Рекомендации пригодятся компаниям, которые планируют привлечь кредит под залог товаров в обороте. Ниже можно ознакомиться, как выбрать товар для залога, к каким условиям кредитора быть готовым, как рассчитать примерную сумму кредита.
Один из видов залога, под который можно получить банковский кредит, – товары в обороте. К ним относятся сырье, материалы, полуфабрикаты, готовая продукция, предназначенные для продажи.
Для банка товары в обороте – высокорисковый залог. Он согласится принять его от клиентов с высокой платежеспособностью, с которыми он давно сотрудничает. У остальных банк, скорее всего, попросит дополнительное обеспечение – недвижимость или иное ликвидное имущество, рассматривая товары в обороте максимум как 50 процентов залога.
Какие товары лучше не предлагать в залог банку
- договор о приобретении товара с указанием цены (со всеми дополнениями и приложениями к нему). Договоры желательно заключать с указанием конкретного объема поставки. Так банку будет легче идентифицировать залог;
- акты приема-передачи, товарно-транспортные накладные, счета-фактуры (в соответствии с условиями договора);
- платежные документы, подтверждающие факт оплаты залогодателем закладываемого имущества;
- таможенные декларации с отметкой о прохождении таможенного контроля (если товар поступил на территорию России из-за рубежа);
- сертификаты качества и сертификаты соответствия;
- выписки по счетам 40 «Выпуск продукции», 41 «Товары», 43 «Готовая продукция» об учетных складских товарных остатках за шесть месяцев, предшествующих дате обращения в банк;
- развернутую расшифровку строки баланса «Запасы» (в части товаров) на последнюю отчетную дату, а также справку об остатках товаров на складе на момент рассмотрения заявки;
- информацию о цене закупок, поставщиках (копии договоров), об отгрузках и продажах за месяц, о цене продажи;
- документы, подтверждающие права залогодателя на помещение, где установлено или хранится имущество (право собственности, аренды, хранения, пользования и т. п.);
- документы, подтверждающие наличие охранной и противопожарной сигнализации, договоры с охранными предприятиями;
- выписку из книги записи залога с указанием наименования залогодержателя, номера договора залога, предмета залога, суммы кредитных и залоговых обязательств, сроков обременения. Такая выписка нужна, чтобы банк мог удостовериться, что на предлагаемые в залог товары нет обременений.
Кредитор также может запросить и иную информацию, позволяющую определить возможную рыночную стоимость товаров.
Как подготовиться к контролю товаров в залоге
Чтобы контролировать товары в залоге и снизить риск их утраты, банк устанавливает неснижаемый остаток готовой продукции (товара) на складе. В договоре залога он обязывает залогодателя ежемесячно представлять выписки по счетам 40 «Выпуск продукции», 41 «Товары», 43 «Готовая продукция» (информацию об остатках товаров (готовой продукции) на складе), а также книгу записи залогов.
Кроме того, банк проводит выездные проверки. Как правило, не реже раза в месяц (чаще, чем при других видах обеспечения). Иногда он привлекает подрядчика – сюрвейерскую компанию и поручает ей контроль залога. Такие услуги оплачивает залогодатель.
При осмотре залога банк проверяет:
- минимальное количество товара, установленное договором залога. Чтобы избежать досрочного отзыва кредита или повышения кредитной ставки по нему, ;
- наличие на складе товара в количестве и ассортименте, которые указаны в складской справке;
- состояние складского помещения. Необходимо, чтобы оно соответствовало условиям хранения залога;
- возможность выделения залога из общей массы товара, хранимого на складе;
- отсутствие у предмета залога каких-либо свойств (в результате физических и химических изменений), потенциально опасных для него самого, склада, окружающей среды. Так, переданные в залог товары стоит периодически осматривать, чтобы своевременно выявить негативные изменения;
- соответствие документам, представленным в банк, складским документам компании. Важно обеспечить наличие и корректное оформление последних.
Подготовлено по материалам
Займы под залог товара – отличный способ быстро и абсолютно безопасно получить средства для пополнения семейного бюджета. Компания «Золотой стандарт» предоставляет возможность взять ссуду под залог ювелирных изделий или техники.
Как мы работаем? Все очень просто – весь алгоритм укладывается в несколько шагов.
1. Клиент приносит вещь, под которую он хотел бы получить деньги, в один из наших филиалов.
2. Опытный специалист компании осуществляет оценку (с учетом внешнего вида изделия, его состояния и рыночной стоимости) и озвучивает сумму вместе с процентами за пользование займом.
3. Заключается письменный договор в двух экземплярах, согласно которому вещь будет храниться в нашем сейфе до момента обратного выкупа.
Наш ломбард готов также оформить сделку купли-продажи, согласно условиям которой клиент, получив деньги, избавляется от необходимости выкупать вещь. Важное замечание: мы работаем в строгом соответствии с требованиями законодательства, а потому не оказываем услуги по выкупу и выдаче ссуд лицам, которые не достигли совершеннолетия.
Мы стремимся оценивать любой товар по максимально высокой цене – мы всегда держим руку на пульсе актуального состояния рынка. Компания «Золотой стандарт» предлагает покупателям возможность взять ссуду на срок в диапазоне 1-30 дней – клиент самостоятельно решает, сколько дней ему потребуется для осуществления обратного выкупа. Мы готовы выдать любую сумму, начиная от 100 рублей.
Займы под залог товара или скупка золота , техники, часов и прочих изделий и заключение договора осуществляется в считанные минуты – в некоторых случаях очень важно максимально сократить время и получить деньги как можно быстрее. Мы понимаем, что каждый может оказаться в сложной ситуации, а потому стараемся оптимизировать свою работу и предоставить клиентам наилучшие условия сотрудничества.
С учетом увеличения требований к заемщикам оформление денежного кредита, используя, в качестве залогового имущества только товары в обороте кажется скорее совершенно нереальным. На данный момент кредиты с использованием подобного залога дают единицы. Для финансирующих организаций такой метод кредитования наиболее хлопотным делом и выдаётся неохотно. К основным причинам, по которым такой кредит трудно получить относится:
1. При приеме в качестве залога товаров в обороте, кредитору нужно проверить отвечает ли он предъявляемым требованиям.
2. Товар должен быть качественным и иметь спрос на рынке, обладать высокой ликвидностью.
3. Также риски денежных потерь должны быть сведены к минимуму.
4. Высокая вероятность невозможности получить залог по причине изменения ассортимента заложенного товара, его отсутствия на складе (т.к. был украден буквально вчера).
5. Возможная трудность в реализации залога из-за отсутствия спроса, что в свою очередь, играет не в пользу заёмщика.
6. По сути, подобный кредит является бланковым, т. е. без какого-либо материального обеспечения.
Условия получения кредита под залог товара в обороте
Товары, с которыми банки предпочитают работать - это стройматериалы, различные виды одежды, промтовары, продукты с длительного хранения (тушенка, консервы и т.д.).
Товары недопустимые в качестве залога: алкоголь, ювелирные изделия, скоропортящиеся продукты, бытовая техника (из-за нестабильной рыночной цены).
Когда фирма в качестве материального обеспечения предоставляет кредитору товар в обороте, то банк будет настаивать на ведении строгого учета всех манипуляций производимых с товаром. Также в любой момент банк может потребовать предъявить данные по операциям.
Кредит выдаётся на сроки от 3 до 36 месяцев.
Ограниченная сумма в максимально возможные 5 миллионов, которая иногда доходит до 10 при предоставлении поручительства или дополнительного залога (недвижимость).
Процентная ставка будет на порядок выше примерно на 1-5% по отношению к другим видам залога.
Использования высокого дисконта (разница между рыночной стоимости товара и закупочной) которая составит порядка 60% иногда чуть меньше при условии не первого обращения в этот банк.
Контроль состояния платёжеспособности клиента осуществляется очень жестко. Часто применяются особые формы кредитования: овердрафт или кредитная линия.
Оформление кредита под залог товара в обороте
Для оформления кредита под залог товара в обороте сперва требуется подать заёмщику заявку на кредит. Для подачи заявки потребуются следующие документы:
1. Документы, подтверждающие платёж товаров на сумму, требуемую для залога - накладные, счёта-фактуры всю сопроводительную документацию.
2. Действующие кредитные соглашения и документы залога с иными банками - для определения того, не является ли данный товар залогом по иному кредиту.
3. Сертификаты, лицензии на товар.
4. Контракты с основными поставщиками.
5. Складская справка - на дату подачи заявления в банк, дату освидетельствования залога и дату заключения сделки аренды помещения - чтобы подтвердить остатки товара.
6. Документы на аренду помещения, где находится товар.
После детального изучения вопроса становится понятно, что рассматриваемый способ залога кредита является самым сложным из возможных. Тем не менее, он существует и им пользуются, отсюда вывод всё не так плохо как думает большинство людей.
Для многих предприятий очень актуальна ситуация, когда, нуждаясь в кредите, единственное, что они могут предоставить в залог – это собственный товар в обороте. Выход из этой ситуации есть – специально для такой категории заёмщиков банки разработали кредитные программы, учитывающие специфику этого залогового обеспечения.
До недавнего времени банки довольно активно заключали кредитные договора, где в качестве залога выступают оборотные средства. Непростая финансово-экономическая ситуация, кризисные явление отразились на таком виде займов, поэтому сейчас банковские структуры довольно неохотно предоставляют такие услуги.
Сегодня банки довольно осторожно сотрудничают с клиентами этой группы, что неизбежно отразилось на предъявляемых требованиях к товару, обязательной документации, и, конечно, к проценту дисконта. Основную часть кредитных портфелей российские финансово-кредитные организации стараются перераспределить в пользу крупных предприятий.
Недооценивая бюрократическую машину финансово-кредитных организаций, предприниматели и бизнесмены часто теряют время. Для получения кредита под залог товаров в обороте с минимальными затратами и максимальной выгодой нужно правильно выбрать банк, грамотно сформировать и подготовить пакет документов.
Обращаясь в нашу компанию, вы сможете добиться положительного решения, причём за более короткий срок.
- «Коммерсант-Кредит» сотрудничает с десятками банков. Партнёрские отношения и отличная репутация позволяют нам рассчитывать на некоторые преференции. Считаясь с нашим профессиональным мнением, банки не затягивают решение о предоставлении финансовой помощи.
- К залоговому товару кредитно-финансовые учреждения предъявляют ряд требований. Он должен быть качественным, не скоропортящимся и ликвидным. Наиболее предпочтительными для банков являются оборотные средства следующей категории: отделочные и строительные материалы, хозтовары, одежда, обувь, бытовая техника.
- Если ваш товар соответствует выдвигаемым банком требованиям, деятельность вашей компании легальна и успешна, вы можете рассчитывать на нашу помощь. Кредитный брокер «Коммерсант-Кредита» сделает всё возможное, чтобы вы получили кредит под залог товара в обороте.
Наши базовые условия:
- дисконт – 50%;
- процентные ставки – от 12% годовых;
- кредитный период – до 36 месяцев.
Сроки погашения, процентные ставки будут зависеть от величины дисконта, специфики и объёмов бизнеса клиента. Кредитный брокер компании предложит для вас наиболее выгодную программу, оптимальные условия погашения займа. Практический опыт, превосходное знание специфики залогового кредитования позволяют нашим специалистам эффективно справляться с любыми, даже очень сложными задачами.
Кредитный брокер выполнит:
- Сбор необходимых документов.
- Осуществит анализ банковских предложений.
- Выберет наиболее приемлемые условия кредитования.
- Оформит пакет документов.
- Подаст заявку клиента в банк.
- Осуществит контроль и лоббирование заявки клиента.
Оформление кредита под залог товара в обороте, не окажет никаких негативных изменений на ваш бизнес. Хотя это и залоговое обеспечение, долговые обязательства учитывают специфику деятельности предприятий, поэтому неснижаемый остаток товара должен быть не менее стоимости, прописанной в договоре.
Для привлечения дополнительных финансовых средств на приобретение нового оборудования, продукции или увеличения прибыли многие предприниматели используют кредит под залог товаров. Это один из наиболее востребованных сегодня кредитных продуктов. У потенциального заемщика появляется возможность взять ссуду с максимально выгодной процентной ставкой на определенные сроки. За счет использования подобного кредитного продукта можно увеличить объем оборотных средств конкретного предприятия. Прежде чем обращаться в банковское отделение, следует разобраться в нюансах такого финансирования.
Что может предложить предприятие-заемщик?
Продукция, которая находится в продаже на момент оформления займа, может легко выступить в качестве залога для потенциального кредитора. Кредит банка представляет собой специфическую форму финансирования, при которой можно предложить:
- Одежду и обувь.
- Бытовую технику.
- Продукты питания.
- Строительные материалы.
- Хозтовары и многое другое.
Но оборудование или другое имущество, которое вы предлагаете инвестору, должно быть ликвидным. До выдачи определенной суммы потенциальный кредитор обязательно проверит качество предлагаемых продуктов.
Условия финансирования: как воспользоваться предложениями банковских организаций?
В зависимости от выбранной организации потенциальный клиент может заключить договор о предоставлении кредита под залог товара в обороте на следующих условиях:
- Денежные средства предоставляются в безналичной форме – перечисляются на указанный счет предприятия.
- Потенциальному клиенту придется значительно снизить риск порчи имущества.
- Процентная ставка для каждой компании определяется в персональном порядке.
- Сроки финансирования обычно не превышают четырех лет.
- Сумма меняется в размере от 150 тысяч до пяти миллионов рублей в зависимости от того, какую ценность имеет залоговое оборудование или другие товары.
- Чтобы воспользоваться услугами одного из банков и оформить кредит под залог товара на складе или в обороте, потребуется предоставить доказательства стабильного получения прибыли.
- От потенциального заемщика потребуется поддержание неснижаемого остатка товаров в складском помещении.
Для крупных займов размером более пяти миллионов может потребоваться обеспечение. Но вероятность одобрения все же будет невелика, поскольку большие суммы редко выдаются под залог определенной продукции.
Процесс оформления: возможные сложности для потенциальных клиентов
Банк не сразу заключает договор с представителем малого или среднего бизнеса. Сначала клиент должен пройти проверку на уровень прибыли предприятия и стаж работы. Отдельно проверяется оборудование, которое заемщик предлагает в качестве залога.
Финансовая отчетность, учредительные документы – это-то, что обязательно нужно предоставить в банковскую компанию. Также в зависимости от инвестора могут потребоваться и дополнительные документы. Для оценки вашего бизнеса сотрудники банка обязательно проведут проверку:
- Порядка в складских помещениях.
- Уровня ликвидности ассортимента.
- Степени пожаробезопасности.
Определение неснижаемого остатка проводится на усмотрение банковского учреждения. Обычно сотрудники компании-кредитора обеспечивают полноценную проверку, которая также заключается в запрашивании статистических данных на конкретного предпринимателя.
При оформлении займа потребуется заключение типового договора между клиентом и инвестором. Если вам необходим кредит под залог товара на складе, нужно приготовиться к проверкам складских помещений. Представители банка должны быть уверены в наличии продукции, где ей и положено находиться.
До финансового кризиса банки намного охотнее предлагали подобное кредитование. Любой кредит под залог товаров – это отличная возможность для клиента улучшить свое положение и повысить уровень прибыли. Но компании, претендующие на предоставление займов, не очень положительно относятся к подобной форме финансирования. Это обусловлено сложностью идентификации качества товаров и процесса их хранения. Часто продукция оказывается скоропортящейся и банки не могут отследить процесс потери залогового имущества своевременно.
Накладные, счета-фактуры, копии договоров могут потребоваться для предъявления банковской комиссии. Но все же для предпринимателей такой кредит является наиболее оптимальным, поскольку позволяет в кратчайшие сроки получить большую сумму денежных средств.
При предоставлении кредита под залог сотрудники банка должны периодически изучать динамику роста спроса и предложения конкретного товара, чтобы сотрудничество не оказалось не ликвидным.