В дословном переводе «overdraft» означает «сверх проекта». Банк предоставляет клиенту право оплачивать со своего счета/карты товары и услуги в сумме, превышающей размер остатка. В результате образуется перерасход, который и составляет сумму овердрафта.
Предоставляя некую кредитную линию, банк дает «палочку-выручалочку» на случай непредвиденных и срочных расходов. Разумеется, делает он это не бесплатно и только в том случае, если это предусмотрено условиями договора. Банк с одной стороны доверяет клиенту, выручая в сложных обстоятельствах, с другой — приучает брать взаймы даже тех, кто относится к кредитам негативно.
Овердрафт, что это простыми словами
Представьте: у вас есть обычная пластиковая карта, на которую вы получает заработную плату и другие доходы. Вы можете оперировать только теми деньгами, которые находятся на счету, привязанном к карте.
Овердрафт означает, что вы можете потратить больше денег, чем находится есть в настоящий момент. Банку неважно, на что вы потратите дополнительную сумму — у овердрафта целевого назначения нет. Однако существует лимит, установленный банком, сверх которого вы не можете «заходить в минус». В течение месяца можно несколько раз пользоваться овердрафтом: свободный лимит уменьшается, когда вы берете деньги, и восстанавливается после выплаты долга.
Зарплатный овердрафт
Овердрафт идет дополнительной опцией к зарплатным или подключается позже по желанию держателя. Лимит может составлять как определенный процент от суммы зарплаты, так и равняться одной-двум зарплатам. Некоторые банки позволяют за один раз снять сумму равную 4-6 окладам. При поступлении заработной платы определенная договором сумма автоматически отправляется на погашение овердрафта.
Не забывайте, что при увольнении из организации, лимит отключается. Если вы решили сменить место работы, вам придется полностью погасить задолженность по овердрафту. Если у вас нет такой возможности, обязательно обратитесь в банк — кредитный менеджер подберет оптимальный вариант решения проблемы.
Лимит овердрафта
Лимит овердрафта банки устанавливают индивидуально для клиента, исходя из суммы дохода и собственной методики расчета. Например, некоторые банки предлагают такие лимиты по овердрафту:
- Альфа-банк: авансовый овердрафт — 750-6 000 тыс. руб.; для клиентов на кассовом обслуживании — 500-10 000 тыс. руб.;
- Уралсиб: карта Visa Classic Light с овердрафтом — до 500 тыс. руб.;
- Межтрастбанк: карта с овердрафтом — рассчитывается индивидуально;
- Абсолют Банк: карта с овердрафтом Infinite — до 750 тыс.руб.;
- Богородский Муниципальный Банк: Карта с овердрафтом Gold — до 300 тыс. руб.
Условия овердрафта
Условия овердрафта в банках значительно различаются. Например, в Богородском муниципальном банке действуют такие условия получения: возраст от 23 до 55 лет для женщин, для мужчин — до 60 лет; подтверждение дохода и постоянная регистрация в регионе получения карты. В Абсолют банке потребуется еще справка от работодателя и минимальный доход от 20 тыс. руб. Условия пользования овердрафтом также разные. Процентная ставка может составлять от 18% до 30% годовых. Потребуется или полное погашение задолженности в течение месяца или выплата определенного процента от долга, например, в Абсолют банке это 10% от освоенной суммы. Плата за выпуск карты с овердрафтом, как правило, не взымается, однако стоимость обслуживания может быть существенной. Так в Абсолют банке она составляет 48 тыс. руб. в год, а в Богородском муниципальном банке — 650 руб. Что именно входит в обслуживание необходимо уточнять в банке.
Совет от Сравни.ру: Оформляя кредит овердрафт, тщательно изучайте договор. Не стесняйтесь задавать вопросы. Обязательно узнайте продолжительность льготного периода, во время которого действуют льготные ставки, и постарайтесь за это время вернуть большую часть или всю сумму. В некоторых банках по операциям овердрафт нет льготного периода или он не распространяется на операции по снятию наличных — не забывайте об этом.
Overdraft - овердрафт - это слово, которое переводится с английского как «краткосрочный кредит». Говоря обычным языком, банк на короткий промежуток времени одалживает клиенту деньги в виде перерасхода по банковской карте или открытому в этом же учреждении текущему счету в том размере, который заранее указан в договоре.
Другими словами, банк предоставляет проверенному и кредитоспособному в денежном плане клиенту нецелевой кредит на короткий срок. Если еще проще, то овердрафт - это использование клиентом денежных заемных средств свыше остатка на своем счете или банковской карте.
Различия между услугой кредитования и овердрафтом
Несмотря на схожие определения, эти два вида финансовых обязательств имеют существенные различия:
- Овердрафт, в отличие от кредита, привязывается к карте, в основном зарплатной, или к банковскому счету клиента. Это дает определенную гарантию финансовому учреждению своевременного прихода денег на счет и закрытия долга.
- Овердрафт не бывает крупным. В основном он равняется сумме зарплаты или ее части.
- Размер овердрафта зависит не только от размера зарплаты, но и от периодичности и суммы поступающих пополнений.
- Основной недостаток по сравнению с кредитом - высокие проценты по овердрафту, а также серьезные штрафные санкции, которые начисляются в случае просрочки возврата средств.
- Краткосрочный кредит можно погашать по частям, тогда как овердрафт - полностью и сразу по окончанию срока использования.
- Овердрафт инициируется банком, а кредит - клиентом, который может отказаться от предложения.
- Для получения услуги не нужно оформлять много документов.
- После погашения лимит овердрафта моментально автоматически возобновляется.
Юридическим лицам
Овердрафт для юридических лиц подразделяется на несколько видов:
- классический кредитный овердрафт (стандартный пакет);
- авансовый овердрафт оформляется для того, чтобы привлечь клиентов к расчётно-кассовому банковскому обслуживанию;
- инкассационный овердрафт предназначен для тех предприятий, у которых приход по счету состоит из инкассированной денежной выручки более чем на 75%, при этом учитывается как выручка, которую клиент сам сдал в банк, так и собранная сумма с применением специальных средств;
- технический овердрафт возникает, как правило, без учета финансового положения клиента, а залогом для него являются гарантированные денежные поступления, которые оформлены заемщиком (валютные операции, возврат депозита и другое).
Условия получения овердрафтовой услуги юрлицами
У различных банковских организаций требования для получения овердрафтовой услуги могут иметь отличия, но незначительные. Основные таковы:
Для оформления услуги овердрафта юрлицо должно предоставить следующие бумаги:
- стандартный перечень для кредитной заявки;
- справки из других банков, где у заемщика имеются счета и поступления по ним в течение года;
- справки из иных финансовых учреждений о том, что клиент не имеет задолженностей по обязательствам.
Принцип оказания услуги овердрафта
Для юрлиц услуга овердрафта действует по следующей схеме:
- Допустим, предприятию или предпринимателю необходимо срочно оплатить какой-либо товар или услугу, а на расчётном счёте оказывается недостаточно средств для осуществления этой операции. Но банк видит, что работает клиент стабильно, и ему на расчётный счёт платежи от контрагентов поступают регулярно.
- В этом случае клиенту предоставляется банковский овердрафт, то есть банк разрешает израсходовать недостающую сумму за свой счет. Иными словами, заемщик обладает возможностью совершить сделку и осуществить оплату, не имея на своем счете необходимые в данный момент времени денежные средства.
- При следующем поступлении денег на счет заемщика банк автоматически списывает в свою пользу долг и начисленные проценты по овердрафту.
Расчет овердрафтного лимита пакета "стандартный"
Лимит по данному виду рассчитывается так:
Для минимального количества оформляемых документов и быстрого получения овердрафта - услуга "экспресс":
Li = O x Pl, где
Li - овердрафтовый лимит.
O - средние обороты по приходу в национальных деньгах на счет заемщика за последние два месяца. Рассчитывается как сумма поступлений за два месяца, поделенная на два.
Pl - процент овердрафтного лимита, рассчитывающийся сотрудниками банка. Он зависит от среднемесячного прихода денег на счет клиента, но не больше максимального значения этого процента, установленного внутренними стандартами банковской организации.
Для пакета документов "стандартный":
Li = O x Pl, где
Li - овердрафтовый лимит.
O - минимальная из двух расчетных величин: Bpy, Bn - для юрлиц и Bpf, Bn - для физлиц.
Bpy - среднемесячный доход юрлица, полученный от реализации, который корректируется для расчетов на величину дебиторских долгов за услуги (товары) и размер кредиторских долгов с полученных предоплат.
Bpf - среднемесячный доход физического лица, полученный от реализации за последний квартал, согласно налогового отчета.
Bn - среднемесячный чистый приход на расчетный счет заемщика за последние два месяца (общая сумма делится на два).
В свою очередь:
Bpy = (Dy + Dn - Dk + Kk - Kn) / 3, где
Dy - выручка от реализации юрлица за последний квартал, согласно отчету о финансовых результатах.
Dn, Dk - дебиторская задолженность на начало и конец отчетного квартала.
Kk, Kn - кредиторская задолженность на начало и конец отчетного квартала.
Bpf = Df / 3, где
Df - выручка от реализации физического лица-предпринимателя за последний квартал, согласно налоговому отчету.
Pl = Pbaz + Ploy, где
Pl - процент овердрафтного лимита.
Pbaz - базовый процент, устанавливаемый стандартами внутри банка от среднемесячной прибыли Bpy, Bpf или среднемесячных поступлений Bn.
Ploy - процент, устанавливаемый банком, который зависит от лояльности учреждения к клиенту и финансовых показателей последнего.
Расчет для услуги авансового овердрафта
Авансовый овердрафт для юридических лиц предусматривает расчет лимита по следующей формуле:
Li = Sm / 3, где
Li - офердрафтный лимит.
Sm - сумма поступлений на расчетный счет за последние три месяца за минусом платежей по банковским кредитам.
Расчет для инкассационного овердрафта
Расчет овердрафтного инкассационного лимита выполняется по формуле:
Li = H / 1.5, где
Li - расчетный инкассационный овердрафтный лимит.
H - месячный минимальный усеченный объем поступлений наличных средств клиента, который рассчитывается так:
- для расчета берутся три последних месяца работы;
- в каждом месяце из общего прихода выручки на счет клиента вычитаются три максимальных поступления;
- из трех полученных усеченных объемов в дальнейших расчетах участвует наименьший.
Возникновение запрещённого овердрафта
Технический овердрафт имеет второе и более показательное название - запрещенный. Из-за того, что функционирование современных платежных систем несовершенно, возникают такие ситуации, когда клиент получает возможность списать со счета больше денежных средств, чем разрешено (оговорено) банком. В том случае, когда факт такого списания произошел, и возникает ситуация запрещённого (технического) овердрафта.
Причины
Можно выделить некоторые возможные причины, которые могут привести к запрещенному овердрафту:
Физическим лицам
Для физических лиц существует возможность оформить зарплатный овердрафт. Данная услуга доступна для тех граждан, которые открывают в банковском учреждении личный счет и оформляют прикрепленную к нему дебетовую либо овердрафтную карту. На нее предприятие перечисляет работникам зарплату. Это является гарантией того, что долг будет погашен работником.
Договор по овердрафту для физических лиц обычно заключается сроком до полугода.
Установленный лимит не обязательно использовать сразу, его расходуют по мере надобности и погашают, как только появляется возможность. Так можно сэкономить на уплате процентов.
Кредитную овердрафтную карту имеют возможность оформить
- Сотрудники предприятий, которые получают на личный счет в банковском учреждении заработную плату, причем этот счет должен быть привязан к овердрафтной карте. По мере использования денег происходит расходование лимита. Когда предприятие перечисляет работнику зарплату на карточку, овердрафт погашается и закрывается.
- Банковские вкладчики, которые оформляют в банках депозитные вклады. В таком случае, если у клиента возникает неожиданная потребность в быстрых деньгах, он может воспользоваться карточным овердрафтом, а затем погасить его самостоятельно или депозитными процентами. Гарантом в этой ситуации служит сам вклад.
Условия оформления овердрафта физическими лицами
Если у клиента существует постоянный доход, который будет гарантом погашения обязательств, то нет ничего сложного в том, чтобы оформить овердрафт. Условия, порядок оформления и проценты устанавливаются банками в соответствии с внутренними стандартами, то есть у различных финансовых учреждений они могут отличаться.
Примерный список документов для оформления овердрафта выглядит так:
- клиентская заявка на оформление овердрафта;
- анкета получателя ссуды;
- паспорт гражданина;
- второй документ, который удостоверяет личность: пенсионное свидетельство, заграничный паспорт, медицинская страховка, справка о присвоении идентификационного налогового номера, водительское удостоверение;
- некоторые банковские учреждения требуют документ, который подтверждает наличие постоянного дохода у заемщика за несколько предшествующих кредитованию месяцев.
Требования, которым должен удовлетворять клиент:
- постоянная регистрация и проживание на той территории, которую обслуживает банк, и где оформляется овердрафт. Сбербанк выдвигает аналогичные условия;
- место основной трудовой деятельности должно находиться на той территории, которую обслуживает банк;
- непрерывный стаж работы, срок которого устанавливает конкретный банк;
- обязательное отсутствие кредитных просрочек перед банковскими учреждениями.
Размер овердрафта каждому кредитуемому рассчитывается индивидуально с учетом применяемых в банковском учреждении методик вычисления лимита и оценки состояния финансов клиента.
Платежи за овердрафт
Существует несколько видов платежей, которые банки удерживают за пользование такой услугой, как овердрафт. Сбербанк, как и большинство остальных финансовых учреждений, использует:
- регулярные комиссионные платежи за обслуживание электронного карточного счета;
- комиссионные платежи за выдачу наличных денежных средств;
- процентные платежи в пределах лимита за пользование краткосрочным кредитом.
Овердрафт - это услуга, к которой нужно подходить ответственно. Если лимит израсходован и не погашен либо произошел его перерасход, банк начисляет повышенные штрафные проценты, как правило, в удвоенном размере.
Каждое юридическое или физическое лицо планирует свой бюджет и финансовую нагрузку, и зачастую возникают моменты разрыва ликвидности – временные «провалы» между поступлениями средств при постоянных затратах. В такие моменты на помощь приходят кредитные продукты банков, в том числе и .
Лимит овердрафта - что это простыми словами
Овердрафт по своей сути – краткосрочный займ для организации или физического лица, выраженный в сумме средств, предоставляемых в пользование сверх остатка по счету. Для того, чтобы получить данную услугу, необходимо соответствовать требованиям положительной кредитной истории и деловой репутации, опыта ведения бизнеса либо быть клиентом банка с зачислениями на карт-счета в банке. Но что представляет из себя лимит овердрафта?
Данный займ (овердрафт) выдается в пределах рассчитанной исходя из вашей платежеспособности суммы денежных средств, называемой лимитом. В рамках данной суммы вы можете производить операции с вашим счетом как и обычно, но выходя за рамки реального остатка средств по счету – вы берете средства в кредит у банка.
Использование овердрафта имеет ряд преимуществ:
- оплата за сумму фактически использованных средств (при необходимости);
- автоматическое списание суммы вознаграждения при зачислении средств;
- доступны все операции, производимые со счетом;
- финансовая поддержка при недостаточной ликвидности;
- не требуется предоставлять документы о назначении используемых средств – некоторые банки выдают более дешевые целевые кредиты, которые можно потратить в рамках конкретных мероприятий с предоставлением документов об использовании денег, что может стать проблемой для клиента.
Лимит овердрафта: виды лимитов
В рамках выдаваемой возобновляемой кредитной линии существует лимит единовременной задолженности и максимальный лимит выдач. Единовременный лимит предполагает сумму средств, ограничивающую сумму по выдаче кредита – не более определённой суммы задолженности. Например, единовременный лимит установлен в сумме 180,0 тыс. руб.
Максимальный лимит предполагает несколько оборотов средств в рамках возобновляемой кредитной линии, т.е. в нашем примере – 10 оборотов средств составят лимит в 1800,0 тыс. руб. Подводя итог, клиент выбирает средства, пока не достигнет суммы в 180,0 тыс. руб. При достижении данного барьера происходит погашение средств, которые снова можно выбирать в счет кредита; при этом всего максимально выдать средств за весь период кредитования можно 1800,0 тыс. руб.
Сумма предоставляемого лимита овердрафта напрямую зависит от постоянных поступлений по счету: зачисления заработной платы либо чистого кредитового оборота по расчетному счету за анализируемый период. Так как овердрафт относится к краткосрочным, срок погашения транша (части кредита) составляет до 1 года, а на практике – 1-3 месяца для физических лиц, около 120 дней для организаций.
Рассмотрим некоторые особенности, касающиеся овердрафтных средств:
- На практике сложилось, что выдача овердрафта несет в себе большие риски, чем, например, выдача целевых кредитов, что и отражается на процентной ставке за пользование средствами, при этом срок возврата транша (части кредита) будет меньше, чем по целевому кредиту.
- Положительный остаток средств списывается в счет погашения задолженности по овердрафту. При выдаче кредита же вы можете использовать кредитные средства даже при наличии средств на счете.
- Если банк выдает вам вместе с зарплатной картой кредитную карту с лимитом средств (овердрафт), вы имеете право отказаться. На практике банки для привлечения и удержания клиента могут сразу оформить зарплатную карту с овердрафтом.
- Овердрафт более простой по оформлению и скорости прохождения согласований, административных процедур.
Как известно, овердрафт относится к категории банковских кредитных продуктов. В этом случае потенциальный заемщик получает лимитированное право пользования денежными средствами сверх остатка средств на текущем счете.
В дальнейшем, погашение задолженности по такому виду кредита происходит методом пополнения текущего счета за счет других источников денежных средств с целью сокращения временного разрыва между расходной частью и непосредственным зачислением.
Являясь оживленным участником на рынке платежных карт и кредитования, Банк ВТБ-24 постоянно стремится к внедрению дополнительных продуктов для своих постоянных и потенциальных клиентов. Так, в рамках развития зарплатного проекта, банк предлагает их держателям обратить внимание на дополнительную услугу – овердрафт.
Ознакомиться подробнее с банковским продуктом под названием «счет овердрафт» можно на примере Банка ВТБ-24.
Банковский овердрафт для клиентов
Для клиентов банка, располагающих дебетовой пластиковой картой для получения ежемесячной заработной платы, может быть принято решение о разрешении овердрафта.
Другими словами, получить возможность оформления такого кредитного продукта имеют право владельцы дебетных зарплатных карт Visa и Master Card предприятий, с которыми у ВТБ-24 имеются заключенные договора в рамках зарплатного проекта. Это крайне важно для тех, кто желает добиться льготного кредита у ВТБ-24.
Овердрафт считается разрешенным, если у клиента появляется возможность перерасхода средств, превышающих остаток на карточном счете. В этом случае, не требуется заключение договоров, но клиент должен осознавать, что банк имеет право изымать денежные средства в качестве собственного процентного вознаграждения.
Договор овердрафта регулирует отношения между банком и заемщиком, определяя также права и обязанности сторон.
Как правило, стоимость займа вполне приемлема для обеих сторон, поэтому можно с легкостью забыть о собственном нервозном состоянии за неделю до «получки». Овердрафт от ВТБ-24 решит все проблемы!
Оплата вознаграждения по процентам за пользование заемными средствами в рамках установленного на счете лимита производится при зачислении денежных поступлений на основной счет. Если сумма овердрафта не превышает размер зачисленных средств, тогда лимитированный кредит погашается в полном объеме, в противном случае, – может быть погашен при последующем зачислении средств на счет.
Надо учитывать, что проценты по овердрафту начисляются на сумму задолженности и погашаются ежемесячно.
Кроме того, плата за овердрафт установлена на уровне годовой ставки 19%, тогда как за несанкционированный овердрафт банк готов взимать целых 50% годовых, что, согласитесь, весьма ощутимо.
Овердрафт для юридических лиц
Безусловно, для оперативной оплаты текущих расходов, связанных с деятельностью, клиентам малого бизнеса крайне важно иметь надежную «страховку» в виде овердрафта.
Юридические лица зачастую озабочены вопросом расширения деятельности, что требует срочных кратковременных инвестиций.
ВТБ Банк готов позаботиться о своих клиентах, предлагая им выгодные условия овердрафта.
Лимит овердрафта
Что касается лимита овердрафта у ВТБ 24, то его размер постоянно колеблется, «реагируя» на экономическую ситуацию в государстве. До наступления кризисного периода в стране, размер лимита исчислялся из расчета 300% от средней заработной платы сотрудника.
Позже, в 2009 году уровень лимитирования средств был снижен до 200%. В настоящее время какая-либо «привязка» к зарплате отсутствует!
Учет овердрафта осуществляется в рамках Кредитной политики Банка. Начисление комиссионного и процентного вознаграждения происходит с аккумуляцией их на отдельном счете, который «привязан» к основному счету клиента.
Срок овердрафта стандартный – до 12 мес., тогда как максимальный срок невозврата кредитной части составляет не более 30 дней непрерывной задолженности.
Технический (запрещенный, несанкционированный) овердрафт
Ввиду существующих особенностей функционирования известных платежных систем иногда могут возникать ситуации со списанием средств с карточного счета в сумме, которая больше разрешенной банком. Если факт несанкционированного списания зафиксирован, то речь идет о возникновении технического (запрещенного) овердрафта.
Основными причинами возникновения ситуаций с техническим овердрафтом могут быть:
- валютные курсовые колебания, при которых стоимость покупки может отличаться от валюты карточного счета;
Другими словами, на момент транзакции платежная система осуществляла пересчет суммы по текущему курсу, тогда как окончательный расчет с банком состоялся в условиях измененного курса. Соответственно, сумма к списанию с карт-счета превысила остаток на счету (либо сумму разрешенного кредитного лимита).
- операции в режиме «оффлайн», которые могут проводиться без подтверждения покупки со стороны банка.
Разумеется, с карточного счета клиента будут списаны денежные средства, даже если их окажется недостаточно на счету.
операции по картам с установленным кредитным лимитом при наличии текущих неподтвержденных сумм со статусом HOLD.
Как правило, в условиях расчета доступного лимита по кредитному карт-счету банк не утруждает себя учетом сумм текущих неподтвержденных операций. Соответственно, овердрафт может быть зафиксирован, если факт списания сумм с ранее неподтвержденных операций состоялся уже после исчерпания доступного кредитного лимита.
Хочешь спать спокойно даже тогда когда заплатил все налоги? Хочешь знать как добиться стабильности? Тогда читай: “Что такое диверсификация”?:
Преимущества и недостатки овердрафта втб 24
Безусловно, втб овердрафт обеспечивает владельцу зарплатной карты целый ряд преимуществ, связанных с возможностью осуществления свободных расчетов сверх сумм собственных средств.
Процентная ставка за пользование кредитными средствами составляет всего 19% годовых, что возводит этот вид банковского продукта в разряд приоритетных. Дело в том, что стандартные банковские «аппетиты» по программам кредитования на собственные нужды концентрируются на вполне привлекательной для учреждения ставке в 36% годовых. Безусловно, среднестатистический заемщик в этом случае оказывается в «проигрыше».
Существуют также небольшие подводные «камни» того кредита, который предлагает банк овердрафт может показаться невыгодным продуктом.
- Прежде всего, заемщик должен уяснить, что для платежных карт с лимитом «овердрафт» не существует понятия «льготный период». В связи с этим, погашение процентов начинается уже с 1-го месяца пользования средствами.
- Кроме того, для любителей несанкционированного овердрафта предусмотрены весьма жесткие штрафные санкции, тем более, если причитающиеся суммы основного долга и процентов по нему уплачены несвоевременно.
- Основная проблема пользования появляется в тот момент, когда происходит увольнение с места работы. В этом случае заемщик должен быть готов к тому, что лимит будет полностью обнулен, а банк, скорее всего, потребует досрочного возврата денежных средств.
Овердрафт – удобный финансовый инструмент, но нужно уметь ним пользоваться с максимальной выгодой!
ВИДЕО: Овердрафт. Финансовая грамотность
В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Овердрафт (англ. overdraft - сверх плана) - особая форма предоставления краткосрочного кредита клиенту банка в случае, когда величина платежа превышает остаток средств на счете клиента. В этом случае банк списывает средства со счета клиента в полном объеме, то есть автоматически предоставляет клиенту кредит на сумму, превышающую остаток средств. В результате овердрафта у банка образуется, говоря бухгалтерским языком, дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надежным клиентам банка по договору, в котором устанавливается максимальная сумма овердрафта, условия предоставления кредита по овердрафту, порядок его погашения. Овердрафт отличается от обычных кредитов тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на текущий счет клиента. (Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. "Современный экономический словарь" ИНФРА-М, 2006).
Пример овердрафта
Например, вы являетесь обладателем дебетовой банковской карты, на которую ежемесячно перечисляются ваши доходы (заработная плата, иные поступления).
Скажем, ежемесячное поступление на ваш счет составляет 50000 рублей. Вы тратите деньги, и после оплаты очередной покупки, у вас на счете остается 2000 рублей. Но возникает срочная необходимость купить вещь стоимостью 5000 рублей. С карты списывается 5000 рублей, при этом на счете у вас остается минус 3000 рублей. Однако воспользоваться таким способом кредитования можно не на любую сумма, а лишь в пределах лимита овердрафта.
Что такое лимит овердрафта?
Это сумма денежных средств, которую вы, при отсутствии на своем счете (привязанном, как правило, к дебетовой карте) денежных средств, можете "занять" у банка. Такой лимит в банках устанавливается по-разному. Например, такой лимит может быть привязан к вашему ежемесячному доходу, перечисляемому на карту и составлять процент от указанного дохода. Лимит может быть установлен и в твердой сумме. Следует помнить, что если вы воспользовались банковским овердрафтом, то поступившие на ваш счет денежные средства банк спишет в первую очередь для погашении вашей «задолженности» (т.е. для погашения остатка на счете со знаком "минус".
Что такое дебетовая (расчетная) карта с овердрафтом?
Дебетовая или расчетная карта не может быть вам выдана банком до открытия банковского счета, к которому, как говорят, указанная карта "привязана". Овердрафт – это кредитование вашего банковского счета при отсутствии на нем денежных средств. А дебетовая карта – это лишь удобное средство для осуществления операций с денежными средствами, находящимися на счете: при наличии карты, для снятия денежных средств, вам не обязательно посещать отделение банка, вы можете рассчитаться с помощью карты за приобретаемые товары и услуги, снимать наличные в банкоматах.
Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт) ("Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (утверждено Банком России 24.12.2004 N 266-П) (в редакции от 15.11.2011, с изменениями от 10.08.2012 года).
Плата за банковский овердрафт. Проценты
Проценты за овердрафт обычно выше чем, например, по потребительскому кредиту. Кроме того, банки обычно взимают еще и комиссии. Например, может быть установлена комиссия за обслуживание лимита овердрафта, комиссия за выдачу наличных денежных средств и др. Законность отдельных банковских комиссий – отдельная тема.
Могут предусматриваться штрафы за несвоевременное погашение овердрафта.
Условие об овердрафте, лимите овердрафта, процентах за пользование, штрафных санкциях оговариваются в договоре с банком. Поэтому рекомендуется изучить все указанные условия чтобы не увидеть в один прекрасный день выписку из которой следует, что вы уже должны банку сумму, равную нескольким вашим зарплатам.
Напомним, что если в договоре с банком отсутствует условие об овердрафте, но банк фактически предоставил вам кредит при отсутствии на вашем счете денежных средств, вы не обязаны платить проценты по ставке, установленной для овердрафта
Отказ от получения оведрафта
Даже если вы уже подписали договор с банком, по условиям которого вам предоставляется овердрафт с определенным лимитом, ничего не мешает отказаться от получения овердрафта. Для этого необходимо отправить в банк соответствующее заявление об отказе.
Вернуться к обзору судебной практики: Возврат банковских комиссий по кредитному договору , куда вошли следующие статьи:
- Кредитная карта пришла по почте . Что такое оферта и акцепт? Судебная практика
- Активация полученной по почте кредитной карты . Кредитный договор недействительный? Судебная практика
- Несанкционированное снятие денежных средств с банковской карты . Кто несет ответственность?
- Несанкционированное списание со счета карты денежных средств и взыскание с банка убытков. Решения судов
- Кредитный договор, банковский счет и кредитная карта - смешанный договор
- Отличие банковского от ссудного счета . Правомерность взимания комиссий. Судебная практика
- Возможна ли уступка права требования банком прав кредитора по кредитному договору ?
- Что такое банковский овердрафт? Определение и пример овердрафта
- как условие кредитного договора
- Одностороннее изменение банком процентной ставки по кредиту . Судебная практика
- Взыскание банковских комиссий и срок исковой давности . Признание кредитного договора недействительным
- Компенсация банком морального вреда и штраф в пользу потребителя за незаконное взимание банком комиссий