«Эксперты считают, если мы стремительно поменяем способ совершения оплаты – это станет разрывом шаблона для потребителя. Слишком быстрая смена технологии! Поэтому мы постепенно меняем карту, преобразуем её», – говорит Игорь Ковалёв , региональный менеджер Visa в Беларуси, Азербайджане и Молдове. В интервью сайт он рассказал о перспективах NFC и направлениях, которые в 2017 году станут знаковыми для развития платежной индустрии Беларуси.

– Инновации в совершении покупок и платежей появляются каждый день, какие финтех-тренды вы считаете наиболее яркими?

– В первую очередь, это электронная коммерция. Открывается все больше интернет-магазинов. Виртуальная оплата перестала быть оплатой цифрового контента или доступа в электронную сеть. Она перешла в сферу физического и это – важный процесс, который имеет колоссальное значение. Пример – наш совместный проект с «Евроопт», когда благодаря «Е-Доставке» клиенты могут оплатить товары в интернете и получить их на дом. Это позволяет потребителю сэкономить время и за этим мы видим будущее. Технология безопасной оплаты VbV (Verified by Visa) стимулирует совершать такие операции. Потребитель пробует, понимает, что это быстро, удобно.

Игорь Ковалёв

Еще одна тенденция – объединение мобильного устройства и сферы платежей. Благодаря технологии NFC оплата происходит при помощи приложения, установленного на смартфон. Фактически, платежным устройством становится сам телефон. Разрабатываются и другие устройства: наверняка вы видели их во время Олимпиады в Рио. Visa представила платежное кольцо. Оно энергонезависимо, не боится влаги.

– Какие новые продукты или подходы в расчетах банковскими картами Visa внедрит в следующем году?

– Мы разрабатываем платежные продукты для наших партнеров, чтобы они предлагали потребителям выбор в совершении платежей, создаем инновационные услуги, обеспечивающие «бесшовную» коммерцию и снижение использования наличных денег: Visa Direct, бесконтактные карты Visa payWave.

Мы постоянно расширяем свою сеть, стимулируем использование платежных решений. Это и технология Visa payWave для мгновенной бесконтактной оплаты, и облачное решение на основе HCE и др. Также мы развиваем инновации: открываем наши API для разработчиков, инновационные центры по всему миру, чтобы привлечь как можно больше людей к созданию решений, которые раньше невозможно было представить.

NFC: В Беларуси – промежуточный этап

– Расскажите подробнее о технологии NFC, какие банки уже поддерживают её?

– Сейчас Беларусь на промежуточном этапе, который очень важен. Бесконтактные карты уже есть, но большинство потребителей привыкли пользоваться платежной картой, которая имеет полосу или чип. Также для многих важно, что карта связана с терминалом. Эксперты считают, если мы стремительно поменяем способ совершения оплаты – tap (от англ. дотрагиваться), заменим карту – это станет разрывом шаблона для потребителя. Слишком быстрая смена технологии! Поэтому мы постепенно меняем карту, преобразуем её. Сейчас картой можно просто дотронуться до терминала. Следующий этап – замена карты телефоном. Это станет новой ступенью в развитии технологии оплаты, очевидной и понятной для потребителя.

– Каковы требования к смартфонам и есть ли в стране необходимая инфраструктура?

– Если смартфон выпущен давно, есть вероятность, что нужного функционала в нем нет. Хотя визуально кажется, что у большинства белорусов – современные смартфоны, то есть приспособленные для совершения таких оплат.

Что касается инфраструктуры: в стране 39 000 устройств способны принимать оплату бесконтактными картами Visa payWave. Это 36 процентов всех терминалов по приему карт. Ввиду совокупности факторов мы прогнозируем быстрое внедрение новой технологии.

У белорусов высокая финансовая грамотность

– Как развитие технологий повлияет на личные финансы?

– Смартфон – это процессинговая мощность и компьютер у вас в кармане. Еще 10 лет назад перспектива носить в кармане компьютер казалась сказкой: подобной мощностью обладали громадные сервера! А сегодня это – обыденность. Смартфон каждый день помогает нам принимать правильные решения. Например, напоминает, когда погасить кредит, проверить счет или оплатить коммунальные услуги. Приложения рекомендуют, как распоряжаться своими финансами, сократить нерациональные траты. Так что, с одной стороны, использование приложений требует финансовой грамотности. С другой – они помогают её повысить. Это – взаимодополняющий процесс.

К слову, у беларусов, как показывают наши исследования, высокая финансовая грамотность (в сравнении с другими странами). Мы видим в этом большую роль государства, банков.

– А что для вас – «финансовая грамотность»?

– Это понимание человеком продуктов и сервисов, которые есть на финансовом рынке – страховом, банковском. Понимание, что за услуга ему предлагается. Мы проводим исследования, измеряющие уровень финансовой грамотности, обращаем внимание, как сам человек оценивает свой уровень финансовой грамотности. Например, спрашиваем, понимает ли он, как начисляются проценты по депозитам, кредитам, что такое сложные проценты и т.д. Практическими вопросами измеряем, знает ли потребитель, что это за процесс. Может ли дать определение кредитной карты, дебетовой, что такое депозит, кредит…

– Что развитие технологий дает бизнесу?

– Увеличение масштаба. Мы повышаем количество производимых операций и вовлеченных в эту сферу потребителей. Здесь можно выделить экстенсивный и интенсивный рост. Каждый держатель карты Visa совершает больше операций в безналичной форме. Так развивается банковская сфера и сфера платежей.

Увеличивается количество клиентов и уровень их вовлеченности. За три года удельный вес безналичных операций с картой Visa вырос с 21,5 до 36,1 процента. Это и есть интенсивный рост: потребители совершают больше безналичных операций, удобных и безопасных. Это хорошо и для них, и для экономики страны. Беларуси не нужно печатать много денег, перевозить их, безопасным образом уничтожать.

– Какие технологии Visa планирует внедрить в Беларуси?

– Прежде всего, платежи с помощью мобильного телефона в розничной сети. Сейчас мы работаем над тем, чтобы они появились в Беларуси. Увеличение объема платежей в интернете и денежные переводы с карты Visa Direct – направления, которые в 2017 году станут знаковыми для развития платежной индустрии Беларуси. Мы надеемся, что у беларусов появится привычка пользоваться безналичной формой оплаты услуг. Например, Visa стала спонсором конкурса «Евровидение», который пройдет в 2017 году. Так мы хотим поощрить самых лояльных держателей карт Visa на совершение еще большего количества операций.

Фото: предоставлено собеседником; 4pda.ru; ounae.com; root-nation.com; onyrod.es; derhonigmannsagt.wordpress.com.

Андрей Алейкин в настоящее время возглавляет направление Инновационных платежных технологий в странах СНГ и Юго-восточной Европы (18 стран, не включая Россию).

В сферу его ответственности входит внедрение проектов бесконтактных платежей и платежных решений на транспорте; мобильные бесконтактные (NFC) платежи; мобильные кошельки и системы Mobile Money; реализация программ аутентификации для электронной коммерции (Verified by Visa) и сервисов Visa по переводу денег (Visa Personal Payments).

Андрей Щербина в настоящее время занимает позицию менеджера по внедрению инновационных продуктов в странах СНГ и Юго-восточной Европы (18 стран, не включая Россию).

В дополнение к основным инновационным продуктам (бесконтактные и мобильные бесконтактные (NFC) платежи; инновационным продуктам мобильные кошельки и системы Mobile Money; программы аутентификации для электронной коммерции и переводы на карты Visa Personal Payments), Андрей также отвечает за отношения и работу с поставщиками и партнерами, а также подготовку и анализ статистических данных.

"Бесконтактные платежи мы разделяем на те, которые совершаются с помощью пластиковой карты, и NFC-платежи, совершаемые с помощью мобильного телефона. Иногда эти два понятия смешивают и понимают под NFC и то, и другое ", - рассказывает Андрей Алейкин, глава департамента инновационных платежных технологий в странах СНГ и Юго-восточной Европы. "Технология стандартизована, у разных компаний называется по-разному и отличается особенностями имплементации ".

Бесконтактная технология Visa носит название Visa payWave и работает на основе EMV стандарта (международный стандарт для операций по банковским картам с чипом), что обеспечивает безопасность транзакций: "Visa реализует бесконтактные платежи на основе чиповой технологии. Это важно с точки зрения безопасности. Это чиповая защищенная транзакция, только обмен данными между картой и терминалом проходит на небольшом расстоянии с помощью электромагнитного поля ", - говорит Андрей Щербина, менеджер по внедрению инновационных продуктов в странах СНГ и Юго-Восточной Европы.

Термин Near Field Communication (NFC) означает взаимодействие мобильных устройств на небольшом расстоянии и охватывает не только платежи, но и быстрое установление связи и обмен данными между устройствами (“Bump” или P2P), чтение и запись микро-тегов - наклеек с чипом и антенной, работу в режиме бесконтактного транспортного билета и др.

Под NFC-платежом понимается платеж телефоном , в котором есть аналог чиповой бесконтактной карты. Работает это следующим образом: в чип с подключенной антенной загружается платежное приложение - программа, которая обеспечивает выполнение платежа. Аналогично устроена пластиковая чиповая карта. Но при использовании в телефоне появляются дополнительные возможности. Он оборудован дисплеем, есть клавиатура и связь, чего нет у карточки. Связь позволяет загружать платежное приложение по воздуху (Over the air - OTA), экран может отображать, к примеру, сумму транзакции, чего не способна сделать карточка, также есть возможность ввести pass-код (аналог PIN кода). В целом платеж становится более удобным и обеспечивает человеку больший контроль - нет необходимости кассиру передавать карточку, pass-код вводится на телефоне, а не на терминале. Еще одной особенностью является возможность общения с клиентом - пользователь может получать различные предложения о скидках, бонусах и так далее.

Как платежная карта загружается в телефон

У целого ряда современных телефонов уже есть встроенный чип (защищенный элемент) для хранения платежных и других приложений, с которого невозможно прочитать информацию, не зная специальных ключей. Защищенный элемент также может размещаться и на SIM-карте мобильного оператора. Для того, чтобы начать платить с помощью телефона, необходимы три компонента. Во-первых, нужно загрузить на один из защищенных элементов (либо встроенный, либо на SIM-карте) платежное приложение Visa (аналог платежной карты). Во-вторых, добавить в него платежные данные: номер карты, имя, срок действия карты и т.д. Другими словами, приложение должно быть персонализировано данными держателя карты. В-третьих, необходимо наличие интерфейсного приложения - программы, которая позволит управлять процессом платежа.

Сам процесс привязки будет выглядеть примерно следующим образом. Пользователь скачивает с сайта банка или, например, Google Play приложение, предварительно размещенное там банком-эмитентом. Специальная функция приложения позволяет запросить загрузку в телефон карты. Пользователь указывает номер уже существующей карты для того, чтобы к ней была привязана загружаемая бесконтактная карта. Далее система пересылает запрос в банк, который подготовит персонализационные данные новой бесконтактной карты. Эти данные через специальный сервис компании Visa будут загружены на телефон "по воздуху". В телефоне появится платежное приложение с персональными данными клиента. И в заключение нужно будет выполнить операцию "подтверждение" - сделать один короткий звонок в call-центр банка, оператор которого задаст несколько вопросов, чтобы аутентифицировать держателя карты. Если проверка прошла успешно, банк удаленно активирует приложение, и уже через несколько минут можно будет начать платить.

Варианты размещения защищенного элемента

Есть несколько вариантов размещения защищенного элемента. Первый - при котором "секьюрный" элемент располагается на SIM-карте телефона: часть защищенного чипа SIM-карты выделяется под платежное приложение. Этот вариант имеет особенность: SIM-карта является собственностью мобильного оператора и у него находятся ключи к этому защищенному чипу. Если банк захочет разместить на этом чипе свое платежное приложение, ему необходимо заранее подписать соответствующий договор с мобильным оператором, что несколько усложняет весь процесс, особенно если в стране несколько операторов.

Второй вариант - когда защищенный чип встроен в сам телефон его производителем. Он не зависит от мобильного оператора, так как к SIM-карте не привязан. Все отношения строятся между банком и производителем телефонов, у которого есть ключи к чипу. Компания Visa решила упростить ситуацию для банков: она сама договаривается с производителями трубок о передаче ключей и их подключении к сервису Visa для загрузки приложений. В частности, несколько недель назад было заключено партнерское соглашение Visa с крупнейшим производителем телефонов компанией Samsung, о котором было объявлено в ходе Mobile World Congress 2013 в Барселоне.

Теперь платежное приложение Visa payWave будет заранее загружено во все встроенные защищенные элементы новых моделей телефонов Samsung, начиная с Galaxy S4. Для их персонализации данными своих клиентов банкам достаточно подключиться к новому сервису Visa: Visa Mobile Provisioning Service (VMPS) - сервису удаленной загрузки приложений "по воздуху" в мобильные телефоны. Компания Samsung уже подключилась к этому сервису.

Для телефонов , у которых нет своей NFC-антенны и контроллера внутри, есть альтернативные решения. Можно купить microSD карту со встроенной антенной, контроллером и защищенным элементом - полный NFC-комплект. Есть несколько компаний, выпускающих такие карты. В некоторых моделях телефонов, в которых есть антенна и контроллер, но нет защищенного элемента, также можно использовать специальные microSD карты с защищенным элементом. "Все эти решения являются временными и будут существовать до тех пор, пока на рынке не появится достаточное количество телефонов с полноценной поддержкой NFC ", - отмечают эксперты.

Что же делать с iPhone от Apple? До сих пор ни одна модель телефона американской компании не содержала NFC-контроллера и антенны. Есть определенные ожидания, что в следующей версии iPhone они появятся. Самое популярное на сегодняшний день решение - это чехол на iPhone, который снизу подключается к разъему телефона, а в его задней стенке находятся "секьюрный" элемент и антенна.

Сегодня Visa готова предоставить банкам и мобильным операторам практически все компоненты, необходимые для запуска NFC-платежей:

Сертифицированнные Visa NFC-телефоны (более 40 моделей разных производителей) и SIM-карты;
- бесконтактное платежное приложение Visa Mobile payWave;
- интерфейсное приложение для клиента;
- сервис удаленной загрузки и персонализации приложений - VMPS;
- сервис удаленного управления приложением в процессе его жизни в телефоне;

и еще один критически важный компонент:

Инфраструктуру приема NFC-платежей, т.е. сеть бесконтактных POS-терминалов в торговых точках.

"Таким образом, предлагаемая Visa инфраструктура существенно облегчает банкам построение NFC-решений, им нет необходимости все строить самим. Однако построение системы NFC-платежей не только вопрос технологический, но и вопрос бизнес-договоренностей. Если бы сейчас банк захотел реализовать такое решение, ему нужно было бы договориться со всеми основными мобильными операторами. При этом у каждого из операторов существуют свои требования, ограничения, цены. Это процесс довольно сложный и сейчас он идет очень медленно, потому что операторы еще не до конца понимают эту бизнес-модель и свою роль в ней. Практически все существующие сейчас решения вписываются в схему "один оператор - один банк", которые договорились о запуске пилотного проекта с ограниченным количеством трубок одного типа для узкого круга клиентов. Все это настолько сужает возможности технологии, что подобные проекты, как правило, так и остаются на уровне пилотных ", - говорит Андрей Алейкин.

Решение Visa позволяет банкам упростить внедрение технологии и сосредоточиться на создании масштабного коммерческого сервиса, а не просто пилотного проекта. Компания Visa сама договаривается с производителями трубок и мобильными операторами и подключает их к единому узлу. В свою очередь банки также могут подключиться к данному узлу и таким образом через одно подключение и всего один договор получить доступ сразу ко всем заинтересованным партнерам. При этом Visa не добавляет никакой комиссии к стоимости услуг участвующих партнеров (операторов, производителей трубок). "Visa прежде всего заинтересована в развитии NFC-технологии и платежей по картам Visa наших банков-клиентов , - поясняет Андрей Алейкин. - Банк, изъявивший желание подключиться к системе, видит цены операторов и сам выбирает, с кем хочет работать. Visa обеспечивает взаимодействие и взаиморасчеты между всеми участниками NFC-экосистемы - так же, как сейчас она делает это для банков во всем мире ".

Когда ждать NFC в Беларуси

На территории СНГ именно Visa осуществила первый NFC-платеж. Эта историческая транзакция прошла в киевском ресторане "МакДональдс" в конце ноября 2012 г. с использованием мобильного телефона и бесконтактной технологии Visa payWave. "На сегодняшний день ряд банков в Украине активно занимается подключением к нашей NFC-платформе. Над бесконтактными мобильными платежами Visa работают банки в Казахстане и Грузии, а также один из белорусских банков. До запуска мы пока не можем назвать, какой именно. Кроме того, четыре белорусских банка уже прошли сертификацию на эмиссию и эквайеринг бесконтактных пластиковых карт Visa PayWave, а именно: Беларусбанк, Белагропромбанк, Белгазпромбанк и БПС-Сбербанк. Пятый банк завершает сертификацию. Важно подчеркнуть, что реализация карточной технологии Visa payWave является обязательной основой для внедрения NFC. Банки проходят сертификацию один раз, а затем уже добавляют различные компоненты, связанные с мобильным бесконтактом ", - объясняет Андрей.

Для полномасштабного внедрения NFC-платежей, безусловно, необходимо, чтобы в стране присутствовало необходимое количество мобильных устройств, поддерживающих технологию NFC. "Вопрос с телефонами, поддерживающими NFC, должен решиться в ближайшее время. По нашему мнению, переломный момент уже наступает. В 2014 году на рынке будет достаточное количество NFC-телефонов, в том числе в Беларуси, чтобы считать технологию доступной. Другой важной составляющей является инфраструктура приема бесконтактных платежей. Белорусские банки, прошедшие сертификацию эквайеринга Visa payWave, уже приступили к развертыванию сети приема бесконтактных платежей. Это может делаться как заменой старых терминалов на новые (а у всех производителей новые терминалы поддерживают бесконтактные платежи), так и добавлением к существующему терминалу специального ридера. Многие банки идут именно этим путем ", - добавил Андрей Щербина.

По мнению экспертов Visa, первые проекты NFC - это вопрос ближайшего будущего. "Мы ожидаем, что в конце 2013-го - начале 2014 года в Беларуси уже будут реализованы коммерческие NFC-проекты ", - заключили эксперты Visa.

Внимание! У вас отключен JavaScript, ваш браузер не поддерживает HTML5, или установлена старая версия проигрывателя Adobe Flash Player.

Бесконтактные мобильные платежи в Беларуси: зачем нужно, как пользоваться и где работает

Вся человеческая цивилизация построена на лени и упрощении. Технический прогресс только и делает, что упрощает исполнение рутинных действий, предлагая нам чуточку больше свободного времени для более полезных процедур. Возможность бесконтактного расчета за покупки с помощью мобильного телефона - как раз пример такого прогресса. С трудом и опозданием, но он все же добрался и до нас.

Крупнейшие платежные сервисы, использующие смартфон в качестве средства оплаты, уже пришли к нашим соседям. В России успели оценить и Apple Pay, и Android Pay, и Samsung Pay. У нас пока с внедрением этих сервисов не все так просто, но, по слухам, совсем скоро они должны появиться и в Беларуси. Впрочем, страждущие воспользоваться новой технологией могут сделать это уже сейчас. В сегодняшней статье расскажем «просто о сложном» - о том, что такое бесконтактные мобильные платежи, чем разные системы оплаты отличаются друг от друга, зачем они нужны и как ими пользоваться в нашей стране.

Для чего нужны бесконтактные мобильные платежи?

Это просто удобно. Сегодня смартфон есть практически у каждого, более того, телефон мы часто держим в руках или в кармане, откуда его можно достать за секунду. Фактически мобильник способен выполнять роль банковской бесконтактной карты. Для пользователя единственное отличие заключается в том, что к терминалу в магазине мы прикладываем не карточку, а телефон.

Во-первых, это экономит время. Все-таки времени на то, чтобы достать карту из недр сумки или кошелька, уходит больше, чем в случае с вездесущим смартфоном. Во-вторых, оплата с помощью телефона безопаснее.

Первые попытки перенести платежи с карт на телефоны предпринимались давно. Проблема в том, что тогда все данные о платежах и счете хранились непосредственно в телефоне на каком-нибудь носителе. Это могла быть специальная SIM-карта, флешка или особый защищенный элемент во внутренней памяти самого смартфона. В такой схеме было слишком много участников, которые хотели получить свою выгоду. Это и банки, и платежные системы, и производители телефонов, и провайдеры платежей, и разработчики. Все изменилось, когда в дело вмешалась Google.

Host Card Emulation - технология, которая все изменила

Широкое распространение бесконтактных мобильных платежей стало возможно благодаря технологии Host Card Emulation (HCE), которая впервые была реализована в Android 4.4. Главное отличие новинки от существовавших решений заключалось в возможности хранения пользовательских данных покупателя не на устройстве, а в облаке.

Речь идет о создании цифрового дубликата платежной карты, реквизиты которой могут храниться как удаленно в облаке, так и на смартфоне. В 2014 году о поддержке HCE заявили крупнейшие платежные системы в лице Visa и MasterCard. Благодаря этому вскоре бесконтактные мобильные платежи получили широкое распространение во всем мире.

Какие существуют системы бесконтактных мобильных платежей? Какие из них работают в Беларуси?

Таких систем довольно много, однако мы перечислим только основные - те, которые работают в Беларуси или должны начать работать в скором времени.

Android Pay - сервис, базирующийся на технологии HCE, был запущен в сентябре 2015 года в США. Кажется странным, что Google, приступившая к широкому распространению Host Card Emulation еще в Android 4.4, так поздно открыла свой платежный сервис? На самом деле интернет-гигант еще с 2011 года продвигал бесконтактные мобильные платежи под брендом Google Wallet. Однако сервис оказался невостребованным - Android Pay использует его наработки. В Беларуси Android Pay официально не работает.

Samsung Pay также базируется на технологии HCE, а запустился сервис даже на пару недель раньше, чем Android Pay - в августе 2015 года. В Беларуси пока не работает, но, по слухам, скоро все-таки будет функционировать.

Apple Pay - самый «пожилой» сервис, который запустили в США еще осенью 2014 года. Официально в Беларуси не представлен, но для пользователей «яблочной» продукции есть лазейка, благодаря которой у нас уже можно расплачиваться за колбасу через iPhone или Apple Watch. Точно такая же лазейка предусмотрена для Android Pay и Samsung Pay. Правда, воспользоваться этой возможностью захотят далеко не все. Почему - расскажем ниже.

Банковские сервисы. Так как технология HCE открыта для банковских структур, многие банки начали внедрять собственные сервисы бесконтактных мобильных платежей. Подчеркнем, что, несмотря на общую с Android Pay основу в виде Host Card Emulation, эти сервисы не имеют отношения к платежной системе от Google, хотя работают только на устройствах под управлением Android. В Беларуси такие сервисы пока предлагают два банка - «Приорбанк» и «МТБанк».

Как они работают?

Принцип работы всех перечисленных выше систем схож, а для конечного пользователя и вовсе ничем кардинально не отличается. Во всех случаях процесс оплаты будет одинаковый - кассир в магазине (кафе, автозаправке, киоске и т. д.) называет сумму к оплате, вы подносите к терминалу смартфон с открытым приложением и… В общем-то, все.

Со стороны платежных систем, банка и сервисов бесконтактных мобильных платежей все выглядит сложнее. Любой из платежных сервисов базируется на принципе токенизации. Токены - это случайным образом сгенерированные одноразовые коды, которыми обмениваются смартфон и платежный терминал в момент оплаты покупки.

Токен в зашифрованном виде содержит информацию о номере и сроке действия платежной карты, владельце и CVV, а также номер телефона владельца и данные о платежной сети - MasterCard или Visa. Даже если некие злоумышленники перехватят токен, то никакой полезной для себя информации они не получат. После оплаты токен удаляется, а при следующем платеже формируется совершенно новый ключ шифрования.

Чем отличаются мобильные платежные системы?

Основное отличие между системами заключается в том, на чьей стороне формируются токены. В случае с Android Pay это происходит в облаке Google, в случае Samsung Pay и Apple Pay - на защищенном чипе внутри смартфонов, в случае с банковскими сервисами - на базе конкретного банка вкупе с облачными технологиями MasterCard или Visa.

Если мы говорим о банковских сервисах бесконтактных мобильных платежей, то фактически имеем дело с системой, организованной банком совместно с MasterCard и/или Visa. Если же речь заходит об Android Pay, Samsung Pay или Apple Pay, то к этой схеме добавляется третье звено в виде Google, Samsung или Apple соответственно.

К конечному пользователю все это имеет мало отношения. Скорость процесса обработки данных не зависит от сервиса, который предпочел человек. Как подчеркнули в «Приорбанке», Android, Samsung и Apple предлагают простой функционал, фактически связанный только с платежами. Банковские же приложения помимо этого предлагают дополнительные возможности вроде блокировки счета, установки лимитов и т. д. Кроме того, банкам интересно поддерживать свою технологию, чтобы сохранять связь с клиентами.

С другой стороны, пользователям Android Pay, Samsung Pay и Apple Pay не надо устанавливать сторонние приложения - достаточно встроенного в ОС программного обеспечения.

Еще одно отличие заключается в том, что Samsung, Google и банки не выстраивают системы монетизации своих сервисов - использование их систем бесплатно и для клиента, и для банка. Apple берет с банков комиссию в районе 0,15% за каждую покупку через свой сервис.

Для клиента интересна возможность Samsung Pay расплачиваться смартфоном не только через бесконтактные терминалы, но и с помощью устаревших терминалов, которые могут принимать только карты с магнитной полосой.

Что нужно для бесконтактных мобильных платежей?

Для любой системы оплаты необходимо устройство с чипом NFC (Near field communication, «ближняя бесконтактная связь»). Это может быть как смартфон, так и планшет или умные часы.

В бесконтактной платежной карте внутри пластика есть пара антенн, образующих магнитный контур. Посредством индукции магнитного поля осуществляется связь с терминалом и передача данных. NFC по сути является аналогом такой магнитной рамки. Поэтому для терминалов нет разницы - подносите вы к нему бесконтактную карту или смартфон (планшет, часы).

Samsung Pay, как мы уже упоминали, пошел еще дальше. Корейский сервис может похвастаться наличием технологии Magnetic Secure Transmission (MST, «магнитная защищенная передача данных»). Она умеет эмулировать магнитную полосу карточки и с помощью электромагнитного поля передает данные в терминал через отверстие для проведения карты.

Таким образом, для Samsung Pay подходят почти все существующие платежные терминалы, как старые контактные, так и современные бесконтактные. Все остальные платежные системы умеют работать только с бесконтактными терминалами.

Зато у Android Pay и банковских сервисов наибольший охват среди владельцев мобильных устройств. Подходит любой аппарат с ОС не ниже Android 4.4 (и, конечно же, с чипом NFC).

Apple Pay в магазинах пригодится обладателям iPhone версии 6 и выше (включая iPhone SE), а также Apple Watch. Кроме того, iPhone 5, 5с и 5s можно использовать в паре с часами, а iPad и Mac пригодны для интернет-покупок.

Samsung Pay поддерживается в топовых смартфонах начиная с Galaxy S6 (но именно в этой модели нет MST), а также в Galaxy A5 и A7 2016 года выпуска, Galaxy A3, A5, A7, J5 и J7 этого года. Часы Gear S2 и S3 тоже подойдут.

Постоянное подключение к интернету не требуется, поэтому о работоспособности оплаты за рубежом беспокоиться не стоит. В одних случаях токены создаются автономно внутри смартфонов, в других - генерируются в облаке, но делают это заранее, с запасом, который на всякий случай хранится в памяти телефона. Конечно, выйти в сеть, чтобы пополнить запас токенов и обменяться информацией с банком, рано или поздно придется, но можно не спешить.

Что ж, хватит теории. Давайте проверим, какие технологии и как работают в Беларуси.

Бесконтактные мобильные платежи на практике

Если вы клиент «Приорбанка» или «МТБанка» и у вас смартфон под управлением Android, то дело за малым. Надо скачать банковское приложение и ввести реквизиты карты. Как только сведения пройдут проверку, данные карточки в цифровом виде отобразятся в программе на телефоне.

Отметим, что пока для бесконтактной оплаты через смартфон «Приорбанк» поддерживает только карты Visa, а «МТБанк» - MasterCard. В магазине у кассы открываем приложение, выбираем карту для расчета и прикладываем телефон к терминалу. На все про все уходит несколько мгновений. Подчеркнем, что если программа закрыта или работает в фоновом режиме, расплатиться за покупку не получится: в момент оплаты смартфон как минимум должен быть разблокирован.

Как уточнил начальник отдела развития карточных продуктов «Приорбанка» Никита Алымов, для оплаты покупок на сумму менее 25 рублей в большинстве случаев не надо вводить ПИН-код.

Одной из основных проблем в распространении мобильных бесконтактных платежей Никита Алымов видит неосведомленность покупателей. Многие, например, не знают, что такое NFC и есть ли чип в том или ином телефоне. А вот продавцы, наоборот, уже давно не удивляются, если человек прикладывает к терминалу не карту, а смартфон.

- Фактически просто поменялся внешний вид носителя - раньше была карточка, теперь телефон. Карту надо доставать из сумки, кошелька, кармана, а смартфон всегда при тебе, причем очень часто в руке.

- Как думаете, когда к нам придут международные платежные системы?

- Если не в этом году, то в следующем или через год и на рынке Беларуси запустятся и Android Pay, и Samsung Pay, и Apple Pay. Но перед этим они должны будут убедиться, что банки готовы к сервисам токенизации, которые у нас по сути стали доступны только в этом году.

Дорогая лазейка для Apple Pay

Да, Apple Pay в Беларуси официально не присутствует, но опосредованно пользоваться им можно. Способ подходит клиентам белорусского отделения «Альфа-банка». В интернет-банкинге можно завести виртуальную карту ёCard, которая прекрасно привязывается к приложению Apple Wallet, посредством которого и осуществляются платежи.

Но все не так просто. Дело в том, что ёCard - это продукт российского отделения «Альфа-банка». Карту можно завести в долларах, евро или российских рублях. То есть при любой оплате в Беларуси не обойтись без конвертации из валюты счета в белорусские рубли.

Более того, при зачислении на ёCard денег пусть даже с другой карты «Альфа-банка» с вас возьмут комиссию в размере 1% от суммы пополнения плюс $1. Удовольствие не из дешевых.

Если не принимать во внимание перечисленные выше финансовые нюансы, все работает без проблем. Главное не забыть сменить регион в учетной записи Apple ID на любой другой, где Apple Pay работает официально. Если в качестве страны указана Беларусь, добавить карту в приложение Wallet не получится.

Процесс оплаты оказался проще простого. Дважды нажимаем на кнопку «Домой», подносим телефон к терминалу и с помощью отпечатка пальца подтверждаем намерение оплаты.

К слову, через ёCard можно подключить не только Apple Pay, но также Samsung Pay и Android Pay. Но опять-таки без комиссий и процентов не обойтись. В общем, услуга нишевая.

Сегодня многие из нас говорят, что вся наша жизнь помещается в одном смартфоне. Для полного счастья не хватает, чтобы смартфон заменил нам кошелек.

ВЫБЕРИ!BY решил поговорить о технологии, появление которой могло бы произвести революцию на рынке безналичных платежей, если бы сам рынок был к этому готов. Итак, NFC или легендарные бесконтактные платежи посредством смартфонов.

Первый блин комом

Пионером по внедрению NFC в масс-маркет в Беларуси стал , который запустил в 2013 году пилотный проект совместно с оператором сотовой связи МТС.

Технология с интригующим названием «беспроводная высокочастотная связь малого радиуса действия» подразумевала под собой обмен данными между устройствами, участвующими в осуществлении транзакции, без непосредственного контакта на расстоянии в 4-ех сантиметров. Но в руке у потенциального клиента вместо должен был находиться его смартфон. Данные банковского счета при этом «зашиваются» в сим-карту устройства.

NFC-технология основана на транспортировке данных с сим-карты смартфона на терминал, поддерживающий бесконтактные платежи. В итоге, выдача банковской карты заменяется на выдачу сим-карты , а записью данных на чип управляет непосредственно мобильный оператор.

- В 2013 году мы стремились понять, готов ли рынок к такому подходу в плане осуществления безналичных платежей. На наш взгляд, технология NFC, которая легла в основу пилотного проекта с компанией МТС, является достаточно перспективной, - поделился своим мнением с ВЫБЕРИ!BY начальник управления процессинговых и дистанционных систем Белгазпромбанка Леонид Кондратович.

По словам эксперта, в 2013 году во всем мире -эквайеры массово переходили на бесконтактные решения на всех сегментах. Бесконтактные технологии активно поддерживали MasterCard и VISA. Но белорусский рынок оказался не готов…

Инновация не получила особого распространения: за 2 года, которые прошли после запуска пилотного проекта Белгазпромбанка и МТС, было выпущено всего несколько сотен карт.

- Отечественный потребитель оказался не вполне готов к новым веяниям, да и инфраструктура только начинала развиваться, - прокомментировал ситуацию Леонид Кондратович. - В то же время, вознаграждение банка-эмитента по проведению таких операций не очень высокое, несмотря на существенные вложения в развитие технологии.

Поэтому ценовой фактор вряд ли мог стать барьером для популяризации NFC в Беларуси. На тот момент просто не пришло время для ее масштабного внедрения

- Но технологий продолжают активно развиваться, - уверяет нас собеседник.

NFC. Перезагрузка

2 года назад рынок мог быть не готов к внедрению NFC, но с тех пор многое изменилось.

В 2014 году мировые тенденции начали смещаться от хранения информации на чипе в сторону ее дислокации в защищенном удаленном хранилище - «облаке».

- Так удобнее хранить, на пример, информацию по микроплатежам. Это своеобразный компромисс между безопасностью и удобством, и здесь активно используются альтернативные методы идентификации физического лица, в том числе и посредством NFC-технологий, - рассказывает Леонид Кондратович.

Кроме того, в 2014 году в Беларуси происходило активное внедрение терминалов для проведения бесконтактных платежей на предприятиях торговли и сервиса.

- Планируется, что в 2015 году бесконтактные терминалы будут представлены в рознице наравне с традиционными, - сообщил эксперт.

Стоит учесть также, что доступность смартфонов, поддерживающих технологию NFC постоянно растет. Два года назад за такой девайс нужно было отдать не менее 300 долларов. На данный момент стоимость, например, смартфона Huawei в салонах МТС составляет 1,5 млн рублей.

Прогресс неумолим - белорусское законодательство тоже

Дальнейшее развитие платежных технологий будет во многом зависеть от законод��тельных инициатив и наличия средств для реализации пилот проектов.

Что касается самой технологии NFC, то основные сложности кроются в высокой стоимости удаленной персонализации клиента. К тому же, возникает вопрос распределения дохода от транзакций между банком и сотовым оператором.

- Нацбанк рекомендует банкам продолжать наращивать долю безналичного оборота среди населения до 50%. В первую очередь, добиться таких высоких результатов можно развивая практику микроплатежей. Именно они могут выступить драйвером развития бесконтактных платежей, в первую очередь, посредством NFC технологии, - резюмировал эксперт.

По сути, микроплатежи сегодня повсюду: это может быть оплата проезда в общественном транспорте, расчеты в торговле и общепите и так далее.

Прогресс не умолим. Рано или поздно, но NFC завоюют свое место под солнцем и займу свою нишу на белорусском рынке.

Как это работает

Процесс бесконтактных расчетов построен на технологии NFC (Near field communication – коммуникации ближнего поля). Это способ передачи данных между устройствами на близком расстоянии (несколько сантиметров). Бесконтактные платежи осуществляются при помощи специальной пластиковой карточки, стикер-карты и с помощью смартфона.

Бесконтактная карта

В Беларуси самой распространенной формой бесконтактного расчета являются платежи бесконтактными пластиковыми картами. Это банковские карточки MasterCard PayPass и Visa payWave с вшитым в них чипом передачи данных.

Такими картами удобно расплачиваться там, где нужна скорость, а суммы невелики: кафе, заправки и т.д.

Как приобрести. Следует обратиться в банк. Банки предлагают карты с разным включенным пакетом услуг и на разных условиях – в зависимости от этого варьируется и цена.

Стикер-карта

Это аналог бесконтактной карты. Его размер – всего 25х48 мм. На оборотной стороне нанесен клеевой слой с защитной пленкой. После ее удаления стикер можно приклеить к любому предмету: мобильному телефону, планшету, бумажнику. Таким образом, за покупки, к удивлению окружающих, вы сможете рассчитаться, например, водительскими правами.

Как приобрести. В Барановичах такую возможность предоставляет БелгазпромБанк. Чтобы стать обладателем стикера, нужно иметь банковскую карточку этого банка. Открытие счета и создание карточки стоит 30 000 рублей. Разовый платеж за обслуживание стикера на весь срок пользования (три года) составит 15 долларов в эквиваленте.

Смартфон

Этот способ оплаты только приходит в Беларусь. Первые попытки по превращению смартфона в кошелек не увенчались успехом. В 2013 году БелгазпромБанк пытался реализовать такой проект совместно с компанией МТС. Данные банковского счета записывались на специальную SIM-карту, после чего с помощью телефона можно было расплачиваться на кассах, способных принимать подобные платежи. Однако новая услуга оказалась не очень удобной – перенос данных банковской карты клиента на специальную сим-карту занимал около 40 минут. Банк прекратил оказывать услугу в мае 2015 года.

В настоящий момент разработан новый способ оплаты. Он основан на возможности загружать данные банковского счета прямо в приложение, предварительно установленное в телефон с поддержкой NFC.

Приорбанк и международная платежная система MasterCard 21 декабря объявили о пилотном запуске проекта, в котором банковскую карточку можно загрузить в смартфон «по воздуху». В этом решении впервые на рынке Беларуси использована технология Host Card Emulation (HCE) – карта выпускается удаленно, то есть не нужно посещать банк, а данные хранятся в виртуальном облаке в интернете в защищенном виде. Выпускается бесконтактная банковская карточка Приорбанка через специальное мобильное приложение на смартфонах и мобильных устройствах с операционной системой Android 4.4 (KitKat) и выше, поддерживающих технологию NFC (Near Field Communication).

Безопасно ли это?

Для безопасности платежи без ввода пин-кода и росписи на чеке ограничены суммой в 200–250 тысяч рублей. Однако, если устройством завладеет посторонний, ничто не мешает ему повторять бесконтактные платежи раз за разом. Тут приходится выбирать между удобством и риском. В каждом банке есть свой отдел мониторинга, который в случае подозрительной активности может заблокировать средство расчета.

В случае потери бесконтактной карточки или стикера, нужно сделать то же, что и при потере обычной пластиковой карточки – позвонить в банк и заблокировать счет.

Где принимают бесконтактные платежи?

Терминалы установлены в ряде торговых точек нашего города («Корона», «БелМаркет», «Sport-Master» и др.). Обращайте внимание на логотипы PayPass/payWave/.