Согласие выступить поручителем – это не формальность, как многие думают, а ответственность и обязанность заплатить долг за заемщика, который по каким-то причинам не гасит кредит. Банк может настоять либо рекомендовать предоставить поручителя, даже по необеспеченным займам. Тут и возникает вопрос: кто подойдет на эту роль, какие документы необходимы?
Гражданство и регистрация
Безоговорочные требования к поручителям любой кредитной организации – наличие гражданства России и постоянной регистрации на территории страны. Иностранец может поручиться за должника в исключительных случаях.
Например, Сбербанк при выдаче ипотеки требует в обязательном порядке поручительство супруги или супруга и допускает, что вторая половина может не иметь российского гражданства.
Если у человека нет штампа в паспорте о месте проживания, кредитное учреждение не подпишет с ним договор. Кроме этого, поручитель, должен быть прописан на территории населенного пункта или субъекта федерации, где подается заявка. Кредитор может взять поручителя с временной регистрацией, в этом случае срок ссуды ограничится датой окончания прописки.
Возраст
Данный критерий зависит напрямую от кредитной политики банка. В основном, к возрасту поручителей предъявляются такие же требования, как к возрасту клиента. Для ВТБ 24 и ОТП подойдут люди от 21 до 60 лет, Сбербанк подпишет договор поручительства с молодым человеком 18 лет и пенсионером не старше 75 лет, УралСиб согласен на гарантию россиян от 18 до 60 лет.
Доход и трудовая деятельность
Для основных поручителей, обеспечивающих платежеспособность по кредиту, предоставление справок о доходах во многие финансовые учреждения является обязательным (Сбербанк, ВТБ24, УралСиб).
Банки, не требующие подтверждения зарплаты, рискуют тем, что ссудозаемщик и поручитель не смогут выполнить свои обязательства по причине неплатежеспособности. Трудовая деятельность подтверждается справкой с места работы или копией трудовой книжки. Чаще всего коммерческие структуры не требуют доказательства заработка и трудовой занятости по целевым кредитным продуктам, обеспеченным залогом, таким как автокредит, жилищный кредит.
Другие документы
На поручителя обязательно заполняется анкета, которую он подписывает. Каждая фирма самостоятельно определяет требования к поручителям по кредиту.
УралСиб, Россельхозбанк просят предъявить справки об остатках по кредитам и поручительствам. Сбербанк, Промсвязьбанк требуют у мужчин до 27 лет военный билет.
Идеальным поручителем для любого банка является, молодой гражданин России старше 25 лет, отслуживший в армии, имеющий положительную историю кредитования, работающий на последнем месте более года, получающий стабильный доход. Приветствуется наличие движимого, недвижимого имущества, семьи и близкие родственные связи заемщика и поручителя.
Всем известно, что в кредитной сделке принимают участие два главных субъекта – кредитор и заемщик. В ряде случаев они – основные и единственные. Но в случае, например, со Сберегательным банком РФ ситуация складывается иначе: в подавляющем числе заключаемых кредитных договоров задействовано еще и третье лицо – поручитель (иногда даже не один). Поручительство для Сбербанка – один из ключевых моментов кредитной политики. Рассмотрим подробнее, что же оно собой представляет, почему на нем делается такой акцент, и каковы требования и условия банка при работе с поручителями.
Кто такой поручитель по кредиту?
В гражданском кодексе, поручитель – это человек, возлагающий на себя за выполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору (уплатой основного долга и начисленных процентов). Причем, отвечает он за заемщика не только «на словах», но и материально (в т.ч. и своим имуществом). Т.е. в случае уклонения от погашения ссуды ее владельцем, банк вправе обратиться к поручителю по кредиту с требованием погасить задолженность. Таким образом, – один из видов обеспечения кредита (наряду с залогом имущества и гарантией юридических лиц). Так как процентные ставки по выдаваемым ссудам Сбербанка намного ниже предлагаемых многими другими кредитными организациями, риск невозврата и финансовых потерь возрастает в несколько раз. Поручительство же третьих лиц позволяет этот риск снизить.Сколько нужно поручителей для получения кредита?
Число поручителей по кредиту зависит от суммы выдаваемого займа. При особо крупных его размерах может еще потребоваться и залог имущества. Сбербанк в этом вопросе устанавливает следующие требования:При оформлении ссуды на сумму до 45 тысяч рублей – без поручителей, ни залога не требуется;
- при оформлении ссуды на сумму от 45 до 300 тысяч рублей – необходимо предоставить 1 поручителя, залог не требуется;
- при оформлении ссуды на сумму от 300 до 700 тысяч рублей – банк потребует 2-х поручителей, залог по-прежнему не обязателен;
- при оформлении ссуды на сумму 700 и более тысяч рублей – потребуется поручительство 3-х человек и залог имущества.
К поручителям по кредиту Сбербанк предъявляет точно такие же требования, как и к заемщикам. В том числе, официальная заработная плата поручителя должна соответствовать размеру, необходимому для погашения кредита в случае недобросовестности заемщика или невыполнения им обязательств по каким-либо другим причинам (и даже смерти). Не редки ситуации, когда человеку отказывают в выдаче кредита из-за того, что его поручители не подходят по каким-либо параметрам. Причем, банк, как правило, не сообщает причину отказа (и это его право), хотя можно было бы просто заменить поручителя. Поэтому еще при выборе кандидата на роль поручителя нужно быть уверенным в его стабильном финансовом состоянии и «чистой» биографии.
Договор поручительства
Все права и обязанности, как поручителя, по кредиту так и Сбербанка, а так же существенные условия содержатся в договоре поручительства, заключаемом в момент выдачи кредита. С каждым поручителем заключается отдельный договор, один экземпляр которого остается у банка, а другой передается поручителю. Образец договора поручительства представлен на сайте банка.На роль поручителей по кредиту Сбербанк охотнее берет близких родственников (в первую очередь, супруга/у). Очень часто в случае, когда заработная плата супруга/и не соответствует требуемому размеру, на роль поручителя выбирается другой человек, а муж (или жена) оформляется в дополнительное поручительство. Но, если супруг/а выступает в качестве созаемщика по кредиту, поручителем он/она быть не может. В случае развода, обязательства по кредитному договору и продолжают действовать на тех же условиях.
Что еще нужно знать поручителю?
Оформляя кредит, мы надеемся только на лучшее и не задумываемся о возможном форс-мажоре. Банк же всегда старается подстраховаться на случай непредвиденных обстоятельств, поэтому уделяет повышенное внимание, рассматривая кандидатуры не только потенциальных заемщиков, но и потенциальных поручителей. Поручитель по кредиту, в свою очередь, должен отнестись к этому не менее серьезно. Принимая решение выступить в подобной роли, необходимо представить себе наихудший вариант развития событий и объективно оценить свои возможности.Кроме того, нужно знать, что личное поручительство уменьшает размер кредита, который поручитель, возможно, захочет оформить в будущем. А в случае непогашения ссуды портится не только кредитная история заемщика, но и его поручителя. Все это - не призыв отказываться от поручительства. Ведь отказав однажды другу выступить в этом качестве, можно получить и ответный отказ в будущем. Просто брать на себя ответственность за выполнение обязательств по кредиту другим человеком можно только в случае полной в нем уверенности.
Руководство Сбербанка никогда не рискнет доверить большую сумму денег без подкрепления дополнительными источниками дохода.. Поэтому для получения ипотеки иногда требуется найти человека, который отвечал бы за заемщика и гарантировал выплату кредита.
Ведь в случае невыплат вся ответственность по погашению возлагается именно на лицо, заключившее договор вместе с заемщиком.
Поручитель – ответственное лицо, обязующееся выплатить ипотечный кредит в случае отказа или невозможности внесения денежных средств основновым заемщиком.
СПРАВКА. Сбербанк чаще всего в качестве поручителей одобряет родственников или второго супруга. Но бывает, что муж и жена являются созаемщиками. Они в одинаковой мере обязаны вносить оплату за ипотеку, но и приобретенное имущество будет находиться в общей собственности.
В каких случаях приходится платить вместо заемщика?
Брать ответственность за чужую ипотеку – рискованное дело. Даже если гражданин уверен за поручаемого знакомого /родственника, случаются и непредвиденные ситуации, в результате которых выплачивать кредит придется поручителю. Это происходит в следующих ситуациях:
- потеря трудоспособности заемщиком;
- его смерть, исчезновение, другая критическая ситуация.
Все права и обязанности поручителя регламентируются Федеральным законом № 102 .
Возможно ли оформить ипотеку без гарантий от третьего лица?
При приобретении жилья в ипотечный кредит имущество не переходит в собственность покупателя до закрытия платежей. С одной стороны, банк уже имеет гарантии. Ведь в случае неуплаты жилье переходит в руки финансовой организации.
С другой стороны, это дополнительная тяжба и изъятие имущества через суд.
Сбербанк выдает займ для покупки дома/квартиры и без поручительства, но с определенными условиями. В таком случае рассматриваются:
- заработная плата и стаж работы заявителя;
- сумма, которую он запрашивает (чем больше, тем меньше шансов одобрения);
- имеется ли созаемщик;
- есть ли дополнительное имущество, которое клиент может заложить банку дополнительно.
Если по каким-то из этих критериев гражданину будет отказано, то есть вариант получения ипотеки только с помощью поручителя.
Какая ответственность возложена?
В целях гарантии выплаты ипотеки поручителю полагается подписать договор с банком. В документе указано, что поручитель обязан вносить денежные средства в счет платежей за кредит вместо заемщика , если последний по каким-либо причинам такового не совершает.
ВАЖНО. Ответственность по ипотеке существует в двух видах: солидарная и субсидиарная. В первом случае поручитель является полным заменителем заемщика. Во втором – платежи взимаются только после ареста имущества должника; поручителю остается только доплатить недостающие средства.
Помимо этого, на поручительство установлены следующие условия:
- отражение ипотечных выплат на кредитной истории ответственного лица;
- невозможность отказаться от выплаты в пользу чужого кредита;
- сумма ежемесячных платежей остается с процентами;
- штрафы за просрочку возлагаются на поручителя.
Согласно ст.363 ГК РФ , банк может начать требовать начала платежей по ипотеке у поручителя после трех месяцев неуплаты заемщика.
Плюсы и минусы
Есть возможность оформить ипотечный кредит и без поручителя. Но условия по договору будут не идентичными.
Рассмотрим основные отличия:
Вывод: без гаранта условия ипотечного займа являются менее привлекательными и более строгими. Но многие соглашаются на данный тип кредитования из-за очень сложных и проблемных поисков поручителя.
Кто подходит?
Нужно иметь ввиду, что далеко не каждый гражданин может являться гарантом ипотечного займа. Для получения положительного ответа в Сбербанке следует предоставить для рассмотрения кандидатуру:
- возрастом от 21 года и до 75 лет;
- с имеющимся постоянным местом жительства в РФ;
- с минимальным общим стажем работы – 5 лет, причем на нынешнем месте – не менее полугода;
- отсутствие задолженностей банкам.
Но это минимальные характеристики. Практически 100% одобрение получит гражданин от 25 до 35 лет, имеющий:
- стаж работы более 5 лет на постоянной основе;
- недвижимое имущество в собственности;
- положительную кредитную историю.
Как стать?
При оформлении ипотеки Сбербанк заключает с поручителем договор в 2-х экземплярах, который содержит следующие пункты:
- обязанности обеих сторон (банка и поручителя);
- сколько и зачем выдается кредит;
- кто является основным заемщиком;
- реквизиты и другая информация о банке.
К договору прилагается пакет документов, состоящий из:
- паспорт гражданина РФ;
- если гражданин военнообязанный, то военный билет;
- справка о доходах и стаже работы;
- документы, подтверждающие право собственности на определенное имущество;
- свидетельство о браке/разводе (если имеется);
- справка о составе семьи;
- аттестат, диплом.
В любом случае, поручительство имеет большую долю риска. Лишь в отдельных случаях можно оспорить в суде дело о передаче выплат. Поэтому важно учитывать все возможные негативные последствия перед тем, как дать согласие стать гарантом ипотечного займа.
Основной заемщик и его созаемщики по ипотечному кредиту мало отличаются по набору обязанностей и прав перед Сбербанком . Созаемщик наравне с заемщиком участвует в получении ипотеки, выплате долга, а также распоряжается недвижимостью, под которую берется займ.
Супруг(а) основного заемщика становится созаемщиками обязательно, даже если не имеет никакого самостоятельного дохода. По программе «Молодая семья» Сбербанк разрешает участие до 6 созаемщиков (родственников) по одному ипотечному договору. Они нужны, чтобы объединить свои доходы и попросить большую сумму по кредиту у кредитора.
Созаемщиками в большинстве случаев становятся близкие родственники, ведь странно было бы привлекать постороннего человека и давать ему право на владение частью недвижимости (оформляется общая собственность). Но кроме прав, у созаемщиков ипотеки есть серьезные обязательства перед Сбербанком .
Созаемщик, подписавшись под кредитным договором, принимает на себя ответственность за погашение долга перед банком. Все его права и обязанности описаны в этом договоре, поэтому не нужно ставить подпись, не читая. Даже если созаемщик пожелает отказаться от прав на квартиру, это не избавит его от выполнения обязательств перед Сбербанком вплоть до выплаты всего остатка долга.
По сути, банк вправе требовать погашения кредита от всех созаемщиков по ипотеке. Если возникает просрочка или задолженность, сотрудники Сбербанка оповещают созаемщиков и просят незамедлительно оплатить долг и проценты. Кредитору для этого не нужно подавать иск в суд, так как его право прописано в статье 323 ГК «Права кредитора, при солидарной обязанности».
Требования к ипотечным созаемщикам Сбербанка
Требования Сбербанка к созаемщикам такие же, что и к основному заемщику - 21-75 лет, полгода на последнем месте работы, паспорт и регистрация в РФ. Супруг(а) основного заемщика может не иметь своего дохода, но остальные созаемщики должны подтвердить справкой по форме банка или 2-НДФЛ, что регулярно получают з.п.
Кроме подтверждения дохода, от ипотечных созаемщиков потребуют:
- паспорт гражданина РФ с регистрацией;
- СНИЛС;
- ИНН;
- подтверждение трудоустроенности;
- свидетельство о браке.
Заемщик и созаемщики сами без участия кредитора должны определить свои доли во владении недвижимостью. После подписания договора ипотеки основной заемщик должен делать ежемесячные платежи. Если он эти обязанности не выполняет, Сбербанк потребует их выполнения от созаемщиков.
Ответственность и права поручителя по ипотеке в Сбербанке
Поручитель в ипотечном кредите Сбербанка
Наличие поручителя при составлении заявки на ипотечный кредит Сбербанка не обязательно. Если у заемщика есть платежеспособные созаемщики, то банк не потребует ничего более. Но поручитель поможет получить ипотеку, если человек не в силах найти созаемщиков и не владеет дополнительным имуществом для залога.
Поручитель по ипотечному займу несет те же обязательства, что и заемщик. Гарант обязуется обеспечить возврат долга заемщика кредитору. Поручительство ставится банками на одну ступень с залогом имущества и гарантией юридических лиц.
Поручителя от созаемщика отличают два главных обстоятельства:
- Поручитель не имеет права на недвижимость, которую приобретает заемщик по ипотеке (если заемщик исправно оплачивает кредит);
- Обязанность по погашению долга заемщика перед банком переходит на поручителя только по решению суда (если ответственность поручителя перед Сбербанком субсидиарная).
Когда кредитор требует от поручителя погашения долга заемщика:
- заемщик отказался платить;
- продажа ипотечного имущества не покрыла долг заемщика перед банком;
- в случае смерти заемщика, который не застраховал жизнь в СК.
Поручитель несет перед банком субсидиарную или солидарную ответственность. В первом случае Сбербанк не может без суда потребовать у него оплату долга заемщика. А солидарная ответственность - это абсолютно одинаковая ответственность заемщика и поручителя. Для поручителя это не очень комфортно, так как ставит по ответственности в один ряд с созаемщиками. Он выплачивает не только ипотеку, но также пени и штрафы.
Другие минусы поручительства:
- если заемщик допускает просрочки и задолженности, это портит не только его КИ, но и кредитную историю поручителя;
- если поручитель захочет сам взять кредит, то его сумма будет значительно меньше - из дохода вычитается сумма ежемесячного платежа по ипотеке заемщика;
- банк может потребовать имущество поручителя в счет долга заемщика.
Документы для оформления поручительства по ипотечному кредиту Сбербанка
Заявление-анкета поручителя похожа на заявку заемщика на ипотеку. От поручителя банк требует наличия паспорта РФ, регистрации, возраста от 21 года до 75 лет (на момент окончания договора), подтверждения доходов и трудоустроенности.
Идеальным поручителем для Сбербанка является человек с хорошей кредитной историей и недвижимым имуществом.
Права поручителя ипотечного кредита
Квартира для поручителя по ипотеке Сбербанка
За все свои немалые риски поручитель гипотетически получает только одно - право претендовать на квартиру, если он выплатил долг перед Сбербанком за заемщика. Согласно статье 365 ГК: «… к поручителю, исполнившему обязательство за заемщика, переходят права кредитора по обязательству в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование банка-кредитора».
Конечно, поручитель также имеет право потребовать с заемщика все те деньги, которые он уплатил вместо него. Но как он это сделает, если этого не смог совершить банк?
Также поручитель имеет право возражать против требований Сбербанка в суде. И даже известны случаи, когда суд принял сторону поручителя, а не кредитора.
Многих интересует, нужен ли поручитель для ипотеки в Сбербанке? Являясь одним из лидеров по оказанию банковских услуг населению по линии кредитования, Сбербанк делает все процедуры, связанные с оформлением ссуды для покупки квартиры, максимально простыми и прозрачными. Взять деньги на покупку жилья могут люди, имеющие не только высокий, но и средний доход. Однако банку необходимо иметь гарантии того, что денежная сумма с процентами будет вовремя возвращена. В этой связи встает вопрос о том, нужен ли поручитель для ипотеки в Сбербанке.
Коммерческий банк не может рисковать выдаваемыми денежными средствами, поэтому вынужден искать способы, которые могут гарантировать возвращение ссуды. Нередко для этого производится оформление другого вида собственности, имеющегося у заемщика, в качестве залога.
Другой же способ состоит в привлечении третьего лица, которого получатель кредитования привлекает для того, чтобы подтвердить серьезность своих намерений в отношении возврата ссуды. Этот человек и выступает в качестве поручителя. Если по каким-то причинам заемщик не сможет продолжать вносить ежемесячные суммы по основному долгу и процентам, то бремя финансовой ответственности ложится на лицо, которое выступает в договоре поручителем. Этот человек должен будет погасить кредит за потерявшего платежеспособность клиента банка.
Часто в этой роли предлагается выступить близким родственникам или второму супругу. Возможно оформление ссуды, при котором 2 лица будут выступать созаемщиками. Такая ситуация предполагает выплату денежных средств обоими заемщиками, при этом имущество, приобретенное на деньги банка, будет принадлежать получателям кредита в равных долях.
Если человек берет на себя ответственность за чужой кредит и выступает поручителем, он осознанно подвергает себя финансовым рискам. Даже при уверенности в возможностях своего родственника или знакомого, он может столкнуться с ситуациями, при которых долг придется погашать ему самому. Так может произойти в случае смерти или исчезновения получателя займа, потери его трудоспособности и других форс-мажорных обстоятельствах.
Ответ на вопрос о том, нужны ли поручители для ипотеки в Сбербанке, во многом зависит от того, на каких условиях хочет взять кредит заемщик, а также от того, насколько он сам соответствует требованиям , которые выдвигает банк к клиентам по ипотеке. Наличие поручителей увеличит вероятность одобрения ипотечного займа сотрудниками Сбербанка.
Ипотеку могут выдать и без гаранта в лице третьих лиц. Исключением будет ситуация, при которой в кредит планируется приобрести жилье в новостройке. Поручитель обязательно должен будет фигурировать в договоре.
Сколько нужно поручителей, чтобы взять ипотеку?
Перед тем как взять ипотечный кредит, следует узнать условия его получения, поинтересоваться, сколько поручителей необходимо привлечь для гарантии погашения долга.
Количество людей зависит от того, на какой размер ссуды рассчитывает потенциальный заемщик.
Для кредита, выдаваемого в рублях и составляющего менее 45 тыс.руб., не требуется оформления как поручителя, так и залога.
Получение денежной суммы от 45 до 300 тыс. руб. потребует привлечения 1 человека в качестве поручителя, но в залоге также не будет необходимости.
Кредит от 300 до 700 тыс. руб. предполагает 2 человек, которые будут гарантировать погашение ссуды. 3 поручителей необходимо будет попросить участвовать в сделке, которая заключается на сумму более 700 тыс. руб. Обязательным в этом случае будет являться и предоставление залога.
Кредит на покупку жилья с участием других лиц и без них имеет разные условия. Так, с поручителем деньги выдаются банком под меньший процент (до 10,5%) и на более долгий срок. Увеличивается и возраст заемщика (до 75 лет). Если же клиент банка по каким-то причинам не может найти человека, готового за него поручиться, то процент по кредиту становится выше (до 12,5%), долг необходимо будет погасить в течение 15 лет, при этом клиент банка не должен быть старше 54 (для женщин) или 59 (для мужчин) лет на момент полного возврата денежных средств.
Требования к ипотечным созаемщикам Сбербанка
Для ипотеки в Сбербанке в качестве поручителя подойдет не каждый человек. Организация выдвигает ряд требований, которые необходимо соблюдать по отношение к третьим лицам, участвующим в договоре. Подходит или нет человек для такой роли, сотрудники определяют в процессе изучения анкеты, которую необходимо заполнить человеку, который ручается за заемщика.
Часто люди получают отказ в ипотечном кредитовании, который обусловлен тем, что поручитель не подошел под критерии Сбербанка.
Предпочтение отдается гражданам РФ, хотя в ряде случаев возможно участие иностранного гражданина. Если человек состоит в браке, то сотрудники банка предложат второму супругу выступить в качестве поручителя или принять участие в кредитовании как созаемщику . Гражданство при этом не имеет решающего значения. Обязательным является наличие постоянной регистрации, которое подтверждается соответствующим штампом в паспорте.
У человека, собирающегося дать гарантии за платежеспособность другого, должна быть хорошая кредитная история, без просрочек и непогашенных займов.
Возрастные рамки, установленные для поручителя, те же, что и для заемщика – от 21 года до 75 лет. При этом третье лицо также должно иметь постоянное место работы, на котором занимает должность не менее 6 месяцев при общем стаже не меньше 1 года.
Ответственность и права поручителя по ипотеке в Сбербанке
Поручитель по ипотеке в Сбербанке, ответственность за которым закрепляется в соответствующих пунктах договора, возлагает на себя обязанности по возвращению основного долга по займу, приобретенному клиентом банка. Кроме того, он должен будет выплатить и денежные средства по процентам или начисленным пени. Оплата штрафов, если они были наложены, тоже становится обязанностью поручителя.
На этапе оформления пакета документов третье лицо, участвующее в заключении договора, должно предоставлять справки и другие бумаги, которые может запросить банковский сотрудник. Если какие-то данные были изменены, например, адрес, или была проведена смена документов, то кредитора необходимо об этом своевременно уведомить.
Однако наряду с обязанностями поручитель обладает и правами. Так, например, он может отказаться от уплаты долга, который был взят получателем кредитования. Банк в таком случае будет пытаться взыскать денежные средства в судебном порядке. Если у поручителя имеется имущество, которое равноценно выданному кредиту, то оно будет по решению суда передано банку для погашения ссуды.
Перед тем как согласиться на выплату долга, поручитель может сам в судебном порядке потребовать заемщика внести необходимые денежные средства.
Если третье лицо все-таки покрывает задолженность получателя кредита, то к нему переходит функция кредитора.
Как права, так и обязанности лица, ручающегося за заемщика, регулируются Федеральным законом №102.
Существует возможность вывести поручителя из участия в заключенном договоре. После того как была сделана регистрация контракта, заемщик может предоставить залоговое имущество в виде недвижимости или автомобиля, тем самым освободив третье лицо от ответственности за свою платежеспособность.
Документы для оформления поручительства по ипотечному кредиту Сбербанка
Гарант, поручительство предполагает заключение с третьим лицом, участвующим в сделке, отдельного договора. Он оформляется в 2 экземплярах. В этом документе оговариваются обязанности банка и лица, выступающего в роли поручителя. Обязательно указывается срок, на который банком выдается денежная сумма, цель кредитования, информация о заемщике, реквизиты кредитной организации и др.
Договор имеет приложение в виде пакета документов, включающего паспорт и/или военный билет (при его наличии), справку о доходах и длительности трудового стажа, справку, подтверждающую наличие ценного движимого или недвижимого имущества, свидетельство о браке или разводе (если оно есть), дипломы и ряд других бумаг на усмотрение банка.
Видео про поручителей по кредиту: