В этой статье будет описано, как вернуть страховку по кредиту Сбербанка, так как страховая сумма часто крайне велика, еще и комиссию надо уплатить, а терять деньги без необходимости никому не хочется.

Можно ли вернуть страховку?

Возвращают ли страховку и деньги за нее уплаченные после оформления кредита — самый распространённый вопрос. В Сбербанке страхование часто навязывают заемщикам под предлогом того, что оформить кредит не получится.

Когда встает такая дилемма, а потребность в потребительском кредите у человека велика, то с оформлением страховки приходится соглашаться, но любому хочется вернуть несправедливо потраченные деньги. И возвратить страховку и определенную часть денег действительно можно, но это касается только потребительского кредита.

Страховая компания не возвращает страховку, оформленную при взятии ипотеки в Сбербанке. Страхование залогового имущества действительно является обязательным и в банке не дадут ипотеку без него.

На потребительский кредит страховка в обязательном порядке не распространяется, и если вам ее навязали или только навязывают, то следует смело отстаивать свои права.

Отсудить деньги можно у страховой компании, Сбербанк не является стороной страхового договора. Он может лишь предоставить необходимые документы, с которыми следует подавать заявление. И чтобы страховщик вернул уплаченный взнос, необходимо будет постараться, так как возврат страховки дело нелегкое.

Какую сумму возвращают заемщику?

Условия возврата страховки часто созданы не в пользу заёмщика, и вернуть назад свои деньги в полном объёме будет не просто. Во многом все зависит от того, в течение какого времени заемщик подаст заявление на возврат страховки. Какая сумма будет возвращена заемщику в зависимости от сроков подачи заявления прописано в таблице.

Срок подачи заявления с момента оформления страховки	Сумма для возврата
До 5 дней	100% от стоимости страховки при условии заключения договора индивидуального страхования.
До 14 дней	Вся стоимость страховки.
После 14 дней	100% возвращается в случае, если договор страхования не был заключен, иначе страховая компания самостоятельно рассчитает сумму к возврату.
Более 1 года (при досрочном погашении кредита)	Сумма для возврата рассчитывается индивидуально для заемщика исходя из срока использования страховки.

Вернуть обратно страховую часть, уплаченную за договор страхования, разрешено если договор оформлялся индивидуально. Если же заёмщик подписал договор на участие в программе добровольного коллективного страхования, то забрать деньги у банка и страховой компании будет очень сложно.

В каком случае можно вернуть страховку?

Порядок и правила действий заемщика всецело будут базироваться на том, когда он решил вернуть кредитную страховку.

Так же нужно знать, в каких случаях возвращается полис:

• В самом начале использования страховки, как «не подошедший товар».
• В случае если договор страхования еще не заключен, а деньги уже уплачены.
• При досрочном погашении кредита, когда необходимость в страховке отпадает.

Расторгнуть договор трудно, если он уже подписан, но иное бывает крайне редко. Рассмотрим алгоритм действий и сроки подачи заявления.

В течение первых 5 дней

При получении кредита Сбербанк заставляет страховать жизнь всех клиентов. Если человек не застрахованный, то банк может отказать в кредите. По потребительскому кредиту страхование не является обязательным, но ведь банк не указывает причину отказа, и сделать человек ничего не сможет.

Выход есть — застраховать свою жизнь, а после выдачи кредита обратиться за возвратом страховки. Лучше всего сделать это в течение пяти дней. Но есть важный момент, страховка должна быть оформлена индивидуально, на полис коллективного страхования это условие не распространяется и страховая не вернет деньги заемщику.

Плюс в оформлении полиса индивидуального страхования в том, что заемщик не переплачивает за услуги Сбербанка в качестве посредника в выдаче страховки. За оформление коллективного страхования в Сбербанке берут дополнительную плату и очень большую, и эту премию банк положит в карман, а за саму страховку заемщику еще придется заплатить дополнительно.

После подачи заявления в течение 10 дней заемщику должны вернуть деньги.

В течение 14 дней

В договоре по кредитам Сбербанка в пункте 4.1 четко прописано, что заемщик имеет право вернуть страховку в течение 14 дней.

Ранее было указано, что будет изъята компенсация в размере 13% от стоимости страховки, а теперь вроде разрешено вернуть полную стоимость. Но очень часто сотрудники банка противоречат договору и пытаются ввести человека в заблуждение, и говорят, что указывается в договоре «плата за подключение», а не стоимость страховки и здесь трактую эти слова по-разному. Все же необходимо постараться отстоять свои права, пускай банк выплачивает хоть эту сумму.

После 14 дней

Здесь все очень четко прописано в договоре кредитования в пункте 4.1.2. и заёмщик может вернуть плату за подключение к услуге страхования, только если договор еще не был подписан. Иначе на возмещение средств в полном объеме можно не рассчитывать.

При досрочном погашении

Досрочное погашение кредита делает услугу страхования бесполезной. А кому захочется платить за продукт, которым не пользуются? Поэтому люди желают возместить свои убытки. Возвращение выплаты стоимости договора страхования будет производиться точно не в стопроцентном объеме. Об этом говорит пункт 4.2 кредитного договора Сбербанка.

При возврате страховки из-за досрочного погашения кредита получение денег будет устанавливаться для заемщика индивидуально, но банк явно удержит проценты за налогообложение и прочие комиссии. Но расторжение договора они обязаны провести и заплатить хоть минимальную сумму в зависимости от того, как долго заемщик пользовался страховкой, и сколько еще осталось времени до окончания ее срока действия.

Образец заявления

Как подать заявление?

Заявление по выплате стоимости страховки при расторжении договора является важной частью. Обязательно необходимо написать два заявления и лично отнести их в отделение Сбербанка, отправка почтой считаться не будет . Одно заявление должен принять сотрудник Сбербанка, а на втором он должен поставить отметку о получении и отдать клиенту.

Что указывается в заявлении:

1. В правом верхнем углу в родительном падеже пишется наименование и все реквизиты страховой компании и ФИО заемщика.
2. Указывается шапка по центру «Заявление на возврат страховки по кредиту».
3. Далее пишется причина требования возврата и статья, на которую ссылается человек.
4. Указываются все данные о взятом кредите (номер договора, сумма, сроки и т.п.).
5. Обязательно пишутся все данные о заёмщике (серия и номер паспорта, номер счета для получения средств, контактные данные).

Заявление необходимо подать в Сбербанк, если он навязал договор коллективного страхования, а человек разобравшись, решил отказаться. Тогда все реквизиты указываются Сбербанка и с заявлением необходимо идти именно туда.

Какие документы необходимы?

К заявлению обязательно прикладывается такой пакет документов:

• паспорт;
• договор кредитования (ксерокопия);
• справка из банка о досрочном погашении кредита (если необходимо);
• договор коллективного страхования.

Эти документы в обязательном порядке должны подаваться вместе с заявлением. Сбербанк или страховая компания должны принять их и рассмотреть. Если они отказываются это сделать, ссылаясь на то, что вернуть страховку не получится, то следует немедленно обращаться к главе организации и писать заявление лично на его имя.

Какие статьи будут в пользу заемщика?

Часто банковские служащие или страховщики пытаются ввести в заблуждение человека множеством законов, пунктов, параграфов и так далее. Но заемщик, желающий вернуть страховку по кредиту Сбербанка, должен и сам хорошо разбираться в законах.

Статьи, помогающие вернуть деньги по страховке:

• Статья 958 ГК РФ — в ней говорится, что если договором кредитования предусмотрен возврат страховой премии, то заемщик имеет полное право потребовать ее обратно при расторжении договора. В договоре кредитования Сбербанка в пункте 4.0 именно это и прописано.
• Статья 10 закона РФ «О защите прав потребителей» может помочь вернуть деньги, если Сбербанк обманом заставил человека оформить страховой полис.
• Статья 29 того же закона позволяет отказаться от страховки после подписания договора, если заемщиком выявлены недостатки в оказанной услуге.
• Статья 359 ГК РФ гласит, что при отказе возвращать положенные деньги и незаконном удерживании их у себя, на эту сумму начисляются проценты, и страховая компания должна будет возместить клиенту сумму, крупнее изначально уплаченной.
• Статья 1102 ГК РФ позволяет вернуть страховую премию, уплаченную компании, если Сбербанк не передал ее страховщикам, а взял себе в качестве комиссии за оказание услуг. Такие действия являются необоснованным обогащением банка и через суд можно добиться их возврата.
• Статья 32 Закона РФ «О правах потребителей» гласит, что клиент может вернуть ту часть средств, потраченную на услуги, которые ему не предоставлялись и уплатить только за время пользования страховкой.

Реально ли вернуть страховку?

Банковскую систему побороть проблематично, так как у них всегда имеется множество лазеек. Лучше всего обратиться к специалисту в вопросах страхования и вместе с ним изучить договор. Даже в самом документе может быть прописано отсутствие возврата страховки при досрочном расторжении договора.

Если Сбербанк и страховая компания не идут на уступки, то нужно смело писать заявление в Роспотребнадзор, прокуратуру и дальше разбираться в суде.

Вернуть деньги, уплаченные за страховку кредита в Сбербанке, можно спустя длительный срок разбирательств. Необходимо ответственно подойти к решению возникшей проблемы, чтобы вернуть страховку по кредиту и деньги за нее.

Видео

Не секрет, что банки активно зарабатывают на «продаже» дополнительных услуг своим клиентам. Страхование жизни, потери работоспособности, страхование имущественных и других рисков – одни из самых распространенных источников дополнительного заработка банков.

По некоторым страховым полисам, оформляемым при выдаче кредита, доходность банка виде агентских вознаграждений достигает 90% от стоимости полиса! Вполне очевидно, что банки не желают терять такую «кормушку».

С вступлением в силу «Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (с изменениями и дополнениями от 1 июня 2016 г., 21 августа 2017 г.)». Граждане получили возможность отказаться от навязанной страховки по средствам написания соответствующего заявления на отказ от страховки и направлением его на адрес страховой компании и/или банка в установленные «периодом охлаждения» срок – с 01.01.2018 года данный срок составляет 14 календарных дней.

Многие банки и страховые компании стали выискивать лазейки и всячески препятствовать законному праву граждан на возврат страховой премии:

• Банки умалчивают о самой возможности отказа от страховки, либо же запугивают разными мифическими страшилками, например такими как (банк потребует досрочно закрыть кредит, внесет Вас в черный список, не будет в дальнейшем кредитовать).
• Банки также могут «мотивировать» клиентов не отказываться от заключенного договора страхования приводя порой «псевдодоводы» о возможности вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита (хотя такая возможность доступна не всегда). Запугивают увеличением % ставки по кредиту (хотя в большинстве случаев, даже увеличение % ставки по кредиту будет более выгодно клиенту, чем факт сохранения действующего страхового полиса).
• Страховые компании придумывают свои, сложные для понимания граждан, процедуры отказа от страховки (просят предоставить письменное согласие банка, принести другие документы и т.д.) – следует помнить, что подобные «просьбы» являются необоснованными и об этом можно напомнить Страховщику по средствам добавления соответствующей фразы в заявление на отказ от страховки (Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У не предусматривает возможности установления Страховщиком требований к форме и дополнительным документам необходимым для отказа от страховки). Достаточно заявления от гражданина в свободной форме!

Однако некоторые банки и страховые компании пошли дальше и придумали «правильные страховые продукты», которые, как они считают, не должны подпадать под действие указания ЦБ.

Различные формы и вариации договоров коллективного страхования, которые активно используют даже такие уважаемые банки как ВТБ и Сбербанк стали серьезным препятствием для граждан, желающих вернуть деньги за навязанную страховку. Суть их применения банками сводится к тому, что в качестве Страхователя выступает Банк (а не клиент, как при заключении личных договоров страхования), клиент является лишь застрахованным лицом.

Отказ от договора коллективного страхования банк ВТБ – определение Верховного Суда Российской Федерации

Верховный Суд Российской Федерации по делу № 49-КГ17-24 вынес ОПРЕДЕЛЕНИЕ от 31.10.2017г. В котором счел жалобу руководителя «Форт-Юст» в защиту интересов Исламовой Г.В на отказ в исковых требований к банку ПАО Банк ВТБ подлежащей удовлетворению.

Ознакомиться с полным текстом указанного выше Определения Верховного Суда РФ .

Ниже мы опишем интересные на наш взгляд выдержки и пункты из Определения Верховного Суда РФ:

Между Исламовой Г.В. и Банком заключен договор потребительского кредита, при оформлении которого клиент подписала заявление об участии в программе добровольного коллективного страхования физических лиц. Данный коллективный договор заключен между Банком и Страхователем (АО «Страховая группа МСК»).

Плата за участие в Программе страхования составила 35 235 руб., включая комиссию Банка за подключение к Программе страхования в размере 12 919, 50 руб. и страховую премию в размере 22 315, 50 руб. (пункт 2.5 Заявления).

Согласно пункту 5 Заявления заемщик вправе отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка. В случае отказа от участия в Программе страхования плата за участие в Программе страхования не возвращается.

В установленный на тот момент «периодом охлаждения» пятидневный срок клиент банка обратилась в банк с заявлением на отказ от страховки и возврат страховой премии – в чем ей было отказано.

Суды первой и апелляционной инстанции отказали в удовлетворении исковых требований…

Из Определения Верховного Суда РФ следует, что с вынесенными судебными постановлениями суда апелляционной инстанции согласиться нельзя по следующим основаниям:

1. Судом установлено, что, обращаясь к Банку с требованием о признании недействительным пункта 5 Заявления, Исламова Г.В. как застрахованное лицо указывала на то, что названный пункт, не допускающий возврат платы за участие в Программе страхования, противоречит Указанию Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание ЦБ РФ).
2. Все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведённым выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течении пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Необоснованными являются также доводы суда апелляционной инстанции о том, что Указание ЦБ РФ неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц, в то время как страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо - Банк.

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик (*а не Банк!) .
Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведённое выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней (*с 01.01.2018 14 календарных дней ) отказаться от заключенного договора добровольного страхования...

Неправомерным являлся и вывод суда о том, что невключение в договор коллективного страхования предусмотренного Указанием ЦБ РФ условия о возврате платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования не ущемляет права потребителя.

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Что необходимо сделать для возврата страховой премии по договорам коллективного страхования

Искать правду, бегая по судам дело неблагодарное и по возможности, его следует избежать.

После получения кредита, в течении установленного «периодом охлаждения» срока (14 календарных дней) необходимо обратиться с письменным заявлением к Страховщику (и в Банк) на отказ от заключенного договора страхования и возврат страховой премии. Однако в данном заявлении, помимо стандартных формулировок, следует использовать выдержки и ссылки на положительную судебную практику, например: на приведенное выше определение Верховного Суда РФ по делу № 49-КГ17-24 от 31.10.2017г.

Направляемое заявление на отказ от страховки с приложениями следует соответствующим образом оформить и зарегистрировать (например: можно отправить по почте РФ «ценное письмо с описью вложения». На почте Вам выдадут чек с Трек номером для отслеживания, а опись вложения служит документом подтверждающим перечень документов направленных в письме).

Банк/страховая компания, в случае отказа в возврате денег, должны будут мотивированно ответить на Ваше заявление. И в данном случае Вы сможете обращаться за защитой своих прав в суд, сможете привлечь для защиты своих законных интересов юристов, издержки на которых в последствии (в случае удовлетворения исковых требований) также будут возложены на банк.

Обратиться в суд у Вы сможете в течении 3-х лет (срок исковой давности), поэтому тут не обязательно торопиться, т.к. скорее всего в ближайшее время будет наработано еще много положительной судебной практики, которую также можно будет использовать.

ПАО Сбербанк, на ряду с индивидуальной страховкой, прибегает к использованию и коллективного страхования. Но Сбербанк, в настоящее время, не чинит препятствий и готов возвращать "плату за страхование" если обратиться в течении 14 дней с заявлением на возврат.
Вопрос о том, как возвращать страховку по кредиту в Сбербанке, рассмотрен нами в отдельной статье, .

Отказ от страховки Совкомбанк - отказ от групового (коллективного) страхования

Для тех кто был включен в число участников программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков ПАО Совкомбанк, приведем образец заявления на исключение из числа застрахованных лиц и возврат уплаченной страховой премии.

В ПАО «Совкомбанк»

От: Иванов Иван Иванович

Контактный телефон: 912 345 67 89

ЗАЯВЛЕНИЕ

15.01.2018 года я был включен в число участников программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и стал являться застрахованным лицом по Договору добровольного групового (коллективного) страхования (№ 100711/СОВКОМ-П от 10.06.11 АО «МетЛайф» - Страховщик; Полис № 150000000 от 15.01.18 ОАО «АльфаСтрахование»- Страховщик) в связи с заключением договора потребительского кредита №150000000 от 15.01.2018г. между Ивановым Иваном Ивановичем и ПАО «Совкомбанк». Настоящим заявляю о своем отказе от услуг страхования и прошу исключить меня из числа застрахованных лиц со дня получения заявления, возвратив уплаченную страховую премию по следующим реквизитам:

Наименование банка: Сбербанк России
БИК Банка: 044525225
Корр. счет банка: 30101810400000000225
Счет получателя: 40817810000000000000
ФИО Получателя: Иванов Иван Иванович

Подтверждаю, что с даты заключения Договора событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев не наступало, страховых выплат не производилось.

«Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (с изменениями и дополнениями от 1 июня 2016 г., 21 августа 2017 г.)» устанавливает «период охлаждения» 14 календарных дней.

При рассмотрении моего заявления прошу учесть доводы из определения Верховного Суда Российской Федерации от 31.10.2017 года Дело № 49-КГ17-24, в частности:

- «Необоснованными являются также доводы суда апелляционной инстанции о том, что Указание ЦБ РФ неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц, в то время как страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо - Банк.»
- «вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик . Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведённое выше Указание ЦБ РФ…»
- «Неправомерным являлся и вывод суда о том, что невключение в договор коллективного страхования предусмотренного Указанием ЦБ РФ условия о возврате платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования не ущемляет права потребителя».

Приложения:
- Копия паспорта (основной разворот + регистрация);
- Определение ВСРФ (*ссылка на определение давалась выше в тексте статьи)

• Данное заявление необходимо подготовить в 2х экземплярах.
• Поставить дату и подписать
• Комплект отнести в отделение банка где был получен кредит: - Должны принять и отдать копию (или второй экземпляр) с печатью, подписью и датой принятия (если будут отказываться принимать, попросите письменно мотивировать свой отказ). В случае чего, можно будет отправить по почте РФ на юр.адрес банка.

ВНИМАНИЕ:
Заявление необходимо отнести в течение 14 КАЛЕНДАРНЫХ дней со дня получения кредита.

Отказ от страховки по коллективному договору (видео)

В видеоролике рассматривается описанная в статье информация, а также, в конце ролика приводится образец заявления на возврат страховки по коллективному договору Банк ВТБ.

«(Версия 3.0-07.11) УСЛОВИЯ УЧАСТИЯ В ПРОГРАММАХ ДОБРОВОЛЬНОГО КОЛЛЕКТИВНОГО СТРАХОВАНИЯ ЗАЕМЩИКОВ БАНКА Заключение Договора производится путем акцепта...»

(Версия 3.0-07.11)

УСЛОВИЯ УЧАСТИЯ В ПРОГРАММАХ ДОБРОВОЛЬНОГО КОЛЛЕКТИВНОГО СТРАХОВАНИЯ ЗАЕМЩИКОВ БАНКА

Заключение Договора производится путем акцепта Клиентом оферты Банка о присоединении к Программе/ Программам

ТЕРМИНЫ И ОПРЕДЕЛЕНИЯ 2.2.

Банк / Страхователь – НБ «ТРАСТ» (ОАО). добровольного коллективного страхования заемщиков Банка в соответствии со ст. 428 Гражданского Кодекса Российской Выгодоприобретатель – Лицо, являющееся получателем Страховой выплаты при наступлении Страхового случая. Федерации и производится путем подачи в Банк Заявления.

Выгодоприобретатель устанавливается условиями Программы, Договора страхования и письменным согласием Застрахованного Если Договор заключен в отношении Кредитного договора, срок страхования равен сроку кредита по Кредитному договору, 2.3.

(при необходимости). Выгодоприобретатель по Программе страхования указан в Памятке застрахованного. заключенному Клиентом с Банком, если в Кредитном договоре отдельно не указан срок (период) страхования. В ином случае дата Договор / Договор организации страхования Клиента – договор, заключаемый путем акцепта Клиентом настоящих Условий начала и окончания периода страхования устанавливаются согласно сроку страхования, указанному в Кредитном договоре, с учетом участия при подаче Банку заявления на заключение Кредитного договора/ Договора о Карте. Заявление может являться частью п. 5.4 настоящих Условий участия, или равен одному месяцу с даты предоставления кредита по Кредитному договору/ с даты заявления на получение кредита (Заявление на получение кредита), либо частью заявления о заключения Договора о Карте, либо ежемесячного платежа по Кредитному договору до даты следующего ежемесячного платежа по Кредитному договору согласно быть самостоятельным документом (далее – Заявление). Заявление должно содержать согласие Клиента на участие в Программе и условиям Программы.

поручение на включение Клиента в реестр застрахованных лиц по Программе, а также поручение Банку на списание Платы за Если Договором страхования и/или условиями Программы установлен предельный срок перерыва в страховании

–  –  –

НБ «ТРАСТ» (ОАО) 2/3 (Версия 3.0-07.11) Если сумма задолженности Клиента по Кредитному договору/ Договору о Карте и/или Договору превышает размер Страховой выплаты, остаток задолженности по Кредитному договору/ Договору о Карте и/или Договору погашает Клиент или его наследники.

Банк вправе:

6.4.1. Требовать от Страховщика произвести Страховую выплату при наступлении Страхового случая.

6.4.2. Не осуществлять действий по заключению в отношении Клиента Договора в случае не предоставления/ предоставления Банку ненадлежащим образом оформленного Заявления.

6.4.3. Осуществлять иные действия, предусмотренные условиями Программы.

6.4.4. В одностороннем порядке изменять настоящие Условия участия. В случае внесения изменений Банком в настоящие Условия участия, Банк уведомляет об этом Клиента не позднее, чем за 30 (тридцать) календарных дней до даты введения в действие таких изменений путем размещения информации на Интернет сайте Банка (http://www.trust.ru).

ДЕЙСТВИЯ СТОРОН ПРИ НАСТУПЛЕНИИ СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ

7.

При наступлении Страхового случая Клиент (либо наследники/ законные представители) должен известить Страхователя и 7.1.

Страховщика о наступлении Страхового случая в сроки согласно п. 6.1.3 настоящих Условий участия.

Фиксирование Страхователем факта обращения Клиента (либо наследника/ законного представителя) о произошедшем 7.2.

Страховом случае производится при обращении Клиента (либо наследника/ законного представителя) в офис Банка с письменным заявлением.

Банк, после получения от Клиента (либо наследника/ законного представителя) заявления, должен известить Страховщика о 7.3.

наступлении случая, имеющего признаки страхового, в сроки, установленные условиями Договора страхования.

При наступлении Страхового случая Клиентом (либо наследниками/ законными представителями), должны быть 7.4.

предъявлены Банку документы, подтверждающие наступление Страхового случая, указанные в Памятке застрахованного.

Если предоставленные документы не позволяют установить факт наступления и обстоятельства Страхового случая, то 7.5.

Страховщик вправе запросить иные документы.

Клиент/ наследники/ законные представители обязаны предоставить Банку документы, указанные в Памятке 7.6.

застрахованного, в ближайший к ним офис Банка, либо направить заказным письмом с описью вложений.

ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН

8.

Стороны освобождаются от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств указанных в 8.1.

настоящих Условиях участия, если надлежащее исполнение обязательств оказалось невозможным вследствие наступления обстоятельств непреодолимой силы. К числу таких обстоятельств относятся землетрясения, смерчи и ураганы, пожары, военные действия, народные волнения, массовые беспорядки, принятие нормативных актов органами государственной власти и управления, препятствующих исполнению обязательств, определенных Условиями участия при условии, что принятие указанных нормативных актов не связано с виновными действиями Стороны, ссылающейся на эти акты.

За невыполнение и ненадлежащее исполнение обязательств, указанных в настоящих Условиях участия, Стороны несут 8.2.

ответственность в соответствии с действующим законодательством РФ.

ПРОЧИЕ УСЛОВИЯ

9.

Подписание Клиентом Заявления, свидетельствует о том, что Клиенту была предоставлена исчерпывающая информация и 9.1.

полностью разъяснены все вопросы, имевшиеся у него по Программе, а также то, что Клиент подтверждает соответствие состояния своего здоровья условиям Программы.

Подписание Клиентом Заявления свидетельствует о том, что Клиенту известно, что заключение Клиентом Договора не является 9.2.

обязательным условием заключения Кредитного договора/ Договора о Карте.

Любые изменения и дополнения в настоящие Условия участия с момента вступления их в силу с соблюдением процедур, 9.3.

указанных в настоящих Условиях участия, равно распространяются на всех лиц, в том числе на тех, кто присоединился к настоящим Условиям участия ранее даты вступления изменений в силу.

В части, не урегулированной настоящими Условиями участия, Стороны руководствуются действующим законодательством 9.4.

Все споры и разногласия между Сторонами по поводу исполнения настоящих Условий участия решаются путем переговоров 9.5.

с соблюдением претензионного порядка. Клиент направляет в Банк претензию в письменном виде. Банк предоставляет письменный ответ на претензию Клиента в течение 30 календарных дней от даты получения такой претензии.

В случае невозможности урегулирования споров и разногласий в соответствии с п. 9.5 настоящих Условий участия, спор 9.6.

должен быть передан в суд в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. Настоящим стороны согласились, что место рассмотрения споров, возникающих между сторонами из Договора или в связи с ним, определяется аналогично месту рассмотрения споров, установленному в Кредитном договоре/ Договоре о Карте.

НБ «ТРАСТ» (ОАО)

Похожие работы:

«1 Впервые опубликовано на английском языке. Англоязычная версия является оригиналом и используется для цитирования и ссылок. Фотография на обложке: Т. Макеева / УВКБ ООН К ПРОБЛЕМЕ ПЕРЕМЕЩЕНИЯ ВНУТРИ СТРАНЫ: ПАРАМЕТРЫ ОТВЕТСТВЕННОСТИ НАЦИОНАЛЬНЫХ ВЛАСТЕЙ ПРЕДИСЛОВИ...»

«Муниципальное бюджетное общеобразовательное учреждение г. Астрахани "Средняя общеобразовательная школа № 56 имени А.С.Пушкина" Утверждаю директор школы _ /Рыбин А.Н./ Приказ № от ""_20_г. РАБОЧАЯ ПРОГРАММА по изобразительному искусству для 14-х классов на 2015/2016 уч.год Рассмотрено С...»

«Лист ознакомления Разработан Отдел ОНИД и ПУ НИОКР МГТУ Редакция № 1 от 27.02.2015 г. Положение об отделе обеспечения научно-исследовательской Страница 2 из 9 деятельности и проектного управления НИОКР Должность Ф.И.О. Д...»

«Глава VII ОФОРМЛЕНИЕ ЖЕЛЕЗНОДОРОЖНОГО МАКЕТА 1. Имитация ландшафта на макете После подготовки рельефа макета можно приступать к окончательному оформлению ландшафта. Для накопления опыта отделку первого макета лучше начинать с участков, расположенных на заднем плане, которые обычно менее детал...»

«Krza v politike – politika v krze?ЭВОЛЮЦИЯ МЕТОДОЛОГИЧЕСКИХ ПОДХОДОВ К ОПРЕДЕЛЕНИЮ ГРАЖДАНСКОЙ СОЦИАЛИЗАЦИИ И САМОРЕАЛИЗАЦИИ ПОДРАСТАЮЩИХ ПОКОЛЕНИЙ В УСЛОВИЯХ ТРАНСФОРМАЦИИ ГРАЖДА...»

В этой статье мы будем говорить про возврат страховки по кредиту в Сбербанке. Эта тема является настоящим «камнем преткновения» на пути многочисленных заёмщиков крупнейшего в России банка (и не только его), взявших кредит, и в нагрузку к нему на «добровольно-принудительной» основе, оформивших страховку. Нет, её можно и не оформлять (за исключением страхования заложенного имущества по ипотеке), тогда и проблемы с её возвратом не возникнет, но попробуй, откажи, когда без неё кредит не дают. Пусть это и, мягко говоря, незаконно, тем не менее не каждый сможет настоять на своём и пойти в отказ – большинство клиентов страховку всё-таки оформляют, польстившись на обещания менеджера вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита.

Радует, что заёмщик сегодня начитанный (благо отзывов в интернете полно), и он тут же после получения кредита подает заявление на отказ от страховки на законных основаниях (это можно сделать в течение 5 дней согласно законодательно утверждённому периоду охлаждения или в течение 14 дней с момента её оформления согласно условиям Сбербанка). А что делать, если ситуация другая – кредит погашен досрочно, и есть все основания вернуть часть страховки из-за прекращения существования страхового риска? Делается всё то же самое. Подаётся соответствующее заявление, но в ответ от банка в подавляющем большинстве случаев ожидаемый – отказ. Заметьте, не во всех случаях, всё же некоторым людям удаётся её вернуть. Вот эту тему мы и разберём более подробно, возможно, у кого-то появится надежда вернуть немалые средства, оплаченные банку, а другой разуверится в такой возможности, и махнёт на это дело рукой. Приступим…

С кем заёмщик имеет дело?

Мы не будем рассуждать о правовых основах и целесообразности оформления страховки в Сбербанке, а перейдём сразу к делу. Итак, вы согласны застраховать свою жизнь и здоровье на весь срок действия кредита. При этом вам дают на подпись не договор страхования, а заявление на подключение к «программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика».

Что это означает? Это означает то, что вы присоединяетесь к , по которому страхователем являетесь не вы, а ПАО Сбербанк, а страховщиком будет ООО «Сбербанк страхование жизни» (освежите в памяти, ). Вы в этом случае имеете статус застрахованного лица, т.е. физического лица, в отношении которого заключен договор страхования.

Таким образом, банк вам оказывает услугу, экономя ваше время – вы страхуете риски без обращения в страховую компанию, и в случае наступления страхового случая, решаете все вопросы в том же банковском отделении. Это, конечно, плюс.

Но есть и минус. Банк берет с заёмщика не только страховую премию (компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику), но и дополнительную плату за подключение к программе коллективного страхования, которая идёт в широкий карман банка (в виде комиссии за подключение к программе страхования), и никакого отношения к страховщику не имеет.

Обратите внимание! Если бы вы при оформлении кредита изъявили желание своими ножками прийти в ООО «Сбербанк страхование жизни», и там заключили индивидуальный договор страхования, то вы бы сэкономили очень приличную сумму, и менеджеру на это нечего было бы возразить. Он бы оформил кредит без ухудшения условий, так как вы страхуете все необходимые риски сами – люди об этом, к сожалению, не задумываются. Более того, вы с таким же успехом можете выбрать любого страховщика, аккредитованного в Сбербанке, а таких компаний сейчас немало.

Другое дело, что банк может вам повставлять палки в колёса, ссылаясь, к примеру, на то, что не оформит займ без полиса, но это всё решаемо.

Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика

Перед тем как соглашаться на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика (далее, ДС), не помешает ознакомиться с условиями участия в этой программе, которые определяют порядок участия в ней клиента Сбербанка.

Кстати, самый первый пункт условий звучит следующим образом:

«Участие Клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг».

Это к вопросу о неправомерности втюхивания страховки сотрудниками банка под предлогом невозможности выдачи кредита без её оформления.

Там же мы найдём условия возврата страховки по кредиту в Сбербанке (правильнее говорить о возврате денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования). Актуальную версию этого документа можно найти на сбербанковском сайте (http://www.sberbank.ru/ru/person/bank_inshure/insuranceprogram/life/accident).

Знакомьтесь с ним, только скачав его из первоисточника или получив от сотрудника банка в отделении (если дадут). Дело в том, что примерно раз в год условия меняются, и с ними меняются условия возврата страховки. Поэтому надо рассматривать ту версию условий участия в программе ДС, которая действовала на момент страхования (закон не имеет обратной силы). И, надо сказать, чем свежее этот документ, тем больше банк ущемляет заёмщика в его правах на получение части оплаты за подключение к программе страхования при досрочном погашении.

Итак, в условиях участия до 6 апреля 2015 года у заёмщика было право вернуть страховку при полном досрочном погашении кредита.

Сумма возврата ограничивается частью от 57,5% от платы за подключение за вычетом НДФЛ 13%.

6 апреля 2015 года условия претерпели изменения. Теперь о досрочном погашении ничего не говорится, и в разделе 4 появилось интересное предложение о возможности вернуть сумму денежных средств, которая облагается налогом.

Версия документа от 21 марта 2016 года также видоизменила раздел 4. Теперь подчеркивается, что клиент должен для подачи заявления лично прийти в подразделение банка, и не допускается отправка заявления по почте или другим способом.

Здесь же появляется неоднозначный пункт 4.2 (если клиент подключается к программе ДС с дополнительным риском недобровольной потери работы заёмщика, то это будет пункт 5.2). Этот пункт клиенты и сам банк трактуют по-своему. Первые считают, что речь идёт о возможности вернуть часть платы за подключение, а банк в лице своих сотрудников разъясняет совсем другое. И получается, что Сбербанк противоречит сам себе.

И на это однозначно намекает ответ одного из клиентов на приведённое выше разъяснение.

И, наконец, самый свежий документ на момент написания этой статьи датируется 16 января 2017 г., где заёмщику ещё больше «закручивают гайки» (см. п.4.4.), т.к. с этого момента возврат средств и режим налогообложения будет рассматриваться в индивидуальном порядке.

Мы ещё поговорим о том чуть дальше, почему Сбербанк не прописывает в своих условиях запрет на возвращение страховки при полном досрочном погашении – здесь, видимо, не всё так просто. А теперь мы приступим к описанию действий заёмщика, которые, несмотря на возможные сложности, всё же могут привести к положительному исходу событий.

Как вернуть страховку по кредиту в Сбербанке? Способы возврата

Пробежимся по возможным вариантам возврата и более подробно остановимся на том, как вернуть страховку в Сбербанке после досрочной выплаты кредита.

В течение периода охлаждения (5 дней после заключения договора страхования)

В соответствии с указанием ЦБ РФ, с 1 июня 2016 года на территории России действует так называемый период охлаждения, который даёт законную возможность застрахованному отказаться от страховки в течение 5 дней, подав соответствующее заявление. После чего в течение 10 дней заявление должно быть рассмотрено и деньги возвращены. Более подробно об охлаждающем периоде мы писали в , здесь лишь обратим внимание на фактическую бесполезность этого закона для сбербанковских клиентов, так как он действует только для индивидуального страхования и бесполезен для коллективного. Но его можно применить, если заёмщик сам пойдёт в страховую и купит индивидуальный полис.

В течение 14 дней

Эту возможность вернуть деньги, отказавшись от страховки в течение 14 дней со дня подключения к программе страхования, Сбербанк предоставил своим благодарным клиентам по собственной инициативе (раньше, кстати, это срок составлял 30 дней). Читайте про в статье, посвященной этой теме. Здесь особых трудностей не возникает, и банк идёт клиентам навстречу, в некоторых случаях затягивая рассмотрение заявления клиента об отказе от договора страхования.

В прежних условиях участия в программе ДС банк себе оставлял себе лазейку для удержания с клиента 13% с возвращаемой страховой премии (если договор был уже заключен на момент подачи заявления об отказе), но теперь вроде всё честно – за 14 дней вы можете вернуть ПОЛНУЮ плату за подключение в любом случае. Это же можно сделать и после 14 дней, если договор страхования в отношении застрахованного лица ещё не был заключен, но это, как вы понимаете, из области фантастики.

Значительно сложнее вернуть деньги, если вы, допустим, спустя 1 год обратились в банк после досрочного погашения займа.

После полного досрочного погашения кредита

Процесс возврата страховки в этом случае требует выбора определённой тактики. Сначала заёмщик должен посетить банк и написать заявление на отказ от страховки в связи с досрочным погашением кредита.

Вместе с этим заявлением предоставляются обычно следующие документы: копия кредитного договора; паспорт; справка из банка о полном погашении кредита; заявление на подключение к программе добровольного страхования.

Велика вероятность получить отрицательный ответ, но надо с чего-то начинать.

Следующий шаг – написание претензий. Для начала пишем аргументированную претензию в Сбербанк и отправляем его заказным письмом по почте (с уведомлением о вручении). Еще лучше его отдать в подразделение банка, где вам оформляли кредит.

Если вы получили кредит до апреля 2015 года, то после его досрочной выплаты ссылаемся на раздел 4 условий и ожидаем ответа (поскольку в условиях явно сказано о возможности возврата, то проблем, скорее всего, не возникнет).

Если дата получения займа варьируется с середины 2015 по 2016 год, то одним из аргументов является п.4.2 (5.2.), где явно указана возможность возвратить страховую сумму.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ:

«При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено “иное”».

В нашем случае возврат предусмотрен договором.

Ну а для кредитов, полученных с 2017 года (и если другие способы не помогли), приводим уже совсем другие аргументы.

Претензию не мешает оставить на известных публичных сайтах, где сотрудники Сбербанка отвечают на вопросы клиентов и помогают их решить. Собственно, пару таких отзывов с удачным концом, оставленных на финансовом портале banki.ru, мы разберём чуть далее. Чем качественнее будет написана претензия, тем выше вероятность решения банка в вашу пользу.

Обязательно напишите о просьбе рассмотреть ваш вопрос в досудебном порядке, с последующим обращением в высшие инстанции (в суд). Вот пример финальной концовки подобной претензии:

«Прошу рассмотреть мое обращение о прекращении участия в программе страхования при условии возврата денежных средств, в порядке досудебного урегулирования. В противном случае оставляю за собой право обращения в суд и другие надзорные органы по защите прав граждан РФ.»

Есть ещё очень хороший и удобный способ решать свои проблемы онлайн. Это обращение на сайты юридических консультаций в режиме онлайн , где действующие юристы смогут оказать вам помощь бесплатно или за символическую плату (например, pravoved.ru или другие сайты). Там вы можете прямо задавать свой вопрос и выложить ваши документы, которые помогут юристам принять правильное решение и дать вам нужные аргументы для обращения в суд (или даже помочь с таким обращением). Подобные сайты хороши тем, что вы получите коллегиальное мнение профессионалов, а не будете связаны мнением одного человека, хоть и юриста, если вы решите обратиться к нему офлайн. Если стоимость страховой премии составляет внушительную сумму, то есть смысл потратиться на подобные услуги.

Итак, если вы решили идти до конца, то рассмотрим несколько аргументов, применяемых юристами для защиты своих клиентов в подобных делах.

Аргументы для защиты своих прав

1. Заёмщик не был должным образом проинформирован о размере комиссионного вознаграждения банка – банк списал деньги одной суммой (плата за подключение к программе страхования). Налицо нарушение ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» о предоставлении потребителю необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающей возможность их правильного выбора. В этом случае банк вводит заёмщика в заблуждение, когда последний считает уплаченную сумму – суммой страховой премии, что на самом деле не так.

В реальности комиссия банка может в разы превышать страховую премию. При этом в соответствии со ст. 29 вышеуказанного закона потребитель при обнаружении недостатков оказанной услуги вправе отказаться от исполнения договора по оказанию услуги и потребовать полного возмещения убытков. Оплаченная заёмщиком сумма страховой премии взысканию не подлежит (эту сумму можно узнать, сделав запрос страховщику), так как договор страхования действует до определённого в нём срока (или до выплаты страховщиком возмещения при наступлении страхового случая). А комиссия подлежит возврату. К тому же, в соответствии со ст. 395 ГК РФ в случае неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата и пр. на возвращаемую сумму начисляются проценты.

Таким образом, основная задача заёмщика – не расторжение договора страхования, а возврат части денежных средств, отданных в качестве платы за подключение к программе страхования .

2. Если в страховую компанию перечислена только страховая премия, а плату за подключение к услуге страхования банк взял себе в виде комиссии за свои услуги, то суды могут посчитать (есть подобные практики) такую комиссию необоснованным обогащением банка (ст. 1102 ГК РФ) и могут взыскать её в судебном порядке. Дело в том, что фактически такая комиссия не более чем фикция – каких-либо конкретных услуг банк не оказывает, а лишь исполняет обязательство по своему агентскому договору со страховой компанией.

3. Если плата за подключение к программе ДС была включена в сумму кредита (т.е. кредитование тесно связано со страхованием), то налицо нарушение ст. 16 закона «О защите прав потребителей», которая запрещает обуславливать приобретение одной услуги обязательным приобретением другой. На данную сумму банком начисляются проценты по общим условиям договора, а значит, она является дополнительным источником дохода для получения банком незаконной банковской комиссии. Такая комиссия не предусмотрена нормами ГК РФ, законом «О банках и банковской деятельности» и иными федеральными законами и нормативно-правовыми актами.

4. В пользу заёмщика играет ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», которая говорит, что потребитель имеет право отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Дело № 2-295/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего Гульновой Н.В.,

при секретаре Ворошиловой И.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Анжеро-Судженске

гражданское дело по иску Кремнёва К.В. к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании договора страхования ничтожным, возврате страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Кремнёв К.В. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о признании договора страхования ничтожным, возврате страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

Свои требования мотивирует тем, что 14 мая 2015 г. был заключен кредитный договор №353966, в соответствии с которым ОАО «Сбербанк России» предоставляет ему кредит в размере <...> рублей, сроком на 36 месяцев, под 19,5% годовых. До заключения кредитного договора им подавалась заявка на получение кредита в сумме <...> рублей. Согласно п.10 кредитного договора, к договору не применимо обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требование к такому обеспечению. Однако при заключении кредитного договора представителем банка в устной форме ему было предложено участие в программе коллективного страхования, услуги которого предоставляет ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее - страховая компания). Для участия в программе коллективного страхования истец должен подписать заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика НПРО №№ (далее - заявление на страхование). Участие в программе коллективного страхования со слов представителя банка является обязательным условием для получения кредита, и при отказе от участия в программе коллективного страхования услуга предоставления кредита банком ему оказана не будет, несмотря на то, что в заявлении на страхования регламентировано - отказ от участия в программе коллективного страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг.

Согласно заявлению на страхование банк оказывает услуги по подключению заемщика к договору коллективного добровольного страхования заключенного между страхователем ОАО «Сбербанк России» и страховщиком ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», путем распространения на истца Условий присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках выдачи потребительского кредита банком.

Банком увеличена сумма кредита на <...> рублей, что является страховой премией по договору страхования, и рассчитывается по формуле: Страховая сумма*тариф за подключение к Программе страхования*(количество месяцев/12), т. е. <...>

Ему предоставлен банком кредит путем перечисления на открытый в соответствии с п. 9 кредитного договора счет № в сумме <...> рублей. с его счета № в безакцептном порядке банк списал страховую премию в сумме <...> рублей.

По его мнению, договор страхования и кредитный договор взаимосвязаны: в заявлении на страхование сумма страховой премии рассчитывается от страховой суммы равной сумме предоставленного кредита. Данные обстоятельства подтверждают непосредственную взаимосвязь кредитного договора и страхования заемщика, т.е. заключение кредитного договора в обязательном порядке обуславливает присоединение к договору страхования.

Требования кредитного договора и заявления на страхования противоречит закону в силу следующего: ему не представлена возможность ознакомления с услугой по страхованию жизни с другими страховыми компаниями; заключенная между ОАО «Сбербанк России» и страховщиком ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» программа страхования создана специально для ОАО «Сбербанк России» косвенно подтверждает отсутствие возможности заключения страхования жизни с другой страховой компанией; он не был ознакомлен с договором страхования, в котором должна быть указана страховая сумма и вознаграждение; полис страхования на руки выдан не был; он не ознакомлен с лицензией ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». Данные обстоятельства нарушают закон «О защите прав потребителя», а именно ст. ст. 10,12,16.

Указание в заявлении на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщиков для клиентов Открытого акционерного общества «Сбербанк России» на то что: «Я ознакомлен, что участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи недобровольной потерей работы заемщика и мой отказ участия в Программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг». Данный пункт не может быть состоятельным и само заявление не может считаться добровольным по следующим причинам: заявление на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщиков для клиентов ОАО «Сбербанк России» производится в рамках кредитного договора и по своей сути является заявлением к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в обязанности которого входит только страхование клиентов, а не выдача кредита, заявление не может считаться основополагающим документом для выдачи кредита. В заявлении на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщиков для клиентов ОАО «Сбербанк России» сказано: «Я подтверждаю, что мне представлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в т. ч. с заключением и исполнением договора страхования», при этом не указывается, какая именно информация предоставлена заемщику. Он не был ознакомлен с условиями страхования, правилами страхования, договором страхования, порядком и сроками подачи заявлений о прекращении договора страхования. Банком до него не доведено в доступной и наглядной форме информации о размере страховой премии, подлежащей перечислению страховщику, а также о размере комиссии банка за подключение к программе страхования. Подключение к программе страхования представляет собой самостоятельную услугу, а не является способом взимания так называемых скрытых процентов.

25.01.2016г. он направил в банк заявление о возврате страховой премии по заявлению на страхование НПРО № от 14.052015г. 28.01.2016г. им получен отказ в возврате незаконно полученной страховой премии.

Полагает, что договор страхования, заключенный в отношении него между ОАО «Сбербанк России» и страховщиком ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» по заявлению на страхование НПРО № от 14.05. 2015г., является ничтожным в силу ст. , ст. Закона РФ «О защите прав потребителей», что сумма незаконно списанных денежных средств подлежит возврату. Также считает, что ему действиями ответчика ему причинен моральный вред, который оценивает в <...> руб.

Просит суд признать договор страхования, заключенный в отношении него между ОАО «Сбербанк России» и страховщиком ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» по заявлению на страхование НПРО № от, ничтожным, обязать ОАО «Сбербанк России» вернуть ему убытки в размере <...> рублей, перечислив их на его счет №, взыскать компенсацию морального вреда в размере <...> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...> рублей за период с по, штраф в размере 50% от суммы, присужденной в его пользу.

Определением Анжеро-Судженского городского суда от 02.02.2016г. при принятии искового заявления к производству, в качестве соответчика по делу привлечено Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

В судебном заседании истец Кремнёв К.В. исковые требования и доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержал. Суду пояснил, что в Сбербанке он кредитуется более 15 лет, всегда выполнял обязательства кредитного договора, имеет положительную кредитную историю. Работает в системе <...> выплачивается единовременное пособие в размере семи окладов денежного содержания, в связи с чем, при наступлении указанных событий сумма выплаты ему в несколько раз превышает сумму выплаты взятой им в банке по договору кредитования, то есть у него имеется реальная возможность погасить задолженность по кредиту, а также проценты за пользование заемными средствами. В связи с чем банку не было реальной необходимости в дополнительном страховании рисков при выдаче ему кредита. При навязывании банком дополнительного страхования, банк преследовал лишь цель получение дополнительной прибыли в виде страховой премии, поставив его в условия, когда он не мог воспользоваться своим правом на добровольность страхования жизни и здоровья. Также банком ему не предоставлено право выбора страховой компании с целью приобретения страховых услуг на более выгодных для него условиях. Получив кредит в сумме <...> рублей, ему придется заплатить банку значительную сумму с учётом полученной страховки. Оказываемая услуга по подключению заемщика к Программе страхования представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка, отличную от услуги по страхованию. Оказываемая банком услуга по подключению его к программе страхования является единой и неделимой как по своей сути в целом, так и для потребителя в частности. Он поставил свою подпись под каждым пунктом в заявлении, так как это стандартный документ, он желал получить кредит, нужны были деньги. Порядок присоединения к программе добровольного страхования, в том числе право расторгнуть договор страхования в течение 14 дней ему не разъясняли, никаких дополнительных документов на руки не выдавали. Он не имел возможности получить кредит без страхования.

В судебном заседании представитель ответчика – Батанина Е.Д., действующая на основании доверенности, иск не признала, представила письменный отзыв. Суду пояснила, что 14.05.2015 г. между истцом Кремневым К.В. и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № 353966, в рамках которого Кремнёву К.В. были предоставлены денежные средства в сумме <...> руб. При заключении кредитного договора Кремнёву К.В. было предложено застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев на период действия договора. На три года сумма страховой премии составила <...>. ПАО «Сбербанк России» не навязывал Кремнёву К.В. услугу по страхованию в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», поскольку страхование является добровольным, осуществляется на основании заявления на страхование, которое истец Кремнёв К.В. подписал добровольно. Какого либо принуждения со стороны сотрудников ответчика не было. Кремнёв К.В. был ознакомлен с условиями участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков физических лиц ПАО «Сбербанк России», впоследствии был подключен к данной программе, также один экземпляр условий участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков физических лиц ПАО «Сбербанк России», Памятка застрахованному лицу были выданы Кремнёву К.В. на руки. Кроме того, участие в Программе страхования может быть прекращено в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 14 дней с даты подключения к Программе страхования. При этом клиенту возвращаются денежные средства в размере 100 % от суммы платы за подключение, чем истец не воспользовался в данные сроки. Кремнёв К.В. мог вообще отказаться от страхования, оно является добровольным и получить кредит на тех же условиях, либо выбрать любую другую страховую компанию на своё усмотрение. ПАО «Сбербанк России» предлагает своим клиентам продукты ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Клиент вправе либо согласиться на страхование, либо отказаться, а также обратиться к другой страховой компании на своё усмотрение, препятствий для этого нет.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в суд не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Выслушав стороны, свидетеля, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Кремнёва КВ к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании ничтожным договора страхования, заключенного в отношении него ОАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по заявлению НПРО № от 14.05.2015г., обязании ПАО «Сбербанк России» возвратить страховую премию в размере <...> рублей, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <...> рублей за период с по, компенсации морального вреда в размере

Судебная практика по применению норм ст. 454, 168, 170, 177, 179 ГК РФ

По кредитам, по кредитным договорам, банки, банковский договор

Судебная практика по применению норм ст. 819, 820, 821, 822, 823 ГК РФ

По договорам страхования

Судебная практика по применению норм ст. 934, 935, 937 ГК РФ