Редко кто переживает, , когда речь идет о кредитах. Другое дело, когда речь идет о вкладах из кровно заработанных денег. Финансовый кризис прошлых лет, а также постоянный страх следующей его волны заставляет многих вооружиться знаниями о том, как вернуть деньги, если банк банкрот. Давайте рассмотрим возможные варианты и ситуацию более пристально.
Факт банкротство банка
В том случае, если банк обанкротился , процесс официального признания этого факта проводится в соответствии законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». Но его цель не только защитить клиентов банка и его сотрудников. Он призван всеми возможными силами предотвратить финансовую несостоятельность банков. К слову, помочь вернуть деньги, если банк банкрот помогает и специальная система страхования вкладов, которую при желании могут использовать все банки.
Что делать, чтобы вернуть деньги
В первую очередь, узнав о возможной финансовой несостоятельности банка, в котором лежат ваши вклады, надо зайти на сайт Агентства по страхованию вкладов и уточнить, запущена ли процедура банкротства этого банка. Об этом будут свидетельствовать данные об отзыве у банка лицензии. К слову, эта организация и помогает вернуть деньги, если банк банкрот.
Для этого необходимо подать в Агентство соответствующее заявление, которое составляется в банке или в Агентстве. К нему прилагается удостоверение вашей личности. Обычно на рассмотрение такой просьбы уходит до трех рабочих дней, а непосредственная выдача средств проводится через две недели после отзыва у банка лицензии.
Процедура признания банка банкротом, как правило, проводится в течение двух лет. На протяжении всего этого времени принимаются данные заявления о возвращении вкладов. После этого срока подать его можно будет лишь в случае уважительной причины, почему оно не было подано раньше. Например, тяжелая болезнь, служба в армии и т.д.
В том случае, если ваш банк обанкротился , свои средства вы можете получить как наличными, так и путем начисления на другой банковский счет. Причем страхованию подлежит не только сам в клад, но и проценты по нему. Но не смотря на то, что государство обещает вернуть 100% вкладов, если банк обанкротился, существует определенный лимит, больше которого средства не возвращаются – 700 тыс. руб., учитывая проценты и другие счета одного и того же клиента в этом банке.
Нюансы
Надо знать, что отзыв лицензии – это еще не банкротство. То есть банк будет продолжать функционировать, пока не будет официально признан банкротом и ликвидирован. Если же ваш вклад превышает указанную выше сумму, то вернуть его вероятность все же есть. Для этого надо обратиться с соответствующим заявлением в Агентство, но постараться сделать это максимально быстро: выплата средств будет осуществляться в порядке очередности поступления заявлений. Главное при этом не передавать оригиналы документов, которые подтверждают долг банка перед вами, представителям банка. Даже если они входят в ликвидационную комиссию.
Часто финансовую нестабильность банка можно предугадать. Насторожить вас должно отсутствие наличных средств в кассе банка. В таком случае можно или снять деньги, или перевести их на счет в другом банке. Однако если это будет сделано меньше, чем за месяц до отзыва лицензии банка, вас могут попросить их вернуть, чтобы в дальнейшем произвести с вами расчет в установленном порядке. Также можно попросту продать свой депозит третьим лицам, о чем уведомить банк. Главное не разрывать договор по вкладу до того, как у банка будет отозвана лицензия, иначе он не будет платить вам проценты.
Итак, если у вас возникли подозрения о состоятельности вашего банка, уточните на специальных официальных ресурсах действенность лицензии банка, переведите свои средства на счет другого банка и в самые сжатые сроки направьте заявление в Агентство. Если процесс ликвидации банка уже запущен, то обращаться необходимо в Арбитражный суд. В этом случае подается отдельное заявление с требованием предоставить предварительные выплаты и отдельное заявление на выплаты в полном объеме. Вот такие основные шаги вкладчика в вопросе, как вернуть деньги, если банк банкрот .
Недавно по России прокатилась очередная волна банкротств коммерческих банков. Так, 10 сентября нынешнего года была отозвана лицензия у Европейского индустриального банка, 19 сентября - у дагестанского Бизнесбанка, а также столичных Трансинвестбанка и банка «Басманный». В конце сентября официально были опубликованы данные об отзыве лицензии у банка «Пушкино». Если первые кредитные учреждения можно назвать небольшими, то отзыв лицензии у «Пушкино» является крупнейшим страховым случаем за все время существования Агентства по страхованию вкладов. Именно эта организация осуществляет выплаты вкладчикам в случае банкротства или отзыва лицензии банка, которому люди доверили свои сбережения. Мы расскажем, как осуществляется процедура изъятия вклада из банка-банкрота, и опишем алгоритм действий, который поможет вам не растеряться в критической ситуации.
Схема выплаты страхового возмещения вкладчикам обанкротившихся банков
Интересы вкладчиков российских банков защищает Федеральный закон № 177-ФЗ от 23.12.2003 года «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» . Согласно ему Агентство по страхованию вкладов (АСВ) должно возместить вкладчику обанкротившегося банка ущерб в пределах 700 тыс. рублей. Если в первое время после вступления закона в силу процедура осуществления страховых выплат была не слишком понятной населению и «сырой» с точки зрения самих банкиров, то сейчас все изменилось. Многочисленные банкротства и отзывы лицензий позволили АСВ и банкам-агентам приобрести необходимый опыт и навыки работы с вкладчиками. На данный момент выплата страховых возмещений осуществляется оперативно, четко в установленные сроки и в соответствии с буквой закона. Обиженных вкладчиков практически не остается, и даже те люди, у которых в банке-банкроте лежало более 700 тыс. рублей, пытаются решить свою проблему без паники.
Процесс выплаты страхового возмещения вкладчикам выглядит следующим образом:
- В течение 5-7 дней с момента официального объявления об отзыве лицензии у банка АСВ проводит конкурс среди российских банков, выбирая агентов. Именно им поручается осуществлять страховые выплаты вкладчикам банка, у которого Центробанк отозвал лицензию. АСВ требует, чтобы банк-агент имел широкую филиальную сеть, и его география совпадала с географией пострадавшей финансовой организации. Это позволяет осуществлять выплаты, не создавая очередей и не нарушая привычный режим работы агента. «Агентская» роль крайне выгодна банкам, ведь они получают возможность увеличить свою ресурсную базу за счет вкладов пострадавшей кредитной организации: по статистике около 60% вкладчиков решаются оставить свое страховое возмещение на счетах у агента. К слову, вкладчики «Пушкино» получают возмещение через сеть Сбербанка и ВТБ-24 .
- В течение 14 дней после отзыва лицензии должен начаться процесс выплаты страхового возмещения (в пределах 700 тыс. рублей для 1-го вкладчика). Отметим, что только Россия начинает возвращать вклады практически сразу после отзыва лицензии – в других странах подготовительный процесс может длиться несколько месяцев. Возмещение можно забрать в любое удобное для вкладчика время в течение всего срока ликвидации банка (обычно это 1,5 – 2 года).
- После получения 700 тыс. руб. вкладчики с крупными суммами, превышающими размер страхового возмещения, оформляют требование на оставшуюся часть вклада. Эти данные вносятся в реестр требований кредиторов первой очереди.
На процедуре получения возмещения и условиях осуществления выплат мы остановимся более детально.
Как правило, слухи о финансовых проблемах банка или намерении Центробанка отозвать у кредитной организации лицензию просачиваются в средства массовой информации задолго до официального старта процедуры банкротства. Вкладчики проблемных банков должны дождаться объявления АСВ о месте и порядке получения своих вкладов: эта информация публикуется на сайте АСВ и Центробанка. Кроме того, если у банка отозвали лицензию, его официальный сайт сразу же блокируется, а все посетители автоматически перенаправляются на ресурс АСВ. Если вы хотите быстро найти агента, на сайте АСВ необходимо заполнить короткую онлайн-форму (фамилия, серия и номер паспорта) – вам будет предложено ближайшее отделение банка-агента, в котором вы сможете получить страховое возмещение.
Даже если вкладчик сам не узнает о начале процедуры ликвидации банка или введения моратория на удовлетворение требований кредиторов, его проинформирует Агентство. В течение месяца с момента получения от обанкротившегося банка реестра вкладчиков АСВ рассылает им письменные уведомления. Вкладчик может обратиться к банку-агенту или непосредственно в АСВ. При себе необходимо иметь документ, удостоверяющий личность и заполненное заявление (форму можно распечатать на сайте АСВ или взять у агента). Также за возмещением может обратиться доверенное лицо вкладчика (кроме паспорта, подается нотариально заверенная доверенность). Если вкладчик или его представитель не могут лично явиться в отделение, указанные документы можно отправить по почте.
После подачи заявления представитель агента сверяет данные вкладчика с реестром и либо сразу выплачивает возмещение, либо назначает дату, когда человек может прийти за деньгами (от 1 до 3-х дней с момента подачи заявления). Как правило, возмещение выдается в день обращения, а вся процедура его получения занимает не более 5 минут. Если вкладчик решает оставить средства на депозите у банка-агента, он оформляет новый договор, и деньги зачисляются на новый счет.
Более сложным случаем является получение суммы, превышающей 700 тыс. рублей: рассмотрим этот вариант более подробно.
Как забрать из банка-банкрота сумму, превышающую 700 тыс. рублей
Если сумма вклада превышает 700 тыс. рублей, важно выяснить, было ли принято судом решение о признании банка банкротом, или нет. Если решения еще нет, требование о возврате оставшейся суммы депозита подается временной администрации банка. Если решение о ликвидации банка уже принято, и он признан банкротом, требование следует отправить конкурсному управляющему или АСВ (ликвидатору).
Важно: требования принимаются в течение всего срока конкурсного производства (до момента окончательной ликвидации – т.е. в течение как минимум 2 лет). Проценты по вкладам после даты отзыва лицензии не начисляются. Депозиты в иностранной валюте выплачиваются в рублях по курсу, установленному на дату отзыва лицензии.
После получения требования ликвидатор или временная администрация обязаны в течение 30 дней уведомить вкладчика о включении его в реестр кредиторов первой очереди. Вклады выплачиваются в процессе конкурсного производства за счет средств ликвидируемого банка и продажи его имущества.
В заключение хотелось бы отметить, что процедура получения страхового возмещения в пределах 700 тыс. рублей довольно проста, особенно, если сравнивать ее с процессом изъятия вклада, сумма которого превышает лимиты ответственности АСВ. Именно поэтому всем вкладчикам можно порекомендовать: во-первых, тщательнее относиться к оценке надежности банка при выборе вклада , а во-вторых, диверсифицировать свой депозитный портфель между несколькими финансовыми организациями – таким образом, вы защитите себя от неприятных сюрпризов и не потеряете сбережения. А найти оптимальное решение вам поможет
За последние три месяца 15 банков лишились лицензии на осуществление банковских операций. Что в таком случае делать вкладчикам? Как вернуть свои деньги, если вы узнали, что ваш банк разорился?
Банковские вклады наиболее распространенный и понятный для россиян финансовый инструмент. По сравнению с другими способами хранения личных сбережений, банковский вклад обладает очень высокой ликвидностью. В банке легче уберечь свои деньги от пожара или кражи, а порой и от самих себя. Да и находясь на банковском счёте за длительный срок можно накопить существенную сумму, благодаря "набежавшим" процентам. А точнее уберечь их хотя бы частично от неминуемой инфляции.
Но, не смотря на перечисленные достоинства, у этого способа хранения денег есть и существенный риск: у банка могут отозвать лицензию.
Наиболее частые причины отзыва у банков лицензии следующие:
. либо банк не может выполнить свои обязательства перед вкладчиками, то есть теряет ликвидность,
. либо становится злостным нарушителем Федерального законодательства и нормативных актов Центрального Банка России.
Если банк или кредитная организация является участником системы страхования вкладов, то переживать за свои сбережения не стоит. Денежные средства физических лиц, а с 1 января 2014 года и индивидуальных предпринимателей автоматически застрахованы на сумму в 1 400 000 руб., причём вместе с процентами, начисленными на день предшествующий дню отзыва лицензии.
Если Вы узнали, что Ваш банк лишён лицензии, необходимо:
1. Дождаться информации от Агентства по страхованию вкладов на сайте asv.org.ru или в средствах массовой информации, где будет указано, когда и куда нужно подойти, чтобы забрать свои деньги.
Агентство выбирет банк-агент, филиалы которого находятся вблизи банка-банкрота. И куда Вы сможете обратиться уже через две недели со дня отзыва лицензии.
2. Вы берёте свой паспорт и отправляетесь в банк-агент за своими деньгами.
3. На месте Вам выдадут заявление, где будут уже все ваши данные, которые необходимо будет внимательно проверить.
4. Если сумма к возврату средств указана верно, ставите подпись и забираете деньги наличными или их переведут на пластиковую карту. Возможен вариант размещения средств на текущий счёт или депозит.
Срок, в течение которого можно обращаться за своими деньгами достаточно долгий - примерно от двух до пяти лет. Это то время, пока банк существует как юридическое лицо. Если Вы вспомните позже - спустя n - е количество лет о том, что у вас был депозит, в этом случае потребуется напрямую обратиться в Агентство по страхованию вкладов. Но придётся объясниться, почему за многолетний период Вы не изыскали возможности забрать свои деньги.
Другие действия придётся совершить, если сумма Вашего вклада превысила 1 400 тыс. рублей.
Когда Вы придёте в банк-агент необходимо сообщить работнику банка, что Ваш вклад был более 1 400 тысяч. Тогда Вам выдадут заявление кредитора первой очереди.
В дальнейшем этот документ будет передан в Агентство по страхованию вкладов, где сформируют реестр требований кредиторов первой очереди (физ. лиц). И по мере продажи имущества банка на аукционе деньги будут возвращаться вкладчикам.
Как Вы понимаете, имущество обладает средней ликвидностью. Это значит, что его можно продать, однако потребуется какое-то время, чтобы найти покупателя. Это может продлиться от 3 месяцев и более. Соответственно, если сумма депозита превышала 1 400 тысяч рублей, деньги к Вам могут вернуться не скоро.
Поэтому, чтобы избежать в будущем подобных рисков следуйте простым советам.
Совет №1. Заранее рассчитайте: какая сумма будет накоплена на вашем счету к концу срока депозита. Если она оказывается больше 1 400 тыс., разбейте эту сумму на две или несколько частей и поместите в разные банки. Членам одного домохозяйствам (супругам, например) можно завести в одном банке отдельные счета.
Совет №2. Обратите внимание, какое место занимает банк в рейтингах международных и национальных рейтинговых агентств, таких как: standard&poors, moodys, Эксперт, РА, AK&M, RusRating, Национальное рейтинговое агентство. Эти агентства занимаются оценкой платёжеспособности кредитных учреждений. Чем выше рейтинг банка, тем меньше риск невыплаты по долговому обязательству.
Совет №3. Убедитесь, что финансовое учреждение, в котором Вы собираетесь открыть счёт, является банком (удостовериться в этом можно, зайдя на сайт Банка России: cbr.ru), и что данный банк является участником системы страхования вкладов.
Следуя этим не сложным советам, вы застрахуете себя от риска потери Ваших сбережений.
Банковская сфера весьма чувствительна к изменениям экономики – не все способны меняться вслед за ситуацией вокруг. Бывает, что руководство кредитного учреждения переоценивает свои силы и все это завершается одинаково – банка лишается лицензии.
За последние годы регулярно происходит отзыв лицензии у финансовых организаций. Что делать вкладчикам-физическим лицам, а также ИП или юридическим лицам? Как получить назад свои сбережения, которые хранились в лопнувшем банке? Об этом данная статья.
- 1. Что такое страховка по вкладу и сколько денег могут вернуть2. Что делать физлицу, чтобы получить деньги, если банк закрылся3. Как получить деньги ИП, если у банка отозвана лицензия4. Как вернуть деньги юрлицу, если банк лишили лицензии5. Нужно ли платить кредит (ипотеку), если банк лопнул?
Страховка по вкладу – это максимальной размер суммы в рублях, которую обязаны вернуть вкладчику страховые компании при наступлении страхового случая (банк лопнул, у банка отозвана лицензия, банк обанкротился).
АСВ или Агентство по страхованию вкладов – это государственная корпорация, которую создали еще в 2004 году и которая возмещает вкладчикам деньги по страховке в случае, если банк лопнул и у него была отозвана лицензия. Страховка по вкладу – это сумма, которую АСВ автоматически возвращает любому вкладчику-физическому лицу в том случае, когда банк разорился.
Изначально максимальная сумма страховки по вкладам была 100 тысяч рублей, потом она постепенно поднималась и после 28 декабря 2014 года равняется 1,4 млн рублей.
В настоящее время любое частное лицо имеет право получить сумму 1,4 млн рублей в качестве максимальной суммы страхового возмещения по вкладу (депозиту) в банковском учреждении, которое участвовало в системе страхования вкладов АСВ и у которого была отозвана лицензия на ведение банковской деятельности.
Если сумма вклада составляла 1,4 млн рублей, и по ней набежали проценты, то и при этом предельная сумма для возмещения по страховке не превысит 1,4 млн.
Получить страховое возмещение могут не только граждане РФ, но также граждане любых других государств и лица без гражданства, вклады которых были застрахованы и находились в банке на территории России.
По каким вкладам оплатят страховку? Вот - перечень застрахованных вкладов:
- Вклады до востребования;
- Срочные вклады;
- Валютные вклады;
- Текущие счета по пластиковым картам;
- Зарплатные счета на картах;
- Пенсионные счета на картах.
Но не по всем счетам действует процедура денежной компенсации. Есть список денежных средств, которые не подлежат возврату по страховке от АСВ:
- Деньги, размещенные во вклады на предъявителя;
- Электронные деньги;
- Деньги на предоплаченных банковских картах;
- Деньги, переданные банкам в доверительное управление;
- Средства номинальных, залоговых счетов и счетов эскроу;
- Вклады, находящиеся в филиалах российских банков за рубежом (в других странах);
- Средства на обезличенных металлических счетах;
- Денежные суммы в размере свыше 1,4 млн рублей, за вычетом суммы возмещения.
Далеко не всегда банк, у которого обнаружены проблемы, подвергается ликвидации. Некоторые финансовые организации считаются системно значимыми и их закрытие слишком не выгодно для страны, поэтому АСВ и ЦБ могут назначать процедуру спасения или санации таких банков.
Что такое санация банка? Это финансовое оздоровление путём оказания внешней финансовой поддержки. ЦБ или АСВ в процессе санации могут вливать ликвидность (денежные средства) в санируемый банк и никаких ограничений на выплаты вкладов или другие операции по счетам физлиц и юрлиц в этом банке не происходит. Санируемый банк работает в обычном режиме, и бояться за пропажу вкладов в нём не стоит.
Примеры последних крупных санаций – Банк «Открытие» и БИНБАНК – здесь ЦБ не рискнул отбирать лицензию, а предпочёл просто оказать финансовую помощь и решить накопившиеся проблемы этих крупных кредитных учреждений путём добавления в них недостающих денег, пишет портал сайт. Кроме АСВ в санации банков может участвовать Фонд консолидации банковского сектора – это специально созданная для финансового оздоровления управляющая компания с основным акционером в лице Центробанка РФ.
В том случае, если банковское учреждение не выполняет нормативы, установленные статьёй 20 ФЗ №395-1 «О банках и банковской деятельности», принятый еще 02.12.1990 года (в последней редакции 26.07.2017), Центральный Банк России обязан отозвать лицензию на право осуществления банковских операций.
За что происходит отзыв лицензии:
Установлены недостоверные сведения, на основе которых выдана лицензия;
Подача недостоверной отчетности, задержки в её подаче свыше 15 дней;
Незаконные банковские операции;
Собственный капитал банка ниже 2%, или ниже величины уставного капитала, заявленного при госрегистрации;
Банк не в состоянии платить по долгам и кредиторы инициируют процедуру банкротства.
Это лишь наиболее распространенные практики, предшествующие отзыву лицензии. После отзыва лицензии ЦБ назначает временную администрацию, привлекает к процедуре Агентство по страхованию вкладов и начинает процесс ликвидации.
Чтобы частному лицу, у которого хранились денежные средства, получить их после отзыва у банка лицензии, необходимо следовать инструкции по возврату вкладов:
Шаг №2. Если информация с отзывом лицензии подтвердилась, уточняете, какие банки назначены банками-агентами по возмещению страховых выплат на сайте АСВ. Нажимаете на название банка и переходите по ссылке в окно с информацией о процедуре ликвидации:
Чтобы уточнить, через какой банк-агент будут производиться выплаты страховой суммы, нужно либо нажать на ссылку вверху либо внизу по стрелочкам.
Шаг №3. Отправляетесь по адресу банка-агента с паспортом (или иным документом, подтверждающим вашу личность), где на предоставленном сотрудниками учреждения специальном бланке пишете заявление на выплату возмещения страховой суммы. Банк-агент уведомляет вас о сроке выдачи денежных средств. Получить денежные средства по страховке вы можете:
Наличными
По почте (переводом)
Ситуация с предпринимателями, у которых в обанкротившемся банке «попали» денежные средства в размере до 1,4 млн рублей – схожая с физическими лицами. ИП получают страховое возмещение в том же порядке, что и обычные физлица. Но только если страховой случай возник после 1 января 2014 года.
Пошаговая инструкция по возврату страхового возмещения для ИП:
Шаг №1. Заходите на сайт АСВ и проверяете информацию по вашему банку
Шаг №2. Если информация с отзывом лицензии подтвердилась, уточняете, какие банки назначены банками-агентами по возмещению страховых выплат на сайте АСВ. Это же можно уточнить в самом банке-банкроте, а также в официальном Вестнике ЦБ РФ (это периодическое издание, публикующее официальные сведения обо всех лишенных лицензии банковских учреждениях).
Там же уточняете дату, с которой начинается приём заявлений на возврат страховой суммы. Обычно приём заявлений начинается через 14 дней с момента отзыва лицензии.
Шаг №3. Отправляетесь по адресу банка-агента с паспортом (или иным документом, подтверждающим вашу личность), где на предоставленном сотрудниками учреждения специальном бланке пишете заявление на выплату возмещения страховой суммы. Банк-агент уведомляет вас о сроке выдачи денежных средств и о форме получения. Получить денежные средства по страховке вы можете:
Наличными
По почте
На счет в другом (действующем) банке.
Шаг №4. Ждёте перевода или обращаетесь в банк-агент в назначенную дату (обычно начисление и возврат страховки проходит в течение 1-2 месяцев) за получением денег наличными.
Порядок очередности получения страховых возмещений по программе АСВ предусматривает такую последовательность:
- 1 очередь – физические лица и ИП с суммой требований до 1,4 млн рублей
- 2 очередь – физические лица и ИП с требованием сумм сверх страхового лимита в 1,4 млн рублей
- 3 очередь – сотрудники банка в пределах заработной платы
- 4 очередь – юрлица
Соответственно, если на счетах кредитной организации, у которой ЦБ отобрал лицензию на ведение банковской деятельности, имеется достаточно средств, то вероятность возврата сумм для юридических лиц высока.
Процедура обращения за возмещением сумм идентична тому, как это происходит в случае инициирования процедуры банкротства через назначение конкурсного управляющего и возмещение требований кредиторов в порядке очередности.
Чем быстрее вы заявите о своих требованиях, тем выше вероятность, что вам вернут хотя бы часть денег. Требование кредитора необходимо заполнять в самом банке-банкроте у временной администрации, назначенной Центробанком РФ. Юридические лица не подпадают под закон о страховании вкладов и на них не распространяется сумма в 1,4 млн рублей, поэтому возврат денег может произойти после распродажи имущества банка.
Зачастую граждане-заемщики задают такие вопросы:
- Что будет, если банк, в котором брали ипотеку, лопнул?
- Если банк разорился, нужно ли платить кредит?
- И кому платить кредит (ипотеку), когда у банка отобрали лицензию?
Дело в том, что ваша обязанность по выплате платежей по взятому в лопнувшем банке кредиту или ипотеке не пропадает даже если у банка отозвали лицензию.
После того как банк лишается лицензии, в нём назначается временная администрация, которая и определяет нового правопреемника по всем долгам и по всем прибылям.
Если вы узнали, что банк закрылся, вам нужно как можно быстрее отправляться в ближайшее отделение и там узнавать новые реквизиты и график погашения взятого ранее кредита. Если вы проигнорируете это и не будете платить по кредиту, против вас начнут действовать штрафные санкции и новый правопреемник начнёт начислять вам пени и штрафы за просрочку. А через некоторое время на вас могут подать в суд. Подробнее читайте об этом в статье: что делать, если не платил по кредиту 3 года.
Если у вас в одном и том же лопнувшем банке были и кредит и вклад, то вклад подлежит возврату на сумму за вычетом размера кредита.