— один из наиболее часто задаваемых вопросов. Прежде чем отправляться в банк за получением ипотечного займа, необходимо внимательно ознакомиться со всеми тонкостями этой процедуры. Давайте попробуем рассмотреть этот вопрос более детально.
До скольки лет дают ипотеку
Отвечая на этот вопрос, необходимо понять, какой вид ипотечного кредитования вас интересует. Дело в том, что на сегодняшний день действует большое количество ипотечных программ для представителей разных социальных групп или даже профессий.
Так, сейчас специальные условия ипотечного кредитования предусмотрены для молодых семей, военных, научных работников, учителей, а помимо этого, действуют общие ипотечные кредиты для остальных граждан.
В чем принципиальное отличие? Для определенных групп населения условия ипотеки более выгодны, чем по стандартной программе. Выражается выгода в более низких процентных ставках, увеличении срока кредита, льготных условиях страхования и т. п.
В связи с вышеизложенным можно сделать вывод, что, прежде чем определять предельный возраст для получения ипотеки, следует разобраться, на какой именно заем вы претендуете.
Предельный возраст для особых категорий заемщиков
В связи с активной позицией государства в области молодежной политики, а также переоценкой финансовыми организациями роли молодежи в развитии системы кредитования практически все структуры, занимающиеся выдачей ипотечных займов, разработали особые условия получения ипотеки молодыми семьями, в которых возраст хотя бы одного из супругов менее 35 лет. Еще более лояльные условия действуют для тех семей, в которых уже есть ребенок или несколько детей.
Если говорить о «специальной» ипотеке в зависимости от рода деятельности, ее условия также крайне благоприятны. Так, например, военные получают возможность приобрести собственное жилье, уплачивая взносы в так называемую накопительно-ипотечную систему. При этом максимальный возраст заемщика на момент полного погашения задолженности по ипотечному займу не может превышать 45 лет. Если говорить об учителях или молодых ученых, то для них максимальный возраст для оформления ипотеки составляет 35 лет, для медицинских работников — 50 лет (в рамках программы жилищного субсидирования «Земский доктор», согласно которой часть займа погашается за счет бюджетных средств).
Ипотека на обычных условиях
Если ни под одну особую категорию вы не подпадаете и решили брать ипотеку на стандартных условиях, то предельным возрастом для вас станет пенсионный. При этом достижение пенсионного возраста — это предел для возврата займа.
Таким образом, для мужчины предельный возраст возврата ипотеки — 60 лет, а для женщины — 55. Это значит, что то, в каком возрасте вы возьмете кредит, банк не интересует, но, выбирая благоприятный момент для оформления ипотечного займа, не забудьте прикинуть удобный для вас срок возврата.
Так, например, если вы женщина и планируете взять заем на 20 лет, то учтите, что сделать это нужно до достижения 35 лет. В противном случае банк сократит срок возврата.
Такие жесткие возрастные ограничения связаны прежде всего с крайне нестабильным финансовым положением наших пенсионеров. К сожалению, существующая практика показывает, что после достижения пенсионного возраста у человека значительно возрастает риск потери работы в связи с принятием на его должность более молодого специалиста, а вот с новым трудоустройством могут быть проблемы. При оценке рисков не стоит упускать из виду и ухудшение состояния здоровья.
Однако следует сказать, что, если вы все же решите взять ипотеку и согласитесь на меньший, чем планировали, срок займа в связи с возрастом, не огорчайтесь, так как недостающее время по ипотеке всегда можно перекрыть потребительским кредитом. А вот их банки дают пенсионерам гораздо охотнее. Некоторые кредитные организации даже разрабатывают льготные программы кредитования пенсионеров при условии, что они получают пенсию на счет, открытый в этой кредитной организации. А срок возврата кредита может составлять до 5 лет. Для работающих пенсионеров проблем с оформлением кредита не будет вовсе (конечно, при условии подтверждения наличия дохода).
Многих граждан интересует вопрос, до какого возраста дают ипотеку на жилье в Сбербанке? Банкиры и аналитики прогнозируют дальнейшее снижение ипотечных ставок. Это подогревает интерес россиян к программам займов для покупки жилого помещения, которые предлагают банки. Но для того, чтобы решить жилищный вопрос и подписать со Сбербанком ипотечный договор, надо учесть не только собственные желания, но и ряд параметров, которые учитываются и влияют на положительное решение кредитора:
- Финансовое положение заемщика. Справка, подтверждающая уровень дохода, обязательно прилагается к пакету документов. Банку она нужна для расчета общей суммы к выдаче и уверенности в том, что погашение кредита будет стабильным.
- Кредитная история. База данных о неплательщиках есть у всех банков. Плохая история (долги по платежам, большое число кредитов и пр.) может стать препятствием для оформления займа даже для человека, имеющего высокооплачиваемую работу.
- Минимальный и предельный возраст получения ипотеки. Достижение совершеннолетия крайне редко бывает достаточным для банка условием, чтобы ссудить деньги в долг (учитываются первые 2 пункта). Максимальный параметр, т.е. до какого возраста дают ипотеку на жилье в Сбербанке, хотя и утвержден финансовой организацией, рассчитывается в индивидуальном порядке. Может быть снижен.
Эти данные важны для любого (мелкого или крупного) российского финансово-кредитного учреждения, ведь договор предполагает долголетнее сотрудничество с клиентом, взявшим в долг. Банки заинтересованы в бесперебойном поступлении последующих платежей, поэтому с учетом данных выдадут ту сумму и на тот срок, которые будут посильными для заемщика.
Разнообразие кредитных программ и нацеленность их на ту или иную аудиторию расширяет круг клиентов банка. Ипотечные предложения для молодых россиян становятся все более привлекательными. Но, со скольки лет можно взять ипотеку, – вопрос одновременно и простой, и сложный. С одной стороны, по закону РФ гражданин, достигший 18 лет, считается взрослым. Но, с другой, – в качестве клиента банка для оформления кредитного договора на ближайшие 30 лет не подходит.
Одобрение финансовой сделки с человеком, недавно ставшим совершеннолетним, может быть получено только, если за возврат суммы поручатся третьи лица, или под залог дорогостоящего имущества (а оно вряд ли у может быть у вчерашнего школьника).
Для большинства банков выгоднее зафиксировать жесткие условия для кредитополучателей, в том числе, установить границу, с какого возраста выдавать ипотечный кредит. А каждому кредитополучателю выгоднее оформить договор как можно раньше, ведь возраст влияет:
- на расчет продолжительности ипотеки;
- на стоимость страхования;
- на размер первого взноса;
- на необходимость привлечения поручителей.
Те финансовые учреждения, которые кредитуют частных лиц, часто ориентируются на то, со скольки лет дают ипотеку в Сбербанке. Поэтому минимальная возрастная планка в большинстве из них одинакова. Для кредиторов (по аналогии с самым крупным) предпочтительным считается молодой заемщик, возраст которого 21 год. Лишь некоторые кредитные учреждения практикуют минимальный порог 20 лет.
Такое предпочтение объяснить просто. Банкам выгоднее выдавать кредиты людям, обладающим высоким уровнем ответственности и самосознания, имеющим стабильную работу. Помимо подтверждения доходов, человек, желающий воспользоваться займом, должен изучить требования к стажу (общий – 12 месяцев, непрерывный – полгода за 5 лет), а для 18-летних заемщиков они практически невыполнимы.
Среди факторов риска, которые учитываются банками, и тот факт, что юноши могут быть призваны в армию. Поэтому к пакету документов для оформления ипотечного кредита следует приложить и военный билет. Молодые люди, которые отслужили, и те, кто освобожден от воинской обязанности и не будет призван по здоровью, обретают больше шансов для одобрения займа.
Как показывает практика, меньше всего проблем возникает у людей, которым исполнилось уже 27 лет. Лояльное отношение банкиров к таким заемщикам понятно: к этому возрасту у человека есть и стабильно оплачиваемая работа, и жизненный опыт, и умение распоряжаться финансами с умом.
До какого возраста дают ипотеку
Трудоспособные граждане с постоянным местом работы – самая большая категория и наиболее предпочтительная для российских финансовых учреждений в качестве заемщиков. Объясняется это тоже просто: такие клиенты успеют до получения пенсионного удостоверения погасить все платежи по кредиту. Иногда им даже увеличивают срок погашения , чтобы полностью меньшими суммами рассчитаться уже будучи на пенсии.
Для подсчета, до какого возраста можно взять ипотеку, не надо быть экономистом высокого класса. Если человек предполагает взять деньги для приобретения квартиры, дома или любой другой недвижимости и рассчитаться с долгом в течение 20 лет, то арифметика проста. Надо знать установленную банком предельную границу (максимальный возраст) расчета по кредиту и отнять срок действия займа.
Сбербанк повысил возрастную планку. Если большинство кредитных учреждений разрешают погасить долг до 65 лет (т.е. на момент оформления договора человек не может быть старше 45 лет), то Сбербанк существенно увеличил этот параметр и готов ждать платежей до достижения заемщиком 75 лет.
Военная ипотека имеет свою специфику, поэтому для нее установлен предел в 45 лет.
На жилье
Все правила, касающиеся сроков действия сделки, первоначального взноса и до какого возраста дают ипотеку на квартиру в Сбербанке, распространяются и на сделку с недвижимостью на вторичном рынке. Для решения жилищной проблемы ипотечный договор составляется на покупку дома или квартиры. Жилище при этом не должно иметь обременений, т.к. такой кредит выдают под залог. Купленная на заемные средства недвижимость до погашения всей суммы будет числиться в залоге у банка.
Сделка, оформленная под залог, выгодна обеим сторонам соглашения. Ведь подобная сделка дисциплинирует заемщика. Каждый старается вовремя вносить суммы для погашения кредита. Для кредитора выгода состоит в том, что он устанавливает не только процентные ставки для таких сделок, но и для минимизации рисков обязывает заемщика застраховать залог, жизнь и здоровье. При отказе от страхования процент будет увеличен.
Если учитывать и соблюдать все нюансы договорных отношений, то полученные от банка средства будут выплачены в срок без особых затруднений. При этом человек должен предварительно подсчитать, до скольки лет можно оформить ипотеку и выплатить взятые в долг средства.
На квартиру
Для тех, кто желает обрести квартиру, став участником долевого строительства, действуют отдельные программы и иные правила кредитования. Хотя платежеспособность и возрастной ценз (до скольки лет дают ипотеку на квартиру) Сбербанк не меняет и в этой ситуации.
Кредитуемый гражданин должен соблюсти только одно основное требование, предъявляемое банком, – приобрести квартиру в строящемся доме у продавца (юридического лица), аккредитованного Сбербанком. Такая сделка имеет очевидные плюсы для клиента: ставки по акциям часто бывают ниже, а сам механизм внесения платежей лояльнее.
Правила оформления договора ипотеки гласят, что обязательными являются пункты о сумме и данные о залоге (недвижимость с момента регистрации объекта и передачи прав числится в залоге у Сбербанка).
Супругам
Договорные отношения рассчитываются на долгие года, поэтому, в отличие от клиентов-одиночек, супружеские пары имеют ряд преимуществ, ведь банк получает возможность рассматривать их совместный доход. Супругам дается право при оформлении договора кредитования выступать в качестве созаемщиков. Риски при любом развитии событий для банка минимальны.
Брать взаймы средства у кредитно-финансового учреждения могут даже пары со стажем. Алгоритм подсчета таков: если клиенты состоят в браке, то сделка будет одобрена, даже если каждому исполнилось по 40 лет. Для сравнения: предельным возрастным рубежом для одиноких заемщиков считается 30.
Ответственность за соблюдение условий договора лежит на самих супругах. До погашения долга по ипотеке могут понадобиться долгие годы, а если один из супругов утратит возможность вносить платежи, то эта обязанность ляжет на второго.
Молодой семье
У молодоженов есть возможность обрести собственную недвижимость по государственной программе “Молодая семья” . Для оформления ипотеки в Сбербанке, как и в любых других кредитных учреждениях, можно воспользоваться или этой программой господдержки, или любой другой, которая разработана самим банком.
Под понятием “молодая семья” подразумевают не только совсем юных молодоженов, воспользоваться своим правом могут и люди постарше. В Сбербанке для ипотеки возрастные ограничения – 35 лет. Это правило распространяется на обоих членов семейной пары. Участниками программы на этих условиях могут стать и бездетные семьи, и с детьми, являющиеся гражданами РФ. Оформить такой льготный ипотечный кредит может и одинокий родитель младше 35 лет.
Семейные люди, которые старше, не могут рассчитывать на подписание соглашения, предназначенного для молодых семей, хотя брак их и может быть заключен недавно. Им следует воспользоваться другими программами кредитования, разработанными банком.
Особенности ипотеки для пенсионеров
Установившаяся среди людей, достигших пенсионного возраста, тенденция продолжать активно работать подтолкнула банки к пересмотру ипотечных продуктов.
Кроме того, что Сбербанк установил самый высокий возрастной ценз заемщика, у столь крупного кредитора есть и иные льготы, которые выглядят привлекательно для людей старшего поколения. Например, возможность получить ипотеку в банке при любом статусе. То есть воспользоваться такой возможностью могут как работающие, так и неработающие пенсионеры. Причем в банке предусмотрено несколько программ кредитования, но и ограничения по возрасту предусмотрены:
- 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин – ипотека с государственной поддержкой;
- 75 лет – ипотека на строительство загородного дома, покупку на вторичном рынке и в новостройке;
- 45 лет – ипотека для пенсионеров-военнослужащих.
Чтобы воспользоваться программами Сбербанка, пенсионер должен, как и любой другой кредитополучатель, подтвердить уровень дохода. Для неработающих достаточно представить справку из Пенсионного фонда РФ, а работающие предъявляют документы и с места работы, и из ПФ. Проще при этом оформить кредит будет работающим пенсионерам, также приоритетными заемщиками считаются семейные пары.
Для одиноких неработающих пенсионеров возрастной ценз снижен до 65 лет. Для одобрения сделки обязательно при оформлении ипотеки должны быть указаны созаемщики. Их может быть 3, и их доходы будут учтены при расчете общей суммы. Быстрее дадут одобрение на кредитование и тем пенсионерам, которые привлекут в качестве созаемщиков детей и/или внуков.
Нюансы определения максимального возраста заемщика
Требования банка к возрасту заемщика имеют несколько нюансов для каждой категории кредитополучателей. Иногда на сумму и срок действия договора влияние оказывает в большей мере возраст, а не доходы участников сделки.
Например, средние возрастные паспортные данные 55 и 60, соответственно, женщинам и мужчинам, до скольки лет дают ипотеку в Сбербанке, могут быть приняты с поправкой в большую или меньшую стороны при определенных условиях. При обращении в банк следует проконсультироваться, например, по вопросу льготного выхода на пенсию. Сбербанк принимает во внимание общероссийский установленный параметр. Если клиент моложе, но уже имеет удостоверение пенсионера, то выплаты ПФР будут расценены как дополнительный доход.
При расчете срока погашения для банковских служащих важным также является месяц рождения. На срок кредитования влияют и паспортные данные созаемщиков. Если вместе с молодоженами дополнительно в качестве участников сделки выступают родители, то надо рассчитывать срок погашения суммы ипотечной по возрасту старшего.
Зависит от профессии. Например, для учителя – это 35 лет, для врача – 50. Но для большинства кредитополучателей максимальным считается пенсионный возраст.
Мужчины могут получить кредит на квартиру не позднее чем в 60 лет; женщины – в 55. Банкам важен возраст заемщика только с точки зрения сохранения его трудоспособности. Клиент должен понимать, что срок возврата – обязательное условие.
Если женщина хочет получить ипотеку с длительным периодом погашения – 20 лет, то она должна понимать, что ответом на вопрос, для нее будет 35 лет. Если она обратится позже, то банк сократит срок погашения.
Это связано с нестабильностью на рынке труда в России. Никто не может гарантировать банку, что по достижении пенсионного возраста сотрудник не лишится рабочего места. К тому же состояние здоровья клиента с годами может ухудшиться, и он может не справиться с рабочей нагрузкой. Из-за этого уменьшится и его доход, что может негативно сказаться на погашении займа.
Обойти возрастное ограничение для заемщиков на жилье нельзя, но можно перекрыть ипотечный кредит потребительским – при выходе на пенсию. Выдача таких кредитов пенсионерам в России стала нормальной практикой. Получить потребительский кредит можно сроком до 5 лет. Если вы работаете на пенсии, то к вам и вовсе не будет никаких вопросов, и вы сможете «продлить» ипотеку за счет других кредитных средств еще на определенный срок.
До какого возраста можно взять ипотеку на квартиру в Сбербанке
Сбербанк лидирует по выдаче ипотек в России. В этом банке можно взять кредит на строящееся жилье или квартиру в новостройке сроком на 30 лет на сумму от 300 тысяч рублей при ставке от 10,9% (на готовое жилье – от 10,75% для молодых семей – по данным за март 2017 года).
Возрастные ограничения по ипотеке в Сбербанке рассчитываются исходя из условия, что на момент погашения кредита клиент не должен быть старше 75. Если человек приходит за ипотекой на квартиру в 60, то сможет рассчитывать на ипотечный договор сроком не дольше 15 лет.
Если кредитополучатель не может подтвердить на момент оформления ипотеки свою трудовую занятость и доходы, то он будет обязан погасить долг не позднее дня, когда ему исполнится 65. Особые условия ипотечного кредитования военных предполагают, что долг будет погашен до наступления кредитополучателю 45.
Кстати, оформить ипотеку можно с 21 года (это минимальный порог «входа» для претендентов на жилищный кредит в большинстве банков). Если клиент готов взять на себя такие обязательства, будучи молодым человеком, то максимально к 51 году долг за жилую недвижимость будет полностью погашен.
Среди всех российских банков в отношении возраста заемщика ипотеки Сбербанк один из самых лояльных. В то время как другие банки ввели жесткие возрастные границы, этот банк продолжает оказывать поддержку населению по приобретению жилья. Возрастное ограничение до 75 лет поддерживает также банк ВТБ24.
Неработающие пенсионеры, которые интересуются, на жилье в Сбербанке, не смогут рассчитывать на финансовую банковскую помощь в крупном размере. Предельной суммой по кредиту для них будет 200-300 тысяч рублей, чтобы они могли погашать долг с пенсии.
Возраст ипотеке не помеха
Российские банки свободно выдают ипотеки клиентам «в годах», но в таком случае все-таки детальнее изучают его материальные и другие условия:
- - состояние здоровья человека
- - его рабочее положение
- - наличие совершеннолетних работающих детей
В ипотечный договор может быть включен любой член семьи младшего возраста (трудоспособный родственник, дети, внуки), который будет наделен статусом созаемщика. После смерти основного кредитополучателя обязанность погашать кредит перейдет на него, а после прекращения действия договора он получит в собственность заемное жилье. При таких условиях некоторые банки согласны выдать ипотеку даже 75-летнему клиенту, но сроком до 10 лет.
Возрастные ограничения по ипотекам для отдельных категорий граждан
Чтобы претендовать на льготные субсидии от государства по ипотечному кредитованию, максимальный возраст заемщика не должен превышать 35 лет (если не предусмотрены иные условия). Исключение делается только для обладателей материнского капитала и других видов жилищных сертификатов. К этой категории, например, относятся граждане, вставшие на учет до 2005 года.
В статье:
Ипотечное кредитование в нашей стране развивается семимильными шагами. Но существует одно важное требование, соблюдаемое абсолютно всеми без исключения банками, в том числе, Сбербанком, это - возрастной порог. В большей степени это касается серьезных займов – таких, как денежный кредит на жилье или квартиру. До какого возраста дают ипотеку – данный вопрос волнует многих желающих купить недвижимость, особенно - пенсионеров.
Зависимость условий от возраста
Прежде чем направиться в Сбербанк за получением ипотеки на квартиру, стоит подробнейшим образом рассмотреть предложения, существующие на рынке. Такой вид кредитования зависит от категории населения, которой он предназначен. Так, сегодня действуют различные кредитные программы для любого типа потенциального заемщика, будь то молодая семья, пенсионеры, ученые, военнослужащие. Плюс абсолютно во всех банках действуют стандартные предложения по ипотеке на жилье.
Каждой из вышеперечисленных категорий предлагаются особые условия кредитования на жилье – начиная от льготной процентной ставки и более длительного срока и заканчивая выбором застройщика (если речь идет об участи в долевом строительстве).
Основные программы по ипотеке
Выбирая ипотеку для приобретения квартиры, потенциальному заемщику стоит задуматься, к какой категории он подходит максимально. Возможно, что ему удастся стать участником одной из подобных программ и получить ряд преимуществ.
Кредитование молодых семей
Ипотечное кредитования молодых семей подразумевает ряд специальных льгот. Государство активно идет на поддержку молодых семей рефинансируя процентные ставки банков, посему последние имеют отличную возможность предложить молодежи льготные условия для приобретения квартиры. До какого возраста дают ипотеку на жилье по программе Молодая семья?
Максимальный возраст участника данного вида ипотеки на приобретение жилья должен быть не более 35 лет. При этом, если в семье есть один ребенок или несколько детей, процентная ставка также значительно снижается. Разумеется, что при выдаче кредита на квартиру, Сбербанк, например, будет дополнительного рассматривать и остальные параметры и характеристики участников – ведь количество квот ограничено, и получить льготную ипотеку должны только те, кто действительно нуждается в улучшении жилищных условий.
Преимущества для военных и учителей
Существуют программы ипотечного кредитования для тех, чья профессиональная деятельность предусматривает государственную поддержку. Так, на льготную ипотеку на жилье имеют право военнослужащие, которые могут получить ипотечный кредит в виде практически беспроцентной ссуды, внося ежемесячные платежи в специальный фонд.
Основное требование кредитно-финансовых учреждений к такого рода заемщикам – это возрастное ограничение. Если говорить об ипотечном кредите на квартиру, то военнослужащий не должен быть в возрасте больше 45 в день внесения последнего платежа по задолженности. Поэтому оптимальный возраст для оформления кредита на квартиру – это 35 лет (обычно средняя продолжительность срока равняется 10 годам).
Если речь идет о такой категории заемщиков, как учителя, то в этом случае им лучше оформлять ипотечное кредитование на пороге 35 лет, чтобы было достаточно времени на выплату долга. Дело в том, что все вышеперечисленные категории имеют право на заслуженный отдых гораздо раньше, нежели обычные категории граждан, интересующиеся, до какого возраста Сбербанк или ВТБ24 дает ипотеку.
Узнайте подробнее о нюансах приобретения жилья по ипотеке для военнослужащих
Особенности для медицинских работников
Третья категория граждан, имеющих право на получение льгот при покупке квартиры в кредит – это лица, имеющие медицинское образование и участвующие в программе Земский доктор. Здесь максимальный возраст на момент подачи заявки на льготное субсидированное кредитование составляет 50 лет. Согласно условиям субсидирования, займ частично погашается за счет бюджетных средств. Получить можно в Сбербанке или ВТБ24.
Стандартные условия на квартиру
Тем, кто не подходит под требования ни одной из вышеперечисленных категорий – то есть не является и врачом, ни военным, ни подходит по возрасту для участия в программе Молодая семья - можно посоветовать рассмотреть обычный ипотечный кредит.
И здесь банки, например, Сбербанк, делают основной акцент на возрастном ограничении – разумеется, после оценки общего состояния и степени благонадежности потенциального заемщика. Как правило, ипотеку для пенсионеров предлагают очень редкие банки, практически никто. Однако стандартные условия вполне доступны и для лиц пенсионного возраста.
Ипотека для пенсионеров
Как правило, для выдачи ипотечного кредита пенсионерам банки не запускают специальных предложений. С точки зрения финансовых учреждений, эта категория населения принадлежит к группе риска, поэтому для них предельным возрастом получения кредита на жилье будет 60 лет и 55 лет. Это тот самый возраст, по достижению которого заемщик будет обязан погасить займ полностью, а не частично. Поэтому заемщик самостоятельно может рассчитать, на какой срок и на каких условиях (лимит, процентная ставка и пр.) он может оформить ипотеку в банке.
Разумеется, и для пенсионеров предлагаются специальные банковские продукты. Но к ним относятся в большинстве своем потребительские кредиты. Некоторые банковские организации рассматривают даже 75-80-летних заемщиков. Однако условия кредитования для них будут весьма жесткими, как в ВТБ24.
Так, большинство банков предлагают пенсионерам участие в страховых программах. В случае отказа, банк может отказать ему под любым благовидным предлогом. Таким образом финансовое учреждение страхует свои риски – ведь здоровье у большинства пенсионеров оставляет желать лучшего, а риск преждевременной смерти имеет место быть.
Заключение
Резюмируя все вышеописанное, можно сказать, что прежде чем задаваться вопросом, до какого возраста дают ипотеку на квартиру, стоит внимательно изучить все условия и предложения, которые дает банк, особенно обратите внимание на ограничение возраста для пенсионеров. Возможно, что выходом из положения станет получение обычного потребительского кредита, а не ипотечного.
Жилищный вопрос продолжает оставаться основной проблемой россиян. Причина банальна – уровень доходов большинства граждан не позволяет быстро накопить на дорогостоящие квадратные метры. На помощь приходят ипотечные программы. Может возраст стать помехой в получении кредита? В статье мы расскажем, до скольки лет дают ипотеку в Сбербанке, какие требования предъявляют к заемщикам.
Как возраст влияет на получение ипотеки
Начнем с основ, напомним, что ипотека выдается на период до 30 лет. Банк заинтересован получить прибыль: кредит с процентами. Поэтому, на этапе рассмотрения заявки происходит оценка платежеспособности клиента, анализ возможных рисков. Отсюда возникают возрастные ограничения для заемщиков: банки не готовы выдавать ипотеки очень молодым людям, не имеющим стабильного заработка и пожилым, переходящим в разряд пенсионеров.
Все же, со скольки лет можно взять ипотеку? По закону, банки могут заключать договоры с лицами, достигшими совершеннолетия. Но на практике получить ипотечный кредит могут люди от 21 года. При этом заемщики должны иметь трудовые отношения и подтвержденные доходы, уровень которых позволит выплачивать взносы по ипотеке без ущерба для семейного бюджета.
Редки случаи одобрения ипотеки лицам моложе 21 года, если только это не один из супругов, выступающих созаемщиком по кредиту. Верхний возраст для ипотеки рассчитывается исходя из срока кредитования: на момент возврата займа возраст не должен быть выше 75 лет. Здесь кроется ответ на вопрос, до какого возраста дают ипотеку в банках – заемщиком может стать человек старше 60 лет, но срок пользования деньгами для него будет ограничен.
Кроме периода кредитования Сбербанк может снизить сумму займа, если посчитает, что доход заемщика не достаточен для покрытия всех расходов и ипотеки. В зону риска попадают будущие пенсионеры: банки неохотно выдают крупные ссуды на длительный период женщинам старше 54 лет и мужчинам старше 59 лет. Если предположить, что через год заемщик выйдет на пенсию, и его доход снизится, то риски банка возрастают.
Часто люди старшего возраста интересуются, до скольки лет дают ипотеку в Сбербанке на приобретение загородной недвижимости. Каждый случай индивидуален, любую ситуацию нужно рассматривать с учетом всех факторов.
Если требуется ипотека в небольшой сумме, на короткий период, банк одобрит заявку заемщику-пенсионеру. Тем более, что кредит будет обеспечен твердым залогом – приобретаемой недвижимостью. Конечно, для одобрения ссуды у заемщика не должно быть просроченных долгов, судебных исков и исполнительных листов.
Возрастные барьеры имеют значение для клиентов определенных категорий. Так, участникам программы военной ипотеки могут быть лица от 21 до 45 лет.
Если военнослужащий возрастом 30 лет обратится за жилищной ссудой, банк одобрит ее на срок не более 15 лет.
Программы с господдержкой для работников бюджетной сферы доступны женщинам до 55 лет и мужчинам до 60 лет: выдавая ипотеку с государственными субсидиями, банк рассчитает максимальный срок кредита с учетом выхода заемщика на пенсию.
К молодым семьям, претендующим на жилищные ссуды по госпрограмме, также предъявляются определенные требования: один из супругов должен быть моложе 35 лет.
Ипотечные программы Сбербанка для разных категорий заемщиков
В 2017 году Сбербанк предлагает шесть вариантов жилищных кредитов:
- На покупку квартиры в новостройке;
- Для строительства жилого дома;
- Для покупки готового жилья;
- Военная ипотека;
- Ипотека с материнским капиталом;
- Ипотечный кредит на загородную недвижимость.
Минимально возможная сумма ипотеки в Сбербанке составляет 300 000 рублей.
Сроки кредитования до 30 лет, для военной ипотеки – до 20 лет. Сумма собственных средств на первый взнос должна быть не менее 20% стоимости жилья.
Процентные ставки варьируются в диапазоне от 10,4% до 12,5%. На размер тарифа влияет категория заемщика, его кредитный рейтинг и история отношений с банком. Например, владельцы зарплатных или пенсионных карт Сбербанка могут получить определенные преференции в виде снижения процента по кредиту.
Требования банка к заемщикам
Основными условиями для получения кредита является платежеспособность и положительный кредитный рейтинг. Банк откажет в выдаче ссуды неблагонадежным клиентам, имеющим долги или просрочки по кредитам. Не одобрят заявку людям, имеющим криминальное прошлое, судимость. Получить крупную ссуду могут клиенты, предоставившие полный пакет документов, включающий справку о доходах, трудовой контракт. Общий стаж работы должен быть не менее одного года, из них шесть месяцев непрерывного стажа на последнем месте.
Шансы быстрого одобрения кредита имеют лица с зарплатными картами Сбербанка: для них работает упрощенная процедура рассмотрения заявок.
Наличие поручителей или дополнительного залога также повышает шансы в получении займа: банк лоялен к клиентам, предоставляющим обеспечение. Это особенно касается людей старшего возраста: при рассмотрении заявок от пенсионеров, им предложат оформить поручительство членов семьи, молодых родственников со стабильным заработком.
Оформление страховки также может повлиять на решение кредитного комитета: клиентам со страховыми полисами жизни и здоровья легче получить ссуду.
Как правило, при заключении договора ипотеки банк настаивает на приобретении страховки для заемщиков из группы риска: работающих в сложных условиях, военнослужащих, пенсионеров, спортсменов и пр.
Отвечая на вопрос, до какого возраста дают в Сбербанке ипотеку, нужно приводить все факторы, влияющие на одобрение ссуды. Очевидно, что люди старшего возраста могут оформить ипотечный кредит при определенных условиях. Эксперты рекомендуют оценивать свои финансовые возможности и выбирать приемлемые для себя условия кредитования.