Как получить кредит под залог дома. Обращаем особое внимание на. Ограничения по операциям с домом в залоге

Мария Сивова

23621

Вопрос о том, как заложить дом, в большей мере может касаться только тех людей, у которых наблюдаются финансовые трудности. В любых других ситуациях люди все больше пользуются стандартными формами кредитования без привлечения залога в качестве имущества. Но все же, если у вас возникла необходимость заложить собственный дом с целью получения займа, то вам нужно знать несколько особенностей этой сделки.

Фото с Flickr.com, jacann40

Как заложить дом в банке

Займ под залог дома в банке стал в последнее время весьма популярен среди населения. Все больше людей нуждается в деньгах, но при этом не может подтвердить свою платежеспособность. Именно для этого банковские службы и внедрили такую услугу, когда в качестве гарантий заемщик оставляет свое имущество.

Многие банки работают с услугой по предоставлению займов под залог домов, но у каждого из них имеются свои условия. Если рассуждать относительно средних показателей, то можно сказать, что процентная ставка по такому кредиту будет составлять от 14 до 18%. Срок кредитования при этом составит до 7 лет. Сумма кредита будет составлять от 50 до 70% от общей стоимости дома, который предварительно должен быть оценен соответствующей организацией, услуги которой вы должны оплатить самостоятельно. На данном этапе также определяется ликвидность дома. Подтвердить свои доходы все же придется посредством справки с места работы, либо документа, который подтвердит неофициальный доход. Таким образом, кредит под залог частного дома или коттеджа взять в банке может практически каждый, но при этом банк учитывает массу обстоятельств, связанных непосредственно с домом, о чем мы поговорим чуть позже.

Единственным минусом обращения в банк является то, что специалисты могут достаточно долго рассматривать заявку на ссуду. Так что, если вам срочно нужны деньги, то лучше рассмотреть следующий вариант.

Как заложить дом в ломбард

Представьте, что ваш банк, где вы оставляли заявку на получение кредита под залог загородного дома, вам отказал. Большинство людей в таких случаях обращаются в ломбарды недвижимости. Процедура оформления и подачи заявки во многом схожа с банковской сферой, но в случае обращения в ломбард у заемщика есть некоторые плюсы. Например, его заявление на кредит под залог дома может быть рассмотрено в течение одного рабочего дня, а деньги можно получить уже на следующий день. Второй плюс заключается в минимальном пакете документов, который предоставляет заемщик. В отличие от обращения в банк, от клиента ломбарда не потребуют справок, подтверждающих доходы.

Более того, отличительной особенностью ломбарда от банка считается то, что он может выдать кредит под залог строящегося дома. В случае обращения в банк с такой недвижимостью, вы рискуете получить отказ.

Но все привлекательные условия ломбардов омрачаются довольно большой процентной ставкой и минимальным сроком предоставления ссуды. Более того, при неуплате займа, вы сначала будете вынуждены уплатить пени за просрочку платежа, а затем продолжить выплаты по установленной ранее схеме.

Какие дома считаются ликвидными для залога

Мы уже упоминали, что не каждая недвижимость считается пригодной для сдачи ее в залог. Представьте сами, что если вы захотите оставить банку полуразрушенный дом, в котором не проживает никто, то вряд ли вам одобрят кредит. Тогда вполне актуальной будет считаться тема про ликвидность дома и про то, на что банк или ломбард обращает внимание в первую очередь при рассмотрении заявки на ссуду.

Итак, в банк или в ломбард вы должны будете предоставить акт оценки вашего дома. В нем будут учтены следующие показатели:

Место расположения дома. Безусловно, вы сами должны понимать, что недвижимость в черте города ценится гораздо выше, чем за городом. Пусть даже при этом не учитывается вопрос экологии, но для оценки важно само расположение.
Оснащенность дома коммуникациями. Если в доме есть все необходимое для нормальной жизнедеятельности, то такой дом для залога будет считаться вполне ликвидным. Если часть коммуникаций имеется вне дома или отсутствует вовсе, то это будет считаться большим минусом.
Наличие развитой инфраструктуры. Поучить кредит под залог загородного дома, будет труднее, чем под залог недвижимости, находящейся в городе. Это связано с наличием расширенной инфраструктуры.
Технические показатели дома. Оценщик осмотрит состояние дома. Если он выявит определенные нарушения и отклонения от заданной нормы, то обязательно законспектирует это в своем акте, что в дальнейшем станет для вас невыгодным, поскольку ликвидным домом считается тот объект, в котором отсутствуют определенные отклонения с технической точки зрения.

На что обратить внимание

В процедуре оформления ссуды под залог дома есть масса нюансов, которые могут быть рассмотрены в индивидуальном порядке. Например, если вы планируете взять кредит под залог доли дома, то вам сначала потребуется получить письменное согласие оставшихся владельцев дома. Без него получить ссуду не получится.

Если одним из совладельцев жилья будет являться недееспособный или несовершеннолетний гражданин, то банк в любом случае откажет заявителю. Дело в том, что если заемщик не будет платить ссуду, то в дальнейшем такой дом невозможно будет реализовать.

Основная особенность залога жилья заключается в том, что, несмотря на то, что вы оставляете свое имущество банку, оформив при этом ссуду, вы все равно остаётесь его полноправным собственником. В это же время, на дом накладывается обременение, которое не позволяет совершать с домом определенные сделки. Также сдавать его в аренду вы сможете только с согласия банка. То же самое касается проведения ремонтных работ и перепланировок.

Финансовые трудности могут возникнуть в любой момент. Банки предлагают различные варианты решения таких проблем. Кредит под залог дома – отличная возможность быстро получить деньги, предоставив в качестве обеспечения загородную недвижимость. Такие кредиты имеют свои особенности и отличаются от стандартной ипотеки, поскольку деньги можно потрать на что угодно.

Что такое займ под залог дома

Взять взаймы деньги у финансовых организаций можно на разных условиях. До недавнего времени обеспечением по ссуде выступали автомобили, поручители, квартиры, но сегодня на рынке кредитования можно встретить такое предложение, как деньги под залог дома. Практика не сильно распространена, однако вариант является очень привлекательным, если необходима большая денежная сумма под небольшой процент.

Сроки погашения кредита здесь могут достигать 20 лет. Кроме этого, кредит под залог дома не является целевым, а это значит, что деньги можно тратить на любые цели, не предоставляя банку отчет. Для банка такое сотрудничество тоже является выгодным, ведь он, одалживая деньги, практически не рискует, потому что в случае невозврата может вернуть себе всю сумму сполна, реализовав заложенную недвижимость.

Какая недвижимость может быть предметом залога

Не любой дом подойдет в качестве обеспечения. Банк принимает в залог только ликвидную недвижимость, хотя согласно Гражданскому кодексу предметом залога могут выступать любые строения. Однако финансовые учреждения выставляет такие условия, что кредит под низкий процент и на выгодных условиях можно получить, предложив лишь востребованное на рынке жилье. Для банка важно не состояние залогового имущества, а то, как быстро и на каких условиях он сможет реализовать его в случае форс-мажора. Гарантией возврата могут выступать:

таунхаусы;
коттеджи;
блокированные дома;
дачи;
недвижимость с участком.

Условия кредитования

В настоящее время не существует единых критериев, на которые бы ориентировались банки, предлагая кредиты под залог дома. Дело в том, что при выдаче займов они подходят индивидуально к потенциальному заемщику. Говорить о каких-либо условиях можно будет только после оценки имущества. Финансовые организации никогда не предложат клиенту 100% стоимости дома. Как правило, сумма составит порядка 60–70% от рыночной стоимости недвижимости.

С процентными ставками тоже не все определенно. Цифры будут меньше, чем по стандартным условиям потребительских кредитов, однако у разных организаций они могут значительно отличаться. Зависеть они будут от срока кредитования, который может достигать нескольких десятков лет, и от соотношения суммы займа с оценочной стоимостью объекта недвижимости.

Требования к заемщику

Для одобрения ссуды претендент должен быть гражданином России, иметь постоянную регистрацию в регионе, где он собирается подавать заявление на кредит. Минимальный возраст составляет 21 год, а максимальный может варьироваться от 60 до 85 лет, причем учитываться будет возраст на момент предполагаемой последней выплаты (если клиенты получают ссуду на долгие годы).

Важна платежеспособность заемщика, поэтому стаж на последнем месте работы должен составлять не менее полугода. Если человек является зарплатным клиентом и имеет положительную кредитную историю, ему могут быть предоставлены определенные преференции.

Требования банка к закладываемому дому

Существует несколько условий, при соблюдении которых банк начнет рассматривать документы. Предлагаемый в залог дом должен отвечать всем требованиям безопасности, не быть ветхим или в аварийном состоянии. Если там были произведены какие-либо перепланировки, они должны быть узаконены и отражены надлежащим образом в документах на недвижимость. Банкиры предпочитают не брать в качестве обеспечения деревянные дома или имеющие деревянные перекрытия либо стены, постройки, с расположением вблизи водоемов, поскольку всегда существует риск пожара и подтоплений.

Отсутствие обременения

Первым делом финансовые организации при выдаче кредита под залог дома потребуют подтверждение того, что строение не обременено. На него не должен быть наложен арест, оно не должно находиться в залоге или быть переданным по договору найма либо находиться на правах безвозмездного пользования. Дом, как и участок, на котором он стоит, не должен являться предметом судебных разбирательств.

Действующие коммуникации

Все коммуникации в доме обязаны быть выполнены надлежащим образом. Электропроводка должна быть исправной. Предпочтение отдается медной, поскольку она не только служит дольше по сравнению с алюминиевой, но и является более надежной. Трубы водопровода и канализации должны быть целыми, не протекать. Наличие газопровода будет плюсом, как и центральное отопление и водоснабжение, однако при наличии автономных источников в хорошем состоянии проблем тоже не возникнет.

Единоличное владение

Если у строения имеется единственный собственник, оформлять кредит под залог загородного дома будет проще, нежели когда недвижимостью на равных правах владеет несколько человек. В этом случае придется получить их нотариально заверенное согласие. Если же кредитополучатель купил дом у третьих лиц, ему придется доказать чистоту оформления сделки, чтобы в какой-нибудь момент не обнаружилось, что наравне с кредитополучателем права на постройку имеют третьи лица.

Высокая ликвидность

Основным условием для банка является возможность получения денег обратно, реализовав недвижимость в кратчайшие сроки и по выгодной стоимости при наступлении форс-мажорных обстоятельств. По этой причине дом должен быть ликвидным, то есть пользоваться спросом. Банки стараются не брать строения с дорогими дизайнерскими ремонтами и «странной» архитектурной формы, потому что продать такие дома будет сложно.

Где взять кредит под залог недвижимости

Собираясь взять ссуду, первым делом нужно определиться со своими финансовыми возможностями, ведь придется возвращать взятые в долг деньги, да еще и с процентами. Перед тем, как остановить свой выбор на какой-либо финансовой организации, стоит ознакомиться с предлагаемыми условиями кредитования, ее рейтингом в банковском секторе. Не лишним будет поинтересоваться отзывами клиентов, получить предварительную консультацию по продуктам.

Банковское кредитование

В каком банке взять заем, собственник недвижимости решает для себя лично. Однако не все предлагают ссуду под залог дома, оставив для своих клиентов лишь ипотечные кредиты (ВТБ Банк Москвы, Тинькофф Банк, Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, ВТБ 24, Агропромкредит). В приведенном ниже списке можно ознакомиться с доступными предложениями банков:

Совкомбанк. На срок до 10 лет можно воспользоваться предложением «Денежный кредит под залог недвижимости». Сумма, на которую могут рассчитывать заемщики от 20 до 85 лет, составляет от 300000 до 3000000 рублей. Годовая ставка равняется 18,9%.
Сбербанк. До 10000000 рублей можно получить в крупнейшем банке страны. Низкая процентная ставка, которая стартует от 12% годовых. Погасить предоставленные денежные средства можно на протяжении 20 лет. Минимальный возраст клиента составляет 21 год, максимальный – 75 лет на момент последней выплаты по ссуде.
Россельхозбанк. Кредит наличными на любые цели под залог имеющегося в собственности объекта недвижимости выдается сроком до 10 лет. Максимально возможная сумма – 10000000 рублей, но не более 50% от рыночной стоимости объекта недвижимости, передаваемого в залог. Процентная ставка зависит от категории кредитополучателя, чей возраст должен составлять от 21 до 65 лет (последний взнос).
Банк «Держава». Кредит под залог дома, расположенного в Москве и ближайшем Подмосковье предоставляется физическим лицам старше 18 лет под ставку от 19% годовых на срок до 10 лет. Максимальная сумма составляет 20000000 рублей.
Банк жилищного финансирования. Получить займ на любые цели под залог дома можно на 20 лет под низкую ставку – от 12,89%. Максимальная сумма, на которую может претендовать клиент банка, составляет 8000000 рублей.
Райффайзенбанк. Нецелевой кредит под залог имеющегося жилья предлагается со ставкой от 17,25% на срок до 15 лет физическим лицам в возрасте от 21 до 65 лет. Максимум, на который может рассчитывать кредитополучатель – 9000000 рублей, но не более 60% от стоимости закладываемой недвижимости.
СКБ-Банк. Клиентам предлагается кредит «Универсальный» на сумму от 1000000 рублей со ставкой от 17,9% годовых. Срок кредитования составляет 36, 60 или 120 месяцев. Возраст заемщика 23–70 лет.
Конфидэнс Банк. На сумму от 500000 рублей могут рассчитывать клиенты банка. Беря кредит по ставке от 12,9% годовых сроком до 10 лет. Возраст заемщика 21-65 лет.
Металлинвестбанк. Предлагает кредит в рублях и долларах США до 10 лет на сумму, не превышающую 50% от стоимости закладываемого жилья. Ставки начинаются от 13% и зависят от категории клиентов, возраст которых должен вкладываться в рамки от 21 до 65 лет.
Банк БЦК-Москва. Предлагаются кредиты в рублях по ставке 17-22% и в валюте 8–10% до 25000000 рублей. Возраст заемщика должен составлять от 23 до 55 лет у женщин и 60 лет у мужчин.

Микрофинансовые организации

Можно воспользоваться услугами ломбардов и микрофинансовых организаций для быстрого получения денег. Преимущество обращения к ним – требования к заемщикам более щадящие (даже для клиентов с плохой кредитной историей), но вот процентные ставки могут быть выше. Существует риск нарваться на недобросовестные компании, поэтому перед тем как оформить срочный кредит, стоит проверить надежность организации на сайте Налоговой инспекции или в Госреестре МФО. Компании берут к рассмотрению строящиеся и готовые объекты и даже могут предоставить отсрочку платежа.

МФО «Автозалог» (до 10000000 р., 22% годовых, до 5 лет);
МФО «О’money» (до 1000000 р., от 0,2%/день, до 30 лет);
МФО «Деньги есть!» (до 1000000 р., от 0,875%/день, до 730 дней).

Необходимые документы для займа под залог дома

Любая банковская организация потребует от владельца дома стандартный набор документов. Сюда относятся общегражданский паспорт и любой другой документ (водительское удостоверение, загранпаспорт и пр.), копия трудовой книжки, справка 2-НДФЛ или банковская выписка о подтверждении дохода. Что касается недвижимости, необходимо будет подготовить ряд бумаг, подтверждающих право собственности.

Как получить кредит под залог загородной недвижимости

На первый взгляд может показаться, что взять кредит под залог дома легко. Однако нужно быть готовым к длительному процессу – начиная от сбора минимального пакета документов (каждый банк может потребовать какие-либо дополнительные бумаги), оценки недвижимости и заключения кредитного договора. Как правило, банк потребует обязательное страхование жизни и имущества, причем в компании-партнере.

Выбор банка и программы кредитования

Для того, чтобы выбрать оптимальную программу, начать поиск предложений проще через интернет. На сайтах банков можно заполнить специальные формы, где указать свои предпочтения и наличие недвижимости, после чего сотрудник банка свяжется с клиентом, чтобы оговорить все детали договора займа. Не стоит спешить с выбором, а подать заявки сразу в несколько учреждений, и только потом сравнить предложения и выбрать подходящее.

Оформление заявки

Определившись с банком, можно приступать к процедуре оформления заявления. Сделать это можно при личном визите в организацию либо отправить онлайн-заявку. В заявке нужно будет указать личные данные, место работы, средний заработок за вычетом налогов и прочих отчислений, сведения о имеющемся имуществе и наличии действующих кредитов в других банках. Кредитор вправе отказать клиенту, если внесенные данные не будут соответствовать действительности.

Оценка недвижимости

Надо понимать, что банки стараются навязать клиенту собственного эксперта, однако кредитополучатель вправе воспользоваться независимой оценкой, которая даст реальное представление о стоимости имущества. Специалист осмотрит строение на предмет наличия определенных дефектов, а также земельный участок, на котором находится дом.

Предоставление пакета документов

Получив бумаги по оценке недвижимости, можно приступать к сбору и оформлению документов. Важно подойти к этому моменту с особенным вниманием и обязательно уточнить в кредитной организации весь необходимый список. Как правило, заемщику понадобятся:

документы о праве собственности;
кадастровый паспорт;
техпаспорт дома;
документы, относящиеся к земельному участку;
справка об отсутствии долгов перед коммунальными службами.

Заключение кредитного договора

Банк рассматривает заявку несколько дней. После одобрения кредита наступает момент подписания договора. Необходимо скрупулезно изучить каждый пункт, а при необходимости можно воспользоваться услугами квалифицированного юриста, который сможет внести какие-либо поправки в условия предоставления займа, предварительно оговорив спорные моменты кредитных обязательств с представителями банка.

Как погашать кредит под залог частного дома

Точная сумма ежемесячных платежей, срок предоставления и возможность досрочного погашения займа будут прописаны в кредитном договоре. Для этого клиенту будет выдан график выплат. Погашение задолженности производится двумя способами – можно оплачивать равными ежемесячными взносами (аннуитет) или убывающими платежами. Вносить деньги можно по-разному:

наличными в отделениях банка;
через пункты самообслуживания, банкоматы и терминалы;
переводом;
через интернет-банкинг.

Преимущества и недостатки

Кредит под залог дома с участком имеет как свои преимущества, так и недостатки. Из явных плюсов стоит выделить длительный срок залогового кредитования и выгодный процент по сравнению со стандартными потребительскими ссудами. В коттедже можно продолжать жить, ведь он по-прежнему остается в собственности заемщика. Основной же минус ссуды под залог дома – риск потерять жилье из-за финансовых проблем или просрочек.

Ограничения по операциям с домом в залоге

Отдав недвижимость под залог, следует помнить, что одновременно с этим на дом налагаются определенные ограничения. Там нельзя никого прописывать, не уведомив об этом банк заранее. Запрещено дарить, продавать и осуществлять продажу строения. Кроме этого, не разрешается перезакладывать собственный дом. Все это влечет за собой долгие судебные разбирательства и большие штрафы.

Видео

Если судьба распорядилась так, что для решения серьёзных проблем требуется огромная денежная сумма, то можно взять кредит под залог дома с участком, оформив его в банке. Следует только определить, какой банк предоставляет кредит с более выгодными условиями, какие документы необходимо подготовить.

Условия кредитования и требования, выдвигаемые банками

Если рассматривать усреднённые условия кредитования, то заёмщик может получить от полумиллиона до пятнадцати миллионов рублей, оформляя кредит под залог частного дома. Естественно, сумма зависит от стоимости оценочной имущества. Кредит оформляется сроком от трёх месяцев до десяти лет. Минимальная процентная ставка может составлять 12%.

Чтобы заёмщик мог претендовать на оформление кредита под залог, важно соблюдать те требования, которые выдвигает банк:

1. Возраст заёмщика должен быть от 18 до 61 года (некоторые банки кредитуют и пенсионеров);

2. Заемщик должен быть гражданином РФ (иногда банк требует не только наличие гражданства России, но и регистрацию в определённой области).

Кредит под залог можно получить даже:

1. При наличии других открытых кредитов;

2. Без справки с места работы и без подтверждения доходов;

3. Заемщику с плохой кредитной историей.

Банк выдвигает требования не только к заёмщику, но и соответственно к тому, что выставляется под залог:

1. Земельный участок не должен иметь сельскохозяйственное направление;

2. Дом, который выставляется под залог, может быть как деревянным, так и выполненным из других строительных материалов;

3. Площадь дома с участком должна быть не менее 200м 2 .

Как получить кредит под залог загородного дома

Потребительское кредитование кардинально отличается от условий кредитования под залог. Кредит, в котором выставляется в качестве залога дом с участком, наиболее популярен, пользуется активным спросом, потому что имеет ряд преимуществ:

1. Оформляя его можно получить большую сумму денег;

2. Кредит под залог дома с участком всегда будет одобрен банком;

3. Дом с участком, несмотря на оформление кредита, остаётся собственностью заёмщика;

4. банк оформляет кредит достаточно быстро (срок составляет от нескольких дней до одного месяца).

Заемщик, желая получить кредит под залог загородного дома, должен внимательно изучить условия кредитования, оценить свои возможности, взвесить степень риска, только после этого принимать решение о целесообразности предпринимаемых действий, чтобы взять кредит в Сбербанке. При несоблюдении условий кредитования, невыполнения заёмщиком обязательств, установленных банком, дом может перейти банковскому учреждению. Это правомерно, поскольку дом выступал в качестве залоговой недвижимости. Кроме того банки, дающие кредит под залог дома, должны таким образом обезопасить себя от необоснованных потерь. Конечно, решение об отчуждении имущества рассматривается исключительно в судебном порядке.

К сожалению, оформить кредит под залог доли дома в Сбербанке гораздо сложнее, нежели оформлять его на целую недвижимость. Во-первых, заёмщик должен представить документ, подтверждающий право владения указанной долей имущества. Во-вторых, если эта доля отчуждена, и рассматривается в виде комнаты, то вопрос кредитования упрощается, потому что рассматривается уже не доля, а вся комната. В-третьих, банки в любом случае оценивают ликвидность доли, потому что продать дом или участок всегда можно, а вот долю практически невозможно. Именно по этой причине заёмщикам в большинстве случаев приходить отказ. Но, тем не менее, взять ссуду, имея лишь долю имущества, можно, если предоставить согласие остальных собственников. Заёмщикам с плохой кредитной историей или без подтверждения доходов в таких случаях будет стопроцентно отказано.

Процедура оформления кредита

Сначала заемщик должен получить оценочную стоимость залогового имущества, которую имеет право проводить только независимый специалист-эксперт. После этого он оформляет заявку в офисе банка или на его сайте, прикладывая остальные документы согласно перечню:

1. Заявление-анкета;

2. Паспорт гражданина РФ;

3. Справку о доходах;

4. Документы на имущество.

Заявка рассматривается в течение нескольких дней (максимальный срок рассмотрения — 10 рабочих дней). После проверки юристами всех предоставленных документов заёмщик получает решение о предоставление кредита или отказе.

При положительном решении о предоставлении кредита составляется кредитный договор, в котором фиксируются все условия, требования, сопровождающие кредитные обязательства. Необходимая денежная сумма будет перечислена на банковскую карту в течение 45 дней после подписания договора. С заёмщиком оговариваются сроки и порядок погашения кредита, в которых предусматривается возможность досрочного его закрытия. Заёмщик должен понимать, что если он сумел взять ссуду, то обязан соблюдать и выполнять условия, прописанные в договоре. Иначе ему придётся оплачивать не только указанную сумму, но и неустойку за несвоевременное погашение кредита.

Более того, иногда это едва ли не единственный способ получить так необходимую крупную сумму денег. Кредит под залог дома популярен среди владельцев загородной недвижимости, так как позволяет получить деньги, не расставаясь со своим имуществом и не выезжая. Заложить можно загородный дом, находящийся в хорошем состоянии (не аварийный и не требующий капитального ремонта). Клиент, оформляющий дом как обеспечение кредита, должен быть владельцем имущества.

Условия кредита под залог дома

Чтобы оформить кредит под залог дома, стоит со всей внимательностью отнестись к условиям, выдвигаемым банками. Так, сумма, доступная для займа, не может превышать 60-80% от стоимости закладываемой недвижимости - оценка производится бесплатно специалистами банка. В чем преимущества такого займа? Основное - это возможность заложить дом и продолжать пользоваться им одновременно с выплатой долга. К тому же, закладывая недвижимость, можно не волноваться о небольшом доходе, так как заемщик уже предоставил доказательства своей платежеспособности банку. Впрочем, есть и недостатки. Ведь если заемщик не сможет выплатить долг по кредиту под залог загородного дома, его имущество перейдет в распоряжение банка. Также существует вероятность, что он вообще не сможет получить кредит, если банк сочтет дом неликвидным.

Как выбрать надежный банк?

Где взять кредит под залог дома? Для этого стоит обращаться в крупный банк, имеющий большой объем кредитования физических лиц и находящийся на верхних строчках рейтингов. Как правило, такие банки представляют широкий спектр услуг, и вы сможете найти наиболее подходящий для себя продукт. На Выберу.Ру представлена подборка займов под залог дома в банках во всех регионах России, в которой собрана вся необходимая для выбора информация.

Если возникла необходимость взять кредит под залог своего частного дома, то важно выяснить все нюансы такого варианта, чтобы не прогадать и не потерять крупную сумму денег. В статье есть подробное описание подводных камней залогового кредитования и обзор предложений финансовых организаций.

Cодержание

Можно ли взять кредит под залог частного дома: особенности кредитования

Получить кредит под залог дома – выгодно для заёмщика, ведь он сможет добиться хороших условий, снизив ставку на несколько процентов, увеличив сроки выплат и взяв крупную сумму. При стандартном кредитовании выдача больших денег маловероятна: кредитор не захочет подвергаться рискам.

Залог станет обеспечением по кредиту и гарантирует банку, что средства в любом случае будут возвращены в полном размере: если гражданин откажется выполнять долговые обязательства, организация по условиям заключенного договора просто изымет имущество и реализует его, чтобы окончательно закрыть долг.

Получается, что кредит с залогом является выгодным для обеих сторон, что обусловливает популярность подобных продуктов: их предлагают многие крупные банки. Процент одобрения заявок весьма высок, но получить положительное решение можно только в том случае, если дом соответствует всем установленным кредитором обязательным требованиям. Также требования предъявляются непосредственно к заёмщикам. Так что получить кредит реально, но не всем и не всегда.

Плюсы и минусы

Несомненно, кредиты под залог домов имеют неоспоримые преимущества, но не стоит забывать о подводных камнях, наткнувшись на которые, можно обрести множество проблем и не только не улучшить финансовое состояние, но и ухудшить его.

Сначала рассмотрим все плюсы:

Гибкие сроки , увеличенные по сравнению со стандартным кредитованием. Взяв крупную сумму и предоставив дом в залог, можно увеличить период выплат до 20-30 лет.
Уменьшение ставок . Сравните: при стандартном кредитовании они составляют в среднем 17-23%, а при предоставлении залога снижаются до 12-15%. Это выгодно для заёмщика и сокращает переплаты.
Увеличение размера суммы . Величина зависит от рыночной стоимости залогового дома, но может достигать 10-20 миллионов, что гораздо лучше, чем при стандартных потребительских кредитах.
Получить кредит, заложив дом, гораздо проще . Становящаяся залогом собственность становится обеспечением кредита, поэтому другие факторы интересуют меньше. Так, можно получить нужную сумму, имея испорченную кредитную историю и не имея стабильного заработка (но доход всё же нужен).
Права собственности сохраняются , и объект остаётся во владении заёмщика.

Недостатки:

Нужно собрать обширный пакет документов на объект залога, что усложняет процедуру оформления.
Хотя дом остаётся в собственности, но права владения ограничиваются. Залог является обременением.
Если не оценить свои финансовые возможности трезво, возникает риск лишиться частного дома. Банк имеет законное право изъять его в случае неуплаты долга, чтобы далее продать, и вырученные средства пустить на погашение.
Кредит под залог дома даже с участком не выдадут, если недвижимость не соответствует хотя бы одному требованию. А перечень немаленький.

Основные условия кредитования с залогом

Если есть дом с земельным участком или без него, и объект соответствует требованиям, вы сможете передать его в залог и получить кредит. Основное условие – наличие недвижимости. Это может быть собственное имущество заёмщика, созаёмщика, а в некоторых случаях залогодателя – гражданина, предоставляющего залог. Но также можно заложить приобретаемый дом.

Кредиты выдаются гражданам при следующих условиях:

При наличии официального трудоустройства, то есть постоянного места работы. Причём на последнем месте стаж должен составить не менее 3-х месяцев, а в общем – не меньше года.
Заёмщик является гражданином России. В редких случаях возможно гражданство другой страны.
Потенциальный клиент имеет регистрацию.
Возраст от 21 года и младше 65-85 лет.
В большинстве случаев обязателен стабильный доход, и его нужно подтвердить.
Наличие всех запрашиваемых кредитором документов, включая предоставляемые на залог.

Величина ставки

Величина ставки при кредитовании с залогом варьируется от 9-10% до 15-18% и определяется персонально для каждого клиента. Она зависит от характеристик закладываемого дома, оценочной стоимости залога, кредитной истории и доходов заёмщика, желаемых условий кредитования. Например, чем больше заработок, тем ниже ставка. Небольшие проценты предлагаются, если клиент предоставляет подтверждение дохода, имеет положительную кредитную историю.

К сведению! Если вы планируете брать кредит под залог частного загородного дома, то учтите, что указанные на сайтах банков ставки предварительные и усреднённые, точные размеры вы узнаете при обращении в отделение перед оформлением договора.

Сумма

Сумма определяется стоимостью недвижимого объекта, передаваемого в залог, и измеряется обычно в процентных долях. В среднем это от 50-60% цены до 80% . За основу расчётов берётся рыночная стоимость недвижимости, которая выясняется в ходе оценки. Оценивать должен эксперт или специализированное агентство.

Полезно знать! Многие банки устанавливают и минимальный размер, который не должен быть меньше 500 тысяч российских рублей.

Требования к залогу

Основные требования выдвигаются к закладываемому дому, и они таковы:

Объект зарегистрирован и оформлен в собственность заёмщика, созаёмщика или залогодателя.
Передаваемый в залог дом должен иметь жилое предназначение.
Нормальное состояние. Если постройка находится в аварийном состоянии, подлежит сносу или требует капитального ремонта, она не будет принята кредитором в качестве залога.
Дом не может быть единственным жильём, имеющимся у клиента. По закону банк не может лишить заёмщика последней жилплощади.
Займы под залог домов выдаются, если постройки располагаются в России. А многие банки требуют, чтобы объекты находились на территории присутствия их отделений.
Ликвидность, характеризующаяся как возможность быстро продать недвижимость по рыночной адекватной цене.

Отсутствие обременений

Ещё одно обязательное требование – отсутствие обременений. В их список включаются залоги в банках по другим кредитам, наложенные аресты, законные права безвозмездного пользования, прописанные малолетние граждане. Также дом не должен являться предметом судебных разбирательств и споров с третьими лицами.

Актуальный для многодетных семей вопрос: можно ли получить кредит под залог дома, купленного на маткапитал? Если покупка была законной, то в объекте недвижимости наверняка прописаны дети, и им выделены доли. В таком случае передача дома в залог возможна, но только после согласования с органами опеки. Но банк вправе отказать в выдаче.

Наличие коммуникаций

Дом, передаваемый в залог банку, должен иметь основные действующие коммуникации. В перечень входят электропроводка, система отопления, канализация, водопровод. Но кредит под залог частного дома выдадут, если коммуникации автономные, то есть не зависят от городских сетей. Например, это пробуренная скважина, газовый или паровой отопительный котёл, септик, работающая дизельная электростанция.

Дом зарегистрирован на одного собственника

Объект должен быть зарегистрированным на одного собственника, в таком случае кредитор наверняка одобрит заявку. Но реально взять деньги и под залог доли в доме, если она выделена, например, после раздела имущества разведённых супругов. Хотя части принимаются кредиторами в качестве залога неохотно, так как неликвидны (их сложно продавать).

Что нельзя делать с заложенным домом

Если оформляется кредит под залог частного дома с участком, и недвижимость закладывается, на права собственности накладываются ограничения. Объект остаётся во владении собственника, но при этом владелец может совершать далеко не любые действия.

Прописывать других жильцов

Если вы решите прописать в доме других жильцов (даже членов семьи или ближайших родственников), то должны согласовать такое действие с банком. Если кредитор даст согласие, операция станет возможной. Но он вряд ли разрешит прописать несовершеннолетних граждан, так как это станет обременением и в дальнейшем усложнит продажу, если она потребуется при неуплате долга.

Закладывать дом

Дом, переданный в залог, не может закладываться в других банках. Конечно, мелкая финансовая организация или ломбард может принять такую недвижимость, но, во-первых, она не будет реализована при наличии обременения. Во-вторых, банк, в котором дом заложен, узнав о вашей махинации, просто расторгнет договор кредитования или даже подаст на вас в суд.

Дарить, продавать

По условиям залогового кредитования не удастся продать или подарить дом. Хотя он остаётся собственностью владельца, но на него при передаче в залог автоматически накладываются ограничения. Дарить и реализовывать доли тоже нельзя.

Какие проблемы могут возникнуть

Если вы решите оформить кредит под залог частного дома, проблемы могут возникнуть при сборе документов для заёма, ведь их перечень немал. Заёмщик предоставляет гражданский паспорт, трудовую книгу с копией и подтверждающую заработок справку.

Документов на дом больше: выписка из ЕГРН, договор купли (или дарения), свидетельство о регистрации объекта, технический паспорт.

Важно! Если хотя бы одна бумага отсутствует, банк вправе отклонить заявку.

Если дом с участком

Если дом с участком, он тоже может стать залогом, и это даже увеличить стоимость. Но территория должна пройти обязательную процедуру межевания, также требуется наличие документации, а именно межевого и кадастрового планов. Полный перечень уточняйте у кредитора.

Плохая кредитная история

Плохая кредитная история заёмщика – не повод для отказа. Но если клиент имеет актуальные не погашенные крупные долги и многочисленные просрочки, вряд ли он получит одобрительное решение и сможет добиться выгодных условий.

С заёмщиками, имеющими испорченные истории, работает кредитная компания ➤ , и она предлагает выгодные условия: сумму до 90% цены дома, от 9,5% ставки процента в год и до тридцати лет на выплаты. Причём поданная заявка рассматривается несколькими кредиторами, так как организация не только выдаёт займы, но и привлекает инвесторов.

Если кредит нецелевой

Нецелевой кредит избавляет от необходимости подтверждать цели кредитования, и такие продукты предлагаются крупными банками. Взять деньги под залог своего дома можно на любые нужды: строительство, улучшение существующих жилищных условий, приобретение транспортного средства, лечение, покрытие непредвиденных больших расходов.

Если дом строится

Залог строящегося дома реален, если этот дом покупается, то есть закладывается приобретаемое имущество. Другой вариант – залог участка, на котором возводится постройка. Сам же не готовый объект вряд ли будет принят банком в качестве залогового.

Где лучше взять кредит под залог дома: актуальные предложения

Залоговое кредитование доступно в разных финансовых организациях, но условия различаются. Выбирая вариант, оценивайте размеры сумм и ставок и длительность периода погашения.

К сведению! Кредит под залог своего дома без справок о доходах реально взять только в том банке, на карту или счёт которого вы получаете официальную зарплату.

«Сбербанк»

Условия «Сбербанка» таковы:

Нецелевое кредитование.
От 12% в год для зарплатных клиентов. Плюс 0,5% для других лиц и плюс 1% при отказе от страховки жизни и здоровья.
До 20-и лет даётся на погашение.
Сумма – до 60% цены дома (до десяти миллионов).

«Россельхозбанк»

Сроки устанавливаются персонально.

«Альфа-Банк»

Условия кредитования под залог дома :

Размер суммы определяется с учётом целей, минимальный – 600 тысяч.
Кредит под залог дома выдаётся на срок до 30-и лет.
Ставки стартуют с 13,29% при условии согласия на комплексное страхование.

Если вы решите взять кредит и передать в залог дом, взвесьте все за и против, проанализируйте нюансы и примите верное решение. Будьте внимательнее и трезво оценивайте финансовые возможности!