Каждый должник, который допустил серьезную просрочку по кредитам, сталкивается с коллекторами. Несмотря на то, что истинное призвание коллекторов – это конструктивный диалог с задолжавшими заемщиками, в реальности – это угрозы, нецензурная брань, бесконечные звонки на работу и домой с претензиями и требованиями вернуть долг (нередко – с драконовскими %), давление на эмоции должника и членов его семьи. Как бороться с коллекторами, как определить рамки законности такого давления? Читайте в нашей статье!
Узнать, как добиться 100% успешного списания долгов в суде
Что такое коллекторский долг, и почему к вам приходят хмурые бритоголовые «качки»?
Согласно нормам законодательства, банк имеет право перепродать долг третьим лицам – то есть коллекторам. Это происходит двумя способами:
- Через переуступку прав требования.
- Через заключение агентских договоров.
Помните, при этом банк или МФО (смотря где вы брали кредит) не обязаны информировать вас о перепродаже долга.
Есть еще один, распространенный способ – банк просто привлекает «громил», платя им определенную мзду за запугивания должников. Этот способ незаконный, и нарушение норм Гражданского законодательства можно легко определить, потребовав соответствующие документы у коллекторов. Далее вы просто обращаетесь с жалобой в прокуратуру и Роспотребнадзор, даже если коллекторы общаются с вами в рамках приличия.
С 2016 года в РФ начал действовать № 230-ФЗ или Закон о коллекторах. Ниже представлены его основные положения и рекомендации, как общаться с коллекторами по новому закону.
- О том, что у вас появился новый кредитор (коллекторы), банк должен проинформировать вас в течение 30-ти дней с момента передачи долга.
- Коллекторы должны иметь юридический адрес, фирму (иную форму юрлица), внесенную в госреестр.
- Коллекторы могут контактировать исключительно с вами, любые контакты с родственниками должника или третьими лицами не допускаются.
- Если в договоре кредитования прописано условие, что должник не желает передачи долга коллекторам или третьим лицам в случае форс-мажорных обстоятельств, то любая переуступка прав требования будет незаконной.
Как часто имеют право звонить коллекторы , что делать, если они пришли домой – все эти вопросы регулируются законом о коллекторской деятельности. Итак, как определить, что коллекторы нарушают закон?
- Коллекторы не вправе публиковать о вас информацию: в интернете, на общедоступных ресурсах, присылать на работу, соседям, родственникам, иными способами разглашать информацию о вас. Этим самим они нарушают положение «О персональных данных».
- Как звонят коллекторы согласно нормам законодательства? Они не вправе беспокоить вас:
- в рабочие дни: с 22:00 до 8:00 утра;
- в выходные дни: с 20:00 до 9:00 утра.
- Закон устанавливает следующие рамки для личного взаимодействия:
- визиты к должнику – 1 раз в неделю;
- телефонные звонки – 1 раз в сутки, 2 раза в неделю, 8 раз в месяц.
- Вас не имеет права беспокоить больше чем одно коллекторское агентство.
- Телефонные звонки не могут быть с зашифрованных номеров, от неизвестных абонентов или от лиц, которые не являются официально сотрудниками коллекторского агентства.
- Коллекторы не могут предъявлять никаких претензий к следующим лицам:
- которые проходят банкротство;
- инвалидам 1-ой группы;
- госпитализированным в больницу людям;
- несовершеннолетним;
- признанным недееспособными или лицам с ограниченной дееспособностью.
Добрый день, друзья.
Недавно я уже рассказывал вам о . Сегодня продолжение это темы: несколько практических советов, как общаться с коллекторами, если ваши долги уже попали к ним.
Главный инструмент таких контор — психологическое давление. В их штате, как правило, много бывших сотрудников правоохранительных органов, которые имеют отличное представление о мерах «жесткого» воздействия, а также психологов. Причем приемы и способы, как заставить должников заплатить, к них хорошо отработаны.
Коллекторские агентства — это коммерческие организации и их конечная задача — получить побольше прибыли. Уже ни для кого не секрет, что достижение этой задачи, к сожалению, не всегда происходит законными способами. О некоторых из них я уже рассказывал .
Сборщики долгов, чтобы получить долг, будут работать с должником долго и упорно. Именно поэтому очень желательно подготовиться к такому общению заранее. И сегодня специально для этого я решил сделать для вас небольшую инструкцию, какие права есть у коллекторов и как вам реагировать на их действия?
1. Законны ли требования коллекторов?
Ответ на этот вопрос где только не обсуждается. Тем не менее по ст.12 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» банки могут передавать долги прочим организациям, т.е. коллекторам. Это возможно только в том случае, если в договоре с банком есть такой пункт. А сейчас уже трудно найти договор, где такого условия бы не было. Такую же позицию чаще всего занимают и суды. Так что право требовать с вас должок коллекторы все-таки имеют. Другое дело, какими методами…
Но, друзья, вы все равно обязательно проверьте свой кредитный договор. Мало ли банк облажался и не включил такой пункт в текст договора? В таком случае, если банк продал ваш долг коллекторам, это будет с его стороны нарушением банковской тайны.
2. На основании чего я должен платить коллекторам?
Часто так бывает, что коллекторы начинают звонить и требовать с вас деньги. При этом никаких документальных свидетельств, что банк продал им долг вам не предоставлено. До тех пор, пока вас письменно не уведомили, вы должны только банку, с которым заключали кредитный договор. И никто ничего больше не имеет права с вас требовать! Можете даже не разговаривать с коллекторами, пока вам не предоставят подтверждающие документы. А до тех пор платИте по прежним реквизитам, т.е. банку. Как вариант, возьмите справку в банке, что вы ему ничего не должны, и просто ждите, когда коллекторы вас официально уведомят о переходе права требования по вашему долгу.
3. Какими способами коллекторы могут связаться со мной?
Ответ на этот вопрос есть в законе о потребительском кредите. Коллекторы могут прислать вам СМС, позвонить по телефону, написать вам письмо по обычной или электронной почте и, конечно, встретиться с вами лично. О месте встречи в законе не уточняется, поэтому они в принципе могут происходить где угодно. Если коллекторы придут к вам домой, вы имеете полное право не пускать их в свою квартиру. Более того, вы можете вообще не открывать им дверь. Ст.25 Конституции гарантирует неприкосновенность жилья.
4. Нужно ли фиксировать все разговоры с коллекторами?
Обязательно нужно! Если ваши долги попали к коллекторам, самое время изучить инструкцию к своему телефону и узнать, как включается функция записи разговоров. Для личных встреч лучше приобрести диктофон. Всегда предупреждайте звонящего вам коллектора, что вы записываете разговор. В таком случае он вряд ли будет применять запрещенные приемы. Ну а если и будет, вы сможете это потом доказать.
5. Что мне делать, если коллекторы мне позвонили?
Первое, что нужно сделать, — это обязательно попросить его представиться. Вообще-то, коллектор обязан сам это сделать по закону. Такое указание есть в п.5 ст.15 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Коллектор должен сообщить вам свое имя и фамилию, организацию, на которую работает и адрес, где она находится. Попросите также продиктовать телефон коллекторской фирмы, чтобы перезвонить и проверить, работает ли такой человек в этой организации. Часто так бывает, что вам каждый раз будет звонить новый человек. Это такой прием у них, как «хороший и злой следователь». Вы можете в таком случае каждый раз говорить такую фразу, что мол «я готов общаться с вами и не отказываюсь от разговора, но как вы докажете мне, что мой долг передан в вашу организацию, что вы работаете именно в ней, предоставьте мне подтверждающие ваши полномочия документы». В этом случае вы как бы заставите коллекторов играть «на своем поле». А если будете еще при этом держаться уверенно, то будет просто отлично. Тем самым можно все-таки добиться, чтобы коллекторы побыстрее подали на вас в суд.
6. Как вести разговор с коллекторами?
Ни в коем случае не оправдывайтесь перед коллекторами и ничего им не объясняйте. Это просто пустая трата времени. Поверьте, их ваши проблемы интересуют меньше всего. Им нужны только ваши деньги и все! Поэтому просто уверенно и спокойно говорите, что готовы вести переговоры, но вы должны быть уверены, что они обладают правом с вами обсуждать ваши долги. Никакой личной информации. Разговаривать нужной четко, официально и уверенно, не давать им вывести вас из себя. Задача для коллектора — создать человеку невыносимые условия жизни. Чтобы жизнь медом не казалась. По закону они вам ничего, кроме суда, сделать не могут. Но вот редко, когда коллекторские конторы подают на должников в суд.
7. Когда коллекторы могут меня беспокоить?
Согласно закону о потребительском кредите, вам НЕ МОГУТ звонить или как-то вас тревожить ночью с 22 до 8 часов в будни и с 20 до 9 — в выходные и праздники.
8. Что делать, если коллекторы хамят и шантажируют меня?
Такая уж у них манера решать проблемы. Если это происходит по телефону, запишите все на телефон и не говоря ни слова, просто положите трубку. Точно так же при личной встрече, все разговоры фиксируйте. А лучше и на видеокамеру. Часто при личной встрече рядом может стоять пара «мордоворотов» для устрашения. Это тоже психологический прием. Встречайтесь на людях или при свидетелях. И все будет ок.
9. Куда я могу пожаловаться на действия коллекторов?
Если коллекторы угрожают вам или вашим родным и близким, если рассказывают, что перебьют вам все стекла, подожгут машину или квартиру, пишите заявление в полицию и прокуратуру .
На любые внезаконные действия со стороны коллекторских агентств можно написать заявление в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) . Цель этой ассоциации — помочь заемщикам противостоять «черным коллекторам».
Так же активно помогают бороться с коллекторами в Роспотребнадзоре . Там давно и непримиримо высказываются вообще против существования подобных организаций.
Как вариант, можно написать жалобу также директору коллекторской фирмы, сотрудники которой нарушили закон. Это у рядовых сборщиков задача — выбить деньги и получить свою премию, для них все средства могут быть хороши. Директору же агентства все-таки, может быть, не захочется проблем со стороны всевозможных инстанций.
10. Что делать, если коллекторы звонят мне на работу, беспокоят соседей, пишут обо мне в лифте и на стенах подъезда?
Это, конечно, не законно. Но скажу сразу, что тут вы наперед ничего сделать не сможете. Если же такое произошло, по факту пишите жалобу в Роскомнадзор о разглашении ваших персональных данных. Такие действия являются ни чем иным, как вмешательством в вашу личную жизнь. А это уже нарушение ст.23 Конституции РФ. На этом основании пишите также заявление в прокуратуру .
11. Могу ли я вообще не общаться с коллекторами?
Разумеется, можете. Можно поставить все телефоны коллекторов в черный список, сменить симку. Личные встречи точно так же игнорировать. Если коллекторы найдут способ связаться с вами, а, скорее всего, так и будет, просто скажите им, что общаться с ними будете только в суде. Как показывает практика, коллекторы редко подают на должников в суд. Так, может быть, и истекут 3 года. Когда срок исковой давности истечет, про долг можно будет забыть. Будут угрожать — напишите заявление в прокуратуру и полицию о вымогательстве.
12. Коллекторы угрожают, что за долги отберут мою квартиру. Есть ли у них такое право?
Это очередной психологический трюк. Во-первых, что-то забрать у вас можно будет только, если такое решение примет суд. Во-вторых, решение суда будет исполнять судебный пристав. Коллекторы тут ни при чем. Причин для волнения у вас нет. Кстати, есть список имущества, которое не могут отобрать ни при каких условиях.
1) квартиру или дом, в котором живет должник с семьей, но если оно единственное;
2) земля под этим единственным домом;
3) ваши личные вещи и предметы;
4) какие-то предметы и оборудование, если вы за счет них зарабатываете себе на жизнь;
5) и даже деньги и продукты, но только в пределах суммы прожиточного минимума.
13. Ко мне обратилась фирма, которая пообещала за 30% от суммы моего долга расплатиться с коллекторами. Надо ли мне соглашаться?
Это типичное предложение т.н. «раздолжнителя». На сайте Цетробанка РФ есть по этому поводу информационное письмо , в котором ЦБ предупреждает о предлагающих подобные услуги мошенниках. Ни в коем случае не пользуйтесь услугами таких контор. ПолУчите еще больше долгов.
14. Есть ли способ избавиться от долгов раз и навсегда?
Да, такой способ есть. С 1 октября 2015 года в России любой должник может объявить себя банкротом. Это можно сделать, если уровень его доходов не позволяет выплатить все долги всем, кому он должен. В этом случае должник является неплатежеспособным. Но это момент нужно будет доказывать в суде. Если же просроченные долги превышают 500 тысяч рублей и выплачивать их нечем, по закону человек ОБЯЗАН подать заявление о признании его банкротом. А если он заявление в арбитражный суд не подаст, его еще и оштрафуют на 1-3 тысячи рублей.
Пока практика банкротств физлиц не отработана, а точнее — ее просто нет. По некоторым оценкам стоимость личного банкротства для должника будет составлять до 100 тысяч рублей и больше. То есть явно не все смогут себе это позволить. Кроме того, есть и некоторые ограничения, которые будут наложены на должника после завершения процедуры избавления от долгов. Немного об этом я уже писал .
15. Где мне получить квалифицированную юридическую помощь по поводу взаимоотношений с коллекторскими фирмами?
Если чувствуете, что сами не готовы вступать в бой с коллекторами, обратитесь за помощью к их «антиподам» — антиколлекторам. Это кредитные адвокаты и юристы, специализирующиеся на работе с долгами, банками и коллекторами. Проконсультируйтесь с ними и выработайте стратегию вашего поведения. Если дело все же дойдет до суда, они грамотно помогут подготовиться к защите ваших интересов. Либо же вы поручите им это сделать для вас.
Повышайте свою юридическую грамотность в вопросах борьбы с коллекторами и сохраните свои нервы и здоровье!
А на сегодня все. Надеюсь, что информация, которую вы сегодня получили, будет вам полезна и поможет решить проблемы с просроченными долгами.
Если у вас есть какие-то вопросы по поводу погашения кредитов или сложности с коллекторами и банками, оставляйте свои вопросы в комментариях. Буду рад помочь советом.
Кто они - люди, в погоне за долгами готовые творить любой беспредел? И что скрывается «за кулисами» коллекторских агентств?
На работу в коллекторское агентство я устроился после того, как потерял работу прошлой осенью, - говорит мой собеседник, согласившийся дать интервью на условиях анонимности. - Зарплата скромная - от 20 тысяч рублей, зато работаешь из дома: нужен только компьютер.
Я звонил должникам с программы интернет-АТС, доступ к которой мне предоставляла моя контора. Оформление на работу, конечно, в моем агентстве странное - сканы всех документов я им выслал на почту, на чем дело и закончилось. Никаких договоров с этой конторой я не заключал и не подписывал. Просто получал деньги на выданную мне карточку раз в месяц - и все.
- В чем заключалась ваша работа?
- В обзвоне должников. Мне дали доступ к сайту с их базой по всей России. По каждому должнику там очень подробная информация - от ФИО и возраста до места регистрации и места работы. Ну и подробные данные по долгу, конечно. В базе, кстати, есть вообще все телефоны, которые должник указал при оформлении кредита, - не только его, но и родственников, друзей, знакомых... Обычно банковские работники говорят, что им ни в коем случае звонить не будут. Это бред - я должен был обзванивать абсолютно все номера, указанные в анкете каждого должника. Так что указывать в банке телефоны близких - это всегда риск.
Конечно, никаких бумаг о неразглашении персональных данных вы не подписывали?
Все верно. Я мог бы спокойно скопировать эту базу себе, а потом пользоваться ею по своему усмотрению. Кто и как этими данными распоряжается - одному Богу известно.
- Вас учили, как общаться с должниками? Были какие-то ограничения?
- Мне во время учебы по Skype (да-да, ее я тоже проходил из дома) говорили, чего нельзя делать, когда с ними говоришь. Нельзя грубить, хамить, издеваться над именем, полом, расой, национальностью - одним словом, всем, что касается личности должника. Пугали штрафами до 10 тысяч рублей и увольнением - правда, о таких наказаниях от коллег за все время работы я не слышал.
- А про время, когда можно звонить, что-то говорили? Много случаев, когда «охотники на должников» беспокоят их глубоко за полночь...
- Сколько раз в день звонить тому или иному должнику, решает не сам коллектор, а специальная программа. Как она работает - я не знаю, не специалист, но начальство нам с коллегами про нее говорило. У нее есть ограничения по времени звонков - в будние дни с 8.00 до 21.00, в праздничные и выходные - с 10.00 до 19.00 (согласно закону «О потребительском кредите», вызванивать должников можно по будням с 8.00 до 22.00, а по выходным с 9.00 до 20.00. - Авт.). Правда, есть один момент - она совершенно не учитывает регионы. Я же звоню из Москвы по всей России - вплоть до Камчатки, и когда у нас разрешенное для звонков время, у абонента может быть глубокая ночь. Поэтому в том, что коллекторы трезвонят ночами, ничего удивительного нет.
Язык до выплаты доведет
Каждый разговор коллектора с должником строится по строго определенной схеме: вначале представляюсь, кто я и откуда. Правда, называю при этом вымышленное имя и фамилию - из соображений безопасности. Конечно, несправедливо: я знаю о должнике все, он обо мне - ничего, но что поделаешь. Потом сообщаю информацию о долге, узнаю, как должник планирует его оплачивать. Наконец, идет «нагрузка»; на жаргоне коллекторов это слово (произошедшее от понятия «грузить» родом из 90-х) означает давление на должника.
И чем же «грузят» должников?
Да всем подряд - целым набором статей УК РФ, судом, распространением негативной информации о должнике там, где он живет, работает или учатся его дети. Близких могут запугать соучастием в мошенничестве или даже укрывательством преступника-должника (законом это запрещено. - Авт.). Одним словом, арсенал «ужасов» у коллекторов внушительный. Самое страшное для должника - если руководство коллекторского агентства решило направить к нему «выездную группу». Все ужасы, которые показывают по телевизору про коллекторов, - дело рук именно этих ребят. Чем обернется их очередной выезд, не знает никто: ни банк, ни агентство, ни сами работники «выездной группы».
И кому из должников выпадает такой «счастливый билет»?
Тем, кто раз за разом отказывается платить. С «выездными бригадами» шутки плохи - там работают мужики крепкого телосложения, лица которых «не обезображены» ни интеллектом, ни совестью. Туда идут работать либо качки-спортсмены, либо уволенные по разным причинам сотрудники МВД, ФССП, УФСИН или ЧОП. В 90-е годы таких типов называли просто «быки». На самом деле на серьезные нарушения закона они идут редко - ведь за это могут потом и сами получить по полной. Больше пакостят по мелочи - то краской дверь зальют, то ее ручку какой-нибудь гадостью измажут, то проволоку в замочную скважину вставят и сломают. «Классика» - это нехорошие надписи в подъезде про должника.
Классический метод работы коллекторов - опорочить должника в глазах окружающих.
Еще могут «отрабатывать» места, где он обитает, - плести всякую чушь про беднягу соседям и его начальству на работе, жаловаться на него участковому. Могут прийти в школу, где дети должника учатся, и рассказать учителям, что он наркоман и не платит кредит, а потом ту же информацию донести до социальных служб...
А какой у них стимул? Неужто зарплаты запредельные?
- Вообще, чем дольше должник не платит - тем выше награда коллектору. К примеру, долг просрочен меньше чем на 3 месяца - и, «выбив» его, сотрудник агентства получает 7% от суммы. Больше - уже 13%. Сколько получают «выездные группы», я не знаю, но наверняка награда у них хорошая. Правда, здесь есть один интересный момент - он касается кредитов, просроченных на 3 года. По закону у долгов есть срок исковой давности. Если банк не подал в суд на должника в течение трех лет, такая возможность у него отпадает на основании 196-й и 200-й статей ГК РФ. И если коллекторы пытаются взыскать с вас деньги в этом случае - это нарушение закона, подпадающее под статью 179 УК РФ «Принуждение к совершению сделки или отказу от ее совершения». Просто далеко не все должники об этом знают - и отстаивают свои права.
Далеко не все должники знают о том, что, если банк не подал в суд на взыскание просроченного кредита в течение 3 лет с момента первой просрочки, такая возможность отпадает у него по Гражданскому кодексу РФ. Вторая часть 200-й статьи ГК РФ «О начале течения срока исковой давности» гласит, что «по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения».
Срок исполнения - это время, до которого плательщик обязан внести платеж по кредиту. Соответственно, если он не внесен, начинает идти срок исковой давности. 196-я статья ГК РФ гласит, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, установленного 200-й статьей ГК РФ. Получается, что ровно столько времени у банков есть для того, чтобы подать в суд на должника. Однако финансовые организации не всегда укладываются в три года - происходит это в основном при передаче долгов коллекторским агентствам. В это время нередко возникают накладки технического характера - ведь дело должника банк должен передать коллекторам не только в электронном, но и в бумажном виде.
Вся эта бюрократия занимает немало времени, и срок исковой давности в результате вполне может быть нарушен. И если в этом случае коллекторы пытаются выбить деньги из должника, то их действия подпадают под 179-ю статью УК РФ «Принуждение к совершению сделки или отказу от ее совершения».
- Как вообще контролируется работа «охотников за долгами»?
- Я обзванивал должников с программы интернет-АТС. Начальник говорил, что все наши разговоры записываются и потом анализируются. Я в это не верю. Это каким накопителем информации надо обладать, чтобы записывать весь этот бред? Скорее всего слушают разговоры выборочно, время от времени. А может, и не слушают вообще. Ну и мы сами пишем отчеты по каждому звонку - конечно, очень субъективные. Так что контроль здесь сомнительный.
- Кем были ваши коллеги? Кто идет в коллекторы?
- В основном это парни и девушки 20–25 лет, текучка среди которых огромна. Это «пушечное мясо» коллекторских агентств. Их сразу же настраивают на то, что должники - это асоциальные личности, тунеядцы и бездельники, с которыми нужно вести себя пожестче. У коллекторов-новичков вскоре появляется агрессивное отношение к должникам, и они, выбивая из них долги по телефону, начинают нарушать все правила, оскорблять собеседников и крыть их матом. Это рано или поздно вскрывается, и начинающий коллектор теряет работу.
Ну, или начальство может к нему придраться и под выдуманным предлогом выгнать (договора же все равно нет). Самое интересное в том, что опытных профессионалов, работающих не один год, в каждом агентстве единицы, и они крайне вежливы. Представьте: вы должник. Вам друг за другом звонят десять идиотов, пугают вас всеми возможными и невозможными карами и заваливают SMS с угрозами, после чего вы начинаете откровенно бояться брать в руки телефон.
И тут - о чудо - вам звонит коллектор-профессионал. Он вникает во все ваши проблемы, выслушивает, сочувствует, успокаивает - и вот вы уже готовы с радостью расстаться с наличными, ведь для хорошего человека, как говорится, ничего не жалко. Это психология - ничего лишнего. Так что мастера по выбиванию долгов не трезвонят должникам сутками, а аккуратно «снимают сливки».
- Вы говорите, что есть и коллекторы-девушки. А как люди воспринимают звонки от них? Лучше или хуже, чем от мужчин?
- В принципе, человеку не так важно, коллектор какого пола ему звонит. Его же в любом случае будут «грузить» и запугивать - разница лишь в том, женским голосом это будет делаться или мужским. И на оба варианта реакция у людей, понятное дело, негативная.
Долг платежом опасен
Всех должников можно разделить на две группы, - говорит мой собеседник. - 90% - это те, кто взял у банка деньги, но не рассчитал силы и теперь не может их отдать. Оставшиеся 10% - люди, которые изначально возвращать деньги не планировали. Большинство тех, кто входит в первую группу, - это жертвы «кредиток»: толком не научившись ими пользоваться, они залезли в долги и довели их до передачи в коллекторское агентство.
- А что нужно для того, чтобы банк отдал возвращение долга на откуп коллекторам?
- Тут все зависит от самих банков. Одни - терпеливые и отдают коллекторам лишь долги совсем обнаглевших должников, которые не платят по своим кредитам месяцами. Но есть и другие, которые могут обратиться к «охотникам за долгами» после первой же просрочки платежа у своего клиента, даже не вникая в детали.
- Можете описать типичного должника?
- Вы, может, удивитесь, но это пожилой человек. Таких очень, очень много. Родственники на них «повесили» кредиты, а потом оставили. Они встречаются везде - от Кавказа до Дальнего Востока, от Чукотки до Урала, от Новосибирска до Норильска. И вы не представляете, каково это - звонить в забытую Богом деревню и «грузить» нескольких оставшихся там стариков. Еще в списках должников часто попадаются покойники, документы о смерти которых либо некому выслать в банк, либо эти бумаги просто потерялись в бюрократической суете. Мне приходилось «грузить» матерей-одиночек с детьми (а то и с детьми-инвалидами) на руках, людей, потерявших работу из-за сокращения, разорившихся бизнесменов, находящихся в ступоре из-за происходящего... Список можно продолжать до бесконечности. Это психологически очень тяжело - и во многом поэтому я проработал коллектором всего два месяца.
- А какие случаи из вашей коллекторской практики вам запомнились больше всего?
- Как я говорил, о каждом звонке коллектор пишет короткий отзыв. Там указывается, с кем он общался - с самим должником, его родственником, коллегой или третьим лицом. И вот мне нужно звонить очередному «клиенту», парню лет 25. В базе видно, что всех его близких уже давно прозвонили мои коллеги - и все они со скорбью констатировали смерть должника. «Что же это такое?! Зачем мне опять их мучить?» - думаю про себя, но номер должника набираю: задание есть задание. И слышу в трубке удивленное: «Да, я, чего хотели, кто это?» Оказалось, что парень всех близких попросил коллекторам говорить, что он умер, но это было довольно давно, и он думал, что мы про него забыли. А из базы должников его никто не удалял - ведь свидетельства о смерти не было. И со мной он «прокололся», неожиданно воскреснув из мертвых.
- Наверное, хватает и печальных историй?
- Хватает, и одну из них помню как сейчас. Мне дали задание связаться с должником - девушкой-художником 25 лет. Она единственный ребенок в семье, отец - отставной военный, мать - пенсионерка. Ее телефон не отвечает, звоню отцу. Тот берет трубку, говорит, мол, я в суде сейчас, а дочь мою вы больше не услышите. Оказалось, она жила в питерской коммуналке, а соседом ее был какой-то «джентльмен удачи». Однажды он напился, пошел по соседним комнатам искать деньги на «добавку» и зашел к художнице.
Та спонсировать его отказалась, и ублюдок, недолго думая, девушку зарезал, забрал деньги и продолжил на них гулять. Отец, как выяснилось, как раз был на суде над убийцей. Вы извините, говорю, что вынужден спрашивать все эти вещи, если вам сейчас тяжело отвечать на мои вопросы, может, я позже перезвоню... На что он мне ответил: «Да нет, сынок, спрашивай, мне хоть будет с кем поговорить, пока ждем начала суда...» И я заплакал. Вскоре после этого случая моя карьера коллектора закончилась - и, сказать по правде, работать им я не пожелаю никому.
Финансовые обязательства - это сложная система взаимодействий между кредитором и должником. К сожалению, многие, когда берут деньги в долг, не до конца понимают, какие могут наступить последствия в случае просрочки и невозвращения кредитов. Но даже если такая ситуация произошла, не стоит отчаиваться и впадать в панику. На вас давят, требуют заплатить штрафы и пени. Как правило, такие мероприятия проводят специализированные организации. Как общаться с коллекторами правильно и защитить свои законные права? Постараемся изучить все нюансы.
Общие аспекты
Непогашенные кредиты и невозможность оплатить просрочки - наверняка многим знакома такая ситуация. Банки передают вашу задолженность коллекторам, и начинается настоящая «травля». Вам звонят, пишут и подстерегают в самых неожиданных местах. Человек попадает в ловушку и не знает, как действовать. Очень часто такое давление оказывается весьма эффективным, и должник платит не только кредит, но и баснословные штрафы. Все дело в том, что многие не знакомы со своими законными правами и поэтому не знают, как общаться с коллекторами. А «вымогатели» этой ситуацией отлично пользуются. Но выход есть! Необходимо знать закон, и тогда диалог станет намного проще и продуктивнее.
Закон вам в помощь
Знайте, что деятельность таких организаций строго регламентируется законом, который охраняет наши права и свободы. Поэтому никто не имеет права их нарушать! Основные угрозы, которыми пользуются коллекторы:
- УК РФ «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности». Помните, такие угрозы - это абсолютный блеф со стороны коллектора! Прецедентов привлечения по этой статье в нашей стране можно насчитать не более десятка.
- Статья 159 «Мошенничество». Этот аргумент наиболее частый. Помните, если вы хотя бы раз заплатили, даже минимальную сумму по обязательствам, эта «буква» закона к вам не применима. Отсутствует умысел, и вас не привлекут к уголовной ответственности.
Очень часто коллекторы сами не знают законов, но как только они увидят грамотного должника, их наглость и напористость просто пропадают.
Психологическое давление
Практика показывает, что коллекторские организации имеют достаточно узкие права. Это коммерческие фирмы, которые могут только склонить человека к уплате долга. Больше полномочий у них нет, конечно, если вопрос не в суде, и по нему не вынесен приговор, который они передают исполнительной службе. Так что грозными они могут быть лишь в разговоре. Как правильно общаться с коллекторами по телефону? В первую очередь знайте, что они хотят вас максимально запугать и вывести на эмоции. И именно в таком состоянии человек впадает в панику и готов выполнить любые требования.
Постарайтесь сохранять хладнокровность и спокойствие, не стоит кричать, ругаться, оскорблять сотрудников. А если угрозы поступают в ваш адрес, обязательно сообщите, что этот факт вами зафиксирован, и с ними будет уже общаться полиция. Желательно записывать такие звонки с целью дальнейшего предъявления в силовые органы. Не стоит отвечать на выпады по поводу вашей недобросовестности, игнорируйте такие замечания и попросите назвать основания, на которых вас посмели запугивать и оскорблять.
Собираем информацию
Необходимо быть готовым к диалогу с вымогателями. Да, именно так, ведь без постановления суда и они занимаются незаконной деятельностью. Как разговаривать с коллекторами по телефону правильно? Запомните несколько важных моментов:
- Попросите представиться и запишите всю информацию.
- Уточните, какая контора вас беспокоит (название, реквизиты).
- Какой банк передал ваш долг, пусть уточнят сведения о договоре (номер документа, дата подписания, сумма требований).
- Потребуйте копию договора о на ваш долг.
Если вам отказали в предоставлении такой информации, смело вешайте трубку. Будет полезно поставить аппарат с определителем номера, чтобы фиксировать все звонки и их время. Обязательно сообщите коллекторам, что вы готовы жаловаться в полицию на незаконные действия с их стороны.
Алгоритм общения
Как разговаривать с коллекторами по телефону, чтобы они поняли ваши намерения? Во-первых, не стоит бояться и оправдываться. Не позволяйте себя оскорблять, угрожать вашей семье или родственникам. Такие действия квалифицируются как хулиганство или вымогательство. Как только звонки стали назойливыми, постарайтесь объяснить коллектору, что вы намерены решать эту проблему.
Если ситуация не меняется, и вас постоянно беспокоят, обратитесь в полицию с заявлением о преследовании и угрозах. Ни в коем случае не общайтесь с ними после 23 часов или ранним утром до 7, иначе такие звонки станут постоянными. Если вы чувствуете, что вас открыто провоцируют на агрессию, вешайте трубку. Узнав о том, что эти непорядочные граждане стали угрожать близким, немедленно заявляйте в полицию. Если начались звонки на работу, это уже разглашение вашей личной информации. Тут уже вы вправе подать на них в суд за незаконную деятельность!
О чем сообщать не стоит
Как общаться с коллекторами по телефону, чтобы не навредить себе? Не стоит предоставлять никакой лишней информации. Не давайте телефонов организации, где вы трудитесь, не сообщайте координаты вашего жилища. Не стоит делиться информацией о близких и друзьях. Многие в попытке решить проблему сообщают коллекторам дату получения зарплаты или факт продажи недвижимости или имущества, делать этого не стоит. Это очередной повод для них на вас давить и запугивать. Если вы действительно собрались выплачивать долг, можете назвать дату погашения. А вот юристы не рекомендуют вообще с ними расплачиваться, лучше обратиться в суд, ведь он может значительно уменьшить размер штрафных санкций.
Неприятный визит
А как общаться с коллекторами, если они посмели нанести вам визит домой? В первую очередь знайте, что вы не обязаны открывать им дверь и впускать в собственное жилище. Закон на вашей стороне. Если же они начали кричать и ругаться, беспокоя соседей и пугая вас, сразу вызывайте наряд полиции с заявлением о том, что к вам ломятся в дом неизвестные граждане. Поверьте, это отлично охлаждает их пыл. Если вы все-таки решились с ними поговорить, не впускайте их в квартиру, пока они не предоставят вам:
- Договор о переуступке прав на ваш долг.
- Документы, удостоверяющие их личность.
- Статью, по которой к вам предъявляются претензии.
- Документы, подтверждающие права организации на совершение коллекторской деятельности.
Как правило, разговор прекращается уже на этой стадии. Но если работники начали вам угрожать, демонстративно записывайте все на камеру или диктофон, приглашайте соседей-свидетелей. Специалисты рекомендуют как можно тщательнее документировать весь процесс общения. Если вам пишут письма, обязательно их сохраняйте, а ответ направляйте с описью вложенных документов. Отличным выходом из проблемы станет привлечение кредитного адвоката. Эти специалисты отлично знают, как правильно общаться с коллекторами.
В любом случае не стоит паниковать и поддаваться давлению ни при каких обстоятельствах, даже если вы не правы. Помните, что знание и понимание того, как общаться с коллекторами правильно, - это залог вашего психологического здоровья. Обратитесь за помощью к юристу или адвокату, который оградит вас от нападок и поможет разобраться с долгом. Ведь существует множество алгоритмов решения кредиторской задолженности.
К общему понятию коллекторы, обычно относят и коллекторские агентства, службы взыскания, как независимые, так и дочерние компании банков. И хотя понятие общее, то на практике, вести они себя могут очень по-разному. Чаще всего коллекторы пытаются воздействовать на заемщиков эмоционально, угрожая и запугивая, поэтому важно выработать для себя модель поведения в взаимоотношениях с коллекторами и придерживаться ее.
Звонок от коллектора – угроза или возможность
Во-первых, не хотите общаться — не общайтесь. Если вы определили номера, с которых вам звонит коллектор, то поставьте их себе в чёрный список. Благо сейчас современный телефон это позволяет. Или определитель номера на домашний телефон, что бы просто вам человек не мог дозвониться.
Если вы видите, что вам звонит коллектор, и вам нужно с ним поговорить по каким-то причинам важным для вам, то при таком разговоре необходимо сохранять спокойствие. Сделайте, хотя бы, три глубоких вдоха — выдоха. И это не шутка.
После того, как вы выяснили, что это звонит коллектор, нужно тут же включить запись вашего разговора и сказать ему об этом. Проговорить это нужно, даже если вы не включили запись по каким-то причинам. Понимание того, что все слова могут быть записаны, во-первых, придадут уверенности вам, а во-вторых – заставят коллектора задуматься о том, насколько корректно он разговаривает с вами.
Есть коллекторы неадекватные. Им всё равно записываете вы их или не записываете. В данном случае лучше же для вас, потому что у вас будут неопровержимые доказательства того, что вас как-то обижали, оскорбляли и т.д.
Обязательно сохранять эмоциональное спокойствие. Чем больше вы проявляете эмоции, тем больше коллектору радость, так ему легче манипулировать вами. А вам зачем это нужно?
Обязательно попросите представиться
Коллектор же знает, с кем он разговаривает. Обязательно попросите и его представиться, чтобы вы знали, с кем вы разговариваете. Очень часто коллектора представляются только именем или именем отчеством, не называя фамилию. Даже если настаиваешь на том, что бы назвали фамилию, они стараются уходить от ответа. Вам нужно знать его ФИО, должность, название фирмы, с которой он звонит. Дальше выясняете, на каком основании данный коллектор вам звонит. И здесь может быть два варианта – агентский договор или договор цессии. Подробнее о них вы можете узнать в других статьях на нашем сайте.
Если коллектор говорит, что представляет интересы банка по агентскому договору, то вы тут же может ответить, что для вас правовые отношения банка и данной коллекторской компании интереса не представляют.
Если же банк переуступил ваш кредит по договору цессии, вы сообщаете, что вам ничего о этом не известно и, пока коллекторская компания не предоставит полный пакет документов, вы с ними говорит не намерены. Когда вам начинают рассказывать о неблагонадежности и медлительности наше почты, оставайтесь тверды в своем заявлении – никаких переговоров до того момента, когда вы будете уверенны, что общаетесь законным приемником вашего кредитного обязательства.
Никакой лишней информации для коллекторов
Еще раз говорим о том, что нужно сохранять спокойствие и трубку бросать только, если вас совсем достали. Но иногда лучше положить трубку, чем начать орать, на самом деле.
Никакой информации вы им не сообщаете: ни где вы работаете, не во сколько приходите, ни какое у вас есть имущество, есть ли у вас домашние животные, дети, состав семьи, и даже когда у вас день рождения. То есть, вообще никакой информации.
Очень часто, особенно в больших коллекторских агентствах, типа Моргана, например, коллектора являются хорошими психологами и их задача выбить вас из равновесия. Выбить из равновесия, посеять панику, неприятные ощущения, неспокойные ощущения, чтобы вам было некомфортно, чтобы вы хотели как можно быстрее этот долг погасить, и именно над этим они и работают.
То есть, реально в суд они идут очень неохотно, так как у них есть все основания суды проиграть. И если при помощи давления и угроз коллекторы смогли выбить хотя бы часть суммы, особенно завышенной суммы со штрафами и неустойками, то для них это намного выгоднее, чем пойти в суд и либо полностью его проиграть, либо даже, в случае неграмотного судьи, выиграть какую-то часть.
Коллектора прощают долг. Или нет?
Очень популярна история, когда коллекторские агентства, предлагают: «Заплатите нам 30 % существующей задолженности, и мы вам все простим». Тут, кончено, вам решать. Но, мы бы вам рекомендовали доводить дело до конца в суде. И, опираясь на статью Гражданского Кодекса 333,в суде списывать все штрафы и пени. Подробнее о том, где будет полезно применить статью 333 Гражданского кодекса, вы поймете, ознакомившись с другими статьями на нашем сайте.
Максимум, что стоит делать, это погасить сумму основного долга, то есть тот долг, который по факту бы брали у банка. То есть, если взяли — надо вернуть. Но никаких грабительских дополнительных штрафов, пеней и неустоек.
Если же вам все это надоело, вы хотите с этим закончить, вы согласны заплатить, например, те же 30% от суммы задолженности, лишь бы вас оставили в покое, как они обещают, то сначала введите данные об этом в ваш кредитный договор. Отдельный двухсторонний договор с вашей стороны и коллектора, или хотя бы дополнительное соглашение к кредитному договору, но обязательно пропишите это соглашение.
Сначала подписываете, что в течение такого-то срока обязуетесь оплатить, только потом платите. Никаких устных договорённостей, никаких денег лично в руки, никаких денег на счета коллекторов, ни в коем случае, никогда нельзя этого делать.
Если вы попали в такую ситуацию, можете на зеркале у себя написать, чтобы каждое утро вставать и это видеть: «Коллекторам денег не давать!» Просто принципиальная эта вот позиция. А если очень хочется дать денег, тогда сначала закрепляете ваши договорённости в письменном виде и, только потом, что-то им платите. Только так. Ознакомившись с другими статьями на нашем сайте, вы сможете понять и другие аспекты работы коллекторов.