Подбор кредита по параметрам
Итак, сегодня досконально разберем поручительство по кредиту. Каковы требования к потенциальному гаранту исполнения обязательств? Какова ответственность в случае неисполнения заемщиком обязательств перед банком? Наконец, права и обязанности, которые идут в нагрузку к договору поручительства… Разбираемся.
Поручительство по кредиту — это возложение на себя обязанностей по кредитному договору наравне с заемщиком.
3. Желательно наличие движимого или недвижимого имущества.
Какова ответственность и обязанности поручителя по кредиту?
Пункт 1 статьи 363 ГК РФ — ответственность солидарна, если иное не предусмотрено законом или договором поручительства. Если, к примеру, заемщик не внес очередной платеж, сделать это за него обязан поручитель. Если заемщик полностью отказывается платить, то опять же дело за гарантом его обязательств. Иначе же у обоих будет испорчена кредитная история.
Пункт второй этой же статьи — все возможные убытки кредитора, как то: уплата процентов, штрафы, пени и судебные издержки также берет на себя ручатель. Опять же, если другое не предусмотрено в договоре.
В случае, если поручителей двое или несколько, то они также несут совместную ответственность. И снова смотрим в договор.
Права поручителя по кредиту
1. Основной момент — банк вправе требовать от Вас исполнения только тех обязательств, которые конкретно оговорены в договоре поручительства. То есть, если в нем четко прописано, что гарант по займу должен нести солидарную ответственность за основной долг и проценты по нему, то на пени и штрафы это не распространяется.
2. Статья 364 ГК РФ. Поручитель в любом случае имеет право предъявлять кредитору те же возражения, что и должник, если банк нарушает условия договора.
3. Статья 365 ГК РФ. Если Вы выплатили за должника весь долг и покрыли штрафные санкции, то все права по кредитным обязательствам переходят к Вам. Это подтверждается соответствующими документами.
Соответственно Вы вправе требовать от должника возмещения всех убытков. Если понадобиться, то через суд.
4. Для обращения в суд понадобиться договор поручения, документ об уступке требований от банка, кредитный договор , документы об уплате банку всех требований и неустоек.
Прекращение поручительства
— в случае полной уплаты долга и прекращения кредитного договора;
— если изменяются условия кредитного договора или договора поручительства без согласия поручителя;
— когда кредитор отказывается принимать условия по исполнению обязательств, предложенные должником или гарантом;
— после того, как истекает срок окончания обязательств, указанных в договоре поручительства. Или же, если кредитор не предъявил иск в течение года с момента наступления обязательств.— отдельным пунктом идут наследники ручателя по займу… Они вправе не оплачивать долги родственника, но ТОЛЬКО, если не вступали в права наследования. Если же вступили, то обязаны заплатить, но не больше суммы наследуемого имущества.
Отказ от поручительства по кредиту возможен ТОЛЬКО с согласия заемщика и кредитной организации!
Для этого необходимо, чтобы заемщик нашел другое физ. или юр. лицо, которое согласится стать гарантом по кредитным обязательствам вместо него.
Посмотрите наглядное видео, в котором рассмотрены основные моменты по данному вопросу…
Еще один актуальный вопрос: может ли поручитель взять кредит ? Ответ: ДА, но в данном случае банк будет его также, как лицо, уже имеющее заем в другом банке.
Следовательно тут важно насколько примерно заемщик и его гарант выполняют свои обязательства. Короче, это возможно, но с большими оговорками.
Понятно, что ручаться за кого-либо — это ОЧЕНЬ большой риск потерять не только свои деньги, но и нервы, время, а главное друзей или людей, которых Вы таковыми считали. Хорошо подумайте, прежде чем решаться на такой шаг.
Если Вам была полезна эта статья, поделитесь ссылкой на нее в любимой социальной сети...Также читайте по данной теме:
____________________________________________________________________
___________________________________________________________________
По договору поручительства поручитель обязуется перед банком — кредитором заемщика отвечать за исполнение заемщиком его обязательства полностью или частично. Как правило, поручители несут ответственность солидарно с заемщиками. Однако договор поручительства может предусматривать субсидиарную ответственность поручителя. В этом случае требование к поручителю может быть предъявлено после того, как должник отказался удовлетворить требование кредитора или кредитор не получил от него в разумный срок ответ на предъявленное требование (п. 1 ст. 361 , п. 1 ст. 363 ГК РФ; п. 6 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 12.07.2017).
1. Обязанности поручителя
Обязанности поручителя можно условно разделить на две категории:
- возложенные на поручителя в силу закона;
- возложенные на поручителя договором.
1.1. Обязанности поручителя в силу закона
При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга, уплату процентов, неустойки (штрафа, пени), возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком, если иное не предусмотрено договором поручительства (п. 2 ст. 363 ГК РФ).
Исполнение поручителем обязательств на практике может происходить следующими способами:
- банк предъявляет поручителю письменное требование об уплате им денежных средств в счет исполнения обязательства заемщика, в котором указывается общая сумма задолженности заемщика на день составления требования поручителю, срок, до которого необходимо погасить задолженность, и иная необходимая информация;
- банк списывает без распоряжения (согласия) поручителя денежные средства с банковских счетов поручителя в счет исполнения обязательства заемщика, определив по своему усмотрению, какие обязательства (задолженность) погашаются за счет производимого в рамках списания платежа. При этом такое право банка должно быть предусмотрено договором поручительства.
Обратите внимание!
Неисполнение поручителем принятых на себя обязательств в соответствии с договором поручительства влечет для поручителя такие же негативные последствия, что и для заемщика. Банк может обратиться в суд с требованием о возврате задолженности как к самому заемщику, так и к поручителю. Следовательно, если суд вынесет решение в пользу банка, задолженность могут взыскать в том числе за счет реализации имущества, находящегося в собственности поручителя.
1.2. Обязанности поручителя в силу договора
Такие обязанности носят своего рода организационный характер. К ним, например, могут относиться:
- обязанность информировать банк об изменении адреса, паспортных данных и т.п.;
- обязанность информировать банк о возбуждении в отношении поручителя уголовного дела или о предъявлении к поручителю требований в порядке гражданского судопроизводства, о наложении ареста на имущество поручителя и т.п.;
- обязанность проинформировать банк о наступлении любого события, способного негативно повлиять на способность поручителя исполнить свои обязательства по договору поручительства;
- обязанность предоставлять различные документы по требованию банка;
- иные обязанности.
Также договором поручительства может быть предусмотрена обязанность поручителя без письменного согласия банка не уступать полностью или частично свои права и обязанности по договору поручительства другим лицам.
2. Права поручителя
К правам поручителя можно отнести следующие.
1. После того как поручитель исполнит свои обязательства по договору поручительства, к нему переходят права банка как кредитора (п. 1 ст. 365 ГК РФ).
Соответственно, поручитель вправе получить у банка все документы, удостоверяющие требования поручителя к заемщику, а также имеющиеся у банка права, обеспечивающие эти требования. Порядок получения определяется договором поручительства (п. 2 ст. 365 ГК РФ). Такими документами могут быть, например, копия кредитного договора, платежные документы об оплате поручителем требований банка и т.п.
2. Поручитель может обратиться к заемщику с требованием о возврате ему всех сумм, уплаченных банку по договору поручительства, а также требовать от заемщика уплатить проценты на выплаченную банку сумму и возместить иные убытки, понесенные в связи с погашением задолженности заемщика перед банком (п. 1 ст. 365 ГК РФ).
До исполнения должником указанных требований поручитель вправе также потребовать исполнения обязательств от других сопоручителей в сумме, соответствующей их доле в обеспечении обязательств должника. Названные доли предполагаются равными, если иное не предусмотрено договором поручительства или соглашением сопоручителей (пп. 1 п. 2 ст. 325 , п. 3 ст. 363 ГК РФ; п. 1 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ N 3 (2016), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 19.10.2016).
Если заемщик и сопоручитель отказываются удовлетворить указанные требования добровольно, поручитель вправе обратиться за защитой своих прав в суд (п. 1 ст. 11 ГК РФ).
3. Поручитель имеет право выдвигать против требований банка возражения, которые мог бы представить заемщик, если иное не вытекает из договора поручительства (п. 1 ст. 364 ГК РФ). Это делается, например, если, по мнению поручителя, банк нарушает условия по кредитному договору и договору поручительства или права, предоставленные заемщику или поручителю по закону, включая права потребителей. При этом поручитель не теряет право на эти возражения даже в том случае, если заемщик от них отказался или признал свой долг.
4. Поручитель вправе не исполнять свое обязательство, пока кредитор имеет возможность получить удовлетворение своего требования путем его зачета против требования должника (п. 2 ст. 364 ГК РФ).
Спрашивает Артем
Здравствуйте! Какую ответственность несет поручитель по кредиту? Друг просит выступить в роли его поручителя, я хочу узнать, насколько это опасно и чем грозит, если он откажется выплачивать долг?
Здравствуйте, Артём. Мало кто хочет связываться с ответственностью, которая стоит перед поручителем по кредиту. Банкам выгоднее заключать кредитные договоры с поручительством. Риск невозврата в таких случаях минимален.
В случае неуплаты или просрочки долга заёмщиком поручитель обязан выплатить весь кредит или конкретный взнос в полном объеме. При этом причина просрочки со стороны заёмщика не имеет значения: это могут быть как финансовые трудности, так и смерть лица, взявшего кредит.
Впрочем, ответственность поручителя по кредитному договору не всегда состоит из полного погашения просроченного кредита. В договоре может быть указана как частичная (субсидиарная), так и полная (солидарная) ответственность.
Банки предпочитают указывать последнюю. Делается это еще и потому, что процедура погашения долга поручителем в таком случае усложняется. Банк перед запросом выплаты долга поручителем должен предварительно доказать факт полного отсутствия возможности погасить кредит заёмщиком. А это дополнительное время и деньги на судебные издержки.
Если в договоре не прописана форма ответственности, то согласно законодательству она частичная (субсидиарная).
Права и обязанности поручителя
Может показаться, что у поручителя по кредиту нет никаких прав, но это не так.У него есть право на:
Получение вознаграждения за услуги;
Дополнительное соглашение, в котором прописана чёткая схема возврата заёмщиком денежных средств поручителю;
Получение документов, подтверждающих переход прав к поручителю после погашения кредита;
Обращение в суд с иском на банк в вопросе нарушения предоставления условий займа, прав потребителя или поручителя.
Среди обязанностей поручителя по кредиту самой главной считается погашение кредита вместо заёмщика в случае его неплатежеспособности.
В договоре чаще всего указываются и другие обязательные условия:
Информировать кредитора о смене паспорта или паспортных данных как своих, так и заёмшика;
Предъявлять документы по запросу банка-кредитора;
Сообщать о судебных разбирательствах, стороной в которых выступает заёмщик;
Уведомлять банк-кредитор о проблемах со здоровьем, работой и других факторах, которые могут повлиять на выплату по кредитному договору.
Если Вы стали поручителем по кредитному договору, а заёмщик вдруг перестал выплачивать кредит, не спешите сразу возвращать за него долг перед банком. В первую очередь, необходимо удостовериться, не прекратилось ли ваше обязательство как поручителя согласно действующему законодательству.
При заключении договора поручительства всеми принято считать, что поручитель отвечает перед банком за возврат денежного кредита абсолютно также, как и сам заемщик, которому непосредственно нужны деньги. Это называется «солидарная ответственность» . В случае солидарной ответственности по договору поручительства, поручитель отвечает за возврат кредита перед банком не только в части основной суммы кредита, но и в части возврата всех процентов, штрафов, пеней и судебных издержек, возникших у банка.
Однако, не все знают, что есть некоторые особенности в российском законодательстве, которые регулируют вопрос возврата задолженности поручителем , в случае, если основной заемщик отказывается или не может возвращать кредит банку. Таким образом, если банк или МФО на вас подали в суд как на поручителя , с целью вернуть деньги по кредиту, то это ещё не означает, что вы будете платить за другого человека. Действующие законы РФ предусматривают ограничения и основания для прекращения договора поручительства по кредиту , что позволяет поручителю не платить кредит за заемщика , защищаться и отстаивать свою правовую позицию в суде на законных основаниях. Рассмотрим более подробно некоторые из них.
Основания прекращения поручительства:
Прекращение договора поручительства по кредиту по причине истечения срока.
Договор поручительства всегда заключается в письменной форме с указанием срока окончания его действия. В случае, если срок действия договора поручительства не указан в его тексте, то дата окончания поручительства определяется датой окончания кредитного договора. Из этого следует, что если Банк в течении года со дня наступления срока исполнения обязательства по договору не обратился к поручителю с иском о возврате задолженности, то поручительство прекращается!!! Если же дата окончания не указана в договоре поручительства и не может быть определена другими документами, то поручительство прекращается , если кредитор в течении двух лет с момента заключения договора поручительства не обратится с иском к поручителю.
Прекращение поручительства в связи со смертью должника.
Сама по себе смерть должник а (основного заемщика по кредитному договору) не является основанием для прекращения поручительства, однако, может послужить весомым доводом для подачи иска в суд с целью расторжения договора поручительства . Если вы как поручитель не давали своего письменного согласия нести ответственность за потенциальных наследников, у вас есть все шансы расторгнуть договор поручительства в судебном порядке. Иначе, при наличии соответствующих пунктов в договоре поручительства либо другом письменном документе, поручитель обязан отвечать за исполнение наследниками условий перешедшего к ним кредитного договора. Аналогичная ситуация происходит и в случае смерти самого поручителя. Смерть поручителя не влечет за собой автоматическое расторжение договора поручительства. Если иное не предусмотрено самим договором поручительства, в случае смерти поручителя обязанными по договору поручительства являются наследники поручителя, которые отвечают перед банком солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним по наследству имущества.
Прекращение поручительства по причине отсутствия основного обязательства.
Согласно действующему законодательству, понятие «поручительство по кредиту » тесно связано с понятием «основного обязательства по кредиту ». Под основным обязательством по кредиту понимают сумму основной задолженности (сумма полученного кредита по договору) + проценты за весь период пользование ссудой. Чаще всего для определения размера основного обязательства для поручителя руководствуются графиком погашения по кредиту, который является неотъемлемой частью кредитного договора. Таким образом, если основной заемщик выплатил указанные в графике суммы, то можно добиться досрочного расторжения договора поручительства. Однако, чаще всего банки хотят получить от всех участников сделки не только те суммы, которые указаны в графике, но и сверхприбыль в виде штрафов, пеней, неустоек и повышенных процентов.
Если Банк начал требовать от вас погашения долга как поручителя - не спешите сразу нести деньги. В первую очередь, необходимо удостовериться, не прекратилось ли ваше обязательство как поручителя в связи с выплатой основной суммы задолженности. Для этого вам необходимо обратиться в банк и потребовать выписки по счету для погашения кредита, указанному в договоре, просуммировать поступления всех денежных средств с даты подписания договора и сравнить с итоговой суммой в графике. Если ваша сумма получилась больше, чем по графику кредитного договора, то вы вправе требовать через суд расторжения договора поручительства в связи с его исполнением фактом.
Прекращение поручительства в связи с ликвидацией должника.
Если должник, за которого вы поручились, является юридическим лицом, то обязательства поручителя прекратятся с момента ликвидации этого юридического лица. Юридическое лицо считается полностью ликвидированным (прекратившим свое существавание) в случае исключения его из Единого Государственного Реестра Юридических Лиц с внесением соответствующей записи в его выписку. При официальной ликвидации юридического лица права и обязанности не переходят в порядке правопреемства к другим лицам. Однако, обязательство прекращается ликвидацией юридического лица (должника, заемщика) только тогда, когда законом или иными документами исполнение обязательства ликвидированного юридического лица не возлагается на другое лицо (по требованиям о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и др.). Кроме того, если поручитель не давал письменного согласия отвечать за нового должника-правоприемника, договор поручительства может быть расторгнуть. Таким образом, прежде, чем начать выплаты по договору поручительства, убедитесь, что основной заемщик действующий. В этом легко убедится, заказав выписку из ЕГРЮЛ.
Прекращение поручительства при банкротстве основного заемщика.
Если должник - банкрот , свободен ли поручитель от долговых обязательств? Суть процедуры банкротства такова, что после её завершения, должнику-банкроту прощаются все долги, которые он не смог покрыть за счет своего имущества. Таким образом, после признания должника банкротом , если основное обязательство по договору погашено или прощено в ходе процедуры банкротства, то и поручительство считается автоматически исполненным по причине отсутствия основного обязательства заемщика. Платить по такому договору поручительства не нужно, необходимо добиться списания долга в банке либо расторгнуть договор поручительства через суд на основании решения о банкротстве и завершении конкурсного производства основного должника-заемщика. Проверить наличие банкротства юридического лица можно на официальном сайте Арбитражного суда вашего региона, либо заказав выписку из ЕГРЮЛ, в которой эта информация будет отражена.
Исполнение договора поручительства.
Для того, чтобы упростить судебные тяжбы по взысканию задолженности с заемщика и поручителей, часто встречаются типовые формы договоров, в которых указывается максимальная сумма, за которую предоставляется поручительство. Таким образом, если в вашем договоре прописана максимальная сумма (чаще всего это сумма кредита+начисленные проценты за период действия договора), на которую вы предоставляете свое поручительство, то Банк не имеет право требовать с вас как поручителя погашений свыше этой суммы, указанной в договоре. Т.е. Ваши обязательства ограничиваются определенной цифрой, даже если реальная задолженность заемщика превышает её в несколько раз.
Признание договора поручительства недействительным.
Признать договор поручительства недействительным можно только в том случае, если основной кредитный договор был подписан с нарушениями. Например, подпись документов по кредиту осуществлялась должностными лицами без соответстсвующих полномочий, либо подделана, либо соответствующие договора подписаны без письменного согласия законных супругов, либо банк допустил серьезные нарушения российских законов и прав потребителей при выдаче или сопровождении кредита, взымает незаконные комисиионные сборы.
Такие серьезные огрехи возможно разбирать только в судебном порядке. Если вы нашли подобные нарушения в вашей кредитной сделке с банком, то вам следует обратиться с иском в суд для подробного выяснения обстоятельств и последующего расторжения договора поручительства. Не стоит надеяться на то, что суд разберется во всех тонкостях и хитросплетениях вашего дела, как правило, судьи не любят разбираться в куче документов и вычитывать мелкий шрифт договоров по кредиту и поручительства для понимания реальной картины. Чаще судьи становятся на сторону банка по принципу: «Брал деньги - верни!». Поэтому, если вы хотите расторгнуть договор поручительства, то вам необходимо подготовиться заранее, изучить все документы и выработать свою правовую позицию для отстаивания интересов в суде.
Соглашаясь гарантировать исполнение заемщиком обязательств по кредиту, поручитель уже, причем абсолютно добровольно, берет на себя всю полноту ответственности, связанной с его участием в кредитных правоотношениях. Разумеется, ответственность поручителя может и не наступить, если заемщик надлежащим образом исполняет свои обязательства. А если нет, учитывая, что по нынешним временам это обычное явление?
К сожалению, поручитель, по сути, никак не застрахован от риска ответственности по кредиту. В таких ситуациях можно с полным правом сказать, что ответственность поручителя - полностью в его руках, а точнее, в тех действиях, которые он может предпринять, чтобы свести к минимуму возможные негативные для себя последствия. Говорить о том, чтобы полностью избежать ответственности по кредиту, не приходится, за исключением единичных случаев.
Особенности ответственности поручителя
Права, обязанности, ответственность поручителя определяются договором поручительства и, конечно, законом. По общему правилу, ответственность поручителя солидарная, то есть равная с заемщиком. Но договором может быть предусмотрена и субсидиарная ответственность, имеющая по отношению к ответственности заемщика дополнительный характер. В системе кредитования населения это практически не встречается, имея распространение обычно в рамках кредитования корпоративных клиентов. Как практически не встречаются и случаи установления договором особых условий для поручителя. Обычно все стандартно:
- Ответственность заемщика и поручителя солидарная. В случае нарушения условий кредитного договора банк вправе предъявить претензии как заемщику, так и поручителю, либо сразу в отношении их обоих.
- Если заемщик неспособен расплатиться с кредитом, в том числе обеспечить исполнение обязанностей по регулярному погашению текущих платежей, бремя ответственности полностью ляжет на поручителя.
- Ни смерть заемщика, ни изменение условий кредита, ухудшающее положение поручителя, не сказываются на его обязательствах и ответственности. Правда, в последнем случае поручитель, если не согласился с измененными условиями, будет отвечать на предусмотренных изначально.
Варианты минимизации ответственности поручительства
Если заемщик-должник не исполняет свои обязательства по кредиту, банк вправе предъявить требование о погашении долга поручителю. К этому следует быть готовым, как и к тому, что первоначально взысканием будут заниматься коллекторы. Обращаться в суд банки предпочитают в крайнем случае.
В ситуации предъявления банком (коллекторами) требования погасить долг за заемщика:
- Первоначально следует обсудить сложившуюся ситуацию с заемщиком. Как правило, поручитель и заемщик находятся в родственных, дружеских отношениях, поэтому найти общий язык можно. Разумеется, если у заемщика действительно нет денег, принудить его к выплате долга законными средствами поручитель не может. Но всегда стоит попытаться найти совместными усилиями возможный выход из ситуации.
- Если заемщик не идет на контакт, заявляет, что денег нет или платить он не хочет (не может), проблемную ситуацию придется разрешать с банком. В этом случае, скорее всего, придется позабыть о дружеских отношениях и лояльности к заемщику, действуя исключительно в своих интересах.
При обсуждении проблемного долга с банком:
- необходимо уточнить сумму долга и конкретные требования банка, получив соответствующие документы, в том числе справку и расчет задолженности;
- можно предложить банку альтернативные варианты решения проблемы, а если потребуется - подсказать, каким образом банк может взыскать долг с заемщика, например, за счет скрываемого заемщиком-должником имущества, неофициальных источников дохода и т.д.;
- если ничего не помогает, представьте банку заявление о реструктуризации долга , требование по которому предъявлено поручителю, в рамках соглашения о рассрочке или отсрочке платежей - за счет этого у поручителя, среди прочего, появится дополнительное время для принятия мер к убеждению заемщика погасить долг.
Ведя переговоры с банком, необходимо понимать, что кредитное учреждение имеет полное право предъявить поручителю претензии и потребовать от него погашения долга за заемщика. Поэтому нет смысла сразу же настраиваться на спор, вести себя агрессивно и напористо. Тем не менее, активное поведение поручителя, его готовность предложить банку конструктивное решение проблемы всегда находят понимание. При обращении в банк по поводу рассрочки или отсрочки платежа необходимо ссылаться не только на свое трудное финансовое положение, но и, что очень важно, аргументировать свою позицию стремлением посодействовать банку во взыскании долга с заемщика, например, путем уговоров должника, установлением его источников дохода и имущества, на которое можно обратить взыскание. Понимая прямую заинтересованность поручителя в погашении заемщиком долга, банки охотнее идут на уступки . На этом можно эффективно добиться нужной цели.
Наши юристы знают ответ на ваш вопрос
или по телефону:
Может ли поручитель совсем избежать ответственности?
Избежать ответственности поручитель может только в одном случае - когда у банка не будет оснований требовать от поручителя погашения долга за заемщика. И тут достаточно много вариантов добиться этой цели, правда, большинство из них являются следствием умения поручителей находить выход из проблемной ситуации. Что можно попытаться сделать:
- Оспорить договор поручительства. Вероятность добиться положительного результата крайне невелика, но, по меньшей мере, это шанс получить отсрочку исполнения требований банка. Впрочем, нельзя совсем исключать вероятность ошибок в договоре. Правда, тут нужен очень опытный юрист и готовность ему заплатить.
- Свести к минимуму вероятность взыскания за счет имущества и доходов поручителя. Можно попытаться скрыть имущество и перейти на неофициальный заработок, но ничто не помешает банку оспорить сделки, а неофициальные доходы - повод привлечь к себе внимание налоговой. Кроме того, такой подход не исключает вероятность привлечения к ответственности: банк все равно может получить решение суда и исполнительный лист, а значит, придется жить на «нелегальном положении» довольно-таки долго.
- Поставить банк в ситуацию, когда он заведомо не сможет принять предоставленное поручителем надлежащее исполнение обязательства. При такой ситуации поручитель, равно как и заемщик, освобождаются от ответственности, но реализовать такую схему на практике очень сложно. Придется все тщательно продумать.
- Попробовать совсем уж экстремальный вариант - признание поручителя недееспособным. Но следует понимать, что подобного рода попытки фактически являются обманом, а если банк затребует проведение медицинской экспертизы - шансы доказать недееспособность будут равны нулю.
Среди всех вариантов наиболее лучший и эффективный - убедить заемщика погасить кредит, в том числе оказав ему некоторую финансовую помощь, помощь в поиске работы, разработке совместного плана решения проблемной ситуации. Если вы вместе с заемщиком придете в банк и предложите совместный вариант решения проблемы, в том числе план реструктуризации, очень высока вероятность, что банк пойдет навстречу. Как вариант - договориться с банком о погашении просрочки поручителем, а далее - восстановить прежний график погашения кредита силами самого заемщика.