За что
переплачиваем
Мы связались с одним из страховых агентов, которая работает на несколько страховых фирм. Попытались узнать: сколько будет стоить полис ОСАГО на условный автомобиль. Назвали марку, год выпуска, количество лошадиных сил, лиц в нужной страховке и тот факт, что предыдущий договор ОСАГО мы заключали с этим же агентом и в той же компании. Год назад страховка ОСАГО на эту машину стоила 2900 рублей. Сейчас, по словам агента, полис обойдется в 4000 рублей. Возник ожидаемый вопрос: почему? Ответ был столь же ожидаемый: нужна "дополнительная" страховка. Агент, кстати, предложила скидку 10 процентов, упомянув, что в иных компаниях вместо 4 тысяч рублей нужно будет заплатить 6-7 тыс. руб. Причем назвала эти фирмы. Даже те, где отсутствуют полисы ОСАГО - с этим автовладельцы сталкиваются так же часто.

Закон
один для всех?
Вообще-то, навязывание второго договора, а иначе - принуждение, незаконно. Об этом "МП" уже писала. Автовладельцы ищут соблюдения законов и обращаются в прокуратуру, в антимонопольную службу. Пишут жалобы. Однако пока справедливости не находят: как страховщики "вытаскивали" деньги из карманов людей, так и "вытаскивают".
Если кто не желает оплачивать полис ОСАГО по предлагаемому "тарифу" и ездит без него, то рискует быть оштрафованным сотрудниками ГИБДД. Тут закон уже сработает. Однако не по вине автовладельцев у страховщиков нет полисов, не по их воле навязываются дополнительные договоры. Такие автовладельцы, по сути, становятся без вины виноватыми.
Почему страховщики так поступают? Как нам рассказали несколько источников, причина та же, что и раньше. Дело в том, что у нас лет 10 не менялся тариф, по которому страховые компании заключают с автовладельцами договоры ОСАГО. При этом выплаты страховщиков по страховым случаям весьма существенные. Компаниям, конечно, это невыгодно. Но при чем тут добросовестные автолюбители? Они же ничего не нарушают и готовы заключать договоры ОСАГО, которые, кстати, может быть, им никогда и не понадобятся. И это на самом деле страшно. Ведь когда государство не может защитить своих граждан, соблюдающих, что важно, закон, это, мягко говоря, опасно. Тот же агент, к слову, понимая все происходящее, задается вопросом: "Я не понимаю, почему люди не бастуют, не выходят на улицы?"

"Заключать
договоры ОСАГО - обязанность
страховщиков"

Анастасия Евсютина,
помощник прокурора г. Йошкар-Олы:
- В прокуратуру города обращаются граждане с жалобами о том, что страховые компании не заключают с ними договоры обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО). Компании отказывают под разными предлогами. Одна из самых распространенных причин, как пишут люди, закончились бланки полисов. Либо людям предлагают заключить договор ОСАГО, но обязательно вместе с договором иного вида страхования, в этом случае бланки полисов ОСАГО, как правило, тут же находятся. Но дело в том, что согласно российскому законодательству страховые компании не вправе отказывать гражданам в заключении договоров ОСАГО. Тем не менее такая проблема существует, она очень серьезная. К нам в прокуратуру, например, идет вал обращений граждан. Люди жалуются на такие компании, как "Росгосстрах", "Цюрих", "ВСК", "МСК", "Согласие", "МАКС".
Возникает вопрос: как гражданам защитить свои права и заключить договор ОСАГО? Поскольку если человек вовремя не заключит этот договор или он не будет продлен, то граждане будут вынуждены управлять транспортным средством без полиса ОСАГО, что является нарушением законодательства РФ и влечет наложение ответственности на гражданина за указанное нарушение.
Во-первых, чтобы были рассмотрены жалобы в прокуратуру и в отношении страховых компаний были приняты меры прокурорского реагирования, в жалобе нужно указывать, кто отказал в заключении договора ОСАГО, то есть фамилию менеджера, страхового агента. Можно прийти в страховую компанию со свидетелем, поскольку проблема состоит именно в том, чтобы доказать факт отказа в заключении договора ОСАГО. Важно зафиксировать конкретное лицо, которое вам отказало. Иными словами, на заявлении в страховую компанию должна стоять отметка, кем ваше заявление принято.
Во-вторых, если с вами не заключают договор ОСАГО, от страхового агента нужно требовать письменную форму отказа. Но и здесь существует проблема: страховщики отказывают и в этом. Есть, правда, другой вариант: в страховую компанию можно послать заказное письмо с уведомлением с заявлением о заключении договора ОСАГО, приложить необходимые копии документов. Однако и в этом случае можно остаться без ответа, так как страховые компании являются коммерческими и могут не отвечать на обращения граждан. Тем не менее на руках у гражданина останется уведомление, что запрос в страховую компанию он посылал. И с ним он может обратиться в суд. На все это, конечно, уйдет много времени, человек потратит деньги, свои нервы. Ведь, еще раз повторяю: заключать договоры ОСАГО - это обязанность страховщиков. Прокуратура в настоящее время ведет активную работу по выявлению нарушений законодательства, установлению виновных лиц и защите законных прав граждан.

КСТАТИ
ОСАГО (обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств) - вид страхования ответственности, который появился в России с 1 июля 2003 года. ОСАГО вводилось как социальная мера, направленная на создание финансовых гарантий возмещения ущерба, причиненного владельцами транспортных средств. Объектом ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца автотранспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автотранспортного средства на территории России. К страховому риску по ОСАГО относится наступление гражданской ответственности при ДТП.

В 2017 году систему ОСАГО ждёт сразу несколько серьёзных изменений.

Во-первых, страховщиков обяжут предоставлять автовладельцам такую услугу, как оформление электронных полисов. Во-вторых, денежную выплату обещают заменить ремонтом транспортного средства.

Необходимость реформы в страховой сфере назрела давно. Слабые места системы наиболее остро выявил 2016 год, и это в первую очередь ощутили донские автовладельцы. В первой половине года жителям области приходилось практически штурмом брать офисы компаний, ждать по нескольку дней, чтобы оформить страховку. Причина - нехватка полисов.

Во второй половине года стартовала система единого страхового агента, бланки ОСАГО вроде как появились, но водители продолжают жаловаться: то очередь огромную приходится отстоять, то дополнительные услуги фирмы навязывают.

Старые песни о бланках

«Истекает срок действия ОСАГО, обратился в страховую компанию. Оттуда меня отправили к какому-то агенту, объяснив, что в самом офисе бланков нет. Ну а посредник стал навязывать то страхование жизни, то техосмотр, который мне не нужен. В итоге вместо 4 тысяч рублей, которые отдавал раньше за полис, мне насчитали 10 тысяч! И вот как быть в такой ситуации: идти на сделку с наглыми страховщиками и переплачивать или оставить машину в гараже и ездить на общественном транспорте?» - недоумевает Анатолий Воронин из Красного Сулина.

А в прокуратуру Волгодонска обратился местный житель, который также пожаловался на навязывание услуг. Без согласия автовладельца на «допы» страховая компания «ЭНИ» отказывалась выдавать полис. В итоге фирму оштрафовали на 200 тысяч рублей.

Компании «Росгосстрах» придётся заплатить и вовсе более 15 млн рублей. Эти деньги организация перечислит в федеральный бюджет.

«Сотрудники нашего ведомства установили, что Росгосстрах вместе с индивидуальным предпринимателем заключили антиконкурентное соглашение, которое позволяло заключать договор ОСАГО, выдавая автомобилистам диагностические карты технического осмотра без его непосредственного прохождения. Таким образом, автомобилист получал возможность ездить на транспортном средстве, техническое состояние которого никто не проверил», - пояснили в пресс-службе УФАС по Ростовской области.

Росгосстрах обжаловал решение о наказании сначала в Апелляционной коллегии ФАС России в Москве, а затем в Арбитражном суде Ростовской области, но в обоих случаях фирма получила отказ.

«Мы ждём перемен»

Проблему с доступностью полисов и навязыванием услуг можно решить, заставив страховщиков продавать ОСАГО через интернет. Сейчас это только дополнительная услуга, обязательной она станет с нового года.

Сайты, на которых можно купить страховку, должны будут работать круглосуточно, а за неисполнение этого требования на компанию наложат штраф в размере 300 тыс. руб.. Исключение составляют временные технические неполадки.

«Пробовал этим летом оформить полис через сеть. И что вы думаете: сайты многих компаний постоянно показывают ошибку доступа. Начинаешь заполнять форму, и тебя просто выбрасывает с портала. Боюсь, что с нового года большинство компаний будут прикрываться именно техническим сбоем», - считает батайчанин Сергей Ковыль .

Ещё одно нововведение - ремонт автомобиля вместо денежной выплаты. Натуральная компенсация ставит множество вопросов: где найти включённую в полис техническую станцию, как быстро там сделают ремонт, не будет ли проволочек при оформлении необходимых документов, а главное - не будут ли эти станции под влиянием самих страховых компаний?

» - статья большая и касается изменениий системы ОСАГО, ожидаемых в 2016 году.

Если кратко, то основные из них:

1) Тариф на ОСАГО будет только расти - для «опасных» водителей и, кажется, для всех. Чем больше РСА или Банк России нас пытаются убедить, что тариф не будет расти, тем меньше в это верится.

2) Коэффициент для «опасных» водителей может быть трехкратным , т.е. мой полис ОСАГО, если бы я стал « опасным» водителем, при нынешней цене 12 500 рублей стал бы стоить 37 500 рублей. 37 500 рублей за полис ОСАГО, Карл! Примечательно, что в обратную сторону этот коэффициент работать не будет, то есть за отсутствие нарушений размер тарифа снижен не будет .

3) За езду без полиса ОСАГО или с фальшивкой будут штрафовать с помощью дорожных камер , причем по чаяниям Российского союза автостраховщиков (РСА) хотят выписывать штраф за каждый проезд камеры, то есть за один день автовладалец может насобирать штрафов (сейчас 800 руб.) на десятки тысяч рублей. Это нововведение прямо противоречит КоАП, который запрещает дважды накладывать наказание за одно и тоже нарушение . П.5 ст.4.1 КоАП: Никто не может нести административную ответственность дважды за одно и то же административное правонарушение . Но кого это беспокоит? Страховщики сказали «хотим» и их лобби побежало исполнять эту дикую прихоть.

Изображение: gps-club.ru

4) Электронный полис так и продолжит работать по-русски. То есть заключенный е-полис ОСАГО нужно будет все равно распечатывать и возить с тобой . Тут, как говорится, no comments. Ау!? Если кто-то в Банке России или РСА услышит: мы уже 15 лет живем в третьем тысячелетии...

5) Единые справочники нормо-часов и стоимости запчастей так и продолжат составляться союзом страховщиков (то есть страховщики так и продолжат сами определять, сколько они хотят нам выплачивать, разумеется хотят платить мало ). Меняться эти справочники будут лишь 2 раза в год, а по-правильному должны меняться в режиме он-лайн ежесекундно. Пока же эти справочники гарантируют только одно - что выплаты по ОСАГО гарантировано не хватит на ремонт .

6) В части жалоб по неправильному применению КБМ установлен упрощенный порядок . Раньше водителю, чтобы исправить свой КБМ, приходилось связываться со всеми компаниями в цепочке, начиная с впервые применившей неправильный коэффициент, даже если это случилось 10 лет назад. А ты помнишь свою певрую страховую компанию? Свою первую страховую компанию, Карл!))) Теперь всю цепочку проходить не придется. Достаточно обратиться в нынешнюю страховую, которая вместе с остальными страховыми и с РСА сама пересчитает КБМ. Хотелось бы верить, что эта система не даст сбоя. Хотя верится в то, что в российском ОСАГО что-то может работать без сбоя, пока с трудом.

Банк России пригрозил страховщикам передать рынок обязательного автострахования специальной госкомпании, если частники не справятся с проблемой доступности полисов и не наведут порядок в своем хозяйстве. «Лента.ру» выясняла, решится ли государство на создание нового казенного предприятия в условиях нехватки денег и как его появление повлияет на стоимость услуг для автомобилистов.

Гнать всех в шею

В начале июня произошло два важных для рынка ОСАГО события. Во-первых, в силу особое указание Банка России, которое позволяет клиенту страховой компании расторгнуть договор навязанного добровольного страхования (его часто дают в нагрузку к ОСАГО) в течение пяти рабочих дней с момента его заключения (если, конечно, за этот период не произошел страховой случай). Компания обязана вернуть деньги в полном объеме.

Кроме того, с начала первого летнего месяца в пяти российских регионах заработал механизм увеличения продаж ОСАГО. Это такой порядок покупки полисов, при котором каждая страховая компания (имеющая лицензию ОСАГО) на агентских началах продает полисы других компаний. Таким образом у автолюбителя, желающего приобрести ОСАГО, появляется выбор: прийти к страховщику и взять его полис или тут же оформить полис сторонней компании.

Данные меры направлены на излечение от двух основных болезней рынка обязательного автострахования. Во-первых, они защищают клиентов от «добровольно-принудительных» услуг. Во-вторых, позволяют автомобилисту получить-таки заветный полис ОСАГО (зачастую страховщики не выдают их, ссылаясь на дефицит документов) - ведь теперь компания продает не только свои, но и чужие страховки (впрочем, это распространяется только на пять регионов).

Страховщики, в свою очередь, жалуются на нерентабельность этого вида страховых услуг и постоянно просят регулятора поднять тарифы. В ответ на подобные жалобы возникает вопрос к страховщикам: а почему бы не сдать лицензию ОСАГО, раз вам это так невыгодно?

О том, что у Центробанка созрела идея создания госкомпании по ОСАГО, рынок 7 июня от главы Всероссийского союза автостраховщиков Игоря Юргенса. По его словам, о грозном предупреждении регулятора ему поведал директор департамента страхового рынка Банка России Игорь Жук. Позднее от пресс-службы регулятора последовало о том, что такой вариант решения проблемы пока не рассматривается. Впрочем, Жук мог и не делиться своими идеями с пресс-службой.

В этом споре ключевой вопрос для каждого потребителя - итоговая стоимость ОСАГО. Напомним, в апреле они почти в полтора раза (базовый тариф увеличился до 3432-4118 рублей).

Денег жалко

«В случае создания госкомпании тарифы не изменятся», - считает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин, и поясняет, что их снижение означало бы увеличение нагрузки на бюджет (ведь государственный страховщик будет работать за казенный счет). С другой стороны, повышения тарифов не выдержат граждане. «Сейчас они находятся на пике. Продажи ОСАГО сейчас сокращаются. Как это возможно - не знаю: может, люди отказываются от езды, может, готовы платить штрафы, но по факту покупают меньше полисов», - констатирует Янин.

К идее создания госкомпании глава потребительской ассоциации отнесся скептически. «Вряд ли в ближайшие несколько лет это произойдет. Заявление об этом - скорее, попытка стимулировать страховые компании оказывать услуги, а не говорить об убыточности бизнеса», - считает он. Янин подчеркнул, что для страховщиков ОСАГО - прибыльный рынок, и они не заинтересованы в том, чтобы с него уходить, особенно в таких регионах, как Москва, Московская область, Санкт-Петербург. Впрочем, признает эксперт, есть убыточные регионы, которые многие страховщики хотели бы с себя сбросить.

Сходное мнение высказал «Ленте.ру» генеральный директор «АльфаСтрахования» Владимир Скворцов: «Вероятность создания госкомпании я оцениваю как не самую высокую: нужно время и деньги, а проблемы с доступностью [ОСАГО] надо решать сегодня».

С точки зрения страховщиков, рынок сегодня дает широкие возможности автоюристам и мошенникам, пытающимся заработать на «липовых» страховках. «Если не будут приняты изменения в закон о натуральном возмещении и об обязательном осмотре, то частные страховые компании могут начать сдавать лицензии, и введение госкомпании станет неизбежным», - считает Скворцов. Но, по его мнению, это повлечет за собой куда большие проблемы для государства: содержание такой компании будет стоить бюджету десятки миллиардов рублей в год.

Это основной аргумент в пользу того, что государство не решится на создание своего автостраховщика - в условиях «новой экономической реальности» (по выражению Банка России) расходы казны никто увеличивать не будет.

Рынок в помощь

Глава кафедры страхового дела Финансового университета при правительстве Александр Цыганов считает, что все перекосы на рынке ОСАГО будут существовать до тех пор, пока на нем нет свободного ценообразования: «В нынешних условиях тариф сложно изменить в зависимости от региона, от аварийности конкретного водителя и так далее. Поэтому страховщики и жалуются. Они не могут гибко конкурировать на этом рынке из-за введенных государством искусственных ценовых ограничений».

По его мнению, дорогие полисы для неаккуратных водителей будут стимулировать к осторожной езде, что в целом сделает дорожное движение безопаснее. С другой стороны, признает Цыганов, в случае полной либерализации рынка тарифы в ряде регионов просто вырастут и станут неподъемными для автомобилистов.

Тем не менее, отмечает эксперт, международный опыт говорит в пользу либерализации рынка обязательного автострахования. По его словам, этот путь прошли многие европейские страны: «Сначала вводилось госрегулирование тарифов, а потом от этого отказались и рынок освободили». Цыганов убежден, что Россия рано или поздно пойдет по тому же пути.