Если у поручителя есть свой кредит. Когда банк имеет право требовать погашения кредита от поручителя? Реализация прав в момент действия договора

Некоторые кредитные программы предполагают участие в сделке третьего лица, которым выступает поручитель. Это может быть даже не один, а несколько человек, которые ручаются за заёмщика. Присутствие обеспечителя может быть обязательным условием оформления кредита, или же привлечение третьего лица осуществляется по желанию заёмщикам.

Зачем нужен поручитель по кредиту?

Чаще всего он требуется при оформлении кредитного продукта с большим лимитом. При небольших суммах обеспечитель обычно не требуется. И для заёмщика, и для банка поручитель несёт определенную роль:

1. Для банка. Это дополнительная гарантия возврата средств. Если заёмщик не станет справляться со своими обязательствами, предусмотренными кредитным договором, то банк вправе обратить процесс взыскания на поручителя. Таким образом банк получает больше гарантий того, что средства будут возвращены, а сам кредитор получит доход. Особенно это актуально сейчас, когда из-за закредитованности населения и роста просроченной задолженности банки предпочитают перестраховываться.

2. Для заёмщика. Он получает более выгодное кредитное предложение. Благодаря присутствию в сделке поручителя банк получает больше шансов получить свои деньги обратно вместе с процентами, риск невозврата снижается. А так как банки закладывают свои риски в процентную ставку, то в этом случае она окажется ниже, чем по аналогичным программам, но без привлечения обеспечителя. Кроме того, заёмщик может рассчитывать на более высокий лимит кредитования.

Что собой представляет поручительство?

Поручитель — это человек (люди), который ручается за заёмщика, а точнее за то, что он будет соблюдать условия кредитного договора и вовремя выплачивать ежемесячные платежи. При этом поручитель берёт на себя ответственность за выплату долга. В случае нарушений заёмщика банк обращается именно к нему, чтобы тот заплатил долг за основного заёмщика.

Поручитель присутствует при заключении кредитного договора между банком и заёмщиком, при этом одновременно заключается договор поручительства между банком и обеспечителем. В договоре поручительства обязательно указываются данные основного заёмщика и то, какие обязательства берёт на себя поручитель.

Кто может стать поручителем?

Банки выдвигают к ним определённые требования, поэтому не каждый может подойти кредитору в качестве поручителя. к нему предъявляются точно такие же требования, как и к основному заёмщику. Так, это может быть только совершеннолетний гражданин, чаще всего достигший возраста 21-23 года. Он обязательно должен быть трудоустроенным, а его дохода должно быть достаточно, чтобы погасить задолженность, если заёмщик не станет выплачивать кредит. Это может быть любое физическое лицо, но банки отдают предпочтение родственникам заёмщика. Поручителем может выступать и юридическое лицо, если условия выдачи кредита конкретного банка это допускают.

Поручитель предоставляет определённый пакет документации, указанный банком. Обычно он выглядит так:
— паспорт;
— второстепенный документ (права, загранпаспорт, ИНН, СНИЛС и прочие);
— справка о доходах с места работы. Желательно, чтобы это была официальная , но некоторые банки допускают предоставление справки по форме банка. Если имеется дополнительный источник дохода, то его можно также подтвердить какими-либо документами;
— заверенная работодателем копия трудовой книжки. Допускается её замена на копию трудового договора.

Каждый банк индивидуален в своих требованиях к поручителю и его пакету документации, поэтому о едином эталоне говорить нельзя. При сборе справок следует иметь в виду, что они имеют ограниченный срок действия. Это может быть две недели или месяц. Лучше собирать документы одновременно с заёмщиком. Если в сделке участвуют несколько поручителей, то комплект документов требуется от каждого.

Обязанности поручителя по кредиту и виды поручительства

Как уже говорилось, поручитель обязывается рассчитаться с кредитором вместо заёмщика, если тот по каким-либо причинам перестанет выплачивать задолженность. Но то как именно это будет происходить и когда взыскатели обратят свой взор на поручителя зависит от вида поручительства и ответственности.

1. Солидарная ответственность . В этом случае поручитель несёт точно такую же ответственность за выплату кредита, что и сам заёмщик. Как только основной должник совершил нарушение в выплате, задержал платёж, поручителя начинают беспокоить сразу же. Весь процесс взыскания направляется сразу на обоих участников сделки, к поручителю также будут ходить представители службы взыскания банка и коллекторы. В дальнейшем банк подаёт в суд сразу на поручителя и заёмщика, далее судебные приставы после вступления в законную силу вынесенного решения станут взыскивать долг и с поручителя, и с заёмщика.

2. Субсидарная ответственность . В этом случае к поручителю банк обращается только в том случае, если все попытки взыскать долг с должника оказались тщетными. Если у него нет средств на погашение задолженности, или же он вовсе пропал из виду.

Понятно, что для поручителя субсидарная ответственность является более безболезненной, но банки всё же чаще практикуют именно солидарную ответственность, потому что она более надёжная для кредитора, средства можно взыскать гораздо быстрее. Но в любом случае поручитель понесёт ответственность, если заёмщик не выплачивает кредит. При этом ответственность предполагает взыскание основного долга, а также процентов и штрафов, начисленных за весь период взыскания и неуплаты заёмщиком долга. То есть, поручитель в полном объёме должен отдать то, что не может вернуть заёмщик. Компенсации подлежат и судебные издержки банка (коллекторского агентства, если долг продан).

Права поручителя по кредиту

Кроме большого груза ответственности поручитель, согласно закону, наделяется и рядом определённых прав. Банк имеет право взыскивать с поручителя задолженность по кредиту, но если поручитель совершил выплату по кредиту, то тогда права требования переходят к нему. То есть, обеспечитель закрывает долг, но после этого он имеет полное право обратиться в суд, чтобы направить взыскание на основного заёмщика.

Для этого, после погашения чужого кредита, нужно обратиться в банк, который выдаст поручителю документ, что он погасил задолженность, а также в банке следует взять все документы, которые касаются данного кредитного договора. Теперь поручитель имеет право требовать деньги с заёмщика, поэтому банк не имеет права отказать ему в предоставлении пакета документации.

На основании этих документов самостоятельно или с привлечением юриста следует составить исковое заявление и направить его в суд. Но дело в том, что раз деньги были взяты с поручителя, значит, банк уже пробовал взыскать долг с основного заёмщика, и у него этого не получилось. Так что, придётся запастись терпением, чтобы получить свои деньги обратно.

Существует ещё ряд ситуаций, когда банк теряет право на требование выплаты долга с поручителя . А именно:
— банк без ведома поручителя передал долг на взыскание третьим лицам. То есть, если он продал долг коллекторам. Это действие неправомерное, банк обязан предупредить о передаче долга. Если совершилось незаконное действие, поручитель может снять с себя обязанности по выплате долга;
— если банк изменил условия выдачи кредита, не уведомив об этом поручителя. Ситуация, аналогична указанной в первом пункте;
— основной заёмщик умер;
— истёк срок, указанные в договоре поручительства.
В этих ситуациях поручитель может обратиться в суд и избавить себя от бремени выплаты чужого долга.

Кредитная история поручителя

Поручительство грозит ещё и порчей кредитной истории. Так как обеспечитель несёт ответственность за выплату кредитного долга перед банком, то эта информация отражается в кредитной истории гражданина. Если долг просрочен, а поручитель не спешит его закрывать вместо заёмщика, то это указывается в досье, которое хранится в БКИ. Кредитная история портится, в дальнейшем получить кредит уже для себя поручителю будет очень сложно (читайте подробнее о том, чем чревата плохая кредитная история ). Так что, следует внимательно относиться к данному аспекту.

Отличие поручителя и созаёмщика

Часто граждане ошибочно считают эти слова синонимами. Но это не верно, поручитель и созаёмщик несут хоть и часто идентичные обязанности, но права у них совершенно разные. Поручитель, можно сказать, что не имеет никаких прав. Он не получает кредитных средств, но зато имеет гору ответственности. Выгоды от участия в оформлении кредита он не получает вообще.

А созаёмщик делит с основным заёмщиком не только права по выплате долга. Он имеет точно такие же права на сам предмет кредита. Чаще всего созаёмщики привлекаются при целевом кредите, в последствии они имеют одинаковые права с заёмщиком на имущество, которое было приобретено на кредитные средства. Поручитель же таких прав не имеет.

Прежде чем соглашаться на то, чтобы выступит поручителем, стоит десять раз подумать нужно ли вам это. Поручитель не имеет ничего, но при этом берёт на себя обязательство по выплате совершенно чужого кредита. А если учесть, что поручительство обычно применяется при больших лимитах кредитования, то присутствует большой кредитный риск.

В случае неуплаты долга на основании решения суда к поручителю могут быть применены те же меры, что и к основному заёмщику. Это удержание из зарплаты в размере до 50%, арест банковских счетов, изъятие имущества и ограничение на выезд за пределы страны (настоятельно рекомендуем прочитать о том, ). Подумайте стоит ли так рисковать. Обязательно проанализируйте финансовое состояние того, кто обращается к вам с просьбой выступить в качестве поручителя.

По договору поручительства поручитель обязуется перед банком — кредитором заемщика отвечать за исполнение заемщиком его обязательства полностью или частично. Как правило, поручители несут ответственность солидарно с заемщиками. Однако договор поручительства может предусматривать субсидиарную ответственность поручителя. В этом случае требование к поручителю может быть предъявлено после того, как должник отказался удовлетворить требование кредитора или кредитор не получил от него в разумный срок ответ на предъявленное требование (п. 1 ст. 361 , п. 1 ст. 363 ГК РФ; п. 6 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 12.07.2017).

1. Обязанности поручителя

Обязанности поручителя можно условно разделить на две категории:

• возложенные на поручителя в силу закона;
• возложенные на поручителя договором.

1.1. Обязанности поручителя в силу закона

При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга, уплату процентов, неустойки (штрафа, пени), возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком, если иное не предусмотрено договором поручительства (п. 2 ст. 363 ГК РФ).

Исполнение поручителем обязательств на практике может происходить следующими способами:

• банк предъявляет поручителю письменное требование об уплате им денежных средств в счет исполнения обязательства заемщика, в котором указывается общая сумма задолженности заемщика на день составления требования поручителю, срок, до которого необходимо погасить задолженность, и иная необходимая информация;
• банк списывает без распоряжения (согласия) поручителя денежные средства с банковских счетов поручителя в счет исполнения обязательства заемщика, определив по своему усмотрению, какие обязательства (задолженность) погашаются за счет производимого в рамках списания платежа. При этом такое право банка должно быть предусмотрено договором поручительства.

Обратите внимание!

Неисполнение поручителем принятых на себя обязательств в соответствии с договором поручительства влечет для поручителя такие же негативные последствия, что и для заемщика. Банк может обратиться в суд с требованием о возврате задолженности как к самому заемщику, так и к поручителю. Следовательно, если суд вынесет решение в пользу банка, задолженность могут взыскать в том числе за счет реализации имущества, находящегося в собственности поручителя.

1.2. Обязанности поручителя в силу договора

Такие обязанности носят своего рода организационный характер. К ним, например, могут относиться:

• обязанность информировать банк об изменении адреса, паспортных данных и т.п.;
• обязанность информировать банк о возбуждении в отношении поручителя уголовного дела или о предъявлении к поручителю требований в порядке гражданского судопроизводства, о наложении ареста на имущество поручителя и т.п.;
• обязанность проинформировать банк о наступлении любого события, способного негативно повлиять на способность поручителя исполнить свои обязательства по договору поручительства;
• обязанность предоставлять различные документы по требованию банка;
• иные обязанности.

Также договором поручительства может быть предусмотрена обязанность поручителя без письменного согласия банка не уступать полностью или частично свои права и обязанности по договору поручительства другим лицам.

2. Права поручителя

К правам поручителя можно отнести следующие.

1. После того как поручитель исполнит свои обязательства по договору поручительства, к нему переходят права банка как кредитора (п. 1 ст. 365 ГК РФ).

Соответственно, поручитель вправе получить у банка все документы, удостоверяющие требования поручителя к заемщику, а также имеющиеся у банка права, обеспечивающие эти требования. Порядок получения определяется договором поручительства (п. 2 ст. 365 ГК РФ). Такими документами могут быть, например, копия кредитного договора, платежные документы об оплате поручителем требований банка и т.п.

2. Поручитель может обратиться к заемщику с требованием о возврате ему всех сумм, уплаченных банку по договору поручительства, а также требовать от заемщика уплатить проценты на выплаченную банку сумму и возместить иные убытки, понесенные в связи с погашением задолженности заемщика перед банком (п. 1 ст. 365 ГК РФ).

До исполнения должником указанных требований поручитель вправе также потребовать исполнения обязательств от других сопоручителей в сумме, соответствующей их доле в обеспечении обязательств должника. Названные доли предполагаются равными, если иное не предусмотрено договором поручительства или соглашением сопоручителей (пп. 1 п. 2 ст. 325 , п. 3 ст. 363 ГК РФ; п. 1 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ N 3 (2016), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 19.10.2016).

Если заемщик и сопоручитель отказываются удовлетворить указанные требования добровольно, поручитель вправе обратиться за защитой своих прав в суд (п. 1 ст. 11 ГК РФ).

3. Поручитель имеет право выдвигать против требований банка возражения, которые мог бы представить заемщик, если иное не вытекает из договора поручительства (п. 1 ст. 364 ГК РФ). Это делается, например, если, по мнению поручителя, банк нарушает условия по кредитному договору и договору поручительства или права, предоставленные заемщику или поручителю по закону, включая права потребителей. При этом поручитель не теряет право на эти возражения даже в том случае, если заемщик от них отказался или признал свой долг.

4. Поручитель вправе не исполнять свое обязательство, пока кредитор имеет возможность получить удовлетворение своего требования путем его зачета против требования должника (п. 2 ст. 364 ГК РФ).

Нередко для получения кредита заемщикам требуется пригласить поручителя. Часто это происходит в том случае, если своего дохода недостаточно для получения займа. К тому же, это уменьшает риски невозврата денег банку. Кто может быть поручителем, рассказано в статье.

Понятие

Поручителем называют гражданина или организацию разной формы собственности, которая несет ответственность за своевременность исполнения обязательств заемщиком. Тонкости сотрудничества между сторонами указаны в специальном договоре, который начинает действовать сразу после подписания. Для оформления ссуды заемщику нужно 2-3 поручителя. Документ подписывается с каждым из них. Каждый поручитель считается ответственным перед кредитором.

По нормам закона (ст. 36 ГК РФ), поручители не могут претендовать на средства, выданные заемщиком, как и на имущество, купленное благодаря этим деньгам. Но при просрочке платежа или отказе от выплаты кредита именно этот человек становится ответственным за это. В каждом банке предусмотрены правила того, кто может быть поручителем.

Требования

Кто может быть поручителем? Требования отличаются в зависимости от банка и кредитной программы. Обычно важно соответствие следующим нюансам:

1. Возраст - не меньше 18 лет и не больше 65 лет.
2. Гражданство РФ.
3. Наличие постоянного дохода от 6 месяцев.
4. Положительная кредитная история.

Это основные требования к тому, кто может быть поручителем. Банком могут учитывать и другие нюансы. Обычно учреждения требуют справку о доходах поручителя и прочие документы. Некоторые финансовые учреждения не разрешают привлекать близких родственников и супругов, а другие, наоборот, дают согласие только им.

Вряд ли могут принять поручителя с плохой кредитной историей. Требования надо узнавать в банковском учреждении, где хочется оформить кредит. Хоть они могут отличаться, но обязанности остаются одинаковыми. Эта сфера регулируется ГК РФ. Сначала необходимо ознакомиться с нормами закона, прежде чем заключать сделку. Это позволит избежать многих неприятностей. Кредит без поручителей является более удобной формой, но он предоставляется не всегда.

Ответственность и риски

У поручителя по кредиту есть ответственность, которая может быть 2 видов. Первой считается солидарная. При ней обязанности равны у поручителя и заемщика. Тогда банк имеет возможность предъявления санкций к поручителю при первой задержке выплат. Вторым видом ответственности считается субсидиарная, которая наступает при невозможности выполнения обязательств. Это должно быть подтверждено судом. Обычно в договорах указана солидарная ответственность.

Поэтому при нарушении заемщиком условий договора банк может требовать у поручителей выполнения нижеуказанных действий:

• оплата долга;
• погашение процентов;
• выплата штрафов и пени;
• оплата судебных издержек.

Погашение долга может осуществляться с помощью наличных или безналичных средств, а также благодаря имуществу. Неприкосновенной считается недвижимость, если она признана единственным жильем и куплена им в ипотеку. В остальном, права банка являются неограниченными: он может наложить арест на имущество, счета, а также обязать по выплате долга из зарплаты.

Ответственность с поручителя по кредиту не снимается даже при его смерти. Если он умирает до конца срока займа, его обязательства переходят к наследникам. Последних банк не может тревожить до периода вступления ими в наследство. Это служит подтверждением, что поручительство считается рискованным шагом. Проще оформить кредит без поручителей, поскольку не все соглашаются на такую сделку.

Нюансы

Кроме материальных рисков поручитель при недобросовестности заемщика получает негативную кредитную историю. Ведь просрочки будут учитываться у обеих сторон. Даже если свои долги платятся в полном размере, поручительство может усложнить ситуацию. Это не все нюансы.

Даже если заемщик добросовестно платит кредит, поручитель может столкнуться с проблемами в оформлении займа. Пока действует тот договор, лимит будет учитываться на его основе. При необходимости может избавиться от статуса поручителя, но для этого нужно разрешение заемщика и кредитора.

Срок действия

В течение какого времени действуют обязанности кредитного поручителя? Это устанавливается договором или ГК РФ. Обычно в документе обозначается четкий срок. Он, как правило, совпадает с периодом действия кредитного соглашения. Но бывают и исключения, когда нужно учитывать длительность поручительства по ГК РФ:

1. Если в документе нет срока, поручительство заканчивается при отсутствии исков от кредитного учреждения к поручителю в течение года с даты наступления оплаты.
2. При отсутствии срока оплаты в договоре обязанности заканчиваются через 2 года, если за это время от банка не поступали иски.
3. Если банк изменил условия без оповещения поручителя и его письменного разрешения, то поручительство заканчивается автоматически.
4. Когда заемщиком считается организация, но она ликвидирована, поручительство заканчивается.

Период исковой давности равен 3 годам. Обязанности являются законченными при смене заемщика. Это происходит по разным причинам. Но обычно это происходит после смерти заемщика. Кредитные обязательства переходят к наследникам. Если поручителем является супруг, то обязанность сохраняется и после развода.

Смягчение ответственности поручителя

Получается, что если заемщик не будет вносить платежи, ответственным за это будет поручитель. Что делать, если банк стал предъявлять претензии? Следует связаться с заемщиком и выяснить его Если задержка оплаты связана с временными сложностями, а от обязательств человек не отказывается, то можно постараться помочь ему в решении проблемы. Например, найти работу или подработку, можно внести за него сумму.

Даже при разовой оплате взноса следует взять документ об оплате, так как он будет подтверждать исполнение обязательств. Если помочь материально нет возможности, то следует посетить вдвоем банк и поговорить с менеджером. Многие кредитные организации помогают клиентам в случае просрочек. Это могут быть отсрочка или рефинансирование кредита.

Если заемщик исчез, то следует посетить банк. Важно узнать о требованиях, сумме долга. Все сведения подтверждаются документами. Затем можно подсказать банку, где искать заемщика. Есть возможность подачи заявки о реструктуризации долга или отсрочке.

Если отсрочка была одобрена, нужно выполнить следующее:

1. Отыскать заемщика и привлечь его к ответственности.
2. Оспорить документ поручительства в суде.
3. Переоформить имущество на доверенное лицо.
4. Сделать так, чтобы не было официального дохода.

Эти действия уменьшают имущественные риски. Здесь также стоит изучить все нюансы. Следует учитывать, что все имущество, купленное в браке, является совместным. Поэтому его банк не может взять для оплаты долга. Необходимо собрать документы о сроках покупки ценностей.

Права поручителя

Кроме обязанностей, поручитель имеет и права. На основе их, человек считается как бы кредитором заемщика. При погашении его долга, поручитель может взыскать свои издержки. Поэтому все виды помощи должны подтверждаться документально.

Если заемщик исчез, а у него есть имущество, то можно отсудить свою долю. Это позволяет покрыть издержки. К тому же, присутствие заемщика в этом деле не обязательно.

Вывод

Таким образом, поручитель является важным лицом при оформлении кредита. Важно хорошо подумать, прежде чем соглашаться на заключение такой сделки. Ведь после этого человек приобретает множество обязанностей.

Вас попросили стать поручителем по кредиту? Не стоит спешить с ответом. Возьмите тайм-аут и все тщательно продумайте, ведь от вашего решения будут зависеть не только дальнейшие отношения с близкими людьми, но и благосостояние вашей семьи.

Банки охотно выдают кредиты под поручительство, причем, чем больше сумма кредита, тем больше требуется поручителей. Ведь оформляя кредиты под поручительство, банк получает дополнительные гарантии возвратности кредита и одновременно снижает риск выдачи кредитов недобросовестным заемщикам.

Что такое поручительство по кредиту?

Под поручительством по кредиту принято понимать обязательство третьего лица по погашению кредита.

Поручитель берет на себя обязательства перед кредитором должника за исполнение последним всех его обязательств по кредиту полностью либо частично. Отношения поручительства возникают вследствие оформления договора поручительства. При оформлении договора поручительства по кредиту заемщик предоставляет в банк свои данные, затем посещает банк с поручителем. Заявка рассматривается, затем заемщик и поручитель оформляют в банке договор, который прекращает действовать после погашения кредита. Если финансовое состояние заемщика со временем становится лучше, и просрочки отсутствуют, можно получить разрешение в банке на расторжение договора о поручительстве, которое оформляется в письменной форме.

Пакет документов, которые запрашивает банк от поручителей, почти такой же, как и у заемщиков. Проверяются как репутация поручителя, так и его финансовое состояние, поскольку он становится гарантом возврата банку денежных средств в случае невыполнения заёмщиком своих обязательств в рамках кредитного договора.

Финансовое учреждение требует поручительство по кредиту в следующих случаях:

• когда дохода клиента недостаточен для обеспечения нормальной платежеспособности;
• доход заемщика официально не подтвержден;
• возраст клиента не позволяет в полном размере рассчитаться с долгом;
• кредит выдается на крупную сумму;
• у клиента отрицательная кредитная история.

При предоставлении кредита на длительный срок в качестве поручителей могут выступить родственники; если кредит будет браться на небольшое время, поручителем может быть любой человек, но при этом подходящий банку по определенным параметрам. Поручитель должен быть с положительной репутацией и с соответствующим уровнем дохода. Получить кредит в Санкт-Петербурге легко получить в компании "Манимо" прямо на сайте .

Что необходимо знать, прежде чем стать поручителем

Первым делом необходимо получить от вашего друга, родственника, знакомого всю информацию по желаемому кредиту. Уточните запрашиваемую сумму кредита, срок на который он берется, процентную ставку и цель кредитования. Зная эту информацию вы легко можете просчитать все затраты по кредиту и взвесить свои реальные возможности по его погашению в случае невыполнения заемщиком своих обязательств.

Не лишним будет побеспокоиться и о вашем имуществе. Если сумма кредита значительная, в случае невыполнения заемщиком своих обязательств на поручителя накладывается ответственность за заемщика. За задержку платежей по кредиту банки начисляют пени в значительных размерах. И может возникнуть такая ситуация что просчитанной поручителем суммы на погашение кредита может не хватить. Тогда по решению суда, взыскание будет направлено на имущество поручителя.

В-третьих, нужно знать точно всю информации о человеке, попросившем вас выступить поручителем по кредиту. Если это мало знакомый человек, например коллега, то не лишним будет узнать, где реально проживает и где прописан заемщик. Если прописка не в том регионе, где планируется брать кредит. Где искать потом заемщика для возврата долга, если он откажется платить по кредиту и уедет, а всю задолженность придется выплачивать вам.

И, наконец, следует остерегаться выступать поручителем по кредитам руководителя компании, в которой вы работаете. Оформление руководителем компании кредита на себя как на физическое лицо может говорить о его возможных финансовых проблемах, которые в будущем могут лечь на плечи поручителя.

Права поручителя

Права поручителя закреплены статьями 364 и 365 Гражданского Кодекса РФ. Их должен знать и уметь использовать (при необходимости) каждый поручитель.

Поручитель имеет право:

• Выдвигать возражения против требований кредитора (банка), которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства (например, снижение штрафных санкций). Это делается, если банком нарушаются условия по кредитному договору и договору поручительства.
• Требовать от должника уплаты процентов за сумму, выплаченную кредитору, и возмещение иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.
• Получить права кредитора по обязательству, если поручитель, исполнил свои обязательства поручителя и удовлетворил требования кредитора вместо должника. Права на взыскание передаются банком поручителю в виде договора, скажем на уступку требования в размере исполненного поручителем обязательства.
• Получить от кредитора все документы, удостоверяющие требование к должнику, и все права, обеспечивающие это требование. Для предъявления должнику требований о возврате средств (возможно, чтобы оформить через суд иск поручителя), вам потребуется иметь документы - договор об уступке требования, платежные документы об оплате вами требований банка, копию кредитного договора и другие.

Возможные последствия поручительства

В соответствии со ст. 361 Гражданского кодекса РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица (заемщика) отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или частью. Таким образом, гражданин, заключивший договор поручительства с банком отвечает за возврат денежной суммы выданной банком заемщику, а также за выплату процентов по кредитному договору.

Большинство поручителей, подписав договор, не понимают его последствий, а именно, что возложили на себя обязанность по возврату кредита и процентов, в случае, если заемщик не будет ежемесячно исполнять своих обязательств перед банком. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства (ст. 363 ГК РФ).

Все банки предусматривают солидарную ответственность заемщика и поручителей. В результате этого задолженность по кредитному договору подлежит взысканию как с заемщика, так и с поручителей в полном объеме. Солидарная ответственность по кредитному договору означает, что на стадии исполнения решения суда взыскание будет производиться за счет средств любого должника, а не в равных долях, как ошибочно полагают граждане. Это значит, что исполнение решения суда будет производиться за счет тех из должников, у которых будут деньги или имущество, подлежащее реализации.

После выплаты поручителем долга в полном объеме, т.е. после исполнения обязательств заемщика перед банком по возврату кредита и процентов к поручителю, исполнившему обязательство, в соответствии с законом переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Однако у бывшего поручителя, выполнившего обязательства заемщика, возникает проблема взыскания выплаченных им денежных средств с заемщика; у того может не оказаться ни имущества, ни доходов, на которые может быть обращено взыскание.

Обязательно взвешивайте свои финансовые возможности: если их недостаточно, чтобы при неблагоприятном стечении обстоятельств в одиночку выполнить все обязательства перед кредитором, то лучше вежливо отказаться от поручительства, чем на протяжении всего срока заимствования ощущать на себе груз ответственности за взятый не Вами кредит. И помните, что в большинстве случаев работники банка по собственной инициативе не сделают поручителю предупреждения о последствиях в случае непогашения кредита ссудополучателем.

Судебная практика:

Помазков Н.М. обратился в суд с иском к ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк», Ростовскому региональному филиалу ОАО «Россельхозбанк», дополнительному офису №3349/7/35 Ростовского регионального филиала ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее по тексту ОАО «Россельхозбанк») и Помазковой В.М. о признании договора поручительства незаключенным.

В обоснование своего иска указал, что между ОАО «Россельхозбанк» и Помазковой В.М. 29 июля 2008 года был заключен договор поручительства физического лица №070735/0071-9/3, по которому Помазкова В.М. обязалась отвечать в полном объеме перед банком за исполнение обязательств заемщиком СПоК «КапитаЛЛ» по договору об открытии кредитной линии №070735/0071, заключенному 22 ноября 2007 года. На день подписания договора Помазкова В.М. являлась его супругой. Своего согласия на заключение договора он не давал. Согласие супруга на заключение договора поручительства действующим законодательством не предусмотрено, однако стороны по договору исходили из условия, что такое согласие должно быть получено, что следует из содержания пункта 3.6 договора и наличия на листе 6 договора сведений о супруге поручителя.

Стороны по договору установили, что должно быть истребовано согласие супруга и это является существенным условием договора. О заключенном договоре ему стало известно в декабре 2010 года, когда Помазковой В.М. по почте было направлено требование об исполнении обязательств по договору. Он находился в браке с Помазковой В.М., они имели совместно нажитое имущество. В случае возникновения определенных обстоятельств, предусмотренных договором, возможно обращение взыскания на совместно нажитое имущество, следовательно, Помазкова В.М. без его ведома распорядилась этим имуществом, при том, что по условиям договора он, по его мнению, не дал согласие на обращение взыскания на совместно нажитое имущество.

Руководствуясь ст. 361 ГПК РФ, Матвеево-Курганский районный суд Ростовской области решил оставить решение без изменения, кассационную жалобу Помазкова Н.М. - без удовлетворения (Дело № 33-10791 от 08.08.2011).

25.10.2006 года между АК Сбербанка РФ (ОАО) и Тариной Е.В. заключен кредитный договор № 10372. Согласно условиям кредитного договора банк предоставил Тариной Е.В. кредит в сумме 210000 руб.

В качестве обеспечения возврата кредита Тарина Е.В. предоставила банку поручительство физических лиц: Гурьева О.В. и Недорезова Н.А.

23.10.2006 года между АК Сбербанка РФ (ОАО) и Гурьевым О.В. заключен договор поручительства № 3094- П в обеспечение обязательств на сумму 210000 руб. по кредитному договору № 10372 от 25.10.2006 года.
Гурьев О.В. обратился в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» о расторжении договора поручительства № 3094-П от 25.10.2006 года.

Требования мотивированы тем, что с февраля 2008 года Тарина Е.В. свои обязательства по кредитному договору не выполняла, систематически допускала просрочку оплаты кредита; в марте 2008 года он узнал, что кредитный договор был заключен Тариной Е.В. в целях передачи денежных средств А., являющейся работодателем Тариной Е.В.; Тарина Е.В. кредит не оплачивает, ссылаясь на А. поясняет, что она кредит не брала и оплачивать не намерена; при заключении договора поручительства, он исходил из того, что Тарина Е.В работает и в состоянии оплачивать кредит, за обязательства А. он поручительства не давал, в связи с чем договор подлежит расторжению. В иске Гурьеву О.В. к ОАО «Сбербанк России» о расторжении договора поручительства № 3094-П от25.10.2006 года, заключенного между Гурьевым О.В. и Акционерным Коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО), изыскании судебных расходов, отказать (Дело № - 33 - 4486 от 26.01.2011).

Некоторые считают, что договор поручительства подписывается «по-дружески» и является милой формальностью, своеобразным простым одолжением для друга или родственника. К сожалению, на самом деле это совсем не так... Все гораздо серьезней!

Какую ответственность несет поручитель по кредиту? Есть ли выгода в том, чтобы быть поручителем и в каких случаях возможно избежать выплаты долга по заключенному договору, если началась просрочка? Об этом и других нюансах вы прочтете в статье ниже.

Кто может быть поручителем?

Поручителем может быть любое дееспособное лицо от 21 года, которое имеет постоянный доход или владеет каким-либо имуществом. Конечно же, кредитная история должна быть без просрочек. Еще одно важное условие: гражданство РФ и проживание в том же регионе, где находятся банк и заемщик. «Любимый» у банков возраст для поручителей и заемщиков — до 35 лет. Это не означает, что если вы старше, то уже не котируетесь, но шансы на положительное решение становятся чуть-чуть ниже.

В целом требования и предпочтения банков-кредиторов по отношению к поручителям такие же, как к самому заемщику , поэтому если вас беспокоит вопрос «Можно ли быть поручителем если есть кредит?», ответ на него — да. Но при рассмотрении каждой конкретной ситуации окончательное решение будет приниматься индивидуально и очень сильно зависеть от платежеспособности участников.

Например, где-то 40% ежемесячных официальных доходов поручителя в случае если у него есть собственный кредит, должны погашать ежемесячный платеж по своему договору и, в случае неплатежей заемщика, по второму договору, где человек является гарантом сделки. Конечно, в зависимости от банка процент из примера может меняться в большую или меньшую сторону, это приблизительный стандарт.

Когда требуется поручитель?

Поручитель обычно требуется по договорам со средней или большой суммой, а также когда заемщик старше определенного возраста . Обычно эта практика касается лиц, старше 60 лет, но некоторые банки перестраховываются и не выдают займы без поручителя людям старше 45-50.

При суммах свыше 300000 рублей, кредитор может потребовать предоставить двоих поручителей. Тогда одним из них должен быть кто-то из близких (предпочтительней супруг или супруга), а вторым — третье лицо. При суммах от 500-700 тысяч рублей, возможно дополнительное требование от банка-кредитора в виде залогового имущества.

Банки с радостью заключали бы только договора с поручительством, так как риск невозврата в таких случаях гораздо ниже. Однако, поиск человека, согласного на взятие обязательств, и подписание таких трехсторонних договоров, гораздо более сложная процедура по сравнению со стандартным двухсторонним кредитным бланком. Поэтому во времена экономического подъема доля договоров без поручительства падает, а вот в кризис количество таких договоров, наоборот, обычно растет. Если вы планируете взять кредит в 2019 году, тогда лучше сразу переговорите с родственниками о согласии на поручительство. Именно их предпочитают видеть банки в качестве гарантов сделки, так как увеличиваются шансы на выплату суммы задолженности в форс-мажорных ситуациях.

Поручительство или созаем?

Некоторые люди до сих пор путают такие понятия, как поручитель и созаемщик. Нужно четко понимать разницу между ними:

1. Созаемщик обладает теми же правами, что и заемщик. Отсюда и название. Равные права и равная ответственность в случае несвоевременного погашения ежемесячного платежа.
2. Поручитель — это лицо, отвечающее по обязательствам заемщика, но при этом не имеющее никаких прав на деньги или вещи, полученные благодаря кредитору, если иное не оговорено договором (например, вознаграждение за риск и предоставленную помощь).

Почему невыгодно быть поручителем?

Как уже говорилось выше, поручитель не имеет никаких прав на денежные средства, получаемые заемщиком, или покупки, которые он с их помощью совершил, но в случае неуплат или просрочки долга, он обязан выплатить кредит или текущий взнос в полном размере . Это должно произойти независимо от причины неплатежа: финансовых трудностей, трудностей со здоровьем или смертью. В некоторых чрезвычайных случаях банк может пойти на уступки заемщику и, например, снизить ежемесячный платеж, но для поручителя такие поблажки делаются реже.

Полная или частичная ответственность за погашение кредита, — не единственная проблема, с которой может столкнуться поручитель. Возникают трудности и с другими сопутствующими вопросами.

Например, как вы думаете, может ли поручитель взять себе кредит? Теоретически, конечно, да. Практически это будет достаточно сложно и итоговая сумма скорее всего окажется меньше запрашиваемой, так как при принятии решения о выдаче нового займа банк-кредитор будет учитывать все риски, в том числе риск непогашения ранее заключенного договора заемщиком. Нет смысла утаивать факт, что вы являетесь поручителем, так как эта информация есть в общей базе и будет известна кредитору после соответствующего запроса.

Еще один возможный неприятный минус участия в поручительстве: испорченная кредитная история , если заемщик в какой-то момент намерено или нет не положит на счет вовремя платеж по займу. Это уменьшает шансы всех участников сделки на получение любого вида кредита в дальнейшем в этом банке, а может быть, даже в нескольких.

Субсидиарно или солидарно?

Поручитель может отвечать за кредит заемщика в полном объеме или только частично . Банки, конечно, предпочитают прописывать в договорах солидарную (полную) ответственность, так как это гарантирует полную выплату суммы займа, процентов, штрафов и пени. В случае указывания в договоре субсидиарной ответственности, банк-кредитор перед запросом погашения долга поручителем обязан доказать, что заемщик не просто уклоняется от уплаты суммы займа, а вовсе не имеет возможности погашать кредит. Делается это через суд, поэтому бывают ситуации, когда решение суда оказывается не в пользу кредитора. Это может быть по разным причинам, но самая распространенная — пропажа заемщика.

Обратите внимание, когда подписываете договор поручительства! Если там не прописана форма ответственности, то по умолчанию она субсидиарная.

Обязанности поручителя

Основные обязанности поручителя по кредиту всегда прописаны в договоре . Касаемо финансовых обязательств это, прежде всего, зависит от типа поручительства — субсидиарный или солидарный. Но кроме этого для поручителя обычно добавляют другие обязательные к исполнению пункты. Например:

• проинформировать кредитора об изменениях в основных документах. Прежде всего, конечно, в паспорте и адресе прописки и фактического места проживания, контактных данных своих и заемщика;
• сообщить о негативных событиях в жизни заемщика, которые могут оказать влияние на его платежеспособность;
• информировать банк о возбуждении уголовного дела или судебного разбирательства в отношении лица, получившего кредит;
• предъявление документов по запросу из банка-кредитора.

Права поручителя

Может показаться, что поручитель совершенно незащищен, потому что обычно не имеет никакой выгоды от гарантируемой им сделки. Однако, это не совсем так. Во-первых, при подписании кредитного договора может быть подписано дополнительное соглашение о вознаграждении для поручителя. Такое крайне редко практикуется, так как подобное между родственниками не принято, а именно их советуют выбирать в качестве гаранта сделки. Во-вторых, может быть подписано дополнительное соглашение, в котором четко прописывается схема возврата заемщиком денежных средств, после их выплаты гарантом сделки. Так что права поручителя по кредиту вполне защищены и человек может рассчитывать на возврат всей уплаченной им за должника суммы.

Кроме вышеизложенного, поручитель может потребовать у банка предоставления документов, которые подтверждают переход к нему прав кредитора после полного погашения займа. Даже если во время сделки не было заключено дополнительное соглашение между поручителем и заемщиком, то этих бумаг будет достаточно для требования возмещения убытков через суд. К сожалению, очень редко поручитель возвращает свои средства, уплаченные в качестве погашения долга . Если дела обстояли как-то иначе, то до требований о возврате от поручителя просто не дошло: банки-кредиторы обычно очень настойчиво пытаются вернуть свои средства вместе с процентами от заемщика, поэтому если не получается у них, то шансы поручителя крайне малы.

Поручитель кредитного договора имеет право предъявлять те же претензии к банку, что и сам заемщик. В частности, это обычно касается нарушений условий предоставления займа или прав потребителя. Даже если заемщик признает право банка требовать выплату кредита, поручитель может иметь на этот счет иное мнение и отстаивать его в судебном порядке.

Судебные разбирательства

Если заемщик не платит кредит, что делать поручителю? Если важна кредитная история, тогда придется аккуратно выплачивать чужой долг . Если поручитель отказывается от этого, тогда банк дает несколько месяцев на налаживание финансового положения основному заемщику и только после этого предъявляет требования к поручителю. Подобная формулировка о «времени для налаживания» очень условна, так как проценты, штрафы и пеня все равно будут начисляться.

Практика показывает, что требования выплатить задолженность по кредитному договору крайне редко предъявляются к поручителю. Однако, если это происходит, то сумма получается достаточно велика, так как обращение в суд следует через 3-5 месяцев после просроченного платежа. Таким образом, поручителю предъявляют счет на погашение из нескольких ежемесячных платежей, штрафов, процентов и пени.

Судебное решение может быть принято как в пользу банка-кредитора, так и в пользу поручителя. Но если чаша весов окажется на стороне кредитора, а поручителю нечем будет погасить сумму задолженности, возможна продажа его движимого и недвижимого имущества через аукцион. Конечно, только в том случае, если иное не предусмотрено договором.

Прекращение поручительства

Когда заканчиваются обязательства по договору поручительства? Есть всего несколько случаев:

• закрытие кредитного договора;
• если условия одного из договоров были изменены без согласия поручителя;
• в случае, если банк-кредитор отказывается принимать подписанные им условия по выполнению обязательств;
• по истечению сроков окончания обязательств;
• если кредитор не предъявил иск на оплату задолженности по кредиту поручителем в течение года;
• с согласия заемщика и кредитора. Это возможно, если будет найден другой поручитель, который устроит все стороны.

Отдельная история с наследниками поручителя. Если они вступили в права наследования до или во время подачи иска на возмещение долга по договору, тогда эти обязательства переходят к ним. Но оплачивают они их в рамках наследуемых денежных сумм и имущества.

Видео: Что такое поручительство и чем оно опасно?

1. Единственная возможность избежать всех рисков поручителя — не подписывать этот договор. Наверняка вы боитесь испортить отношения с тем человеком, который вас об этом просит, но если в случае отказа это возможно произойдет, а может, нет, то в случае проблем с погашением кредита вероятность прекращения всяких добрых отношений равна 99%!
2. Постарайтесь настоять на субсидиарной ответственности по договору поручительства.
3. Перед подписанием любых документов ознакомьтесь с их полным пакетом. В том числе внимательно просмотрите договор заемщика. Особое внимание следует уделить финансовой части (сумма, проценты, ежемесячный платеж, пеня, возможные штрафы), так как они могут напрямую коснуться вас.
4. Ваша подпись должна быть на каждой странице договора поручительства.
5. Ни в коем случае не подписывайте чистые листы!
6. Храните свои экземпляры договора до его окончательного погашения.
7. После выплаты кредита возьмите в банке справку о его погашении.
8. Откажитесь от поручительства, если планируете сами в ближайшем будущем брать кредит. При рассмотрении вашей заявки чужой договор, по которому вы являетесь гарантом выплаты, будет учитываться как ваш собственный займ.