Ну так и хочется приобрести в дом что – нибудь новенькое, да и нужное… на первый взгляд. Конечно, с другой стороны товар с прилавка не убежит, а экономия средств будет значительная. Вклады – дело стоящее. Нас с детства учили быть экономными и бережливыми.
Рубль копейку бережет – золотые слова. Несомненно, деньги положенные на депозит помогут улучшить дальнейшие отношения с банком. Для клиента будет понижена процентная ставка, а оформление кредита станет гораздо проще. Наверное, вопрос в том, на что именно и в каком количестве требуется кредит. Стоит ли открывать депозит на покупку холодильника, или бытовой техники? В данном случае, взять сразу товар в кредит проще, быстрее, без существенных потерь. Если кредит нужен, например, на покупку квартиры, то здесь есть над чем подумать. Для ипотечного кредитования предусмотрен квартирный депозит. Можно накопить на первый взнос, забрать свой вклад в любое время и при этом не потерять накопившиеся проценты по вкладу. Банку такие клиенты нравятся, причем кредит выдают без поручителя, в доброжелательной форме. По мнению банкиров, ипотечные депозиты имеют два основных преимущества:
1. Пополнить депозит можно без всяких ограничений.
2. Досрочное снятие денег с сохранением процентов, быстрое оформление кредита на льготных условиях. Чтобы не потерять свои накопления важно кредит брать в том же банке, где и оформлялся депозит. При ипотечном вкладе банкиры обещающие хорошие скидки, но вот только сумма того депозита должна быть не менее 30 % от стоимости предполагаемого жилья. Процент не маленький, да и сумма приличная. Банкиров не проведешь. Никто не спорит, что хорошим заемщиком быть выгодно. Но как быть тем, для кого непосильна ноша больших вложений. Положить небольшую сумму и через год получить проценты тоже неплохо. Например, вклады в Минске - в белорусских рублях и валюте. Здешняя система вкладов – гибкая, способная учитывать потребности и возможности вкладчиков.
Виды вкладов. Сберегательные вклады привлекают тем, что положить их можно на любой срок, начиная от трех месяцев и иметь свободный доступ к ним, то есть распоряжаться деньгами как угодно и когда угодно. Недостаток – низкий процент по выплате. Банкам выгодно, чтобы деньги были постоянно в обороте, чем и объясняется процентная ставка по различным кредитам. Мы часто делаем необдуманные покупки и забываем о том, что чем быстрее и проще, тем дороже для нас же самих. Сегодня взять кредит на основании одного паспорта легко. А переплата увеличивается в разы. Забываем о том, что в современном мире за скорость и оперативность тоже нужно платить, и банкиры знают это лучше, чем простые обыватели. Разумно открыть депозит и приобрести покупку пусть позже, но гораздо дешевле. Конечно, случаев, когда срочно нужны деньги, тоже немало. Для накоплений можно воспользоваться накопительным вкладом. Условия его таковы, что вкладчиком постоянно должны вноситься определенная сумма.
Есть категория людей, которые принципиально не связываются с банками и предпочитают наличный расчет. Купить, например бытовую технику можно не в кредит, а в рассрочку. Иногда процент по рассрочке равен 0%. Но если переплаты никакой нет, почему не воспользоваться такой возможностью. Для кого – то ипотека – пожизненная кабала, для кого – то – возможность заработать. Кредиты нужно брать правильно. Допустим, купить машину можно двумя способами: копить, откладывая деньги на депозит или купить сразу, но выплачивать проценты. Важно оценить роль покупки, ее ценность. Если машина буде приносить прибыль, наверное, покроет все проценты, ведь вклад тоже может обесцениться и копить придется долго. Стоит ли брать кредит, если покупка ничего кроме расходов не принесет.
Сегодня кредит можно взять под залог депозита. Ставка – 4 % в год, плюс деньги – свои. Депозитное кредитование имеет ряд преимуществ: 1. Быстрое оформление кредита без документов и подтверждения доходов. Потребуется только договор по вкладу. 2. Оформление кредита под депозит другого лица, разумеется с его согласия. Кредит может быть разовым, или по кредитной линии. Кредитная линия хороша тогда, когда средства снимаются постоянно. Заявка на кредит , как правило, рассматривается быстро, а погасить кредит можно в конце срока кредитования за счет депозита. Кредит будет невыгоден, если сумма депозита больше его срока в процентном соотношении. К кредитованию под залог депозита банки подходят лояльно. Кредит можно оформить до 80 % от суммы депозита, на 2 года.
Существует долговой депозит. Долг отдается частями свободными средствами или начисленными процентами по вкладу. Минимальная сумма для вложения – 200 долларов. Вклад можно пополнять. При решении открытия депозитного вклада, или взятия кредита, важно взвесить и оценить все плюсы и минусы имеющихся вкладов. Деньги требуют бережного к ним отношения. Быстрое решение может быть необдуманным и неправильным, что повлечет за собой непредвиденные расходы, превышающие доход в разы. Появятся проблемы, которых можно избежать, если думать, и делать правильные для себя выводы.
В этой публикации я хочу рассмотреть такой вид банковской услуги как кредит под залог депозита (или, как его грамотно называют, технический кредит ). Ознакомившись с этой статьей, вы узнаете, что представляет собой кредит под залог депозита, в каких ситуациях он может быть интересен, на каких условиях выдается.
Наверняка многие считают, что получение кредита и размещение вклада – это абсолютно противоположные направления банковских услуг, предназначающиеся для разных категорий клиентов. Одни имеют свободные финансы и размещают их на депозиты, другие, наоборот, нуждаются в финансовых ресурсах и берут кредиты. Но это не совсем так: в определенных ситуациях заемщику может быть полезен и даже необходим депозит, а вкладчику – кредит. Благодаря этому банки и разработали такую услугу как технический кредит.
Технический кредит – это выдача заемных средств под залог вклада в этом же банке, оформленного на заемщика или другого человека – поручителя.
Для чего нужен кредит под залог депозита?
Основное его предназначение – дать клиенту возможность воспользоваться финансовыми средствами, лежащими на срочном вкладе, до момента окончания срока действия вклада.
Представьте себе ситуацию: у вас есть действующий депозит, сроком, скажем, на год, вы получаете по нему проценты, все замечательно. вашего депозита – накопить средства для приобретения недвижимости, с этой целью вы регулярно пополняете вклад, чтобы собрать на нем как можно больше денег. И вот, когда до окончания срока действия депозитного договора остается 1-2 месяца, вам попадается идеальный вариант квартиры для покупки. Но у вас на руках вообще нет денег. Что делать?
Вы можете произвести , но тогда вы потеряете все, даже выплаченные ранее, проценты, а возможно даже заплатите какой-то штраф и с самой суммы депозита (в зависимости от условий договора).
Вы также можете взять , чтобы погасить его суммой вклада по окончанию срока депозитного договора, но тогда вы понесете множество дополнительных расходов: на экспертную оценку недвижимости, нотариуса, страхование, кредитные комиссии и т.д.
Оптимальным вариантом выхода из этой и подобных ситуаций станет технический кредит – кредит под залог депозита.
Чем выгоден технический кредит?
Рассмотрим основные преимущества, которые несет в себе кредит под залог депозита.
1. Депозит – идеальный залог с точки зрения банка. Поэтому получить технический кредит обычно не представляет никаких сложностей: банк сможет принять решение быстро и без требований большого пакета документов.
2. Клиент сохранит свои проценты по вкладу , а не потеряет их, как при досрочном расторжении.
3. Клиент получит кредит дешевле , чем по другим формам кредитования. Проценты по техническому кредиту, как правило, рассчитываются простым прибавлением к ставке, под которую оформлен депозит, установленного банком количества процентов.
4. Технический кредит можно взять не на максимальную сумму , а на ту, которая необходима, тем самым, оптимизировав свои расходы.
В лучшие времена можно было получить кредит под залог депозита по ставке на 2% выше депозитной, сейчас эта разница, как правило, составляет 3-5%.
Чтобы точно определить, выгоден ли технический кредит, и насколько он выгоден, нужно просто произвести определенные математические подсчеты.
Рассмотрим пример. Допустим, человек имеет вклад в сумме 100000 рублей под 10% годовых , сроком на год. По истечении 10 месяцев ему срочно понадобилась сумма 50000 рублей . При досрочном расторжении вклада он теряет все ранее выплаченные проценты. И имеет возможность взять технический кредит на 2 месяца под 15% годовых . Считаем.
При досрочном расторжении вклада потери составят: 100000*0,1*10/12 = 8333 рубля .
При оформлении кредита под залог депозита он заплатит по кредиту 50000*0,15*2/12 = 1250 рублей , а также получит по вкладу полную сумму причитающихся процентов: 100000*0,1 = 10000 рублей .
Чистый доход в этом случае составит: 10000 – 1250 = 8750 рублей .
Получить доход 8750 рублей – лучше, чем не получить вообще ничего. Вывод: технический кредит в данной ситуации выгоден.
Одной из разновидностей выдачи технического кредита является выдача к депозиту пластиковой карты с кредитным лимитом в сумме, например, 70% от размера вклада. При такой услуге клиент уже изначально получает возможность пользоваться техническим кредитом на протяжении всего срока действия вклада в случае необходимости. При этом реальная цена кредита для него составит разницу между ставкой по техническому кредиту и ставкой по вкладу.
Такой вариант удобен, например, для предпринимателей, занимающихся бизнесом. Они могут использовать кредит под залог депозита на карте как оборотные средства, когда срочно нужно закупить определенную партию товара, тем самым, увеличивая свой оборот, а значит – и прибыль.
К примеру, пользование техническим кредитом в сумме 100000 ден. ед. на протяжении 10 дней при разнице между кредитной и депозитной ставкой 5% обойдется всего в 100000*0,05*10/365 = 137 ден. ед., а заработает на этой сумме предприниматель, конечно же, намного больше.
Как оформить кредит под залог депозита?
Чтобы оформить технический кредит, необходимо обратиться с этим вопросом в банк, в котором у вас размещен вклад. Большинство банков охотно соглашаются выдать такой кредит, поскольку зарабатывают на этом, фактически ничем не рискуя.
При выдаче технического кредита клиент подписывает кредитный договор, договор залога имущественных прав на депозит и договор цессии (переуступки права на депозит), который вступит в действие в случае невыполнения должником своих обязательств.
Кредит под залог депозита выдается не в полной сумме вклада, а, как правило, в размере до 70-90% этой суммы, что связано с необходимостью покрыть залогом не только сам кредит, но и проценты по нему. Проценты по техническому кредиту, как я уже писал, обычно рассчитываются, исходя из ставки по депозиту, простым прибавлением к ней желаемой банком маржи. В ряде банков существует возможность взять технический кредит в валюте, отличной от валюты депозита.
Подводя итог всему вышесказанному, можно сказать, что кредит под залог депозита во многих случаях выступает выгодной альтернативой досрочному расторжению вклада. А если он оформлен в виде овердрафта на карте и действует весь период размещения вклада, то может выступать в качестве резервного фонда на случай возникновения непредвиденной ситуации или для использования в качестве дополнительных оборотных средств для заработка.
Теперь вы имеете представление о том, что такое технический кредит и в каких ситуациях можно его использовать.
На этом все. До новых встреч на страницах – сайта, который поможет вам повысить свою финансовую грамотность и научиться эффективно использовать личные финансы.
Заполните анкету.
Последнее время, с тех пор как банки завоевали расположение людей, они все чаще удивляют клиентов видами займов, размерами и возможностями получения ссуд. Достаточно недавно в России стало возможно взять кредит под депозит. Это ещё один интересный вариант получения от банка заемных средств.
Выходит так, что человек открывает депозит в банке, ну а по истечении его он получит вложенные средства и какую-то надбавку, а в тоже время клиент может взять заемные средства у банка, отдав депозит в качестве залога. Выгодно ли взять кредит под депозит?
Условия займов под депозит.
Конечно, любая банковская организация имеет собственные требования и условия, на основании которых выдаются подобные займы. Они указываются в договорах. Наиболее важными из них являются - сумма ссуды и срок выплаты.
Срок займа. Обычно займы под залог очень ограничены по срокам. И чаще всего не превышают термин депозита. Банки вообще по максимуму пытаются обезопасить подобные сделки, и поэтому сроки ссуды заканчиваются на месяц или два раньше срока депозита.
Сумма займа, который выдается под депозит, чаще всего не превышает сумму этого вклада. Банки вообще варьируют лимит займа от 75% до 95% от размера самого депозита. На сумму вообще влияет и разница валют. Если депозит был открыт в какой-то одной денежной единице, а ссуду человек получит в другой, в таком случае лимит займа будет соответственно меньше.
Выгода такого займа.
В первую очередь, надежность подобных займов гораздо выше прочих видов ссуд под залог. Допустим, если ссуду выдают под залог квартиры или прочего имущества, то если были нарушены обязательства человека, банк затратит много времени, чтобы возместить убытки в денежной форме. Помимо этого, рынок в последнее время довольно динамичен, и поэтому стоимость какого-либо имущества вполне может уменьшиться. А в случаях с депозитами, банк может просто списать деньги со счета человека.
Дальше, для клиентов должников, тут гораздо проще погасить свои долги при таком залоге. И конечно вероятность обращение должника в суд, чтобы оспорить перевод банков с депозитного счета никто не отменял. Но даже так случается это весьма редко. По мнению многих клиентов, долг в любом случае нужно выплатить, и поэтому довольно просто сделать это за счет заложенного депозита. Именно поэтому взять кредит под депозит приятно и удобно.
Действительно ли такой вид займа хорош?
Чтобы оформить ссуду под залог существующего вклада, нужно будет подготовить довольно мало документов. Поскольку при открытии депозита человек уже подавал все нужные данные о себе, в том числе и указывались поручители.
Процентная ставка обычно в таком случае гораздо меньше, чем если давать залог в качестве имущества. Кроме того, если учесть и те проценты, которые за депозит начисляются банком, то переплата может составить 5% максимум.
Ну а в самых плохих ситуациях клиенту не нужно будет переживать о потере имущества, хорошенького автомобиля или какой-то недвижимости, поскольку залогом является депозит, то есть банковский вклад, который могут открыть третьи лица, но лишь с письменного согласия самого владельца.
Иногда бывает, что человеку нужно закрыть депозит пораньше назначенного срока, поскольку срочно понадобились денежные средства. Но в основном банковская практика говорит и о том, что гораздо выгоднее клиенту взять краткосрочные займы под депозит или даже того проще, воспользоваться услугой овердрафта. Вообще, в основном досрочное закрытие счета влечет за собой штраф, а кроме того, и потерю всех процентов, что в итоге превысит процент за ссуду.
Юридические лица тоже могут при оформлении займа, оставить под залог депозит. Но в таком случае, придется испытывать проверки банка, которые касаются финансового состояния фирмы.
Совсем недавно банки России начали предлагать своим клиентам возможность воспользоваться финансовыми ресурсами под залог собственных сбережений, данная услуга называется кредитом под залог депозита. В этом случае выгоду получают обе стороны договора, как кредитор, так и заемщик. Для наглядности проведем небольшой подсчет такой сделки.
Скажем, на вашем счету в банке лежат 10 000 долларов, по которым вы получаете 10% годовых. Вам срочно потребовалось взять 9 000 долларов для того, чтобы, к примеру, приобрести автомобиль. Займ оформляется на 11 месяцев под 13%. Таким образом, вам не нужно искать имущество и оформлять на него обеспечение, на вашем счету остаются ваши деньги, которые работают на вас и позволяют существенно уменьшить вашу переплату по договоренности.
Можно ли взять кредит в банке под залог депозита?
Если вы имеете депозитный счет, то можно его заложить, чтобы оформить займ на очень выгодных условиях. Это более выгодная сделка, чем , или любой другой . Сразу же возникает вопрос, какие банки предоставляют кредит под залог депозита?
В России это:
- Сбербанк;
- ПромТрансБанк;
- иные финансовые учреждения.
Каждое учреждение при предоставлении такой услуги выдвигает свои условия. Стоит рассмотреть их на примере общих принципов данного кредитования. Сроки таких займов достаточно небольшие, они не могут превышать тот период, на который заключен депозитный счет. При этом полностью погасить задолженность нужно до того момента, пока не закончится срок действия данного счета.
Что касается суммы такого кредитования, то, если счет открыт в иностранной валюте, его владелец может рассчитывать на получение суммы, равной 70 или 80% от вклада. При создании вкладов в национальном эквиваленте, можно взять в долг почто 95% от общего размера сбережений. Такие ограничения действуют во всех банках. Кредитование происходит, как правило, в национальной валюте, то есть, в рублях.
Важно! Можно в качестве обеспечения предоставлять и сбережения третьих лиц, не обязательно они должны быть вашими личными. Но для успешного подписания такого договора потребуется согласие самого вкладчика.
Хотя в нашей стране такой продукт могут предоставить всего несколько банков, он очень выгодный. Если погасить задолженность на несколько месяцев раньше срока действия депозита, то переплата будет мизерной.
Кредит под залог депозита: преимущества и недостатки
Если взять кредит под залог депозита, то выгода клиента состоит в следующем:
- деньги предоставляются без каких-либо комиссий, и под небольшой процент;
- решение по вашему запросу примут очень быстро;
- вы сможете сохранить свои депозитные проценты, которые начисляются регулярно;
- при подписании такого договора не требуется его целевого назначения;
- для того, чтобы получить положительный ответ и воспользоваться требуемой суммой, не нужно собирать множество документов.
Но в данном случае выигрывает не только владелец счета и заемщик, выгоду получает и сам банк, и она состоит в следующем:
- минимальные риски для финансового учреждения;
- новый заемщик;
- если заемщик просрочит задолженность, и не выплатит сумму своевременно, то для того, чтобы изъять вклад, не нужно решение суда.
Как показывает практика, воспользоваться данным продуктом могут не все. Поскольку срок, на который банк дает деньги, является небольшим, то взять их могут только те, кто получает стабильный высокий доход. Но для них выгода, прежде всего, состоит в том, что процентная ставка уменьшается и составляет около 3% в среднем.
Конечно, как и любое другое предложение, данный кредитный продукт имеет свои недостатки. Главным образом, это тот момент, что оформить займ можно лишь в той компании, где вы сохраняете сбережения. Это создает некоторые ограничения в выборе условий договора. Есть ограничения и по срокам, поскольку банк оставляет себе в запасе еще месяц или два до того, как закончится срок депозита. В том случае, если вы завели долгосрочный депозит, то можете рассчитывать, что вам предоставят требуемую сумму сроком до 2 лет.
В целом же, можно говорить об актуальности данного предложения для владельцев бизнеса и состоятельных клиентов. Это выгодно, если вы уверены в своей платежеспособности и нуждаетесь в деньгах срочно. К тому же оформить такой договор достаточно просто и быстро.
Депозит объединяют с кредитом следующие моменты:
- во-первых, сам факт отчуждения денег как депозита от их владельца, поскольку это аналогично тому, как кредитор обязательно отдает (отчуждает) деньги в ссуду другому участнику рынка;
В результате внешне депозит не отличается от кредит?., поскольку представляет собой временно отчуждаемую сумму, которая «возвращается» се владельцу, когда он употребляет ее иным способом (например, производит оплату товар?, со своего банковского счета), и часто даже с процентным доходом.
Различия между депозитом и кредитом состоят в следующем:
- во-первых, депозит - это форма существования только безналичных денег. «Наличного» депозита не существует. Кредит же может предоставляться и в виде наличных денег, а не только в виде безналичных средств,
- во-вторых, депозит - это обязательная форма существования безналичных денек Кредитование не имеет обязательного характера. Кредитор вовсе не обязан отдат ь своп деньги кому-то в долг. Он делает это по своей доброй воле в расчете на будущую выгоду (процентный доход);
- в-третьих, депозит - форма храпения денег, когда они принимают безналичный вид. Деньги могут просте находиться (храниться) в банке, не принося их владельцу никакого дохода вообше. Кредит - это способ приумножения денег, или использования их в качестве ссудного капитала, т. е. капитала, приносящего процентный доход;
- в-четвертых, депозит сеть источник средств для выдаваемого кредита, однако нельзя забывать, что возвращаемый кредит есть «источник» дня возобновчения депозитов. Если кредит не вернется, банк может не вернуть и депозит.
Поскольку депозит - безналичная форма существования денег, постольку и свобода распоряжения им как безналичными деньгами ограничена самой формой их существования.