Ни для одного водителя не является секретом тот факт, что стоимость полиса обязательного страхования гражданской ответственности водителей (ОСАГО) в значительной степени зависит от коэффициента «бонус-малус». Этот коэффициент, напрямую зависящий от возраста, опыта вождения и аварийности водителя, хранится в единой базе РСА. Однако помимо этой базы существует еще одна автоматизированная система, называемая «Бюро Страховых Историй».
В данной статье мы рассмотрим, что такое Бюро страховых историй по ОСАГО; каковы были предпосылки к созданию такого сервиса; какую информацию можно получить в БСИ и что для этого нужно.
Что представляет собой «Бюро страховых историй»?
Бюро страховых историй (БСИ) – представляет собой автоматизированную базу данных, в которой хранятся сведения по договорам страхования наземного транспорта за исключением железнодорожного. БСИ была создана 01 августа 2015 года, и начиная с этого времени страховщики стали передавать сведения не только по договорам ОСАГО, но и по КАСКО и ДСАГО (в отличии от базы РСА).
БСИ – некоммерческая организация, главная цель которой заключается в получении достоверной информации по договорам страхования наземного транспорта. Создателем бюро является Российский союз автостраховщиков (РСА), который занимается поддержанием и финансированием проекта.
Главной целью создания БСИ является выявление мошенников, обманывающих страховые компании. Дело в том, что до введения единой базы многие клиенты скрывали наличие страховых случаев при оформлении договора страхования и получали таким образом скидку за безаварийный год.
РСА, являющийся основным оператором БСИ, не взимает плату за хранение и размещение информации в единой базе. В рамках существующего функционала страховые компании, Центральный банк и индивидуальные клиенты могут получить любую информацию из БСИ совершенно бесплатно.
Так, страховые компании, благодаря базе, могут самостоятельно проверить наличие и отсутствие страховых случаев и применить соответствующий коэффициент при расчете страховой премии. По договорам ОСАГО клиенты могут рассчитывать на скидку в размере 5% за каждый безаварийный год. По КАСКО скидка устанавливается индивидуально и находится в диапазоне от 5 до 20%.
Страхователи же и водители с введением базы получили возможность следить за страховой историей и не опасаться, что данные исчезнут при смене страховой компании. Так, в 2016 году многие страховые компании покинули рынок страховых услуг, но их клиенты не пострадали, в первую очередь благодаря хранению их данные в единой базе.
Преимущества и недостатки создания БСИ
Несомненным преимуществом создания электронной базы является возможность получения достоверных сведений о каждом клиенте, независимо от того, в какой компании он был застрахован. Согласно действующему закону страхователь может оформить только один полис ОСАГО на один автомобиль, а при наступлении страхового случая компенсация выплачивается единожды.
Однако ранее, до создания АИС БСИ, мошенники приобретали несколько договоров страхования от разных компаний на одно ТС и получали выплату сразу от всех компаний. В большинстве случаев аварии были подстроены намеренно с целью получения выплат. Однако с появлением единой базы страхования история ОСАГО стала общедоступной. Прежде чем оформить полис ОСАГО сотрудник страховой компании или независимый агент производит проверку на наличие действующих договоров по транспортному средству, которое подлежит обязательному страхованию, и при наличии уже оформленных полисов отказывает в оформлении нового документа, препятствуя тем самым мошенническим действиям.
Как и какую информацию можно узнать из БСИ?
С 2015 года каждый желающий может изучить страховую историю ОСАГО, сделав запрос в базу БСИ. С помощью этой базы можно получить следующие сведения.
Многие граждане хотят экономить на страховании автомобиля. Однако чтобы сократить расходы нужно узнать настоящую стоимость защиты своего имущества. База АИС РСА для ОСАГО содержит всю необходимую информацию о страховых компаниях.
Важные сведения
При оформлении автострахования ОСАГО большое значение имеет опыт управления транспортным средством и количество аварий, виновником которых стал страхователь. Для расчета полиса применяется индивидуальный показатель КБМ (ст.9 ФЗ № 40-ФЗ от 05.04.02). Именно он позволяет сэкономить на страховании.
На коэффициент бонус-малус оказывают влияние потери с предыдущих документов по страхованию. Таким образом, показатель понижает или повышает стоимость нового полиса. Все необходимые сведения вносятся в АИС РСА. До 01.01.13 при заключении соглашения с ОСАГО страхователь предоставлял письменное заявление, подтверждающее отсутствие убытков по прежнему договору. Документ служил основанием для определения персонального параметра – КБМ.
Скидка по страховке ранее закреплялась за конкретной машиной.
При продаже транспортного средства основание на снижение цены страхового полиса исчезало. Сегодня коэффициент фиксируется за водителем и не зависит от используемого автомобиля. По данным легко прослеживается история владельца средства передвижения. Благодаря общей базе АИС РСА происходит сохранение скидки даже при заключении договора с другой страховой компанией (ст.15 ФЗ № 40-ФЗ от 05.04.02).
Страховщики используют определения:
- «КБМ водителя». Скидка носит индивидуальный характер в отношении водителя.
- «Бонус собственника». Страхуется конкретное транспортное средство.
- «Начальный КБМ». Коэффициент, по которому устанавливается цена полиса при первоначальном заключении договора с представителем фирмы.
- «Расчетный Бонус-малус». Используется при определении льгот по последующим соглашениям со страховой компанией.
Существуют полисы с ограничением по числу лиц допускаемых к управлению средством передвижения. Если водитель не вписан в документ с первого дня его действия, он не может претендовать на скидку.
Нюансы по «ограниченному ОСАГО»:
- скидка определяется с учетом данных по конкретному водителю;
- стоимость полиса зависит от водителя с наихудшим показателем в страховании;
- каждый участник имеет свой класс;
- поскольку скидка оформляется на человека, при смене автомобиля она сохраняется;
- на следующий год происходит повышение показателя только для водителя виновного в ДТП.
Отличие при «неограниченном ОСАГО»:
- к управлению автомобилем допускается любой гражданин имеющий права;
- класс скидки предоставляется только владельцу транспортного средства;
- КБМ рассчитывается с учетом данных предыдущего соглашения ОСАГО.
Законодательство не предусматривает указания используемого КБМ в полисе (ст.15 ФЗ № 40-ФЗ от 05.04.02) . Согласно внутренним распоряжениям страховой компании ее сотрудники иногда прописывают размер скидки около фамилии водителя или в разделе «Особые отметки».
Цель использования бонус-малус
Система КБМ имеет положительные стороны:
- Ведение учета персональных рисков водителей заставляет недобросовестных лиц выплачивать большие суммы..
- Владельцы автомобилей заинтересованы в безопасном вождении.
- Снижение страховых выплат.
Как рассчитать КБМ
Для определения коэффициента используются данные КИС страховщика или АИС РСА. Данные из сведений о страховании используются, если недоступны выше перечисленные способы. Расчет показателя производят на дату, когда был отправлен запрос в базу данных РСА. С этого числа начинает действовать новый договор.
Для получения ответа из общего реестра необходимо ввести сведения по водителю:
- серия, номер удостоверения водителя;
- дата рождения.
Если нужна информация по автомобилю, вводится один из трех показателей:
- номер шасси или кузова;
- регистрационный номер.
Если владелец является юридическим лицом, то необходимо предоставить следующие данные:
- полное название страхователя;
- указание организационно-правовой формы хозяйствующего субъекта.
Если из достоверного источника получен ответ о том, что информация по искомому объекту страхования отсутствует, тогда при заключении нового соглашения применяется коэффициент равный единице.
Это соответствует начальному классу защиты из тринадцати. При заключении первого соглашения со страховой компанией дается КБМ = 1 (ФЗ № 40-ФЗ от 05.04.02). Если в течение года водитель не стал виновником ДТП, показатель уменьшается на 5% . В случае аварии размер коэффициента рассчитывается по соответствующей таблице «Бонус-малус».
Каждый год, прошедший без происшествий на дорогах, снижает стоимость полиса на 0,05 единиц. В результате, экономия на ОСАГО составит 50%, что отвечает тринадцатому классу. Это обеспечит страховку на десять лет, если водитель не окажется виновником ДТП.
Скидка всегда равна единице в следующих случаях:
- Транзитная страховка. Является временной. Оформляется для переправки авто к месту прохождения регистрации или технического осмотра.
- Страхование иностранного транспортного средства.
- Застрахован владелец прицепа.
- Договором ограничено число лиц, которым разрешено управлять машиной. Но, происходят изменения в указанном перечне – кто-то выбывает или добавляется.
- Соглашение составлено на собственника авто. Меняется владелец.
- У договора меняются условия заключения. Снимаются ограничения на количество человек, имеющих право распоряжаться транспортным средством.
- При заключении соглашения использованы недействительные данные.
Все тарифы ОСАГО утверждают не страховые компании, а правительство РФ (ст.9 ФЗ № 40-ФЗ от 05.04.02). Чтобы узнать стоимость страхового полиса, необходимо базовую ставку умножить на предоставленную скидку.
Пример расчета бонус-малус:
- Начало пользования страховкой – третий класс, который равняется 1. Стандартная стоимость соглашения со страховой компанией.
- Первый год прошел без ДТП – четвертый класс, соответствующий 0,95. На продление договора с ОСАГО дается 5% скидки.
- Во второй год водитель стал виновником аварии – второй класс, подходит 1,4. Цена полиса увеличивается на 40%.
- Следующий период без происшествий – третий класс. Первоначальная стоимость для подписания соглашения.
Нормативная база
Федеральный закон № 40-ФЗ от 05.04.02 регулирует метод страхования транспортных средств:
- cтатья 9 определяет базовые тарифы и коэффициенты страхования;
- cтатьей 15 регламентируется оформление отношений между страхователем и страховщиком.
База АИС РСА для ОСАГО и официальный сайт
АИС РСА является единой некоммерческой информационной базой обязательного страхования, которая создана с учетом требований закона об ОСАГО. Система начала свою работу с 2013 года и работает по принципу библиотеки.
Она содержит сведения по пунктам:
- заключенные договора с 01.01 11;
- страховые случаи;
- транспортные средства;
- собственники автомобилей;
- статистические данные.
Доступ к общей базе данных предоставлен сотрудникам страховых компаний.
Введя в поле поискового запроса номер бланка можно получить сведения:
- наименование страховой компании, выдавшей полис;
- статус нахождения документа;
- дату подписания соглашения;
- начало и окончание действия бланка;
- регистрационный номер застрахованного авто;
- VIN номер.
Вставив регистрационный знак машины, появятся данные:
- серия, номер страховки;
- название компании, оформившей соглашение;
- тип полиса;
- имеет ли владелец право управлять транспортным средством.
Официальный сайт предоставляет возможность узнать всю историю автомобиля, его настоящего владельца, проверить полис. Электронная база работает бесплатно и круглосуточно.
Оформляя полис, водители должны предоставлять пакет документов. Читайте, нужен ли талон .
Водителям обязаны выплачивать компенсацию за разъездной характер работы. Подробнее в .
Чтобы получить отгул на собственную свадьбу, следует написать заявление. Образец в .
Оформление страхового полиса без КБМ
Начиная с 01.01.2013 года получить действующий полис ОСАГО без запроса КБМ по базе АИС РСА стало невозможным (Закон об ОСАГО).
Нарушая это постановления можно получить большие штрафы в случае ДТП. Санкции затронут страхователя и страховщика.
Поэтапная проверка полиса
Проверить бонус-малус можно через интернет. Понадобится только послать запрос в единый реестр.
База АИС РСА для ОСАГО (официальный сайт) предоставляет информацию по следующим направлениям:
- идентификатор КБМ;
- проверка скидки для юридических и физических лиц;
- определение коэффициента по списку водителей;
- данные по предыдущему договору, страховой компании, выплаченным компенсациям.
Проверка КБМ для физических лиц
Договор с ограничением числа водителей.
Понадобится сделать следующие шаги:
- Выбрать «Физическое лицо».
- Ввести ФИО, серию удостоверения водителя, дату рождения.
- Указать любой день, следующий за окончанием действия соглашения.
- Написать контактный телефонный номер для получения ответа.
- Ввести информацию с картинки.
- Получить ответ с классом КБМ на указанный номер.
Когда соглашение не имеет ограничений необходимо заполнить графы с данными:
- «Наличие водителей» выключить.
- Сведения о водителе.
- Данные удостоверения.
Определение для юридических лиц
Чтобы получить информацию о транспортном средстве зарегистрированного юридического лица, нужно заполнить следующие поля:
- «Собственник».
- Правовая форма.
- Наименование фирмы.
- ИНН предприятия.
- Срок страхования.
- Контактный телефон.
Сведения отсутствуют
Данные в базе данных АИС РСА могут отсутствовать, если страховая компания не внесла сведения о совершенной сделке в общую систему или к информационной базе нет доступа. Для уточнения информации необходимо подать запрос в РСА.
Если информация не внесена в реестр, необходимо будет сделать следующие шаги:
- Восстановить данные по предыдущим договорам со страховой компанией. Нужно знать их номера, серию, срок действия, дату заключения.
- В предыдущей компании взять справку, дающую возможность сменить фирму.
- Проверить данные, указанные в выданном документе.
- Подать бумаги новому представителю.
Восстановление утерянного коэффициента
Для получения обновленного документа необходимо подать в РСА соответствующее заявление.
Документ должен содержать информацию:
- кому направлена бумага;
- сведения о заявителе;
- контактный телефон и почтовый адрес подающего лица;
- суть обращения: наименование страховой компании, номер действующего и предыдущего полиса, описание конфликтной ситуации;
- копию удостоверения на право управления транспортным средством;
- личную подпись и дату составления обращения.
База АИС РСА для ОСАГО является некоммерческой системой для поиска информации по транспортному средству и страховым документам. Также она представляет собой средство связи с РСА для решения возникающих вопросов. Сервис полностью соответствует требованиям ФЗ № 40-ФЗ от 05.04.02.
С 1 января 2015 года в соответствии с поправками к Закону РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», введенными Федеральным законом от 21.07.2014 № 223-ФЗ, страховые компании начали передавать данные в Единую автоматизированную информационную систему «Бюро страховых историй» и получили возможность запрашивать страховую историю по транспортным средствам, юридическим и физическим лицам по КАСКО, ОСАГО и ДСАГО.
Еще с января 2013 года в нашей стране начала работать Единая база данных по договорам ОСАГО, разработанная ЛАНИТ по заказу Российского Союза Автостраховщиков (РСА). В одной базе консолидируется информация по всем транспортным средствам, используемым в России, собственникам транспортных средств, лицам, допущенным к управлению, страховым случаям, а также потерпевшим в результате ДТП. Благодаря такой базе появились уникальные возможности для различных аналитических исследований и прогнозирования.
В четвертом квартале 2014 года специалистами компании ЛАНИТ по заказу РСА была разработана Единая автоматизированная информационная система «Бюро страховых историй» (ЕАИС БСИ), которая объединила информационную базу по ОСАГО с новыми банками данных по договорам КАСКО и ДСАГО. Страховые истории физических и юридических лиц теперь хранятся в едином централизованном хранилище данных в защищенном контуре оператора системы - Российском Союзе Автостраховщиков. Этим хранение страховых историй, кстати, отличается от кредитных историй, которые в нашей стране хранятся в нескольких бюро кредитных историй, а в Банке России лишь ведется их центральный каталог.
Единая база по всем страховым историям позволяет противодействовать мошенничеству в страховании. Страховщики теперь могут в режиме онлайн получать из ЕАИС БСИ информацию о любом транспортном средстве, всех договорах страхования, убытках, выплатах, собственниках, водителях, потерпевших. На основе единой базы можно отследить, например, автомобили, которые не подлежат восстановлению после ДТП, выплаты по убыткам без потерпевших и другие случаи, требующие внимания служб безопасности страховых компаний.
Используя ЕАИС БСИ, страховщики смогут минимизировать страхование убыточных клиентов, а безаварийным водителям предлагать услуги на более выгодных условиях. Также на основании полных и достоверных данных страховщики смогут лучше регулировать тарифы и стоимость полисов, предоставляя или сохраняя скидки для безаварийных водителей вне зависимости от компании, в которой клиент страховался ранее.
Кроме того, информация об истории транспортных средств, полученная из ЕАИС БСИ, может быть полезна для оценки реальной стоимости подержанных автомобилей.
ЕАИС БСИ работает в режиме 24х7 и имеет высокую степень доступности за счет применения отказоустойчивых решений на программном и аппаратном уровнях реализации. Программный код приложения написан на Java, а в качестве базы данных используется Oracle, развернутый на серверах под управлением Linux.
Уже сейчас система обрабатывает более 20 запросов в секунду на получение страховых историй субъектов и транспортных средств. Начиная с этого года, все данные по КАСКО и ДСАГО будут храниться в ЕАИС БСИ. Предполагаемый объем хранимых данных за шестилетний период составит более 10 ТБ.
Компания ЛАНИТ осуществляет техническую поддержку ЕАИС БСИ.
Михаил Кириллов, заместитель директора департамента корпоративных систем ЛАНИТ: «Появление единой системы «Бюро страховых историй» стало важным шагом на пути развития страхового рынка России. Благодаря системе улучшатся взаимоотношения между автомобилистами и страховщиками. Заключение страховщиками договоров только с добросовестными автовладельцами повысит защищенность самих страхователей и качество предоставляемых им услуг».
О Российском Союзе Автостраховщиков
С 1 августа 2015 года все страховые компании обязаны передавать информацию о договорах страхования наземного транспорта в единую автоматизированную систему. В России появилось Бюро страховых историй.
В Бюро страховых историй (БСИ) будет хранится полная информация обо всех страховых договорах, заключенных на страхование всех видов наземного транспорта, за исключением железнодорожного. Таким образом, в него попадут все договоры КАСКО и ДСАГО. Информация об условиях договоров и страховых выплатах всех российских компаний станет известна сразу всем страховым компаниям и Центробанку РФ. Как это может отразиться на потребителях страхового продукта и самих страховщиках?
История создания БСИ и его основные задачи
Создателем Бюро страховых историй выступил Российский союз автостраховщиков. По сути он же и является его оператором и самостоятельно финансирует проект. В бюро кредитных историй, по задумке, должна содержаться информация обо всех договорах добровольного страхования транспорта и гражданской ответственности его владельцев. БСИ - некоммерческая организация, поэтому доступ к базе данных осуществляется на безвозмездной основе. Абонентскую плату не возьмут ни за размещение информации в базе данных, ни за ее использование. Доступ к базе должны иметь только страховые компании, регулятор и потребители услуг, однако только в части своей истории страхования. Раскрытие информации из БСИ третьим лицам и организациям, в частности, банкам, законодательством не предусмотрено. Согласия на обработку персональных данных для занесения сведений о договоре страхования в БСИ гражданам предоставлять не нужно. Однако доступ к базе просто так получить тоже не получится. Для этого необходимо направлять запрос и указывать все реквизиты страхового дела через свою страховую компанию.
Деятельность бюро регулирует Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской федерации». Поправками в этом закон, принятыми еще летом 2013 года РСА обязали создать Бюро страховых историй и наладить его работу к началу 2015 года. Однако в январе 2015 года БКИ так и не заработало. Главной причиной для это явилось нежелание страховых компаний делится информацией о своих клиентах. Официально страховщики объясняли это бюрократической задержкой - финансовый регулятор не успел выпустить необходимое указание для страховых компаний с требованиями информационной составляющей, функционалу и порядку передачи информации в базу. Необходимое Указание Банка России от 10.04.2015 N 3620-У появилось только в апреле 2015 года, поэтому срок начала работы бюро был перенесен на 1 августа 2015 года.
С этого момента все страховые компании в обязательном порядке должны передавать в БСИ сведения обо всех заключенных договорах КАСКО и ДСАГО. Срок для этого определен в 30 дней с момента заключения договора. Также, в бюро должна направляться вся информация об осуществленных страховых выплатах в пользу клиентов.
Плюсы и минусы БСИ для страховых компаний
Главным преимуществом для страховщиков все эксперты считают защиту от существующих сейчас мошеннических схем страхования автотранспорта. При таких схемах клиент страхует автомобиль сразу в нескольких страховых компаниях и при наступлении страхового случая (чаще всего не случайного) получает страховое возмещение в увеличенном размере. Прозрачность договоров, заключенных каждым клиентом для всех страховых компаний отправит такие схемы в небытие. Это бесспорно. Однако есть в такой прозрачности и моменты, которые настораживают страховщиков.
Один из основных - страх утраты базы безаварийных клиентов. Ведь такие клиенты выгодны для любой страховой компании. Чем больше лет клиент не получает страхового возмещения, тем ценнее он становится для страховщика. Однако функционал базы данных не позволяет выбирать клиентов или страховые договора по какому-либо признаку. Информацию из бюро можно будет получить только по конкретному клиенту, при необходимости. Поэтому возможности предлагать свои услуги клиентам конкурентов на основании информации из БСИ страховые компании все же не получат.
Но создавать дополнительные преференции для выгодных клиентов компаниям придется. Так как, эксперты считают что появление БСИ будет способствовать снижению убыточности бизнеса страховщиков, ценность хороших клиентов будет расти.
Григорьев Илья
Руководитель управления андеррайтинга компании "АльфаСтрахование"Для автовладельцев с хорошей историей, которые по каким-либо причинам решат сменить страховую компанию, разумеется, будут создаваться очень конкурентные предложения. Причины очень просты: нового бизнеса становится меньше, возрастает ценность неубыточных и малоубыточных клиентов. "Каждый страховщик сможет самостоятельно трактовать полученные данные, выстраивать свое предложение на основании этой истории. Разумеется, для страховщика это отличная возможность предоставить автовладельцу справедливый тариф и выгодное предложение.
Но для того, чтобы все это заработало должно пройти время. Ведь в базу начнут попадать только страховые договора, заключенные с 1 августа 2015 года. Поэтому для получения полноценной картины по каждому клиенту придется подождать, как минимум, несколько лет. Не только для установления дополнительных скидок, но и для введения коэффициентов, повышающих стоимость страховки, а также определения оснований до отказа в заключении договора. Ведь если страховая компания будет видеть, что перед ней клиент, у которого только за последний год было три серьезных аварии, то стоимость КАСКО для него может возрасти даже в два раза.
Плюсы и минусы БСИ для автовладельцев
Наверное очевидно, что все преимущества от внедрения новой системы должны испытать на себе и клиенты страховщиков. Главное из них - это возможное снижение цены добровольных автостраховок.
Ханжин Максим Сергеевич
Президент Ассоциации по защите прав автострахователей
Если убыточность снижается, падают цены, это законы рынка,— говорит Ханжин.— Поэтому есть надежда, что через какое-то время стоимость страхования придет к нормальной цене. А цены, которые мы видим в этом году, очень серьезно отличаются от европейских, и их нельзя назвать здравыми.
Кроме того, приятным обстоятельством для многих автовладельцев может стать предоставление скидок за отсутствие аварий. Если сейчас на это можно рассчитывать только страхуясь в одной страховой компании, то с внедрением в жизнь БСИ, можно будет получать такие скидки и выгодные условия, даже при смене страховщика. Однако оценивать страховую историю клиентов компании, все равно, будут по-разному. По оценкам специалистов, размер скидки, на которую может рассчитывать «безаварийный» автовладелец может достигать 40% от стоимости КАСКО.
Юргенс Игорь Юрьевич
Президент Российского союза автостраховщиков и Всероссийского союза страховщиков
Компании по-разному оценивают, является ли история хорошей. Например, какая-то компания не смотрит негативно на то, что у человека произошло пять-шесть мелких ДТП с небольшими убытками. Другой может показаться не сильно убыточным ДТП с большой выплатой, но происшедшее один раз за несколько лет.В настоящее время цены на КАСКО автовладельцев совсем не радуют. Из данных Федеральной службы государственной статистики следует, что средняя стоимость страхового полиса КАСКО в настоящий момент достигает почти 70 тысяч рублей на один год. Разброс в ценах зависит от региона страхования, года выпуска, марки и стоимости автомобиля. А также от общего стажа вождения его владельца. Поэтому, если страховой полис подешевеет даже на 10-15 тысяч рублей, это уже окажется приятной новостью для автовладельцев. Конечно, только для тех, кто водит автомобиль аккуратно и не часто попадает в аварии.
А тем временем в ОСАГО
Уже несколько лет в России работает Автоматизированная информационная система (АИС) по ОСАГО, в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и Положением о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденным Банком России 19.09.2014 N 431-П. В принципе она подобна вновь созданному БСИ, однако совместить эти две системы все же не получилось. По словам специалистов, проблема в том, что обязательное и добровольное страхование автовладельцев и транспорта - это два принципиально разных продукта. Хотя, страховые компании обязаны направлять сведения о договорах страхования в АИС, делают они это далеко не всегда. Поэтому, не смотря на уже долгий стаж работы этой базы данных, назвать ее полноценной и достоверной пока все равно нельзя.
По идее, в АИС должен отражаться специальный коэффициент «бонус-малус», который позволяет учитывать безаварийную езду каждого водителя при расчете страховой премии. Но в реальности далеко не все автовладельцы получают такие бонусы, поскольку информация от страховых компаний поступает в систему несвоевременно и нерегулярно. В последнее время Центробанк РФ, в качестве регулятора рынка ОСАГО, вплотную занялся нерадивыми страховщиками, но до упорядочивания ситуации пока еще довольно далеко. Кроме того, хотя страховые компании и получают из АИС полезную и важною информацию о клиентах, они все равно не имеют права отказывать им в заключении договоров ОСАГО. Даже если понимают, что такой клиент принесет в итоге только убытки.
В отличие от ОСАГО страхование КАСКО и ДСАГО дают возможность отказать нежелательному клиенту. Поэтому в создании и развитии БСИ страховые компании заинтересованы больше. А это значит, что они будут более внимательно выполнять указание ЦБ РФ по передаче информации Бюро страховых историй. Поэтому есть реальные шансы, что уже через несколько лет добровольное автострахование в России выйдет на качественно новый уровень.
Раньше единая информационная база по автострахованию АИС РСА была ориентирована только на ОСАГО. По ней в каждом конкретном случае исчислялся коэффициент «бонус-малус», влияющий на стоимость полиса. А дополнительная система ЕАИС БСИ будет содержать полную информацию обо всех страхователях, поскольку страховые компании обязаны передавать в РСА сведения о заключенных договорах каско и ДСАГО (дополнительное страхование гражданской ответственности). Данные о клиенте-страхователе и его транспортном средстве, а также связанных с ним убытках и выплатах должны попасть в базу не позднее чем через 30 дней после заключения договора. Это касается и сведений об изменении условий договора, его расторжении и выплатах по полису. (Полный перечень обязательной для передачи в базу информации перечислен в указании Банка России от 10 апреля 2015 года № 3620‑У.)
Для аккуратных водителей появление единой информационной базы - безусловный плюс. Раньше, чтобы подтвердить свою безаварийную репутацию при переходе из одной страховой в другую, приходилось получать у прежнего страховщика справку о безубыточности. Сейчас этого делать не нужно - вся необходимая информация есть в базе. С одной оговоркой: в систему вносятся лишь данные по договорам, заключенным после 1 августа 2015 года. Значит, потребуется немало времени для наполнения базы.
Новой системой будут недовольны те, кто часто попадает в аварии. Прежде горе-водители, получив после аварии максимальную выплату по каско, попросту меняли страховую компанию, чтобы при продлении договора им не начислили повышающий коэффициент. Отныне утаить предыдущие выплаты не получится.
Те, кто получал деньги по каско, но в аварии попадал не по своей вине, могут не беспокоиться. В базу ЕАИС БСИ заносится информация не только о ДТП, но и о том, кто его спровоцировал. Если вас изначально признали виновником, а позже вы добились оправдания, можно восстановить свою репутацию . Достаточно передать вашему страховщику документы, подтверждающие отмену первоначального вердикта. Хотя не исключено, что на первых порах многие недобросовестные страховые компании будут учитывать все выплаты, независимо от того, была признана вина автовладельца или нет. Поэтому страхователям следует быть начеку и проверять, правильно ли рассчитана стоимость полиса, а при нарушениях жаловаться в РСА.
Данные, собранные в базе, помогут страховщикам оценить, насколько «опасен» водитель, - и каждому предложить индивидуальный тариф каско и ДСАГО. Для безаварийных автомобилистов скидка при покупке полисов может составить до 30%. Правда, такая схема заработает лишь через пару лет, когда в базе накопится необходимый объем информации о страховых случаях.