Потребительский кредит. Взять и не вернуть! Зачем банки дают народу деньги и почему под такие большие проценты? Какой банк лучше для бросково? Небольшая инструкция для тех, кто чувствует, что должен кинуть банк.
Потребительские кредиты сегодня очень популярны. Предоставляют их многие банки.
«Приват» - пожалуй самый жадный банк в Украине. Их служба безопасности даже нанимает людей, что бы те с молотками и ломами выбивали деньги у заемщиков (конечно же если они вас найдут.
«Правэкс» - хороший банк. Но они требуют целый портфель документов (паспорт, код, справка о доходах, иногда даже поручитель) для оформления кредита. Обмануть их тоже можно, но все равно сложно. Неуплата по кредиту заемщиком лежит на ответственности сотрудника, который выдал ему этот кредит.
«Дельта» - самый «сладкий». Идеально подходит для начинающего кидалы. Его соучредители являются собственниками сети «Фокстрот», они взяли под маленькие проценты в немецком банке кредит, и теперь раздают народу эти деньги.
Когда вы идите на дело нужно подготовиться.
Узнать все о банке, об их сотрудниках и об условиях.
Быть уверенным в разговоре с кредитным экспертом, мол вы уже не первый раз берете кредит и знаете о чем идет речь.
Говорит четкую, ясную информацию о месте работы, главное это рабочий адрес, телефон, возможно ФИО директора. Так же стационарный номер телефона и ФИО человека, который вас знает и сможет подтвердить вашу личность.
В некоторых случаях вас могут сфотографировать (например при покупке мобильного телефона), это конечно плохо - у них будет ваше фото, - но не смертельно.
Иногда лучше сразу сказать, что вы готовы сделать аванс в размере 10% от суммы товара, в этом случае ваши шансы на позитивный результат увеличиваются вдвое.
И самое главное это ваш внешний вид и поведение. Нужно, что бы у сотрудника не сложилось впечатление о вас, что вы мошенник, пусть даже решение о займе принимает не этот сотрудник, но он может занести дополнительную информацию о вас, например: клиент подозрительный и т.д.
Что необходимо для получения кредита. На сегодняшний день это паспортные данные (главное украинская прописка и чтобы вас по ней не смогли найти, идеальный вариант когда на этом месте уже и дома то нет) и идентификационный код. Нужно не забывать, что все базы требуют обновлений и не всегда банкам это удается делать. Все остальное - со слов клиента. Еще информация о месте работы (адрес, телефон, должность, общий стаж, иногда ФИО директора). Лучше, когда не меньше 3-х месяцев уже там работаете. Не всегда служба безопасности детально проверяет данные. Обычно проверка происходит 5 - 10 минут. Поэтому основной акцент делается натом, что все данные логичны, последовательны, организация действительно официально зарегистрирована, проблем с законом не было.
Обратите внимание, чтобы ваша занимаемая вами должность соответствовала внешнему виду и поведению. Вас могут разводить на разговор о том, как давно вы там работаете, удобно ли вам добираться на работу и все такое прочее. Главное - отвечать уверенно.
Так же с ваших слов берется информация о человеке, который сможет подтвердить вашу личность. Это может быть друг, сосед и т.д. Нужно знать его номер телефона (лучше, когда стационарный) и ФИО. Данные могут браться о вашей машине, правах, но лучше этого не сообщать (нет и все). Данные о заработной плате следующие: основной доход на работе (нужно говорить адекватно вашей занимаемой должности и немного завысить) и так же информация о дополнительных доходах (здесь можно говорить сколько угодно, но тоже в пределах разумного, так же сообщить об источнике - например з / п мужа, или подработки не указывая какие именно, или аренда квартиры, или домашнее хозяйство и прочее). После этого могут спросить брали ли вы кредиты раньше. Если да, то в каком банке, в каком году и какую сумму. Эти данные тоже проверяются автоматически, но лучше говорить, что не брали. Это основное, дополнительно могут быть наводящие и разводящие вопросы сотрудника банка.
Лучше всего идти в новый банк и к новому сотруднику, они только начинают работать, опыта мало и дают всем подряд, только бы перегнать конкурентов. Это такие банки, как русских Стандарт, UniCredit, Родовид-Банк, Банк Ренесан Капитал.
Кстати Еврокредит, «Ренессанс», «Капитал», «Дельта» не сообщают клиенту эффективную ставку по кредиту, что нарушает распоряжение НБУ. За это можно зацепиться.
Все что вы подписывайте это: договор, график погашения и копии своих документов. Поэтому, главное читать внимательно договор, все что вам рассказывали должно быть написано в договоре, если там нет чего-то значит банк вас кидает, так бросайте и вы его.
Когда вы пишите и подписывайте документы, то лучше писать не своим почерком, а так же стараться расписываться не так как в паспорте (если это вообще ваш паспорт). Очень часто сотрудники не замечают эту мелочь (зато в суде вы докажите, что подпись не ваша, и вам ничего такого не говорили). Подписывая копии своих документов (паспорт и код) так же вы можете случайно поставить не ту дату, которая будет не совпадать с датой выдачи кредита (например, перепутать год или месяц), а если сотрудник заметит, сказать что ошиблись машинально и он сделает новые копии. Подпись так же стараться сделать не свою. Если в каком-нибудь из документов сделана ошибка или что-нибудь зачеркнуто, исправлено, документ может стать недействительным, что тоже хорошо при разборках в суде.
Что нужно помнить, при подделке идентификационного кода. Первые 5 цифр это число дней от 01.011.1990 до вашего дня рождения. Потом - зашифрованы пол (мужской или женский). Далее - сложнее.
Однако следует помнить, что подделку документов для получения кредита могут классифицировать как мошенничество или еще какой криминал. Когда вы подделываете документы - вы потенциальный уголовник, а когда оформляете на свои - просто несчастный временно неплатежеспособные человек.
Если вы взяли кредит, не платили и вас поймали, то вы все отрицаете. Самое главное, чтобы тот кредитный эксперт который вам выдавал кредит не писал объяснительную на вас о том, что это действительно были вы в такое то время, в таком то магазине и оформляли кредит. Возможен другой вариант - «денег нет, когда будут обязательно верну. Такой вариант применим только в том случае, если у вас нечего отсудить, арестовать и нет зарплаты с которой можно что-либо удержать.
Нужно понимать, что банк с большим капиталом вряд ли будет особо убиваться за ваши копейки, судебная волокита обойдется им дороже. Поэтому риск невозврата всегда заложен в процентной ставке. Обидно, если эти деньги достанутся банку.
Все нам периодически требуются кредиты. Они выдаются в наше время очень быстро и по минимальному пакету документов. Самая главная проблема для банков — это отсутствие возможности со 100% вероятностью сказать будет ли платить заемщик или нет. Несмотря на положительную кредитную историю, многие люди со временем категорически меняют свое отношение к возврату долгов. Это может быть вызвано разными факторами, потеря работы, потеря здоровья и другие весомые причины. Но существует и контингент людей, которые заведомо ложно обманывают банки. Такие люди крайне отчаянные или даже наоборот умны.
Как обманывают банки?
Даже не смотря на современные it технологии и программное обеспечение, которое позволяет отслеживать количество обращений в банк одного гражданина, многие менеджеры невнимательно подходят к своей работе. Другое дело это когда человек подает несколько заявок, к примеру на потребительский кредит, допустим в 5 банков. Из 5 банков, даже не смотря на систему контроля количества обращений, 2 одобряют кредит, если предварительная кредитная история не испорчена. Сложно представить ситуацию когда потенциальный заемщик подает заявку в течении дня сразу в 10, а то и более банков. При этом в каждый банк, потенциальный заемщик приносит разные справки и документы о состоянии своего дохода в в виде справки 2 ндфл и копии трудовой книжки. Банки даже не спасают и прозвоны работодателю, покупают люди прямые номера и просят знакомого человека ответить на звонок, но и сами не брезгуют делать так. Если специальный софт, с помощью которого банки проверяют организацию. Но стоит отметить что многие кредиты до 500 000 рублей можно получить только по одному паспорту.
И вот потенциальный заемщик получил одобрение из 4 банков и на протяжении рабочего дня посещает все 4. Заявки подавались разные, на суммы от 100 000 до 1 000 000 рублей. Где то банки урезали сумму кредита а где то нет, и в итоге человек смело получает на руки около 2 000 000 рублей, что является не маленькой суммой. Как правило к некоторым кредитам, банки сразу выдают кредитные карты, вот Вам и еще источник денежных средств. Помимо потребительских кредитов, человек может одновременно подать заявку на авто кредит, заметим в тем банки, которые оставляют ПТС на руках, но и это даже не самое главное, ведь ПТС можно попросить в гаи, и Вам выдадут дубликат. Найдя невнимательного покупателя на авто, машина продается в то время когда находится в залоге у банка. И вот осталось последняя капля для обмана банка — это товарные кредиты. Выдаются они в скорринговой и за частую даже без вмешательства оператора или менеджера. Вот так, подав заявку в банки с определенными заранее подготовленными документами, заемщик получает почти 3 000 000 рублей, с незаконно взятых кредитов, реализации товарных кредитов и автомобиля, а так же обчистив пластиковую карту.
Законом РФ предусмотрено, что в случае неуплаты кредита, кредитор вправе обратиться в суд. Но давайте представим такую ситуацию, человек который задумал такое преступление, заведомо подготовился к отбытию на постоянное место жительства в другую страну, он продает все имущество, снимает все деньги и с суммой под 10 000 000 рублей уезжает из страны. Что банк может сделать в таком случае? Пройдут месяцы после отъезда, будут звонки автоматических систем и операторов, письма на почтовый ящик, звонки на работу. А человека уже и нет в стране! Что тогда сделает банк? прошло пол года дела в суде, суд постановляет взыскать с заемщика все долги, в суд он не явился, дело поступает к судебным приставам, прошло 7 месяцев, пристав приходит по месту проживания и прописки, а там, опа, другой владелец квартиры. По законам РФ все сделки до 3х летней давности с должником признаются недействительными. А значит квартира которая была куплена честным владельцем остается в собственности у кредиторов так же как и изымут автомобиль.
А за границей наши законы не действуют, да и как коммерческая организация (банк) сможет доставить предположительного должника, неизвестно из какой страны в суд. Абсурд. Вот так теряет банк деньги на такой ситуации.
Давайте представим вторую ситуацию
К примеру гражданин получил кредит, у него была работа, не было долгов и , и тут работы не стало, платить нечем, проценты стали неподъемной ношей и платить просто невозможно. Так же тянутся месяца до суда, звонки, коллекторы, и вот оно долгожданное решение суда и приставы. Но по закону РФ забрать единственное место жилья не могут, так же как и многие другие вещи. И что остается банку? Ничего, ждать пока заемщик устроится на работу и начнет выплачивать по исполнительному листу. Но у судебных приставов так же есть сроки давности. Дело по которому не выплачивают 5 лет, как правило закрывается из-за невозможности взыскать. И банк опять не получает ничего.
Люди зачастую зная ошибки системы или ее недоработки или отягчающие обстоятельства, пользуются ее. Допустим какой суд разрешит выплачивать долг матери одиночке, которая осталась без кормильца? Никакой. А сколько кредитов получают люди по поддельным документам?
Ситуация номер три
Все мы люди, смерть заемщика не влечет никаких финансовых обязательств перед родственниками, если они не были поручителями, что в последнее время очень редко практикуется. Хорошо если кредит был застрахован, а если нет? Человека нет в живых, взыскать нечего. Банку остается просто списать долг и все, а это убыток.
По статистике каждый 9 кредит в России является безнадежным, а каждый 5 невозвратным, каждый 3 кредит хоть раз выходил на просрочку. Это говорит о том что люди плохо оценивают свои возможности и не готовы к серьезным финансовым отношениям не только в государстве, но и сами в целом.
Многие люди берут кредиты для покупки определенных вещей или решения финансовых проблем. Согласно установленным правилам, через некоторое время после заключения договора и получения указанной суммы денег наступает момент, когда нужно будет проводить выплаты.
Многие задаются вопросом, как не платить кредит законно, можно ли будет избежать указанных обязательств перед банком в договоре? Составленные правила определяют то, что вообще не платить по кредиту нельзя, то есть кинуть банк не сможет никто.
Однако есть законы, которые позволяют снизить проценты законно, упростить процедуру погашения, если соблюдать определенные правила. Основной долг придется выплатить, вообще не платить только можно в одном случае, который заключается в смерти заемщика.
При поиске ответа на вопрос, как не платить кредит, первое, что приходит на ум – игра в прятки. Ситуация, при которой заемщик пропадает на определенное время, позволяет законно не платить банку. Взять кредиты многие решают с расчетом того, что со временем можно кинуть банк, исчезнув на определенное время.
При этом отметим следующие нюансы:
- Кредитные обязательства перед банком официально длятся три года. Если после того, как срок выплаты закончился, законно начинается отсчет времени. На этот момент проценты постепенно накапливаются, долг будет постоянно расти.
- Несмотря на точное описание правил, можно выделить несколько нюансов: срок давности начинается с момента просрочки последнего платежа.
- Отсчитывать каждые 3 года следует после каждой очередной даты платежа. Банк после первой просрочки начинает начислять проценты, после нескольких просрочек представители банка официально обращаются в суд.
- Со стороны суда и банка будут предприняты действия для возвращения основного долга и процентов. Официально подобные действия заключаются в отправке повесток, звонках и так далее. Если банк сможет официально подтвердить связь с заемщиком, то законно будет продлен срок давности долга. Подобным фактом может стать подписанная повестка, запись разговора и так далее.
Игра в прятки – один из распространенных способов того, как можно кинуть банк на основную сумму долга и проценты. Для того, чтобы скорее решить проблему, нужно избегать всех контактов с заемщиком. Если будет установлена связь и данный факт подтвердится, то по закону дело по взысканию долга будет продлено.
Рассматривая вопрос того, как не платить кредит, отметим довольно частую ситуацию: если будет законно снят долг с заемщика, то банк не имеет права требовать возвращения основной суммы и процентов.
Даже исковое обращение не приведет к тому, что суд решить взыскать с должника долг – если будет рассматриваться обращение, достаточно подать встречный иск о прекращении дела из-за срока давности.
На практике можно встретить ситуацию, что избежать выплат можно только при условии небольшой суммы кредитования. Взять можно около 15 000 рублей и только в этом случае заемщика не будут преследовать.
А если нечего взять?
При поиске ответа на вопрос того, как не платить кредит, стоит обратить внимание на то, что для законного возвращения долга суд может только взыскать заем путем конфискации имущества. При этом будут также учитываться проценты. Вообще решить проблему можно следующим образом:
- Провести переоформление всего движимого и недвижимого имущества. Можно будет это сделать путем продажи или дарения имущества.
- Если не вывести средства со счетов до начала судебных действий, то снять с них средства уже нельзя будет. По картам следует также провести чистку. Это связано с тем, что по картам сразу станут искать средства для выплаты займа.
- Сохранить имущество законно можно путем заключения брачного договора. В этом случае, все, что может кредитор – это обязать выплачивать основной долг и проценты с заработной платы. Взять долг с человека нельзя, если он нигде не работает. Поэтому сразу после свадьбы можно уволиться и трудоустроиться неофициально.
Согласно установленным законом заставить человека работать не может ни суд, ни судебные приставы. Если проценты и основной долг не выплачивается, то кредитор может арестовать через судебные приставы имущество заемщика. После того как будет изъято имущество, то его выставят на аукцион.
Однако можно избежать изъятия следующим образом:
- Если при покупке в чеке будет указано имя иного лица, к примеру, сожителя, и этот официальный документ предъявят приставам, то изъять имущество не смогут.
- Оформление договора ответственного хранения позволит также сохранить имущество, если взять данный договор с собой и предоставить его приставу.
После нескольких месяцев безуспешных попыток изъятия имущества судебный пристав составит акт о невозможности получения долга. Если будет составлен подобный документ, то исполнительное производство будет завершено.
В России также можно встретить ситуацию, когда в течение трех лет исполнительный лист будет снова возвращен к судебному приставу. Однако на практике это происходит очень редко, так как банки также списывают свои долги.
Взять заем можно без его выплаты также по причине того, что в России производство должно быть остановлено в случае невозможности установки местонахождения должника.
Коллекторы
Многие в России боятся ситуации, когда банк обращается за помощью в коллекторские программы. Многие устрашающие отзывы указывают на то, что если взять заем и не отдать его, то разбираться приедут другие люди, не представители финансового учреждения.
Рассматривая то, как не платить кредит и проценты по нему, уделим внимание следующим моментам:
- Банки зачастую не спешат обращаться в суд по причине того, что с этого момента не начинают начисляться пени и проценты.
- Суды могут встать на сторону заемщика и провести снижение общей суммы долга.
- Согласно установленным правилам, финансовые организации не могут продавать долги по кредиту без одобрения заемщика.
Подобные фирмы знают то, как не платить кредит законно. Однако их действия зачастую противозаконны. Как правило, при сумме долга не выше 25 000 рублей коллекторские фирмы не берутся за дело.
Если сумма долга составляет от 25 000 до 200 000 рублей, то именно тогда фирмы начинают заниматься данным вопросом. При сумме долга от 200 000 рублей кредиторы предпочитают решать проблемы через суд.
Однако и в этом случае можно найти ответ на вопрос того, как не платить кредит. Работа рассматриваемых фирм заключается в следующем:
- Первый этап – телефонная блокада. Сотрудники фирмы начинают названивать, но отвечать на эти вызову не обязательно.
- Следующий этап – личные встречи. На момент разговора с сотрудниками никто не обязан отвечать на вопросы, предоставлять информацию о месте работы, сумме доходов, о наличии ценного имущества и так далее.
- Если коллектор придет домой, то должник может его не впускать домой.
Учитывая российскую практику, отметим, что лучше всего вести разговоры с коллектором только при свидетелях, так как различные угрозы, шантаж должны быть подтверждены. На встречу можно взять записывающую технику.
Если коллектор обращается к родственникам или соседям за тем, чтобы повлиять на должника, то следует написать жалобу в прокуратуру, так как подобное действие можно охарактеризовать как разглашение персональных данных.
Каждый день мы сталкиваемся с обманом в разных его проявлениях. И во взаимоотношениях с банком, какой бы нерушимой его репутация ни была, обману также есть место. Банки обманывают нас, обещая выгоду и умалчивая о недостижимости условий, обманывают в отношении доступности кредитов, не упоминая о штрафах и комиссиях за каждое действие по кредитной карте. Можно ли назвать умалчивание о принципиальных параметрах кредитов обманом? Если нет, тогда почему «забывчивость» заемщика, не сообщившего о наличии других непогашенных займов, считается обманом?
И все же банки правы, ожидая честности от заемщиков при оценке рисков кредитования рассматриваемой кандидатуры. Обман – первый признак недобросовестности человека, а при предъявлении фальшивых бумаг вряд ли стоит ждать, что клиент намеревался погашать заем изначально.
Честная забывчивость или обман?
Часто встречаются ситуации, когда один банк отказывает в кредите, а другой одобряет. Клиент, обратившийся в обе организации, просто не сообщил о наличии ипотеки. Первый банк обнаружил несоответствие в сведениях, а второй подобной информации не получил. Логично предположить, что наличие ипотечных обязательств серьезно отразилось на платежеспособности человека, и риски банка, одобрившего второй кредит, высоки. Это заставляет кредиторов совершенствовать механизмы проверки кандидата и искать новые способы борьбы с «забывчивостью» граждан.
Главным источником информации о заемщике служит база БКИ, в которой хранится история кредитования за последние годы. Если кредитор сотрудничает с бюро кредитных историй, скрывать наличие непогашенных обязательств бесполезно. Не поможет даже смена паспорта, ведь на последней странице есть сведения о предыдущем документе.
Если речь идет о поддельных личных бумагах, факт попытки мошенничества налицо, ведь человек, скорее всего, и не собирался отдавать долг банку. Подделка справок с места работы – чаще вынужденная мера, когда заемщик пытается взять сумму больше, чем позволяет заработная плата. Несмотря на то, что человек не отказывается от обязательств и оформляет долг на себя, это также считается обманом, который негативно отразится на репутации.
Однако часто несоответствие информации действительно вызвано непреднамеренной забывчивостью. Регулярно оплачивая действующий кредит, человек попросту забывает его упомянуть. Иногда клиент намеренно умалчивает важную информацию, понимая, что она не позволит взять заем. Отсутствие единых данных, обновление сведений в БКИ с запозданием дают лазейку для «забывчивых» граждан. Несовершенство применяемой системы приводит к вероятности успешного сокрытия информации о просрочках в каждом десятом случае, если человек не сообщит об этом сам. Таким образом, осознанно или нет, потенциальные заемщики имеют шанс получить кредит, не упомянув о наличии проблем или взятых ранее финансовых обязательствах.
Не только сокрытие данных о наличии непогашенного кредита может расцениваться обманом. Банк, выдвигая стандартные условия для всех, вряд ли сможет быть полностью объективным. Иногда даже справки 2-НДФЛ не позволят правильно оценить ситуацию с финансовым положением кандидата.
Дело в том, что уровень текущих расходов во многом зависит от запросов и потребностей человека. Для одного достаточно иметь заработную плату на уровне 20 тысяч рублей, чтобы, живя с родителями, обеспечивать свои личные потребности, не тратя на проживание и питание. Для другого наличие высокого заработка не спасает от нужды, если приходится выплачивать кредит за супруга, содержать недееспособных и больных родственников и оплачивать съемное жилье. В результате клиент, представивший справку о заработке свыше 100 тысяч рублей, будет считаться надежным заемщиком, а другому человеку с минимальными ежемесячными расходами, откажут.
Ниже представлен топ-5 ситуаций намеренного или случайного обмана банка:
- Сокрытие сведений о непогашенных кредитных обязательствах в других банках.
- Сознательное занижение суммы текущего платежа, чтобы согласовать новый лимит.
- Завышение своих заработков в случае, когда программа кредитования не требует предоставления справок о доходах. Сотруднику банка остается судить о платежеспособности со слов кандидата.
- Умышленное увеличение трудового стажа, чтобы соответствовать критериям заемщика (более полугода).
- Изготовление справки о несуществующих доходах. К поддельным бумагам прибегают граждане, не трудоустроенные официально.
Представители банковской сферы свидетельствуют: седьмая часть заемщиков пытается обмануть кредитора. И это только выявленные факты. Каков процент тех, кто смог ввести в заблуждение банк, оставшись не пойманным, неизвестно.
Службы безопасности не дремлют, раскрывая различные приемы нечестных заемщиков. В зависимости от тяжести проступка последствиями могут стать:
- отказ в кредите;
- занесение в черный список;
- привлечение к уголовной ответственности (это касается случаев подделки бумаг, подлога, выдачи себя за другого человека).
Чтобы исключить негативные последствия, лучше подбирать кредитные программы, которым заемщик будет соответствовать. В этом случае не придется врать и потом оправдываться, сохранив репутацию честного человека. Сталкиваясь с ежедневным обманом банков, умалчивающих о возможных негативных последствиях по кредиту, возникает вопрос, можно ли обмануть банк, не прибегая ко лжи в анкетных данных.
Чем шире условия кредитных программ, чем больше сулит банк выгоды, тем проще получить максимум из сотрудничества с кредитором.
Есть схема, которая поможет получать доход от использования кредитных средств, оставаясь честным, если грамотно следовать условиям, предложенным банком.
Исходные условия – наличие хорошей репутации и официальное трудоустройство. А принцип действий таков:
- Получая зарплату на карту, оформить дебетовый пластик, предусматривающий получение прибыли на остаток. Задача клиента – найти предложение с наибольшей ставкой и небольшим неснижаемым порогом.
- Оформить кредитную карту с повышенным кешбэком, скидками от партнеров, различными бонусами. Особое внимание обращают на стоимость обслуживания, комиссии за использование, беспроцентным периодом в 55-60 дней. Этой карточкой расплачиваются в магазинах, совершают текущие траты, от зарплаты до зарплаты. В течение месяца клиент активно расходует средства в пределах зарплаты, а затем восстанавливает лимит, не дожидаясь окончания грейс-периода.
- Через месяц после начала использования кредитки, получив следующую зарплату, полностью погасить кредитную задолженность и получить начисленный кешбэк. Одновременно с этим по дебетовой карте начисляют небольшой процент дохода на карманные расходы.
В итоге доход получают по обеим картам: дебетовой и кредитной, не выплатив банку ни копейки.
Пример расчета наглядно демонстрирует возможности «честного» обмана на условиях, которые предлагает сам банк:
1. Карта Ренессанс Кредит дебетовая дает доход 7,25% в год, оплата за выпуск – 99 рублей. При условии неснижаемой суммы в 30 тысяч рублей ежемесячное обслуживание бесплатно. При условии хранения минимального остатка за год работы по этой схеме получают 2175 рублей.