Банковский депозит является вкладом физического лица, размещенного в банке. В законодательстве России существует четкое определение того, что считается вкладом. Это денежные суммы, внесенные в кредитное учреждение на условиях, прописанных в тексте договора. Это могут быть также денежные средства, переведенные в акции или облигации банков или коммерческих предприятий. Вклады размещаются гражданами в рублях или в иностранной валюте с целью получения пассивного дохода. Существует банки, которые предлагают разместить вклад в соответствии с условиями размещения денег разных стран - . Можно говорить о том, что депозит является формой инвестирования. В зависимости от условий размещения и вариантов вкладов, деньги могут быть возвращены по первому требованию вкладчика или не могут быть выданы сразу. Кроме того, различается процентная ставка по вкладу и его срок. Таким образом, вклад должен приносить прибыль своему владельцу. Но у вклада могут быть и иные задачи. Например, погашение кредита человеком, который владеет вкладом. Как можно погасить кредит за счет депозита, рассмотрим в статье.
Что такое погашение кредита
Погашение кредита означает, что заемщик полностью выполнил свои финансовые обязательства перед банком. Погашение может быть полным или частичным, а также досрочным. Все зависит от условий заключенного договора и воли заемщика. После того, как погашен кредит, оформляются соответствующие документы.
Депозит и погашение кредита
Депозит гражданина в банке может стать предметом залога в кредитных правоотношениях. говорят о том, что в этом случае кредит оформляется быстрее, а банки требуют минимум документов от заемщика. Кроме того, для депозита, служащего предметом залога в займе, открываются следующие перспективы:
- выгодные проценты по кредиту: ставка кредита под залог депозита меньше, чем по иным займам и проценты в частичном порядке погашаются за счет начисляемых на депозит процентов;
- отсутствие риска взыскания собственности заемщика, то есть должник может не переживать о том, что в затруднительной ситуации он лишится квартиры или машины: он может погасить кредит депозитом;
- штраф за досрочное расторжение договора вклада не выплачивается заемщиком, чей депозит находится в залоге.
Два способа погашения займа при помощи банковского вклада
Как можно погасить кредит депозитом? Двумя способами:
- снятие наличных денежных средств со счета (невыгодно для заемщика);
- оформление залогового правоотношения, где их предметом будет выступать депозит.
Один нюанс: если у заемщика нет депозитного счета, но кто-то из его близких - вкладчики, то с их письменного согласия можно депозит оформить в залог.
Депозит нотариуса: понятие и назначение
- должник может исполнить свое обязательство внесением долга в депозит. На это существуют определенные причины, на которые указывает ГК России:
- отсутствие кредитора или лица, которое может принять исполнение обязательства должника;
- недееспособность кредитора;
- пр. наличии судебного спора между субъектами о том, кто является кредитором;
- уклонение кредитора от принятия исполнения или просрочки.
Внесение денежной суммы или ценных бумаг в депозит нотариуса можно считать исполнением обязательств. Нотариус или суд, куда были внесены финансы или акции (облигации) должны известить кредитора о факте исполнения обязательств должником.
Последние Статьи
Рубль - самая недооцененная валюта по «индексу Биг Мака»Российская национальная валюта является самой недооцененной в мире по «индексу Биг Мака», считает The Economist...
Почему растет доллар, и куда он движется В первую очередь, стоит обратить внимание на ястребиную риторику ФРС по итогам заседания на прошлой неделе. В комитете не стали обращать внимание на октябрьские проблемы фондового рынка...
ЦБ ужесточает регулирование системообразующих банков В соответствии со стандартами банковского регулирования Базель III, с 1 января 2019 года ЦБ должен продолжить повышать надбавки к нормативу достаточности базового капитала...
Депозит объединяют с кредитом следующие моменты:
- во-первых, сам факт отчуждения денег как депозита от их владельца, поскольку это аналогично тому, как кредитор обязательно отдает (отчуждает) деньги в ссуду другому участнику рынка;
В результате внешне депозит не отличается от кредит?., поскольку представляет собой временно отчуждаемую сумму, которая «возвращается» се владельцу, когда он употребляет ее иным способом (например, производит оплату товар?, со своего банковского счета), и часто даже с процентным доходом.
Различия между депозитом и кредитом состоят в следующем:
- во-первых, депозит - это форма существования только безналичных денег. «Наличного» депозита не существует. Кредит же может предоставляться и в виде наличных денег, а не только в виде безналичных средств,
- во-вторых, депозит - это обязательная форма существования безналичных денек Кредитование не имеет обязательного характера. Кредитор вовсе не обязан отдат ь своп деньги кому-то в долг. Он делает это по своей доброй воле в расчете на будущую выгоду (процентный доход);
- в-третьих, депозит - форма храпения денег, когда они принимают безналичный вид. Деньги могут просте находиться (храниться) в банке, не принося их владельцу никакого дохода вообше. Кредит - это способ приумножения денег, или использования их в качестве ссудного капитала, т. е. капитала, приносящего процентный доход;
- в-четвертых, депозит сеть источник средств для выдаваемого кредита, однако нельзя забывать, что возвращаемый кредит есть «источник» дня возобновчения депозитов. Если кредит не вернется, банк может не вернуть и депозит.
Поскольку депозит - безналичная форма существования денег, постольку и свобода распоряжения им как безналичными деньгами ограничена самой формой их существования.
Добрый день, Виолетта! У Вас не совсем точная информация. В России есть учреждения, предлагающие такой кредит, но крупные банки (Сбербанк, «ВТБ 24», «Альфа-Банк») не работают с таким займом. Какой будет размер ссуды под депозитный залог, читайте ниже.
Зачем брать кредит под залог депозита, если есть депозит?
Виолетта, заполните онлайн заявку на бесплатном сервисе и получите быструю информацию о кредитных условиях под залог депозита в разных банках страны:Данная ситуация многим может показаться абсолютно нелогичной. Если у Вас есть деньги на депозите, снимайте их и используйте на нужные цели. Зачем же брать кредит под залог депозита?
Но после анализа ситуации все становится понятно. Клиенты размещают депозиты в банке на длительный период под повышенные процентные ставки, но за досрочное расторжение договора часто устанавливаются штрафы.
Санкция может быть в виде аннулирования процентов по вкладу, начисленных за время размещения депозита, уменьшения ставки до минимума (1% годовых).
Если заемщику, имеющему в банке депозит, срочно потребовались деньги, он может снять средства со счета, но операция может быть невыгодной. Поэтому он берет займ под залог депозита.
Если счет открыт недавно, можно снять оттуда деньги, а если прошло полгода или год, клиент потеряет все начисленные проценты.
А если деньги требуются на непродолжительное время, начисленные проценты за взятую ссуду будут меньше, чем при расторжении депозита.
Актуальность таких займов заключается именно в этом моменте.
Также стоит отметить, что депозит – самый ликвидный залог из всех существующих. Недвижимость, автомобили, золото и прочие предметы залога надо продавать, чтобы перевести их в денежные средства, а депозит это уже «живые» деньги да еще находящиеся в самом банке.
Поэтому по этому кредиту предлагаются более выгодные условия, чем по ссудам с прочими видами обеспечения.
Конечно, для покрытия выдаваемого кредита банки учитывают только часть депозита, чаще всего, клиентам выдают до 100% от размера размещенного депозита.
Для оформления этого вида займа банк не требует много документов, и проверки отпадают. Даже при размещении депозита в одной организации и взятии кредита в другом учреждении потребуется мало времени на процедурные оформления.
Требования к заемщикам:
Возраст не менее 18 лет;
Российское гражданство;
Наличие вклада в банке;
Постоянная регистрация.
Оформление простое. Дается заявка (допускается онлайн заявка), представляется необходимый объем данных, на основе которых служащий банка принимает решение.
Процедура оформления оперативная, поэтому заемщик может получить деньги в день обращения.
Банки, предлагающие кредит под залог депозита
Среди банков, оформляющих кредит под залог депозита, стоит упомянуть эти учреждения:Во всех организациях период кредитования не отличается от срока депозита. Только у «Промтрансбанка» он составляет 61 месяц, но не более гарантийного депозита.
Преимущества такого займа:
Нет требований по трудоустройству и платежеспособности;
Лимит кредитования теоретически неограниченный;
Документов минимум;
Выгодная процентная ставка.
Недостатки отсутствуют.
В этой публикации я хочу рассмотреть такой вид банковской услуги как кредит под залог депозита (или, как его грамотно называют, технический кредит ). Ознакомившись с этой статьей, вы узнаете, что представляет собой кредит под залог депозита, в каких ситуациях он может быть интересен, на каких условиях выдается.
Наверняка многие считают, что получение кредита и размещение вклада – это абсолютно противоположные направления банковских услуг, предназначающиеся для разных категорий клиентов. Одни имеют свободные финансы и размещают их на депозиты, другие, наоборот, нуждаются в финансовых ресурсах и берут кредиты. Но это не совсем так: в определенных ситуациях заемщику может быть полезен и даже необходим депозит, а вкладчику – кредит. Благодаря этому банки и разработали такую услугу как технический кредит.
Технический кредит – это выдача заемных средств под залог вклада в этом же банке, оформленного на заемщика или другого человека – поручителя.
Для чего нужен кредит под залог депозита?
Основное его предназначение – дать клиенту возможность воспользоваться финансовыми средствами, лежащими на срочном вкладе, до момента окончания срока действия вклада.
Представьте себе ситуацию: у вас есть действующий депозит, сроком, скажем, на год, вы получаете по нему проценты, все замечательно. вашего депозита – накопить средства для приобретения недвижимости, с этой целью вы регулярно пополняете вклад, чтобы собрать на нем как можно больше денег. И вот, когда до окончания срока действия депозитного договора остается 1-2 месяца, вам попадается идеальный вариант квартиры для покупки. Но у вас на руках вообще нет денег. Что делать?
Вы можете произвести , но тогда вы потеряете все, даже выплаченные ранее, проценты, а возможно даже заплатите какой-то штраф и с самой суммы депозита (в зависимости от условий договора).
Вы также можете взять , чтобы погасить его суммой вклада по окончанию срока депозитного договора, но тогда вы понесете множество дополнительных расходов: на экспертную оценку недвижимости, нотариуса, страхование, кредитные комиссии и т.д.
Оптимальным вариантом выхода из этой и подобных ситуаций станет технический кредит – кредит под залог депозита.
Чем выгоден технический кредит?
Рассмотрим основные преимущества, которые несет в себе кредит под залог депозита.
1. Депозит – идеальный залог с точки зрения банка. Поэтому получить технический кредит обычно не представляет никаких сложностей: банк сможет принять решение быстро и без требований большого пакета документов.
2. Клиент сохранит свои проценты по вкладу , а не потеряет их, как при досрочном расторжении.
3. Клиент получит кредит дешевле , чем по другим формам кредитования. Проценты по техническому кредиту, как правило, рассчитываются простым прибавлением к ставке, под которую оформлен депозит, установленного банком количества процентов.
4. Технический кредит можно взять не на максимальную сумму , а на ту, которая необходима, тем самым, оптимизировав свои расходы.
В лучшие времена можно было получить кредит под залог депозита по ставке на 2% выше депозитной, сейчас эта разница, как правило, составляет 3-5%.
Чтобы точно определить, выгоден ли технический кредит, и насколько он выгоден, нужно просто произвести определенные математические подсчеты.
Рассмотрим пример. Допустим, человек имеет вклад в сумме 100000 рублей под 10% годовых , сроком на год. По истечении 10 месяцев ему срочно понадобилась сумма 50000 рублей . При досрочном расторжении вклада он теряет все ранее выплаченные проценты. И имеет возможность взять технический кредит на 2 месяца под 15% годовых . Считаем.
При досрочном расторжении вклада потери составят: 100000*0,1*10/12 = 8333 рубля .
При оформлении кредита под залог депозита он заплатит по кредиту 50000*0,15*2/12 = 1250 рублей , а также получит по вкладу полную сумму причитающихся процентов: 100000*0,1 = 10000 рублей .
Чистый доход в этом случае составит: 10000 – 1250 = 8750 рублей .
Получить доход 8750 рублей – лучше, чем не получить вообще ничего. Вывод: технический кредит в данной ситуации выгоден.
Одной из разновидностей выдачи технического кредита является выдача к депозиту пластиковой карты с кредитным лимитом в сумме, например, 70% от размера вклада. При такой услуге клиент уже изначально получает возможность пользоваться техническим кредитом на протяжении всего срока действия вклада в случае необходимости. При этом реальная цена кредита для него составит разницу между ставкой по техническому кредиту и ставкой по вкладу.
Такой вариант удобен, например, для предпринимателей, занимающихся бизнесом. Они могут использовать кредит под залог депозита на карте как оборотные средства, когда срочно нужно закупить определенную партию товара, тем самым, увеличивая свой оборот, а значит – и прибыль.
К примеру, пользование техническим кредитом в сумме 100000 ден. ед. на протяжении 10 дней при разнице между кредитной и депозитной ставкой 5% обойдется всего в 100000*0,05*10/365 = 137 ден. ед., а заработает на этой сумме предприниматель, конечно же, намного больше.
Как оформить кредит под залог депозита?
Чтобы оформить технический кредит, необходимо обратиться с этим вопросом в банк, в котором у вас размещен вклад. Большинство банков охотно соглашаются выдать такой кредит, поскольку зарабатывают на этом, фактически ничем не рискуя.
При выдаче технического кредита клиент подписывает кредитный договор, договор залога имущественных прав на депозит и договор цессии (переуступки права на депозит), который вступит в действие в случае невыполнения должником своих обязательств.
Кредит под залог депозита выдается не в полной сумме вклада, а, как правило, в размере до 70-90% этой суммы, что связано с необходимостью покрыть залогом не только сам кредит, но и проценты по нему. Проценты по техническому кредиту, как я уже писал, обычно рассчитываются, исходя из ставки по депозиту, простым прибавлением к ней желаемой банком маржи. В ряде банков существует возможность взять технический кредит в валюте, отличной от валюты депозита.
Подводя итог всему вышесказанному, можно сказать, что кредит под залог депозита во многих случаях выступает выгодной альтернативой досрочному расторжению вклада. А если он оформлен в виде овердрафта на карте и действует весь период размещения вклада, то может выступать в качестве резервного фонда на случай возникновения непредвиденной ситуации или для использования в качестве дополнительных оборотных средств для заработка.
Теперь вы имеете представление о том, что такое технический кредит и в каких ситуациях можно его использовать.
На этом все. До новых встреч на страницах – сайта, который поможет вам повысить свою финансовую грамотность и научиться эффективно использовать личные финансы.
Кредитный договор предусматривает возможность получить капитал, принадлежащий банку, в пользование на условиях платности и срочности.
Таким образом, клиенту предстоит в установленный срок вернуть сумму долга и проценты за полученные средства.
Данное обязательство может быть обеспечено залогом. Данный способ является законным и регламентируется в рамках ГК РФ.
В залог может быть представлено движимое и недвижимое имуществом. Обычно, банки просят предоставить обеспечение квартирой или домом. Клиент может получить средства под залог депозита. Немногие знают о такой возможности.
На первый взгляд, она выглядит нелогично – зачем заемщику средства банка, если он располагает определенными деньгами, которые уже принадлежат ему.
Тем не менее, сам клиент может быть заинтересован в том, что пользоваться не своим капиталом, а получать его в банке.
Основные сведения
Сразу разберемся, зачем брать кредит под депозита вкладчику при наличии у него денег? Чем это выгодно Кредитное соглашение оформляется для того, чтобы не расторгать действующий депозит.
Так, клиент не потеряет начисленные проценты. Напоминаем, что банк утверждает различные программы для вкладов, в том числе с повышенной ставкой.
При этом, досрочное расторжение договора приводит к тому, что клиенту рассчитывают платеж по минимальной ставке для депозитов до востребования.
Соответственно, такой человек теряет деньги. Если средства нужны ему на непродолжительный период, то он может не трогать свой вклад, а получить кредит в банке.
Причем кредитор будет лояльно относиться к такому заемщику и предложит ем выгодные условия кредитования, в том числе пониженную процентную ставку.
Что это такое
Правильность оформления
Оформление данного вида займа не имеет сложностей. Если банк предлагает подобную программу кредитования, а клиент – депозит в данном кредитном учреждении, то процедура выглядит следующим образом:
- формируется пакет документов;
- заполняется заявка;
- в банк передают собранные данные;
- кредитор выносит свой вердикт.
При положительном решении кредитор и заемщик подписывают договор. Затем клиенту перечисляются средства.
Кстати, владельцем депозита может быть не сам заемщик, а другое лицо. При этом, следует понимать, что в пакет обязательных документов будет добавлена и заемщика.
Некоторые программы допускают возможность оформления кредита на организацию в залог депозита физического лица.
Правовые аспекты
Особенности получения такого займа
Выдача займа под залог депозита – это кредитование с обеспечением. В качестве залогового имущества выступает вклад. Он может быть открыт на имя заемщика или на другое лицо.
Имеет смысл кредит под залог депозита, если кредитные средства нужны клиенту на короткий период, а вклад размещен на длительный срок. Бланк кредитного договора можно .
В иных ситуациях – такой заем будет невыгодным для самого клиента, так как размер начисленных процентов за пользование кредитным капиталом будет превышать сумму выплаты по вкладу. В подобной ситуации лучше снять свои деньги, а не брать кредит.
Необходимые условия
Итак, если вы хотите получить кредит под залог депозита, то учитывайте, что максимальная сумма займа не может превышать определённый процент от размера вклада.
По аналогии – сумма по ипотеке составляет 60-80% от стоимости недвижимости. Хотя в случае со вкладом данный процент будет выше.
Конечно же, это объясняется высокой ликвидностью предмета залога – банку не надо совершать какие-либо дополнительные операции с этим объектом.
Сама процедура оформления также проще, так как нет необходимости проводить оценку предмета залога, а также представлять объемный пакет документов.
Сбербанк
Также, как и Альфа-Банк, Сбербанк не предлагает своим клиентам оформить кредит под залог депозита.
В то же время, заемщики могут получить кредитный капитал с обеспечением. В качестве такового принимается и залог недвижимого имущества.
ВТБ 24
Как мы уже убедились, крупные кредиторы не работают с таким продуктом, как заем под залог депозита. Например, ВТБ 24 также не предлагает подобный кредит.
Получить средства допустимо либо без обеспечения, либо под поручительство, либо под залог недвижимости. Также действуют специальные автокредиты, когда в качестве залога принимает машина.
Часто задаваемые вопросы
Как мы уже отмечали выше, данный продукт не является распространенным и популярным, поэтому заемщики мало знакомы с ним.
Чтобы прояснить некоторые моменты, рассмотрим вопросы клиентов, которые возникают при оформлении кредита под залог депозита.
Можно ли взять кредит под залог валютного депозита
Депозит может быть открыт в разной валюте. Необязательно клиенту делать вклад в рублях. В настоящее время отечественная валюта отличается нестабильностью и постоянно теряет свою ценность.
В таких условиях хранить средства в рублях становится невыгодно. Именно поэтому граждане открывают вклады в иностранной валюте.
Можно ли подобный депозит представить в залог по займу? Да, это возможно. Причем сам заем может быть оформлен в рублях.
При этом следует учитывать, что ставка будет увеличена. Это связано с постоянными колебаниями валюты, а также с необходимостью совершать дополнительные операции по перерасчету.
Где получить ипотечный
Ипотека – залог недвижимости, то есть в данном случае предметом обеспечения служит не депозит, а квартира или дом.
Таким образом, даже если средства клиент получает на приобретение недвижимости, называть данный продукт ипотечным будет неверно.
В данном случае банк получает в качестве предмета залога не недвижимости, а вклад, открытый в кредитном учреждении.
Будет ли такой заем носить целевой характер? Да, если это прописано в кредитном договоре. Имеет ли смысл брать подобный заем? Только в том случае, когда средства необходимы на непродолжительный срок.
Как правило, на покупку недвижимости нужна большая сумма. Именно поэтому — долгосрочное обязательство. Обычно, клиент гасит задолженность переда банком в срок от 15 до 25 лет.
Как мы уже отметили, кредит под депозит будет выгоден заемщику, если деньги необходимы ему на пару месяцев. В иных ситуациях, плата за заем будет выше, чем полученный процент по вкладу.
Как оформить потребительский
– заем, который приобретается физическими лицами для целей, несвязанных с предпринимательскими.
Таким образом, клиент не должен получать данный капитал для развития своего бизнеса, покрытия текущих долгов перед контрагентами и пр.
Потребительский кредит – широкое понятие, которое включает в себя и специальные виды кредитования – , ипотеки и пр.
Такой заем может быть выдан с обеспечением или без него. В первом случае, в качестве предмета , недвижимое имущество, а также депозиты. Во втором случае, клиент привлекает поручителя или же получает заем без какого-либо обеспечения.
Для оформления потребительского кредита надо обратить в банк. Сейчас многие кредитные учреждения дают возможность сформировать первоначальную заявку удаленно – через интернет.
В этом случае клиент также заполняет заявку на официальном сайте банка и ждет решения. Вердикт будет сообщен ему либо по телефону, либо через личный кабинет.
При положительном решении потенциальный заемщик обязан явиться в банк, чтобы передать оригиналы необходимых документов.
Окончательный вердикт выносится после их рассмотрения. Клиент может сразу же обратиться в банк для со всеми документами.
Плюс удаленной передачи анкеты в том, что заемщик не теряет времени на посещение кредитора, чтобы узнать о своих шансах на положительное решение.
Если клиент желает получить кредит под залог депозита, то он обязательно представляет соответствующий договор.
Учитывая специфику соглашения, многие банки не требуют от таких заемщиков объемный пакет сведения. Помимо договора, клиент обязан передать паспорт и свою заявку.
Справку о доходах по данному виду кредитования запрашивают в редких случаях. Это объясняется тем, что кредитор получает высоколиквидный залог.
При положительном решении по заявке клиента, банк и заемщик подписывают кредитное соглашение. Также они оформляют специальное залоговое соглашение.
Преимущества и недостатки
Данный вид кредитования имеет много преимуществ. Перечислим только некоторые из них:
- простота процедуры оформления займа;
- к заемщику предъявляются минимальные требования;
- кредитор не проверяет платёжеспособность заемщика и факт его официального трудоустройства;
- неограниченная сумма кредитования(при наличии достаточного вклада);
- выгодная процентная ставка;
- минимальный пакет документов для оформления заявки;
- лояльное отношение кредитора, высокие шансы на положительное решение.
Что касается недостатков, то основной из них – это риск заключения невыгодного договора.
То есть клиент, подписывая кредитное соглашение, должен оценить его стоимость. В некоторых случаях размер процентов по займу превышает его выгоды от вклада.
Именно поэтому необходимо внимательно знакомиться с соглашением, в том числе дополнительными комиссиями по займу, штрафными санкциями и прочими сопутствующими расходами.
Напоминаем, что такие кредиты будут выгодны, только если оформляются на непродолжительный срок.
Видео: что нужно знать про депозиты в банке