Заемщики в свою очередь заинтересованы в пересмотре ранее заключенных договоров и готовы тратить время и деньги, чтобы получить более выгодные условия.
Обратившись с заявлением о рефинансировании в тот банк, с которым заключен договор залога, заемщик в большинстве случаев получает отказ, так как банку не выгодно менять условия на менее выгодные, особенно, если заемщик аккуратно оплачивает все суммы.

Более вероятно, что рефинансирование будет предложено лицу, которое регулярно нарушает график погашения, имеет несколько неоплаченных платежей и обращается с заявлением о реструктуризации долга. В этом случае банк оптимизирует возможные потери, а заемщик приобретает реальные шансы расплатиться с кредитором.
Высока вероятность, что заявление о перекредитовании залога будет рассмотрено положительно, при обращении в другой банк.

Калькулятор расчета рефинансирования кредита под залог

Условия рефинансирования квартиры под залогом
С целью привлечения новых клиентов с большими суммами займов, платежеспособность которых уже проверена на практике, банки, не стесняясь, переманивают клиентов друг у друга. Для этого предлагаются более выгодные условия, охватывающие проценты кредитования, сроки, периодичность и способы погашения. При этом компании «Финанс Хоум» не важно кто является залогодержателем по квартире, эксперты компании смогут рефинансировать кредитную линию у любого банка или инвестора при этом размер вашей просрочки по платежам за кредит не имеет значения.

Для перекредитования не подходят договора, по которым:
прямо запрещено досрочное погашение ссуды;
выплачены практически все проценты и осталось только погашение стоимости;
возникли спорные ситуации между владельцами, поручителями или созаемщиками, то есть перерегистрация залога может быть обжалована в суде.
Поскольку банковское учреждение заключает договор рефинансирования аналогично другим видам кредитования, то заемщик обязан предоставить полный пакет документов и подтвердить свою платежеспособность.

В ходе нового кредитования заемщик может рассчитывать на:
меньшую ставку;
другую валюту;
сумму в размере долга, увеличенную или уменьшенную сумму по желанию.

Основное требование, чтобы условия договора позволили полностью рассчитаться с предыдущим договором и оплатить ряд дополнительных платежей, включая:
проценты, пени и штрафы, начисленные на суммы просрочки;
проценты, начисляемые за период оформления нового кредита;
комиссионные сборы;
страховки;
госпошлину;
услуги нотариуса.

Прежде чем оформлять новый договор, необходимо выяснить и подсчитать все суммы, подлежащие оплате, чтобы убедиться, что это выгодно. На практике доказано, что при снижении процентной ставки на 2% и больше, рефинансирование позволяет сэкономить на оплате ипотеки.

Рефинансирование квартиры под залог

Изменения условий кредитования производится в установленном порядке и требует от заемщика немалых усилий на его оформление.
Шаг первый – выбор нового банка, который оказывает услуги по рефинансированию и предлагает низкий процент;
Шаг второй – передача банку справок о доходах и стоимости недвижимости, передаваемой в залог и получение положительного решения кредитного комитета с указанием суммы займа;
Шаг третий – переписка с банком, в котором оформлен первичный кредит о приеме денег в погашение остатка по кредиту, получение его согласия на досрочное окончание договора;
Шаг четвертый — подписание нового кредитного договора и получение денежной суммы на свой счет или на счет предыдущего банка;
Шаг пятый – переоформление залога с одного банка на другой.
После этого платежи производятся по новым условиям и все участники получают свои выгоды.

Рефинансирование кредита под залог недвижимости

Чаще всего причинами обращения граждан в банки за рефинансированием ссуды под залог недвижимости являются следующие:
Желание получить наиболее выгодные условия.
Стремление уменьшить размер процентных ставок срочных ссуд.
Желание увеличить срок выплат и снизить размер платежей.

Реструктуризация распространяется на любые типы займов под залог имущества. Если недвижимость была куплена по ипотечному кредиту, который будет рефинансироваться, объект может быть под залогом у кредитной организации. После оформления рефинансирования запреты убираются, и недвижимость представляется в качестве имущественного обеспечения кредитному учреждению, выдавшему ссуду на покрытие первичной задолженности.

Если недвижимость, представленная в качестве залога, не является предметом рефинансируемого кредита, она не может быть обременена правами иных сторон или быть под арестом.
Минимальный размер ссуды под залог недвижимости от 1 млн. рублей. Максимальный размер заемных средств бывает в рамках:
70% от оценочной стоимости закладываемого объекта;
общую величину задолженности с процентами и наличные средства, которые хочет получить претендент на рефинансирование.

Предмет залога подлежит оценке и страхованию. Потом его невозможно будет передать в качестве подарка или продать. Представить недвижимость в качестве залога имеет право не только сам заемщик, но и посторонние граждане.
Какие требования предъявляются к заемщику и объекту рефинансирования?
К предмету залога:
1. Закладываемая недвижимость должна быть юридически «чистой»;
2. Физический износ предмета залога не должен быть больше 55%;
3. Коммуникации должны быть в хорошем состоянии;
4. Объект рефинансирования должен отвечать гигиеническим нормативам;
5. В квартире или доме должна быть кухня и ванная комната;
6. Должна быть развитая инфраструктура.

К лицу, претендующему на рефинансирование:
соискатель должен быть российским гражданином;
должна быть постоянная регистрация по месту проживания;
лицу должно быть от 21 до 75 для мужчин и 75 лет для женщин;
у соискателя должна быть постоянная работа, на которой он трудился не менее 3-х месяцев;
требуется справка о величине зарплаты;
положительная история по действующим и прошлым займам.

Объектами для рефинансирования могут выступать залоги квартир в банк или у частного инвестора, выделенные комнаты и нежилые помещения коммерческого назначения. При осуществлении рефинансирования залога квартиры или любого другого типа недвижимости важно, единственным условием является отсутствие ареста на объекте.

Благодаря обеспечению в виде недвижимости появляется возможность заключения нового кредитного договора с самыми низкими ставками. Залог станет гарантией возвратности средств, сделка будет максимально защищена, поэтому банк установит наименьшую ставку. По сути, вы оформите кредит наличными под залог недвижимости, просто средства от его выдачи уйдут на перекрытие ранее оформленных кредитов. На недвижимость будет наложено обременение, но вы также продолжите пользоваться своим объектом, будет невозможна только его продажа. После выплаты кредита обременение сразу снимается.

Какие кредиты можно перекрыть в рамках рефинансирования?

Это могут быть совершенно любые кредиты. Можно перекрыть один или сразу несколько ранее оформленных займов. За счет новой ссуды вы можете закрыть микрокредиты, целевые и нецелевые банковские кредиты наличными, задолженности по овердрафтам и кредитным картам, автокредиты, кредиты для бизнеса. Для оформления рефинансирования вам нужно предоставить бумаги на каждый закрываемый кредит. Кроме того, необходимо принести документы на недвижимость, которая будет оформлена в качестве залога. Требования банков говорят, что рефинансированию подлежат только "хорошие" кредиты, но мы также работаем с частными инвесторами и МФО, которым не важна история закрываемого за счет рефинансирования кредита.

Как рефинансирование поможет справиться с просрочками?

Рефинансирование может стать инструментом по избавлению от проблемных долгов. Если у вас есть кредит с просрочками, вы можете перекрыть его за счет оформления рефинансирования. Вы оформите новый кредит и закроете его средствами проблемный договор, но придется заплатить все начисленные пени и штрафы. Чтобы новый кредит вы смогли выплачивать без проблем, следует оформить его на более длительный срок. Таким образом снизится размер ежемесячного платежа, долговая нагрузка снизится, совершать выплаты будет легче. Что получится в итоге: закрытие проблемного долга с постоянно набегающими пенями, уменьшение размера ежемесячного платежа.

При появлении задолженности заемщик вынужден искать новые варианты для погашения имеющегося долга. Рефинансирование кредита под залог позволяет быстрее справиться с проблемой, что обусловлено заключением нового соглашения на более выгодных условиях. Речь идет о банковском продукте, сутью которого является оформление другого займа с целью погашения старой задолженности в одном или нескольких финансовых учреждениях. Как производится рефинансирование кредита под залог недвижимости (квартиры, дома)? В чем особенности подобной сделки? Рассмотрим эти нюансы подробно.

Для чего это нужно, и какие программы используются?

Заемщики обращаются в банки для рефинансирования кредита под залог недвижимости с целью решения следующих задач:

• Объединение группы долгов в одну задолженность, что позволяет уменьшить размер платежей.
• Снижение общей нагрузки, вызванной наличием большого числа займов с высокими процентными ставками.
• Получение большей суммы, чем размер долга, что позволяет использовать деньги для решения дополнительных задач.

Как показывает практика, рефинансирование кредитов под залог недвижимости для физлиц производится без посредников. Наибольшим спросом пользуется перекредитование ипотеки. Существует и другой вариант, когда услуга предоставляется для владельцев крупных потребительских займов. В этом случае рефинансирование кредита может производиться под залог автомобиля, а не только недвижимости.

В чем плюсы и минусы?

Рассматриваемая услуга индивидуальные черты, которые должны учитываться клиентами финансовых учреждений. Так, рефинансирование потребительских кредитов и ипотеки под залог недвижимости имеет следующие плюсы:

• Получение вычета по налогам и быстрое рассмотрение заявки.
• Наличие льготного периода, который предусматривается во многих специальных программах.
• Формирование положительной истории, благодаря быстрому погашению задолженности.
• Снижение размера платежей за счет объединения нескольких долгов в один.
• Замена валюты, продление срока действия договора и корректировка размера платежей.

Рефинансирование кредита под залог земельного участка или иной недвижимости, а также автомобиля имеет и ряд минусов:

• Если банк устанавливает комиссии при досрочном погашении, возможны финансовые расходы.
• Для оформления сделки необходимо собирать большой пакет бумаг.
• Финансовое учреждение выставляет жесткие требования к клиенту.
• Недвижимость, выполняющая роль обеспечения, может проходить несколько проверок даже после оформления услуги.
• В случае отказа от предоставления услуги деньги, которые были расходованы на рассмотрение заявления клиента, не возвращаются.

Имеется ли выгода от рефинансирования кредита под залог недвижимости или авто?

На фоне сказанного возникает вопрос, насколько выгодным является рефинансирование нецелевого или целевого кредита при условии, когда услуга оказывается под залог недвижимости или авто. Как минимум, оформление сделки позволяет избежать порчи кредитной истории, а также получить ряд других бонусов:

• Избежать штрафов, которые неизменно настигают заемщика в случае невыполнения договорных обязательств.
• Увеличить объем представляемых средств, ведь цена недвижимости растет за период погашения долгосрочного займа.
• Получить лучшие условия.
• Снизить размер выплат, благодаря уменьшению процентной ставки.

Помните, что рефинансирование потребительских займов под залог актуально для случаев, когда ставка по новому кредиту ниже на 2% и более. При этом срок кредитования должен быть от 3 до 5 лет.

Возникает еще один вопрос, для чего рефинансирование кредита под залог недвижимости таким крупным банкам, как ВТБ24 или Сбербанк. Стоит выделить ряд моментов. Во-первых, наличие такой услуги является обязательным для крупных учреждений, а во-вторых, удается увеличить клиентскую базу. Кроме того, кредитная организация добивается снижения процента невозврата и получает добросовестного клиента, способного своевременно выполнять обязательства.

Сменить невыгодные условия займа может каждый клиент банка, если выберет вариант перекредитования под залог своей квартиры или иных видов недвижимости. Именно залоговое имущество станет тем аргументом, на основании которого можно рассчитывать на меньшую процентную ставку и более длительный срок кредита.

Особенности залогового кредита
Кред-вание населения – это, своего рода, риск для банков. А недвижимость убеждает банковских работников, что заемщик будет исправно вносить платежи по кредиту.

Именно поэтому при оформлении залогового займа можно рассчитывать на:

• меньшую процентную ставку;
• более длительный срок кредитования, который позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей;
• возможно изменение валюты займа;
• отсутствие необходимости искать поручителей.

Залоговое имущество поможет рефинансировать и заем , если ранее по нему были просрочки.

Какие требования выдвигаются к недвижимости ?

Банки достаточно охотно выдают кредиты под залог. Но очень придирчиво относятся к состоянию предлагаемой в залог квартиры или дома. Поэтому наличие в собственности дачи в 100 километрах от города (если это не Подмосковье), еще не означает возможность перекредитовать заем.

Недвижимость должна:

• по стоимости быть соизмеримой или перекрывать сумму займа;
• быть ликвидной, то есть такой, которую можно быстро продать.

Оптимальный вариант – благоустроенная квартира в черте города. В качестве залога может рассматриваться и дом. Но реже, поскольку частный дом не так быстро можно продать, в случае невыплаты заемщиком кредита.

Рефинансирование ипотеки
Во всех ипотечных кредитах приобретаемая недвижимость является залоговым имуществом. Поэтому во время перекредитования эта же квартира или дом становится залогом.
Вот только экспертную оценку придется проходить заново. Поскольку рыночную стоимость квартиры будут определять уже на момент заключения нового кредитного договора.

Несколько слов о дополнительных расходах
Рефинансирование долгосрочного займа всегда делают ради улучшения условий кредитования. Но не все заемщики знают, что предстоят дополнительные расходы:

• экспертная оценка залоговой недвижимости;
• страхование квартиры или дома (часто финансовые учреждения обязывают проводить страхование в компаниях – партнерах банка);
• услуги нотариуса – необходимо будет оформить выписки из госреестра, договор залога и прочее.

Одним словом, прежде чем рефинансировать кредит, следует просчитать выгодность такой сделки. Ведь иногда дополнительные расходы могут и перекрыть экономию от уменьшения процентной ставки.

Очень многие российские банковские организации предлагают услугу рефинансирования, в частности:

1. Сбербанк России,
2. Банк ВТБ 24 и его дочерняя организация Банк Москвы ,
3. Россельхозбанк ,
4. Росбанк,
5. Ситибанк ,
6. Восточный Экспресс банк ,
7. Связь-банк и другие.

Только при выборе подходящей программы нужно отталкиваться от условий уже оформленного займа. Важно, чтобы перекредитование под залог недвижимости уменьшало ежемесячные платежи и, в идеале, переплату.

Рефинансирование под залог квартиры – эффективный банковский продукт, дающий возможность быстро решить финансовые проблемы. Ведь иногда кредитование оказывается обременительным для заемщика, и он не может вовремя рассчитываться с долгами. Для таких клиентов рефинансирование является действительно результативным решением, ликвидирующим непосильную финансовую ношу. Они оформляют новый залоговый договор, чтобы погасить предыдущие долги.

Частное инвестирование – выгодно и быстро

Рефинансирование – услуга, оказываемая не только банками, так же, как и кредиты под залог квартиры или потребительские займы. Частные инвесторы не менее активно пользуются этим финансовым продуктом. И зачастую на условиях, гораздо более выгодных для клиентов.

Когда следует прибегнуть к перекредитованию?

Ситуаций, связанных с необходимостью рефинансировать кредит, достаточно много. Например:

• Займ брался для решения определенных задач, но средств оказалось недостаточно;
• Клиент, оформивший кредит, лишился работы;
• Сложилась форс-мажорная ситуация, из-за которой заемщик не может ежемесячно вносить платежи.

Список факторов, ведущих к необходимости рефинансирования, достаточно вместителен. Иногда перекредитование является единственно возможным вариантом решения проблемы.

Какой займ можно рефинансировать?

Любой. Это может быть кредит на развитие бизнеса, потребительский займ или ипотека.Причем необязательно обращаться только в ту банковскую организацию, где был подписан договор. Рефинансировать можно задолженности сторонних кредитных учреждений.

Высоки ли риски?

Для клиентов, столкнувшихся с финансовыми трудностями, рефинансирование кредита под залог недвижимости является выгодным в том плане, что они не попадут в непролазную долговую яму. Их заем будет выкуплен, а гарантией выполнения обязательств станет, например, квартира или дом. То есть залогом по новому договору выступит недвижимость клиента. При этом ему предложат выгодную процентную ставку и возможность быстро получить средства. Такую услугу оказывает поэтому есть смысл обратиться именно туда.

3 причины, чтобы воспользоваться перекредитованием, если вы хотите:

• Объединить несколько долгов в один, чтобы уменьшить размер платежей;
• Снизить финансовую нагрузку от уплаты процентов по срочным займам;
• Получить недостающую сумму для погашения кредитов

то есть все причины, чтобы воспользоваться рефинансированием. Оно действительно выгодно. Подписав новый финансовый договор, вы избавите себя от старых долгов и сможете освободиться от непосильного бремени.