Белорусские банки не сообщают причину отказа в кредите. Мало того, мобильные операторы также могут отказать вам в оформлении рассрочки и . Мы поговорили со специалистом одного из белорусских банков и выяснили, почему и как отказываются сообщать о причинах отказа?
Девушка попросила не называть ее имени и банк, в котором она работает.
— Сообщает ли банк о причинах отказа в кредите?
— Нет.
— Почему?
— Таковы правила банка.
— Но вы лично знаете причину такого отказа?
— Когда ко мне обращается клиент, я открываю на компьютере его анкету и могу догадаться, что отказ вызван тем, что у человека была судимость, или есть кредиты в других банках, но я не могу озвучить эту информацию клиенту. Это мои догадки — настоящей причины я и сама не знаю.
— Но клиент может начать ругаться, требовать встречи с руководством банка, заигрывать…
— Если он начнет ругаться, моя задача его успокоить. Руководство банка не сидит в нашем отделении. А заигрывать, это как?
— Ну, там — строить глазки, обещать жениться, говорить, что он очень богатый человек…
— Если он очень богатый человек, зачем ему кредит?
— Хорошо. Пусть тогда кому-то удалось уговорить девушку-сотрудника банка назвать причину отказа, пусть даже гипотетическую, что ей за это будет?
— Увольнение. Мы не имеем права называть причину отказа.
— Но почему? Есть хоть какое-то логическое объяснение этой линии поведения?
— Во-первых, считается, что отказ очень сильно снизит лояльность клиента к банку. Во-вторых, если клиент будет знать причину, он сможет смошенничать: как-то что-то изменить и в следующий раз получить кредит.
— Какую бумагу вы даете клиенту в случае отказа?
— Никакой.
— В нашем банке, если мы не будем выдавать кредит, приходит СМС, что в кредите отказано. Это и есть официальное уведомление об отказе.
— Тогда зачем люди приходят к вам в офис и спрашивают?
— Кто-то не увидел СМС. Кто-то пришел раньше, чем получил СМС. Кто-то хочет узнать, в чем причина отказа.
— Давайте на цифрах. Из десяти человек, которые пришли узнать причину отказа, сколько ее узнают?
— Ни один.
Исчерпывающе. Но, возможно, это мнение сотрудника только одного из белорусских банков? И мы стали набирать номера контакт - центров с единственным вопросом:
— Мне отказали в кредите, могу ли я узнать причину отказа?
Вот ответы (словно под копирку)…
Идея Банк:
— В данном случае банк оставляет за собой право не разглашать причину отказа. Если с момента отказа уже прошло 14 дней, вы можете повторно обратиться за кредитом, но ответ может быть, как положительным, так и отрицательным.
БНБ-Банк:
— Банк оставляет за собой право не разглашать, по какой причине был отказ, поэтому вряд ли вам сообщат эту информацию.
— И даже если я очень попрошу сотрудника?
— Сотрудник не имеет права предоставить вам эту информацию.
Белагропромбанк:
— К сожалению, эта причина не сообщается. Нельзя разглашать эту информацию.
— Почему?
— Такие правила. Данная информация не разглашается.
— А, правда, что если банк отказал, то я через 14 дней смогу повторно обратиться в банк за кредитом?
— Вы можете обратиться. Точных сроков здесь не установлено — можно хоть на следующий день обращаться, но желательно подождать чуть-чуть.
И, все-таки, у нас оставалась одна надежда. Когда мы осенью 2015 года писали , в контакт-центре Белинвестбанка нам ответили, что причину отказа можно узнать, обратившись с паспортом в отделение банка. Попробуем сделать это весной 2017?
Набираем номер контакт-центра Белинвестбанка и интересуемся…
— Как правило, банк не сообщает причину отказа по кредиту, — ответила нам девушка.
— Вообще не предоставляет?
— Вы можете обратиться в подразделение, и они письменно предоставят вам отказ, но там не будет указано, в чем причина отказа.
— Получается, там будет просто написано: «В кредите отказано»?
— Да. Единственная возможность — запросить свою кредитную историю в Нацбанке и посмотреть, что там может быть.
Как видим, формулировка стандартная: «Банк оставляет за собой право не разглашать, по какой причине был отказ», — и она, как мантра, повторяется в каждом из банков.
Кстати, Банковский кодекс Беларуси не содержит норм, запрещающих сообщать причину отказа.
Статья 141. Отказ кредитодателя от заключения кредитного договора и исполнения обязательств по нему
Кредитодатель вправе отказаться от заключения кредитного договора при наличии сведений о том, что предоставленная кредитополучателю сумма кредита не будет возвращена (погашена) в срок, при непредоставлении кредитополучателем обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при принятии хозяйственным судом решения о банкротстве с ликвидацией (прекращением деятельности) кредитополучателя, при наличии иных оснований, способных повлиять на выполнение кредитополучателем обязательств по кредитному договору или предусмотренных законодательством Республики Беларусь.
Кредитодатель вправе отказаться от исполнения обязательств по кредитному договору при неисполнении кредитополучателем своих обязательств по такому договору.
Так в чем же дело?
Мнение Национального банка
А вот белорусский регулятор, оказывается, только «за». В открытом доступе есть письмо Нацбанка № 64-16/945 от 05 сентября 2016 года . Оно небольшое, поэтому приведем текст письма полностью:
— В Национальный банк поступает значительное количество обращений граждан, касающихся некачественного предоставления работниками банков информации по вопросам, связанным с отказом в выдаче кредита. Так, вместо разъяснения должным образом процедуры и порядка принятия банком соответствующего решения, установленных законодательством и локальными нормативными правовыми документами банка, работниками банка в качестве причины отказа делается ссылка на несуществующий перечень лиц, в отношении которых установлен запрет на предоставление кредита, который якобы ведется Национальным банком. В связи с этим, в том числе и по рекомендации работников банков, физические лица обращаются в Национальный банк.
С учетом того, что банки самостоятельны в своей деятельности (статья 19 Банковского кодекса Республики Беларусь), считаем недопустимым при отказе в предоставлении кредита ссылаться на Национальный банк, тем самым вводя граждан (потребителей) в заблуждение. Формирование у населения неверного понимания процедуры принятия решения о предоставлении кредита и использования информации из Кредитного регистра негативно влияет на репутацию, как Национального банка, так и банков.
В случае отказа от заключения кредитного договора по основаниям, предусмотренным статьей 141 Банковского кодекса Республики Беларусь, следует доступно, аргументированно и компетентно объяснять заявителям (кредитополучателям) причины принятия отрицательного решения о предоставлении кредита.
Обращаем также внимание на то, что в соответствии с требованиями статьи 13 Закона Республики Беларусь «О кредитных историях» банк, получивший кредитный отчет, по требованию субъекта кредитной истории обязан безвозмездно предоставить ему возможность ознакомления с содержанием данного отчета.
Учитывая изложенное, считаем, что банки должны разрешать связанные с предоставлением кредитов вопросы самостоятельно и направлять в Национальный банк граждан только в случаях, когда граждане полагают, что их кредитная история содержит недостоверные сведения, для проведения соответствующей проверки. Хорошо, письмо есть, но оно датировано сентябрем 2016 года, а сейчас март 2017. Может что-то изменилось за полгода, а мы просто пропустили? Может банкам опять рекомендовали не сообщать причину отказа?
И мы задали несколько вопросов Виктору Пленкину
, начальнику Управления «Кредитный регистр» Национального банка Республики Беларусь.
Виктор Пленкин на Манифэст-2016
— Национальный банк рекомендует банкам объяснять заявителям причины принятия отрицательного решения о предоставлении кредита. Это не подразумевает подробное описание алгоритмов принятия решения банком, но клиент должен быть сориентирован. Если причина отказа связана с кредитной историей, то клиент должен это знать.
— Если клиент одновременно обратился в несколько банков за кредитами, могут ли ему отказать из-за того, что в системе указано, что у него несколько кредитов? Или таких ситуаций не бывает?
— Наличие большого количества непогашенных кредитов может быть причиной отказа. Более того, в кредитном отчете отражается количество запросов в Кредитный регистр на получение кредитного отчета. Большое количество запросов кредитных отчетов также снижает вероятность получения кредита. Т.е. если лицо для получения кредита обратилось сразу в 7 банков, в надежде, что где-то удастся получить кредит, то произойдет противоположное — шансы получить кредит уменьшатся.
— Делятся ли сейчас мобильные операторы данными по покупке товаров в рассрочку с Кредитным регистром, или продолжают работать с собственными базами данных?
— В Кредитном регистре нет информации от операторов мобильной связи.
— На каком основании мобильные операторы не сообщаю о причине отказа в рассрочке? Ведь (теоретически) они не руководствуются Банковским кодексом...
— Нет комментариев.
Вместо заключения
И что же получается в итоге? Банки «оставляют за собой правой не разглашать причину отказа», Национальный банк настаивает на обратном.
А причину «оставления за собой такого права» нам смогла объяснить только специалист, выдающая кредиты: «Во-первых, считается, что отказ очень сильно снизит лояльность клиента к банку. Во-вторых, если клиент будет знать причину, он сможет смошенничать: как-то что-то изменить и в следующий раз получить кредит».
Интересно, ее могут уволить за такой откровенный ответ?
Зачастую банк не даёт кредит, даже не объяснив причину отказа. В результате многие заёмщики не знают, что сделать, чтобы кредит одобрили. Это странно, поскольку чем быстрее человек исправится в глазах банка, тем быстрее сможет стать его полноправным клиентом. Возможно, данная статья прольёт свет на ваши «недостатки» в глазах банка.
Плохая кредитная история
Тут всё понятно. Однако, некоторые банки могут закрыть глаза на незначительные просрочки (например, до 5 дней). В любом случае надо .
Отсутствие кредитной истории
Даже если вы никогда не обращались за кредитом, вам могут отказать. Это связано с тем, что у банка нет данных вашей истории платежей для анализа того, как вы будете платить. Поэтому если другие критерии не будут соответствовать требованиям, в кредите откажут. А если наоборот, да ещё и доход вполне позволяет, то вполне могут одобрить.
Чтобы создать кредитную историю, достаточно взять и вовремя его вернуть.
Желание досрочно погашать кредиты
Вопреки мнению некоторых, досрочное погашение не является признаком хорошего заёмщика , а наоборот. Банку же выгодно получать проценты от платежей, а при досрочном погашении они сводятся к минимуму. Да, у банков бывают программы с возможным досрочным погашением, но в договоре прописывается момент, до которого делать это нельзя (например, не ранее истечения 1 года). Также банки, как правило, вводят комиссию на досрочное погашение.
Если вам не по силам оплачивать несколько кредитов или даже один, .
Действующие кредиты
Отказ из-за действующих кредитов связан с вероятной по мнению банка невозможностью выплачивать их все. Это зависит от дохода заёмщика: если его не хватает даже для погашения действующих задолженностей, то и незачем усугублять вам ситуацию. Ведь многие берут кредит, чтобы погасить предыдущий и так зацикливаются.
Недостаточный доход
Если ежемесячные выплаты по кредиту будут превышать половину ежемесячного дохода, кредит не дадут. При ипотечном кредитовании в расчёт платежеспособности принимается совокупный доход семьи, поскольку, как правило, супруги выступают в качестве созаёмщиков по ипотеке.
Небольшой стаж работы
Требования к минимальному стажу на последнем месте работы различны: одним достаточно 4-х или 6-ти месяцев, другим надо минимум 1 год. Логика банка тут проста: чем больше стаж на последнем месте работы, тем больше вероятность, что заёмщик продолжит работать там и дальше, получая зарплату, с которой будет погашать кредит . Но бывает и так, что минимальный стаж достаточен, но смена работы частая (например, за 2 года заёмщик сменил 4 места работы, но на каждом проработал по полгода). В этом случае банк рисковать не будет.
Возраст
Начнём со студентов. Не все банки выдают кредиты с 21 года и, тем более, с 18 лет (как правило, с 23–24 лет). Это связано с платёжеспособностью, так как далеко не все в этом возрасте работают, и высокой вероятностью призыва в армию, из-за которой погашение станет невозможным на период службы.
С 18 лет можно, например, вступить в ипотеку с залогом покупаемой недвижимости, что служит гарантией возврата банковских средств. В этом же возрасте можно оформлять некоторые и .
Что касается пенсионеров или людей, близких к пенсии, то важно знать, что на момент полного погашения кредита (то есть внесения последнего платежа) возраст заёмщика не должен превышать определённую планку, установленную банком (65–75 лет). Поэтому если с возрастом проблемы, надо брать кредит на более короткий срок.
Ложные сведения или поддельные документы
Банки постоянно совершенствуют методы проверки будущих заёмщиков, поэтому, скорее всего, выявят поддельные документы или ложные сведения. И, между прочим, могут не только отказать в кредите, но и привлечь к уголовной ответственности по статье мошенничества . Сюда же можно отнести случаи, когда человек оставляет о себе разные сведения в разных банках.
Судимость и прочие правонарушения
Если судимость ещё не снята, в кредите откажу однозначно. Также откажут, если были судимости по экономическим статьям . Могут отказать и по административным статьям и даже по приводам в полицию.
«Номиналы»
Они же «номинальные директора», они же «номинальные учредители». Это люди, на которых оформлены десятки фирм, но по факту они ими не управляют. Банки ведут список таких «номиналов» и никогда не выдают им кредиты.
Психически нездоровые люди
Вся соль в том, что такие люди могут сказать, что подписывали кредитный договор в состоянии невменяемости, поэтому суд вполне может признать такой договор недействительным.
Отсутствие стационарного телефона
Некоторые банки включают в требования к заёмщику наличие стационарного домашнего телефона. Таким образом банк понимает, что у человека есть место постоянной прописки, чтобы знать, где его искать в случае прекращения или задержки платежей.
Более жёсткое требование предъявляется к наличию стационарного рабочего телефона. Ведь у любой нормальной организации должен быть хотя бы один стационарный телефон. Если его нет, это как минимум подозрительно.
Работа на ИП
Банк может отказать в кредите по причине работы на индивидуального предпринимателя, поскольку риск закрытия ИП выше, чем АО или ООО . Данное требование не всегда прописано прямым текстом, поэтому надо обращать внимание на сноски и мелкий шрифт.
Подозрительная фирма
Помимо анализа заёмщика банк также анализирует и организацию, в которой он работает. И если она имеет сомнительную репутацию или находится не в лучшем финансовом состоянии, то и работников могут оставить без зарплаты или работы.
Собственный бизнес
Когда собственник бизнеса хочет взять кредит для себя (то есть в качестве физлица), банки настораживаются, считая, что на самом деле эти деньги могут пойти на нужды бизнеса. В таких случаях лучше взять нецелевой потребительский кредит.
Сомнительный статус
Например, если заёмщик указывает, что работает менеджером с зарплатой в 150000 рублей в то время как среднерыночная составляет 50000 рублей, у банка возникнут подозрения не столько в человеке, сколько в деятельности организации, в которой он работает. Вполне возможно, что данная зарплата у него ненадолго и может снизиться до средней по рынку, что повлияет на выплаты по кредиту.
Не та цель для кредита
Учитывая предыдущий пункт про бизнес, важно понимать, что если заёмщик хочет взять кредит с определённой целью (на ремонт, на отдых, на бизнес), то нужно и обращаться к определённой программе кредитования. Например, не получится взять потребительский кредит на старт бизнеса или автомобиль . Для этого существуют соответствующие целевые программы (в данном случае «бизнес-кредит» и «кредит на авто»). У банков есть даже специальные кредиты на бытовую технику, мебель, телефон, компьютер и прочее. А для различных бытовых нужд проще оформить тот же нецелевой кредит.
Отказы от других банков
Если отказали хотя бы в 2–3 банках, следующий банк призадумается: может, и не зря отказали. И недолго думая сделает то же самое
Внешний вид
Непрезентабельный внешний вид (грязная одежда, татуировки на открытых местах тела, дурной запах) может быть достаточной причиной для отказа в выдаче займа. Особенно если человек указал хорошую должность и высокий уровень дохода.
Поведение
Бегающий взгляд, прикусывание губ, трясущиеся пальцы и коленки - всё это наводит на подозрения, что человек либо не собирается отдавать заёмные средства, либо что-то недоговаривает о цели кредита.
Всё равно отказывают. Почему?
В соответствии с Гражданским Кодексом РФ банк не обязан предоставлять кредит, равно как и не обязан сообщать о причине отказа.
На видео есть пара интересных моментов, из-за которых также могут не дать кредит:
Если вышеперечисленные причины отказа в выдаче кредита к вам не относятся, но кредит так и не дают, имеет смысл обратиться за профессиональной помощью кредитных брокеров, а также на наличие ошибок.
Помимо кредитов можно взять или найти частного инвестора.
Отказ банка в кредите может быть обусловлен различными причинами, в том числе и скрытыми.
Идеальная кредитная история, хорошие стабильные доходы, высокое социальное положение - увы, даже такие факторы порой не гарантируют выдачу банком кредита. В России кредитные учреждения не обязаны информировать клиентов о причинах отказа в кредитовании и, надо сказать, практически всегда этим пользуются. Выявить обстоятельства и основания таких действий банка все-таки можно. Об этом часто говорят и сами представители банковской сферы в своих публичных выступлениях. Но и практика - хорошая информационная база для выводов о том, почему и когда банки не спешат кредитовать даже самых благонадежных клиентов, не говоря уже об имеющих проблемы с кредитной историей и текущим финансовым положением. Так почему все-таки банки отказывают в кредите и как узнать причину отказа?
Плохая кредитная история - главный фактор отказа
Первой и наиболее часто встречающейся причиной отказа является плохая кредитная история. При этом «плохая» далеко не всегда означает содержащая факты о просроченных кредитах и долгах. «Плохая» - это не удовлетворяющая определенным критериям конкретного банка в той системе скоринга (анализа и оценки заемщика), которая действует в кредитном учреждении, рассматривающим заявку. Вместе с тем, при оценке кредитной истории с высокой долей вероятности поступит отказ, если заемщик действительно нарушал условия предыдущих кредитных договоров.
Почему банки отказывают в кредите с хорошей кредитной историей - тоже нередкий вопрос. Здесь причиной отказа может служить совокупность других факторов оценки потенциального заемщика, свидетельствующих о неблагонадежности (плохой платежеспособности) клиента в реалиях сегодняшнего дня и в перспективе. Но некоторые банки не дают кредиты даже самым хорошим заемщикам именно по причине их финансовой безупречности, например, быстрого (досрочного) погашения кредитов, что ограничивает возможности банка в получении прибыли на процентах по кредиту. В ряде случаев хорошая кредитная история - это чистая история, «нулевая». Она не несет никакой информационной ценности, поэтому и может быть поставлена в один ряд с «плохими» кредитными историями.
Другие частые основания для отказа
Поскольку причины для отказа в кредитовании со стороны банков могут быть абсолютно любыми, можно привести только наиболее часто встречающиеся на практике и характерные для большинства российских банков:
- Запрошена слишком большая сумма. Исходя из устоявшегося критерия оценки разумной долговой нагрузки, сумма ежемесячного платежа по кредиту и прочим долговым обязательствам не должна превышать 30-40% от совокупного ежемесячного дохода. Естественно, банк опирается в своих выводах на официальные доходы заемщика. Если запрошенная сумма кредита не позволит ему надлежащим образом исполнять обязанности или поставит их под угрозу, то банк откажет в кредите на эту сумму. Но ничто не мешает снизить ее размер.
- Потенциальный заемщик не входит в возрастную категорию граждан, кредитуемых банком. Невелики шансы получить кредит на общих условиях, если вам меньше 20 лет и больше 60 лет. Правда, сегодня многие банки индивидуально подходят к оценке возраста заемщика, и сам по себе он не влечет 100% отказ. Есть специальные программы кредитования пенсионеров. Есть банки готовые оказать поддержку молодым предпринимателям и семьям. Но в целом считается, что в 18-20 лет человек только начинает свою активную трудовую или предпринимательскую деятельность, и это сопряжено с рисками. С другой стороны, предпенсионный и пенсионный возраст несет риск невозврата кредита по причине ухудшения здоровья и смерти заемщика.
- Невозможность предоставить надлежащее обеспечение. Основные виды обеспечения в кредитовании населения - поручительство и залог, в бизнесе - дополнительно банковская и иная гарантии. Отказ в выдаче кредита по этому основанию возможен, если сам продукт предусматривает обеспечение, или банк его затребует в индивидуальном порядке в качестве своеобразной страховки.
- Отсутствие стабильного дохода, невозможность его подтвердить официально, маленький стаж. Эти факторы срабатывают не всегда, но крупные банки включают их в число обязательных требований.
- Наличие других долгов, в том числе по другим кредитам, налоговым, коммунальным, алиментным, штрафным платежам, наличие исполнительных производств, судебных споров и т.п. причины. Все это влияет на репутацию потенциального заемщика, но рассматривается, как правило, в индивидуальном порядке.
- Предоставление недостоверных документов и сведений в заявке. Обман воспринимается как попытка мошенничества, даже если не было такого умысла. Поэтому банку проще отказать, чем самого себя подставлять под риски.
- Клиент находится в «черном» списке банка или банков. Попасть в такие списки можно по разным основаниям. «Жалобщики», «скандалисты», излишне принципиальные клиенты, неплательщики и прочие категории клиентов включаются в перечень лиц, с которыми банк просто не хочет сотрудничать или считает это слишком рискованным для себя.
- Несоответствие клиента конкретным требованиям (условиям) кредитного продукта. В этом случае достаточно одного основания, чтобы отказать в кредите. Это может быть и отсутствие регистрации по месту оформления кредита, и возраст, и социальный статус, и неспособность предоставить какие-то документы, и прочие обстоятельства.
Скрытые причины отказа в кредите
Об этих причинах банки открыто не говорят, но, по заявлениям многих представителей банковской сферы, их обязательно учитывают и анализируют. Такие причины можно отнести к категории факторов, создающих условия рискованного кредитования. Многие из них носят характер субъективной оценки и подозрений, но банки обязаны себя подстраховывать и не идти на неоправданный риск.
Итак, к скрытым причинам отказа в кредите относятся:
- Неприятный внешний вид потенциального заемщика. Здесь может быть учтено все что угодно: грязная одежда, неопрятность, пьяное состояние, девиантное поведение и т.п.
- Несоразмерность запрашиваемой суммы и финансового положения. Маленькая сумма при больших доходах и слишком большая сумма при маленьких доходах - это рассматривается одинаково подозрительно.
- Непонятная, сомнительная цель получения кредита. Да, существует огромная масса кредитных продуктов нецелевого характера финансирования, когда заемщик не обязан указывать, на что он будет тратить деньги. Но банки все-равно, как правило, интересуются этим вопросом. Поэтому правильнее будет при нецелевом кредитовании называть не вызывающие у банка подозрений цели: если деньги вы планируете потратить, скажем, на бизнес, разумнее сказать, что на ремонт квартиры.
- Факторы оценки социального статуса. Их много, но в целом банки не любят клиентов с судимостями, с иждивенцами (особенно когда их много), а также клиентов, не имеющих в собственности недвижимости, автомобиля или иного ликвидного имущества. Снижаются шансы получения кредита у людей с серьезными заболеваниями, работающими в опасных сферах, недавно начавшими свой бизнес в форме ИП и у других категорий граждан, чей образ жизни, социальный статус, работа и прочие личные факторы говорят о высокой степени риска невозврата кредита.
Выпадают из общего перечня причин отказа в кредитовании потенциальные заемщики, выглядящие слишком идеально. Почему банки отказывают в кредите в этом случае? К сожалению, в России это обстоятельство вызывает скорее подозрение, чем положительную оценку. К этим же людям можно отнести и граждан, которые постоянно гасят кредиты не просто досрочно, а очень быстро. Такие клиенты не дают банку получить более-менее хорошую прибыль, что тоже нередко рассматривается как отрицательный фактор кредитования, за которым следует отказ.
Кредитная организация оставляет за собой право не озвучивать причину отказа в предоставлении . Такое право дается ей действующим законодательством. Все без исключения банки пользуются этим правом при рассмотрении заявок.
Заемщик, получивший отказ в оформлении соглашения, заинтересован в том, чтобы причина отказа была озвучена. От этого зависит целесообразность обращения в другие банки. Но требовать озвучивание информации от банка нет смысла.
Схема оценки заемщиков и уровень лояльности у кредитных организаций разные, но типовые причины отказа в предоставлении кредита очертить можно. Какая именно из них является актуальной, устанавливается лично заемщиком после оценки своего положения до обращения в банк.
Сложности в вынесении решения по заявке
Возможность подавать онлайн заявки на получение практически любых кредитных продуктов стала причиной увеличения общего клиентского потока. Банки быстрее обрабатывают заявки, что позволяет им практически моментально выносить предварительные решения. От заемщика требуется только правильно заполнить форму заявки и дождаться решения кредитора.
Достаточно отвечать основным требованиям банка, таким как возраст и гражданство РФ, чтобы предварительное решение было положительным. Если заемщик не является гражданином РФ, не имеет российского паспорта, или не подходит по возрасту, то отказ он получит еще на стадии рассмотрения онлайн заявки. В этом случае долго искать причину не приходится.
Это же правило касается адреса постоянного проживания. Для большинства банков необходимо, чтобы соискатель был постоянно зарегистрирован в регионе их присутствия. Причина отказа по этим основаниям, как правило, явная. Достаточно внимательно изучить описание кредитной программы в части требований к заемщику.
Сложности с определением причины отказа возникают, когда банк сначала выносит положительное решение, а уже потом отказывает в предоставлении средств. Для заемщиков такая схема является не всегда понятной, и причина отказа интересна в каждом случае. Рассмотрим подробнее 11 наиболее часто встречаемых причин.
Причина 1 — Отрицательная кредитная история
При обработке онлайн заявки эта информация проверяется не во всех случаях. Во-первых, здесь требуется согласие самого клиента — ставится галочка под формой заявки. Во-вторых, кредитные организации заинтересованы в очном обращении соискателя — так ему всегда можно предложить оформить другой, более простой продукт. И, наконец, у небольших банков рассмотрением заявок может заниматься не человек, а специальная программа, которая в этой части, не всегда работает актуально.
Кредитная история рассматривается как основной признак заемщика. Исходя из показателей по кредитному рейтингу, банк оценивает благонадежность, и даже платежеспособность клиента. Отказ поступит в следующих случаях:
- Имеются длительные закрытые просрочки.
- История показывает на длительные действующие просрочки.
- Ранее просрочки возникали в рамках исполнения условий по договору с этим же банком.
- Зафиксирован один или несколько случаев судебного взыскания задолженности.
- Имеются одно или несколько действующих еще не исполненных соглашений с этим или сторонним банком.
Банк получает соответствующее разрешение соискателя на запрос информации по кредитной истории. Данные поступают в адрес кредитной организации в течение нескольких минут. Если история показывает на какой-либо из пунктов, приведенных в списке, то по заявке выносится отказ.
Не тратить время на обращение в банк и не поддаваться на разного рода сомнительные предложения заемщику поможет самостоятельный запрос собственной кредитной истории. Сделать бесплатно это можно один раз в год. Все остальные запросы в пределах этого же года будут платными — в районе 350-400 рублей.
Заемщики в курсе своей кредитной истории, поэтому и ее запрос может быть не всегда целесообразным. Получить кредит с плохой кредитной историей в рамках стандартных программ практически невозможно. Поэтому, если заемщик понимает, что его кредитная история испорчена, то отказывать банки ему будут именно по этой причине, так как она считается первостепенной.
Причина 2 — Несоответствие запрашиваемой суммы и сроков с указанным доходом
Кредитные организации в описаниях своих программ указывают максимальные суммы, которые доступны только постоянным клиентам или тем, кто имеет определенные привилегии при оформлении. Для всех остальных доступная сумма будет меньше указанного в программе номинала.
Если официальный доход соискателя составляет 30 000 рублей, а он обратился за получением 1 000 000 рублей на 2-3 года, то в предоставлении такой суммы и на этих условиях ему будет отказано. Заемщик физически не сможет погасить сумму долга при официальном доходе в 360 000 рублей. Доходы, получение которых предусматривается в будущем, на данном этапе не интересуют кредитора.
Следовательно, необходимо всегда рационально оценивать свои текущие возможности и грамотно сопоставлять суммы со сроками по договору. Иначе банк по заявке ответит отказом. Если нет других причин для отказа, кредитные организации предлагают заемщику скорректировать условия по кредиту так, чтобы их выполнение было для заемщика возможным.
Для удобства потенциальных заемщиков банки на своих официальных сайтах предусмотрели работу специальных кредитных калькуляторов, которые помогают определить доступную сумму кредита, исходя из получаемых доходов.
Причина 3 — Отсутствие обязательных документов из списка банка
По ряду кредитных программ банки предусматривают список обязательных документов, в который помимо паспорта входят документы, подтверждающие платежеспособность и данные с места работы.
Если соискатель не имеет возможности предоставить указанные банком бумаги, то по заявке поступит отказ. Такие отказы считаются явными или открытыми – когда заемщик прекрасно понимает, что послужило причиной отрицательного решения со стороны кредитной организации.
Здесь же следует упомянуть о недействительных или подложных документах. Если какой-либо документ из списка банка оказывается недействительным, то при рассмотрении заявки кредитор вынесет отрицательное решение, без указания причины его принятия.
Если документ оказывается подложным, в частности, это касается паспорта гражданина РФ, то в этом случае банк обязан сообщить о подлоге в правоохранительные органы.
Причина 4 — Обнаружение несоответствий в предоставленной заемщиком информации
Заявка может подаваться в два этапа: в онлайн виде, с указанием основных реквизитов заемщика, и в стандартном виде – путем заполнения бумажного заявления. Чтобы получить кредит в банке, заемщик должен указывать в обоих случаях только актуальную информацию. Более того, эта информация обязательно должна совпадать.
При обнаружении малейшего несоответствия, банк еще раз проверит данные, и, если несоответствие подтвердится, то по заявке будет вынесен отказ. Если ошибка заемщика не намеренная и не грубая, то кредитный специалист укажет на таковые, и предложит внести соответствующие правки.
Еще 7 прочих причин отказа в предоставлении кредита
Выше были перечислены самые распространенные причины, по которым банки отказывают в выдаче кредита. Помимо них существует еще ряд обстоятельств, предусмотрев которые заемщики смогут повысить свои шансы на получение кредита.
1. Проблемы с законом
У судимых граждан шансов на получение кредита нет. Вероятность равна нолю, так как ни один российский банк не станет сотрудничать с судимым гражданином. При этом категория совершенного преступления практически не имеет значения. При наличии штампа в паспорте и информации в базе ИЦ МВД, получить кредит будет невозможно.
2. Работа на ИП
Отказ в выдаче кредита может поступить для заемщиков, работающих по найму на индивидуальных предпринимателей. Дело в том, что работа на ИП рассматривается банками как не самый стабильный вариант подтверждения платежеспособности. ИП может в любое время закрыться, и действующий заемщик останется без дохода, в чем кредитная организация крайне не заинтересована.
3. Указанная зарплата намного выше средней по рынку
У каждой профессиональной категории имеется средняя заработная плата. Если в банк обращается менеджер среднего звена и указывает зарплату в 100 000 рублей при средних показателях в 30 000 рублей, то по заявке может поступить отказ. Подозрительно высокая зарплата, даже при наличии всех подтверждающих документов, вызовет сомнения у кредитного специалиста.
4. Работа на сомнительную фирму
Даже официально работающие граждане получают отказ в кредите, если банк не устраивает место работы соискателя. Недавно открывшиеся фирмы, фирмы-однодневки, организации, занимающиеся сомнительной деятельностью, сразу вычисляются банком по общей базе. Поэтому работникам таких компаний при полном пакете документов будет отказано в кредите.
5. На заемщика оформлено несколько фирм
Существует категория граждан, на имена которых оформляются юридические лица. Эти граждане могут числиться в этих организациях генеральными директорами, учредителями, акционерами, но, фактически, они к этим фирмам не имеют никакого отношения. Банки рассматривают таких клиентов в виде неблагонадежных, и в 99% случаев отказывают им в предоставлении кредита.
6. С момент последнего отказа прошел небольшой срок
Когда кредитная организация отказывает по заявке, одновременно с отказом заемщик получает информацию, когда именно он может обратиться с заявкой вновь. Номинальный срок – 30 банковских дней. Если заемщик получает отказ, и обращается в банк спустя, к примеру, 15 дней, то по его заявке поступит автоматический отказ. Решение будет отрицательным, если даже причины предыдущего отказа будут устранены.
7. Подозрительное поведение / неопрятный внешний вид
При очном оформлении кредита оценивается не только платежеспособность клиента, но и его внешний вид. Если потенциальный клиент выглядит неопрятно или ведет себя подозрительно, по заявке с большей долей вероятности поступит отказ.
: Если ни одна из указанных причин не является актуальной, но банк все равно отказал в кредите, не нужно тратить время на выяснение причин отказа. Никакой причины может и не быть – даже полностью устраивающий кредитную организацию клиент по своей заявке может получить отказ. Банк может пользоваться своим правом на отказ в каждом случае.
Причины отказа в предоставлении кредита
5 (100%) 1 voteВы запланировали покупку, собрали документы для кредита и казалось бы, всего несколько шагов отделяет от долгожданного автомобиля, новой бытовой техники, современной электроники, собственной квартиры... Но вдруг сотрудники банков, в которых вы оставляли заявки на кредит, один за другим сообщают, что решение банка – отрицательное. Неприятное ощущение, не правда ли? Хотите узнать, с чем это связано?
Причин для отказа в кредите может быть множество и не обязательно виной тому – прошлые просрочки. Бывает и такое, что у человека хорошая , а кредит не дают. Точный ответ известен только скорринговой программе банка и сотрудникам Службы безопасности.
Как узнать причину отказа в кредите?
- Напрямую в банке
- Методом исключения
Самый верный способ – спросить о причине отказа у сотрудника банка. Эта информация не всегда находится в открытом доступе, и не каждый менеджер захочет вам её сообщать, но попытаться стоит. К примеру, в Сбербанке говорят, почему могут отказать в кредите и почему Сбербанк отказывает в кредите своим клиентам. В других банках могут просто предупредить заранее, что банк не объясняет причин своего решения.
Если вам не удалось разговорить сотрудника, или он не обладает нужной вам информацией, попробуйте изучить собранный нами список причин отказа и методом исключения выяснить свою. Не исключено, что это может быть целый комплекс факторов, а не одно основание.
Почему сейчас банки не выдают кредиты?
В 2017 году банки вынуждены работать под жестким контролем Центробанка. Каждый выданный кредит - это риск, измеренный нормативами: если суммарный риск не будет покрыт денежными резервами - у банка просто отзовут лицензию. Именно поэтому одобрение получают в основном клиенты с идеальной кредитной историей.
Не стоит забывать и о последствиях финансового кризиса. Банки постепенно возрождают деятельность, но большинство до сих пор придерживается кризисной стратегии.
Причины: почему не одобряют потребительский кредит:
Низкая платежеспособность:
- Маленькая заработная плата по сравнению с суммой ежемесячного взноса ( – менее, чем 60/40);
- Сильная закредитованность (большие платежи в других банках, ипотека, );
- Количество иждивенцев (дети до 18 лет, неработающий супруг/жена в декретном отпуске, инвалид на попечении);
- Неоплаченные налоги в бюджет (главная причина, почему не дают кредит ИП);
- Наличие судебных исков о взыскании (например, алиментов);
- Плохой статус работодателя (финансовое положение определяется по ИНН).
Личные данные:
- Возраст категории риска: слишком молодой/пожилой;
- Частая смена работы за последние 1-3 года;
- Недостаточный стаж;
- Некачественное исполнение обязательств по прошлым кредитам (плохая кредитная история);
- Резкое отличие личных данных от указанных в недавних анкетах (свыше 3 пунктов – например, у вас одновременно сменилось гражданское положение, место работы и появилась недвижимость);
- Отсутствие прописки в регионе оформления кредита (отдел рисков просто не захочет в случае невыплаты ехать к вам на встречу в удаленную провинцию);
- Преувеличенный размер дохода (путем запроса в ПФ РФ банки проверяют по размеру отчислений примерный уровень заработной платы);
- Низкий социальный статус, профессия (отсутствие образования, собственности, должность категории МОП – младший обслуживающий персонал);
- Национальность (жители Крыма и Кавказа причисляются банками к категории риска).
Другие причины
- Частые отказы других банков;
- «Голая» кредитная история;
- Оформление кредита в подозрительном окружении;
- Неопрятный вид (понятно, что вы идете с работы, возможно с суток или после недельной командировки – но потрудитесь привести себя в порядок, чтобы вас не приняли за человека низкого социального статуса);
- Факт по одному из прошлых кредитов;
- Досрочное погашение прошлых кредитов (банки не любят клиентов, на которых не удается заработать в полной мере);
- Ошибка банка (характерно для онлайн заявок, например одобренный кредит в Сбербанке через отделение на таких же условиях может уйти в отказ при оформлении в Интернет банке);
- Незакрытые кредиты в МФО (микрофинансовые организации также отправляют отчеты в БКИ);
- Неприбыльный кредитный продукт (распространенный случай: по спец.программе 5-8% годовых не дают автокредит, что делать? Подать заявку на стандартный продукт, под 20% - и удивиться одобрению).
Мы собрали довольно много причин, в большинстве – из реальной практики, но и это – далеко не весь перечень. Порой, значение для системы могут иметь совсем неожиданные факторы, например – двойное отчество.
Теперь вы должны понимать - что делать, если не дают кредит: проверить свои данные по вышеизложенному списку и по возможности, внести корректировки. Мы не можем сказать, какой банк одобряет всем кредит, так как такого просто не существует, но можем дать дельные советы и научить, что нужно сделать, чтобы одобрили кредит.
Как сделать, чтобы одобрили кредит?
- Заранее просчитать сумму кредита и размер ежемесячного платежа, исходя из уровня заработной платы. Это можно сделать самостоятельно, с помощью наших статей или кредитных калькуляторов на сайтах банков. Главное правило, которое нужно соблюдать – «60/40», соотношение остатка от зарплаты к размеру ежемесячного взноса.
- Оценить свой портрет заёмщика с точки зрения программы скорринга и посмотреть, что можно изменить. В данный процесс описан подробно.
- Предоставить расширенный пакет документов. Это повлияет не только на принятие решения, но и на процентную ставку.
- Научитесь называть простые вещи грамотными словами. Например, не «уборщица», а «клининг-менеджер». Не «холост, есть подруга», а «состою в гражданском браке». Не «дядя подкидывает ещё пятерку в месяц», а «имею дополнительный неофициальный доход в размере 5000 рублей».
- Не приходите оформлять кредит в компании лиц, которые могут вызвать сомнение.
- Оцените себя «по одежке» веред визитом в банк. Если на теле есть татуировки, лучше прикрыть их длинными рукавами. Первый пункт из должностной инструкции кредитного специалиста - это визуальная оценка заёмщика и его окружения.
- Для повышения вероятности одобрения, обращайтесь в тот банк, где когда-то уже были клиентом и показали себя с хорошей стороны.
- Чтобы повысить свой статус в глазах банка, перед оформлением кредита откройте минимальный депозит.
- Следите за качеством своей кредитной истории и своевременно исправляйте недочеты.