Как в Россельхозбанке вернуть страховку по кредиту? Как измениться договор после отказа? Является ли эта услуга обязательной

Решение от 19 октября 2015 года

По делу № 2-3901/2015

Принято Ленинским районным судом г. Красноярска (Красноярский край)

ИМЕНИЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
19 октября 2015 года г. Красноярск
Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:
председательствующего судьи Бойко И.А.,
при секретаре Найдышкиной Ю.А.,
с участием представителя истца КРОО «Защита потребителей» -Абрамовой Е.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах ФИО8 к ОАО «Россельхозбанк» о защите прав потребителя,
Установил:
КРОО «Защита потребителей», действуя в интересах Андреевой М.А., обратилась в суд с иском к ОАО «Россельхозбанк» о защите прав потребителя.
Требования мотивированы тем, что между сторонами ДД.ММ.ГГГГ. был заключен кредитный договор №№, по условиям которого банк предоставил кредит на сумму. Между тем в данный договор включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно, обязывающие заемщика уплатить банку вознаграждение за сбор, обработку и техническую передачу информации связанные с распространением на заемщика условий договора страхования и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику в размере руб. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого, банк предоставил истцу кредит на сумму руб., согласно п.15 типовой формы договора ответчиком были включены условия обязывающие заемщика присоединиться к коллективному договору страхования и уплатить банку вознаграждение за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением на заемщика условий договора страхования и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику на сумму руб. Так, по двум кредитным договорам в качестве платы за подключение к программе страхования с кредитного счета истца было списано руб. Действия Банка по возложению обязанности на заемщика страховать жизнь и здоровья являются неправомерными, предоставление кредита полностью зависело от согласия заемщика на подключение к данной услуге и заключении договора страхования, у заемщика отсутствовали добровольный выбор страховой компании и страховых программ, не предоставлена полная информация о размере страховой премии и банковского вознаграждения за подключение к программе страхования, возможность заключения кредитного договора на иных условиях без подключения к программе страхования. Просит признать условия заявления на страхование к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. заключенного между Андреевой М.А. и ответчиком, в части взимания с заемщика вознаграждения банку за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением на заемщика условий договора страхования и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику, недействительным в силу ничтожности. Признать п. 15 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между Андреевой М.А. и ответчиком, обязывающий заемщика присоединиться к коллективному договору страхования для заключения договора и уплатить банку вознаграждение за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением на заемщика условий договора страхования и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику, недействительным в силу ничтожности. Взыскать с ответчика в пользу Андреевой М.А. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. сумму в размере руб., уплаченную в качестве вознаграждения банку за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением на заемщика условий договора страхования и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. сумму в размере., уплаченную в качестве вознаграждения банку за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением на заемщика условий договора страхования и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме руб., неустойку в размере руб., компенсацию морального вреда в размере руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, из которой 50% перечислить КРОО «Защита потребителей».
В судебное заседание истец Андреева М.А. не явилась, извещена своевременно и надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, доверила представлять свои интересы представителю.
В судебном заседании представитель КРОО «Защита потребителей» - Абрамова Е.В., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить.
Представитель ответчика ОАО «Россельхозбанк» Курипко Е.А, действующий на основании нотариальной доверенности (л.д.58) в судебное заседание не явился, в письменых возражениях указал, что доводы истца считает необоснованными, поскольку ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ОАО «Россельхозбанк» было заключено соглашение, согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ. с уплатой 19% годовых. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ответчиком было заключено соглашение, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в сумме рубля с уплатой 22% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ. При заключении кредитных соглашений Банк осуществлял информирование заемщика о возможности пользоваться услугой страхования и не являлся страховщиком. Заемщик подписал заявление на присоединение к программе добровольного индивидуального страхования, денежные средства для оплаты страхового взноса были перечислены Банком в страховую компанию. В заявлении на страхование заемщик уведомлялся о том, что страхование не является условием получения кредита, является добровольным, подключение к программе страхования является дополнительной услугой, уведомлен, что страховая компания заемщиком выбрана добровольно, заемщик уведомлен о праве выбрать любую другую страховую компанию либо отказаться от заключения договора страхования. Согласно пункту 3 Заявления о присоединении к программе страхования в случае неуплаты страхование не осуществляется. В соответствии с пунктом 4 заявления заемщик имеет право самостоятельно выбрать выгодоприобретателя и добровольно назначает выгодоприобретателем Банк. Услуга о возможности заемщиком застраховать свою жизнь и здоровье Банком не навязана. Кредитный договор не содержит обязанности заемщика по заключению договора страхования. Истец не был лишен возможности самостоятельно выбирать страховую компанию, поскольку Банк предоставил заемщику список страховых организаций. Заемщик мог самостоятельно внести денежные средства в сумме руб. в кассу Банка так и воспользоваться кредитными средствами. Банк перечислял кредитные средства, действуя на основании распоряжения самого заемщика. ДД.ММ.ГГГГ. Банком были списаны суммы комиссионных вознаграждений за подключение Клиента к Программе коллективного страхования и компенсация расходов Банка на оплату страховых премий Страховщику в размере рублей и рублей. При заключении договора страхования и получении информации от Банковского работника заемщик не высказывал замечаний по поводу наглядности и доступности информации, претензий о не доведении информации о тарифах банка Андреева не высказывала. В присутствии Андреевой был произведен расчет суммы вознаграждения Банка и размер страховой премии, подлежащий перечислению в страховую компанию, поэтому вся информация о суммах банковского вознаграждения и размере страховой премии была доведена до заемщика. Согласившись с указанными суммами Андреевой было подписано распоряжение на разовое перечисление денежных средств, в котором указано, что порядок и условия взимания платы ей известны. Согласно мемориальному ордеру от ДД.ММ.ГГГГ. сумма в размере. и по мемориальному ордеру от ДД.ММ.ГГГГ. сумма в размере рублей была перечислена в страховую компанию. Истец необоснованно просит взыскать плату за страхование в размере рублей, поскольку из данной суммы 3 . перечислено в страховую компанию, а также просит взыскать сумму рублей, из которой. перечислено в страховую компанию, просил в удовлетворении исковых требований отказать (л.д.57).
Третье лицо ЗАО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, представил возражения на иск, пояснив, что ДД.ММ.ГГГГ. между Андреевой М.А. и ОАО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение №. Вместе с заключением кредитного договора Андреева присоединилась к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, что подтверждается заявлением Андреевой М.А. т ДД.ММ.ГГГГ. на присоединение к Программе страхования, тем самым Андреева М.А. согласилась с условиями страхования по Договору коллективного страхования №005 от ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование». Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ. между Андреевой М.А. и ОАО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение №. Вместе с заключением кредитного договора с ОАО «Россельхозбанк» Андреева М.А. присоединилась к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней №1, что подтверждается заявлением Андреевой М.А. от ДД.ММ.ГГГГ. на присоединение к Программе страхования, тем самым Андреева М.А. согласилась с условиями страхования по Договору коллективного страхования. При заключении с банком кредитных договоров Андреева М.А. осознанно и добровольно присоединилась к Программам коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней по Договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Данное обстоятельство подтверждается собственноручно подписанными заемщиком заявлением-1 и заявлением-2 о присоединении к Программе страхования. В частности, как следует из п. 2 заявлений, Андреева А.М., подписывая настоящее заявление, подтвердила свое согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенного между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть от несчастных случаев и болезней и установление 1 и 2 группы инвалидности от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями Договора страхования. В соответствии с п. 3 заявления-1 и заявления-2, стороны договорились, что в связи с распространением на заемщика Андрееву М.А. условий Договора страхования она обязана компенсировать расходы ОАО «Россельхозбанк», в том числе на оплату страховой премии Страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину платы, которую заемщик обязан единовременно уплатить банку в размере руб. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. и в размере по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. за весь срок страхования. При этом, страхование не осуществлялось бы, если Андреевой М.А. не была уплачена банку плата в полном объеме. Как следует из п. 6 заявления-1 и п. 7 заявления-2, Андреева М.А. была уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита. Также заемщик подтвердил, что присоединение к Программе страхования является для него добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой банка. Кроме того, Андреева подтвердила, что страховая компания выбрана ею добровольно и что она уведомлена банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования. В соответствии с п. 8 заявления-1 и п. 9 заявления-2 с Программой страхования, являющейся неотъемлемой частью кредитного договора ознакомлена, возражений по условиям Программы страхования не имела и обязалась ее выполнять. Программу страхования получила, срок страхования указана в программе страхования. Подписав заявление-1 и заявление-2 Андреева М.А. таким образом стала застрахованным лицом по Договору коллективного страхования между страхователем ОАО «Россельхозбанк» и страховщиком ЗАО СК «РСХБ-Страхование». Данные обстоятельства подтверждаются собственноручной подписью Андреевой М.А. в заявлении-1 и заявлении-2 о присоединении к Программе страхования. Достоверность доказательств, опровергающих осознанность и добровольность присоединения к Программе страхования, истцом не предоставлено. Машинописный способ составления заявления и кредитной документации не свидетельствует сам по себе о невозможности заемщика влиять на содержание соответствующих условий. Таким образом, заключая договор страхования заемщика и взимая плату за присоединение к Программе страхования, ОАО «Россельхозбанк» действовал по поручению Андреевой М.А. Данная услуга, как и любой договор, является в силу положений ГК РФ и ГК РФ возмездной.
Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в заочном порядке, предусмотренном ГПК РФ.
Выслушав объяснения представителя КРОО «Защита потребителей» Абрамовой Е.В., исследовав материалы дела, а также представленные каждой стороной доказательства, суд полагает исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от признания таковой судом (ничтожная сделка).
В соответствии со ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ГК РФ, банк, по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» №54-П, при этом данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
В соответствии с ГК РФ и ФЗ от 2.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечивать неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
На основании ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого назначенного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным.
В соответствии со ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
На основании Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения (товаров, услуг).
Согласно ст.12 указанного Закона если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работах, услуге), он вправе потребовать от продавца возмещения убытков, причиненных неосновательным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
В силу Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Согласно пункту 2 ст. под убытками понимаются расходы, которые лицо произвело или должно будет произвести для восстановления его нарушенного права, а также утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб) и неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Как установлено в судебном заседании между Андреевой М.А. и ОАО «Россельхозбанк» ДД.ММ.ГГГГ. заключено соглашение №1349021/0114, по условиям которого Банк предоставил заемщику Андреевой кредит на неотложные нужды в размере руб. сроком на 60 месяцев с уплатой 20,73 % годовых (л.д.68). В рамках кредитного договора заемщику открыт текущий банковский счет, и кредит считается предоставленным заемщику путем перечисления на счет денежных средств на этот счет (л.д.6).
В соответствии с п. 1 соглашения подписание настоящего соглашения подтверждает факт заключения сторонами, путем присоединения заемщика к Правилам «Правила предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам №3» договора, в соответствии с которым банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных настоящим Соглашением и Правилами.
Условий об обязательном личном страховании заемщика кредитный договор не содержит.
ДД.ММ.ГГГГ. Андреева М.А. подписала заявление на присоединение к Программе коллективного страхования по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть от несчастных случаев, болезней и установление 1 и 2 группы инвалидности от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями договора страхования, согласилась уплатить банку вознаграждение в соответствии с утвержденными тарифами, а также компенсировать расходы на оплату страховой премии страховщику, внеся единовременно плату в размере руб. за весь срок страхования (л.д.87). Из заявления усматривается, что Андреева имела право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и просила по договору страхования выгодоприобретателем назначить банк на сумму фактической задолженности перед банком по кредитному договору на дату наступления страхового случая, а также была уведомлена о том, что присоединение к программе страхования не является обязательным условием для получения кредита и присоединение к программе является дополнительной услугой банка (л.д87).
Согласно заявлению присоединение истицы к программе страхования является добровольным, страховая компания выбрана ею также добровольно, она уведомлена о своем праве выбрать любую иную страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от заключения договора страхования. С программой страхования заявитель ознакомлена и её экземпляр получила, возражений по условиям программы страхования на момент подписания заявления не имела и обязалась выполнять условия программы.
Согласно представленным Тарифам Банка за подключение к Программе коллективного страхования с ЗАО СК «РСХБ Страхование» на 2012 год величина платы за подключение к Программе коллективного страхования составляет 1,5% годовых от страховой суммы (страховая сумма равна сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по Кредитному договору, увеличенная на 10%) и рассчитывается по формуле: размер кредита х 1,1 х 1,5% х периода страхования; размер страховой премии подлежащей перечислению в страховую компанию составляет: страховая сумма х 0,35% х период страхования (л.д.59).
Согласно банковскому ордеру №9606 от ДД.ММ.ГГГГ. со счета, открытого банком на имя Андреевой М.А., банком была перечислена на счет страховой компании сумма в размере руб. за погашение комиссионного вознаграждения за подключение клиента к Программе коллективного страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.108).
На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что заключение кредитного договора фактически не было обусловлено обязанностью Андреевой по заключению договора страхования. Заемщик, будучи ознакомленной с условиями подключения к программе страхования, согласилась с ними, заявление на страхование подписала добровольно, заявление содержит подробную информацию о страховании, страховых рисках, возможности не подключаться к программе страхования, получить кредит без услуг по страхованию, тем самым заемщик выразила согласие быть застрахованной в рамках указанной программы и обязалась внести плату за подключение к программе страхования в указанном в заявлении размере рублей. Истец не была лишена возможности заключить кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ. без присоединения к программе страхования, однако добровольно выразила согласие на присоединение к ней, при том, что не была ограничена в выборе страховой компании и условий страхования, имела реальную возможность отказаться от участия в программе страхования и получить при этом кредит. При этом истице была предоставлена полная и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора.
Взимание банком платы за присоединение Андреевой к программе страхования не нарушает её прав как потребителя банковских услуг, поскольку ответчик, оказав истице при заключении кредитного договора дополнительную услугу по присоединению к программе страхования, действовал по её поручению, предварительно согласовав с ней стоимость дополнительной услуги, плата за которую предусмотрена тарифами банка, в то время как истец имела возможность заключить кредитный договор и без присоединения к программе страхования, повлекшего внесение платы в размере рублей, при этом необходимая и достоверная информация об этих условиях предоставления услуги, размере комиссионного вознаграждения банку и страховой премии истице была предоставлена.
По требованию о взыскании платы за подключение к договору страхования по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.
Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ. между Андреевой М.А. и ОАО «Россельхозбанк» заключено кредитное соглашение №, по условиям которого Банк предоставил заемщику Андреевой кредит на неотложные нужды в размере. сроком на 60 месяцев с уплатой 22, 00 % годовых.
Согласно п. 15 раздела 1 индивидуальных условий кредитного договора, в услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена и порядок её определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг входит страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между банком и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» на условиях программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, заемщик с которыми согласен. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования, а также компенсация расходов страховщику составляет руб. за весь срок страхования.(л.д.112).
ДД.ММ.ГГГГ. Андреева М.А. подписала заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заключенного между банком и страховщиком, страховыми рисками по которому являются: смерть от несчастных случаев, болезней и установление 1 и 2 группы инвалидности от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями договора страхования. Кроме того, в п. 3 заявления указано, что за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением условий Договора страхования Андреева М.А. обязана уплатить вознаграждение Банку в соответствии с утвержденными тарифами, кроме этого, ею осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину платы, которую Андреева обязана уплатить единовременно банку в размере руб.(л.д.124).
Также указано, что Андреева имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя, уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получение кредита, присоединение к программе страхования является для нее добровольным, а услуга по подключению к программе страхования является дополнительной услугой банка, Андреева М.А. подтвердила, что страховая компания выбрана ею добровольно, уведомлена о своем праве выбрать другую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от договора страхования, в том числе страхования жизни и здоровья.
Из представленного Банком банковского ордера №7920 от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что на счет открытый банком Андреевой М.А. была перечислена сумма кредита в размере руб.(л.д.132). Одновременно с заключением кредитного договора по заявлению истца Андреевой оказана банком услуга по подключению к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, стоимость услуги была указана в договоре, а также указано, что стоимость услуги состоит из платы банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанной с распространением на заемщика условий программы, а также компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику.
Со счета заемщика, на который была зачислена сумма кредита, в тот же день ДД.ММ.ГГГГ. на основании заявления клиента на разовое перечисление денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ. платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. была списана сумма комиссионного вознаграждения за подключение клиента к Программе коллективного страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику в размере руб.(л.д.130,143).
ДД.ММ.ГГГГ года Андреева М.А. обратилась в банк с претензией о возврате уплаченных комиссий, однако, ответ на нее не получила (л.д.30).
Между тем, несмотря на оформление заемщиком заявления на присоединение к программе страхования, судом установлено, что услуга по присоединению заемщика к программе коллективного договора страхования была навязана. В частности, из пункта 9 кредитного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что индивидуальным условием кредитования является обязанность заемщика заключить иные договоры - договор страхования (л.д.111). Включение в кредитный договор условия, обязывающего заемщика застраховать жизнь и здоровье является навязанным условием, обусловливающим выдачу кредита, поскольку такая обязанность заемщика заключить договор страхования противоречит положениям ГК РФ и Закона РФ «О защите прав потребителей», по мнению суда, выдача кредита была поставлена в зависимость от заключения заемщиком договора страхования в форме присоединения к условиям коллективного договора страхования, заключенного между Банком и ЗАО СК «РСХБ Страхование». Кроме того, банком в типовую форму кредитного договора уже включено условие о подключении к программе страхования (п. 15). То есть, приобретение кредитного продукта было обусловлено банком обязательной оплатой услуг по подключению к программе страхования, что свидетельствует о нарушении ответчиком требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя». Также, Андреевой М.А. не разъяснялась сумма банковского вознаграждения, размер самой страховой премии, что свидетельствует о нарушении ответчиком прав потребителя.
Банк, оказав данные услуги, не согласовал с истцом стоимость услуги уплаченной в качестве вознаграждения банку за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением на заемщика условий договора страхования и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику консультативной услуги в сфере страхования, не уведомив истца о сумме комиссионного вознаграждения, подлежащего выплате непосредственно Банку, представленные мемориальные ордеры с расшифровками суммы страховой премии и банковского вознаграждения с НДС не содержат подписи заемщика об ознакомлении с данной информацией (л.д.140-142).
В силу ГПК РФ Банком не представлены доказательства, опровергающие суждение истца, а также доказательства, подтверждающие соблюдение , Закона «О защите прав потребителей» при заключении кредитного договора и оказания финансовой услуги от ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора имело место нарушении прав истца Андреевой как потребителя, в связи с чем, условия кредитного договора (пункты 9 и 15) от ДД.ММ.ГГГГ. являются недействительными в силу ничтожности, поскольку противоречит положениям ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителя». В связи с чем, требование истца о применении последствий недействительности ничтожной сделки в части взыскании платы за подключение к программе страхования в размере руб. является обоснованным и подлежит удовлетворению.
В соответствии со ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела и исходя из положений ГК РФ, с ответчика в пользу Андреевой М.А. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами с учетом действующей на день предъявления иска ставки рефинансирования в размере 8,25% годовых
По кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. размер процентов за пользование чужими денежными средствами составит руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ. из расчета)
Неудовлетворение требования потребителя в течение установленного Закона РФ "О защите прав потребителей" 10-дневного срока влечет наступление ответственности в форме взыскания неустойки в размере трех процентов от цены оказания услуги (п. 5 статьи 28 указанного Закона). При этом, сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
Как установлено в судебном заседании, ответчик, получив 02.04.2015 года от Андреевой М.А. требования о возврате платы за страхование в добровольном порядке их не исполнил, следовательно на основании , Закона РФ «О защите прав потребителей», подлежит взысканию неустойка.
Так, размер неустойки по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. за период с ДД.ММ.ГГГГ. составит На основании Закона РФ «О защите прав потребителей», предусматривающей, что сумма взысканной потребителем неустойки не может превышать цену отдельного вида выполнения работы или общую цену заказа, если цена не определена договором, размер неустойки подлежит снижению до руб.
При решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя, с учетом положений , ГК РФ, Закона о защите прав потребителей, требований разумности и справедливости, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу Андреевой М.А. компенсации морального вреда в размере рублей.
На основании пункта 6 статьи 13 названного Закона с ответчика подлежит взысканию штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере подлежит перечислению в пользу КРОО «Защита потребителей» и в пользу Андреевой М.А. в размере

Добавить комментарий

Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах ФИО9 к ОАО «Россельхозбанк» о защите прав потребителя, удовлетворить частично.
Признать пункты 9 и пункт 15 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между ФИО10 и Открытым акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк», обязывающий заемщика заключить договор страхования недействительным в силу ничтожности.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу ФИО11 убытки, связанные с оплатой платы за страхование в размере руб., неустойку., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере в размере., компенсацию морального вреда в размере., штраф в размере всего.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» штраф в размере.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» госпошлину в размере. в доход местного бюджета.
Ответчик вправе подать в суд, принявший настоящее решение, заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения суда.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы в Ленинский районный суд г. Красноярска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий И.А. Бойко

Те, кто хотя бы раз оформлял кредит в банке, потребительский или ипотечный, наверняка знают, что для кредитора страховка является важным условием. Хотя согласно законодательству банк не имеет права обязать заемщика оформлять страховку, он может либо увеличить процентную ставку по кредиту, либо вовсе отказать в его выдаче. Страховка дает кредитору дополнительную гарантию по возврату займа, а вот заемщик несет расходы, что делает кредитование для него менее выгодными. Но вопрос в другом, можно ли вернуть страховку в Россельхозбанке, каким образом и при каких обстоятельствах.

Можно ли вернуть страховые взносы по кредиту

Банки вынуждены наряду с договором кредитования давать клиентам на подпись договор о страховании жизни и здоровья заемщика. Потому что при наступлении страхового случая страховая компания возвращает кредитору понесенные ему убытки. Страховые случаи:

травмы и заболевания застрахованного лица, повлекшие за собой временную потерю трудоспособности;
смерть;
увольнение по месту работы, что повлекло за собой невозможность оплачивать по кредиту.

Одним словом, при наступлении страхового случая обязательство по выплате кредита возлагается на страховую компанию, что выгодно для заемщика в первую очередь.

Даже не стоит упоминать о том, что страхование осуществляется за счет заемщика, а в качестве страховщика выступает аккредитованная банком организация. Первая причина, по которой клиенты желают вернуть страховые взносы – необоснованно завышенная цена услуги (здесь речь идет в основном о страховании залогового имущества). Другая причина возникновения возможности возврата страховых взносов – это принуждение кредитора подписать договор страхования. Сегодня банки редко пытаются «подложить» тайно договор клиенту, соответственно количество споров по данному случаю снизилось.

Закон о страховании

Итак, вернуть средства по страхованию кредита можно в том случае, если были нарушены права заемщика согласно действующему законодательству России. Например, когда банк вынудил клиента подписать договор со страховой компанией, или скрыл факт присутствия страховки. Еще один случай, когда клиент желает вернуть потраченные средства – это досрочное погашение кредита.

Застрахованное лицо может вернуть потраченные на страховку средства в течение трех лет с момента подписания договора, независимо от того, выплачен кредит или нет.

Можно ли вернуть страховую премию в Россельхозбанке

В отличие от многих, даже самых лучших банков России, Россельхозбанк отличается высокой степенью надежности и стабильностью, по той причине, что эта кредитно-финансовая организация полностью принадлежит государству. Здесь кредитование физических и юридических лиц осуществляется на «прозрачных» условиях, то есть кредитор не нарушает прав своих заемщиков и споров между двумя сторонами быть не должно.

И постольку, поскольку прав своих клиентов не нарушает Россельхозбанк, страховка по кредиту может быть возвращена тем, кто раньше срока расплатился по обязательствам. Действительно, клиенты имеют право вернуть страховую премию при досрочном погашении кредита.
Решение о возмещении средств принимает не кредитно-финансовая организация, а страховая компания, поэтому все вопросы и споры следует решать именно со страховщиками.

Порядок возврата

На данный момент страхованием рисков заемщиков занимается государственная страховая компания ЗАО СК «РСХБ-Страхование», соответственно все вопросы по возврату страховой премии будут решаться с заемщиками здесь. Банк не имеет прав заниматься страхованием, поэтому отдельный договор заключается со страховщиком.

Порядок возврата будет выглядеть следующим образом: для начала нужно досрочно погасить кредит в банке, а согласно договору кредитования это не запрещено, затем обратиться с соответствующим заявлением в страховую компанию. Среди документов от клиента обязательно потребуется доказательство о полном погашении займа, справку нужно взять у кредитора, паспорт и заявление. В течение некоторого времени страховщик рассматривает заявление и выносит решение, если оно положительное, то средства будут перечислены на счет заемщика в банке.

Если же страховая компания не нашла оснований вернуть клиенту сумму со страховой премии, то заемщик вправе обратиться в суд . К исковому заявлению обязательно следует приложить справку о досрочном погашении займа и письменный отказ страховщика на возврат средств. Далее, все зависит от решения суда, если оно будет вынесено в пользу истца, значит, страховая компания будет вынуждена вернуть страховку, добровольно или через службу судебных приставов.

Обратите внимание, что возврат страховой премии не может негативно отразиться на кредитной истории заемщика, и это в будущем не может стать причиной для отказа в кредитовании.

Итак, как вернуть страховку по кредиту в Россельхозбанке: для начала расплатитесь по кредиту, затем обратитесь в страховую компанию. Кстати, любой поставщик каких-либо услуг, финансовых или страховых, действуют на основании договора, поэтому чтобы не возникало вопросов, обязательно почитайте договор.

Россельхозбанк, как одна из самых популярных финансовых организаций, предлагает своим клиентам разнообразные программы по страхованию физических лиц и многочисленных корпоративных клиентов. В банке предоставляется возможность провести страховку по займу, что является обязательным для банка, как вариант полностью обезопасить себя. Условия, которые предлагает страховая компания РСХБ страхование официальный сайт позволяет изучить. От страховки при желании можно полностью отказаться или вернуть потраченные на страховку средства при досрочном погашении кредита.

Каждый клиент, планирующий оформить в банке ипотеку или обычный потребительский кредит, обязан обращать внимание не только на установленную процентную ставку, итоговую стоимость займа и на наличие страховой оплаты.

Все современные банки, предоставляющие средства для распоряжения клиентами, рекомендуют параллельно оформлять страхование жизни и общего состояния здоровья.

Для этой цели требуется оформить личную эффективную страховку кредита в Россельхозбанке. Все организации, выдающие средства для достижения определенных целей, стараются по максимуму снизить все риски, связанные с потерей средств. Защита при помощи страховки направляется на страхование жизни, полной или частичной потери трудоспособности и здоровья. Подобная услуга оформляется на следующие случаи:

Несчастный случай.
Смерть.
Болезни.

Подобные неприятные явления возникают с каждым потенциальным заемщиком, так как жизненные обстоятельства не предсказуемы. Данный фактор сотрудниками банка обязательно принимается во внимание. Страхование может являться добровольной процедурой, но для многих банков – это обязательный фактор, от него зависит, будет или нет выдано положительное решение относительно займа. Причина подобной обязательности основана на том, что потеря заемщиком трудоспособности может привести к значительным финансовым проблемам.

Страхование не менее выгодно и самим заемщикам. При определенных случаях это дает возможность списать задолженность.

Если владелец ипотечного, разного по сумме потребительского кредита официально застрахует свою общую нетрудоспособность, требуется по займу платежи будут проведены страховой.

Россельхозбанк страхование жизни и здоровья заемщика

Россельхозбанк обеспечивает надежное страхование для всех видов предоставляемого займа. Каждая ситуация рассматривается отдельно, то есть нет единой величины страхового покрытия. Во внимание принимаются определенные факторы:

Сумма кредита.
Размеры назначенных выплат.
Срок оформленного кредитования.

Если человек страхует ипотеку, величина суммы по страхованию будет равна займу с добавлением дополнительных 10%. Если оформивший заем клиент погибает по причине болезни или несчастного случая, компания оплачивает заем в 100%-ом размере. Если становится ясно, что заемщик столкнулся с временной потерей трудоспособности, образованной по результатам случайно произошедшего несчастного случая или болезни, страховая выплатит сумму, равную 1/30 от общего размера платежа. Данное условие распространяется на случаи, где время назначенного больничного превышает установленные 30 дней, не менее и не более 90 дней. За превышающее лимит время больничного платы не будет произведены.

В процессе определения суммы и размера страхового договора принимается в учет изначальная принадлежность страховки к определенной группе риска. Всего отмечается три категории – смерть, травма и болезнь. На их основании определяется основной коэффициент риска. Принимается во внимание возраст заемщика и даже его пол, для женщин и мужчин принимаются разные коэффициент.

На основании всего сказанного выше можно сделать вывод, что размер выплаты по страховому договору зависит от большого количества разнообразных моментов. Заемщики обязаны знать, что каждый из них имеет полное право сделать официальный отказ жизни и здоровья. Если отказа на
ЗАО СК РСХБ страхование не поступило, средства можно вернуть при досрочном погашении займа.

Россельхозбанк страхование вкладов

В основной массе случаев банк страхует клиентов и автоматически свои вклады от разнообразных несчастных случаев. Их количество очень большое и в каждом случае определяется своя индивидуальная ставка. Заемщики, уже пользующиеся услугами банковского страхования, понимают, что суммы, назначенные по страховкам не низкие.

Это автоматически увеличивает не только сумму кредита, но также сумму ежемесячных платежей.

Финансовое учреждение не ограничивает своих клиентов в выборе страховой компании. Банк не вынуждает заниматься оформлением страховки в обязательном порядке. Это обязательно-добровольная процедура. Несмотря подобную добровольность, уклоняться от страхования не желательно, так как это может стать, если не причиной отказа в выдаче кредита, то обязательным повышением ставки или снижением размера выдаваемой суммы.

Если клиент банка принял решение оформить страховой договор, сотрудник кредитного отдела, являющийся официальным представителем страховой компании, должен ознакомить клиента с условиями страхования и с правилами возврата, допустимого при досрочном полном погашении займа.

Заключение

Страхование жизни и здоровья заемщика при оформлении ипотеки или потребительских вкладов – это не только начисление лишних средств, но также гарантия спокойствия для банка и для самого заемщика. Банк получает средства от страховой, а клиент при сложных жизненных ситуациях освобождается от финансовых обязательств. При их возникновении страховщик возмещает полную оставшуюся стоимость кредита. Изучить страховые условия более подробно можно посетив официальный сайт страховой организации.

Те, кто хотя бы раз в своей жизни оформляли кредит знают, что для Россельхозбанка страховка является важным условием при подписании договора. Но что делать, если она вам больше не нужна, как её можно вернуть? Об этом мы поговорим далее.

Зачем нужна страховка?

Для банка наличие оформленного полиса очень важно, ведь он является дополнительной гарантией того, что кредитор в любом случае получит свои денежные средства обратно. Если заемщик застраховал свою жизнь и здоровье , а также предусмотрел возможность потери работы, то во всех непредвиденных ситуациях выплату платежей берет на себя страховщик. Банку от этого прямая выгода.

А что же до заемщика? Для него такая услуга, зачастую, весьма обременительна, т.к. платить за нее приходится каждый месяц, и немалые суммы. Особенно велики выплаты в том случае, если в кредитовании участвует обеспечение в виде залога недвижимости или автомобиля.

При этом стоит понимать, что если у вас в договоре прописано залоговое имущество, т.е. жилье, земельный участок или транспортное средство, то их вы застраховать обязаны, это требование российского законодательства, без этого вам ни один банк не выдаст заём. А вот страх-ние самого заемщика, его здоровья и жизни, трудоспособности — это уже ваше личное дело, никто не имеет права обязывать вас его оформлять.

Является ли эта услуга обязательной?

Чаще всего требуют оформление дополнительного полиса в том случае, если заемщик относится к категории ненадежных. Сюда могут относиться следующие клиенты:

обратившиеся в данную компанию впервые,
не имеющие кредитной истории,
имеющие просрочки в своей КИ,
желающие получить займ без предоставления документов о занятости и доходе,
если клиент относится к группе риска, например является пенсионером.

При этом следует помнить о том, что если вы оформляете обычный потребительский займ или карточку, и не оформляете обеспечение, тогда получение дополнительного страхового договора — это дело добровольное, никто вас обязать не может. Обязательным является получение страховки только в том случае, если у вас присутствует недвижимость или автомобиль в качестве залога.

С кем сотрудничает Россельхозбанк?

На сегодняшний день банк работает с компанией «РСХБ-Страхование». Она обычно включает в полис следующие основные страховые случаи:

Смерть, наступившая естественным путем или в результате произошедшего несчастного случая.
Наступившая инвалидность или тяжелое заболевание, в результате чего заемщик теряет значительную часть своего дохода.
Утрата рабочего места, в результате сокращения штата.

Нюансы могут варьироваться, т.е. вы сами определяете, какие ситуации нужно прописать. Чем их больше, тем дороже будут услуги СК.

Можно ли отказаться от страховки и вернуть потраченные деньги?

Отвечаем – можно, российское законодательство предусматривает две возможности для возврата страховой суммы:

Если вам навязали ненужную услугу, и вы хотите от нее отказаться, то для этого у вас будет минимум 14 календарных дней с момента подписания договора. Вы можете обратиться в банковское отделение с договором и паспортом, написать заявление на возврат, и подождать 10 рабочих дней. За этот период ваша заявка будет рассмотрена, и денежные средства будут возвращены заемщику. Очень важно в заявке указать реквизиты счета, на который будет осуществляться перечисление, чаще всего это кредитный счет. Т.е. этими средствами вы сможете частично погасить свою задолженность, уменьшив её размер, а значит, и переплату,
Если вы досрочно погасили свою задолженность, то согласно условиям кредитования, вы имеете право вернуть неиспользованную часть страховки. Т.е. рассчитывается её размер за ту разницу во времени, которую вы должны были пользоваться договором, и сколько реально пользовались. Вернуть уплаченные ранее проценты и взносы нельзя. В данной ситуации вы обращаетесь в банк, закрываете кредит, получаете справку об отсутствии задолженности и с ней обращаетесь в страховую компанию. Там вы по форме заполняете заявку на возврат денежных средств, и ждете решение страховщика.

Вот образец заявления на возврат страховки:

Что делать в том случае, если вам отказывают в возврате?

В ситуации, когда 14-ти дневный срок прошел, а вы не успели обратиться в банк по поводу навязанной услуги, либо страховщик по выдуманным причинам отказывает вам в вашем праве на получение компенсации, вы всегда можете обратиться в судебные инстанции.

Обратите внимание, что услугу страхования вам предоставляет не банк, а аккредитованная им сторонняя компания. Именно на неё нужно подавать в суд, и именно с её представителя необходимо решать проблемы по выплатам.