Приветствую! В одном из своих недавних постов я писал о том, насколько . Если Вы категорически против рисковых страховок — советую присмотреться к накопительному страхованию жизни.
Продукты НСЖ объединяют в себе и полноценную страховую защиту, и функцию накопления, и даже . За 2015 в России средний начисленный доход по таким программам составил 10-14% в рублях и 3-6% в валюте.
Накопительное страхование жизни рассчитано на длинные сроки: до 20-30 лет. Страховые полисы позволяют или к совершеннолетию детей. Попутно Вы страхуете себя и своих близких на случай форс-мажора (как минимум, от смерти от несчастного случая).
Самое главное – определиться со страховой компанией. Итак, накопительное страхование жизни рейтинг компаний и их продукты.
Как выбрать надежную СК? Проще всего воспользоваться готовым рейтингом. Я доверяю рейтинговому агентству «Эксперт РА» (RAEX). Рейтинги от «Эксперт РА» — обязательное требование для банков, страховщиков, эмитентов и .
По версии «Эксперт РА», максимальный (А++) со стабильным прогнозом в 2016 всего у девяти страховых компаний. Ниже я кратко расскажу о самых интересных программах этих страховщиков. Кстати, рейтинга А++ нет ни у «Росгосстрах Жизнь», ни у «ВТБ Страхование».
«PPF Страхование жизни» предлагает сразу шесть программ накопительного страхования жизни. Рассмотрим те, что можно использовать для долгосрочных накоплений.
- Продукт «Комфорт»
Страхует практически от всех рисков, связанных с жизнью и здоровьем. Например: от смерти в результате несчастного случая на общественном транспорте, от телесных повреждений и от смертельно опасных заболеваний (рак, инфаркт, инсульт). Страховая защита действует во всех странах мира.
Застраховаться можно на срок от 10 до 25 лет на сумму от 400 тыс. до 1 млн. рублей. Вносить страховые взносы можно раз в год, раз в полгода или раз в квартал. Деньги на счету индексируются, а часть их инвестируется в надежные активы.
- Продукт «Солнышко»
Формирует «детский» капитал к определенному сроку. Преимущества: страховая защита взрослого (от смерти, инвалидности и смертельных болезней) и ребенка (от травм) на весь период плюс дополнительный доход и индексация. Программа рассчитана на срок от 5 до 24 лет. Для внесения страхового взноса предусмотрен льготный период в 60 дней.
- Продукт «Премиум»
На срок от 5 до 30 лет объединяет долгосрочное накопление, инвестиционный доход и финансовую защиту. Хороший вариант для формирования «пенсионного» капитала или запланированных крупных покупок (квартира детям или загородный дом себе).
- Продукт «Оптим»
Срок действия от 5 до 30 лет рассчитан на молодых и энергичных, которые не хотят страховаться «от всего на свете». И планируют направлять на накопления большую часть денег. По условиям программы клиент страхуется только от смерти. Зато пакет «ОПТИМ» оформляется максимально быстро и без оценки здоровья. Дополнительно можно подключить страховку от инвалидности, госпитализации и телесных повреждений. По желанию клиента, страховые взносы индексируются.
Альянс Жизнь
В СК «Альянс Жизнь» всего две программы накопительного страхования жизни: детская и взрослая.
Продукт «Подарок ребенку» (на 5-30 лет) обеспечивает страховую защиту родителя и формирует накопления для ребенка. Страховые взносы индексируются, возможен дополнительный доход. Открыть программу можно не только в рублях, но и в долларах США (защита от валютных рисков).
Программа «Стиль жизни» — вариация предыдущего продукта, но уже для взрослого. Объединяет в себе долгосрочную финансовую защиту для всей семьи, создание накоплений и . Кроме того, «Стиль жизни» гарантирует возврат банковского кредита, если клиент – заемщик.
СК «Сбербанк страхование жизни»
СК «Сбербанк страхование жизни» предлагает четыре накопительных продукта.
Программа рассчитана на 10, 15 или 20 лет. По окончании срока МетЛайф выплачивает гарантированную страховую сумму плюс инвестдоход при его наличии. В основной пакет входит дожитие, естественная смерть или смерть в результате несчастного случая, полная или частичная нетрудоспособность. Стоимость «Престиж+» начинается с 60 рублей в день.
Райффайзен Лайф
Для целей накопления больше других подходит программа «Райффайзен Оптимум». Включает финансовую защиту от несчастных случаев и создание долгосрочных накоплений.
Срок страховки начинается с пяти лет. Клиент может сам выбрать размер и периодичность взносов, а также вариант . Договор страхования можно оформить в российских рублях, евро или долларах США. Тариф программы: от 2,2193% до 21,3255% от страховой суммы.
СК «Ингосстрах – Жизнь»
В «Ингосстрах-Жизнь» — шесть программ НСЖ. Наиболее интересными мне показались две.
Продукт «Аксиома» (от 5 до 35 лет) выдается по упрощенной процедуре и с минимальными ограничениями по здоровью и профессии клиента. Полис гарантирует выплату страховой суммы при дожитии плюс инвестиционный доход. Выплата может быть единовременной или в рассрочку. Другими словами, в момент выхода на пенсию накопления можно получить одной суммой или в виде ежемесячных начислений.
По выбору клиента страховку можно оформить в рублях, долларах США или евро.
Продукт «Капитал» — это пожизненное страхование. С первого дня действия полиса жизнь клиента застрахована на сумму, большую чем общий размер взносов за весь срок договора. Период внесения взносов клиент выбирает сам (например, «до 75 лет» или «до пенсии»).
На страховые деньги начисляется (в рублях, долларах или евро). Дополнительно можно подключить программу «Накопление+». В любой момент клиент может закрыть полис и получить на руки выкупную сумму. В этом плане продукт «Капитал» напоминает «гибкий» банковский вклад с возможностью пополнения и частичного вывода средств.
Почему мне не нравится НСЖ
Современные программы НСЖ, предлагаемые отечественными компаниями кажутся мне совершенно бесполезными. Ну подумайте сами: вы замораживаете свои собственные деньги на очень долгий срок. А в конце в худшем случае получите сумму своих накоплений, а в лучшем — небольшой процент на нее. Почему небольшой? Потому что по закону, страховые компании не имеют право вкладывать деньги в рискованные активы (например в акции) и должны формировать портфель высоконадежных бумаг.
Причем лучшие из них имеют лишь крохотный шанс слегка обогнать инфляцию. Добавьте к этому «легендарную» надежность российских компаний и вы поймете почему я против таких страховок. Отчего же тогда на западе , по образу которых пытаются создать свои продукты наши компании, так популярны?
Если вы хоть раз интересовались жизнью за границей, то знаете, что в развитых странах очень высокие налоги. А инвестиции под видом страховки (а именно этим и являются страховые программы типа НСЖ) по закону не облагается налогом и, в той же Generalli, Hansard или Investor Trust вы свободно можете самостоятельно формировать инвестиционный портфель. Причем из таких инструментов, которые зачастую не доступны через обычного брокера.
Да, стоимость обслуживания в СК заметно дороже, чем просто работа с брокером, но многие готовы добровольно пойти на это только ради того, чтобы их заставляли регулярно откладывать деньги платить за страховку. Вот и весь секрет!
В российской действительности я отдаю предпочтение рисковой страховке и самостоятельному ведению . А какой полис накопительного страхования жизни оформлен у Вас? Подписывайтесь на обновления и делитесь ссылками на свежие посты с друзьями в социальных сетях!
Выбирая компанию-страховщика, любой человек хочет быть уверенным в том, что при наступлении страхового случая ему не откажут в причитающейся денежной компенсации. Чтобы не попасть в неприятную ситуацию и избавить себя от необходимости разрешения споров и урегулирования претензий, стоит озаботиться изучением рейтингов страховщиков еще до заключения страхового соглашения.
На сегодняшний день наиболее авторитетными рейтинговыми агентствами, специализирующимися на составлении списков страховых компаний, лидирующих по соответствию какому-либо критерию, являются агентство «Эксперт РА» и «Национальное рейтинговое агентство».
- размер , произведенных компанией за определенный период времени;
- размер капитала страховщика;
- оценка потребителей, причем учитываются как положительные, так и отрицательные отзывы.
Выбирая страховщика, стоит обращать внимание именно на официальные рейтинги, сформированные в целом по стране. Опираться исключительно на общественное мнение о компании в конкретном регионе или городе не стоит – зачастую оно является результатом масштабной рекламной кампании, проводимой страховщиком. При этом качество оказываемых услуг, как правило, не соответствует заявленным обещаниям.
- производится сбор информации об организации посредством проведения аудиторских проверок и анкетирования сотрудников;
- полученные сведения анализируются, и на их основании формируется экспертное заключение, на основании которого компания занимает свое место в рейтинге.
Если страховщик доволен выставленной ему оценкой, он подписывает соглашение, позволяющее публиковать результаты проведенной проверки в открытых источниках. В противном случае он может подать апелляцию, результатом удовлетворения которой становится подписание соглашения о неразглашении полученной информации. В рейтинг, формируемый агентством, никакие сведения об этом страховщике внесены не будут.
Градация уровней, присваиваемых по итогам анализа, выглядит следующим образом:
- наивысший;
- очень высокий;
- высокий;
- удовлетворительный;
- невысокий;
- низкий;
- очень низкий;
- неудовлетворительный;
- неисполнение обязательств;
- компания-банкрот;
- ликвидация компании.
Рейтинг наиболее надежных страховых компаний по состоянию на 2019 год
Росгосстрах
Самая крупная компания по масштабу присутствия в регионах, размеру собранной страховой премии, собственным активам и резервам. Кроме того, этот страховщик производит наибольшее число выплат по различным страховым случаям. Входит в состав системообразующих страховых компаний России.
СОГАЗ
Одна из крупнейших российских компаний, оказывающая услуги страхования жизни, здоровья, автогражданской ответственности, пенсионного страхования, страхования от несчастных случаев и т.п. На протяжении последнего пятилетия стабильно входит в первую тройку наиболее надежных компаний.
РЕСО-гарантия
По итогам 2015 года компания заняла третье место по объемам собранной страховой премии, размер которых составил 77,875 млрд. рублей. При этом общая сумма страховых выплат, произведенных за тот же период времени, составила 40,168 млрд. рублей.
Ингосстрах
Компания стабильно входит в первую десятку наиболее надежных страховщиков, оказывающих услуги страхования в различных сферах человеческой жизни. По итогам 2017 года размер страховой премии, собранной компанией, составил 71,1 млрд. рублей, что соответствует показателям прошлых лет.
Альфастрахование
По итогам 2017 года размер собранной компанией страховой премии составил 13,4 млрд. рублей; размер страховых выплат за тот же период составил 1,37 млрд. рублей. Компания широко представлена в регионах России: на территории страны функционирует более 270 ее представительств.
По данным аналитиков, тройка компаний-лидеров рейтинга надежности оплатила порядка 35% всех страховых случаев, возникших на территории страны в 2017 году. Это значит, что платежеспособность этих страховщиков находится на высоком уровне и, при наступлении страхового случая, их клиенты могут быть уверены в том, что все причитающиеся им выплаты будут произведены в полном объеме.
Выбирая компанию-страховщика, стоит обратить внимание на рейтинг, присвоенный ей авторитетными рейтинговыми агентствами. Эксперты советуют заключать соглашения с компаниями, имеющими рейтинги А++ или А+, которые в настоящее время являются наиболее высокими. Наличие у страховщика такого рейтинга свидетельствует о том, что он обладает достаточным количеством активов и является платежеспособным, а это значит, что даже при возникновении проблем на рынке страхования в долгосрочной перспективе, они смогут удержаться «на плаву» и выполнить свои обязательства перед клиентами. Всего, по состоянию на 2019 год, указанные рейтинги имеют около двух десятков страховщиков, в том числе и вышеперечисленные компании.
Оценка: 1
31.10.18 на скорой привезли отца с инсультом в ККБ №1 г. Хабаровск, на руках был корпоративный полис ДМС № 4217LM0028/09537. ОМС полиса на руках не было, по этому в регистратуре сказали звонить на горячую линию в страховую, для предоставления гарантийного письма. После неоднократных перенаправлений от специалиста гор.линии к специалисту, и нескольких магических обрывов связи, Любезная дама сообщила мне, что для экстренной госпитализации и стационарного обслуживания, застрахованный должен согласовать вышеуказанные манипуляции со своим организмом, с работодателем.(Имеется запись диалога со специалистом гор.линии.) Данное лечебное учреждение указано в полисе ДМС, как ЛПУ, в котором АО «СОГАЗ» обязуется по настоящему страховому полису предоставить застрахованному медицинские услуги при наступлении страхового события. Инсульт- вроде как, острое состояние, представляющее угрозу жизни застрахованного, и не находящееся в списке-исключении. А если дословно, то: «Стационарное обслуживание(экстренная госпитализация) осуществляется в стационарное отделение мед. организации по профилю заболевания, в соответствии с перечнем ЛПУ, указанным в полисе.»
Не прошло и полгода (вернее около 3 часов отец с инсультом пролежал в приемном отделении, периодически проверяемый, не особо заинтересованными врачами.), нам привезли полис ОМС из другого нас. пункта, по которому и была оказана мед. помощь.
1)Страховая совершенно не заинтересована в исполнении обязательств, взятых на себя, согласно заключенному договору. Проще, своим бездействием или другими надуманными поводами, дождаться летального исхода, а там уж точно- не страховой случай. (Может в других страховых иначе. Искренне на это надеюсь.)
2)Полис ДМС- малоэффективная альтернатива полису ОМС. Уйма трудностей, возникающих, при необходимости воспользоваться данным «продуктом» страховой.(Ввиду отсутствия опыта использования полисами ДМС иных СК, могу и ошибаться)
P.S. Ночью, перезвонил очередной специалист, после моего краткого объяснения ситуации, девушка была слегка удивлена сложившейся ситуацией и обещала во всем детально разобраться. Так же последовал совет прибыть к местным представителям страховой для выяснения полного перечня мед. услуг, которые могут быть оказаны отцу.
19.10.2019 был приобретен полис КАСКО № 6318-02 MP 300247 POF в Тверском филиале СОГАЗ. 07.01.2019 мой автомобиль попал в небольшое ДТП (автомобиль поврежден, передвигаться не может - необходима замена правого рычага передней подвески, пыльника правого переднего крыла и накладки правого переднего крыла, царапина на переднем бампере), о чем немедленно было сообщено Страховщику. 09.01.2019 после моногчисленных попыток дозвониться до управления уригилирования убытков Тверского филиала СОГАЗ удалось ЗАПИСАТЬСЯ НА ПРИЕМ ДОКУМЕНТОВ НА 31.01.2019. 31.01.2019 полный комплект документов был подан в СОГАЗ. 06.02.2019 был составлен акт осмотра автоэкспертом. Только 25.02.2019 СОГАЗ выдал направление на ремонт № 6318-02 МР 300247 POFD №001 на свою СТОА. Выбор СТОА мне не предоставили. Сказали: «Поедете именно туда, и только туда». 26.02.2019 я переместил свой автомобиль на СТОА Страховщика. 01.03.2019 СТОА передала Страховщику акт согласования ремонта. И на этом все, никакого ремонта не производится. Ответ СОГАЗА: «Ваши документы на согласовании в Москве. Сроки согласования, сроки ремонта Правилами страхования СОГАЗ не предусмотрены. Направление на ремонт вы получили в пределах установленных сроков. Ждите, все будет хорошо». Направленная по электронной почте в адрес начальника Тверского филиала СОГАЗ претензия никем не рассматривается. Эта же претензия, направленная почтой России более недели лежит в почтовом отделении получателя в связи с тем что «сотрудник, отвечающий за прием корреспонденции уволен, новый пришел только сегодня...» Обращения, оставленные на сайте СОГАЗ остаются без реакции. Обращение на горячую линию СОГАЗ заканчивается тем, что принявший звонок сотрудник обещает передать информацию специалисту. Не знаю, чем и когда закончится эта история, но страховаться в СОГАЗЕ я больше не буду и всем не советую.
АКРА присвоило СОГАЗу кредитный рейтинг "ААА(RU)", прогноз стабильный
Аналитическое кредитное рейтинговое агентство (АКРА) присвоило "СОГАЗу" кредитный рейтинг "ААА(RU)" со стабильным прогнозом, сообщает агентство.
"АКРА присвоило АО "СОГАЗ" кредитный рейтинг "ААА(RU)", прогноз "стабильный". Кредитный рейтинг АО "СОГАЗ" определяется очень сильными бизнес-профилем и финансовым профилем при адекватном качестве управления. Позитивными факторами оценки являются прочные позиции компании на рынке, сильные операционные показатели, а также высокие достаточность капитала и качество активов", - говорится в сообщении.
При этом некоторое давление на финансовый профиль оказывает сравнительно высокая концентрация активов. Дополнительное позитивное влияние оказывает оценка конкурентных преимуществ и потенциальной поддержки от крупнейшего акционера и клиента компании - "Газпрома", отмечает агентство.
Сообщается, что стабильный прогноз предполагает с наиболее высокой долей вероятности неизменность рейтинга на горизонте 12-18 месяцев. Однако к негативному рейтинговому действию могут привести снижение рыночной доли или показателей эффективности страховой деятельности компании, рост концентрации ее активов, а также снижение оценки поддержки крупнейшего акционера.
Страховая группа "СОГАЗ" основана в 1993 году и является одним из крупнейших в России страховщиков федерального уровня. Группа предоставляет более 100 программ страхования для частных лиц и предприятий разных сфер деятельности. Региональная сеть включает в себя более 800 подразделений и офисов продаж по всей России.
ААА
RAEX (Эксперт РА) присвоил СОГАЗу рейтинг ruAAA по новой методологии
Рейтинговое агентство RAEX (Эксперт РА) пересмотрело рейтинг надежности страховой компании «СОГАЗ» в связи с изменением методологии и присвоило рейтинг на уровне ruAAA (что соответствует рейтингу A++ по ранее применявшейся шкале). По рейтингу установлен стабильный прогноз.
Положительное влияние на рейтинг компании оказывают невысокие показатели комбинированного коэффициента убыточности-нетто (73,6% за 2016 год), значительное отклонение фактического размера маржи от нормативного значения (261,1% на 31.03.2017), высокое качество активов: на долю высоколиквидных вложений с рейтингами ruBBB и выше RAEX (Эксперт РА) или рейтингами аналогичного уровня других агентств пришлось 44,4% активов на 31.03.2017. При этом доля крупнейшего контрагента не превысила 12,1% совокупных активов на ту же дату.
«Агентство положительно оценивает стабильно высокие финансовые показатели деятельности компании: за 2016 год рентабельность активов страховщика составила 15,8%, собственных средств ─ 52,4%, инвестированного капитала ─ 11,2%, чистая прибыль компании составила 28,9 млрд рублей. Кроме этого, в качестве факторов, оказывающих значительное положительное влияние на рейтинговую оценку, отмечены доступ компании к высококачественной клиентской базе в корпоративном сегменте, а также лидирующие позиции на российском страховом рынке: за 2016 год рыночная доля компании составила 12,1%», ─ комментирует Екатерина Зуйкова, младший директор по страховым и инвестиционным рейтингам RAEX (Эксперт РА).
Среди позитивных факторов выделены высокое значение коэффициентов текущей ликвидности и уточненной страховой ликвидности-нетто (1,43 и 1,31 соответственно на 31.03.2017), низкая доля расходов на ведение дела во взносах-нетто (15,2% за 2016 год), высокая надежность перестраховочной защиты (более 95% взносов, переданных в перестрахование, приходится на контрагентов, имеющих рейтинг ruA- и выше RAEX (Эксперт РА) и/или сопоставимые рейтинги других агентств). Также отмечены высокие темпы прироста взносов (за 2016 год компания собрала на 17,5% страховой премии больше, чем за 2015 год), наличие опыта крупных выплат при низком значении максимально возможной страховой выплаты-нетто по отношению к собственным средствам, высокая диверсификация страхового портфеля (доля крупнейшего вида ─ страхования прочего имущества юридических лиц – составила 32,4% за 2016 год).
Компания является универсальным страховщиком федерального уровня. В ее портфеле преобладают страхование имущества юридических лиц и ДМС. По данным Банка России, по итогам 2016 года страховая компания «СОГАЗ» заняла 1 место среди российских страховых компаний по общему объему взносов, 1 место по страхованию прочего имущества юридических лиц, по ДМС и еще по девяти видам страхования.
По данным RAEX (Эксперт РА), на 31.03.2017 активы страховщика составили 300,7 млрд рублей, собственные средства ─ 91,8 млрд рублей, уставный капитал – 25,1 млрд рублей. По данным за 2016 год, компания собрала 154 млрд рублей страховых взносов.
Страховая Группа «СОГАЗ» основана в 1993 году и является одним из крупнейших в России страховщиков федерального уровня. Группа предоставляет более 100 программ страхования для частных лиц и предприятий разных сфер деятельности. Надежность и финансовая устойчивость компаний Группы подтверждены ведущими международными и российскими рейтинговыми агентствами. Региональная сеть Группы включает в себя более 800 подразделений и офисов продаж по всей России
B++
A.M. Best подтвердило рейтинг АО «СОГАЗ» на уровне В++
Международное рейтинговое агентство A.M. Best подтвердило рейтинг финансовой устойчивости АО «СОГАЗ» на уровне В++ и долгосрочный кредитный рейтинг эмитента на уровне «bbb». Прогноз по обоим рейтингам «Стабильный».
Пересмотр прогноза по рейтингу СОГАЗа с «Негативного» на «Стабильный» связан с устойчивой операционной деятельностью Группы, а также с ее капитализацией, скорректированной с учетом рисков. На позитивные рейтинговые факторы, по мнению A.M. Best, влияет улучшение макроэкономических показателей экономики России в 2017 году.
С точки зрения A.M. Best, Группа «СОГАЗ» в 2016 году демонстрировала сильные операционные показатели, а также устойчивые технические показатели, подкрепленные хорошей выборкой по риску андеррайтеров и эффективным управлением расходами, которые характеризуются комбинированным коэффициентом убыточности в 2016 году на уровне 83,2%.
По мнению аналитиков A.M. Best, консолидированная капитализация СОГАЗа остается на высоком уровне за счет сильной внутренней генерации капитала. Кроме того, баланс компании защищен комплексными перестраховочными программами и консервативным подходом к формированию резервов.
Бизнес компании поддерживается сильным брэндом и устойчивыми связями с крупными корпоративными клиентами. В 2016 году валовый объем начисленной премии Группы составил 157,5 млрд рублей, что привело СОГАЗ на первое место среди российских страховщиков.
Напомним, что СОГАЗ обладает также международном рейтингом финансовой устойчивости, присвоенный Standard & Poor"s («BBB-», прогноз «Стабильный»).
Основанная в 1899 г. A.M. Best Company является старейшим в мире наиболее авторитетным агентством, осуществляющим рейтинговую оценку страховых компаний.
Страховая Группа «СОГАЗ» основана в 1993 году и является одним из крупнейших в России страховщиков федерального уровня. Группа предоставляет более 100 программ страхования для частных лиц и предприятий разных сфер деятельности. Надежность и финансовая устойчивость компаний Группы подтверждены ведущими международными и российскими рейтинговыми агентствами. Региональная сеть Группы включает в себя более 800 подразделений и офисов продаж по всей России.