Хроники появления банков в России – история развития. Первый Банкомат — Кто придумал

Банкомат - устройство для выдачи наличных денег с пластиковых карт и ряда других операций - настолько привычен в современной жизни, что без него эту жизнь уже практически невозможно себе представить. А ведь было время, когда это замечательное устройство сами банкиры признали совершенно бесполезным! Так что внедрение банкоматов в банковскую практику оттянулось на целых 30 лет с момента их изобретения. Поэтому ответ на вопрос о том, кто изобрел банкомат - не однозначен.

Слава создателя аппарата и самой системы автоматической выдачи наличных делится между несколькими людьми и организациями. Прототип первого банкомата появился еще в 1939 году и изобрел это устройство Лютер Джордж Симджян (Luther George Simjian). Кстати, в те времена изобретатель пин-кода для банковских пластиковых карточек еще, как говорится, «пешком под стол ходил», пребывая в двухлетнем возрасте. Проблема же прототипа состояла в том, что первый в истории банковской системы банкомат не был с этой системой связан. Он мог выдать наличные, но списания выданной суммы со счета при этом не происходило. Тем не менее, изобретатель предложил опробовать машину одному из крупнейших американских банков - City Bank of New York. Однако через несколько месяцев банк отказался от использования устройства, обосновав это тем, что необходимости в нем не видят. Сегодня в это трудно поверить, но прототип банкомата был забыт почти на три десятилетия!

Только в 1967 году банкомат вновь появился в банке. Это было уже гораздо более «продвинутое» устройство, нежели то, что в далеком 1939 году предложил Симджян. Однако и оно было очень далеко от образа современных банкоматов. Первая в мире Automated Teller Machine (ATM), изобретенная шотландцем Джоном Шепард-Барроном, была установлена в банке Barclays, но не оперировала с банковскими карточками.

Карты появились намного позже банкоматов

Для того, чтобы получить деньги, клиент банка сначала должен был обзавестись специальным чеком, выдаваемым банком. Этот-то чек и «скармливался» аппарату в обмен на наличные. Чек имел высокую степень защиты от подделки, благодаря специальной изотопной метке, наносимой на него, но тот факт, что его необходимо было получать заранее и для каждой операции обналичивания, сводило удобство нововведения практически на нет.

Только 5 лет спустя банкоматы, которые внедрялись в банковскую практику очень постепенно, по ходу дела постоянно совершенствуясь, были оборудованы под пластиковые карточки, имеющие магнитную полосу. Эта разработка, которая вплотную приблизила функциональность первых банкоматов к возможностям тех устройств, которые повсеместно используются в настоящее время, принадлежала компании IBM и ее банкоматам, называвшимся Cash-Point. Устройства не только принимали пластиковые карточки, но и впервые были объединены в общую сеть, первоначально состоявшую из сотен банкоматов и десятков банков. Ну а еще позднее были изобретены банкоматы, которые не только выдавали наличные деньги, но и принимали их.

Сегодня во всем мире работает более 2,1 млн. банкоматов. Согласно прогнозам компании Retail Banking Research, до 2015 года количество банкоматов достигнет 3 млн.

История и Етапы развития банкоматов, без которых сегодня немыслимо функционирование банковских систем, началась лишь немногим более 40 лет назад и поначалу не обещала большого бума. Ранняя история банкоматов тесно свя­зана с именами Джона Шепарда-Бэррона из британской компании De La Rue, Джеймса Гудфеллоу из шотландской Smiths Industries Ltd., а также Дона Ветцеля из американской компании Docutel.

То когда же появился первый банкомат?

Прототип первого банкомата был изобретен Лютером Джорджем Симджяном еще в 1939 году. Устройство выдавало наличные, но при этом не могло списать их со счета: аппарат не был связан с банком. Симджан предложил опробовать изобретение City Bank of New York, но через полгода банкиры вернули машину, сообщив, что не видят в ней необходимости. Изобретение Симджана было почти на 30 лет забыто и доработано только в конце 1960-х.

Исполнительный директор De La Rue Шепард-Бэррон жил в предместье Лондона, где местное о тделение банка по выходным дням работало только до обеда. Естественно, что при этом случались ситуации, когда мест­ные жители не успевал получить наличные в банке. После одного из таких случаев Ше- парду-Бэррону пришла в голову идея авто­матизировать выдачу банкнот для клиентов банка. Как это ни удивительно, но неким прообразом будущего изобретения послу­жил... автомат по продаже шоколадных ба­тончиков. Ведь идеи в целом похожи, хотя в случае с деньгами, конечно, уровень бе­зопасности должен быть намного выше.

Имея лишь концепцию будущего устрой­ства, Шепард-Бэррон стал искать банк, ко­торый заинтересуется его разработкой. Та­ким банком оказался Barclays - на тот мо­мент четвертый по величине банк в мире. У изобретателя было всего полторы мину­ты для общения с одним из руководителей банка, и ему удалось доказать, что автомат по выдаче наличных имеет будущее.

Вскоре исполнительный директор De La Rue изготовил первый прототип банкома­та и подписал контракте Barclays. Однако, для того чтобы доработать и усовершен­ствовать устройство, понадобилось еще око­ло года.

В итоге первый в мире банкомат был за­пущен в 1967 году. Всего в первой партии было выпущено 6 устройств. Они, конечно, имели мало общего с современными бан­коматами. Первые автоматы по выдаче де­нег не были связаны сетью с банком. А это означало, что, например, проверить оста­ток на счету не представлялось возможным. Банкиры нашли простой выход из этой си­туации. На первых порах банкоматами мог­ли пользоваться лишь респектабельные кли­енты, репутация которых не подлежала сом­нению. Для того ч тобы снять деньги, они должны были получить в отделении банка специальный ваучер, который позже бан­комат мог обменять на наличные. Инфор­мация на ваучере кодировалась безвредным радиоактивным углеродом.

Продолжались етапы развития банкоматов в Шотландии. Здесь в 1965 году Джеймс Гудфеллоу начал разрабатывать систему бе­зопасной работы банкомата, который должен выдавать деньги только их владельцу. При этом компания Chubb Lock & Safe ра­ботала над механической частью автомата, в частности, создавала его корпус.

В результате Гудфеллоу придумал идею использования ПИН-кода, которая сегодня всем нам известна. Любопытно, что тогда в 60-х гг. банки решили, что банкоматы долж­ны изымать банковскую карту после выдачи денег, и лишь спустя время клиент получал ее на ру­ки в отделении банка.
Гудфеллоу решил запатентовать свое изобретение, в то время как Шеперд-Бэр- рон не стал этого делать. Он руководство­вался тем, что для получения патента при­дется раскрыть систему кодировки, а это может сыграть на руку мошенникам.

Автор первой в истории попытки создания банкомата - известный изобретатель армянс­кого происхождения Лютер Симджан, ко­торый родился в Турции и прожил боль­шую часть жизни в США. Свое изобретение он защитил целым рядом патентов. Хотя банкиры отнеслись к идее скептически, в 1961 году ему удалось все же договориться с City Bank of New York (так тогда называл­ся Citibank) об испытательной программе для своего изобретения. Спустя полгода экс­перимент был остановлен, причем не из-за технических сложностей, а из-за чрезвы­чайно низкого спроса на услуги банкома­та. «Кажется, что машиной пользовалось только небольшое число проституток и кар­тежников, которые не хотели разговари­вать лицом к лицу с кассиром», - вспоми­нал Симджан. Слава изобретателя банкома­та, как и прибыль от изобретения, ускольз­нули от Лютера Симджана. Тем не менее, он заработал на других инновациях, основав несколько компаний.

Несколькими годами позже, когда в Евро­пе появились первые банкоматы Гудфеллоу и Шеперда-Бэррона, по другую сторону Ат­лантики также был создан автомат по выда­че наличных. Это еще одна отдельная исто­рия, которую связывают с именем Дона Ветцеля, вице-президента компании Docutel.

Очевидно, для самого Ветцеля решаю­щую роль сыграло то, что значительная часть его карьеры была связана с компа­нией IBM, где он от рядового сотрудни­ка поднялся до коммерческого предста­вителя, который работал с банковскими структурами.

Перед тем, как приступить к разработке автомата по выдаче денег, Ветцель провел маркетинговое исследование, чтобы понять, насколько такая инновация будет пользо­ваться спросом. Если принять в расчет только количество крупных банковских отделений в стране, где могли разместиться банкоматы, то работы для их производителя должно хватить на несколько лет.

В 1969 году Ветцель представил результаты исследования высшему руководству корпорации Recognition Equipment, куда входила Docutel, и проект получил финансирование в объеме $4 млн. Любопытно, что представители банков не особо тепло отнеслись к новой идее. По их мнению, клиент должен общаться непосредственно с банковским сотрудником, который сможет, таким образом, продать дополнительные услуга. На практике операционисты стремились быстрее обслужить клиента и не прибавлять себе лишней работы.

Банкомат Ветцеля оказался более похожим на современные банкоматы, чем первые европейские устройства. Впервые в мире здесь применялась карта с магнитной лентой, при снятии наличных карта не изымалась, а оставалась у клиента. Поскольку первые американские банкоматы также не были связаны сетью, то существовало ограничение на количество операций за один день. Информация об операциях за каждый день записывалась принтером в специальный журнал, который потом доставлялся в банк. Информация в нем фиксировалась специальными магнитными чернилами для автоматического считывания.

Корпус банкомата был изготовлен из стали толщиной около 16 мм, что было серьезным аргументом в пользу безопасности устройства. Цена банкомата составляла около 8 тыс., поэтому производителям приходилось прилагать немало усилий для того, чтобы убедить банки в целесообразности таких затрат. Основной аргумент «за» состоял в том, что банкомат, работая круглосуточно, сможет привлечь новых клиентов. Недаром рекламная заставка банка Chemical Bank, который установил первый банкомат Docutel, сообщала: «3-го сентября 1969 года наше отделение откроется в 09:00 и не закроется уже никогда!».

Уже в начале 70-х гг. японская компания Omron создала первый в мире online банкомат. Это, конечно, сдслало банкомат более удобным в использовании и позволило расширить его функции: теперь клиент мог узнать остаток на счету и совершать другие операции.

Неудобным оставалось то, что клиент мог использовать банкоматы только своего банка, а их число было далеко не безгранично.

В середине 80-х гг. несколько американских банков впервые сделали то, что сегодня кажется таким логичным, - они объединили свои банкоматные сети в единую систему под названием NYCE (New York Cash Exchange). В начале в ее состав вошли 800 банкоматов. На сегодняшний день NYCE объединяет более 300 тыс. банкоматов и обслуживает около 90 млн. клиентов.

В 80-х в США также стали появляться и другие банкоматные сети. Например, STAR,изначально известная как STAR System, локализировалась на западном побережье. Сегодня это одна из крупнейших сетей в США, которая объединяет около 250 тыс. банкоматов с клиентской базой около 134 млн. человек. Таких масштабов STAR удалось достичь благодаря ряду поглощений после 2000 года, когда в ее состав вошли такие сети как Alert, Cactus, HONOR и др.

В постсоветских странах первые банкоматы появились во второй половине 90-х гг. Так, известно, что первый уличный банкомат был установлен в июне 1998 года. Сегодня в стране работает более 30 тыс. банкоматов. Только в прошедшем году появилось 1225 новых банкоматов. Оборот по операциям с использованием платежных карт в ATM и торговой сети в прошедшем году превысил 450 млрд. гривен. Это почти на 100 млрд. гривен больше, чем в 2009 году.

Эксперты считают, что в ближайшие годы не слсдует ожидать интенсивного роста банкоматных сетей, который наблюдался в стране в 2005-2008 гг. «Впереди у нас плавное, поступательное развитие с годовым приростом сети в пределах 5-7%», - считает Юрий Нестерчук, директор по продажам компании Wincor Nixdorf LLC (Украина).

Продавцам банкоматов в этой ситуации приходится в большей мере рассчитывать на те банки, которые заменяют свое устаревшее оборудование. С другой стороны, против них будет играть вторичный рынок банкоматов, который может существенно вырасти в этом году. По словам Андрея Аушева, председателя правления компании «Украинская Финансовая Сеть», ожидается, что в этом году два проблемных банка выставят на продажу до 300 своих банкоматов. Подобного в истории отечественного банковского рынка раньше не случалось. Учитывая затруднительную ситуацию продавцов, а также стандартную 25% годовую амортизацию банкоматов, цепы на б/у банкоматы могут быть весьма привлекательными. При этом техническое состояние банкомата, который использовался в течение года или двух лет, вполне рабочее.

Банкоматы давно уже завоевали капиталистический мир. Хотя вначале внедрение их в повседневную жизнь западных стран навевало мистический страх у основной части обывателей, несмотря на то, что их довольно трудно назвать религиозными людьми, ибо атеизм в 20 веке вытеснил веру в Богу на обочину по всему миру, а не только в России. Но шли годы, к банкоматам постепенно привыкли, они стали повседневностью капиталистического мира. Сегодня банкоматы в странах Западной Европы и Америки можно встретить практически везде: начиная от супермаркетов и заканчивая автобусными остановками.

Первые шаги банкомата и его отвержение

Изобретателем банкомата был Лютер Джордж Симджан, который еще в 1939 году представил устройство по выдачи наличных денег, п ри этом устройство Симджана не списывало деньги со счета, так как агрегат не был связан с банком. Скорее можно сказать, что первый банкомат обналичивал банковские векселя, которые назывались банковскими ваучерами.
.
City Bank of New York попробовал внедрить изобретение Симджана, но уже через полгода банкиры отказались от устройства, сообщив, что не находят его целесообразным. Таким образом первая попытка внедрения банкоматов с треском провалилась.
.

P.S. По некоторым сведениям первыми банкоматами пользовались только мошенники и проститутки и именно это обстоятельство заставило банкиров отказаться от их использования. (см. ссылку)

.
Однако неудача не остановила изобретателя и его последователей, они продолжили свою работу, изучив все претензии к новой технике и в конце 60-х годов прошлого века доработанный и усовершенствованный банкомат Симджана снова вернулся к банкирам.

.
27 июня 1967 в районе Энфилд на севере Лондона в отделении британского банка Barclays был установлен банкомат по выдаче наличных денег, изобретателем которого был шотландец Джон Шепард-Баррон. Этот изобретатель работал по заказу компании De La Rue - британского производителя бумаги для денежных знаков более чем 150 стран мира.

.
Естественно, что никаких пластиковых карточек в то время не было и в помине, для того, чтобы снять наличные использовались, как об этом упоминалось выше, специальные ваучеры, которые надо было заранее получить в банке.

Изобретение PIN-кода

Прошло еще несколько лет и снова шотландец - Джеймс Гудфеллоу - придумал, что надо использовать секретный PIN-код, чтобы защитить денежные счета клиентов банка от несанкционированного доступа. Ему пришлось сделать выбор в пользу комбинации из четырех цифр, так как его жена Гудфеллоу не могла запомнить большего числа цифр.
.
В 2006 году Джеймс Гудфеллоу был удостоен награды Превосходнейшего Ордена Британской империи в знак признания его заслуг по изобретению PIN-кода.
.

Джеймс Гудфеллоу избретатель PIN-кода

Появление пластиковых карт

.
Первые пластиковые карточки появились в США. Их создателем считается американский изобретатель Дональд Ветцел, который не только придумал использовать пластиковые карты. но и наделить их магнитной полосой, в которой находилась вся необходимая информация о владельце и его операциях. Первые пластиковые карты стоили дорого и распространяли их только очень крупные банки, которые работали с богатыми клиентами.
.
В 1973 году банкомат был официально запатентован. За свое изобретение в 2005 году Дональд Ветцел получил орден Британской империи от самой королевы, ведь это был необычайный прорыв в банковской сфере, обещавший большие успехи на валютном рынке и экономике, причем далеко за пределами одной страны.

Так выглядел первый банкомат работающий с пластиковыми картами – 1968 год.

.
Но вернемся к Америке, в отличие от современной России, которая получает и внедряет современные платежные системы западного образца и на базе их программного обеспечения, все и сразу, в Американских Штатах в недрение банкоматов происходило постепенно . Они появлялись не везде и конечно же никто не требовал, чтобы на их использование переходили все жители Америки в обязательном порядке, как это пытается сделать Российское правительство, сочиняя один закон за другим, не давая людям понять, что это за техника, полезна она или опасна.

Итак, в 1971 году первые типы банкоматов использовались примерно в 35 американских банках. Никаких кодовых привязок в виде трех шестерок там не было (не додумались еще) . Первым банком, который в 1972 году начал повсеместно устанавливать банкоматы, стал Citibank. К 1975 году в мире работало чуть более 5000 банкоматов, из них более 3000 были установлены в 534 американских банках.

.
В 1972 году банк Lloyds ввел в Великобритании первые on-line банкоматы под названием Cash-Point. Их разработала компания IBM, и они принимали пластиковые карты с магнитной полосой.
.
Развитие телекоммуникаций позволило строить банкоматные сети, которые использовались сразу несколькими банками. Впервые это произошло в 1972– 1975 годах в США. Несколько сотен банкоматов 18 банков в штате Вашингтон были объединены в сеть под названием Exchange.

Создание единого мирового банка – ЦМБ

Идеи о глобализации банковской системы, с объединением и подчинением всех банков мира единому центральному мировому банку придут к банкирам позже, когда они поймут, что благодаря этой централизации, опробованной в масштабе нескольких Штатов Америки, можно подчинить экономики всех стран единому банку, который и будет диктовать всему миру, как ему жить. Великие умы банковского дела, финансисты и политики-экономисты были задействованы в разработку этой программы, именно тогда и понадобилось создать уникальное кодовое число ЦМБ (Центральный Мировой Банк). По свидетельству многих людей, в первую очередь из числа программистов , этим кодом было избранно трехзначное число 666, как символ богатства и успеха в оккультном мире.

Банкоматы находятся в постоянной связи с банком, к которому они прикреплены, и занимаются выдачей и приемом денежных средств. Кроме того, через них можно осуществить множество различных операций:

  • оплата мобильной связи и коммунальных услуг;
  • погашение кредитов и штрафов;
  • перевод средств со счета на счет и тому подобное.

Судя по тому, как развиваются современные технологии, вскоре для взаимодействия с банкоматами уже не потребуются . Все операции можно будет осуществлять при помощи беспроводной связи.

Но как появились первые банкоматы? Как они работают? Эти и другие вопросы будут рассмотрены в следующей статье.

Первые шаги.

История существования банкоматов насчитывает более 50 лет. Идея создания устройства, позволяющего каждому, у кого открыт счет в банке, получить в любой момент доступ к своим деньгам, принадлежит Лютеру Джорджу Симджану. Он еще в 1939 году представил прототип аппарата, названного впоследствии банкоматом.

Первый аппарат обладал одной важной особенностью: с его помощью можно было снять определенную сумму денег. Но между банкоматом и банком не было прямой связи, поэтому средства не списывались автоматически со счета. Свое изобретение Симджан показал руководству City Bank of New York. Банкиры на протяжении 6 месяцев тестировали новое устройство и пришли к мнению, что оно не имеет никаких возможностей для развития. В результате изобретатель получил обратно свою машину. Прошло около 30 лет с того момента, пока к идее банкоматов не вернулись вновь.

В наступившем 1967 году компания De La Ru, базировавшаяся в Великобритании, впервые внедрила работающий банкомат в одном из лондонских отделений банка Barclay’s. Примечательно то, что эта организация до сих пор занимается производством бумаги, предназначенной для печатания денежных купюр. Именно 1967 год считается датой официального рождения банкоматов.

Считается, что разработкой этого устройства занимался Джон Шепард-Бэррон, на тот момент являвшийся управляющим директором компании De La Ru. По слухам, ему не нравилось то, что банки не выдавали наличные средства в течение ночи и в выходные дни. В результате у Шепарда-Бэррона родилась идея о создании машины, при помощи которой можно получить деньги в любой момент.

Новая разработка получила название в честь компании, которой руководил создатель устройства: De La Rue Automatic Cash System (DACS). В то же время на рынок была выпущена специальная карточка для взаимодействия с новой машиной. Как и в нынешних банкоматах, принцип работы родоначальника заключался в следующем: владелец пластиковой карточки должен был вставить ее в приемник и набрать код, состоявший из четырех цифр. После этого он мог получить всю сумму, которая содержалась на его счете.

По прошествии практически 40 лет с момента появления первого банкомата его разработчик Джон Шепард-Бэррон получил признание на самом высоком уровне: в 2005 году он был удостоен ордена Британской империи.

Через год уже жители Германии смогли оценить возможности, которые предоставляет банкомат. К 1969 году появилась машина, которую устанавливалась на улице. Ее разработкой занимался Дон Ветцель, занимавший в то время одну из руководящих должностей в компании Docutel. В тот же год уличный банкомат нашел первого своего покупателя в лице банка Chamical. Важной особенностью данного устройства являлось то, что оно принимало пластиковые карты с нанесенной на них магнитной полосой. Считается, что именно банкомат Ветцеля стал прародителем современных аппаратов.

История банкоматов в 80-х годах.

С наступлением 80-х годов прошлого века распространение банкоматов приняло масштабные размеры. В течение предыдущего десятилетия ни банки, ни обычные люди еще не понимали, какие преимущества предоставляют им эти устройства. Однако основная проблема, препятствовавшая активному распространению банкоматов в странах, заключалась в самих устройствах.

Как и первый прототип, появившийся в конце 30-х годов, более современные машины работали без связки с банком. Толчком к развитию банкоматов и их повсеместному использованию стало создание технологии, позволившей в онлайн-режиме списывать деньги со счета клиента в тот момент, когда он снимал наличные средства. Это произошло в середине 80-х годов.

До внедрения данной технологии все банки ввели ограничение на снятие денежных средств. Обратившись к услугам банкомата, клиент получал только определенное количество купюр. Причем последние всегда помещались в отдельный конверт. Кроме того, первые машины в отличие от современных не оснащались экраном. Поэтому клиенты не могли проверить остаток по своему счету.

В сравнении с современными машинами банкоматы 80-х годов имели достаточно большие размеры. Уменьшить их габариты не позволяли технологии, применявшиеся при производстве подобных аппаратов. Все внутренние детали машин изготавливались из стали, в то время как компоненты современных аналогов создаются из пластика. Для защиты от возможного взлома разработчики первого уличного банкомата поместили его в корпус, толщина которого составляла около 1,6 см. Чтобы вскрыть его, требовалось непрерывное воздействие газовой горелки в течение 8 часов.

Еще одной особенностью прежних машин являлось использование множества проводов. Для устранения, например, обрыва инженерам приходилось тратить по несколько часов, уходивших на поиск проблемы.

Естественно, со временем разработчики банкоматов и владельцы банков задумались над тем, почему машины только выдают деньги. Нельзя ли расширить их функционал для того, чтобы они могли принимать наличные средства? В итоге разработчики пришли к тем банкоматам, которыми люди пользуются сегодня.

Современные банкоматы.

За несколько лет до наступления 20-го века на рынке появились банкоматы, при помощи которых клиенты банка могли пополнить свой счет или погасить кредит. В первое время перечисление денег занимало более одного дня. Важной особенностью тех банкоматов являлась необходимость использования отдельного конверта, в который клиент складывал вносимую на счет сумму. Зачисление денег на счет происходило только после того, как инкассаторы вынимали этот конверт и пересчитывали вручную наличные средства.

Примечательно, что в России до сих пор сохранились и продолжают функционировать такие банкоматы. А первая машина, позволявшая вносить средства на счет, появилась в нашей стране в 2002 году. Ее установил российский офис Ситибанка.

По мере развития технологий все больше банков стали внедрять банкоматы, принимавшие наличные купюры в режиме реального времени. Сегодня, например, в них можно опустить одну или сразу несколько банкнот. Появились также машины, которые одновременно принимают до пяти валют различного номинала.

Развитие функционала устройств и расширение списка предоставляемых услуг привело к тому, что современные банкоматы стали распознавать информацию, которая содержится на банковских чеках. Клиенту остается лишь внести необходимые данные, после чего деньги перечисляются на указанный счет.

Также посредством подобных автоматов можно оплатить коммунальные услуги, счет мобильного оператора или интернет-провайдера. Причем в таких случаях клиенту даже не нужно вносить никакой информации. Достаточно лишь поменять размер суммы к оплате и подтвердить операцию. Банкоматы «научились» распознавать информацию, которая кроется в штрих-коде квитанции.

Интересно обстоят дела с банкоматами, которые принадлежат российским финансовым организациям. В отличие от их зарубежных аналогов, они не выдают средства, ранее внесенные другими клиентами. Деньги возвращаются в оборот после того, как их пересчитывает инкассация. Хотя использование банкоматов, которые выдают наличные средства, внесенные раннее, сокращают расходы банков на инкассацию примерно в пять раз. Но российские финансовые организации пока запрещают проводить подобные операции.

Пути развития банкоматов.

Сегодня понятие «банкомат» имеет уже иное толкование, чем то, что применялось ранее. Такие машины используются для получения широкого спектра услуг. Через банкомат сейчас можно не только снять наличные, но и оплатить интернет-услуги, поменять валюту и выполнить иные операции. В дальнейшем количество функций, доступных клиенту, будет только увеличиваться.

Например, сейчас в Европе внедряются банкоматы, предоставляющие возможность осуществлять онлайн-покупки. Вероятнее всего, подобная услуга вскоре будет доступна и для российских пользователей. Эксперты, связанные с миром финансов, предполагают, что развитие технологий позволит перевести большую часть операций, которые выполняют сейчас сотрудники банка, на банкомат.

Больше влияние на расширение функционала машин оказывает внедрение новых карточных технологий. В частности, многим пользователям систем Visa и MasterCard доступна возможность бесконтактной оплаты товаров или услуг. То есть, достаточно приложить пластиковую карточку к считывающему устройству, после чего деньги в необходимом размере автоматически списываются со счета. Впрочем, пока финансовые организации с опаской смотрят в сторону данной технологии. Их представители отмечают, что бесконтактные карты предоставляют широкие возможности для разного рода мошенников. Поэтому, по мнению экспертов, в ближайшем будущем не появятся банкоматы, позволяющие снять деньги со счета подобным образом.

Однако машины могут продолжить свое развитие и по другому пути. Речь идет о так называемых биометрических технологиях. В некоторых странах Азии сегодня активно внедряются в повседневную жизнь пластиковые карты, содержащие данные о владельце: отпечаток пальца, радужная оболочка глаз.

В США также проводится тестирование таких устройств. Но американские производители банкоматов пока не торопятся перенять опыт азиатских коллег. Вместо этого они предоставляют клиентам в качестве дополнительной услуги внедрение биометрических технологий наряду с использованием PIN-кода при снятии наличности с пластиковой карты.

Эксперты рынка уверены, что в обозримом будущем функционал банкоматов будет только расширяться. В частности, ожидается развитие следующих направлений:

1. Повышение уровня безопасности банкоматов.

Одним из направлений развития устройств станет использование специальных напылителей, предотвращающих считывание данных термо-сканерами. Последние позволяют получить PIN-код карты, выявляя, поверхность каких кнопок имеет более высокую температуру.

2. Значительное расширение функционала (мультифункциональность).

Наиболее вероятным развитием банкоматов в России станет повсеместное внедрение аппаратов, выдающих деньги без перерасчета инкассации. То есть, внесенные купюры сразу идут в оборот.

3. Внедрение «облачных» технологий.

Они позволяют отказаться от использования компьютеров в конструкции банкоматов. Их заменят виртуальные сервисы.

4. Совершенствование интерфейса.

Этот процесс развития может пойти по разным путям. Например, в будущем банкоматы будут автоматически изменять интерфейс в соответствии с желаниями конкретного клиента.

Устройство банкоматов.

Каждый банкомат разделен на две части:

1. Верхняя. Здесь располагаются все инженерные коммуникации.

2. Нижняя. В ней складируются деньги.

Всей работой банкомата управляет специальное программное обеспечение, установленное на компьютер. Последний располагается в верхней части машины. Здесь же находится ридер, считывающий информацию с магнитной ленты пластиковой карты, принтер, которые отвечает за печать чеков, и некоторое другое оборудование. Кроме того, для связи с банков в верхней части машины устанавливается модем или иное соответствующее устройство. Такие аппараты нередко позволяют устранять неполадки в работе банкомата, не прибегая к его вскрытию.

В нижней части помимо сейфа, где хранятся все деньги, располагается специальное устройство, известное как диспенсор. Именно он пересчитывает и выдает сумму, указанную клиентом. Причем сами диспенсоры бывают разной конструкции, отличающейся от одного производителя к другому. Однако все устройства имеют в своем составе кассеты, в которые закладываются купюры. Информация, «сообщающая» банкомату о том, какой номинал имеют деньги, что хранятся в сейфе, записана на отдельной флешке.

Принцип работы.

Банкомат начинает работать после того, как клиент, вставивший карту, ввел четырехзначный код, или PIN. Устройство через модем связывается с обслуживающим банком. Последний проверяет состояние счета, остаток наличных средств и другую информацию. Если сумма, введенная пользователем, соответствует размеру имеющихся у него средств, банк одобряет операцию по снятию денег.

Следом за этим подключаются алгоритмы банкомата, благодаря которым производится набор требуемого количества банкнот. В конце деньги выдаются клиенту. Важно отметить, что пока купюры проходят путь от сейфа до пункта «назначения», их сканирует множество разнообразных датчиков. Один из них оценивает состояние банкноты, определяя наличие потертостей и других параметров. Если датчик обнаруживает несоответствие заданным условиям, купюра отправляется в специальную кассету, а ее место заменяет новая. При возникновении каких-либо проблем на пути банкнот (например, одна из них застряла), банкомат останавливается, а на мониторе возникает сообщение о неисправности.

Если клиент по каким-либо причинам не взял деньги или карту, аппарат по истечении определенного периода забирает их обратно, помещая в соответствующие кассеты.

Виды банкоматов.

Сегодня в основном применяются три вида банкоматов:

  1. Предоставляющие возможность снятия наличных средств. В большинстве случаев подобные устройства устанавливаются в местах, в которых наблюдается высокая проходимость. Это могут быть торговые центры, метро и другое.
  2. Аппараты для приема наличных средств. Их применяют для погашения кредитов, оплату коммунальных и других услуг. Обычно подобные банкоматы устанавливаются в отделениях банков.
  3. Машины, объединяющие вышеперечисленные возможности. Отличаются высокой стоимость производства, поэтому менее распространены, чем другие виды банкоматов.

Крупнейшие производители банкоматов.

На мировом рынке сегодня представлено множество компаний, занимающихся производством банкоматов. Лидерами среди них являются четыре организации:

Согласно статистике, собранной компанией NCR, в течение последних 20 лет она является безусловным лидером рынка. Совокупный объем продаж ее продукции за указанный период превышает показатели всех конкурентов вместе взятых. Датой основания NCR считается 1884 год. В числе ее клиентов присутствуют крупнейшие банки России и мира.

Компания NCR сейчас предлагает банкоматы двух серий: Perconas и SelfServ. Они отличаются между собой размерами, функционалом, местом рекомендованного размещения и по другим параметрам.

2. Wincor Nixdofr .

Долгое время компания Wincor Nixdorf являлась структурным подразделением немецкой корпорации Siemens, пока та в конце прошлого столетия не продала ее фонду Goldman Sachs. Позднее этот производитель стал отдельной организацией и смог даже разместить свои акции на одной из фондовых бирж. На сегодняшний день Wincor Nixdorf вторую строчку в мировом рейтинге.

Линейка продукции компании представлена четырьмя семействами банкоматов: CINEO, ProCash, ProPrint, ProConsult. Отличия между ними в основном заключаются в наборе стандартных функций и предоставляемых возможностей. Как и компания NCR, Wincor Nixdorf достаточно популярна у российских банков.

3. Diebold Incorporated .

Diebold Incorporated возникла еще в середине 19-го столетия. В России эта американская компания появилась в конце 1990-х годов. Сегодня она поставила отечественным банкам порядка 17 тысяч банкоматов. Примечательно, что первое устройство марки Diebold Incorporated появилось в России в 1991 году.

Модельный ряд продукции этой корпорации представлен только одним семейством банкоматов Opteva. В зависимости от вида устройства, они предоставляют возможности снятия и внесения наличности, выдачи средств клиентов без инкассаторского пересчета и другое.

4. Nautilus Hyosung .

Главный офис Nautilus Hyosung базируется в Южной Корее. Компания появилась на рынке около 50 лет назад и за этот срок смогла пробиться в четверку крупнейших поставщиков оборудования, предназначенного для выполнения банковских операций. Сейчас Nautilus Hyosung ежегодно производит порядка 48 тысяч новых банкоматов.

Главной особенностью машин южнокорейской марки является широкие возможности, которые они предоставляют для модернизации. Как и в предыдущем случае, банкоматы Nautilus Hyosung представлены одним семейством Monimax.

Безопасность.

В вопросах работы банкоматов главным требованием является соблюдение должного уровня безопасности устройств от постороннего проникновения. Главным параметром выступает показатель надежности сейфа. Их изготавливают из высокопрочного материала. Стенки сейфа имеют достаточно толстый слой, а для крепления этого элемента применяются анкерные болты. Кроме того, еще в ходе производства на них устанавливают множество всевозможных датчиков, которые реагируют, например, на повышение температуры или возникновение вибрации. Также все банкоматы в обязательном порядке оборудованы камерами слежения.

Взаимодействие с банком осуществляется с использованием специальных систем шифрования. ЖК-дисплеи имеют одну особенность: считать с них информацию можно только под определенным углом. Это позволяет исключить вероятность того, что посторонний человек увидит вводимые данные.

Производители банкоматов регулярно проводят мероприятия, направленные на повышение безопасности устройств. Эта задача, вероятно, никогда не потеряет своей актуальности, так как технологии, применяемые злоумышленниками, постоянно совершенствуются.

Однако, несмотря на все меры, предпринимаемые производителем, мошенникам удается осуществлять свои приступные замыслы. Поэтому владельцам банковских карт при использовании подобных машин рекомендуется быть бдительными. Так, необходимо обращать внимание на внешний вид банкомата. Если он вызывает какие-либо сомнения, лучше отказаться от проведения операций. При наборе PIN-кода следует прикрывать клавиатуру рукой. А чтобы полностью обезопасить себя от действий злоумышленников, лучше использовать аппараты, установленные внутри отделений банков. Такие устройства регулярно подвергаются проверке со стороны сотрудников финансовых организаций.

Банкомат

Банкомат

Банкомат (от банковский автомат , иногда ATM от англ. Automated teller machine ) - программно-технический комплекс, предназначенный для автоматизированных выдачи и приёма наличных денежных средств как с использованием платёжных карт , так и без, а также выполнения других операций, в том числе оплаты товаров и услуг, составления документов, подтверждающих соответствующие операции.

Порядок применения банкоматов в осуществлении расчётов по банковским картам в России определяется Положением Банка России Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт № 266-П от 24 декабря г.

Стоимость современного банкомата зависит от функциональности и производителя, может составлять от 15 до 50 тысяч долларов.

История

Прототип первого банкомата был изобретен Лютером Джорджем Симджяном (англ. Luther George Simjian ) еще в 1939 году. Устройство выдавало наличные, но при этом не могло списать их со счета: аппарат не был связан с банком. Симджан предложил опробовать изобретение City Bank of New York, но через полгода банкиры вернули машину, сообщив, что не видят в ней необходимости. Изобретение Симджана было почти на 30 лет забыто и доработано только в конце 1960-х.

Первый банкомат по выдаче наличных денег был установлен 27 июня в районе Энфилд на севере Лондона (Великобритания) в отделении британского банка Barclays . Изобретателем его был шотландец Джон Шепард-Баррон , работавший по заказу компании De La Rue - британского производителя бумаги для денежных знаков более чем 150 стран мира.

Пластиковых карточек в то время не существовало, и для снятия денег использовались специальные ваучеры , которые надо было заранее получить в банке. Спустя несколько лет другой шотландец - Джеймс Гудфеллоу - придумал использовать секретный ПИН-код для защиты от несанкционированного доступа к банковским счетам, а первые пластиковые карточки с магнитной полосой появились в США .

Внедрение банкоматов происходило постепенно. В 1971 году первые типы банкоматов использовались примерно в 35 американских банках. Первым банком, который в 1972 году начал повсеместно устанавливать банкоматы, стал Citibank . К 1975 году в мире работало чуть более 5 тыс. банкоматов, из них около 3140 - в 534 американских банках.

В 1972 году банк Lloyds ввел в Великобритании первые on-line банкоматы под названием Cash-Point. Их разработала компания IBM , и они принимали пластиковые карты с магнитной полосой.

Развитие телекоммуникаций позволило строить банкоматные сети, которые использовались сразу несколькими банками. Впервые это произошло в 1972– 1975 годах. в США. Несколько сотен банкоматов 18 банков в штате Вашингтон были объединены в сеть под названием Exchange .

Принцип действия

После загрузки карты в карт-ридер банкомата держателю карты предлагается ввести секретный код (ПИН-код) для авторизации картодержателя. Далее предлагается выбор доступных операций (при выборе операции также может запрашиваться ПИН-код; это зависит от конкретных настроек конкретного банкомата). После выбора операции банкомат шифрует полученную информацию (содержимое магнитной полосы/чипа, введенный ПИН-код, запрошенную операцию) и передает данные в процессинговый центр банка-эквайера (банка, обслуживающего банкомат).

Банкомат

Банк-эквайер отправляет в платежную систему запрос на проведение операции. Платежная система маршрутизирует запрос в банк-эмитент (банк, выдавший карту) и, получив согласие либо отказ (код авторизации), передает банкомату команды на выполнение или отклонение запроса. При этом все действия по отправке запроса, обработке ответа на запрос, выдаче/приему денег из кассет фиксируются, что позволяет провести расследование в случае, если операция оспорена.

Так как ПИН-код известен только держателю карты, операции, подтвержденные ПИН-кодом, считаются выполненными непосредственно держателем карты.

Использование в мире

Точная статистика по числу используемых в мире банкоматов отсутствует. Однако, по оценкам Ассоциации производителей банкоматов (англ. ATM Industry Association ), в мире установлено более 2,3 миллиона банкоматов (по состоянию на ноябрь 2011 года) .

Компании Diebold и NCR являются основными поставщиками банкоматов в США, сообщает Картик Мехта, аналитик исследовательской компании «Northcoast Research» из Кливленда. Diebold из Норз Кэнтона, штат Огайо, контролирует 46 % доли рынка. Доля NCR из Дулут, штат Джорджия, чуть меньше - 43 %. Другие производители банкоматов, в первую очередь Wincor Nixdorf из Остина, штат Техас (дочерняя компания Wincor Nixdorf AG из Падерборне, Германия), контролируют оставшиеся 11 % .

Банкоматное мошенничество

В последние годы, одновременно с развитием банкоматной сети, растёт количество случаев банкоматного мошенничества - неправомерного использования банкоматов для кражи денег со счетов держателей пластиковых карт.

Способы

Существует несколько десятков различных по организации и технологическому уровню способов неправомерного завладения деньгами с карточного счёта другого человека с помощью банкоматов. По данным APACS (Association for Payment Clearing Services - Ассоциация систем клиринговых платежей - Великобритания), наиболее распространены следующие :

  • Использование украденной карты и ПИН-кода, разглашённого держателем (в том числе случаи, когда ПИН-код хранится рядом с картой или записывается на ней).
  • «Дружественное мошенничество». Использование карты путём свободного доступа членами семьи, близкими друзьями, коллегами по работе. Также предполагает разглашение ПИН-кода.
  • Подглядывание ПИН-кода из-за плеча с последующей кражей карты - простейший, но широко распространённый метод.
  • «Ливанская петля». Блокируется окно подачи карты так, чтобы карта застряла. При попытке вставить карту в банкомат она застревает. Злоумышленник, предварительно подсмотревший ПИН-код, сочувствует и рекомендует срочно идти и звонить в банк или сервисную службу. Как только владелец отходит, преступник извлекает карту, освобождает окно банкомата и снимает деньги.
  • Фальшивые банкоматы. Достаточно редкий способ, требующий технической оснащённости. Мошенники изготавливают фальшивые банкоматы, которые выглядят как настоящие, либо переделывают старые, и размещают их в людных местах. Такой банкомат принимает карту, требует ввода ПИН-кода, после чего выдаёт сообщение о невозможности выдачи денег (под предлогом отсутствия денег в банкомате или технической ошибки) и возвращает карту. В банкомате происходит копирование данных с карты и ПИН-кода, что позволяет мошенникам впоследствии изготовить дубликат и снять с его помощью деньги со счёта клиента.
  • Копирование магнитной полосы (skimming) с помощью подставных устройств считывания. Такие устройства устанавливают на банкомат (считыватель - на щель для приёма карты, дополнительной клавиатурой накрывают настоящую). При пользовании таким банкоматом считыватель сохраняет данные с вставляемых в банкомат карт, а клавиатура - ПИН-коды. Как и в предыдущем случае, украденных данных достаточно для производства дубликата карты и снятия денег со счёта владельца.
  • Ложный ПИН-ПАД (устройство для ввода ПИН-кода в платёжных терминалах), либо дополнительный элемент на электронном замке в помещение с банкоматом, открываемом с помощью карты.
  • Установка рядом с банкоматом миниатюрных телекамер для воровства ПИН-кодов. Такая камера может быть замаскирована установленным рядом или прикреплённым к банкомату или стене рядом с ним предметом.

В 2011 году появились сообщения о ещё одном теоретически возможном способе воровства ПИН-кодов с помощью банкомата: с помощью высокочувствительной инфракрасной камеры. Злоумышленник, стоящий в очереди, делает снимок клавиатуры, на которой предыдущий пользователь набирал ПИН-код. Клавиши, к которым прикасались, несколько теплее, причём последняя нажатая клавиша теплее предпоследней и так далее. Успешность данного метода, впрочем, зависит от типа клавиатуры (металлические клавиатуры обладают большей теплопроводностью и температура их клавиш быстро выравнивается) и от того, не набирал ли клиент что-нибудь ещё на клавиатуре (например, сумму). Для избежания снятия ПИН-кода по тепловому отпечатку достаточно после работы с клавиатурой на короткое время положить на неё ладонь.

Распространённость

Масштабы банкоматного мошенничества в мире уже сейчас очень велики, потери от него в США составили 2,79 млрд долларов за год на конец мая 2005 года (Gartner), в Великобритании за 2006 год - 61,9 млн.ф.ст. В странах Латинской Америки количество преступлений, связанных с банкоматами, с 2001 по 2005 г. выросло на 15 % . В Восточной Европе и бывшем СССР проблема стоит менее остро из-за меньшего объёма использования электронных платёжных средств, но, тем не менее, уровень связанных с электронными картами преступлений также растёт. По официальным данным, потери от мошенничества на Украине составляют до 0,06 % годового оборота по картам (90 млн гривен в 2006). По неофициальным оценкам специалистов Национального банка Украины в реальности эта величина составляет до одного процента всего оборота по картам, то есть фактический объём воровства за 2006 год составил около миллиарда гривен.

Правила безопасности при работе с банкоматом

  • Если вы привыкли снимать деньги в одном и том же банкомате, запомните его внешний вид. При изменении внешнего вида щели для карточки лучше её даже не вставлять.
  • Прикрывайте клавиатуру руками при наборе ПИН-кода. Различные предметы около экрана - это, скорее всего, маскировка для скрытой камеры.
  • Наиболее защищены банкоматы, находящиеся на территории банка, так как они регулярно осматриваются сотрудниками банка. Однако эта защита не абсолютная.

Источники

Литература

  • Павел Юржик Платежные карты. Энциклопедия 1870-2006 = Platebni karty: Encyklopedie 1870-2006. - М .: «Альпина Паблишер», 2007. - 296 с. - ISBN 5-9614-0436-6

Ссылки

  • Первый Российский сайт, посвященный ремонту и обслуживанию банкоматов. .