Банковские карты прочно укрепились в наших кошельках, заставляя все реже держать в руках хрустящие банкноты. А насколько это оправдано с точки зрения экономии?
Вопрос далеко не так прост, как может показаться. Прежде всего потому, что у каждого из способов оплаты есть свои преимущества и недостатки. Кроме этого, играют роль также наши привычки в обращении с деньгами.
Кредитная карта
Преимущества давно известны: удобство, безопасность, возможность «одолжить» недостающие на покупку деньги. Для многих карты стали своеобразным источником кратковременного кредитования для приобретения того, на что не получается скопить.
Как ни странно, это же является и главным их недостатком. Зная, что на карте есть определенный «запас прочности», мы позволяем себе покупать то, без чего обошлись бы, будь у нас только наличные. Не стоит забывать, что с каждой операции с картой мы платим банку ма-а-аленькую, почти незаметную комиссию. Чем больше покупаем, тем ощутимее становится сумма, которую мы могли бы , рассчитываясь наличными.
Видимо, понимая, что мы тоже не дураки, банки все чаще стали сопровождать карты дополнительными «плюшками» в виде программ лояльности, скидок во многих торговых сетях, бонусов и даже страхования. Некоторые из этих дополнительных функций действительно оказываются выгодными.
Но основной недостаток карты – отсутствие визуального контроля за финансами. С «пластиком» очень легко оказаться «в минусах», упустив тот момент, когда заканчиваются свои деньги и начинается кредитный лимит.
Наличные деньги
Главное преимущество наличных логично выплывает из основного недостатка карт: контроль за расходами. Видя, что в кошельке остается все меньше купюр, мы более склонны и отказываться от необязательных покупок. Именно поэтому психологи утверждают, что лучше расплачиваться наличными, чем картой.
Оплата наличными не предполагает никаких комиссий, даже маленьких и скрытых. К тому же, вы не зависите от наличия терминала или банкомата, можете совершить покупку в любом месте. Опять-таки, это же может стать и недостатком, поскольку, не имея возможности расплатиться картой, вы, скорее всего, отказались бы от необязательной покупки.
С наличными, в отличие от карты, легче спланировать и организовать семейный бюджет. «-Это на коммуналку, это на еду, это на отпуск», разложили по конвертам, и готово. С картой так не получится.
Из недостатков наличных стоит упомянуть риск воровства и низкую гигиеничность. Да-да, именно с банкнотами и монетами передается большинство инфекционных заболеваний. Учитывая, через сколько рук они прошли до нас – ничего удивительного.
Так все же, наличные или банковская карта
С точки зрения экономии, наличные выигрывают практически по всем пунктам. Однако, как видим, и у карт есть некоторые преимущества. Выход довольно прост: завести карту, только не , а дебетовую, без кредитного лимита. Ее можно использовать в тех случаях, когда это целесообразнее, в остальном же – только старый, добрый нал…
В канун новогодних праздников многие решают для себя важный вопрос: брать с собой в поездку деньги наличными или на банковской карточке. "Российская газета" выяснила, как выгоднее всего расплачиваться за границей.
Финансисты дружно советуют отдавать предпочтение банковским картам, называя такой способ оплаты товаров и услуг самым безопасным. На "пластике" можно хранить деньги, не боясь их потерять, расплачиваться за товары и услуги, а также экономить на комиссиях за обмен валюты. Причем сейчас уже не так важно, американская ли у вас Visa или международная MasterCard. Важно, счет в какой валюте привязан к карте. Обычно пользоваться картами в долларах или евро выгоднее.
Предположим, что у вас рублевая карта российского банка, принадлежащая платежной системе Visa. Вы покупаете по ней духи в Париже. В этом примере рубли конвертируются в евро по курсу платежной системы. Кроме того, банк может добавить от 1 до 5 процентов комиссии за совершение операции по рублевой карте за рубежом. Если бы карта была в евро, и банк рассчитывался с системой тоже в евро - не было бы ни конвертации, ни комиссии. Вы бы просто расплатились за свою покупку в европейской валюте, как дома в рублях по рублевой карте.
Если оплачивать по карте покупки в странах, где валюта отличается от доллара или евро, то может быть и двойная конвертация. Представим, что вы покупаете игрушку ребенку в Дании по рублевой карте MasterCard. Если валюта расчетов банка с платежной системой - рубли, то система сразу конвертирует их по своему курсу в датские кроны, а не доллары или евро (банк может добавить свою комиссию до нескольких процентов). Если валюта расчетов - доллары или евро, платежная система переведет датские кроны в одну из двух валют, а ваш банк - в рубли по своему курсу. В таких случаях пользоваться рублевой картой может быть выгоднее.
Кстати, в некоторых зарубежных магазинах при оплате картой могут спросить, в какой валюте вы хотите оплатить выбранный товар: местной, долларах, евро или рублях. Выбирать стоит всегда местную валюту. За оплату в рублях банк магазина может установить свою добавочную комиссию и будет тройная конвертация, если отличаются валюты карты и расчетов. Такое может произойти, например, в Китае. Если предлагают оплатить покупку в юанях или долларах, выбирайте юани - даже с долларовой картой. Одна валюта превратится в другую, но вы избежите тройной конвертации.
Однако обойтись только картой трудно. Где-то ее не принимают, где-то проще заплатить наличными.
Будучи за границей в банкоматах можно снимать доллары, евро или другую местную валюту даже с рублевой карты. Здесь действуют те же принципы, что и при оплате картой в магазине - конвертация из одной валюту в другую, но добавляется комиссия за снятие наличных денег, которую может установить банк. Например, 5 евро при снятии 100 евро. Именно поэтому мелкие деньги, которые пригодятся в самом начале пребывания на отдыхе, лучше поменять дома в банке или обменном пункте. Также банк может ограничить сумму, которую вы можете снять за один раз.
Примечательно, что в некоторых зарубежных банках может не быть привычных обменных касс. Вместо этого придется обращаться к банковскому служащему, с которым придется находить общий язык. В обменных пунктах курс лучше, чем в банках, но много скрытых нюансов. Курс, который вы увидите на уличной вывеске, скорее всего, будет действовать только при обмене большой суммы. Вам об этом могут не сообщить и обменять деньги по меньшему курсу или просто обсчитать. Кроме того, в обменниках бывают различные комиссии, а также велик риск нарваться на фальшивые или рваные купюры.
От первого лица
Аркадий Гинес, директор по развитию сервиса OneTwoTrip:
О валютных ограничениях той или иной страны всегда лучше узнавать до начала поездки. За обмен долларов в некоторых странах может взиматься дополнительная комиссия. Например, на Кубе ее размер равен 10 процентам. В такие страны лучше ехать с евро. Также заранее запаситесь достаточной суммой, если собрались выехать в какой-то отдаленный населенный пункт, скажем, в пустыню или на экзотический остров - там наверняка не будет ни банков, ни банкоматов.
Куда брать наличные обязательно:
В Грецию (особенно в островную часть), Германию и некоторые другие консервативные европейские страны, где не спешат прощаться с бумажными деньгами;
В Среднюю и Юго-Восточную Азию, где процветает уличная торговля;
В страны, где есть свои платежные системы, например, в Японию;
В страны, где принимают доллары (Камбоджа, Филиппины) - тогда не нужно лишний раз менять деньги на местную валюту.
Полезные советы
Менять дома рубли на "непопулярную" валюту, отличную от доллара и евро, может быть менее выгодно, чем в стране ее происхождения. Тогда лучше взять с собой доллары или евро.
В каждой стране есть государственный банк. По возможности обращаться нужно именно туда. Наличные снимайте в банкоматах этого банка, это более безопасно.
В обменниках в аэропортах и на вокзалах курс почти всегда завышен.
Нигде и никогда не меняйте деньги с рук. Исключение может быть сделано только для Венесуэлы, Аргентины и других стран, где есть ограничения на обмен долларов и евро, а между официальным и "черным" валютным курсом разница в 50 процентов и более. Но и в этом случае менять деньги лучше дома.
Финансисты дружно советуют отдавать предпочтение банковским картам, называя такой способ оплаты товаров и услуг самым безопасным. На «пластике» можно хранить деньги, не боясь их потерять, расплачиваться за товары и услуги, а также экономить на комиссиях за обмен валюты. Причем сейчас уже не так важно, американская ли у вас Visa или международная MasterCard. Важно, счет в какой валюте привязан к карте. Обычно пользоваться картами в долларах или евро выгоднее.
Предположим, что у вас рублевая карта российского банка, принадлежащая платежной системе Visa. Вы покупаете по ней духи в Париже. В этом примере рубли конвертируются в евро по курсу платежной системы. Кроме того, банк может добавить от 1 до 5 процентов комиссии за совершение операции по рублевой карте за рубежом. Если бы карта была в евро, и банк рассчитывался с системой тоже в евро - не было бы ни конвертации, ни комиссии. Вы бы просто расплатились за свою покупку в европейской валюте, как дома в рублях по рублевой карте.
Если оплачивать по карте покупки в странах, где валюта отличается от доллара или евро, то может быть и двойная конвертация. Представим, что вы покупаете игрушку ребенку в Дании по рублевой карте MasterCard. Если валюта расчетов банка с платежной системой - рубли, то система сразу конвертирует их по своему курсу в датские кроны, а не доллары или евро (банк может добавить свою комиссию до нескольких процентов). Если валюта расчетов - доллары или евро, платежная система переведет датские кроны в одну из двух валют, а ваш банк - в рубли по своему курсу. В таких случаях пользоваться рублевой картой может быть выгоднее.
Кстати, в некоторых зарубежных магазинах при оплате картой могут спросить, в какой валюте вы хотите оплатить выбранный товар: местной, долларах, евро или рублях. Выбирать стоит всегда местную валюту. За оплату в рублях банк магазина может установить свою добавочную комиссию и будет тройная конвертация, если отличаются валюты карты и расчетов. Такое может произойти, например, в Китае. Если предлагают оплатить покупку в юанях или долларах, выбирайте юани - даже с долларовой картой. Одна валюта превратится в другую, но вы избежите тройной конвертации.
Однако обойтись только картой трудно. Где-то ее не принимают, где-то проще заплатить наличными.
Будучи за границей в банкоматах можно снимать доллары, евро или другую местную валюту даже с рублевой карты. Здесь действуют те же принципы, что и при оплате картой в магазине - конвертация из одной валюту в другую, но добавляется комиссия за снятие наличных денег, которую может установить банк. Например, 5 евро при снятии 100 евро. Именно поэтому мелкие деньги, которые пригодятся в самом начале пребывания на отдыхе, лучше поменять дома в банке или обменном пункте. Также банк может ограничить сумму, которую вы можете снять за один раз.
Примечательно, что в некоторых зарубежных банках может не быть привычных обменных касс. Вместо этого придется обращаться к банковскому служащему, с которым придется находить общий язык. В обменных пунктах курс лучше, чем в банках, но много скрытых нюансов. Курс, который вы увидите на уличной вывеске, скорее всего, будет действовать только при обмене большой суммы. Вам об этом могут не сообщить и обменять деньги по меньшему курсу или просто обсчитать. Кроме того, в обменниках бывают различные комиссии, а также велик риск нарваться на фальшивые или рваные купюры.
От первого лица
О валютных ограничениях той или иной страны всегда лучше узнавать до начала поездки. За обмен долларов в некоторых странах может взиматься дополнительная комиссия. Например, на Кубе ее размер равен 10 процентам. В такие страны лучше ехать с евро. Также заранее запаситесь достаточной суммой, если собрались выехать в какой-то отдаленный населенный пункт, скажем, в пустыню или на экзотический остров - там наверняка не будет ни банков, ни банкоматов.
Европа может приятно удивить достопримечательностями, развлечениями, а также большими возможностями для бизнеса или обучения. Огромное количество людей ездят туда регулярно для отдыха или же работы. Однако, чтобы получить удовольствие от разнообразных стран, изначально нужно узнать о них некоторые особенности. В частности выяснить, чем выгодне расплачиваться в Европе, наличные или картой.
Особенности наличных денег
Очень многие люди до сих пор пользуются исключительно наличными деньгами. Удивлением становится то, что некоторые магазины в Европе также принимают только наличку, поэтому какое-то количество денег в кошельке все же лучше иметь с собой. Огромным преимуществом же является также тот момент, что никто не сможет снять какую-либо комиссию, можно заплатить ровно столько, сколько указано на ценнике.
Однако, с наличными деньгами в кошельке нельзя не опасаться воров. В одночасье можно лишиться всего бюджета на отпуск и поездка из рая превратиться в настоящий ад. Достаточно страшно оставаться просто с пустыми карманами в незнакомом городе.
Особенности оплаты банковской картой
Путешествовать с банковской картой очень легко. Все необходимые средства всегда под рукой, однако они не могут быть похищены, в любой момент счет можно заблокировать.
Для того чтобы поездка приносила только лишь положительные эмоции очень важно правильно выбрать банковскую карту. В первую очередь стоит ориентироваться на сам счет. Он может быть в рублях, в евро или в долларах, лучше всего открывать тот, какая валюта будет в той стране, куда планируется совершить путешествие. Самым дорогим же будет вариант с долларовым счетом в государствах, где расплачиваются евро. Двойная конвертация, двойная комиссия могут очень неприятно удивить.
В Европе многие выбирают именно карты Виза, они намного выгоднее, чем аналогичные системы Мастеркарт. Кроме того, обычно с Визой не возникает никаких проблем, ими можно расплачиваться во многих странах и в самых различных городах, как в центре, так и на периферии.
Наилучший вариант иметь немного денег наличными, сумма не должна превышать расходы на 1-2 дня. А все основные материальные средства на отдых хранить на карте, которая будет привязана к счету в необходимой валюте и будет из банка с минимальной комиссией. Можно даже оформить карту дополнительно с медицинской страховкой, чтобы не переживать о каких-либо чрезвычайных происшествиях в другой стране.
Расплачиваться картой за рубежом удобно, но иногда результат этого привычного действия может вызвать недоумение - если с карты спишется больше денег, чем предполагалось. The Village попросил эксперта платежной системы Visa рассказать, как происходит расчет по карте за границей и что нужно сделать, чтобы избежать неприятных сюрпризов.
Что будет, если купить джинсы в Италии по рублевой карте?
Эвелина Нечипоренко
директор департамента управления рисками Visa в России
Что происходит, когда вы расплачиваетесь, скажем, за джинсы в итальянском магазине? В Италии местная валюта - евро и расплачиваетесь вы в евро, но карта ваша - рублевая. На размер комиссии влияет ваш банк и банк продавца.
Когда вы проводите платеж по карте в итальянском бутике, его банк отправляет запрос к платежной системе, которая в свою очередь обращается в банк, выпустивший вашу карту. В случае покупки в евро по рублевой карте (и при условии, что ваш банк рассчитывается с платежной системой в рублях) платежная система конвертирует сумму покупки из евро в рубли по своему курсу. Этот курс, как правило, устанавливает система, но банк обычно добавляет к нему от 1 до 5 % комиссии за совершение трансграничной операции. Например, при покупке джинсов за 100 евро по рублевой карте с нее спишется 7 066 рублей (при курсе 69,96 рубля за один евро и комиссии банка в 1 %).
Если банк рассчитывается с платежной системой в евро, то она списывает сумму в евро без конвертации. Тогда сам банк конвертирует евро по своему внутреннему курсу и списывает с вашей карты рубли.
А если покупать их в Норвегии?
Все несколько сложнее, если вы совершаете покупку в той стране, где национальная валюта не евро и не доллар, в которых российские банки в основном рассчитываются с платежными системами за покупки за границей.
Распространено мнение, что использование некоторых платежных систем более выгодно или удобно в том или ином регионе мира - это миф, так как ваш банк может вести расчеты с платежной системой в любой валюте, в том числе в рублях. Это называется валютой расчетов. Если валюта расчетов банка - рубли, то покупка с рублевой карты в норвежских кронах не будет конвертироваться в доллары, то есть платежная система просто поменяет кроны на рубли по своему курсу, к которому банк может добавить свою комиссию. А вот если банк рассчитывается с платежной системой в долларах, то тогда платежная система сначала переведет стоимость покупки из норвежских крон в доллары, а потом ваш банк переведет полученную сумму из долларов в рубли, в которых открыта ваша карта, по своему внутреннему курсу. Таким образом, произойдет двойная конвертация.
Мало кто знает, что иногда пользоваться рублевой картой может быть выгоднее, чем картой одной из двух мировых валют. Однако тут многое зависит от того, в какой валюте ваш банк рассчитывается с платежной системой. Один банк в Норвегии может использовать доллары, а другой - евро.
Перед поездкой за рубеж стоит поинтересоваться в своем банке, в какой валюте он производит расчеты с платежной системой за транзакции по карте в той или иной стране, кто платит комиссию за конвертацию при совпадении валюты операции с валютой счета карты и уточнить размеры всех возможных комиссий.
Продавцы некоторых зарубежных магазинов предлагают оплатить покупку сразу в рублях. Лучше не соглашаться - часто за этим стоит не двойная, а тройная конвертация. На такую транзакцию банк магазина может установить свою комиссию, конвертировав сумму покупки из валюты страны в рубли.
А если платить не рублями?
В идеале стоит ехать за границу с картой, открытой в валюте страны назначения. Сделать это не так сложно: сегодня банки предлагают возможность привязать карту к счетам в разных валютах (в долларах или евро), а в рамках премиальных пакетов валютные карты могут выдать бесплатно в виде бонуса. В некоторых банках по валютным картам может начисляться кешбэк и процент на остаток по карте.
Для большей части Европы оптимальна будет карта в евро, для США - карта в долларах США. Если говорить про страны Азии, то удобнее всего пользоваться долларовой картой - даже если возникнет необходимость расплатиться где-то наличными, обменять доллары США на местную валюту будет проще и дешевле, чем любую другую.
Но важный момент: если вы решили сделать покупку по долларовой карте в сингапурском магазине и вам предложили оплатить покупку в долларах США или в сингапурских долларах, то всегда выбирайте местную валюту. Иначе получится двойная конвертация: доллары США по вашей карте конвертируются сначала в местную валюту, а потом снова в доллары США. То же самое произойдет, если вы будете расплачиваться в Норвегии долларовой картой, выпущенной российским банком, который рассчитывается с платежной системой в рублях. В этом случае платежная система переведет кроны в рубли (валюта расчетов), затем банк переведет рубли в доллары (валюта карты) по своему внутреннему курсу.
А что насчет снятия наличных?
Снимать наличные с рублевой карты за рубежом можно. Но, помимо всех описанных процессов конвертаций, ваш банк может устанавливать свои ограничения по снятию наличных и брать комиссию за такие операции в чужих банкоматах. Эти моменты тоже обязательно нужно выяснить перед поездкой за границу, чтобы размер комиссии не стал сюрпризом.
Где узнать о валюте расчета и правда ли, что это могут быть рубли?
Жанна Каплун
пресс-секретарь Альфа-банка
Валюта БИНа (валюта расчета банка с платежной системой. - Прим. ред.) может быть как рублями, так и долларами или евро - выбор зависит и от платежной системы, и от банка. Получить информацию о валюте БИНа можно в отделении или в центре поддержки клиентов.
Ситуация, когда клиент в Европе расплачивается картой со счетом в евро, а банк все равно проводит конвертацию, потому что рассчитывается с платежной системой в рублях, действительно возможна. Но в Альфа-банке действует правило: если валюта операции совпадает с валютой счета, то конвертации для клиента не будет, даже если БИН в рублях - банк берет ее на себя.
В целом же при конвертации у нас действуют такие правила:
Если клиент планирует поездку в Америку, то при использовании для покупок счета в долларах конвертации не будет. При использовании для покупок в Европе счета в евро также не будет конвертации.
Если счет в долларах, а операция в любой другой валюте, то будет одна конвертация - из валюты операции в валюту БИНа. Таким образом, в страны с аутентичной валютой логичнее ехать со счетом в долларах.
Во всех остальных случаях будет двойная конвертация. Эта схема относится к большинству конверсионных операций, но бывают исключения.
Но легче всего, например, при поездке в Европу открыть счет в евро, привязать свою карту к этому счету в мобильном банке и расплачиваться ей, а по прилету домой привязать карту к своему обычному рублевому счету.