Рефинансирование ипотеки. Как оформить рефинансирование кредита полученного в другом банке

Как обычно, суть рефинансирования объясню по-простому, что называется «на пальцах». Итак, Заемщик взял кредит. Взял кредит под достаточно высокие проценты и на сравнительно небольшой срок. Исправно платил по кредиту, как вдруг видит, что процентные ставки в разных банках стали ниже, чем в «своем» банке. Что делает заемщик?

Он, конечно, может «не дергаться», а платить как платил, но может попытаться уменьшить процентную ставку, и отдавать за пользование кредитом меньше. Как это сделать? Можно прийти в «свой» банк и попросить, чтобы понизили процентную ставку. Что произойдет?

Варианта два:

Либо процентную ставку оставят прежней. (Еще бы! Проценты - это доход банка! Кто же от дохода отказываться будет?)

Либо процентную ставку понизят. (Чудеса иногда случаются!)

Случаи когда банк готов понизить процентную ставку и, когда банк не готов ее понизить - рассмотрим подробнее.

Допустим, банк готов понизить процентную ставку.

Сделать это можно двумя путями:

Если кредитный договор между Заемщиком и Банком предусматривает изменение процентной ставки, то банк просто меняет процентную ставку и всё. Оформляется это приложением к кредитному договору.

Если кредитный договор не предусматривает возможности изменения процентной ставки, то банк выдает новый кредит, на других условиях. За счет нового кредита гасится старый кредит, и заемщик платит в соответствии с условиями предусмотренными новым кредитным договором.

Если «свой» банк не готов понизить процентную ставку или каким-либо другим образом изменить условия кредитного договора, можно обратиться в другой банк и получить новый кредит там. За счет нового кредита можно расплатиться со «своим» банком и дальше платить по новому кредиту, на новых условиях.

Получение нового кредита, за счет которого можно погасить старый кредит, как раз и называется рефинансированием (или перекредитованием).

Сложности рефинансирования

Итак, представим, что Вы пришли в банк за новым кредитом, чтобы получив его, расплатиться со своим банком, где кредитовались прежде.

И, допустим, Вам нужен кредит тысяч 100 долларов (а то и больше). Сумма - существенная и банк готов выдать кредит лишь под залог недвижимости. Но, недвижимость уже находится в залоге у «своего банка»: того, который уже выдал кредит и кредит которого мы рефинансируем. Для того, чтобы «свой банк» согласился снять залог, нужно, чтобы Вы вернули бы ему деньги, а для того, чтобы новый банк-кредитор дал бы Вам деньги, нужно, чтобы Вы заложили бы ему недвижимость.

Получается «замкнутый круг», разорвать который не так-то просто.

Как быть?

Различные способы рефинансирования

- «Кривая схема» - для ее осуществления нужен «добрый дядя» (тетя, организация, выигрыш в лотерее, неожиданное наследство, клад, деньги из бизнеса и прочее).

Классическая схема рефинансирования - новый банк дает деньги, чтобы на эти деньги расплатиться с прежним банком-кредитором.

Для чего нужно рефинансирование?

Обычно (во всяком случае так принято считать), рефинансирование нужно, чтобы снизить процентную ставку и, соответственно, уменьшить денежные потери. Но был случай, когда мы для своих клиентов рефинансировали кредит, в результате чего процентная ставка не стала меньше, а даже наоборот. И все-равно, это оказалось выгодным.

Этот случай показался мне настолько интересным, что я хочу о нем рассказать подробнее. Обратились ко мне мои бывшие клиенты, купившие год назад квартиру с моей помощью. Обратились для того, чтобы купить еще одну квартиру, чтобы, сдавая новую квартиру в аренду, расплачиваться с банком не только своими деньгами, но и деньгами арендаторов.

И все бы хорошо: ежемесячных доходов моих клиентов достаточно, чтобы получить новый кредит и расплачиваться по нему, если бы не одно «но»: мои клиенты успели набрать потребительских кредитов в разных банках. Итак, дано: Есть ипотечный кредит, полученный на 10 лет, под 11% годовых.

Банку осталось выплатить 64 000 долларов. Ежемесячный платеж составляет 1 100 долларов. Есть четыре потребительских кредита, взятых под 12 - 14% годовых, остаток долга по которым составляет 26 000 долларов. Хоть сумма долга по потребительским кредитам не велика, но поскольку кредиты брались на 3 - 5 лет, ежемесячный платеж по ним составляет 810 долларов.

Таким образом, по уже имеющимся кредитам заемщики уже платят 1 100 + 810 = 1 910 долларов США.

Ставится задача: нужно сделать так, чтобы заменить все имеющиеся кредиты одним и получить деньги на первый взнос для покупки другой квартиры.

Принимается решение кредиты рефинансировать. Под залог той квартиры, под которую уже получен ипотечный кредит, берется другой кредит. Рыночная стоимость квартиры на дату рефинансирования - 260 000 долларов, поэтому с легкостью берем кредит в размере 130 000 долларов США под 12% годовых на 15 лет.

Заметьте:

Ставка по ипотечному кредиту стала больше: 12% вместо 11% годовых;

Заемщики получили 130 000, из которых 90 000 потребовалось, чтобы «закрыть» все имеющиеся кредиты;

Осталось более 35 000 наличными, которые можно пустить в качестве первого взноса при покупке другой квартиры; (Возможно, пересчитав все самостоятельно, Вы решите, что я ошибся, поскольку: 130 000 - 64 000 - 26 000 = 40 000.

Но ведь при перекредитовании существуют накладные расходы.

Платеж заемщиков уменьшился: общий платеж по всем кредитам составлял 1 910, стал составлять 1 560.

Если прежде, с кучей кредитов, банки не хотели их видеть в качестве заемщиков, то теперь, когда кредит всего один, их рады видеть в качестве своих клиентов многие банки.

Этот случай произошел пару лет назад. Сейчас, в связи с кризисом, ставки выросли, условия кредитования и рефинансирования кредитов - изменились. Поэтому, к сожалению, то, что здесь описано сейчас не возможно...

Пока не возможно...

  • Сумма по проводимой сделке не может быть больше 80 процентов от цены недвижимости, которая устанавливается на момент перезаключения договора. При этом первоначальная цена жилья не учитывается.
  • Максимальный размер ипотечного кредитования – 30 лет, это позволяет продлить законное действие сделки, чтобы сократить постоянный платеж по задолженности.
  • Жилье по проводимому рефинансированию становится залоговым до того момента, пока заемщик не выплатит всю стоимость по кредиту.
  • Имущество необходимо обязательно застраховать до конца срока действия договора.
  • Новый договор оформляется без комиссии.
    • В ВТБ 24 Банк ВТБ 24 выделяется на фоне других банков сроком, на который можно провести переоформление займа – до 50 лет на кредиты, выданные на покупку долевой части недвижимости, либо для приобретения жилья на вторичном рынке.

Закон о рефинансировании ипотечного кредита в 2018 году: новые условия

В таком заявлении необходимо указать свои персональные данные, серию и номер паспорта, адрес проживания, выбранную кредитную программу (с указанием суммы и сроков), информацию о залоговом имуществе. Как начисляется ставка Пожалуй, самым важным моментом, которому стоит уделить особое внимание, является начисление процентов.


Внимание

Ведь именно от их величины будет зависеть, насколько большой может быть переплата за пользование ипотечным продуктом. Банки предлагают фиксированные или плавающие ставки.


Инфо

Если она фиксированная, то об изменениях не стоит беспокоиться, а вот если плавающая, то она может быть как постоянной, так и переменной. Многое зависит от условий, которые указаны в договоре.


На величину процентной ставки прямым образом влияет срок погашения и размер ссуды, а также налоговый вычет, который предоставляется как на основную сумму ипотечного займа, так и на выплаченные проценты.

Процедура рефинансирования ипотечного кредита в банке в 2018 году

В частности, рефинансирование может выражаться в оформлении нового ипотечного договора, а реструктуризация несет под собой процедуру переоформления уже оформленного займа, путем определения, новых, более лояльных условий. Денежные средства, полученные в процессе перекредитования, обладают целевым характером, напрямую связанным с необходимостью погасить текущие долговые обязательства.
Используя финансовый капитал, приобретенный по новому договору о кредитовании, можно произвести:

  • рефинансирование потребительского займа;
  • погашение задолженности по договору об ипотечном кредитовании;
  • возврат средств на кредитную карту;
  • погашение автозаймов.

Программа перекредитования может распространяться исключительно на тех категорий заемщиков, которые не обладают просрочками по обязательным кредитным взносам.

Рефинансирование ипотеки

Получить перекредитование может только совершеннолетний заемщик (чаще всего банки требуют достижения 21 года), при этом не допускается наличие просроченных платежей по предыдущим кредитам, иначе это автоматически сделает сделку невозможной. Обязательна также постоянная или временная прописка в местонахождении банка, но, что удивительно, некоторые банковские учреждения позволяют оформлять рефинансирование тем, кто не является гражданином РФ.
То есть гражданство данной страны не всегда является одним из обязательных требований. Максимально увеличивает шансы на получение перекредитования подтверждение постоянного источника дохода и официального места работы.


Многие банки хотят как можно лучше убедиться в платежеспособности клиента, тем самым уделяя особое внимание именно финансовому положению заемщика.

Перекредитование ипотеки

Несмотря на отличие условий, каждая программа подразумевает один и тот же порядок оформления. Он заключается в посещении своего банка с целью информирования о перекредитовании ипотеки, затем в случае отказа необходимо посетить другое банковское учреждение.
И уже готовым пакетом документов и информацией о состоянии ипотечного займа, далее определиться с программой кредитования, и если все документы будут в порядке, заключить договор. Список документов, которые необходимо подготовить Любая кредитная операция подразумевает обязательную подачу пакета необходимых документов.
Рефинансирование не является исключением и тоже требует для своего осуществления конкретные бумаги.

Как рефинансировать ипотеку под 6 процентов годовых?

Мы можем потерять в результате этого доход, ведь для выдачи кредитов ранее мы привлекали на рынке вклады под более высокий процент. Конечно же, в данные банковские продукты была заложена определенная маржа», - дал понять руководитель одного из банковских учреждений. Ведь в противном случае можно попросту потерять этого самого клиента. «Все банки следуют негласному правилу - процентные ставки по ипотеке не могут быть снижены», - сообщил Дмитрий Янин, являющийся руководителем Международной конфедерации обществ потребителей. «К сожалению, у заемщиков нет юридических рычагов, которые могли бы поспособствовать проведению рефинансирования ипотечного кредита банком в их случае». Стать клиентом другого банка затруднительно.

О рефинансировании ипотеки

По этой причине рекомендуется заранее оформить рефинансирование, - пока есть еще возможность вносить платежи. Условия оформления Для возможности претендовать на процедуру перекредитования договора об ипотечном кредитовании, заемщики должны в обязательном порядке отвечать таким требованиям, как: Наличие минимального возраста в 21 год На период оформления договора Максимально допустимый возраст Составляет, в зависимости от выбранного финансового учреждения варьируется от 65 до 75 лет.
Во многом это связано с тем, что период погашения долговых обязательств должен припадать на время полной дееспособности должника Наличие трудового стажа работы У последнего официального работодателя не меньше 6 месяцев.

  • главный документ удостоверения личности;
  • справка о доходах;
  • копия трудовой книжки;
  • идентификационный номер налогоплательщика;
  • информация о прошлом кредите, а именно договор сумма и срок задолженности, выписки со счетов;
  • заявление и другие документы по требованию банка.

Расходы Процедура переоформления договора проводится в течение длительного времени и сопровождается рядом дополнительных расходов:

  • комиссия в размере 1-2 процентов от суммы по кредиту;
  • страхование риска в размере 2 процентов;
  • снятие недвижимости с залога и новая регистрация договора также облагается комиссией.

Подводные камни Главная проблема, которая ожидает заемщика – это одобрение заявки банком, так как далеко не все компании согласны провести процедуру рефинансирования.

Отказ в рефинансировании ипотеки

Ставку пришлось снизить и коммерческим банкам, иначе они бы не выдержали конкуренции. Независимые эксперты говорят о том, что проценты по ипотеке будут снижаться и далее до 9-10%, а возможно, что и ниже. Банки в официальных комментариях говорят о том, что рефинансировать свой ипотечный займ может любой клиент, в том числе и тот, который оформил его несколько лет назад. По крайней мере так сообщили в ВТБ и Сбербанке. «Базовые факторы, влияющие на итоговое решение, - финансовое состояние клиента, история выплат, а также разница в рыночной ставке и ставке клиента», - отметили в «ДельтаКредите».

Важно

Из РСХБ и Газпромбанка официального ответа не поступило. В кулуарах руководители банков сообщают о том, что им невыгодно рефинансировать ипотечные кредиты практически для всех заемщиков.

Рефинансирование ипотечных кредитов: реалии дня (чиркова н.с., дружкова л.а.)

Нецелевой займ, который выдавался под залог уже имеющейся собственности, может переоформляться на меньший срок – не более 20 лет. Процедура проводится, как в отечественной, так и в американской и европейской валюте:

  • минимальный размер при переоформлении кредита – 50 тысяч рублей;
  • самый большой размер займа не должен превышать 75 миллионов рублей, но не более 80 процентов от стоимости недвижимости под залогом.

Ставки по программе рефинансирования установлены в стандартном ипотечном размере: 12-13 процентов.

Россельхозбанк В настоящий момент Россельхозбанк не проводит процедуру рефинансирования договора по ипотеке. Газпромбанк Самый большой срок по процедуре рефинансирования в данном банке – не более 30 лет. Средние ставки при переоформлении договора – от 12 до 14 процентов, если у плательщика нет личной страховки, то к ставке прибавляется еще 1%.


Рефинансирование кредита , так же как и реструктуризация, является инструментом, с помощью которого заемщик может решить свои финансовые проблемы и обеспечить нормальную выплату существующего кредита. Зачастую, данные определения смешиваются, однако, это неправильно. Если подразумевает внесение изменений в уже существующий кредитный договор, то при рефинансировании с заемщиком заключается совершенно новое соглашение. Причем, такое соглашение может составляться как в том банке, в котором у заемщика уже есть , так и в другом, что естественно, невозможно при реструктуризации.

Кроме того, кредитные учреждения не идут на реструктуризацию долга, если её целью является получение финансовой выгоды заемщиком. Причинами же рефинансирования могут быть и затруднительное финансовое положение заемщика (так же как и при реструктуризации), и стремление последнего получить от данной процедуры материальную выгоду. Рассмотрим понятие рефинансирования более подробно.

Понятие рефинансирования. Случаи рефинансирования

Рефинансирование подразумевает под собой получение нового кредита , для того, чтобы погасить старый. Законом предусмотрена возможность рефинансирования как в своем банке (в том банке, где брался первоначальный кредит), так и в другом. Однако, здесь следует учитывать один момент: рефинансирование осуществляется заемщиком с целью погашения уже имеющегося кредита, и, такое погашение, естественно, будет досрочным. При этом, необходимо убедиться, что существующий кредитный договор позволяет осуществить досрочное погашение, и что комиссии за досрочное погашение не слишком велики – то есть, следует взвесить – а принесет ли рефинансирование действительную выгоду заемщику? Так же, первостепенное значение имеет учет расходов на повторную подготовку документов.

Смысл рефинансирование будет иметь тогда, когда новый кредитный договор будет заключен на более выгодных условиях (с более низкой процентной ставкой: в идеале, разница в процентных ставках, для получения реальной выгоды, должна быть не менее 2-3%), чем старый договор займа и если погашение старого долга произойдет с наименьшими потерями для заемщика.

Как уже указывалось выше, рефинансирование может осуществляться либо в том же банке, где у заемщика уже есть кредит, либо в другом банке. При этом, причины, побуждающие заемщика взять новый кредит в другом банке, не будут особо интересовать кредитное учреждение. А вот для того, чтобы старый банк выдал новый , следует привести веские основания. Обычно, банк, в котором у заемщика уже есть кредит, выдает ему еще один заем, только если посчитает приведенные причины существенными: при сложном финансовом положении должника (данный факт потребует документального подтверждения соответствующими справками), в случае бракоразводного процесса и раздела имущества, при оформлении наследования имущества и т.д.

Одним словом, банк, уже предоставивший заемщику один кредит, может пойти последнему навстречу, и предоставить еще один заем, а может и нет , особенно, если целью нового займа является заключение договора на более выгодных для заемщика условиях – в этом случае банк может посчитать эту процедуру невыгодной для себя. Как правило, если размер кредита большой, банк не захочет терять такого клиента и оформит рефинансирование. Но, все же, в ряде банков для своих заемщиков рефинансирование принципиально не оформляется, так как в любом случае банку это невыгодно. К такому повороту событий следует быть готовым – в этом случае, единственным вариантом является обращений за займом в другой банк.

Процедура рефинансирования. Особенности

Процедура рефинансирования , как правило, схожа с обычной процедурой получения кредита – в обоих случаях сделка оформляется заключением кредитного договора. От заемщика требуется следующие документы :


-заявление на получение кредита
-копия паспорта заемщика и созаемщиков
-справка о доходах, документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика/созаемщика
-кредитный договор и документ об истории погашения кредита
-свидетельство о госрегистрации права собственности на жилье, выписка из ЕГРП
-справка от действующего кредитора об остатке задолженности по кредитному договору.
На основании данных документов банк примет решение о рефинансировании .

Однако, при рефинансировании ипотечного кредита следует учитывать определенные нюансы:


-в случае рефинансирования в ином банке, не в том, в котором выдан ипотечный кредит, следует сразу выяснить, возможно, ли, сначала получение денег для погашения первого кредита, а потом уже оформление залога той же недвижимости в новом банке
-возможно ли досрочное погашение первого кредита (в ряде банков существуют запреты на досрочное погашение кредита – от 3 до 12 месяцев)
-особую сложность представляет рефинансирование ипотечных кредитов под покупку , особенно ипотеки в строящемся доме
-затруднения при рефинансировании могут возникнуть, если в квартире прописаны несовершеннолетние дети, а у заемщика нет в собственности другой недвижимости.

Так же, следует знать, что при оформлении нового ипотечного кредита могут иметь место следующие моменты:


-могут не совпадать требования по страхованию недвижимости – в этом случае придется оформлять новую страховку
-необходимо провести повторную оценку недвижимости – от этого будет зависеть выдача нового кредита и его сумма. Поскольку, цена на недвижимость постоянно растет, при рефинансировании в ряде банков можно получить большую сумму займа, нежели существующая сумма кредита, исходя из возросшей стоимости квартиры
-пока новый кредитный договор не обеспечен залогом недвижимости (отсутствует перерегистрация залога на новый банк), банк выставляет более высокую процентную ставку из-за того, что он несет повышенные риски, однако, это ставка, обычно, не бывает выше действующей ставки по рефинансируемому кредиту
-срок нового кредита зависит от вида продукта – квартиры на вторичном рынке или в новостройке, а при рефинансировании нецелевых кредитов под залог имеющейся в собственности квартиры – от качественных характеристик квартиры. В зависимости от этого фактора, срок нового кредитного договора может быть, как увеличен, так и уменьшен.

Рефинансирование позволяет погасить существующий кредит, за счет нового, более выгодного по процентным ставкам, срокам или сумме кредитования, займа. Однако, следует понимать, что данный процесс имеет как свои плюсы, так и минусы, поэтому прибегать к нему следует только хорошенько просчитав все будущие затраты и выгоды.


Однако в самой процедуре есть несколько важных нюансов. Нельзя забывать и о том, что законодательство предъявляет требования не только к заемщикам, но и к самому жилью. Условия для получения льготной ипотеки Льготная ипотека - новшество, пока непонятное многим россиянам. Законопроект был разработан только в 2017 году. А воспользоваться полученными от государства бонусами можно уже сейчас. Правда, доступны они лишь при выполнении ряда важных условий:

  1. появление 2-го или 3-го ребенка в семье не раньше 2018 года (то есть многодетные семьи, имеющие троих детей, рожденных до этого периода, под эту программу не подпадают);
  2. покупка квартиры на первичном рынке (то есть, приобретение недвижимости на вторичном рынке также лишает возможности снижения ипотечной ставки);
  3. размер займа не превышает 3 млн.

Закон о рефинансировании ипотечного кредита в 2018 году: новые условия

Процедура рефинансирования ипотечного кредита в банке в 2018 году

Этапы оформления перекредитования Для проведения процедуры рефинансирования клиенту следует написать заявление в конкретном банке и приложить пакет документов. После чего банк одобряет или отклоняет заявку плательщика. Если решение положительное, то устанавливаются сроки и условия нового договора (в соответствии с положениями главы 2 ФЗ № 102).

Затем плательщик должен уведомить своего первого кредитора о предоставлении займа. После чего он может перевести деньги для погашения прошлого кредита. Здесь можно скачать образец типового заявления о рефинансировании ипотечного кредита.
Последний этап – это регистрация ипотечного договора в государственных органах (в соответствии со статьей 10 ФЗ № 102).

Рефинансирование ипотеки

Какими нормативными актами регулируется Ипотечное кредитование контролируется законами, нарушение которых недопустимо. На сегодняшний день в России отсутствует закон о рефинансировании ипотечного кредита, но информация об этом есть в двух Федеральных законах. Речь идет о законе «Об ипотеке» от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ и законе «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» от 21 июля 1997 года № 122-ФЗ.

Гражданский Кодекс РФ № 51-ФЗ от 30 ноября 1994 года (глава 42 в частности), считается основным законом, который контролирует весь процесс кредитования в России. Его придерживаются многие кредиторы и заемщики в том числе. Банковские учреждения обязаны также следовать статьям таких законов как ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года N 395-1-ФЗ.

Также Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации» от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ.

Перекредитование ипотеки

Инфо

Достаточно отвечать стандартным требованиям заемщика Вне зависимости от того, к какому именно финансовому учреждению принял решение обратиться заемщик с целью оформления рефинансирования, необходимо иметь в наличии полный пакет обязательной документации. Дополнительно следует обращать внимание на необходимость в оформлении договора о страховании. В случае игнорирования данного правила, заемщикам будет установлено максимально высокую процентную ставку.


ТОП-5 выгодных вариантов СПб (таблица) Изначально необходимо обращать внимание на то, что в одном и том же банковском учреждении могут устанавливаться различные условия рефинансирования, в зависимости от территориальной принадлежности потенциальных клиентов. К примеру, в РайффайзенБанке, для жителей Воронежа максимальный размер займа может составлять 2 миллиона рублей, а для столицы - 3,5 миллиона.

Как рефинансировать ипотеку под 6 процентов годовых?

Он является весьма обширным и включает в себя:

  • внутренний паспорт РФ + копии всех заполненных страниц;
  • составленное по всем правилам российского законодательства и внутренним банковским требованиям заявление;
  • военный билет - если же заемщиком выступают мужчины в возрасте до 27 лет;
  • СНИЛС;
  • документальное подтверждение наличия необходимого уровня ежемесячного дохода с целью внесения ежемесячных своевременных платежей;
  • справку относительно размера остатка долговых обязательств и отсутствия просрочек по прошлому договору о кредитовании либо же документ, предоставляющий возможность сформировать представление о качестве погашения задолженности.

Финансовое учреждение оставляет за собой право потребовать предоставления дополнительной документации. В случае отказа в их предоставлении заявка может быть мгновенно отклонена.

О рефинансировании ипотеки

Помимо паспорта потребуется предъявить:

Помимо правильного оформления всех вышеуказанных документов, необходимо правильно заполнить заявку на получение перекредитования в том или ином банке. Образец заявления Заполнение заявки на получение перекредитации ипотечного кредита считается важным моментом. Сделать это можно в онлайн режиме либо непосредственно в отделении конкретного банковского учреждения.

Ипотечный кредит Один из видов кредитования, основной целью которого является получение денежной ссуды, которая предназначена для покупки недвижимого имущества. Обычно банки предлагают большое количество различных ипотечных программ. Это может быть программа покупки нового жилья, или программа приобретения вторичной недвижимости.
Процентные ставки, суммы и сроки устанавливаются в зависимости от кредитного продукта Банк Кредитно-финансовое учреждение, которое проводит различные денежные операции. Услугами банковской организации могут пользоваться как правительство, так и граждане государства Возможность сделки Чтобы сделка состоялась, необходимо четко выполнять все требования банковской организации, а также придерживаться правил кредитного соглашения.

Отказ в рефинансировании ипотеки

Преимущества Проведение рефинансирования имеет несколько преимуществ для обычных плательщиков:

  1. Клиент осуществляет поиск кредита на комфортных условиях и погашает существующий займ с помощью получения нового кредита в той же компании или другом банке.
  2. Возможность получить отсрочку по кредиту.
  3. При рефинансировании клиент может выбрать более удобный способ погашения регулярных платежей.
  4. Также можно изменить другие условия кредитного договора.
  5. Рефинансирование позволяет погасить займ в досрочном порядке без каких-либо штрафов.
  6. Договор по страхованию заключается на выгодных условиях.

Рефинансирование ипотеки Особенности данной процедуры могут несколько отличаться в зависимости от выбранной банковской организации.

Рефинансирование ипотечных кредитов: реалии дня (чиркова н.с., дружкова л.а.)

Рефинансирование ипотечного кредита подразумевает последовательность выполнения определенных действий, в результате которых сделка перекредитования может считаться успешной. Часто все зависит именно от самого заемщика. На сегодняшний день такая финансовая процедура как рефинансирование доступна во многих российских банках. К ней часто прибегают те заемщики, которые имеют несколько займов в разных банках.

Перекредитование позволяет объединить все кредиты в один. Что касается ипотечного кредитования, то его также можно рефинансировать. Часто условия такого займа становятся не выгодными, а перекредитование позволяет сделать их таковыми снова.
Что нужно знать Необязательно профессионально разбираться во всех кредитно-финансовых нюансах. Это обязанность банковских работников и кредиторов. Но знать значение некоторых основных терминов и понятий все же не помешает.

Снижение ставок по ипотечным кредитам в последнее время привело к росту популярности рефинансирования выданных ранее кредитов - перекредитования заемщика под более низкий процент. Сегодня такой продукт предлагают все банки из первой двадцатки, у некоторых объем этого бизнеса достигает 40% от общего объема кредитных сделок. По оценкам АИЖК, снизить ставку за счет рефинансирования смогли около 75-85 тысяч семей, им были выданы кредиты на общую сумму 140-150 миллиардов рублей. В 2017 году Агентство оценивало долю рефинансирования в общем объеме выдачи ипотечных кредитов в 5-7%, в 2018 году эта цифра может превысить 20%. Однако, в отношении перекредитования до сих пор все еще существует ряд предубеждений, которые мы постараемся развеять.

Рефинансировать можно только в своем банке.

Это совсем не так. Более того, для рефинансирования текущего кредита согласие банка-кредитора даже не требуется. Фактически новый кредитор предоставляет целевой кредит на досрочное погашение имеющегося ипотечного кредита. Досрочное погашение действующий банк-кредитор запретить не может, поэтому для начала лучше убедиться в том, что кредитный договор позволяет это сделать. Как правило, досрочно погасить кредит можно уже через шесть месяцев.

Стоит обратить внимание и на то, что недавно Центральный банк России упростил рефинансирование ипотечных кредитов, отказавшись от требования создания дополнительных резервов по ним банками-кредиторами. Процедура перекредитования в своем банке в этой связи упростится.

Разница в процентах должна быть большой

Если разница в процентных ставках больше 1 процентного пункта, а сумма долга все еще велика (более 1-1,5 млн руб.), рефинансировать лучше немедленно, чтобы не переплачивать проценты. К примеру, при рефинансировании уже через шесть месяцев под 10% кредита в 2 млн руб., полученного под 12% на 15 лет, экономия по ежемесячному платежу составит 2,5 тыс. руб., а экономия по переплате превысит 600 тыс. руб.

Погашение ипотечного кредита осуществляется, как правило, аннуитетными платежами. Каждый платеж состоит из выплат части основного долга и процентов по нему. При аннуитетных платежах в первые годы жизни кредита в них преобладают выплаты по процентам, которые начисляются на остаток долга. Чем меньше процент на остаток долга, тем меньше доля выплат по процентам в аннуитетном платеже, и весь платеж целиком.

Рефинансировать сейчас не имеет смысла, лучше ждать более низких ставок.

Рефинансирование ипотечного кредита представляет собой перекредитование по более привлекательной процентной ставке, которое позволяет заемщику добиться существенного снижения финансовой нагрузки при обслуживании ипотеки. Чем раньше есть возможность взять новый кредит под меньший процент, тем больше удастся сэкономить на переплате по нему. Выгода от ожидания лучшей ставки в будущем с нашей точки зрения минимальна: можно провести повторное рефинансирование, когда на рынке появится более выгодное предложение.

Лучше перекредитоваться как можно раньше, выгода в этом случае будет более масштабной. Чем позже заемщик захочет перекредитоваться, тем больше процентов он выплатит к моменту рефинансирования по первоначальному кредиту. Соответственно, чем больше сумма кредита, тем более поздней может быть дата начала рефинансирования. С того момента, как доля выплат по процентам в аннуитетном платеже опустится существенно ниже выплаты по основному долгу, найти экономическое обоснование для рефинансирование будет все труднее. Смысл в рефинансировании кредита и вовсе может отпасть на поздних сроках его жизни. К этому моменту большая часть процентов уже будет выплачена.