Стоит ли инвестировать в МФО? Инвестиции в мфо

Микрофинансовые организации - на первый взгляд, золотое дно для учредителей и инвесторов. Конечно, если компания снабжает деньгами заемщиков под 2% в день, то и средства на выплаты вкладчикам найдутся. Так рассуждает большинство обывателей. Но и в этом бизнесе есть целый ряд подводных камней. Так что же это такое - инвестиции в МФО? Финансовая пирамида или средство диверсификации инвестиционного портфеля? Какова доходность и риски? На что обратить внимание при выборе объекта инвестиций? Попробуем разобраться.

Не будем ходить вокруг да около и сразу приведем конкретные цифры. Доходность инвестиций в микрофинансовые организации для вкладчиков сегодня сопоставима с доходностью акций и минимум в полтора раза выше доходности депозитов. Заработать больше можно только на высокорисковых ценных бумагах или удачных спекулятивных операциях. Для сравнения:

Государственные облигации - дадут 5% рентабельности.
Депозитные вклады в банках - 8–9% (не забывайте, что уровень инфляции сегодня опережает доходность депозитов).
Корпоративные облигации - 13%.
Фонды прямых инвестиций - 15%.
Вклады в микрофинансовые организации - 15–25%.
Акции - 25%.
Спекулятивные финансовые инструменты (фьючерсы, опционы, форекс) - 30%.

Для начала разберемся в терминологии.

Микрофинансовая организация - небанковская организация, выдающая деньги в микрозаймы преимущественно физическим лицам и на короткий срок.

Особенность рынка - очень высокий процент займа и высокие риски, которые проистекают из нижеследующего:

Максимально упрощенная процедура проверки заемщика (зачастую, требуется только паспорт).
Кредитная история заемщика не проверяется или проверяется поверхностно.
Справка о зарплате не требуется – иногда займ могут получить даже безработные.
Предоставляемый займ носит нецелевой характер (отчитываться – не нужно).

Причины популяризации этого сегмента кредитования очевидны:

Низкий уровень финансовой грамотности отдельных социальных слоев (повальная безграмотность).
Агрессивная реклама.
Высокий уровень отказов в банках (70% «отказников» идут в МФО).
Максимальная простота и оперативность получения займа (в тот же день).
Микрозаймы незаменимы в экстренных случаях и кризисных ситуациях.

Как бы мы не относились к рынку микрофинансирования с морально-этической точки зрения - потребность в микрозаймах будет всегда. А, значит, и инвестировать в микрофинансовые организации можно.

Вложения в МФО

Что следует знать потенциальному инвестору?

Порог входа

Во-первых, на законодательном уровне зафиксирован минимальный порог входа для физических лиц - 1,5 млн. руб. Считается, что это фильтр для вкладчиков, не способных верно оценивать риски. Обойти это ограничение не составит труда, поскольку лимитов для предпринимателей и юридических лиц не существует. Достаточно зарегистрировать ИП, и Вы сможете оперировать втрое меньшими суммами (большинство МФО устанавливают свой внутренний минимальный предел в районе 300–500 тыс. руб.). Как бы то ни было, чтобы вложить деньги в микрофинансовую организацию, адекватный инвестор должен располагать как минимум вчетверо большей суммой, направленной в менее рисковые активы («не кладите все яйца в одну корзину»).

Законодательная база

Во-вторых, законодательная база микрофинансирования до сих пор до конца не проработана и содержит достаточно «дыр», которыми могут воспользоваться недобросовестные МФО. В частности, микрофинансовые компании не подлежит ни сертификации, ни лицензированию. Достаточно внести сведения в ЕГРЮЛ. Микрофинансовые организации не обязаны публиковать свою финансовую отчетность, а ведь это единственный достоверный источник информации о ликвидности и достаточности активов.

Риски

Риски МФО по-прежнему остаются на высоком уровне. На начало 2017 г. доля займов с просроченными платежами составляет 30% (хоть и снизилась за прошедший год на 4%). Такой большой уровень невозвратов влечет за собой большие риски и для вкладчиков.

Особенно по той причине, что обязательное страхование инвестиций в МФО не предусмотрено, то есть на инвестиции в микрозаймы государственные гарантии возврата не распространяются. В случае банкротства или ликвидации организации, инвесторы - последние в очереди на выплаты. А банкротства или ликвидации МФО происходят далеко не в единичных случаях. К слову, эти компании первыми попадают под удар в моменты кризиса и финансовой нестабильности.

Налоги

Наконец, помните, что доход от вкладов в МФО облагается налогом. Физическим лицам придется заплатить обычный НДФЛ (13%). Фискальным агентом в этом случае выступает сама МФО. Юридическим лицам платить налоги придется самостоятельно в зависимости от выбранной системы налогообложения.

Преимущества

Но… доходность, она ведь такая привлекательная! Неужели она не компенсирует все риски и недостатки? Мы считаем, что при правильном выборе объекта инвестирования вклады в МФО под высокий процент в 2017 году оправданы по следующим причинам:

Высокая доходность при приемлемом уровне риска (не забывайте, даже вкладывая в «голубые фишки», вы неизбежно рискуете).
Короткий срок окупаемости.
Ужесточение и развитие законодательной базы вкупе с усилением контроля со стороны Банка России (об этом подробнее мы поговорим в заключении).

Исходя из вышесказанного, предлагаем вам полный перечень советов по выбору МФО.

1. Изучите всю доступную информацию юридического характера.

Проверьте Госреестр. Проверьте данные об организации на сайте службы Банка России по финансовым рынкам. Надежные микрофинансовые компании сегодня находятся под контролем ЦБ РФ (новшество).

2. Выясните, кто учредители.

МФО, находящиеся «под крылом» крупного банка, финансовой структуры или промышленного холдинга – наиболее надежны. Имейте в виду, даже в этом случае 100% гарантии сохранности ваших активов не существует. Крупной структуре иногда выгоднее обанкротить МФО в случае кризиса.

3. Обратите внимание на юридическую форму и систему налогообложения МФО.

Серьезные организации не используют УСН.

Особое внимание обратите на размер портфеля, норматив ликвидности, норматив достаточности средств. Крупнейшие МФО публикуют отчетность в добровольном порядке. Если отчетности нет – задумайтесь.

5. Уточните структуру источников финансирования.

Для формирования капитала МФО используют средства акционеров, банков (которые таким способом диверсифицируют портфель), корпоративных инвесторов и населения. Доля частных вкладов в самых мощных МФО не превышает 10–15% (хотя в перспективе ожидается ее рост до 25–30%).

7. Ознакомьтесь с отзывами инвесторов и заемщиков.

8. Выберите подходящий вам способ инвестирования и условия договора.

Инвесторам доступно несколько способов вложить деньги в МФО:

приобрести акции;
приобрести облигации;
предоставить средства по договору инвестирования/займа.

В последнем случае самым внимательным образом изучите договор. Дело в том, что единой формы контракта не существует. Вы можете вложить деньги на срок от 3 месяцев до 3 лет. На законодательном уровне не предусматривается возможность расторгнуть договор с МФО досрочно. Вы можете предусмотреть этот пункт в условиях. Крупные МФО пойдут вам навстречу, правда, доходность вложений в этом случае снизится на 3-5%.

В договор также целесообразно внести пункт о ежемесячных выплатах доходной части.

9. Старайтесь выбирать МФО со средним уровнем доходности.

10. При наличии средств, вкладывайтесь в несколько разных МФО.

Таким образом, вы сформируете микропортфель вложений.

11. Наконец, обязательно страхуйте свои риски!

Поскольку инвестиции в микрофинансовые организации не участвуют в программе страхования вкладчиков, серьезные компании, как правило, предложат Вам дополнительную услугу: застраховать вклад в МФО за свой счет или счет инвестора. Например, МФО «Мигомденьги» за свой счет страхует все вклады в СК «Держава» (2%), МФО «Займи просто» пользуется услугами СК «Финрос».

Важно! При любых вариантах не поленитесь изучить информацию о страховой компании. Если у МФО и компании-страховщика одни и те же учредители, организации могут стать банкротами одновременно.

Поэтому лучше страхуйте свои риски сами. Это обойдется Вам еще в 2–4% от суммы вложения, но безопасность дороже. Обязательно проследите, чтобы в договоре было прописано страхование вкладов МФО даже при условии банкротства. Именно МФО, а не кредитной организации, поскольку, как мы говорили вначале, МФО кредитной организацией не является.

Рейтинг МФО 2017 для инвестиций

В таблице ниже мы собрали для вас крупнейшие и самые надежные МФО для инвестиций по состоянию на 01.01.2017, а также организации, открыто публикующие условия финансовых вложений на своих сайтах (доходность указана до вычета налогов).

		Срок вклада в месяцах
ОТП Финанс
Домашние деньги	B+ (отозван)
МигКредит
ГК «СМСФИНАНС»
ГК «Быстроденьги»

ВиваДеньги		Вместо заключения В 2016 портфель микрокредитов вырос на 7% (на 28% с учетом банковских МФО) и составил около 90 млрд. руб. При этом количество участников рынка снизилось с 3,7 до 2,5 тысяч компаний. На 100 крупнейших участников рынка приходится 75% активов (годом ранее – 70%). Наконец-то законы начинают работать. Были приняты решения: О требованиях к активам МФО. В настоящий момент микрофинансовой может называться только та организация, капитал которой составляет не менее 70 млн. руб. (по предварительным оценкам, таких наберется не более 100). МФО смогут привлекать деньги вкладчиков. Все остальные организации называются «микрокредитными» и будут лишены этого права. Будьте внимательны! Об ограничении долга. С 2017 года предельный размер суммы долга не может превышать 3-кратную величину основного долга. О резервах. ЦБ РФ обязал МФО формировать резервы, величина которых на начало 2016 г. составляла 30%, 2017 г. - 60%, а в 2018 г. увеличится до 100%. Из-за регулятивных изменений ожидается дальнейшее сокращение количества мелких, неэффективных игроков и «концентрация вверх». При этом увеличится доля банковских МФО. Таким образом, можно сказать, что рынок уже сложился, а риски построения финансовых пирамид снизились. Именно этот период с полным основанием можно назвать самым оптимальным для вкладчиков, которые захотят попробовать свои силы и инвестировать в МФО. Но о необоснованных сверхдоходах - забудьте. Полезное видео Интервью с Евгением Бернштамом, он является председателем совета директоров Adela Financial Retail Group (ООО «Домашние деньги»)

В последнее время ставки по депозитам в банках установлены на довольно низком уровне. Зачастую они не только не приносят дохода, но и не позволяют защититься от пагубного влияния инфляции. В таких условиях вполне естественно желание инвесторов найти более прибыльные варианты. Один из новых способов вложения средств – инвестиции в МФО. Этот вариант достаточно новый, но перспективный, поэтому он вызывает интерес у большого количества инвесторов.

Плюсы и минусы инвестиций в МФО

Прежде чем входить в любой вид инвестиций, владелец средств должен оценить преимущества и недостатки выбранных вложений. Только так можно понять, каково в этом случае сочетание доходности и риска и приемлемо ли оно конкретному инвестору.

Анализируя вложения в МФО, можно сказать, что основным их плюсом является высокая доходность. Если существует возможность забрать средства досрочно, ставка составляет 16-18 процентов годовых. При запрете договором возможности получить деньги раньше срока процент находится на уровне 21-26%.

Однако можно назвать несколько минусов таких инвестиций:

высокий минимальный порог входа, который составляет 1,5 миллиона рублей;
так как инвестиции в микрофинансовые организации не являются вкладами, такие вложения не страхуются государством;
с полученного дохода придется заплатить налог.

Тем не менее, названные недостатки при тщательном анализе нельзя назвать существенными. Ограничение по сумме вложений действует только для физических лиц. Оно позволяет гарантировать, что МФО для инвестиций не будет использоваться неопытными спекулянтами, которые не умеют оценить уровень риска. Вложения можно застраховать самостоятельно. Что же касается требования об уплате налога, оно справедливо для любого типа дохода, полученного на территории Российской федерации.

Один из самых важных принципов инвестирования гласит: риск потерять вложенные средства прямо пропорционален доходности. Иными словами тот, кто хочет получить большую прибыль должен быть готов к потенциальному убытку. Именно высокий доход ведет к тому, что многие инвесторы начинают сомневаться, стоит ли вкладывать в МФО. Они боятся высокой вероятности потери средств.

Между тем, существуют способы, которые позволяют снизить потенциальный уровень риска:

Прежде чем вложить деньги, следует проанализировать рейтинг МФО для инвестиций. Однако далеко не все микрофинансовые компании проводят оценку собственного состояния, так как ее следует специально заказывать.
Не лишним будет также изучить показатели деятельности МФО. В идеале компания должна работать на рынке не меньше двух лет, выдавая по 30 миллионов рублей либо по 4 тысячи микрозаймов ежемесячно.
Так как страхование инвестиций в МФО не является обязательным, следует самостоятельно побеспокоиться о его проведении. Стоить оно будет порядка двух процентов от суммы вложений. При этом застраховать свои деньги лучше всего в крупной компании, действующей на рынке длительное время.

Рейтинг ТОП-5 лучших МФО для инвестирования

Огромное значение для снижения рисков, которые сопровождают инвестирование денег в микрозаймы, имеет правильный выбор МФО. Он должен начинаться с поиска компаний, которые предлагают такие услуги. Далее их необходимо сравнить, проанализировав также отзывы инвесторов, и выбрать самую подходящую. Естественно, такой способ поиска лучшей компании требует существенных временных затрат. Но есть способ проще – изучить рейтинг МФО для инвестиций, составленный специалистами.

Самое надежное и выгодное МФО — MoneyMan

Первое место в рейтинге надежности и выгодности для вложения денег в МФО в 2018 году можно назвать условия компании MoneyMan. Компания Манимен действует на рынке микрокредитования с 2011 года. Эта компания принимает вложения как от физических, так и от юридических лиц минимум на 1,5 миллиона рублей.

Манимен принимает средства как в рублях, так и в иностранной валюте. Сумма вложений рассчитывается в рублях по текущему курсу. Ставка зависит от срока и валюты инвестирования. Максимальная доходность в МФО MoneyMan составляет 20% для вложений в рублях на один год. В представленной компании выплачивает клиентам проценты ежемесячно.

Среди преимуществ МФО Манимен можно выделить следующие:

высокий рейтинг надежности – А+;
компания состоит в саморегулируемой организации «МиР»;
присутствие в шести государствах;
данное МФО можно с уверенностью назвать лидером рынка.

Вложить деньги в MoneyMan нетрудно. Для тех, кто принял соответствующее решение, остается заполнить короткую заявку. Достаточно указать ФИО, телефон, а также параметры предполагаемых инвестиций. В этом окне сразу будет видно, какую прибыль удастся получить инвестору. Кроме того, можно заказать образец договора, а также финансовую отчетность компании для ознакомления.

Выгодное МФО для частных инвестиций — Домашние Деньги

В МФО Домашние деньги вложить средства могут организации на сумму от 500 тысяч рублей и физические лица минимум на 1,5 миллиона рублей. Среди преимуществ этой компании можно назвать следующие:

прозрачность деятельности МФО;
ориентированность на каждого клиента;
абсолютная конфиденциальность всей личной информации;
персональный сервис.

Если принимая решение, в какие МФО инвестировать деньги, сделать выбор в пользу Домашних денег, останется заполнить небольшую заявку. В нее достаточно внести имя, адрес электронной почты и номер мобильного телефона.

Инвестируя средства в рассматриваемую компанию, клиент может выбрать один из трех вариантов начисления процентов:

ежемесячно;
один раз в квартал;
в конце срока договора.

Ставка в компании Домашние Деньги зависит от различных параметров инвестиций:

срок;
валюта вложений;
схема выплаты процентов.

Максимальная доходность в компании составляет 26%.

Инвестиции в известную компанию в Быстроденьги

Компания Быстроденьги работает на рынке с 2007 года. За время деятельности она сумела достигнуть одного из самых высоких инвестиционных рейтингов – А++. Кроме того, по объему портфеля эта МФО входит в пятерку крупнейших.

Инвестиции в микрозаймы доступны для физических и юридических лиц. Первые могут вложить сумму от 1,5 миллиона рублей, вторые – от пятисот тысяч. При этом во время действия договора можно пополнять, а также частично снимать средства с займа. Чтобы при изъятии средств действие договора не прекратилось, следует соблюдать два условия:

следует предупредить МФО о намерении снять деньги минимум за месяц;
размер вложений не должен стать меньше минимальной суммы.

Максимальная ставка, предлагаемая Быстроденьги, составляет 18%. При этом начисление процентов осуществляется ежемесячно. Выплата на выбор клиента осуществляется на отдельный счет либо в конце срока (при этом действует принцип капитализации). Следует иметь в виду, что начисление процентов начинается не с момента заключения договора, а со дня, когда на счет поступят денежные средства.

Инвестиции в микрофинансовую организацию «Займи просто»

Максимальная доходность в МФО «Займи просто» составляет 22% годовых. Они могут начисляться ежемесячно, ежеквартально либо в конце срока займа. Расчет суммы, получаемого дохода осуществляется непосредственно на сайте организации.

Надежность компании подтверждается рядом свидетельств:

о членстве в СРО;
о внесении в реестр МФО, выданном Центробанком.

На сайте компании можно посмотреть сканы всех свидетельств. Кроме того, все вложения в это МФО страхуются. При этом защита осуществляется полной суммы инвестирования.

Заявка на заключение инвестиционного договора заполняется в течение одной минуты. Достаточно ввести имя, номер телефона, а также адрес электронной почты. После этого клиенту перезванивает специалист компании и полностью консультирует его.

Вложение денег в МФО «Центр займов»

В поисках лучшего МФО для инвестирования следует посетить сайт компании «Центр займов». Здесь можно подробно изучить историю микрофинансовой организации, ознакомиться с ее отчетностью, начиная с 2012 года.

Вложения могут осуществлять как частные лица, так и организации. Компания предлагает одну из самых высоких ставок на рынке – 30% годовых. Доход можно получать ежемесячно либо выбрать схему с капитализацией начисленных процентов.

Центр займов является одной из самых надежных компаний на рынке. Это подтверждается наличием всех необходимых свидетельств, в том числе о вступлении в СРО, внесении в госреестр МФО, присоединении к системе финансового омбудсмена.

Таким образом, вложения в микрофинансовые организации могут стать отличным способом заработка. При этом главное выбирать надежные МФО для инвестиций в 2017 году. Только в этом случае можно быть уверенным в том, что средства не будут потеряны.

Негативное отношение к микрофинансовым организациям как к компаниям с запредельно высокими ставками и жесткими методами взыскания долгов понемногу уходит в прошлое. Ставки постепенно снижаются, а коллекторы и с банками работают такие, что нерадивому заемщику мало не покажется.

Понятно, что и сегодня некоторые МФО напоминают ростовщиков, единственной целью которых является загнать заемщика в долговую яму, но это происходит заметно реже. В основном подобного рода характеристики справедливы в отношении черных кредиторов. Те же компании, которые состоят в государственном реестре МФО и имеют лицензию Банка России, подходят к вопросам выдачи и обслуживания микрозаймов достаточно взвешенно, соблюдая требования регулятора.

Надо отметить, что в последнее время Банк России уделяет рынку микрофинансирования пристальное внимание. Было сделано сразу несколько шагов, чтобы повысить его прозрачность и укрепить доверие населения. Отдельно стоит упомянуть разделение игроков рынка на два вида в зависимости от размера капитала: микрофинансовыми были признаны компании с размером собственных средств от 70 млн рублей (далее - МФК), а микрокредитными (далее - МКК) – все прочие. Ключевым водоразделом стал перечень разрешенных операций: если ранее максимальный размер займа на одного заемщика для всех игроков составлял 1 млн рублей, то теперь такой лимит доступен лишь МФК, а для МКК он ограничен 500 тыс. рублей. Если ранее все МФО имели право привлекать инвестиции физических лиц (не акционеров / участников МФО), то теперь это разрешено только МФК, как и выпуск облигаций. При этом привлекать средства юридических лиц могут как МФК, так и МКК.

Какие условия предлагают МФК своим инвесторам - физическим лицам?

На текущий момент на российском рынке присутствует 42 МФК, но не все они принимают инвестиции от физических лиц. Из топ-10 крупнейших микрофинансовых организаций рэнкинга RAEX по итогам 2016 года такую услугу, согласно информации на официальных сайтах, предоставляют лишь пять компаний, сводные условия по инвестиционным предложениям которых представлены в таблице.

	Ставка, годовых (до уплаты НДФЛ)	Срок, месяцы	Сумма, млн рублей	Выплата процентов	надежности
«Домашние деньги»	13–21% в рублях; 5–10% в долларах; 4–8% в евро			Ежемесячно / ежеквартально / в конце срока
«СМСфинанс»	10–20% в рублях			В конце срока
«Быстроденьги»	15–18% в рублях; 7–9% в долларах и евро			Ежемесячно / в конце срока
MoneyMan	15–17% в рублях; 8–12% в долларах и евро			Ежемесячно
«Кредитех Рус»	13–21% в рублях			Ежемесячно

Для того чтобы стать инвестором МФК, физическому лицу следует на основании договора займа (в котором должны быть оговорены вносимая сумма, срок, порядок выплаты процентов и досрочного изъятия средств) внести на расчетный счет компании необходимую сумму. По закону минимальная сумма инвестиций, принимаемых от физических лиц, составляет 1,5 млн рублей, и если условиями компании предусмотрена возможность частичного досрочного снятия средств (в большинстве из рассмотренных компаний данная операция проводится с выплатой процентов по пониженной ставке), то сумма неснижаемого остатка на счете МФК должна составлять не менее 1,5 млн рублей. Следует отметить, что, в отличие от инвестиций, минимальная сумма, которую заемщик может вложить в МФК через покупку облигаций, по закону не обозначена, что дает возможность микрофинансовым компаниям привлекать дополнительную ликвидность без ограничений и достаточно масштабно. На днях о начале продажи в ближайшее время своих облигаций населению через банки .

Плюсы инвестиций в МФК:

- привлекательная процентная ставка . Как видно из данных в таблице, она может достигать 20–21% годовых, предлагая доходность в целом на 10–12% выше, чем по банковским вкладам. Подтверждением этому служит простой расчет: допустим, вы инвестируете 1,5 млн рублей сроком на один год по ставке 17% годовых с ежемесячной выплатой процентов, без капитализации. В этом случае сумма вашего дохода с учетом уплаты налога по ставке 13% составит 249,5 тыс. рублей. Учитывая, что на сегодняшний день максимальная ставка по вкладу с аналогичными параметрами составляет порядка 10,5% годовых, а доход – 157,5 тыс. рублей (при этом, чтобы получить такую ставку, как правило, следует заключить договор инвестиционного страхования жизни), выгода очевидна;

- простая и быстрая процедура оформления сделки : в большинстве случаев договор займа может быть заключен по телефону или онлайн, а документы на подпись клиенту будут отправлены с курьером в тот же день;

- приемлемый уровень риска : все компании обладают существенным уровнем капитала и перед получением статуса МФК прошли проверку Банка России. Кроме того, с сентября прошлого года все МФО обязаны состоять в саморегулируемых организациях и соответствовать внутренним и базовым стандартам СРО, одним из которых является разрабатываемый в настоящее время стандарт по совершению операций на финансовом рынке, регулирующий в том числе и порядок привлечения инвестиций.

Минусы инвестиций в МФК:

- отсутствие государственного страхования инвестиций в МФК . Несмотря на то, что инвесторы – физические лица являются кредиторами первой очереди, в случае банкротства МФО при недостаточности конкурсной массы или иных форс-мажорных обстоятельствах возникает значительный риск невозврата вложенных средств. Для его минимизации ряд МФК предлагают клиентам услугу страхования вложений в частных страховых компаниях (стоимость ~ 2% от суммы вложения);

- крупная минимальная сумма инвестирования;

- необходимость уплаты налога. В РФ доходы граждан от инвестиций в обязательном порядке облагаются НДФЛ по ставке 13%. Налоговым агентом при этом выступает МФК.

Подведем итог:

Портал Банки.ру желает всем своим читателям и клиентам всегда осознанно и ответственно подходить к выбору финансовых продуктов и услуг. Полная информация о финансовых инструментах доступна в финансовом супермаркете Банки.ру.

Ситуация 1: срочно понадобилась небольшая сумма денег. Настолько малая, что банки не оформляют кредиты подобных размеров. Где занять до получки - не вопрос. Если не сработают варианты с коллегами, подругами и соседями, то помогут микрофинансовые организации - МФО.

Ситуация 2: поставлена цель - приумножить самоотверженным трудом заработанные немалые средства. Банковские депозиты обещают 6% годовых, рискованные вклады гарантируют 12%, долговые расписки - прибыль не выше 4%. Фирмы примут свободные финансы под 20 процентов годовых.

Ограничению рисков размещения и кредитования поможет рейтинг МФО.

Определение предмета

Для прозрачности рынка микрозаймов на финансовых просторах России разрешено создавать мини-кредитные структуры двух типов.

Микрофинансовая организация - это компания с капиталом собственных средств в размере 70 миллионов и выше. Законами Регулятора им разрешено:

привлекать свободные денежные средства юридических лиц и граждан;
инвестировать ;
кредитовать заёмщиков на сумму до одного миллиона российских рублей;
выпускать долговые расписки - облигации.

Одновременно в правовом поле функционируют микрокредитные организации с капиталом менее 70 млн руб. МКО разрешено работать только на базе собственных средств. Для них наложен запрет на привлечение и вложение денежных средств населения. Максимальная сумма микро-займа у МКО составляет 0,5 млн руб.

Зачем и кому нужен порядковый номер

Доверием потребителя пользуются устойчиво работающие структуры, выполняющие финансовые обязательства в срок и в полном объёме. На плотно набитом пространстве микро-займов не разобраться без подсказки, кто надёжный, а кого следует обойти стороной и забыть.

Проблему решает классификация организаций по согласованным правилам. Строка в листинге значимого агентства - уже сигнал заёмщику и инвестору о прозрачности внутренних процедур в компании.

Надёжные кредиторы выдают займы всем желающим.

Параметры для расчета

1. Сумма займа к получению. Обратите внимание, как много кредитных фирм носит название со словами «займём до получки» или «займ неделька». Крупных кредитов здесь не дождаться, максимум доверия к потребителю услуг - 30-50 тыс. руб. Только компании с устойчивой финансовой базой способны оказать услугу в больших размерах.

2. Процент кредитной ставки. Оцените свои возможности обслуживания займа. При невозможности возврата в оговоренный договором срок, при ставке 1% в сутки, за месяц набежит 30% минимум, и при займе в 5000 р. потребитель будет вынужден отдать через месяц 6,5 тысячи

3. На какой срок выдаётся микро-займ. День, неделя, полмесяца - условия у всех организаций отличаются.

4. Разнообразие способов получения микрокредитных денег. Одни организации работают только с банковскими картами, чтобы не усложнять жизнь кассовыми проблемами. Другие предлагают на выбор - наличные деньги или карта. Список третьих содержит и карты, и банковские счета, и электронные кошельки.

Пристально изучите стоимость каждого параметра. Дополнительные расходы утяжеляют кредитную нагрузку.

Деньги на неотложные нужды жителей столицы

Прежде чем приобрести товар или получить услугу, потенциальный покупатель изучает отзывы. В финансовых сферах отклики потребителей не менее важны. Рейтинг МФО - формализованный параметр, не учитывающий нюансы профессиональных качеств персонала и руководства. Порядковый номер в авторитетном списке иногда не соответствует ожиданиям.

Исследователями рынка микрозаймов выявлена закономерность - чем шире и глубже требования фирмы к контрагенту, тем корректнее будет стоимость кредита. И наоборот, построение процедуры по принципу «одно удостоверение личности - и через пять минут наличные в руках клиента» приводит в итоге к баснословным процентным выплатам за полученную услугу.

Листинг показателей надёжных кредитных фирм в каждом регионе содержит информацию о разных участниках рынка. Рейтинг отличается, например, от аналогичного реестра Челябинска. В столице микрокредитные конторы растут как грибы после дождя: одни вырастают, других отправляют на переработку.

Жителям любого города перед подачей заявки на мини-кредит следует оценить не только публичный показатель успешности организации, но и стаж функционирования в сфере финансирования, популярность среди людей. А потом принять взвешенное собственное решение.

Лидеры микрофинансов Москвы

Количество МФО в столице России составляет несколько сотен. В первой десятке наиболее надёжных значатся фирмы со сроком существования от 2 до 6 лет. Способы выдачи денег заёмщику - банковский счет или на карту Сбербанка; на банковскую карту или на электронный кошелёк; через QIWI кошелёк или систему Contact.

Например, «Займи просто» действует на московском рынке шесть лет и предлагает клиентам 2 варианта выплаты денег - на карту или на расчётный счет. Физически отсутствуют офисные отделения. Контактируют только через Интернет.

Для заключения договора требуют паспорт, мобильный телефонный номер, справку с места работы. Кредит 3-15 тыс. руб. выдают на срок с двух недель до одного месяца. Стоимость кредита в три тысячи на две недели составляет 915 руб., или 30,5 процентов.

Лидер ТОП-списка микрофинансовых компаний Москвы - фирма Vivus. Работает под 1,6% в день. При займе 3000 р. возвращать придётся 4440. Широкая линейка способов вывода денег: наличными через Contact и «Лидер»; на электронные кошельки QIWI и «Яндекс. Деньги»; на банковский счет и карту.

Москвичи могут воспользоваться любым видом срочного получения необходимых средств. Вопрос упирается только в процент кредита.

Лидер в России

Бизнес микрофинансирования построен на том, что граждане огромной страны регулярно занимают деньги. На месте исчезнувшей кредитной фирмы тут же регистрируется другая команда. Рейтинг МФО России содержит уже не 10, а 208 наименований.

ЦБ РФ проводит зачистку не только банковских учреждений, но и микрофинансовых организаций. Поэтому лидеры меняются, и сам список в целом время от времени претерпевает изменения.

Сейчас первой в списке идёт фирма Ezaem («Езаем») с процентными условиями:

0,00 за первый займ до 4 тысяч рублей;
2,18 в сутки за прочие кредиты.

Почему эта компания стала российским лидером - не понятно, так как отрицательные отзывы о качестве её работы заполонили Интернет. Дело даже не в грабительских процентах, о них вкладчик предупреждён заранее. Клиенты сигнализируют о странных поступках фирмы: списание денег с карты без уведомления контрагента, начисление задолженности за несуществующие нарушения; срыв сроков выплат кредита; ложные звонки о событиях, которые не происходили.

Есть и положительные отзывы об организации, например, как быстро поступили деньги на электронный кошелёк, или о том, как приятно получить 4 тысячи в долг без процентов.

Правила инвестирования

Процентные ставки вкладов меняются в банках в зависимости от размера действующей ставки Центрального банка. Текущие показатели становятся всё менее привлекательными. В этих условиях заманчиво выглядят предложения о размещении свободных денег под годовую ставку 20, 25 и даже 30 процентов.

Как и по услугам кредитования, так и по операциям инвестирования рассчитываются и публикуются рейтинги вкладов МФО. Отталкиваясь от этого показателя, надо помнить, что не все мелкие компании способны понести затраты на расчет сравнения с конкурентами.

Представляем вам ТОП МФО 2019 – это финансовые учреждения, которые зарекомендовали себя с положительной стороны, как по оценкам национальных рейтинговых агентств, так и по мнению клиентов. В таблице представлены названия компаний и основные сведения о них.

Эти микрофинансовые организации имеют высокий рейтинг надежности, что означает – компания выполняет свои финансовые обязанности. Оценки уровня обслуживания в МФО и отзывы заемщиков также подтверждают качество сервиса.

МФО	Рейтинг надежности	Рейтинг по отзывам	Сумма, руб.	Базовая ставка/день
Турбозайм	А++	5	3 000 – 15 000	2,17%
Честное слово	А++	5	3 000 – 30 000	2,1%
Быстроденьги	А++	4,8	2 000 – 15 000	2%
Мани мен	А+	5	1 500 – 70 000	1,85%
Монеза	А+	5	2 000 – 15 000	1,64%
Кредито 24	А	5	2 000 – 30 000	1,9%
Займер	А	4,9	1 000 – 30 000	2,17%
Лайм-займ	А	4,9	1 500 – 20 400	1,74%
Срочноденьги	А	4,8	1 000 – 30 000	2%

Показатели перечисленных организаций – это, в какой-то степени, гарантия быстрого и удобного оформления, получения и возврата микрозайма. Далее вы можете почитать мини-обзоры и ознакомиться с более подробной информацией о каждой компании.

Турбозайм

Это сервис, где вы можете оформить микрокредит в онлайн режиме с моментальным переводом средств сразу после подписания договора. Лимит по сумме варьируется в пределах 2 000 – 15 000 руб. на срок от одной недели до одного месяца. Начальная процентная ставка равна 2,17%. Новым клиентам, которые получают микрозайм в этом МФО в первый раз, доступна специальная акция «беспроцентный займ» со ставкой 0% на срок до 3 дней. Перевод средств возможен на Яндекс-кошелек или банковскую карту.

Честное слово

На сайте вы найдете информацию об акциях и спецпредложениях. В частности, постоянные и новые заемщики могут получить микрозайм по ставке 0%. Для тех, кто обращается в организацию впервые, есть возможность взять не больше 10 000 р. При последующих обращениях лимит по сумме будет расти – максимум составляет 30 000 руб. Комиссия по займу равна 2,1%/день.

Тариф	Лимит по сумме (руб.)
Bronze	12 000
Silver	15 000
Gold	20 000
Platinum	30 000

На тарифе Platinum постоянные заемщики могут получать до нескольких займов одновременно по сниженной процентной ставке – 1%/день. Максимальный срок кредитования – 30 дней. Зачисление средств возможно на карту или банковский счет.

Быстроденьги

Эта компания из ТОП МФО 2019, которая оформляет микрозаймы онлайн и в офисах. Первый раз вам в любом случае нужно будет прийти на встречу с менеджером для оформления документации и получения займа наличными. Со второго обращения вы можете заказать Быстрокарту и получать переводы моментально по одному звонку. По лимиту суммы предусмотрено два тарифа:

До 15 000 на 16 дней.
До 25 000 на 30 дней.

Ежедневная ставка на услуги микрокредитования – 2%/день. Сервис также предлагает выгодные предложения – скидки, бонусы, акции, различные программы лояльности для постоянных клиентов.

Мани мен

Если говорить про крупнейшие МФО ТОП 10, то этот сервис один из немногих предоставляет микрокредиты на сумму до 70 000 р. Максимальный срок кредитования составляет 18 недель. Компания выдает микрозаймы в соответствии с тарифами, которые определяются количеством обращений и успешно закрытыми займами:

Старт – 1 500 – 10 000 р. на 5-30 дней под 1,85%.
Взлет 10 000 – 17 500 р. на 5-30 дней по 1,8%.
Пилотаж – 17 600 – 30 000 на 5 -30 дней под 1,75%.
Турбо – 30 000 – 60 000 р. на 10-14 недель под 0,76%.
Супертурбо – 30 000 – 70 000 на 16-18 недель под 0,76%.

Тарифы Турбо и Супертурбо доступны постоянным заемщикам, которые себя уже зарекомендовали – не имеют просрочек и других невыполненных обязательств. Получить деньги вы сможете мгновенно на карту или выбрать иной способ перевода – на банковский счет или наличными через популярные платежные системы.

Монеза

Эта компания также входит в ТОП 10 МФО России 2019 и является международной организацией, которая работает с 2009 года на территории 8 стран. Здесь лимит на первый микрокредит составляет от 2 000 до 15 000 р. Новые заемщики получают онлайн-займы без процентов (ставка – 0%).

При последующих обращениях ставка равна 1,64%, но учитывайте, что срок кредитования составляет 30 дней. При повторном оформлении договора займа лимит увеличивается до 30 000 р. Если вы планируете заключить договор на 30 дней, условия вам подойдут. В случае, если вы хотите взять деньги меньше, чем на месяц, лучше поискать компанию с соответствующими условиями.

Кредито 24

Сервис выдает онлайн займы в круглосуточном режиме на суммы от 2 000 до 30 000 на срок от одной недели до 30 дней. Комиссия равна 1,9%. В зависимости от количества закрытых займов вы можете получить определенный лимит:

При первом оформлении – до 9000 руб.
При втором микрозайме – до 12000 р.
При третьем и далее – до 30000 р.

Перевод средств осуществляется моментально онлайн после того, как вы заключите договор. Доступные способы получения – зачисление на банковскую карту.

Займер

Это одно из топовых МФО с полностью автоматизированным сервисом, который анализирует сведения о заемщике, учитывая более 18000 параметров – и дает ответ в течение нескольких минут. Здесь высокий процент одобрения заявок и простые требования к потенциальным клиентам. Возможная сумма займа варьируется в пределах от 1 000 до 30 000 р. Срок кредитования – от 7 до 30 дней. Начальная ставка равна 2,17%/день. Кроме того, здесь можно пройти специальную программу по улучшению кредитной истории тем, у кого она испорчена или еще не сформирована.

Лайм-займ

Компания работает на международном рынке и предоставляет потребительские микрозаймы не только в России, но и в других странах. Онлайн-займы выдаются в соответствии с тарифной сеткой, которая сформирована на основании количества обращений и успешно закрытых микрокредитов:

Сервис работает круглосуточно и перечисление денег возможно в любое время. Доступные способы – на карту, счет, электронные кошельки Яндекс и Киви, наличными через Контакт.

Срочноденьги

Еще одна топовая микрофинансовая компания – это сервис srochnodengi.ru. Здесь оформить микрокредит можно онлайн, не выходя из дома, или в офисе организации. Ограничение по сумме микрозайма – от 1 000 до 30 000 р. Период кредитования – от 3 до 16 дней. Процентная ставка = 2%. Вы можете оформить специальную карту компании – Срочнокарту – для моментального получения средств в любой момент. Так, вы будете брать займы онлайн при обращении по телефону.

Как оформить микрозайм

Процедура оформления во всех микрофинансовых организациях примерно одинаковая и состоит из нескольких этапов:

Заполнить и подать онлайн-заявку или зарегистрироваться в системе на официальном сайте компании.
Получить ответ от МФО – это может быть звонок сотрудника, письмо на электронный адрес или смс на ваш номер.
При положительном ответе вам расскажут об условиях, и вам нужно будет прочитать договор. Если вас устроит предложение, нужно будет подписать его. В большинстве компаний это можно сделать онлайн с помощью уникального смс-кода. Однако есть организации, где оформить документы можно только при встрече с менеджером.

Независимо от того, каким способом оформляется договор – онлайн или в офисе – вы сразу после этого получите деньги. Это может быть моментальный перевод по удобной для вас системе или передача наличных в кассе МФО.

Для оформления вам понадобится только паспорт и, возможно, один дополнительный документ. На некоторых сервисах обязательна регистрация именной банковской карты.

Возврат микрозайма

Погашение микрокредита возможно также различными популярными способами, такими как:

терминалы;
почтовые переводы;
онлайн банкинг;
электронные кошельки;
системы переводов;
салоны связи и магазины;
перевод с банковской карты или счета;
оплата наличными в офисе.

Сроки и дополнительные условия возврата указываются в договоре, а также в дополнительном приложении – графике платежей. При просрочке чаще всего применяются штрафные санкции. Во многих компаниях возможна пролонгация и досрочное погашение.

Вы ознакомились с основной информацией ТОП 10 МФО России и теперь можете выбрать организацию с удобными для вас условиями. Детали и ответы на вопросы вы можете получить на официальном сайте интересующей вас организации и в обзорах на нашем сайте.

Лучшие предложения микрозаймов