Любая микрофинансовая компания - это бизнес. Несмотря на то, что деятельность такого кредитора регламентирована законодательством, каждая организация строит свою работу по своей схеме. Это касается и взыскания долга со злостных неплательщиков. Одним из распространенных инструментов по «выбиванию» задолженности было и остается продажа долга коллекторским агентствам . Такие структуры помогают кредиторам взыскивать заемные средства с должников. Второй популярный инструмент, которым пользуются МФО - перепоручение тем же коллекторам «выбивание» долга. Этот вариант более лоялен. Сотрудники таких коллекторских агентств действуют от лица кредитора на основании закона. Итак, сегодня темой нашего разговора являются микрозаймы и коллекторы.
Как осуществляют взыскания коллекторы?
Согласно статистическим данным, большинство коллекторских агентств убеждают погасить долг по микрозайму почти каждого третьего заемщика.
На практике коллекторы часто применяют «бандитские» приемы с целью взыскать заемные средства:
- Запугивание. Сотрудники компании отправляют сообщения и угрожают нерадивым заемщикам по телефону, которые в итоге находят нужную сумму для выплаты долга.
- Жесткое психологическое давление, благодаря которому в большинстве случаев заемщики начинают погашать образовавшуюся задолженность.
- Угрозы в отношении должника, а также его семьи и ближайших родственников.
- В редких случаях физическое насилие.
Естественно, деятельность коллекторских служб строго регламентирована законом и в соответствии с этим их сотрудники не имеют права нарушать свободу человека.
Наши юристы знают ответ на ваш вопрос
или по телефону:
Их обязанности заключаются в:
- Уведомлении должника о необходимости погашения взятого займа. Коллекторы вправе звонить заемщику только в рабочие дни с 6 до 22 часов.
- Соблюдении норм уголовного и гражданского кодексов РФ, которые запрещают использовать по отношению к должнику меры принуждения в виде оскорблений, насилия и т. п. Ведь такие меры не только негативно воздействуют на психику человека, но и противоречат законодательству.
Внимание! Для того чтобы сотрудники коллекторской службы имели право производить какую-либо работу с персональными данными заемщика, необходимо сначала получить с его стороны согласие в письменном виде. Причем должник в любой момент может отозвать его обратно. Многие люди не знают ничего о своих правах и ограничениях в работе коллекторов. Этим-то как раз и пользуются последние для решения собственных интересов.
Коллекторы часто могут:
- Звонить на контактный телефон должника, регулярно напоминая ему об образовавшейся просроченной задолженности. Причем звонки они могут совершать даже каждый час.
- Приходить к заемщику домой. Однако при этом они обязаны предъявить удостоверение личности и документ, подтверждающий согласие о сотрудничестве с МФО. В таком случае должник сам принимает решение пускать их в свой дом или же нет.
- Выдвигать требование в письменной форме о погашении взятого микрозайма.
Коллекторы не являются как таковой угрозой. Это важно запомнить, чтобы не наделать ошибок. Некоторые сотрудники коллекторских служб стараются целенаправленно установить связь с заемщиком, дабы решить проблему по оплате взятого займа. Каким же образом можно защитить себя от коллекторов?
- Важно сразу уточнить на каком основании коллектор вас беспокоит. Он должен предоставить вам договор, заключенный между агентством и МФО. Нужно обязательно просить, чтобы коллектор представился полностью, назвав ФИО. Помимо этого требуется уточнить все реквизиты для внесения денежных средств, а также данные об агентстве.
- Во время разговора с коллектором ни в коем случае не нужно паниковать и конфликтовать. Лучше всего сразу постараться начать конструктивный диалог. Цель коллектора - произвести взыскание задолженности, а уж как деньги будут поступать на счет полностью или частями совершенно неважно.
- Если вы по какой-либо причине не имеете возможность оплачивать взятый микрозайм, то не стоит скрываться от звонков коллекторов. Добросовестные сотрудники агентства все понимают, стараются помочь найти выход из сложившейся ситуации и решить проблему мирным путем. Это обусловлено, в первую очередь, стремлением как можно быстрее вернуть заемные средства.
Наши юристы знают ответ на ваш вопрос
или по телефону:
Как защитить себя от коллекторов, если они требуют возврат не вашего долга?
Нередко люди сталкиваются с такой ситуацией, когда коллекторы требуют вернуть чужой долг, например, за близкого родственника. Что же делать в этом случае?
Если коллекторы настойчиво пытаются добиться от вас погашения долга, к которому вы не имеете никакого отношения, то юристы рекомендуют в этой ситуации обратиться в коллекторское агентство для составления письменной претензии.
Если это не помогает, то единственным выходом станет обращение в правоохранительные органы.
По закону любая коллекторская служба не имеет право представлять одну из сторон кредитного процесса, но может активно участвовать в нем. Поэтому вы можете в этом случае обращаться с письменной жалобой в Роспотребнадзор.
Деятельность коллекторских структур может быть совершенно разной. Все напрямую зависит от репутации коллекторов и методов взыскания долга. Но помните, что никто не имеет право нарушать вашу свободу и интересы.
Аркадий Григорьев
Шрифт A A
Куда подавать жалобы на МФО Домашние Деньги, и как правильно бороться с организацией, если ее действия не правомерны? Такая информация будет полезна заемщикам, учитывая высокую процентную ставку организации и не всегда приемлемые методы сотрудников по возврату денег. Для того, чтобы разобраться со своим долгом, необходимо знать, как оформить и кому отправить жалобу, какие инстанции регулируют работу компании.
На что жаловаться?
Жалоб на МФО Домашние деньги достаточно много, при этом основная причина — круглосуточные телефонные звонки и сообщения с угрозами и хамством при любой задолженности по кредиту не только клиенту, но и всей его семье.
Около 35% заемщиков сталкиваются с хамством сотрудников компании даже не успев взять кредит, когда только обратились за консультацией по телефону или посетили офис.
Также отмечено, что сотрудники МФО Домашние Деньги могут начислять лишние проценты и пени, и требовать оплаты больших сумм, спустя сутки после получения заемщиком денег. Часто организация передавала долг заемщика по кредиту коллекторским агентствам, не дожидаясь окончания всех положенных отсрочек, хотя основания для этого были.
Негативный отзыв клиента на МФО "Домашние деньги
Коллекторы, которым был передан долг заемщика, могут действовать крайне неадекватно — встречать у подъездов, угрожая здоровью семьи клиента, портить имущество, делая надписи краской на дверях или автомобилях о том, что заемщик — вор и наглый неплательщик.
Встречаются случаи, когда работники МФО Домашние деньги присваивают деньги заемщика, направленные на погашение кредита, то есть грабят клиента.
Куда обращаться?
Незаконные методы МФО Домашние деньги мешают нормальной жизни и попросту пугают. Более 50% клиентов подобных компаний, не знают, куда обратиться за помощью, в результате деятельность организации остается безнаказанной. Информация о том, куда можно обратиться в каких-либо неприятных случаях с МФО Домашние деньги, поможет сохранить в порядке нервную систему и даже имущество заемщиков.
Центральный офис
Если клиенту, желающему узнать о всех тонкостях займа, в региональных офисах отвечают неподобающим образом, унижают его, необходимо обратиться в центральный офис МФО Домашние деньги. Все претензии обязательно рассмотрят, поскольку руководство компании заботится о репутации.
Об оскорблениях клиенты могут оповестить следующим образом:
- Позвонить по номеру горячей линии, объяснив подробно всю ситуацию.
- Отправить жалобу на email компании.
- Написать письмо, отправить по адресу главного офиса.
Оформляются такие жалобы в произвольной форме. Хорошо, если несостоявшийся клиент запомнил имена или фамилии сотрудников, обслуживающих его.
В крайних случаях клиент может подать заявление в полицию или сразу в суд, о том, что его прилюдно унизили. Ст. 5.61 КоАП предусматривает наказание в виде штрафа, окончательная сумма его рассматривается в суде.
Центробанк
Все микрофинансовые организации регулируются Центральным Банком РФ. Жалобы по поводу неправильной работы сотрудников компании, найму коллекторов, штрафов по кредиту можно отправить письмом по почте, юридический адрес — (107016), Москва, Неглинная, 12.
Подать жалобу нужно на имя Председателя Центробанка РФ Эльвиры Сахипзадовны Набиуллиной.
Также можно пожаловаться на компанию по микрозаймам на сайте Центробанка.
Важно! Без внимания такие заявления не оставят, обязательно будут массовые проверки, после которых в большинстве случаев будут составлены иски в суд.
Финансовый омбудсмен
Без обращения в суд можно попытаться справиться в ситуациях с необоснованными начислениями лишних процентов, обратившись с жалобой к финансовому примирителю — омбудсмену в области финансов.
Кроме неправильных сумм долга по кредиту омбудсмен без суда решает такие проблемы:
- Беспредел коллекторов (угрозы, порча имущества, звонки родственникам и знакомым).
- Требования компании оплатить кредит раньше срока по договору.
- Предоставление клиенту отсрочки на погашение кредита при наличии уважительных причин (болезнь, потеря работы, стихийные бедствия).
МФО – микрофинансовые организации – наиболее одиозные «деятели» на ранке кредитования. Именно они чаще всего ассоциируются с безбашенными процентами по кредитам, непрозрачными условиями кредитования, полубандитскими методами взыскания долгов и т.д. и т.п. Многие думают, что деятельность МФО вообще никак не регулируется, а взаимоотношения МФО и клиентов строятся исключительно на основе заключенных договоров. Ну а договоры эти, разумеется, очень выгодны для МФО, а никак не для клиентов. На самом деле это не так, существует Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", который налагает вполне конкретные ограничения на деятельность МФО. А с 1 января 2017 года вступают в силу поправки к этому закону, которые еще немного облегчают участь должников.
Ограничения деятельности МФО
В указанном законе есть статья 12, называющаяся «Ограничения деятельности микрофинансовой организации», некоторые пункты этой статьи мы сейчас разберем. Статья 12 часть 1 гласит: «Микрофинансовая организация не вправе:» и далее идет перечисление того, что именно они «не вправе». Например, пункты 4 и 5:
4) в одностороннем порядке изменять размер процентных ставок и (или) порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями или юридическими лицами;
5) в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок и (или) изменять порядок их определения по договорам микрозайма, сокращать срок их действия, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение этих договоров с клиентами - физическими лицами;
Уже неплохо. Правда, в реальной жизни МФО редко нарушают эти пункты, обычно уже в первоначальном договоре проценты достаточно кабальные. Тем не менее, если вдруг попытаются – смело можно слать куда-нибудь. В суд, например.
Следующий пункт 6 гласит, что никаких штрафов за досрочное погашение микрозайма МФО требовать не имеют права. Единственное условие – надо письменно уведомить МФО о желании досрочно погасить долг не менее, чем за 10 календарных дней. Это тоже полезно знать заемщику.
Наиболее интересен пункт 9:
начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа;
Взяли 10 тысяч – больше 40 тысяч процентов быть не может. Слов нет, и такой процент честным не назовешь, но все же хоть какое-то ограничение. Адвокаты на основании этого пункта успешно отменяют даже вступившие в силу решения судов.
Грядущие изменения
С нового года этот пункт изменится: вступит в силу статья 21 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"». Эта статья помимо прочего гласит:
в пункте 9 части 1 статьи 12 слова "и иные платежи" и слова "и иных платежей" исключить, слово "четырехкратного" заменить словом "трехкратного";
Т.е. начисление процентов на микрозайм отнюдь не бесконтрольно уже сейчас, а с 2017 года станет еще чуть более человеческим. Более того, с 2017 года в законе появится целая новая статья 12.1, упорядочивающая процесс начисления процентов. Вот эта статья целиком:
Статья 12.1. Особенности начисления процентов и иных платежей при просрочке исполнения обязательств по займу
1. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.
2. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.
3. Условия, указанные в частях 1 и 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.".
Здесь явно указано, что начислять проценты и неустойку можно только на непогашенную часть долга, и что нельзя начислять процентов больше двукратной суммы непогашенной части займа. Правда, эта статья будет действовать только в отношении договоров, заключенных после вступления ее в силу, т.е. после 1 января 2017 года. Судебной практики по этим нововведениям пока, разумеется, нет, но предположительно суды будут толковать это так:
В случае просрочки МФО сможет начислить процентов не более, чем двукратная сумма непогашенного остатка долга. Если должник потом частично расплатится, МФО сможет снова начислять проценты до двукратной суммы непогашенного долга. При этом общая сумма процентов не может превышать трехкратной суммы первоначального займа.
Однако, у МФО остается возможность довольно свободно начислять пени, штрафы и т.п., так что по-прежнему самое главное правило во взаимоотношениях с МФО – избегать взаимоотношений с МФО. По возможности, конечно. И, если уж пришлось, штудируйте законы. Например, перечисленные в этой статье пункты, обязывающие МФО указывать определенную информацию в договорах, – тоже не пустой звук. Если МФО допустила нарушение этих пунктов, можно добиваться признания договора недействительным и, следовательно, кардинального пересмотра процентов, пеней и т.д.
Как компаниям рынка рефинансирования удобнее всего было бы работать? Мнения разделились. Но ясно одно - компаниям сектора МФО удобнее работать в регулируемом рынке.
Сегодня - самое удобно время для потребителей, чтобы рефинансировать свои долги, особенно если ты по ним аккуратно платишь. Об этом сообщила, выступая на микрофинансовом бизнес-форуме MFO Russia Summit, организованном компанией Conglomerat, и прошедшем 21 сентября 2018 года в Москве, в Центре Международной торговли (ЦМТ), Ольга Шишкина, представитель компании Рефинаснсируй.рф.
По ее словам, компания работает на рынке три года и рефинансирует на сегодняшний день три вида займов - микрозаймы, которых было рефинансировано на 0,2 млрд рублей на начало 2017 года, и 0,3 млрд рублей - по состоянию на данный момент, ипотеку и потребительские банковские кредиты.
В рефинансировании будут нуждаться на начало 2019 года в области ипотеки люди на 269 млрд рублей, и в сфере потребительских кредитов - на 331 на начало 2019 года. Приводя эти данные, Ольга Шишкина ссылалась на статистику Центробанка.
Компания Рефинаснируй. Рф три года работает на рынке именно в области рефинансирования, и «мы на классической схеме рефинансирования съели слона», отметила Ольга Шишкина. Компания на данный момент имеет 11 региональных офисов, кроме того, в стране и работает 200 агентов это компании. Клиентов компания о возможностях решения их проблем с задолженностью консультирует бесплатно.
Компания является посредником между клиентом и кредитором. «Мы вникаем в ситуацию каждого клиента, снижаем для него долговую нагрузку и улучшаем кредитную историю, а для банка - поставляем хорошего клиента», - уверена Ольга Шишкина.
Сейчас открыты 4 собственных офиса по всей территории России, 7 партнерских компаний, а в планах компании - открыть 80 офисов в различных регионах в России до конца этого года. Компания ищет партнеров в городах свыше 30 тыс. жителей и гарантирует, что в городе до 1 млн человек этот партнер будет единственным.
Пока среди клиентов компании больше клиентов МФО. Из партнеров в банковской сфере компания уже работает с 7 банками, и компанией ДОМ. РФ (бывшее Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию - АИЖК).
Эльман Мехтиев, модератор форума, предупредил рынок и саму Ольгу Шишкину о том, что никогда нельзя брать денег с клиента за решение его проблемы заранее, то есть - вперед. Потому что по американскому закону это деяние приравнено к мошенничеству. А вот если деньги заплачены потом, после решения вопроса, и долг на самом деле был уменьшен, то и суды компании, если к ним кто-то обращается с иском, эти компании - посредники, стадию судов минуют хорошо.
Ольша Шишкина еще раз подчеркнула, что компания Рефинансируй.рф за свои услуги не берет денег с клиентов. Компания живет за счет того процента, который ей платят при одобрении лучшего варианта по рефинансированию, банки - или МФО.
У Ольги Шишкиной спросили, все ли клиенты, кто прошел реструктуризацию займов в компании, аккуратно следуют своему новому графику платежей. Или же все же случаются дефолты? «К сожалению, заранее нельзя сказать, как себя каждый конкретный человек будет вести. И есть те люди, которые потом, после реструктуризации, все же уходит в просрочку», - отметила она.
Эльман Мехтиев спросил у Ольги Шишкиной о том, как компания Рефинансируй.рф намерена вести себя сейчас, когда ЦБ принял решение поднять учетную ставку и, вроде бы, настало не «очень-то время для рефинансирования, раз ставки перестали падать». На это Шишкина ответил, «что компания рассчитывала, что ставки будут расти». И не намерена оставлять свою нишу бизнеса.
Мамука Ризаев, финансовый директор группы Twino, считает, что из стран бывшего СНГ регулирование рынка микрофинансов мягче всего сложилось в Грузии. Группа работает в России, Грузии и Казахстане. Он добавил, что в Грузии и Казахстане сейчас тоже введено довольно жесткое регулирование рынка. И это регулирование возникло довольно резко. Но при этом правительство Грузии стимулирует бизнес микрофинансирования расти дальше, уверен Мамука Ризаев.
Перед тем, как заходить с бизнесом в любую страну, нужно понимать, какое регулирование есть в этом государстве, и важно, чтобы регулятор у финансового рынка вообще был. При этом регулятор должен вести диалог с компаниями, отметил Мамука Ризаев. В любой стране нужно создавать саморегулируемые компании, которые были бы буфером между регулятором и рынком, чего нет в Казахстане.