Кредитование давно вошло в жизнь современного жителя России, как полезная банковская услуга. Практически любой кредит, который получает заемщик от финансовой организации, может выступать к роли потребительского, так как главной целью потребителя является удовлетворение потребностей.
Потребительское кредитование позволяет заемщику использовать кредитные средства в зависимости от своих поставленных целей. Так, деньги банка, полученные благодаря услуге потребительского кредитования, могут пойти на покупку самых различных товаров и услуг. Потребительские кредиты разделяют по функциям, а также группам.
Первая группа содержит ипотечное кредитование. (ипотекой) называется кредиты на приобретение недвижимости, которые заемщик получает от финансового учреждения под залог жилья или других объектов недвижимости (гаража, квартиры, загородного дома, дачи, а также земельного участка).
Вторая функциональная группа представляет собой автокредитование. Такими кредитами называют средства, полученные заемщиком на приобретение авто -/мототехники, а также оборудования к технике. Наиболее часто кредитные средства тратятся на покупку автомобилей. Однако если согласовать некоторые пункты с банком, средства могут пойти на приобретение мотоцикла, трейлера и т. д.
К третьей группе таких кредитов можно отнести так называемые «классические» потребительские кредиты. На сегодня существует определенная классификация «классических» . Их различают:
- По принадлежности объекта потребительского кредита к категории услуги или товара;
- По виду обязательств физического лица, получившего кредитные средства;
- По содержанию, а также скорости процедуры получения кредитных денег;
- По срокам предоставления кредита;
- По размеру кредитования;
- По кратности предоставления кредитных средств;
- По размеру процентной ставки по кредиту;
- По использованию кредита;
- По способу погашения.
Виды потребительского кредита
Потребительское кредитование встречается достаточно часто. В связи с этим получить может любой человек, достигший восемнадцати лет (совершеннолетия), имеющий заработную плату, а также постоянную работу. С появлением новых услуг и товаров, интерес к потребительским кредитам только растет. Существуют определенные виды кредита.
Различают следующие формы и виды потребительского кредитования:
- На неотложные нужды. Этот вид потребительского кредитования используется наиболее часто, так как является универсальным. Потенциальный заемщик может растолковать саму фразу «неотложны нужды» по-разному. Подобное качество этого вида кредитования позволяет кредитополучателю не указывать в договоре реальную цель получения кредита.
- Возобновляемый кредит. В редких случаях его могут называть еще кредитом с переносом предоставления кредитуемых денег. Суть такого кредита полагается в том, что заемщик рассчитывает получить сумму кредитных средств не сразу, а течение определенного в договоре срока.
- Единовременный кредит – также один из популярных видов потребительских кредитов. Банк самостоятельно рассчитывает размер суммы для выдачи по данному виду кредита, руководствуясь при этом платежеспособностью заемщика.
- Кредит на покупку недвижимости. Не стоит путать этот вид кредитования с ипотечным, поскольку главным отличием одного от другого является отсутствие залога в виде недвижимости. Так, при таком виде потребительского кредита совсем не обязательно закладывать недвижимое имущество.
- Потребительский кредит на покупку товаров. Подобное кредитование доступно заемщику прямо в торговой сети (супермаркете, торговом центре, магазине электроники и бытовой техники и т. д.). Торговые сети в силах предоставить такой кредит своему покупателю в том случае, если имел место договор с банком-кредитором.
- На платные услуги. Банк предоставляет этот вид потребительских кредитов своим заемщикам на приобретение какой-либо услуги: образовательной, туристической.
- Доверительный кредит предназначен для добросовестных клиентов. Сегодня многие финансовые учреждения позволяют своим заемщикам, которые ранее обращались за получением кредита, исправно выплачивали платежи, воспользоваться специальной программой. Стоит отметить, что подобные программы есть во многих банках.
- Кредит, предназначенный для молодых семей. Такие кредиты выдаются заемщикам в возрасте не более 30. Отметим, что семья должна состоять в официальном браке.
- Пенсионный кредит. Это многоцелевой кредит, который финансовое учреждение предоставляет людям, достигшим установленного государством пенсионного возраста.
- Потребительский ломбардный кредит. Выдается такой вид кредитования выдается под залог материальных ценностей.
- Ремонт жилья в кредит. Отдельный и достаточно полезный вид потребительских кредитов.
Что такое потребительский кредит? Это банковский залог, который предоставляется населению для оплаты их потребительских нужд, чаще всего для покупки предметов личного потребления или для отсрочки платежа (для кооперативных и государственных организаций).
При покупке товара наличными вносится от 25% до 50% стоимости, а остальная сумма выплачивается равными долями (в рассрочку) в течение нескольких месяцев.
Использование банковских средств – достаточно обычное дело сегодня. Многим кажется, что договора заключаются на достаточно большие суммы, так как многие покупают дорогие вещи, на которые накопить нужную сумму не так-то легко. Но, современная практика показывает, что размеры суммы и условия могут быть самыми разными.
Можно ли вывести единую формулу того, как соответствовать требованиям финансового учреждения? У разных институтов свои требования, но важно то, что общие критерии в большинстве случаев совпадают. Вам выдадут потребительский залог, если вы:
- Гражданин Российской Федерации;
- достигли совершеннолетия;
- имеете постоянную работу;
- имеете стабильный доход.
Немалым плюсом в решении вопроса чаще всего становится хорошее образование, собственное транспортное средство и недвижимость. Но, самое главное – хорошая кредитная история.
Сначала служащие рассматривают ваше заявление и убеждаются в том, что оно соответствует всем требованиям к заемщику. Тогда банк начинает проверку в отношении вас. По завершении проверки вам выносят «вердикт» об отказе или готовности выдать займ.
Основной документ, который будет определять отношения между клиентом и финансовым учреждением – договор. В нем указанна не только сумма, но и срок, процентная ставка, комиссия за обслуживание, а также ряд санкций в том случае, если вы просрочили платеж. График платежей всегда прилагается к такому договору.
Формы
Существует две формы потребительского кредита:
- Денежная;
- товарная.
Если с денежной все предельно ясно, то товарная форма – это:
- Займ, что предоставляется торгующими организациями населению для приобретения товаров с рассрочкой платежа;
- ссуда строительным компаниям на покупку квартиры;
- займ в виде проката предметов потребления, что предоставляется компаниями.
Организации, которые предоставляют такие кредиты, сами используют банковские займы под дебиторскую задолженность по разным сделкам с рассрочкой и отсрочкой платежа, а значит, вы работаете с банком косвенно.
Виды
На неотложные нужды
Этот вид ссуды считается самым универсальным, потому что его цель трактуется заемщиком по-разному. Данный вид позволяет вам не указывать истинные цели, для которых вам нужны деньги.
Такой займ предоставляется тем гражданам РФ, которые достигли совершеннолетия, причем предоставляется сумма исключительно по месту регистрации. Это может быть выдача средств в наличном или безналичном порядке.
Что касается суммы, то тут она будет зависеть от предоставленного обеспечения возврата средств и платежеспособности клиента. Во внимание принимается наличие обязательств по ранее полученным средствам, если такие имеются.
Срок использования ограничивается пятью годами. Кредит погашается ежемесячно, а размер неустойки за просрочку определяется банком и указывается в вашем договоре.
Потребительский единовременный
Он выдается финансовым учреждением единожды как оговоренная ограниченная сумма на определенный срок и под определенные проценты. Это один из самых распространенных видов займа.
На недвижимость
Этот вариант в корне отличается от ипотечного тем, что не требует передачи в залог кредитуемого дома или квартиры. Хотя в данном случае не исключается необходимость предоставления обеспечения взятых на себя обязательств по погашению взятой ссуды. Как правило, в качестве поручителей выступают третьи лица.
Такой вид часто называют отличной альтернативой, при этом сумма предоставляется в безналичной форме, единожды и в любой валюте. При выдаче средств с вас снимается единовременная плата от 3% до 5%, а все средства зачисляются на ваш счет и позже перечисляются на счет физического лица или организации, которая является продавцом жилой площади.
Возобновляемый
Такой займ оформляется тогда, когда часть суммы нужна сразу, а вторую часть можно забрать позже. Это выгодный вариант для тех, кто еще точно не уверен, какая точно сумма ему понадобится.
Это также вариант для индивидуального строительства, когда клиент может брать определенные суммы в пределах открытой линии несколько раз.
На платные услуги
Это так называемая целевая потребительская ссуда, которая предоставляется тем, кто желает воспользоваться платными услугами:
- Ремонтными;
- туристическими;
- медицинскими;
- образовательными.
Вся сумма выдается сразу, но оплачивается постепенно. С каждым годом спектр платных услуг, на которые можно взять займ, увеличивается.
Как правило, срок, в течение которого вы должны выплатить всю сумму, не превышает 10 месяцев. При этом сумма, которую вы получаете, не превышает 90% от всей стоимости услуги, а значит, вы должны быть готовы отплатить 10% от всей стоимости.
Чтобы подтвердить оплату, вы предоставляете ее документальное подтверждение. Если вы не выполняете подобное условие, то вам будет отказано в получении средств.
Доверительный
Еще его называют займом для добросовестных. Это вариант для тех, кто раньше подписывал подобные договора с финансовыми учреждениями и добросовестно гасил их.
Если у такого заемщика появляется необходимость в получении суммы дополнительно, то некоторые банки всегда готовы предложить им специальные программы, разработанные для добросовестных клиентов. Преимущество такого договора состоит в соблюдении минимальных формальностей.
Для молодой семьи
Итак, главным требованием в данном случае выступает возраст заемщика – до 28-30 лет. К тому же, клиент должен состоять в официальном браке. Такие кредиты могут иметь как целевой характер, так и универсальный.
Размер суммы насчитывается, исходя от платежеспособности клиентов с учетом благонадежности и банковской кредитной истории. Во всем остальном этот вид достаточно похож на другие аналогичные виды потребительского кредита.
Пенсионный
Это специальная программа, что позволяет выдавать займы тем лицам, которые достигли пенсионного возраста (от 65 до 75 лет).
Ломбардный
Его смысл состоит в том, что банк не заинтересован в платежеспособности и доходах клиента. Ему интересен исключительно залог. Но, вам нужно быть предельно осторожным в данном случае, так как чаще всего условия договора достаточно жесткие и включают очень короткие сроки и очень высокие процентные ставки.
Ремонтный
Как понятно по названию, вы можете получить определенную сумму денег для ремонта своего жилья. Как правило, такой займ не долгосрочный.
В зависимости от вашего финансового положения, нужд и потребностей, вы можете подобрать вид, который подойдет именно вам. Сегодня многие с опаской относятся к самому понятию кредита, но главное тут – следовать требованиям договора и не просрочивать платежи.
Подробнее о карте
- Срок до 5 лет;
- Кредит до 1.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 11,99%.
| Кредит от Тинькофф банка | Оформить кредит |
Подробнее о карте
- По паспорту, без справок;
- Кредит до 15.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 9,99%.
| Кредит от Восточного Банка | Оформить кредит |
Подробнее о карте
- Срок до 20 лет;
- Кредит до 15.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 12%.
| Кредит от Райффайзенбанка | Оформить кредит |
Подробнее о карте
- Срок до 10 лет;
- Кредит до 15.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 13%.
| Кредит от УБРиР Банка | Оформить кредит |
Подробнее о карте
- Решение мгновенно;
- Кредит до 200.000 рублей только по паспорту;
- Процентная ставка от 11%.
 | Кредит от Хоум Кредит Банка. |
Существует несколько различных видов потребительских кредитов. Согласно мировой практике, классификация потребительских кредитов осуществляется по целевому назначению (т.е. по той цели, на которую выдаются средства) и по виду кредита (например, кредит погашаемый в рассрочку или единовременно в конце срока кредитования).
В частности, кредиты физическим лицам и семьям могут быть подразделены на две группы.
- 1. Кредиты, выдаваемые на приобретение новых домов, т.е. кредиты под залог жилых помещений. Под общим названием «кредиты под залог жилых помещений» выступают кредиты на покупку домов или на улучшение жилищных условий - обычно это предполагает предоставление долгосрочного кредита на 15-30 лет, обеспечиваемого данным имуществом.
- 2. Кредиты, выдаваемые на финансирование другой деятельности клиента (проведение каникул, приобретение автомобилей, электробытовых приборов и т.д.). Эти кредиты по своим условиям отличны от кредитов под залог жилых помещений.
- - кредит, погашаемый в рассрочку;
- - кредит, погашаемый единовременно.
Потребительскими кредитами называют кредиты, предоставляемые населению. При этом потребительский характер кредитов определяются целью (объектом кредитования) предоставления кредита.
К потребительским кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемых населению, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды и пр.
Классификация потребительских кредитов заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению пользования, объектам кредитования, объему и т.д. Рассмотрим подробнее некоторые из них, характерные для индивидуального заемщика.
По направлениям использования (объектам кредитования) потребительские кредиты подразделяют на следующие:
- - под залог ценных бумаг;
- - на покупку, строительство, реконструкцию объектов недвижимости. Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того, выдаются кредиты на строительство надворных построек для содержания скота и птицы и на приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве;
- - на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования, на хозяйственное обзаведение отдельным категориям граждан (долгосрочные ссуды).
- - без указания цели (на неотложные нужды, в виде овердрафта).
По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:
- - банковские потребительские кредиты;
- - кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями;
- - потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);
- - личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами;
- - потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают. При этом по виду заемщика -- это ссуды, предоставляемые:
- - всем слоям населения;
- - определенным социальным группам;
- - различным возрастным группам;
- - группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности;
- - VIP-клиентам;
- - студентам;
- - молодым семьям.
По обеспечению:
- - обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами);
- - необеспеченные (бланковые).
По методу погашения:
- - разовое погашение (текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли, а также кредиты в виде отсрочки платежа);
- - рассрочка платежа (равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется)).
По условиям предоставления:
- - разовый;
- - возобновляемый (револьверный).
По срокам кредитования:
- - краткосрочные (до 1 года);
- - среднесрочные (до 5 лет);
- - долгосрочные (свыше 5 лет).
Безусловным лидером на рынке потребительского кредитования в РФ продолжает оставаться Сбербанк РФ.
В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских кредитов, но не исчерпывает всех возможных вариантов, поэтому ее можно и усовершенствовать, используя другие критерии.
Принципы кредитования потребительских нужд сходны с принципами банковского кредитования. Это определяется тем, что речь идет об одной и той же экономической категории - кредите. К тому же потребительский кредит, как уже указывалось, в большинстве случаев базируется на банковском кредите. Вместе с тем кредитование потребительских нужд имеет и существенные отличия, заключающиеся, например, в том, что одним из субъектов кредитных отношений является население, и в том, что кредит может иметь не только денежную, но и товарную форму. Характерной особенностью многих потребительских кредитов является приобретение с их помощью имущества длительного пользования. Конечно, сроки кредитов значительно меньше сроков потребления этого имущества. Если бы сроки целевых потребительских кредитов оказались больше периода пользования приобретенным с их помощью имуществом, они частично превратились бы в денежные кредиты без определенного целевого назначения. Направленность потребительских кредитов на приобретение имущества длительного пользования в определенной мере отражает постепенность его снашивания.
Полина Белкина
Время на чтение: 2 минуты
А А
Потребительский кредит – это любой кредит, который выдается гражданам/ физическим лицам в любой форме, в том числе в виде отсрочки платежа или через кредитные карты. Но в зависимости от целей кредита, наличия (или отсутствия) обеспечения и срока погашения долга, различаются виды потребительского кредита и, что очень важно знать для потребителей, от этого варьируются процентные годовые ставки по кредитам.
Классифицируются кредиты по следующим критериям.
В этой статье:
1. По цели (или без указания цели)
К целевым кредитам относятся кредиты, которые выдаются на определенные нужды/цели. Например:
- на получение конкретных платных услуг – на лечение, образование, на отдых;
- на приобретение товаров – на покупку в магазинах бытовой техники, мебели, и др., (такой кредит оформляется прямо в торговой организации по договору с банком);
- на покупку недвижимости – как правило, покупаемое жилье выступает еще и в качестве залога, поэтому такой потребкредит называют ипотекой ;
- на покупку автомобиля – причем этот автомобиль тоже обычно выступает залогом, и это является автокредитом.
Если не оглашается конкретная цель кредита, то указывают просто «на потребительские нужды» — это самый универсальный вид кредита. Кредитные карты с овердрафтом также относятся к этой категории.
Кредиты на потребительские нужды самые дорогостоящие для потенциальных заемщиков, потому что те предметы, которые приобретает клиент, банк не рассматривает как залог. Поэтому банки предлагают повышенные процентные ставки по ним – средняя процентная ставка равна 21-24%, а по кредитным картам еще выше – 24-36%.
2. По категориям заемщиков
Отдельно можно выделить многоцелевые кредиты или для определенной категории лиц – для пенсионеров, для молодых семей, для военных или социальных работников, для студентов (на образование). Они имеют ряд ограничений по требованиям к заемщику. Но если клиент удовлетворяет их, то можно рассчитывать на некоторые льготы.
3. По виду обеспечения
Обеспечением кредита служит залог, зачастую сам покупаемый объект. Требования банка к залогу это – быстроликвидность и достаточная стоимость (можно рассчитывать получить кредит на сумму до 70% рыночной стоимости залогового объекта). Пример такого кредита это – ипотека и автокредитование. Также обеспечением может считаться поручительство третьего лица.
Кредиты с обеспечением имеют больше гарантий для банка и потому отличаются более низким процентом. Так средняя ставка по автокредиту составляет 13-15%, а по ипотеке 11,5-13,5%.
4. По сроку погашения
В зависимости от выбранного срока кредитования кредит будет считаться краткосрочным (до 1 года), среднесрочным (от 1 до 3-х лет), долгосрочным (более 3-х лет). Срок погашения также виляет на процентные ставки по кредиту. Здесь банки руководствуются правилом, чем больше срок погашения, тем выше процентная ставка.
5. По условиям предоставления (возобновляемость кредита)
Если клиенту выдается сразу вся сумма, то это будет разовый кредит . А если в течение определенного периода заемщик имеет возможность взять часть суммы, затем вернуть потраченные деньги в банк, потом снова воспользоваться ими в пределах выделенного лимита (и проценты начисляются только на фактически использованную часть кредитных средств) – то это называется возобновляемый кредит. Самый доступный пример возобновляемого кредита – это кредитные карты.
( , ) для удовлетворения их потребительских .
имеет больше теоретический характер, но ниже вы найдете список самых распространенных потребительских кредитов с основными характеристиками.
Классификация потребительского кредита
Классификация потребительского кредита может быть произведена по следующим критериям:
- форме погашения кредита;
- по целям кредита;
- по категории заемщиков.
Виды потребительского кредитования в зависимости от формы погашения:
Виды потребительского кредита в зависимости от цели кредита - кредит на неопределенные цели или целевой потребительский кредит :
|