Страховой случай по вине страхователя. Теория всего

1. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. 2. Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица. 3. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Консультации юриста по ст. 963 ГК РФ

Сергей Калмыков

Если вашу жизнь застраховали без вашего участия??. Муж застраховал, без моего ведома (документов никаких я не подписывала) , узнала только когда пришла смс на мой номер, что был произведён страховой платёж. Это вообще законно!?

Ответ юриста:
Страхователь имеет право назначить в качестве выгодоприобретателя по договору страхования жизни любое лицо, а также заменить его по своему усмотрению до наступления страхового случая. При страховании жизни понятия "выгодоприобретатель" и "застрахованный" существенно различаются. Застрахованный - это лицо, чья жизнь является объектом страхования, но не лицо, в пользу которого заключен договор. Правовые аспекты, охватывающие права и обязанности выгодоприобретателя и застрахованного, регулируются нормами Гражданского кодекса РФ . Читать полностью:

Марина Комарова

Кто является выгодоприобретателем по договору страхования выезжающих за рубеж-страхователь или застрахованное лицо?

А вы читайте условия договора (или правила страхования, если выдан только страховой полис) . Страхователем в вашем случае выступает туроператор. Ну и с чего бы он должен получать страховую выплату? Даже такая процедура не предусмотрена. По...

Валентина Голубева

О выплате страховки за заболевание полученное в армии.. Добрый день! Хочу спросить знающих людей на какую сумму по страховке можно рассчитывать за заболевание полученное во время прохождения срочной службы в армии. В период прохождение было выявленно получение двух межпозвоночных грыж поясничного отдела и проведена операция за счет МО. Примерно на какую сумму страховки можно рассчитывать и в какой срок она должна быть выплачена? Заранее спасибо!

Ответ юриста:
Только если вы были УВОЛЕНЫ с военной службы в связи с болезнью, ТОЛЬКО в этом случае можно получить страховую сумму. В соответствии со ст. 4. "Страховые случаи" Федерального закона от 28.03.1998 N 52-ФЗ "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих,.. " Страховыми случаями при осуществлении обязательного государственного страхования (далее - страховые случаи) являются: - установление застрахованному лицу инвалидности в период прохождения военной службы, вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, - увольнение военнослужащего, проходящего военную службу по призыву, с военной службы, в связи с признанием их военно-врачебной комиссией не годными к военной службе или ограниченно годными к военной службе вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы. Статья 5. Размеры страховых сумм в случае увольнения военнослужащего, проходящего военную службу по призыву, с военной службы, в связи с признанием их военно-врачебной комиссией не годными к военной службе или ограниченно годными к военной службе вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы или военных сборов, - 50 000 рублей. Статья 11. Порядок и условия выплаты страховых сумм 4. Выплата страховых сумм производится страховщиком в 15-дневный срок со дня получения документов, необходимых для принятия решения об указанной выплате. В случае необоснованной задержки страховщиком выплаты страховых сумм страховщик из собственных средств выплачивает застрахованному лицу (выгодоприобретателю) штраф в размере 1 процента страховой суммы за каждый день просрочки. Для получения страховой суммы необходимо представить: заявление застрахованного лица о выплате страховой суммы; справка командира воинской части (начальника учреждения, руководителя организации) об обстоятельствах наступления страхового случая и размере оклада денежного содержания застрахованного лица; копия свидетельства о болезни застрахованного лица, признанного военно-врачебной комиссией негодным или ограниченно годным к военной службе Постановление Правительства РФ от 29.07.1998 N 855 "О мерах по реализации Федерального закона "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих,.. "

Ярослав Северьянов

Страховка закончилась. Лешен прав. Что делать?

По ОСАГО застраховать (быть страхователем по полису) может кто угодно - любое физ или юрлицо, лицо без ВУ, без доверенности, без гражданства, даже без ведома или согласия собственника;)) По КАСКО иначе. Ограничения в ГК РФ : Статья 930...

Павел Постовский

Вопрос. Забирает ли страховщик автомобиль (то что от него осталось) при выплате полной стоимости???

На выбор страхователя (выгодоприобретателя): п. 5 ст. 10 ФЗ Об организации страхового дела в РФ В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика...

Юрий Саванин

Страховка КАСКО

Внимательно посмотрите условия своего договора и правила страхования. Всё, что касается выплат ущерба без оформления справок от компетентных органов. Потому как условия в разных СК разные. К примеру, в Альфа-страхование это выглядит так...

Елена Блинова

Какие страховые комапнии, страхуют авто по недострахованию (т.е. страховка на определённую сумму)??

Инна Тарасова

Вывих ноги. Как можно получить страховку? Алгоритм действий. Какие правила добровольного страхования?

Ответ юриста:
Выписка из ПРАВИЛ НС 1.1.Страховая выплата производится Страховщиком на основании Страхового акта. Страховой акт составляется на основании следующих документов: договор (полис) страхования; заявление Страхователя (Выгодоприобретателя) ; документ, удостоверяющий личность Застрахованного лица (Выгодоприобретателя) ; медицинское заключение (справка, выписка, эпикриз и др.) по факту наступления страхового случая с указанием причины события; заключение медико-санитарной экспертной комиссии (МСЭК) (при назначении инвалидности) ; листок временной нетрудоспособности /больничный лист (при временной утрате общей трудоспособности) ; нотариально заверенное свидетельство о смерти и копия справки о смерти (в случае смерти Застрахованного лица) ; прочие документы по требованию Страховщика. Наследники Застрахованного лица, являющиеся Выгодоприобретателями, также должны представить документы, подтверждающие их вступление в права наследования.

Алексей Байкулов

стоит ли бороться со страховой компанией, если по страховому событию КАСКО был отказ?. Дело в том, что в заявлении были указаны повреждения кузова на стоянке, а экспертиза говорит, что повреждения были при движении задним ходом...

Ответ юриста:
По КАСКО могут отказать в следующих случаях: страхователь, застрахованное лицо или выгодоприобретатель будут своими действиями добиваться наступления страхового случая; страхователь или выгодоприобретатель совершат преступление, находящееся в прямой причинной связи со страховым случаем; страхователь сообщит страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхования; страхователь получит возмещение ущерба от лица, виновного в причинении ущерба Если у страховой компании нет доказательств того, что имелись вышеуказанные обстоятельства, то- обращайтесь с исковым заявлением о возмещении ущерба в суд. Экспертизу в этом случае делайте у независомого оценщика, в связи с тем. что эксперты страховых компаний как правило занижают стоимость ущерба авто. Все затраты, в том числе и на представителя, взыскивайте в судебном заседании. Обязательно посоветовайтесь с юристом о перспективе иска, чтобы потом не было жаль потраченных впустую расходов на госпошлину и оплату представителя (юриста) в суде.

Евдокия Дорофеева

Страховая не выплачивает деньги с февраля 2009! Я могу подать в суд?

Напишите сначала официальное письмо с уведомление в страховую, а копии в РСА и ФССН РФ. (в письме сошлитесь на законы и задайте вопрос о проволочке выплаты) В "ваша страховая" ee адрес Копия: Российский Союз Автостраховщиков 115093, г...

Алла Степанова

хочу вернуть деньги за Страховой полис (договор страхования жизни) сбербанк

Пишите заявление в страховую компанию. все верно. договор на весь срок кредита. закроете кредит очень быстро - появится смысл получить остаток от страховки не думаю, что вас силой заставили подписать... Если в Вашем кредитном договоре нет...

Ирина Воробьева

налоговая прислала квитанцию оплатить 13проц.с выплаты по каско,как быть?

Отношения государства и физического лица по вопросам подоходного налога регулируют Глава 23 Налог на доходы физических лиц части второй Налогового кодекса РФ и рекомендации по ее применению. При определении налоговой базы не учитываются...

Борис Прокин

на поле загорелся автомобиль свидетель только хозяин. Вопрос: можно ли получить страховку?

Ответ юриста:
Страховая освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. (ст. 963 ГК РФ) . ГИБДД или пожарных вызывали? У Вас на руках должно быть заключение о причинах возникновения пожара. Если не вызывали, то обращайтесь к участковому по факту пожара, получите отказ в возбуждении уголовного дела и в страховую. Сроки не пропустите! Пишите, если что!

Елизавета Щербакова

В каких случаях страховая компания имеет право не выплачиватьвозмещение? при страховании пассажиров. .

Ответ юриста:
В соответствии с Законом «О страховании» страховщик может отказать в выплате страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие: - умышленных действий страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, направленных на наступление страхового случая; - совершения страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в причинной связи со страховым случаем; - сообщения страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования. А также основанием для отказа в выплате служит получение страхователем возмещения причиненных убытков от лица, ответственного за вред. Кроме этого страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие: - воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; - военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; - гражданской войны, народных волнений или забастовок. Не подлежат также возмещению убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов. Однако условиями договора страхования могут быть предусмотрены другие основания для отказа в страховой выплате, если это не противоречит законодательству. Отказ в выплате страхового возмещения должен быть сообщен страхователю в письменном виде. Должна ли страховая компания выплачивать страхователю страховое возмещение, если страхователь отказался от получения денег с причинителя вреда? Страхователь вправе получить возмещение убытков либо непосредственно от причинителя вреда, либо от страховой компании. Поэтому если страхователь отказался получить возмещение убытков от причинителя вреда, то страховая компания обязана произвести выплату страхового возмещения в установленный договором срок. Освобождается ли лицо, виновное в наступлении страхового случая, от возмещения убытка, если он возмещен страхователю страховщиком? Нет, не освобождается. В соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации (ст. 1064 ГК РФ) «вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред» . После выплаты страхового возмещения к страховщику в пределах выплаченной суммы переходит право требования к лицу, ответственному за причинение вреда. Поэтому причинитель вреда будет нести ответственность не перед страхователем, а перед страховой компанией. Что происходит, если угнанный автомобиль, за который было выплачено страховое возмещение, найден и возвращен владельцу? В этом случае страхователь должен вернуть страховой компании полученное от нее страховое возмещение за минусом расходов, необходимых на восстановление найденного автомобиля, если он был поврежден.

Максим Глумов

почему после аварии всегда страховой случай надо доказывать? страховка заплачена какая разница кто виноват

Ответ ваще-то в самом определении страхового случая: совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю...

Николай Плахотник

После затопления квартиры была экспертиза, состоялся суд.. Взыскан ущерб причиненный квартире. Ответчик оплатил суммы по решению суда. Вправе ли истец отдать испорченные вещи - согласно экспертизе ответчику т.к. за их ответчик отдал деньги по решению суда?

Ответ юриста:
Законом подобное не предусмотрено. Ответчик "отдал деньги" не за вещи (это не купля-продажа:)), суммы взысканные с ответчика - это "возмещение вреда". Статья 1082. Способы возмещения вреда Удовлетворяя требование о возмещении вреда, суд в соответствии с обстоятельствами дела обязывает лицо, ответственное за причинение вреда, возместить вред в натуре (предоставить вещь того же рода и качества, исправить поврежденную вещь и т. п.) или возместить причиненные убытки (пункт 2 статьи 15). Статья 15. Возмещение убытков 1. Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. 2. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб) , а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) . Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы. п. с. есть у нас в страховании конструкция "Абандон" когда в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы, но к вашему случаю она не имеет отношения:).

Валентина Пономарева

Компенсация за язву в армии. Во время прохождения военной службы, прямо в самый последний месяц её прохождения, я попал в госпиталь с сильными болями в животе. Мне сделали ФГДС и обнаружили язву двенадцатиперстной кишки. Перед выпиской из госпиталя, врач сказала мне, что в военкомате обязаны будут выплатить компенсацию. Когда я вернулся в часть, стал ждать документов о комиссовании. Но до моего дембеля я документов не дождался. Сегодня же мне позвонили с военкомата и сказали, что документы на меня пришли и мне нужно прийти с военником, что бы поменяли категорию годности. Я спросил, положена ли мне компенсация, на что мне ответили, что не положена. Вопрос: должны ли мне выплатить компенсацию, если я уволился по сроку службы или только в том случае, если комиссовали?

если есть заключение врача компенсацию получить сможешь

Алексей Толстожиров

Задачка по страхованию без расчетов. Помогите, пожалуйста!. Администрация предприятия А, где работает г-н Б, заключила за свой счет в компании В договор страхования от несчастных случаев своих работников. По этому договору компания В при наступлении указанных в договоре событий (нетрудоспособность или смерть г-на Б) обязуется произвести выплату страхового обеспечения г-же Г. Выгодоприобретатель по договору был назначен Страхователем с письменного разрешения Застрахованного. Г-жа Д (жена г-на Б) застраховала свою гражданскую ответственность за вред, причиненный при эксплуатации автомобиля, принадлежавшего ее мужу, в компании Е. Необходимо, учитывая правовые требования, отдельно по каждому договору указать (если они имеются) Страхователя, Страховщика, Застрахованного, Выгодоприобретателя, Посредников.

Ответ юриста:
1. Договор страхования от несчастных случаев: Администрация предприятия А - посредник и/или Оригинальный Страхователь г-н Б - Застрахованный г-жа Г - Выгодоприобретатель и Страхователь компания В - Страховщик 2. Договор страхования гражданской ответственности: г-н Б - Собственник ТС и Выгодоприобретатель г-жа Д - Страхователь и Застрахованный компания Е - Страховщик

Федор Безверхов

чем различаются участники и субъекты страхового дела?

субъекты страхового дела - страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии.. участники те же и страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели...

Наталия Соловаьева

кто такой выгодоприобртатель

Ответ юриста:
Выгодоприобретатель - лицо юридическое или физическое, назначенное страхователем как получатель страхового возмещения. Синоним - бенифициар (ий) , т. е. лицо, пользующееся какими-либо благами на основании договора или ином законном основании, в т. ч. лицо, в интересах которого осуществляется доверительная собственность, получатель денег по аккредитиву или страховому полису Наибольшее распространение термин "В. " получил в страховании, где под ним понимается лицо, назначенное страхователем в качестве получателя (наследователя) страховой суммы.А. Лицо, получающее доходы, пользующееся выгодой от чего-либо. Б. Лицо, на чье имя и в пользу которого открыт аккредитив. В. Лицо, которому при наступлении страхового случая должно быть выплачено страховое возмещение.Выгодоприобретатель (Бенефициарий) - физическое или юридическое лицо, назначенное страхователем для получения страховых выплат по договору страхования. Фиксируется в страховом полисе.

Кирилл Павлушкин

Что такое система пропорциональной ответственности?

Ответ юриста:
При имущественном страховании суммы, выплачиваемые из страхового фонда, должны быть компенсацией убытков (прямых и, если это установлено в договоре страхования предпринимательского риска, неполученной прибыли) , возникших у страхователя или выгодоприобретателя в результате наступления страхового случая. При этом если указанная в договоре страховая сумма не совпадает со страховой стоимостью застрахованного имущества, то убытки чаще всего компенсируются в таком же отношении, в каком находятся страховая сумма и упомянутая стоимость. Эта система компенсации носит название системы пропорциональной ответственности. Она наиболее распространена, хотя есть и другие системы компенсации: первого риска, предельной ответственности и т. д. Отметим, что в соответствии с ч. 3 ст. 10 Закона об организации страхового дела в имущественном страховании для определения размеров выплат при наступлении страхового случая применяется система пропорциональной ответственности, если условиями договора страхования на предусмотрено иное.

Илья Брюхачев

как называлась "страховка" от явления: "шёл, упал, очнулся, гипс"?

Страхование от несчастного случая:3.1. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести выплату страхового обеспечения...

Алена Панина

нужна помощь в решении задач по Гражданскому праву. умоляю))). Попович заключил договор аренды с Николаевым, по которому Николаев (собственник) предоставил Поповичу во владение и поль¬зование отдельно стоящее нежилое помещение. Согласно заключенному договору Николаев должен нести рас¬ходы по содержанию арендованного имущества, в том числе по его добровольному имущественному страхованию. Через полгода после начала аренды здание загорелось от мол¬нии и было уничтожено. Выяснилось, что в договоре добровольно¬го имущественного страхования здания указано, что право на полу¬чение суммы страхового возмещения принадлежит Николаеву. При рассмотрении спора установлено, что договор аренды остался не¬заключенным, поскольку стороны недолжным образом определи¬ли предмет аренды. Вопросы: 1Дайте понятие договорных и внедоговорных обязательств, опре¬делите виды обязательств, существующих в приведенной ситуации. 2. Как следует квалифицировать действия сторон по предоставле¬нию здания в аренду, являются ли эти действия исполнением договор¬ного обязательства. Объясните, почему. 3.Существует ли обязательство страховщика по выплате страхо¬вого возмещения и, если существует, в адрес кого оно должно быть исполнено? /

Ответ юриста:
По первому вопросу: ГК ст. 307. Понятие обязательства и основания его возникновения 1. В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т. п. , либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. 2. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. По второму вопросу: да, обязательства договорные, т. к. стороны считали, что договор был. заключён. По третьему вопросу: да, существует, т. к. в данном случае застраховано было здание в независимости, было оно в аренде или нет. Бремя содержания собственности лежит на собственнике. Согласно ГК ст. 930. Страхование имущества 1. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя) , имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Галина Киселева

страховку кто получает страхователь или владелец авто?

Право на выплату страхового возмещения и страховой суммы имеют страхователи (застрахованные) или выгодоприобретатели. Почитала комменты. Вы авто продали по договору или по доверенности? Если по доверенности, и доверенность еще действующая...

Клавдия Титова

подскажите пожалуйста что такое абандон

Ответ юриста:
АБАНДОН (фр. abandon) - отказ страхователя от своих прав на застрахованные судно или груз с получением за это полной страховой суммы. А. применяется страхователем с целью освобождения себя от обязанности доказывать объем убытков, понесенных им в результате наступления страхового случая. Страхователь или выгодоприобретатель может заявить страховщику А. и получить всю страховую сумму в случае: а) пропажи судна без вести; б) уничтожения судна и (или) груза (полной фактической гибели) ; в) экономической нецелесообразности восстановления или ремонта судна (полной конструктивной гибели судна) ; г) экономической нецелесообразности устранения повреждений судна или доставки груза в порт назначения; д) захвата судна или груза, застрахованных от такой опасности, если захват длится более чем шесть месяцев (ст. 278 КТМ РФ) . Абандон фр. abandon - отказ, англ. от abandonment А. Отказ от права собственности или права ее использования без принуждения. Б. Односторонний отказ от долговых требований, при котором одна из сторон отказывается от своих прав, без изъятия своего вклада в общее дело, например, изготовитель продукции не предъявляет долговых требований к посреднику по продаже своего товара, если тот заявляет, что это необходимо для продолжения реализации. В. Добровольный отказ от участия в деле и выход из него путем уплаты штрафа. Г. Истечение срока опциона без его использования. Д. Самовольный уход с работы в рабочее время без санкции руководства и уважительной причины. Может служить причиной увольнения работника.

Кирилл Невенченый

можно ли застраховать квартиру от кражи в двух разный страховых компаниях?

Скорее всего нет, та или иная страховая компания будет проверять документы, есть ли уже страховка на квартиру... Ну я так думаю))) Хоть в восьми... а смысл??легше охрану поставить!! Застраховать саму квартиру от кражу нельзя в принципе...

Оксана Сидорова

Как вы относитесь к страхованию жизни? Не здоровья, а именно жизни. В случае смерти кто-то близкий получит выплату...

Если занимаешься опасной работой или хобби - типа прыгаешь с парашютом или катаешься на горных лыжах.. . то разумно. Я бы не стала так себя страховать. странный вопрос!) поставьте его лучше так: доверяете ли вы своим близким. Способны ли...

Евдокия Крылова

каско обязательна только первый год или весь срок кредита(кредит на 5 лет)?

Все условия и санкции за невыполнение своих обязательств прописаны в кредитном договоре. Поскольку банк, предоставивший автокредит, является залогодержателем, он может потребовать досрочного погашения ВСЕЙ СУММЫ задолженности (погасить...

1. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
2. Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица.

3. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Комментарий к статье 963 ГК РФ

Неосторожность - вторая форма вины, субъективное основание, влияющее на возникновение и размер ответственности за нарушение обязательств. Однако гражданское законодательство применительно к действиям потерпевшего учитывает вину в форме грубой неосторожности. Вместе с тем согласно п. 1 комментируемой статьи законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. Следовательно, грубая неосторожность указанных лиц является основанием для освобождения страховщика от обязанности по выплате страхового возмещения только в случаях, прямо указанных в федеральном законе. В настоящее время таким законом является Кодекс торгового мореплавания РФ, который устанавливает, что страховщик не несет ответственность за убытки, причиненные умышленно или по грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя либо его представителя (ст. 265). В других случаях условие договора (правил) имущественного страхования об отказе в выплате страхового возмещения вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя является ничтожным как противоречащее требованиям абз. 2 п. 1 ст. 963 ГК. На это обстоятельство специально обратил внимание Президиум ВАС РФ в Обзоре практики рассмотрения арбитражными судами споров, связанных с исполнением договоров страхования.

2. Пункт 2 комментируемой статьи в целях повышения гарантии защиты имущественных прав граждан устанавливает, что страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью в случаях причинения вреда по вине ответственного за него лица.

Другой комментарий к статье 963 ГК РФ

1. Наличие вины является общим основанием ответственности за нарушение обязательств (ст. 401). Страхователь, выгодоприобретатель или застрахованное лицо несут ответственность за свои действия, которые привели к наступлению страхового случая, если они были совершены ими умышленно. В страховании эта ответственность наступает в форме отказа в выплате страхового возмещения и возложения понесенных указанными лицами убытков на них самих.

Грубая неосторожность страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица является основанием для освобождения страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение лишь в случаях, прямо указанных в федеральном законе. В действующем законодательстве только КТМ (ст. 211) установлено, что страховщик не отвечает за убытки, происшедшие вследствие умысла или грубой неосторожности страхователя и выгодоприобретателя.

2. В силу большой социальной значимости страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью граждан страховщик обязан выплатить страховое возмещение даже тогда, когда вред причинен самим страхователем или застрахованным лицом умышленно или по грубой неосторожности. Однако после оплаты убытков третьему лицу (пострадавшему) страховщик приобретает в таких случаях право на возмещение понесенного им материального ущерба в порядке ст. 965 (см. п. 1 коммент. к ней) и может взыскать убытки со страхователя или застрахованного лица.

Если же договором страхования гражданской ответственности не охватываются убытки от причинения вреда жизни или здоровью граждан, то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая вследствие умысла страхователя или застрахованного лица.

3. Норма п. 3 комментируемой статьи является императивной. Поэтому, если договором личного страхования из страхового покрытия исключен риск смерти застрахованного лица вследствие самоубийства, это не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения в силу данной нормы. Единственным, но достаточным основанием для отказа в страховом возмещении при самоубийстве застрахованного является действие договора страхования менее двух лет на момент наступления смерти.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

2. Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица.

Комментарии к статье

1. Согласно ст. 401 ГК лицо, не исполнившее обязательство либо исполнившее его ненадлежащем образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Таким образом, наличие вины - общее основание ответственности за нарушение обязательств в гражданском праве. В страховых отношениях умысел также относится к субъективным основаниям, освобождающим страховщика от обязанности по выплате страхового возмещения (страховой суммы). Поэтому, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, право на выплату страховой суммы при таких обстоятельствах не возникает. Исключение составляет личное страхование: п. 3 ст. 963 содержит уникальную норму, впервые введенную ГК, которая устанавливает, что по договору личного страхования страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы даже в случае смерти застрахованного лица в результате самоубийства при обязательном условии, что договор страхования к этому времени действовал не менее двух лет. Подобную законодательную установку можно, видимо, объяснить, тем, что, с одной стороны, страхование является предпринимательской деятельностью, осуществляемой страховщиком на свой риск, а с другой - тем, что страхование - отношения по защите интересов физических лиц (п. 1 ст. 2 Закона о страховании).
Неосторожность - вторая форма вины, субъективное основание, влияющее на возникновение и размер ответственности за нарушение обязательств. Однако гражданское законодательство применительно к действиям потерпевшего учитывает вину в форме грубой неосторожности. Вместе с тем согласно п. 1 комментируемой статьи законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. Следовательно, грубая неосторожность указанных лиц является основанием для освобождения страховщика от обязанности по выплате страхового возмещения только в случаях, прямо указанных в федеральном законе. В настоящее время таким законом является Кодекс торгового мореплавания РФ, который устанавливает, что страховщик не несет ответственность за убытки, причиненные умышленно или по грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя либо его представителя (ст. 265). В других случаях условие договора (правил) имущественного страхования об отказе в выплате страхового возмещения вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя является ничтожным как противоречащее требованиям абз. 2 п. 1 ст. 963 ГК. На это обстоятельство специально обратил внимание Президиум ВАС РФ в Обзоре практики рассмотрения арбитражными судами споров, связанных с исполнением договоров страхования.

2.Пункт 2 комментируемой статьи в целях повышения гарантии защиты имущественных прав граждан устанавливает, что страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью в случаях причинения вреда по вине ответственного за него лица.

Официальный текст :

Статья 963. Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица

Комментарий юриста :

В связи с тем, что наступление страхового случая состоит из возникновения опасности и причинения вреда, для решения вопроса о применении правила пункта 1 данной статьи следует установить, на что был направлен умысел - на наступление опасности, от которой производилось страхование, или на причинение вреда в результате воздействия этой опасности.

При умысле, направленном только на наступление опасности, но не на причинение вреда, страховой случай нельзя считать наступившим вследствие умысла. Законом предусмотрено освобождение страховщика от выплаты в случае грубой неосторожности только по договорам морского страхования (статья 265 Кодекса Торгового Мореплавания). Условия договора, предусматривающие отказ или освобождение страховщика от выплаты при грубой или простой неосторожности, ничтожны.

В практике делались попытки включить грубую неосторожность в состав описания страхового случая в такой, например, форме: "событие, наступившее вследствие грубой неосторожности страхователя, не является страховым случаем, хотя бы в остальном оно соответствовало всем признакам страхового случая, указанным в правилах". Такие условия не подлежат применению в силу их несоответствия ст. 963 ГК РФ, так как страховой случай является объективно наступающим событием и его наступление или не наступление не может зависеть от субъективного отношения страхователя (выгодоприобретателя) к этому факту.

1. В связи с тем, что наступление страхового случая состоит в причинении вреда в результате воздействия определенной опасности, для решения вопроса о применении правила п.1 комментируемой статьи во-первых следует установить на что был направлен умысел - на наступление опасности, от которой производится страхование или на причинение вреда в результате воздействия этой опасности. При умысле, направленном только на наступление опасности, но не на причинение вреда страховой случай нельзя считать наступившим вследствие умысла.

Во-вторых следует установить знал ли страхователь (выгодоприобретатель) о том, что в его пользу заключен договор страхования. Если умысел был направлен на причинение вреда, но лицо не знало о наличии договора страхования, заключенного в его пользу, умысел также нельзя считать направленным на наступление страхового случая.

Например, если лицо подожгло склад, не зная, что в этом складе находится товар, застрахованный в его пользу, умысел на наступление страхового случая отсутствует. Если лицо знало о наличии товара, но не знало о том, что товар застрахован - умысел на наступление страхового случая также отсутствует. Но, если лицо действовало с целью уничтожения товара и получения страхового возмещения, то умысел налицо.

При комбинированном авиационном страховании (авиакаско, груз, ответственность, жизнь и здоровье пассажиров) наличие умысла, направленного на наступление авиационного происшествия не всегда является умыслом на наступление страхового случая в отношении всех застрахованных рисков. Например, если страхователь, умышленно содействовавший аварии, не знал, что в самолете имеются пассажиры, но хотел повредить застрахованные самолет и груз, то страховой случай в отношении пассажиров нельзя считать наступившим вследствие умысла страхователя.

2. Законом предусмотрено освобождение страховщика от выплаты в случае грубой неосторожности только по договорам морского страхования (ст.211 КТМ). Однако, это не означает, что в других договорах страхования не может быть предусмотрено право страховщика отказать в выплате при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности. Как показано в комментарии к ст.964 ГК , освобождение от выплаты и право отказать в выплате - это разные правовые конструкции и ограничения, накладываемые на основания освобождения от выплаты не распространяются на право страховщика отказать в выплате. Однако право на отказ, предусмотренное в договоре, будет действительно только, если застрахованный интерес связан с ведением страхователем (выгодоприобретателем) предпринимательской деятельности (см. комментарий к ст.961 ГК).

Право на отказ в выплате при наступлении страхового случая по вине страхователя и других участников страховых отношений может быть предусмотрено для любых форм вины. Во многих, действующих в настоящее время Правилах страхования, на основании которых заключаются договоры предусмотрено право на отказ в выплате в подобных случаях. В судебной практике приходилось встречаться со ссылками на несоответствие этого условия договора норме п.1 ст.963 ГК , и вследствие этого на недействительность этого условия, но это неверно.

3. Существует способ предусмотреть в договоре возможность отказать в выплате при грубой неосторожности страхователя независимо от того ведет страхователь предпринимательскую деятельность или не ведет.

Предусмотренные в ГК основания для освобождения от выплаты и для возникновения права на отказ в выплате относятся к ситуации, когда страховой случай наступил. Основаниями для отказа в выплате или освобождения от выплаты, предусмотренными в ГК, являются определенные обстоятельства, сопровождающие наступление страхового случая. Однако никто не мешает сторонам при согласовании условий договора предусмотреть, что события, произошедшие вследствие грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя) исключаются из состава страховых случаев. Стороны ничем не ограничены в описании события, на случай наступления которого производится страхование, за исключением того, что при заключении договора они должны находиться в добросовестном неведении относительно наступления этого события. Отсутствие же страхового случая само по себе без учета любых других обстоятельств дает право отказать в выплате.

Именно такая ситуация сложилась в деле, которое стало предметом рассмотрения надзорной инстанции в марте 1997 г. В своем решении суд записал?. страховые полисы содержали условие о наличии страхового покрытия только при обеспечении охраняемой стоянки. автомашина была оставлена без охраны на срок около 40 минут, что подтверждается материалами уголовного дела. Таким образом, налицо факт грубой неосторожности страхователя, находящийся в причинной связи с кражей груза. . В связи с этим кража во время стоянки груза. является не страховым случаем, а событием, за которое отвечает страхователь.? (Постановление Президиума ВАС РФ от 11.03.97 #3997/96 (Вестник ВАС РФ #6, 1997 г.)).

4. Иногда норму п.2 комментируемой статьи рассматривают, как средство откупиться от ответственности за виновное, в том числе и умышленное, причинение вреда путем уплаты страховой премии (В.А.Рахмилович Указ. соч., с.11). Эта идея оценивается, естественно, не с правовой, а с нравственной точки зрения, как форма реализации определенной несправедливости. Однако несправедливость этого мнимая.

Действительно, страховщик не освобождается от выплаты возмещения при страховании ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, даже если вред причинен по вине страхователя (застрахованного лица). Однако, ссылаясь на эту норму комментируемой статьи, следует помнить, что речь в ней идет о ситуации, когда страховой случай, во-первых, наступил и только во-вторых, в дополнение к этому, он наступил по вине лица, чья ответственность застрахована. Но если страховой случай не наступил, то страховщик отказывает в выплате независимо ни от чего, просто потому, что не произошло события на случай наступления которого производилось страхование.

Никто не препятствует сторонам договора включить в него такое описание страхового случая, которое исключит выплату возмещения при возникновении ответственности за виновное причинение вреда. Например "страховым случаем по настоящему договору является возникновение ответственности за причинение вреда жизни или здоровью третьих лиц, если вред причинен вследствие стечения обстоятельств, не зависящего от страхователя (застрахованного лица)". Правило п.2 комментируемой статьи здесь не будет действовать именно потому, что оно применяется только в дополнение к факту наступления страхового случая.

Таким образом, "откупиться от ответственности за виновное поведение" страхователь может только с согласия страховщика. Но какая же несправедливость в том, что страховщик по своей воле и за плату согласился вместо страхователя возместить вред, который тот может быть виновно причинит.

Консультации юриста по ст. 963 ГК РФ

Комментарий к статье 963 ГК РФ

Другой комментарий к статье 963 ГК РФ

Популярное