Страховщик в страховании. Кто такой страховщик? Основные права и обязанности сторон

Структура ОСАГО предусматривает обязательное наличие в ее составе таких субъектов отношений, как страхователь и страховщик. Страхователем является, как правило, владелец транспортного средства (ТС) или его представитель, а в роли страховщика выступает страховая организация, принимающая на себя ответственность за выполнение страховых обязательств, указанных в договоре.

Какие требования предъявляются к компаниям, претендующим на право выполнять функции страховщика? Каковы функции страховщика, его права и обязанности? Какими нормативно-правовыми документами регламентирована деятельность страховщика по ОСАГО? Ответим на эти вопросы в данной статье.

Кто может быть страховщиком по ОСАГО?

Страховщик – это компания, получившая право на осуществление страховой деятельности. Страховая организация, функционирующая в сфере ОСАГО, должна соответствовать как общим требованиям, предъявляемым ко всем страховым компаниям, так и специальным, относящимся только к ОСАГО. В числе таких требований:

регистрация в качестве юридического лица;
указание в учредительных документах компании, что она создавалась исключительно для осуществления страховой деятельности;
наличие регистрации на территории РФ согласно требованиям законодательства;
наличие лицензии, дающей право на осуществление страховой деятельности в сфере ОСАГО. Лицензия выдается федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим контроль деятельности страховых организаций. Таким органом в настоящее время является Министерство финансов;
присутствие в каждом субъекте РФ представителя, имеющего полномочия рассматривать обращения застрахованных граждан в регионах;
принадлежность к профсоюзу страховщиков;
минимум двухлетний опыт работы в области страхования транспортных средств;
наличие резерва гарантий, который состоит из средств, рассчитанных на погашение финансовых обязательств перед страхователем в случае банкротства и иных обстоятельств;
наличие помещения, приспособленного для полноценной работы страховой компании.

Лицензирование деятельности

Чтобы получить лицензию на работу в сфере ОСАГО, необходимо подготовить пакет документов, включающий:

заявление принятого образца;
учредительную документацию;
документальное подтверждение внесения уставного капитала – банковская справка, акт приема-передачи имущества и т. д.;
обоснование экономической целесообразности ведения страховой деятельности;
информацию о первых руководителях компании.

Учредительная документация должна содержать:

устав, подготовленный согласно требованиям законодательства;
отчет о проведении учредительного собрания, договор, подписанный по итогам собрания;
документальное подтверждение регистрации в качестве юридического лица.

Обоснование экономической целесообразности осуществляется на основании:

бизнес-плана на первые 12 месяцев работы;
расчета соотношения активов и обязательств согласно принятой форме;
разъяснения порядка формирования и применения резервных накоплений;
программы мероприятий на случай, когда максимальная ответственность по одному из рисков превышает заданный размер;
последнего сведенного баланса;
программы размещения имеющихся страховых средств.

На рассмотрение запроса уходит, как правило, 60 дней. О результатах рассмотрения претендент извещается с помощью уведомления. Сбор уплачивается после принятия положительного решения о предоставлении лицензии.

Представители страховщика, функционирующие в регионах, не являются юридическими лицами: они используют имущество, предоставленное компанией-страховщиком, и выполняют свои обязанности согласно правилам, установленным страховщиком. Каждый из региональных представителей должен быть внесен в уставные документы страховщика. Руководителя такой организации должен назначить сам страховщик и оформить ему доверенность на ведение деятельности от имени юрлица.

Функции страховщика

Деятельность компании-страховщика регламентирована на законодательном уровне нормативным актом «Об обязательном страховании», который определяет его основные функции. К ним относятся:

возмещение ущерба владельцам застрахованных ТС в рамках заключенного договора;
минимизация возникающих рисков и степени их последствий;
создание страхового фонда;
направление свободных денежных средств в инвестиционные проекты и фонды;
создание информационной базы данных, содержащей статистическую и иную информацию;
ведение журналов учета заключенных / расторгнутых договоров, журналов учета доходов / расходов, формирующихся по различным статьям, предоставление данных журналов профессиональному объединению страховщиков по запросу.

Заключение

ОСАГО является обязательным видом страхования, сторонами договора которого выступают страховщик и страхователь. Закон предъявляет к первому субъекту отношений определенные требования, выполнение которых является обязательным для ведения законной и квалифицированной деятельности в данной сфере.

Прежде чем заключать договор страхования, нужно определиться с терминами. Довольно часто путают две стороны договора.

Кто такой страховщик?

Страховщик – это финансовое учреждение, обладающее государственным сертификатом на проведение страховых операций, которое берёт на себя обязательство выплачивать денежные взносы в определённых, подробно оговоренных случаях. Обычный гражданин не вправе приобрести статус страховщика.

Деятельность страховщика

Обратившись в страховую организацию и подписав с ней договор, вы перекладываете на неё часть материальной ответственности за тот или иной риск. Да, от несчастных случаев, ДТП, травм и других бед не застрахован никто. Зато во всех перечисленных ситуациях можно компенсировать (хотя бы частично) понесённый ущерб. Для этого и нужны страховщики – вы регулярно платите им взносы, а они при наступлении форс-мажоров возмещают материальные потери вам или другим людям, включенным в договор. Часто это в буквальном смысле спасает.

Обязанности страховщика

Его главная обязанность – выплатить страховое возмещение при наступлении тех случаев, которые обозначены в договоре. Ради этого мы и сотрудничаем со страховщиками. В числе других обязанностей – подробное, без недомолвок разъяснение другой стороне (то есть вам) правил страхования. Если изменяются обстоятельства (уменьшаются предусмотренные риски, изменяется стоимость имущества или максимальная сумма возможного ущерба), страховщик должен с учётом новых условий перезаключить договор по заявлению второй стороны.

Виды страховщиков

Есть несколько типов классификации страховых компаний:

по принадлежности владельцу (частные, государственные, акционерные);
по характеру осуществляемой страховой деятельности страховщики могут быть специализированными – то есть занимающимися страхованием жизни и здоровья, имущества, индивидуальных рисков – и смешанными, универсальными;
по территориальному признаку – центральными (это «гиганты», действующие на территории всей страны) и региональными, выделяют также национальные и местные (созданные в каком-либо одном населённом пункте);
по характеру заключаемых договоров, выполняемых операций – первичные (работающие напрямую с клиентом-страхователем) и перестраховщики (работающие с другими страховщиками, то есть не связанные с конкретным лицом-страхователем непосредственно).

Выделяют и некоторые другие, более узкие виды. При выборе страховщика обязательно нужно обращать внимание на этот аспект. Чёткое понимание того, к какому виду относится страховая компания, помогает оценить перспективы, плюсы и минусы сотрудничества с ним.

В структуре российского пенсионного страхования ключевая роль и целый ряд функций принадлежат категории страховщиков. От них зависят условия страхования по пенсионной программе, они же влияют на регламент выплат, включая определение сроков и объемов. Большинство условий обслуживания у страховщиков пенсионного страхования, прописанных в договорах, инициированы именно этой категорией участников системы пенсионного страхования.

Обращая внимание на их права и полномочия, можно заключить, что эта категория субъектов страховой пенсионной структуры буквально всемогуща. Тем не менее, у страховщиков не меньше обязанностей, чем прав. Итак, кто является страховщиком по обязательному пенсионному страхованию, и что нужно знать об этой категории?

Эта часть участников отношений пенсионного страхования действует в законодательного регламента и имеет юридический статус. Кроме того, у страховщиков должна иметься лицензия государственного формата на право реализации финансовых действий.

Независимо от формы собственности и формата деятельности, страховщики обязаны выполнять все принятые законы, следовать руководству правительственных органов и служб, в чьей компетенции находится контроль за деятельностью страховщиков.

Исходя из полномочий и обязанностей, к группе страховщиков можно отнести субъектов, осуществляющих операции с финансовыми средствами двух других категорий участников этой системы — с деньгами страхователей и застрахованных лиц.

Причем в случае отношений с страхователями страховщики больше контролируют входящий финансовый поток в виде страховых взносов. А в случае сотрудничества с застрахованными лицами дело чаще касается исчисления и выплат сумм пенсионного страхования.

Таким образом, страховщиками можно назвать юридических лиц, обладающих компетентность в вопросах финансирования, имеющих ответственность перед страхователями и застрахованными лицами, а также перед федеральными структурами.

Пенсионный фонд государственного формата — центральный орган, действия которого четко регламентируются и контролируются государством в федеральном масштабе. Правление этого ПФ назначается на правительственным решением.
. Чаще всего такие субъекты более динамичны в свих действиях и предлагают более привлекательные условия благодаря сотрудничеству с управляющими компаниями и участию в инвестиционных проектах.

Деятельность государственного фонда по вопросам пенсионного страхования выглядит более стабильно вследствие правовой, законодательной и финансовой поддержки государства. К тому же само государство также имеет обязанность перед застрахованными лицами — оно несет субсидиарную ответственность за принятые финансовые решения ПФ.

Данная категория субъектов пенсионного страхования имеет полномочия по предоставлению страховых услуг в части пенсионного страхования для физических лиц. При этом страховщики могут взаимодействовать с любыми претендентами на статус застрахованного лица в рамках правовых норм. В частности, они могут оказывать свои услуги только лицам, являющимся гражданами государства.

В числе полномочий этих субъектов — сотрудничество с страхователями всех форм собственности и любого вида деятельности.

Кроме того, этим субъектам разрешается использовать законные методы для проведения кампаний по привлечению клиентской аудитории к своим услугам.

В отношении финансовых операций права страховщиков этой категории распространяются на такие виды деятельности:

Прием и аккумулирование на своих счетах денежных поступлений в виде страховых взносов;
Распределение накопительных долей пенсии между участниками структуры;
Инвестирование свободных средств в проекты, не связанные с высокими финансовыми рисками;
Контроль поступлений от страхователей;
Исчисление объема выплат для застрахованных лиц.

Одновременно с этим страховщики обладают правами на проведение плановых и внеплановых проверок порядка внесения страховых взносов страхователями, а также на проверку финансовой документации, связанной с этими процессами.

Обязанности страховщиков

В соответствии с установленным нормативами страховщик имеет и некоторые обязанности — перед страхователями, застрахованными лицами и федеральными органами.

В отношении застрахованных лиц обязанности сводятся к таким факторам:

Обязательное информирование клиента об условиях обслуживания;
Оказание консультационной поддержки своей целевой аудитории на всех этапах сотрудничества;
Составление договоров пенсионного страхования с соблюдением интересов застрахованного лица.

Помимо этого в пенсионном страховании обязанностями страховщиков также является процедура защиты интересов застрахованных лиц при обнаружении факта невыполнения страхователем своих прямых обязательств.

Также они обязаны доводить до сведения застрахованных клиентов все новые нормативные акты, законопроекты, изменения в законодательства, касающиеся всех аспектов пенсионного страхования.

В заключение нужно отметить, что эти две категории участников системы пенсионного обязательного страхования имеют различные финансовые перспективы в глазах застрахованных лиц. Прежде всего их могут тревожить такие вопросы в отношении подобных фондов: стабильность работы (это больше относится к ПФ негосударственного формата), величина процентов по основной и накопительной части пенсии.

Многие автовладельцы, желающие заключить договор по ОСАГО , полагают, что «страхователь» и «собственник» - это, в обязательном порядке, одно и то же лицо. И бездумно записывают в качестве «страхователя» бабушку-владелицу ТС, проживающую в деревне, и не имеющую к своей собственности никакого отношения, кроме формального «подкинутого» родственниками права владения.

Между тем, правила ОСАГО (ч. 1, п. 4) дают следующее определение: «страхователь – лицо, заключившее со страховщиком договор обязательного страхования». Попросту говоря, страхователь – это тот, кто платит деньги за страховку ОСАГО и вносит в дальнейшем необходимые изменения в полис: изменяет период использования, вписывает новых водителей, просит выдать дубликат и пр. И совсем не требуется, чтобы страхователь являлся собственником ТС, имел от него нотариально заверенную доверенность или был вписан в полис. Страхователем может выступить один человек, собственником являться другой, а управлять застрахованным автомобилем будут вправе третьи лица. Обязанности страхователя просты.

Представить достоверные сведения, действительные документы или их ксерокопии, необходимые для правильного расчета страховой премии и заключения договора ОСАГО.
Вовремя вносить в полис необходимые изменения, если таковые произойдут в течение года.

Кто получит деньги при досрочном расторжении договора ОСАГО, и кому страховая компания возместит ущерб после ДТП?

Несмотря на то, что страхователь платит за полис, это отнюдь не дает ему права на получение страхового возмещения по ОСАГО и возможности вернуть деньги за неиспользованный период страхования при продаже авто. Для того чтобы получить от страховщика деньги без присутствия собственника ТС, требуется предъявить в страховой компании нотариально заверенную генеральную доверенность, в которой есть фраза «с правом получения денежных средств от организаций и частных лиц» или «с правом получения страховых возмещений».

Еще одна важная деталь. Если раньше право на прямое возмещение (возможность обратиться за выплатой по ОСАГО в свою страховую компанию) имел только собственник, с 14 февраля 2010 года в процедуру возмещения убытков была внесена существенная поправка. Согласно ей, право получать прямое возмещение ущерба получили все водители, которые были записаны в полисе ОСАГО. И конечно, имели озвученную выше нотариальную доверенность от собственника ТС.

Страхователь по договору КАСКО

При страховании КАСКО ситуация примерно такая же, как и при оформлении автогражданки. Страхователем может выступить любой человек или юридическое лицо. Отличие заключается в следующем. Кто бы ни оформил полис ОСАГО, выгодоприобретателем, по умолчанию, становится владелец пострадавшего авто. Поэтому, понятие «выгодоприобретатель» в страховании ОСАГО отсутствует. В полисе автокаско же, кроме понятий «страхователь» и «собственник», есть пункт договора, называемый «выгодоприобретатель». Поэтому, при страховании каско возникает несколько вариантов условий заключения договора:

Страхователь и собственник – одно и то же лицо. Право на получение выплат принадлежит только ему.
Страхователь и собственник – одно и то же лицо, но в качестве выгодоприобретателя в договоре указывается вписанный в полис водитель, который обязательно должен иметь нотариально оформленную генеральную доверенность от собственника, оговаривающую его право на получение страхового возмещения.
Страхователь – человек, владеющий и распоряжающийся ТС по генеральной доверенности с правом получать страховое возмещение. В этом случае, он либо сам будет являться выгодоприобретателем (автоматически), либо может указать в качестве выгодоприобретателя собственника ТС.
Страхователь и выгодоприобретатель – собственник ТС. Но при этом заключает и подписывает договор КАСКО лицо, имеющее от собственника нотариальную доверенность с правом заключать договор страхования от имени и в интересах собственника.

Итак, страхователь по КАСКО – это лицо, заключающее договор страхования. Только ему принадлежит право рассчитывать КАСКО , выбирать условия страхования и назначать выгодоприобретателя. Но выгодоприобретателем страхователь может назначить только лиц, имеющих по закону интерес в сохранении страхуемого транспортного средства. Причем, часто имеют место и такие случаи, когда интерес к имуществу есть не только у собственника. Например, при страховании кредитного авто, когда банк кровно заинтересован в сохранении страхуемого автомобиля и при заключении договора по КАСКО обязательно выступает одним из выгодоприобретателей.

Страхователь и страховщик - это участники отношений в сфере страхования. Рассмотрим данный вопрос подробнее.

Гарантированная тотальная безопасность невозможна в нашей жизни в принципе, но минимизировать какие-то риски, защитить себя и своих близких от непредвиденных обстоятельств, способных нанести финансовый или какой-либо другой вред здоровью, жизни, состоянию имущества, можно и даже нужно. Достаточно заключить страховой договор и оплатить страховку. Истории страхования много веков, еще в средние века купцы имели возможность страховать свое имущество.

Страхование сегодня

Сегодня это особая отрасль нашей экономики, деятельность которой направлена на обеспечение защиты людей, бизнеса и имущества от опасностей. Так или иначе, мы повседневно сталкиваемся с какой-либо страховой деятельностью. Поэтому знание основных понятий (страхователь, страховщик, страхование, страховой полис), используемых в договорах страхования, необходимо хотя бы на минимально возможном уровне. Комплексная страховая защита обеспечивается разными видами страховой деятельности, такими как первичное страхование, сострахование и перестрахование.

Итак, где принимают участие страховщик и страхователь? Давайте разбираться.

Участники страхования

Обычно страховщиком выступает юридическое лицо, обладающее лицензией и другой разрешительной документацией, которое осуществляет непосредственно сам процесс страхования.

Отношения страхователь-страховщик интересуют многих.

Говоря простым языком, страховщик - это та сторона, в обязанности которой входит осуществление финансовой деятельности по страхованию чего-либо или кого-либо с целью возмещения убытков, после наступивших страховых случаев, определенных в страховом договоре. А страхователь - это тот, кому убытки будут возмещены. Это может быть и юридическое лицо, и физическое. Страховщик и страхователь вступают между собой в правовые отношения. Страховщик, осуществляя свою деятельность должен руководствоваться только страховыми интересами клиента. В качестве объектов страхования могут выступать самые различные предметы, вещи, состояния или даже отдельные части тела. Наиболее часто договоры заключают на страхование здоровья, недвижимости, машины и т. д.

Иметь представление о правах и обязанностях каждой из сторон страхователь должен обязательно. Поскольку иногда от этих знаний зависят очень и очень немалые суммы.

Права и обязанности страховщика

Страховщик вправе:

Страховщик и страхователь всегда взаимосвязаны. Более подробная информация о них представлена ниже.

Страховщик обязан:

Предоставлять страхователю сведения о видах страхования, которые его интересует.
Заключать договор на тот вид страхования, который необходим клиенту.
Выплатить страховую сумму, возместить убытки, если имеет место страховое событие.
Сохранить тайну страхования и личные данные страхователя.
Направить независимого эксперта с целью произвести оценку имущества в ситуации наступления страхового случая и составить страховой акт в установленный срок.

Права и обязанности страхователя

Страхователь имеет право:

Получать полную исчерпывающую информацию о страховой компании, лицензии и оказываемых услугах.
Получать страховые выплаты, если соблюдены условия предоставления всех необходимых документов.
Расторгнуть договор страхования досрочно при необходимости и возвратить неиспользованный страховой взнос.
Заменить страховщика по собственному желанию.
Оспорить в судебных органах принятое страховой компанией решение об отказе в компенсации.

Мы выяснили, что страхователь и страховщик - это участники процедуры страхования, у которых есть свои права и обязанности. Продолжаем изучение материала.

Страхователь обязан:

Предоставить достоверные и полные сведения в заявлении и последующем договоре (предмет, субъект страхования, а также степень риска и возможность проверки страховщиком информации).
Уплатить страховой взнос частями или единовременно, как определено условиями страхового договора.
Известить страховщика о наступлении страховых событий в установленный договором срок. Известить страховую компанию в нормативный срок о возмещении вреда лицом, вина которого в наступлении страховых событий доказана. Права страховщика и страхователя, а также их обязанности мы рассмотрели.

Страховой случай

Предусмотренная в договоре или законом ситуация, наступление которой влечет за собой выплату компенсации, оговоренной в страховом договоре, от страховщика.

Выплаты по страховке

Страховая выплата представляет собой денежную сумму, которую при наступлении страхового события получает от страховщика по договору клиент. Размер выплаты определен в договоре, в котором обязательно присутствуют страховщик, страхователь и застрахованный.

Страховой договор

Страховой договор выдается страховщиком страхователю. Он подтверждает факт осуществления страхования. В договоре прописывается в обязательном порядке: сведения обо всех участниках страхования (страховщике, страхователе, застрахованном лице, выгодоприобретателе), объект страхования, страховой случай, страховая сумма, размер и срок уплаты страховых взносов, срок страхования, размер и порядок выплаты страховых сумм, а также юридические реквизиты. Договор страхования оформляется по заявлению гражданина, где он указывает условия страховки. Подписав договор, клиент оплачивает страховые взносы, после этого договор вступает в силу. Обязанности страховщика и страхователя должны соблюдаться и исполняться.

Страховой полис

По сути дела страховой полис является фактическим подтверждением заключенного страхового договора и представляет собой денежный сертификат, выдаваемый на руки страхователю.

В полисе прописаны:

сведения об участниках страхования (страховщике, страхователе, застрахованном, выгодоприобретателе);
данные об объекте страхования, страховом событии, страховой сумме, размере и сроках уплаты денежных взносов;
сроке страхования;
размере и порядке компенсационных выплат.

Полис выдается только после уплаты взносов. Это плата страхователя за услугу страховщика. К примеру, мы все имеем полис медицинского страхования, автовладельцы имеют полисы ОСАГО.

Классификация в страховании

Классификация в страховании - это общепринятая в нашей стране система подразделения страховых отношений в соответствии с отраслями, подотраслями, видами и формами страхования, закрепленная законодательными нормами.

Первая отрасль страхования - имущественное страхование. Подотрасль определяется в зависимости от формы собственности страхователя. Виды страхования: страхование зданий, имущества, транспортных средств. Объект в данном случае - это имущество.

Следующая отрасль - личное страхование. Подотрасль именуется как социальное страхование рабочих и служащих; личное страхование граждан. Виды страхования: медицинское страхование; страхование от несчастных случаев; смешанное страхование жизни; на случай утраты трудоспособности. Объект страхования в этой отрасли - жизнь, здоровье, трудоспособность человека.

Третья отрасль определяется, как страхование ответственности. Подотрасль: страхование задолженности; страхование на случай возмещения вреда. Виды страхования: страхование автогражданской ответственности; ответственности профессиональной деятельности; страхование ответственности за непогашение кредита. Объект страхования: ответственность страхователя перед третьими лицами. В этой отрасли возможно добровольное страхование и обязательное (например, полисы ОСАГО и КАСКО).

Чем отличается обязательное страхование от добровольного?

Несмотря на очевидную схожесть между этими двумя видами страхования, отличий здесь также достаточно. Договор обязательного страхования не может быть расторгнут, так как страхователь в соответствии с законодательством вносит страховые взносы в обязательном порядке, а вот договор добровольного страхования может быть прекращен, как только на счет страховщика перестают поступать деньги. Сумма страховых выплат по страховому случаю при добровольном страховании зависит от суммы взносов по страховому договору, в то же время при обязательном страховании учитывается не только уплаченная за страховку сумма, но и другие факторы, которые влияют на размер страховых выплат едва ли не больше.

Обязательное страхование предполагает, что дефицитные средства страхового фонда будут покрыты за счет государственного бюджета или с помощью повышения налогов, в случае добровольного страхования несостоятельность страховой организации приводит к невозможности выплатить финансовые средства, оговоренные страховым договором. Законодательством может быть предусмотрено внесение изменений в порядок страхования при обязательном страховании, в то же время при добровольном страховании участники не могут выйти за рамки условий, обозначенных в договоре.

Обязательное страхование в целом в масштабах страны призвано решать и регулировать общегосударственные риски, а добровольное должно эффективно сохранять личное имущество граждан. Виды обязательного страхования:

ОСАГО;
медицинские страховки;
страхование пассажиров на транспорте;
страхование ответственности при эксплуатации опасных производственных объектов;
страхование военнослужащих.

Итак, мы рассмотрели, кто такие страховщик и страхователь.