Обращаюсь по вопросу оплаты выкупной суммы по договору страхования №7000149470 от 03.06.2015. Доп.соглошения и заявление были поданы на рассмотрение в отделение сбер банка г. Уфы отделение №8598-0245 28 ноября 2018 года. В горячую линию звонил спустя месяц. Уже февраль месяц они все кормят что деньги скоро переведут.

Нужно ознакомиться с вашими документами.

В течение какого времени обязаны вернуть выкупную сумму по договору страхования при его расторжении.

10 дней, если иной срок не предусмотрен договором страхования

Получила выкупную сумму по договору добровольного пенсионного страхования в связи с прекращением договора (смерть страхователя и застрахованного - моего отца) как приемник указанный в договоре страхования. Должна ли я уплачивать ндфл с полученного дохода?

Да, должны выплачивать.

Как написать заявление на возврат выкупной суммы по договору страхования жизни? Какие документы необходимо предоставить в страховую компанию?

Добрый день! заявление можете написать в произвольной форме, в страховую представьте договор страхования.

Алена, никаких образцов как и шаблонов нет, заявление должно быть составлено с учетом именно ваших обстоятельств дела. Но чтобы вам помочь, необходимо смотреть договор страхования, он у вас на руках?

Вопрос по выкупным суммам в договоре накопительного страхования жизни. При заключении договора мне очень невнятно разъяснили значение выкупных сумм в правилах страхования. Как я теперь понимаю, это стандартная ситуация и на языке страховщиков называется просто некачественным обслуживанием. Я очень хорошо помню, как задавала этот вопрос, а мне ответили, что выкупная сумма равна внесенным мною деньгам + инвестиционный доход. Таблицу выкупных сумм на момент заполнения анкет мне не показывали. Я знаю, что в январе 2014 г. в Приморье такой иск был решен судом в пользу клиента РГС. В моем случае полис для меня оформлял клиентский менеджер Сбербанк-премьер в то время, как я отсутствовала в стране. Получила его моя мама как мое доверенное лицо. Она не знала, что я не видела до этого таблицы выкупных сумм и ничего о ней мне не сообщила. Деньги в уплату полиса за год вперед были переведены из Сбербанка 16.03.2013 г., а увидела я сам полис вместе с выкупными суммами только 13.04.2013 г. Я помню, что встречалась с менеджером в это время и, возможно, подписала задним числом бумагу о том, что ознакомлена с выкупными суммами, но с 23.02.2013 до 13.04.2013 г. я находилась за пределами РФ согласно штампам в загранпаспорте. Есть ли у меня шанс сейчас расторгнуть договор, оспорив размер выкупной суммы?

Здравствуйте. Нужно смотреть договор

выплачиваемая страхователю часть суммы из резерва взносов по договору долгосрочного страхования жизни на день прекращения уплаты месячных страховых взносов. Если страхователь в период действия договора прекратил уплату месячных взносов, договор теряет силу, но он имеет право на получение части накопившегося резерва взносов по договору за истекший период страхования.

Отличное определение

Неполное определение ↓

ВЫКУПНАЯ СУММА

англ. cash surrender value) – сумма денежных средств, подлежащая выплате страхователю (или другому лицу, определенному в договоре страхования) при досрочном прекращении договора долгосрочного страхования жизни. В.с. является частью резерва взносов, сформиров. по договору на момент его досрочного прекращения. Возможность возникновения права на часть резерва взносов в форме В.с. обусловлена особенностями порядка формирования резерва взносов по страхованию жизни, величина к-рого в течение действия договора страхования неизменно увеличивается. Право страхователя или иного лица на получение В.с. и ее размер определяются Правилами страхования жизни и условиями договора страхования. Напр., договор страхования может содержать условие, согласно к-рому право на В.с. возникает в случае досрочного прекращения договора только по истечении определ. времени с момента его вступления в силу (через 6 мес., год и т.д.). Это право по условиям договора может возникнуть и при его досрочном прекращении в результате неуплаты очередных страховых взносов или по заявлению страхователя о досрочном прекращении договора. Условия договора страхования жизни могут предусматривать право на В.с., если досрочное прекращение договора связано со смертью страхователя (застрахованного) в результате нестрахового случая, не дающего право на получение страховой суммы по причине смерти, и т.п. Размер В.с. обычно составляет определ. процент сформированного на момент досрочного прекращения договора страхования резерва взносов. Этот процент может меняться в зависимости от того, в какой момент действия договора он был досрочно прекращен. Чем меньше период, истекший с момента начала действия договора до момента его прекращения, тем меньший процент сформиров. резерва взносов подлежит выплате в форме В.с. Размер В.с. обычно указывается страховщиком в спец. табл. Так, в первые годы действия договора он может составлять от 70 до 80%, а в последние – от 95 до 99% резерва взносов. Удержание страховщиком части резерва взносов по досрочно прекращ. договорам связано с необходимостью компенсировать возрастающую убыточность страховых операций, вызванную ухудшением состава портфеля (застрахованных) за счет досрочного прекращения части договоров

При прекращении действия страхового договора или его разрыве страхователь либо человек, вписанный в данный договор, получает определенные финансовые средства, именующиеся выкупной суммой.

За время действия страхового договора копятся резервные взносы, с которых выплачивается выкупная сумма. Соответственно, данный резерв постоянно растет, пока договор находится в силе. Право на выдачу выкупной суммы в виде определенного процента от резервного фонда возникает на законном основании и обуславливается порядком накопления упомянутого резерва.

Страхователь (или третье лицо, включенное в договор страхования жизни) может получить выкупную сумму только в том случае, если в соглашении со страховой компанией имеются соответствующие пункты и условия. К примеру, в страховом соглашении может содержаться пункт, согласно которому получить выкупную сумму страхователь может после прекращения действия договора по прошествии конкретного временного промежутка с момента оформления договора страхования жизни.

По его условиям, право на получение выкупной суммы за может обуславливаться прекращением действия соглашения, причиной которого стала невыплата страхователем взносов либо поданное им заявление с просьбой прекратить действие договора до окончания срока его истечения. Выкупную сумму можно получить также при вступлении в силу определенных пунктов договора страхования жизни, к примеру, в результате , по которому страховая сумма не может быть выплачена.

Величина выкупной суммы

В большинстве случаев величина выкупной суммы равна проценту от резервных взносов, сформированных на момент окончания действия договора страхования жизни. В зависимости от конкретных сроков прекращения договора данный процент может меняться. Размер выкупной суммы будет тем меньше, чем меньше срок, прошедший с момента вступления договора страхования жизни в силу до его .

В большинстве случаев представитель страховой компании указывает величину выкупной суммы в специальной таблице. К примеру, за первые несколько лет с момента активации страхового соглашения она может составлять 70-80% от суммы резерва, а в последние годы — достигать 99%. Страховщики обычно удерживают определенную часть от резервных взносов, аргументируя это тем, что компаниям необходимо каким-то образом компенсировать убытки от страховых операций, связанных с досрочным разрывом договоров страхования жизни.

Несмотря на то, что в полисе страхования жизни указывается полная сумма выкупа, страховщик обязательно пересчитывает, какую именно сумму ему придется выплатить страхователю в случае его обращения. Итоговый размер выкупной суммы будет зависеть от процентных ставок и текущего положения дел на рынке страхования. Снизится размер выкупных сумм в случае, если упадут все фондовые рынки, что спровоцирует уменьшение распределяемых расходов.

Условия договора страхования жизни влияют не только на величину выкупной суммы, но и на ее взаимосвязь со страховой премией. Учитываются также различные бонусы, начисленные ранее и добавленные к страховому полису.

В современной жизни все больше граждан понимают, что собственные средства можно вкладывать не только в банковские депозиты, а и в страхование жизни. Ведь по окончании срока страхования, кроме страховой суммы клиентам оплачивается инвестиционный доход. Однако бывают ситуации, когда приходится заранее расторгать страховой полис. И что же тогда? Выкупная сумма договора страхования жизни - это сумма, которую получит клиент, досрочно разорвавший свои отношения со страховщиком.

Участники договора

Для того чтобы работать в сфере страхования жизни, страховая компания обязана иметь лицензионное разрешение на такой вид деятельности. Страховщик должен разработать правила, на основе которых страховые агенты или другие финансовые посредники, оформляют страховые договора.

Страхователями могут быть как предприятия, учреждения, фирмы, холдинги, так и дееспособные физические лица. Для юридических лиц нет ограничений по роду деятельности или типу собственности. Объектами страхования в таких договорах являются члены коллектива, за которых страховые взносы оплачивает организация. При этом, если застрахованный работник пожелает расторгнуть страховое соглашение, то по правилам, к примеру, страховой организации «Росгосстрах» выкупная сумма договора страхования жизни будет перечислена на банковские реквизиты члена коллектива.

Страхователем также может быть физическое лицо. Главным требованием при заключении договора является возраст клиента - не меньше восемнадцати лет на дату оформления соглашения. В то же время, страхователь может заключать страховые полиса на третьих лиц (дети, супруги, родители). В таком случае возраста застрахованных лиц не могут быть менее одного года. И в то же время страховая компания может отказать в страховании гражданину, если ему уже исполнилось восемьдесят пять лет, даже если он выступает в качестве застрахованного.

Действие договора

Страховой документ подписывается на любой срок по согласованию сторон и в соответствии с действующими правилами страхования, а также нормами законодательства. При заключении договора страхования жизни срок действия, как правило, составляет от пяти лет и даже пожизненно, то есть до достижения клиентом ста лет. В течение этого периода страхователь обязан вносить страховые платежи ежемесячно или ежеквартально единовременным взносом за год или весь срок страхования. В зависимости от суммы внесенных премий на личном счете каждого клиента накапливается инвестиционный доход. И по окончании действия договора или по достижении определенного страхового события страхователь получает не только страховую сумму, а и инвестиционный доход.

Однако бывают ситуации, когда клиенту необходимо досрочно прекратить договор.

Отсутствуют средства для оплаты платежей

При подписании страхового соглашения клиент рассчитывает, что сможет вносить страховые премии согласно страховым условиям. В ситуациях, когда нет финансовых возможностей внести очередной платеж, страхователь задумывается о возможном досрочном прекращении действия полиса и получении выкупной суммы договора страхования жизни. Это сумма состоит из части уже внесенных страховых платежей. И такой шаг приведет к потере вложенных средств. Поэтому, прежде чем разрывать отношения со страховой компанией, следует воспользоваться льготным периодом по страхованию жизни или внести изменения в действующий договор с уменьшением суммы взноса.

Досрочно оплаченный договор

Как вариант сохранения отношений со страховой организацией следует рассмотреть возможность изменить статус действующего договора. У многих страховщиков разработана система для страхователей, которая позволяет сделать его оплаченным до конца срока действия. Зачем нужна выкупная сумма договора страхования жизни, если есть практическая возможность не платить больше платежей и остаться застрахованным до окончания договорного соглашения, хоть и на меньшую страховую сумму.

Досрочное расторжение соглашения

Если же страхователь в силу ряда причин решил прекратить договорные отношения со страховой компанией, он обязан написать письменное заявление о расторжении полиса. Получив такое обращение клиента, страховщик обязан сделать расчет выкупной суммы договора страхования жизни. Это сумма внесенных страховых платежей за вычетом расходов финансовой организации на ведение дела.

Определение выкупной суммы

При подписании документов страховщик вместе с полисом выдает приложение с таблицей гарантированных выкупных сумм договора страхования жизни. Пример расчета такой суммы зависит от внесенных платежей и срока действия соглашения. Так, если договор действует семь лет, и уплачено сто девяносто тысяч рублей, выкупная сумма будет составлять чуть больше шестидесяти процентов, а именно 117 тысяч рублей.

В некоторых договорах выкупная сумма договора страхования жизни - это сумма двух составляющих: часть уплаченных взносов и часть накопленного инвестиционного дохода. Хотя бывают ситуации, когда окончательная сумма к выплате не увеличивается на сумму полученной прибыли. Это относится к тем договорам, которые расторгнуты в первые два года действия.

Учитывая серьезность финансовых потерь, при подаче заявления на расторжение договора следует пересмотреть все возможные варианты, чтобы оставить договор в силе. Ведь это в будущем может стать серьезным финансовым подспорьем для решения насущных задач.

Подробности Категория: Накопительное страхование жизни и здоровья

Накопительное страхование жизни: Как правильно читать проект полиса накопительного страхования жизни?

Продолжаем знакомиться с накопительным страхованием жизни и здоровья.

Тема накопительного страхования жизни особенно актуальна сейчас в свете новой пенсионной реформы. В предыдущих статьях

• И все же, что делать с накопительной пенсией: НПФ или ПФР?

мы рассмотрели, в чем истинные цели Пенсионной реформы, какие сюрпризы и тайны скрыты в новой пенсионной формуле.

Реальность такова, что трудовая пенсия сейчас и тем более в будущем при введении новой пенсионной формулы будет так мала, что прожить на нее будет невозможно.

Учитывая крайне низкие доходы наших граждан (о чем свидетельствуют данные даже официальной статистики Федеральной службы государственной статистики, приведенные ниже) и введенный по новой пенсионной формуле порог для назначения трудовой пенсии, многие наши граждане (по некоторым оценкам до 25%) вообще могут оказаться без трудовых пенсий.

Все сделано для того, чтобы простые граждане за трехкопеечную трудовую пенсию работали как можно больше и до пенсии не доживали.

Поэтому приходится уповать только на себя и на свои силы, формировать свою пенсионную основу уже сейчас, не надеясь на государство. И как свидетельствует мировой опыт лучше всего начинать ее накапливать в страховых компаниях по программам накопительного страхования жизни.

Эта статья подготовлена в помощь человеку, который уже принял решение о необходимости приобретения полиса накопительного страхования жизни, но хотел бы лучше разобраться с его особенностями.

Финансовый консультант, к которому вы обращаетесь (как правильно выбрать финансового консультанта мы рассмотрим в отдельной статье) должен подготовить для вас проект Полиса накопительного страхования жизни.

Рассмотрим, как же устроен Полис накопительного страхования жизни и на что необходимо обратить внимание при его оформлении.

Проект полиса накопительного страхования жизни представляет собой документ на бумажном носителе.

Полис накопительного страхования жизни содержит три блока:

• состав полиса,
• его финансовое описание и
• диаграммы.

1. Состав полиса накопительного страхования жизни

В этом блоке страхового полиса указываются все страховые риски, включенные в проект полиса накопительного страхования жизни, и страховое покрытие по каждому из страховых рисков:

2. Финансовое описание полиса накопительного страхования жизни

Финансовое описание полиса накопительного страхования жизни представляет собой таблицу с цифрами, которая выглядит так:

Рассмотрим, что приведено в столбцах.

Первый столбец - количество лет, на которое заключается договор накопительного страхования жизни (последняя строка) и количество полных лет действия договора.

Второй столбец - сумма оплаченных взносов за указанное количество лет.

В третьем столбце указывается гарантированный размер выкупной суммы на текущий год. Это сумма, которую застрахованный гарантированно получит, досрочно расторгнув договор. Более подробно этот пункт рассмотрим ниже.

Четвертый столбец - ожидаемый инвестиционный доход по результатам инвестиционной деятельности страховой компании. Вносимые по страховке деньги инвестируются, чтобы принести застрахованным инвестиционный доход.

Ожидаемый инвестиционный доход и указывается в этом столбце.

Пятый столбец - ожидаемый размер выкупной суммы. Цифры в этом столбце – результат суммирования столбцов 3 и 4.

Досрочно расторгая договор, человек получит гарантированную выкупную сумму плюс инвестиционный доход.

Шестой столбец - ожидаемый размер страховой суммы по основной программе. Значение в этом столбце равно страховой сумме по основной программе плюс ожидаемый доход от инвестиционной деятельности (столбец 4.).

Итак, назначение столбцов понятно.

Рассмотрим более подробно некоторые вопросы, которые возникают при оформлении полиса накопительного страхования жизни.

Гарантированный размер выкупной суммы по полису накопительного страхования жизни

Гарантированный размер выкупной суммы при досрочном расторжении полиса накопительного страхования жизни (третий столбец). Это наиболее часто задаваемый вопрос.

Давайте посмотрим, что человек получает при досрочном расторжении полиса накопительного страхования жизни.

Прежде, чем рассматривать непосредственно расторжение полиса накопительного страхования жизни, давайте рассмотрим целесообразность такого шага.

Как мы уже знаем, главная задача накопительного страхования жизни это финансовая защита человека и его семьи.

Это как в сельском хозяйстве. Зачем сажают картошку? Чтобы осенью собрать урожай. А попробуйте сделать это досрочно, скажем в июне. Старый клубень сгнил, новый не созрел. Поэтому ни один человек в здравом уме не будет это делать.

Точно также и капитал в накопительном страховании жизни нуждается в "созревании". Поспевает он к окончанию действия полиса накопительного страхования. Поэтому полис накопительного страхования жизни изначально открывают с тем, чтобы довести страховой полис до конца.

И досрочное расторжение полиса накопительного страхования жизни - крайняя и неразумная мера.

Почему может возникнуть необходимость в досрочном расторжении полиса накопительного страхования жизни?

Наиболее частые причины:

• нет денег для уплаты очередного взноса по полису и
• срочно потребовались деньги на решение каких-то жизненных проблем.

Первая причина - нет денег для оплаты очередного взноса по полису накопительного страхования жизни.

Это вовсе не означает, что нужно срочно расторгать страховой полис. Потому что у застрахованного есть целый ряд способов решить возникшую проблему - выбирайте любой.

Способ 1. Используем льготный период оплаты очередных взносов по полису накопительного страхования жизни

Когда человек получает полис накопительного страхования жизни - в нем обязательно указаны даты оплаты очередных взносов по страховому полису.

Например, застрахованный использует ежеквартальную схему уплаты страховых взносов (схему уплаты взносов застрахованный выбирает сам).

В полисе указаны конкретные даты уплаты взносов для каждого года страхования. Допустим, в каком-то году к указанной дате у человека нет денег для оплаты очередного взноса.

Не беда - любой клиент имеет льготный период в 60 дней для оплаты очередного страхового взноса. Вплоть до этого срока полис будет действовать в полном объеме, никакие штрафы, санкции и пени к клиенту не применяются.

Два месяца - значительный срок, за это время можно найти/заработать деньги, чтобы оплатить очередной взнос по полису накопительного страхования жизни.

Способ 2. Уменьшаем размер взноса по полису накопительного страхования жизни

Если заранее понятно, что денег на уплату страхового взноса не будет и в ближайшие 60 дней - можно обратиться в страховую компанию с просьбой уменьшить размер страхового взноса по страховому полису.

Полис накопительного страхования жизни - инструмент очень гибкий, и подав заявление в страховую компанию, можно уменьшить размер своего страхового взноса.

Более подробно как это делать мы рассмотрим в следующих материалах.

Достаточно оплатить уменьшенный взнос и страховка продолжит действовать, обеспечивая вам страховую защиту и накапливая вам капитал.

Способ 3. Переводим полис накопительного страхования жизни в оплаченный страховой полис

Если все же становится понятно, что денег нет сейчас и не будет еще очень долго, застрахованный может, подав соответствующее заявление в страховую компанию, перевести страховой полис в состояние «ОПЛАЧЕННЫЙ».

Это означает, что отныне застрахованный освобождается от дальнейшей уплаты страховых взносов по полису накопительного страхования жизни. Все, платить страховые взносы больше не нужно - и проблема с отсутствием денег на уплату очередного страхового взноса снимается сама собой.

При этом полис накопительного страхования жизни продолжит действовать – но, правда, уже не в полном объеме.