Нестабильная мировая экономика чаще рождает вопросы, чем ответы. И один из которых относится к дефолту и кредитам в банке. Воспоминания бывших советских людей крутятся вокруг пустых полок, отсутствия продуктов, больших очередей за хлебом и колбасой. За последние 20 лет с таким явлением помимо России пришлось столкнуться Уругваю, Мексике и Аргентине. Рассмотрим, что же происходит с долгами обычных облей и предприятий, когда наступает такого рода кризис в стране.
Политика и банкиры
Невозможно рассматривать экономические последствия отказа от выплаты долгов государства без негативного влияния этого процесса на банковский сектор страны:
- Истощение финансовой системы, когда невозможно воспользоваться поддержкой иностранных государств, а долг растет.
- Банкротство большинства банков и мелких предприятий. Узнать, какие банки закроются в этом году, вы сможете из этой статьи .
- Потеря средств клиентов на счетах, так как они автоматически замораживаются.
- Приостановление коммерческой деятельности в стране из-за отсутствия займов от финансовых учреждений.
Получить деньги в долг будет практически невозможно, так как у кредитора просто не хватает средств. Такие реалии приводят к потере доверия к политической власти, а решение многих экономических проблем на международном уровнен просто усложняется.
Что с займами
Некоторые люди считают, что в такой экономической ситуации им просто незачем выплачивать долг. На самом деле это ошибка. Если государство объявило о своей неспособности погасить долги, то финансовый институт к этому никакого отношения не имеет. Это коммерческая организация, которая выдала в свое время наличные на определенный срок и готова в любой момент подать требование на получение денег обратно.
Что касается заёмщиков, то они и дальше, даже в дефолт, должны выплачивать свои займы, погашать обязательства перед банками. Все пункты договора остаются в действии. Это пеня, штрафы и просрочка обернуться потом большой переплатой в будущем.
Развивая вопрос дальше, о том, что будет с кредитами в случае дефолта, следует отметить, что в период такого кризиса финансовой подушкой для банкиров становится их портфель выданных займов. При стабильном течении обстоятельств неоплаты в срок сопровождаются звонками и напоминалками по телефону. При дефолте все будет иначе. Кредиторы станут жестко требовать возврат долга, вплоть до ареста и изъятия обеспечения.
О том, что будет, если не платить по заемам, читайте по этой ссылке . Иногда банки продают долги клиентов коллекторам, подробнее об их способах выбивать долги вы узнаете из этой статьи .
Что могут и не могут банки
Меры по возврату долгов будут ужесточены. Прощать никого не собираются. Клиенты банка должны понимать, что условия договора не должен нарушать никто. Это касается и условий по кредитованию для заёмщиков. Учреждения не могут менять ставку, сумму и прочие условия партнерских подписанных соглашений, даже если на дворе сложные времена.
Исключением могут быть ситуации, когда такие экономические коллизии предусмотрены договором или на них готов сам клиент. Любые другие требования банкиров можно и нужно обжаловать в суде или обращаться в потребительские службы с жалобой. Такие моменты в любых ситуациях государство жестко пресекает. О том, как бороться с банками и коллекторами, как решить свой вопрос с долгом, читайте .
Можно сделать вывод, что в период дефолта с займами может случится все, что угодно, но они никуда не исчезнут. Финансовые организации могут пойти на уловки: ввести комиссии, увеличить процент и даже сумму, но на это права у них нет. Стоит быть начеку и понимать, что любые неправомерные действия недопустимы и запрещены.
Но клиентам не стоит ждать дефолта, нужно заранее прочесть все бумаги ещё до их подписания. Не помешает уточнить все непонятные моменты у менеджера, что не позволит случайно согласиться с невыгодными для себя условиями. Самые выгодные на сегодняшний день заемы наличными представлены в этой статье.
Мы живем в весьма напряженное время. Экономическая ситуация ухудшилась не только в России, но и во многих других странах мира. Множество экспертов и простых граждан с опаской смотрят в будущее, делая самые разные предположения на счет дальнейшей судьбы страны. Многие из нас еще помнят сложное положение девяностых годов и справедливо боятся наступления подобных времен. Но можно ли сравнивать кризис девяностых и настоящий? Грозит ли дефолт нашей стране в 2019 году и что будет с простыми людьми, проживающими на территории России?
Подобные прогнозы особенно интересны тем гражданам, которые имеют кредиты в банках. Ведь уровень жизни напрямую влияет на их способность выплачивать задолженности. И тут получается замкнутый круг: из-за повышения цен многие клиенты банков вынуждены брать кредиты, но в итоге не могут их погасить. Возникает вопрос: изменится ли сумма выплат по кредитам, если в стране наступит дефолт?
Разберемся в терминологии. Понятие дефолт пришло к нам с английского языка. Слово «default» обозначает невозможность выполнения обязательств или отказ от выплат задолженностей. Другими словами, дефолт – невозможность выплатить долг в установленные сроки. Обычно вслед за дефолтом наступает банкротство.
Стоит ли ждать дефолта
Вопрос в возможном объявлении дефолта поднят в России из-за ряда проблем, обрушившихся на нашу страну в 2018-2019 годах. Внимательнее остановимся на них:
- разрыв экономических связей с соседним государством. Украина была важным партнером Российской Федерации много лет, и ухудшение отношений с ней негативно сказывается на экономике;
- экономические санкции ЕС и США;
- падающая производительность труда;
- неблагоприятная демографическая ситуация.
Достаточно ли этих факторов для дефолта? Многие западные и отечественные эксперты утверждают, что нет. Ослабление связей с Украиной и Западом поможет стимулировать производство России. А это в свою очередь будет приводить к снижению безработицы и улучшению уровня жизни. Дефолт наступает, когда в стране низкий золотовалютный резерв и высокий внешний долг. А таких проблем России опасаться точно не стоит.
Кредиты и дефолт
Несмотря на все заверения о том, что кризиса в 2019 году не будет, специалисты считают, что многих россиян ожидает дефолт по кредитам. Он наступит, если экономическая ситуация будет ухудшаться, а Центральный банк продолжит бездействовать.
Начиная с 2014 года, количество оформляемых кредитов резко уменьшилось. Займы, выданные в этот период, стали чаще всего попадать в просрочку. Задержки по выплатам растут с каждым годом на 10-15%. В итоге эксперты сделали вывод, что в случае дефолта многие люди не смогут погашать свои задолженности.
Какие же вида дефолта бывают и как они сказываются на кредитах? Разделение происходит так:
- Технический дефолт.
- Непосредственный дефолт.
Первый представляет собой нарушение должником некоторых пунктов кредитного договора, при этом он может выполнять условия договора. Примером может служить отказ выплачивать процентную ставку или представлять необходимую документацию. Подобный дефолт не является банкротством, ведь заемщик выплачивает долг, однако нарушает некоторые пункты.
Второй тип – полная невозможность выплачивать задолженность и придерживаться договора. В такой ситуации можно говорить и о банкротстве.
Важно помнить, что по нашему законодательству еще до недавних пор банкротом могла стать страна, банк или компания. Однако с физическими лицами все обстояло иначе до 2014 года. Вне зависимости от того, какой коллапс настиг государство, гражданин обязан выплачивать кредиты по договору. К счастью, вышел «Закон о банкротстве физических лиц» от 2014 года, по которому человек также может заявить о собственном дефолте. А вот в Украине такой закон только находится на обсуждении в Раде, поэтому там доказать собственное банкротство заемщик не сможет.
Положительный момент в истории с дефолтами есть: банк не имеет права изменять сумму задолженности. То есть плательщик обязан выплачивать средства на тех условиях, которые указаны в договоре, несмотря на изменения в стране.
После наступления дефолта или девальвации рубля прежние условия могут выглядеть не такими уж и неподъемными. Такой вариант возможен, когда речь идет об обесценивании национальной валюты и номинальном увеличении зарплаты. Но радоваться такому повороту событий, конечно же, не стоит. Подобные изменения в политической и экономической сфере страны ведут к сокращению рабочих мест. Даже сейчас наблюдается резкий спад на рынке труда.
Как избежать плачевных ситуаций
Обязанность банка не изменять сумму выплат еще не значит, что он не может потребовать досрочных выплат в случае дефолта. И в России, и в соседствующей Украине банки в качестве страховки на случай обвала экономики могут прописать в договоре необходимость досрочных выплат. Отдавать средства до окончания сроков, указанных в договоре, придется, если появится даже минимальная просрочка. Именно поэтому надо очень внимательно читать все условия, которые выдвигает заемщик.
Нам часто поступают вопросы от заемщиков, на которые мы периодически отвечаем. Сегодня мы рассмотрим один из наиболее часто задаваемых вопросов и попробуем выяснить, что будет с кредитами в случае возникновения дефолта в нашей стране.
Многие считают, что дефолт уже наступил (эта статья опубликована на сайте аккурат в начале лета 2015 года). Так вот, это не так. Да, экономическая ситуация в России далека от идеальной, но ни о каком дефолте речи и быть не может. Пока, во всяком случае.
Действительно, резкое падение рубля привело к увеличению цен на большую часть продукции, которую мы приобретаем: питание, одежда, бытовая техника, автомобили и т.д. При этом остались сферы, где стоимость товаров сдерживают либо сами продавцы, либо имеет место быть помощь государства. Например, возьмем те же автомобили. Практически все автомобильные марки, включая и исконно российские, уже успели поднять стоимость своих моделей, причем зачастую не один раз. Рынок буквально рухнул на 40-50%. Что бы поддержать производителей, государство подготовило специальную программу, которая позволяет приобрести автомобиль с дополнительной скидкой. Например, по схеме trade-in можно получить скидку до 50 тысяч рублей в случае покупки автомобиля до 700 тысяч рублей, а скидка в те же 50 тысяч рублей дается в том случае, если вы сдадите свое авто в утилизацию (разумеется, если у вас таковое имеется). Кроме того, скидки дают и сами продавцы. Так, скидка может достигать 100-150 тысяч рублей на автомобиль ценой в 1,5 млн рублей. Если сложить все получившиеся скидки, то окажется, что стоимость автомобиля едва ли меньше, чем до подорожания. А делается это для того, что бы производителям можно было хоть как-то выжить на рынке.
К чему это все? Мы лишь хотим сказать, что наша страна далека от настоящего дефолта и повода для отчаяния пока нет. Более того, если мы говорим о крупных покупках, то нынешнее время — едва ли не лучшее, что бы потратить с толком свои средства. Например, подешевела стоимость жилья, а это серьезный повод задуматься о покупке.
Что касается стоимости рубля, то она складывается из самых различных факторов. На падение рубля в том числе повлияли:
- Ситуация вокруг Украины.
- Санкции со стороны Европы.
- Падение стоимости нефти на мировых рынках.
- Отток инвесторов.
Как бы там ни было, еще раз повторимся — на сегодня говорить ни о каком дефолте нельзя. Да, проблемы экономического характера действительно есть и их никто не скрывает, однако повторения сценария 1998 года ждать не стоит. Во всяком случае, мы искренне на это надеемся.
Что будет с кредитами в случае кризис?
Итак, мы выяснили, что дефолта нет, но от финансового кризиса не деться. Что будет с кредитами в кризис?
Как вы знаете, ЦБ РФ еще в 2014 году поднял для того, что бы в первую очередь избежать огромной инфляции. Насколько верным был этот шаг, покажет время, но многие эксперты считают, что несмотря на все минусы, решение было верным. К тому же ЦБ изначально заявил, что повышение ставки — временное явление и она будет снижаться. Что, собственно, и произошло — недавно ЦБ в очередной раз понизил ставку после ее повышения. А это — огромный плюс как для физических лиц, так и для юридических, поскольку процентная при получении кредитов также снижается. Впрочем, появилась другая проблема. Ни для кого не секрет, что банки прежде с особым размахом раздавали кредиты едва ли не всем желающим, затем, однако, когда начались просрочки по невыплатам, стали более трепетно относится к заемщикам и начали проверять их от и до. В конце 2014 и на начало 2015 года количество выдаваемых кредитов резко снизилось, что связано не только с повышение процентной ставки, но и более качественным отбором заемщиков. Согласитесь, зачем банку очередной неплательщик, особенно в кризис? Поэтому в настоящее время получить кредит стало еще более сложно.
Возникла проблема и на другом поприще — начал резко расти процент неплательщиков. Связано это с тем, что люди в том числе начали терять свои рабочие места, попадать под сокращения. А вспомните ситуацию с — людям попросту нечем платить, потому что ежемесячная плата выросла в два раза! Уже появились первые сообщения о выселении жильцов, квартиры которых переходят в собственность банков. Они будут проданы с целью получения средств для покрытия долга.
Чего стоит бояться?
Заемщик, который взял кредит, может не бояться ничего. Ну, разве что потерять свое рабочее место.
Впрочем, есть исключения. Так, многие банки начали переходить на так называемую , которая формируется исходя из тех или иных изменений в экономике. В этом случае процентная ставка может как снижаться, так и расти — последнее происходит куда чаще. В таком случае и сумма ежемесячных выплат может существенно вырасти.
Что касается потенциального заемщика, то у него проблем стало побольше. Во-первых, кредит теперь взять куда сложнее, потому что банки тщательно присматриваются к потенциальным заемщикам. А во-вторых, выросла процентная ставка, хотя и не столь значительно.
Если говорить о дефолте, то кредиты были, есть и будут, даже если экономическая ситуация станет патовой. Другое дело, что большинству соотечественников они станут недоступны, да и будут ли нужны? Будем надеяться, что такого не произойдет.
Большинство наших сограждан, имеющих кредитные обязательства перед банками, сильно обеспокоены состоянием отечественной экономики. Сегодня едва ли не на каждой кухне ведутся активные обсуждения: что будет с кредитами в случае дефолта? С одной стороны, обесценивание национальной валюты повышает шансы на быстрое погашение займа, с другой – перед должником начинает маячить серьезная перспектива остаться без работы. К тому же нельзя исключать вероятность того, что банк может повысить процентную ставку за пользование предоставленными средствами.
Что такое дефолт?
Чтобы лучше понять, что будет с кредитом, если случится дефолт, необходимо разобраться, что подразумевается под этим термином. С точки зрения экономики это неспособность государства платить по своим обязательствам. Причем правительство должно сделать официальное заявление об отсутствии средств на выплату по долгам. Ситуация, когда государство, несмотря на приостановку оплаты по взятым обязательствам, не делает никаких заявлений, называется техническим дефолтом. В некоторых случаях признание банкротства позволяет отыскать скрытые резервы, способствующие росту национальной экономики.
Финансовая система остро реагирует на отказ государства платить по долгам. Если в обычное время банки активно кредитуют физических и юридических лиц, то после объявления дефолта они временно приостанавливают выдачу займов. Это обусловлено недостатком свободных средств. Что, в свою очередь, приводит к сокращению численности организаций и серьезному падению реального сектора экономики. Все это нужно знать тем, кого волнует, что будет с кредитами в случае дефолта.
Последствия, к которым может привести объявление банкротства
Несмотря на всю серьезность ситуации, она имеет и обратную сторону. Безусловно, в стране, объявившей дефолт, начинается финансовый кризис, затрагивающий большинство экономических процессов. Однако при этом все же можно изыскать возможности для начала работы над новыми проектами. Дело в том, что страна в это время особенно остро нуждается в деньгах для погашения долговых обязательств. Разумеется, для получения данных средств нужны новые налоговые поступления, поэтому страна начинает оказывать активную помощь развитию национального производственного сектора.
Кроме того, обесценивание государственной валюты вынуждает многих производителей снижать стоимость своей продукции, вследствие чего происходит увеличение потребительского спроса на отечественные товары. Все это стимулирует активизацию положительных процессов в экономике.
Влияние дефолта на кредитный рынок
В такой ситуации банки, испытывающие острую нехватку денег, начинают заниматься поисками способов увеличения собственной прибыли. Тем, кто интересуется, как вести себя, если будет дефолт, что будет с кредитами в столь сложной экономической ситуации, нужно понимать, что большинство финансовых учреждений в этот непростой период начинает предлагать сниженные процентные ставки на банковские займы. Но в то же время происходит существенное ужесточение требований к потенциальным заемщикам. Подобные действия позволяют не только стимулировать спрос на банковские кредиты, но и минимизировать риски возможного невозвращения средств.
Во время дефолта практически нереально получить так называемые потребительские займы. В отдельных случаях банки предлагают экспресс-кредиты, выдаваемые на непродолжительный срок под очень высокие проценты.
Как действуют банки после объявления дефолта?
Заемщикам, озабоченным тем, что будет с кредитом в случае дефолта, необходимо понимать, что в этот период банки строго следят за четким исполнением условий, прописанных в кредитном договоре. Кроме того, финансовые организации вправе в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку и даже корректировать график выплат.
Что делать заемщику в случае объявления дефолта?
Тем, кто имеет задолженность перед банком и волнуется, что будет с кредитом в случае дефолта, не нужно напрасно ожидать каких-либо поблажек. Банкротство страны не входит в список форс-мажорных обстоятельств, освобождающих заемщика от выплаты по счетам. Поэтому ни в коем случае нельзя допускать просрочек. В случае невозможности погашать задолженность по ранее установленному графику рекомендуется обратиться в банк и вместе с менеджерами отыскать оптимальный вариант решения этой проблемы. Не исключено, что вам предложат кредитные каникулы или реструктуризацию долга.
Не стоит забывать, что во время дефолта могут пострадать не только заемщики, но и сами банки. Те, кого интересует, что будет с кредитами в случае дефолта и банкротства финансового учреждения, не должны наивно думать, что их задолженность будет списана. В реальности все кредиты обанкротившейся организации будут проданы другому банку. Именно ему вы и будете выплачивать оставшуюся сумму.
Кроме того, в последние годы были очень популярны займы в иностранной валюте. Поэтому многим нашим соотечественникам, имеющим такие долги, очень интересно, что будет с кредитами в случае дефолта. После того как будет объявлен дефолт, банк вправе потребовать от своих заемщиков выплатить прописанную в договоре сумму. Конечно, всегда можно попросить об отсрочке, но если в ней будет отказано, то должник обязан выплачивать кредит в соответствии с договором.
Что будет с ипотекой?
Разобравшись, что будет с кредитами в случае дефолта, нельзя не вспомнить об ипотеке. Если в результате финансового кризиса заемщик потерял работу, он должен уведомить банк о возникших затруднениях. Это позволит не довести дело о просрочке платежей до суда. Не исключено, что банк пойдет вам на уступки и предоставит отсрочку. Если заемщик не имеет возможности вносить платежи в полном объеме, то банк может пойти на снижение ставки или предложит обменять имеющееся жилье на более дешевый вариант.
В тех ситуациях, когда кредитор не склонен идти на контакт, необходимо регулярно вносить платежи, не допуская просрочек. В противном случае банк начнет начислять пеню, вследствие чего сумма долга будет расти, как снежный ком.
В предновогодний период россияне стали все больше интересоваться экономической ситуацией в стране. Многих пугает возможность дефолта в 2015 году, а также то, что будет с кредитами в случае возможного дефолта. Мнения экспертов и экономических аналитиков в этом вопросе разделились. Граждан интересует, что будет с кредитами в случае дефолта и можно ли быть уверенными в надежности и лояльности банков. С одной стороны, ситуация в России из-за падения цен на нефть имеет много общего с ситуацией в 1998 году. С другой стороны сегодня нет такого дефицита бюджета как в девяностые годы, да и сама кредитная ситуация намного выгоднее.
Дефолт и его последствия
Дефолт, то есть невозможность выполнять договорные обязательства, имеет разные причины. В 1998 году российское правительство объявило о невозможности оплаты по ряду своих обязательств в силу следующих причин. Одна из самых важных причин дефолта – падение на 48% цен на нефть в течение непродолжительного периода времени. К этому прибавилось резкое падение курса рубля, отсутствие финансовых резервов, низкие поступления налогов и другие причины. Тогда Центробанк поднял ключевые ставки, но это лишь частично стабилизировало ситуацию. Экономисты говорят об отсутствии опасности государственного дефолта сегодня. Резервов Центробанка хватит для выплаты долгов до 2018 года даже в случае закрытия доступа на внешние рынки. А вот вероятности дефолта отдельных банков или компаний никто не исключает.
Дефолт и кредиты
Доля просроченных розничных долгов по кредитам составляет 4.3%. Самыми уязвимыми (рискованными) в данной ситуации являются потребительские кредиты. Неоплаченные в установленный срок потреб кредиты уже составляют 20% от всего розничного кредитного портфеля. Не все заемщики способны заплатить первый взнос, а раньше такое наблюдалось только с мошенниками, которые брали кредит, но не платили ни одного взноса.
По этой причине банки не имеют возможности оплачивать свои обязательства перед вкладчиками. Похожая ситуация складывается и с кредитными картами, которыми закредитована огромная часть населения страны. В данный момент самым устойчивым остается экспресс-кредитование, которое имеет довольно большой запас средств, так как ставки по нему достигают 50 % годовых. Такие банковские учреждения способны выдержать до 20% невозврата.
Не стоит бояться значительного повышения кредитных ставок на уже существующие ипотечные кредиты и автокредиты. В любом случае, каждый отдельно взятый банк, будет самостоятельно решать любой спорный вопрос, касающийся невыплаты кредита.
«Судьбы» кредитов и вкладов после дефолта
После дефолта 1998 года многие граждане до сих пор не получили компенсаций вкладов, обещанных некоторыми банками. Это вполне может случиться и сейчас. Для большей уверенности можно застраховать свой вклад. Такая практика довольно широко применяется в США и других развитых странах. Что касается кредитов, то государство держит под контролем повышение процентных ставок. В случае необоснованного повышения кредитной ставки, можно обратиться в отдел защиты прав потребителей.
Остается только надеяться на прочность государственной экономической системы и продуманную экономическую политику правительства. Государство должно приложить все усилия, чтобы не допустить дефолт, как в стране, так и в отдельных сферах экономики.