Люди, проживающие в Беларуси и желающие улучшить свои жилищные условия, все чаще задаются вопросом – выгодно ли им брать кредиты на жилье? Отвечаем – не всегда.
Дело в том, что на территории этой страны действует очень высокая ставка Национального Банка Республики Беларусь. Именно от неё отталкиваются коммерческие банковские организации, когда выставляют проценты на свои собственные потребительские и ипотечные кредиты.
Какие предлагают жилищные кредиты сегодня в РБ?
Есть 2 вида кредита, которые выдаются для покупки жилья – это займы на обычных условиях и на специальных.
- Обычные условия – это когда вы берете кредит со сроком кредитования до 30лет и первоначальным взносом от 17 до 35% от предоставляемой суммы. При этом выданная вам сумма займа будет покрывать не более 70-90% от стоимости будущей квартиры, а значит, прежде чем решиться на ее покупку, вам придется накопить недостающие средства.
- Другой вариант – это кред-вание на особых условиях, а точнее – под ставку от 1 до 15% годовых. Право на нее имеют многодетные и молодые семьи, пенсионеры, инвалиды, нуждающиеся и малообеспеченные семьи и т.д.
Ставки по ипотеке в Беларуси очень сильно привязаны к ставке рефинансирования (СР НБРБ), которая составляет 14% в год. Напомним, что еще недавно она составляла 25% годовых, и именно по этой причине обычные заемщики вынуждены были оформлять кредиты под сумасшедшие проценты.
- Многодетные семьи — им предоставляется наиболее выгодный жилищный кредит под ставку всего в 1% годовых. Кредитоваться можно на период до 40лет, максимальная сумма — до 95% от стоимости жилья;
- Семьи, которые не менее 10лет проживают в общежитиях;
- Граждане, которые проживают в населенном пункте с численностью менее 20 тыс. человек или нуждающиеся семьи, могут кредитоваться на период до 20лет, ставка составит 10% от ставки рефинансирования, но не менее 3% годовых. Максимальный размер займа — до 90%;
- Признанные нуждающимися в улучшении жилищных условий;
- Семьи, где есть дети-инвалиды или член семьи с инвалидностью с детства, а также члены семьи, перенесшие лучевую болезнь;
- Судьи, военнослужащие, работники прокуратуры, молодые ученые и специалисты.
- также могут оформить договор на период до 20лет, однако их ставка составит уже 50% от СР НБРБ, не менее 5% в год.
Как получить социальную ипотеку?
Чтобы стать участником данной программы, нужно будет документально подтвердить свою нуждаемость в новом жилье. В первую очередь это касается тех, кто проживает в аварийных домах. Иными словами, нужно обратиться в Администрацию своего города, и встать на очередь.
Документ, подтверждающий наличие заемщика в списке на получение , будет являться основанием для заключения кредитного договора с банком. Максимальный период возврата долга для многодетных семей составит 40лет, для остальных участников – не более 20лет.
Процент назначается индивидуально, он будет зависеть от категории, к которой относится заемщик.
Какие банки выдают ипотеку у Беларуси?
Какие банковские организации мы можем посоветовать, еси вы не относитесь к льготным заемщикам:
- — процентная ставка начинается от 8% годовых;
- Белагропромбанк — предлагает от 10%;
- БэлВэб — предлагает оформление кредита под ставку от 11%;
- Франсабанк — от 16% для приобретения жилых помещений;
- Белгазпромбанк — выдает жилищные кредиты под ставку от 16,9%;
- Белинвестбанк — от 17% на цели строительства жилого дома;
- — на цели покупки или строительства жилья, процентная ставка также от 17%;
- Приорбанк — здесь действует процент от 17% для покупки недвижимости под залог;
- Паритетбанк — от 18% годовых.
Молодая семья с 2010 года откладывала ежемесячно n-ную сумму денег на покупку собственного жилья, так как проживала в квартире родителей одного из супругов. Деньги перечислялись на депозит одного из российских банков.
Каждый раз, когда, казалось бы, накоплена достаточная сумма денег, недвижимость возрастала в цене. И даже начисляемые проценты не могли перекрыть динамику роста стоимости жилья.
Все их надежды и старания были тщетны. Им помогла советом родственница, работавшая в банке, предложив подать документы на ипотеку. Собрав необходимые документы, молодые супруги подали заявку в банк на рассмотрение. Банк ее одобрил, и в скором времени молодая семья вселилась в новую квартиру.
Накопленные ими деньги на депозите составили приличный первоначальный взнос. Сейчас супруги счастливо живут в своем «гнездышке» и ожидают появления второго ребенка, родив которого смогут претендовать на материнский капитал. С его помощью можно погашать часть ипотечной ссуды.
Вот такой «happy and». Но его могло бы и не быть. Трудно в наше время угнаться за ценами на рынке недвижимости, которые с каждым годом возрастают в геометрической прогрессии.
Очень мало людей, которые могут себе позволить такую дорогостоящую покупку без привлечения со стороны дополнительных денежных средств. Поэтому и вынуждены ютиться на съемных квартирах или тесниться с родителями под одной крышей. И хотя сейчас на финансовом рынке существует множество различных программ, призванных облегчить покупку жилья, простому человеку в них разобраться очень трудно.
Какая программа наиболее выгодна, в каком банке лучше всего оформить заем, на что следует, в первую очередь, обратить внимание, как работает материнский капитал, что такое налоговый вычет? Вот об этом и пойдет речь в нашей статье, которая станет надежным навигатором в непростом выборе предлагаемых финансовых продуктов.
Где можно взять деньги на покупку жилья
Для покупки жилья самым действенным и безопасным способом привлечь дополнительные средства является обращение в банк.
Финансовые организации предлагают заемщикам различные виды кредитования, самыми популярными из которых являются:
- ипотека;
- ипотека для военнослужащих;
- целевой заем;
- льготный кредит с госсубсидированием;
- потребительская ссуда.
У каждого из этих продуктов есть свои преимущества, однако они не лишены и своих недостатков. Любой крупный российский банк имеет в своем арсенале все виды займов, перечисленные выше. Давайте разберем каждый из них, чтобы иметь представление об условиях их предоставления.
Ипотека
Ипотечная ссуда – вид заимствования, предлагаемого банками, с обязательным обеспечением, часто под залог имеющегося жилья. Залогом, согласно от 16 июля 1998 года (с изм. от 05.10.2015г), может быть любое недвижимое имущество, находящееся в собственности заемщика.
Его оценочная стоимость должна быть адекватна размеру выданной ипотеки.А это значит, что, в случае невозврата клиентом долга, продажа залогового имущества обеспечивает покрытие издержек и убытков банка.
Невозможно под ипотеку приобретать жилье, которое:
- находится в муниципальной или госсобственности, так как оно не может быть отчуждено в случае необходимости;
- на правах собственности принадлежит несовершеннолетним или частично (полностью) недееспособных граждан.
Если над такими субъектами установлена опека или попечительство, то под ипотеку принадлежащее им жилье может быть предоставлено только с согласия соответствующих органов социальной защиты (). Кроме того, согласно , не подлежит ипотеке жилье, имеющее правовое обременение или если на него предъявлено право третьими лицами.
Под ипотеку можно приобретать:
- квартиры;
- дома;
- дачи;
- земельные участки;
- а также часть квартир или домов.
(нажмите для увеличения)
Основными параметрами ипотеки являются:
- Первоначальный взнос – не менее 10% собственных денежных средств (редко 0%).
- Максимальная сумма займа составляет от 50- 90% стоимости залогового имущества (приобретаемого жилья).
- Выдается на срок до 30 лет. Следует обратить внимание на то, что оптимальным сроком оформления ипотеки является 18 лет. Пролонгация увеличивает переплату при почти неизменном размере регулярного взноса до момента погашения долга.
- Выдается как в отечественной валюте, так и долларах и евро.
Совет! В какой валюте вы получаете свой постоянный доход, в такой и берите заем. В противном случае есть риск увеличения финансовой нагрузки при валютных колебаниях, с которым вы можете не справиться.
- Низкая процентная ставка, не превышающая 12%.
- Максимальная сумма кредита – обычно до 20 млн. рублей .
Идеальным заемщиком для банка является:
- российский гражданин в возрасте от 18 до 75 лет на момент окончания действия договора ипотеки;
- имеющий положительную КИ;
- официально трудоустроен не менее 4 месяцев на момент обращения за ипотекой;
- имеющий достаточный доход, способный обеспечить безболезненный для него возврат долга.
Единственным недостатком ипотеки является требование обязательного наличия в собственности любого объекта недвижимости, предпродажная стоимость которого является достаточной для обеспечения покрытия убытков банка в случае необходимости.
Льготный для военнослужащих
Специально для военных существует специфический вид ипотечного займа, условиями которого является вступление в накопительно-ипотечную систему. Преимуществом такого вида займа является то, что независимо от имеющихся жилищных условий и семейного положения, военнослужащий может получить готовое жилье в личную собственность.
Исходя из госпрограммы в федеральный бюджет закладывается определенная сумма денег на каждого контрактника. Эта сумма рассчитывается исходя из средних цен на квадратный метр жилья на каждый год.
Уже через 3 года непрерывной службы в армии контрактник имеет право на льготную ипотеку.
Примечательно то, что первоначальный взнос по военной ипотеке, а также выплата долга по кредиту осуществляется за счет средств специального счета Минобороны РФ. Выделяемая сумма займа рассчитывается в зависимости от срока службы и ограничивается определенным лимитом, который устанавливается каждый год разный.
После 20 лет прохождения службы в армии, военнослужащий получает право на получение 54 кв. м. жилья в том городе, где он захочет проживать в дальнейшем. Если же военный претендует на большую площадь жилья, разницу будет выплачивать сам.
Процент по ипотеке равен ставке рефинансирования Центробанка (сейчас 11%) плюс до 3%. Дополнительный процент зависит как от возраста военного, так и от типа жилья. Но общий процент устанавливается без учета суммы и срока погашения долга, а также наличия первоначального взноса и личной страховки.
Целевой кредит на покупку жилья
Целевой заем потому и называется так, что предназначен к использованию только по предусмотренному назначению, т.е. оформляя его, заемщик преследует определенную цель. В нашем случае –покупку квартиры или другого жилья.
Использование заемных средств строго контролируется банком. С определенной периодичностью заемщик обязан предоставлять отчет о расходовании денежных средств, подтверждать целевое их использование.
До погашения долга по такому займу приобретенное жилье хоть и принадлежит по праву заемщику, но находится в залоге у банка.
Это значит, что владелец может распоряжаться жилплощадью по своему усмотрению: прописывать кого-то, сдавать в аренду, проживать там. Но продать без разрешения банка такую недвижимость пока нельзя. Вплоть до момента полного погашения целевого кредита.
Отличия целевого заимствования от других видов кредитования:
- сниженные процентные ставки (до 9%);
- обязательное страхование предмета залога;
- обязательное страхование здоровья и жизни заемщика.
И хотя банк требует гораздо больший пакет документов для его оформления, получить целевой заем гораздо проще. А особенностью такой сделки является его безналичность. Банк сам поэтапно перечисляет деньги подрядной организации, строящей индивидуальный или многоквартирный дом.
Требования кредиторов для приобретения жилплощади
Требования банков к заемщикам типичны и представлены в нижеследующей таблице.
Таблица. Требования и условия банков для предоставления долгосрочных займов на приобретение недвижимости.
Льготный
Постановлением Правительства РФ от 29 февраля 2019 года №150 продлено действие Программы по предоставлению льготной ипотеки с государственной поддержкой. Эта Программа рассчитана только на приобретение первичной недвижимости.
Таблица. Условия займа для льготников.
Государство до 01.03.2016 года покрывало 3,5% годовых, а после этой даты возмещаться будет только 2,5%. Если при неизменной ставке рефинансирования ЦБ до даты изменения льготную ипотеку можно было получить под 11,4%, то сейчас – под 12%.
Как получить льготный займ
Право на получение льготной ссуды имеют такие категории граждан РФ:
- Государственные служащие;
- Социально незащищенные семьи, имеющие льготы как многодетные, малообеспеченные, или проживающие с детьми-инвалидами;
- Молодые семьи, имеющие 2 и более детей;
- Нуждающиеся семьи в улучшении жилищных условий и др.
И хотя для них нет каких-то специальных законов, применяются пониженные ставки за пользование кредитом и пролонгированные сроки его погашения. Льготы распространяются только на нормированную площадь, например, для одинокого человека – 33 кв.м., для семьи – 42 кв.м плюс по 18 кв.м. на каждого 3-го и последующего члена.
Если предоставить подтверждающие особый статус заемщика документы, можно получить кредит с процентной ставкой не более 13%. Кроме основных документов необходимо предоставить в банк специальные сертификаты, например, материнский или жилищный.
Без первоначального взноса
Ипотеку без первоначального взноса можно получить, имея жилищный или материнский сертификаты.
В остальных случаях необходимо или взять или иметь залоговое имущество, которое банк посчитает возможным к последующей его реализации в случае невыплаты долга ().
Жилищный сертификат имеют военнослужащие, накопившие государственную субсидию в рамках целевой программы согласно «О некоторых вопросах реализации подпрограммы «Выполнение государственных обязательств по обеспечению жильем категорий граждан, установленных федеральным законодательством» федеральной целевой программы «Жилище» на 2011–2015 годы».
Материнский капитал является именным и выдается:
- женщинам, имеющих второго и последующих детей согласно ;
- мужчинам согласно аналогичных условий;
- детям-сиротам после смерти родителей.
Положенные законом средства накапливаются на специальном счете в ПФ РФ, которые каждый год пересчитываются исходя из фактического уровня инфляции (подробнее здесь). Характер этого сертификата целевой, деньги могут быть потрачены только на покупку жилья или обучение детей.
Кроме того, в минимальном перечне льгот, предоставляемых многодетным семьям, которые, согласно пункта д) закреплены на федеральном уровне, предусмотрены на покупку жилья для нуждающихся.
На региональном уровне разрабатываются специальные программы, помогающие таким семьям обрести социальное жилье.
Приобретение вторичного жилья
За приобретение вторичного жилья раньше принято было рассчитываться сразу наличными. Сейчас многие крупные банки выдают ипотеку под вторичное жилье практически на тех же условиях, что и под новостройки.
По ежемесячным платежам погашение ипотеки сравнимо с арендой жилья. Только в данном случае вы будете рассчитываться за свою собственность, а не отдавать те же деньги чужим людям.
Перед тем, как выдать кредит на приобретение жилья на вторичном рынке, банк предлагает комплекс услуг по юридической проверке квартиры, ее оценке, контроле за расчетом с продавцом и др. Это является гарантией надежности приобретения и прозрачности сделки.
Например, в Сбербанке можно получить ссуду на покупку квартиры с вторичного рынка под 25,3% на срок до 20 лет. Но потребуется внести первоначальный взнос в размере 30% от стоимости жилья. Процентная ставка более 25% действует только первый год.
При ответственном погашении долга процентная ставка каждый последующий год уменьшается, что является маленьким, но существенным бонусом для заемщика.
Для таких займов предусмотрена комиссия в размере 0,99% от суммы покупки, которая оплачивается при оформлении договора кредита.
Кредиты на покупку жилья отдельным категориям граждан
Доступные программы крупных российских банков предлагают пожилым людям, имеющим пенсию, улучшить свои жилищные условия. Купить квартиру или дом, или дачу можно как на первичном рынке, так и вторичном.
Например, Сбербанк может выдать кредит на покупку жилья пенсионерам:
- сроком до 30 лет;
- первоначальный взнос составляет только 15% от стоимости приобретаемого жилья;
- максимальная сумма ипотеки может достигать до 85% общей стоимости недвижимости;
- в качестве залога может быть приобретаемая квартира или дом;
- не предусмотрено для пенсионеров каких-бы то ни было комиссий.
Кредит на покупку жилья молодому специалисту – еще один вид социальной ипотеки.
Им может воспользоваться молодой специалист, имеющий гражданство РФ, диплом об окончании ВУЗа и проработавший по специальности не менее 3-х лет:
- Процентная ставка по льготным займам начинается с 8,5% годовых;
- первоначальный взнос требуется в размере 10% от полной стоимости жилья;
- выдается на срок до 25 лет.
На покупку жилья хоть и предоставляется банками под гораздо меньший процент, чем рублевая ипотека, тем не менее, прежде, чем на него решиться, нужно хорошо подумать. Прежде всего нужно ответить себе на вопрос: «Смогу ли я, имея рублевый доход, стабильно выплачивать долг, не взирая на курсовые колебания валюты?»
Валютную ипотеку можно брать тем заемщикам, которые ежемесячно получают и уверены в том, что и будут в далеком будущем получать доход в соответствующей ипотеке валюте.
Как рассчитать кредит на покупку жилья
Многих пугает большой процент переплаты по ипотеке.
Приведем такой пример:
- Допустим, Андрей купил квартиру в 2005 году за 650 тысяч рублей .
- Отдал первоначальный взнос в размере 150 тысяч рублей .
- Ссуда была выделена банком 500 000 рублей под 22,5% годовых на 10 лет.
- К 2019 году переплата составила 115%, а это 578 000 рублей .
- Банк получил 1 млн. 78 тысяч рублей .
- Но к этому времени стоимость его квартиры возросла до 3 млн.рублей .
Можем сделать вывод. Если бы Андрей пытался бы накопить деньги на квартиру, то он бы не успевал за все возрастающими с каждым годом ценами на недвижимость. А с помощью ссуды он хоть и переплатил более 100%, однако все равно его выгода составила почти 2 млн. рублей .
К тому же, при покупке недвижимости, согласно ст.220 НК РФ, положен имущественный налоговый вычет в размере 13% подоходного налога от стоимости квартиры. Но не более 260 тысяч рублей (2 000 000 х 13%). Он рассчитывается исходя от уплаченного НДФЛ в бюджет за каждый год. Если вы впервые обратились за вычетом, то можете получить сумму за 3 года.
Например:
- при зарплате в 20 000 рублей , вы за год платите 20 000 х 13% х 12 мес. = 31,2 тыс. рублей
- за 3 года эта сумма утроится: 31,2 х 3 = 93,6 тысяч рублей .
- эта сумма вам будет переведена на указанный счет;
- оставшаяся положенная сумма вычета может быть получена вами в последующие годы или вы будете освобождены от уплаты НДФЛ до момента компенсации 166,4 тыс. рублей.
А чтобы не заморачиваться со сложными расчетами, в сети Интернет есть специальный онлайн калькулятор, с помощью которого можно легко и быстро рассчитать ежемесячный платеж. Достаточно только внести полную сумму займа, на какой срок хотите его взять и предлагаемый банком процент за пользование заемными деньгами.
Банки, предлагающие жилищные займы
Многие российские банки предлагают ипотечные программы, с помощью которых граждане могут улучшить свои жилищные условия. Это долгосрочные целевые займы, рассчитанные на погашение долга до 30 лет. Первоначальный взнос обычно составляет от 15 до 50% стоимости недвижимости. Максимальная сумма ипотеки составляет до 20 млн. рублей под 16-20% годовых.
Такие условия предлагаются для обычных видов ипотечного кредитования. Ссуды для покупки жилья с государственным субсидированием или поддержкой имеют более длительный срок погашения (до 30 лет) и меньший процент (от 8,5%).
Таблица. Условия банков, предоставляющих ипотечные кредиты.
Таким образом, если вы хотите улучшить свои жилищные условия, на финансовом рынке существует множество различных видов ипотеки. Скрупулезно рассчитайте свой совокупный доход семьи, выберите оптимальную программу кредитования, воспользуйтесь онлайн-калькулятором, просчитайте возможные риски.
И если вы уверены в себе и своих близких – смело идите в банк. Побеждает только идущий вперед! Тем более, что целью является собственное жилье.
Видео: Ипотечные кредиты на покупку квартиры в Москве – пожизненное бремя или реальная возможность.
Последние несколько лет в банках особенно востребованы кредиты, направленные на приобретение или улучшение уже имеющегося собственного жилья заемщиков. Одним из лидеров кредитного рынка по предоставлению выгодных продуктов этого направления можно назвать Сбербанк России. Именно в этом банке кредитуется значительная доля заемщиков, которые выбирают надежность, стабильность и выгодные условия кредитования. Что предлагает Сбербанк для улучшения жилищных условий?
Несколько программ целевого кредитования заслуживают внимания
Наиболее популярны кредиты, которые берутся для приобретения не готового, а строящегося жилья. Обязательное условие выдачи кредита – предоставление залога. Хорошо, если у заемщика уже имеется собственная недвижимость, которую он может оставить под обеспечение нового кредита. В противном случае, в залоге сначала остается просто наличие имущественных прав, а уже в последующем (после приема дома в эксплуатацию) – непосредственно кредитуемая квартира.
Удобно, что получить кредит на улучшение жилищных условий в Сбербанке можно как в российской валюте, так и в долларах или евро. Единственное отличие используемой валюты заключается в определении первоначального взноса. Так, при выборе рублевого кредита первый взнос составляет 10% от стоимости сделки, в случае же валютного займа взнос определяется в фиксированную сумму – 7000 евро или 10000 долларов. Помимо покупки нового жилья, клиент может получить кредит и под жилье, выбранное на вторичном рынке недвижимости.
В этом случае, к выбранному объекту кредитования предъявляются довольно жесткие требования, начиная со срока официальной сдачи и приема дома в эксплуатацию и заканчивая этажностью выбранной квартиры. И, наконец, можно взять кредит под собственное строительство. Правда, выданный кредит будет не таким льготным, как для первых двух случаев. Например, первоначальный взнос может быть увеличен с 10% до 15%.
Однако именно эта программа имеет возможность предоставления заемщику кредитных каникул на период, когда строительные работы замораживаются. Естественно, что в банк придется предоставить доказательства того, что работы на данный момент приостановлены. Учитывая, что все перечисленные программы направлены на улучшение жилищных условий, заемщик имеет право воспользоваться в каждом случае, имеющимся материнским капиталом для облегчения кредитного бремени.
На дешевый кредит под 6−9% годовых могут рассчитывать только нуждающиеся — те, кто уже стоит в очереди на улучшение жилищных условий. Дают такой кредит два банка — Белагропромбанк и Беларусбанк.
В Белагропромбанке сообщили, что кредит на строительство жилья под 6% в первые два года и под 9% — в оставшиеся дадут только очередникам — ветеранам боевых действий на территории других стран.
Напомним, в кредит нуждающимся Белагропромбанк давал под 13,5% годовых. На программу выделяли 10 миллионов рублей. Половина этого лимита — 5 миллионов рублей — была исчерпана за два дня. Вторую «приберегли» для воинов-интернационалистов. Только они могут воспользоваться этим кредитом. Сейчас ставка по кредиту снизилась до 6% за первые 24 месяца пользования кредитом, и до 9% — за последующие.
Аналогичный — самый дешевый на рынке — кредит для нуждающихся под 11,5% годовых в начале года и Беларусбанк . Сейчас банк тоже дает очередникам кредит под 6% годовых. Но — только очередникам, направленным на строительство от местного исполкома и только в домах, которые входят в перечень Минстройархитектуры.
В списке — 20 домов, в том числе три из них в Минске (Каменная Горка, Шарагновича — Рафиева и Михалово — Алибегова). Еще два дома предлагают в пригороде столицы — в деревне Копище и агрогородке Прилуки.
Кредит выдается сроком до 20 лет.
Дешевые кредиты — для остальных
Еще недавно ставка по кредитам на жилье плавала в районе 17% годовых. В мае появились первые предложения с более привлекательной ставкой — от 11%. И сейчас есть банки, кредитующие покупку новостроек у определенных застройщиков под более-менее подъемные проценты.
Например, БелВЭБ предлагает кредит «Дружная будоўля» под 11% годовых на строительство или приобретение уже готовой недвижимости. Под такой процент кредитуют клиентов четырех застройщиков. В частности, «Внешэкономстрой» (жилые дома на проспекте Победителей, 27 и ул. Мястровская, 24); «Белинтерросинвест» — жилые дома на Мястровской, 4 и 6; и ООО «Строительная компания «Сканко» — жилой дом на улице Связистов, 10. Ставка по кредиту будет неизменной в течение всего срока кредитования. Кредит выдается сроком до 25 лет.
В Белагропромбанке можно взять целевой кредит на строительство жилья под 12% годовых (первые два года, начиная с третьего — ставка рефинансирования плюс три процентных пункта, сейчас ставка 12% годовых). Кредит выдается сроком на 20 лет и на общих основаниях (стоять на очереди не обязательно).
«Порядочная молодая семья снимет недорогое жилье на длительный срок» — именно такими объявлениями пестрят сегодня страницы газет, интернет-сайты, столбы на остановках общественного транспорта. Редко какая семья имеет возможность обрести квартирное счастье на заре своего становления. Однако аренда жилья позволяет получить иллюзию своего дома лишь на некоторое время. Рано или поздно все равно встает вопрос о том, как обзавестись жильём.
Чтобы получить возможность построить собственный дом или можно оформить кредит на строительство жилья для молодой семьи. Этот способ не так уж и плох и имеет свои определённые преимущества. Главное - знать, на что вы имеете право, и все делать по правилам.
По закону
Кредиты на строительство жилья в Беларуси могут получить абсолютно разные категории населения, в том числе и молодые семьи. Причём многим гражданам положены существенные льготы и послабления при оформлении займа. Основным документом, регулирующим получение льготных денежных займов, считается от 06.01.12 за номером 13. Полностью его название звучит так: «О вопросах предоставления гражданам господдержки при строительстве (реконструкции) и/или приобретении жилых помещений».
Тем, кто решит с ним ознакомиться, стоит знать что существует более поздняя версия, а точнее, Указ президента № 469 от 16.11.15 года, вступивший в действие с 01.03.16. Этот указ корректирует несколько пунктов предыдущего, так что лучше подробно изучить и его тоже.
Кому вообще положен льготный заем
В общем случае существует несколько категорий граждан, которым положен особый кредит на строительство жилья. Нуждающимся в льготе прежде всего необходимо встать на учёт в соответствующие органы власти. Это даст возможность попасть в особую очередь, состоящую из граждан, нуждающихся в непременном
- граждане, в семьях которых есть инвалиды с детства (только первой и второй групп);
- проживающие в домах, признанных ветхими;
- талантливые молодые люди, являющиеся лауреатами спецфонда президента;
- лица, пострадавшие вследствие аварии ЧАЭС, ликвидаторы;
- сотрудники госорганов внутренних дел;
- военнослужащие;
- ветераны боевых действий;
- сотрудники Комитета госконтроля и Следственного комитета;
- лица, более 10 лет живущие в общежитии либо помещении госжилищного фонда;
Кредитование молодых специалистов
Если по закону вы считаетесь молодым специалистом, то вы также можете попытаться встать в очередь и попробовать оформить льготный кредит на строительство жилья. Хотя прямого права на получение льготного займа вы и не имеете, но попытаться все же стоит. Может оказаться так, что вы подходите по каким-либо иным показателям. В любом случае на очередь вас поставить обязаны, но процесс ожидания может затянуться.
Кого считать молодой семьёй
По новому закону, молодой может считаться семья, в которой хотя бы один из супругов не старше 31 года к моменту подачи документов на получение льготного займа. При этом в семье должно воспитываться не менее 2 несовершеннолетних детей, а брак должен быть первым для обоих супругов.
Чтобы получить льготный кредит на строительство жилья для молодых, средний доход на каждого отдельного ее члена не должен превышать трёхкратного среднемесячного минимального СПБ (среднедушевого потребительского бюджета), рассчитанного для семьи из 4-х человек.
Для того чтобы иметь право на льготы, нужно, чтобы в имеющемся жилье на каждого члена одной семьи приходилось не более 10 м 2 (для Минска) или 15 м 2 для других городов. При этом ни один из супругов не может иметь в собственности никакого жилья на территории Беларуси, а также не выступать в качестве нанимателя при проживании в не приватизированном жилье. Проще говоря, семья должна или снимать квартиру или проживать с родителями либо иными родственниками на их территории.
Тут есть и ещё один интересный момент: нахождение в браке не означает, что вы должны стоять на очереди вместе. Если один из супругов стоял в очереди на получение льготного жилья до вступления в брак, то он и дальше может ожидать, пока подойдёт его время.
На какой кредит можно рассчитывать
Кредиты на строительство жилья, предусмотренные государственной программой, призваны облегчить приобретение собственного дома (квартиры) для молодой семьи. Для таких «ячеек общества» предусмотрено два вида кредитования:
Также нужно знать, что семьи, оформившие кредиты на строительство жилья или его покупку, не смогут полноценно распоряжаться своим новым имуществом до того момента, когда полностью рассчитаются по долговым обязательствам. Это значит, что жилье нельзя будет продать, подарить или обменять на другое. Кроме того, никаких подобных действий с жильём нельзя совершать ещё и в течение трех лет после окончательного расчёта по кредиту.
Финансовая поддержка молодых
Конечно, купить квартиру для молодой семьи даже с учётом льготы не так уж и просто. Для этого нужно не только иметь деньги для ежемесячных платежей на протяжении многих лет, но и сразу внести 10, а то и все 30% стоимости жилья. А что делать тем, кто уже взял кредит, да и не льготный, а обычный?
Для некоторых семей, взявших такой кредит, предусмотрена государственная субсидия. Для этого нужно соблюсти одно из трех условий:
- иметь одного несовершеннолетнего ребёнка (или родить его после приобретения жилья) — помощь составит 20 минимальных прожиточных бюджетов;
- за двоих детей, не достигших совешеннолетнего возраста дают 40 бюджетов;
- если есть трое и более ребят — вам положено 50
Субсидия будет выплачена только после того, как пройдёт госрегистрация права собственности на квартиру (дом). Так что использовать деньги в качестве первоначального взноса не получится. Да и денег вы вживую не увидите. Сумма будет равномерно перечисляться на погашение тела кредита или же % по нему, если основной долг уже оплачен.
Собираем документы
Если вы все же решились на оформление льготного займа, вам стоит обратиться за консультацией в "Беларусбанк". Кредиты на строительство жилья там обычно выдают с большим удовольствием. Первоначально вам понадобятся такие документы:
- гражданский паспорт;
- справка о доходах;
- документ (справка) о составе семьи;
- для мужчин, не достигших 27 лет — военный билет.
О документах, которые нужно будет предоставить дополнительно, вам подробно расскажут в банке.
Размеры кредита и нормы площади
Как уже было сказано, кредиты на строительство жилья все равно не покрывают полной его стоимости и желающим иметь собственное жилье придётся запастись первоначальным взносом. На стопроцентное кредитование могут претендовать лишь
Нормы общей площади установлены такие:
- 20 м 2 /чел. — при строительстве однокомнатной квартиры;
- 30 м 2 /чел. — для строительства 1-квартирного жилого дома;
- 30 м 2 /чел. — при строительстве однокомнатной квартиры, 1-квартирного жилого дома в сельской местности, для граждан, которые постоянно там живут и работают;
- 44 м 2 /чел. — для строительства 1-квартирного жилого дома, 1-комнатной квартиры в сельской местности для 1 человека, который там постоянно живёт и работает;
Срок погашения и проценты
Максимальный срок, на который могут быть выданы кредиты на строительство жилья, не превышают 20 лет, а многодетные семьи смогут рассчитывать на вдвое больший период.
Проценты за использование льготных займов устанавливаются такие:
- 1% годовых — для многодетных семей;
- 10% от ставки рефинансирования (но не менее 3% годовых) — для граждан, что работают и постоянно проживают в небольших населённых пунктах (до 20 тыс. человек);
- 20% от ставки рефинансирования (не менее 5% годовых) — для всех остальных категорий льготников;
- 50% ставки рефинансирования Нацбанка, но не меньше 5% годовых — для молодых семей и семей военнослужащих.
Это, пожалуй, все нюансы льготного кредитования молодых семей, а тем, у кого остались вопросы, стоит все же обратиться в юридическую консультацию. Там вам дадут исчерпывающие пояснения по всем пунктам и даже подскажут какие именно дополнительные льготы положены именно вам.