Банк продал долг коллекторам: что же делать в такой ситуации? Вопрос достаточно актуальный, так как передача задолженностей все еще довольно частое явление. Если выплат не следует продолжительное время, банковская организация старается переложить дело в третьи руки, не влезая в судебные тяжбы. Коллекторы либо предоставляют свои услуги по получению задолженности или же перекупают долг.
Может ли банк продать долг коллекторам? Да, по ГК финансовые организации могут уступить право требования, причем даже без оповещения заемщика, если иного правила нет в договоре займа. Как правило, в соглашении о согласии получателя денег речи не идет.
Если говорить о том, может ли Сбербанк продать долг коллекторам, то ответ так же положительный. Как и любая другая подобная организация, он имеет право на цессию.
Нормативная основа деятельности
Подробная регламентация колллекторских организаций располагается в ряде нормативных правовых актов.
- Гражданский кодекс РФ – ст. 382.
- ФЗ «Об исполнительном производстве», «О потребительском кредите» и др.
- ФЗ «О защите прав и законных интересов физлиц при осуществлении деятельности по возврату долгов».
Какие дела продают чаще всего
Продажа долга коллекторам осуществляется исключительно в случаях, когда планового перевода денег нет уже на протяжении нескольких месяцев, а иногда и года.
Как правило, передаются кредиты на небольшие суммы – микрозаймы, потребительские кредиты для физических лиц. Банку невыгодно и проблематично судиться по столь не значительным для них потерям. Высокие проценты, которые выплачивают добросовестные клиенты, полностью компенсируют возможные недоплаты.
Как узнать, что долг продан
- Получение письма. В большинстве случаев заемщик получает извещение. Это требование погасить задолженность, но уже не от банковской организации, а от третьей компании. И здесь могут быть разные варианты: банк просто обратился за услугой по «выколачиванию» денег или же долг продан. Во второй ситуации долг выплачивается уже коллекторскому агентству.
Об отношении компании к делу обычно написано. Например, если в тексте содержится информация о договоре цессии, то произошла уступка права требования. Лучше позвонить по указанным номерам и уточнить, передал ли банк ваш долг.
- Телефонный звонок. Звонки не от банка – верный признак того, что организация начала продавать долги или передавать их для сотрудничества в рамках агентского договора.
- Сообщение о продаже задолженности. Скорее всего, финансовая организация решит не отдавать задолженность без уведомления, за спиной клиента. Обычно оповещение происходит в форме смс-сообщения, заказного письма, звонка.
- Закрытие счета. Случается и так, что клиент приходит для совершения платежа, а кассир говорит ему, что счет был закрыт. Соответственно, либо кредит продан, либо организация уже подала иск в суд для принудительного взыскания средств.
Действия должника
Что делать человеку, если его долг продали коллекторам? Когда коллекторы дают о себе знать, необходимо проверить банковский счет и накопившуюся на нем задолженность. Если банк не побеспокоился о том, чтобы направить извещение клиенту, что, кстати, в рамках закона, то желательно уточнить информацию об этом самостоятельно.
Меры, которые желательно предпринять для благоприятного исхода:
- Познакомиться с коллекторским агентством и его сотрудниками, которые обслуживают ваше дело.
- Уточнить вид договора, на основании которого произошла передача долга коллекторам, и дату его заключения.
- Получить в компании экземпляр договора цессии.
- Проверить правильность итоговой задолженности по сравнению с тем, что предъявляет кредитор.
- Обсудить условия погашения.
Главное – это осознать: если банк продал ваш долг коллекторскому агентству, то это практически не ухудшает положения заемщика. Просто вместо финансовой организации следить за выплатами будет третья компания. Однако к сумме могут добавляться дополнительные санкции.
Когда банк продает право требования задолженности, он уже не может требовать денег или принимать их от своего клиента. Чтобы случайно не выплатить средства не туда, предварительно следует уточнить момент уступки требования и законность проведенной цессии.
Правомерные действия коллекторского агентства
Новоиспеченные кредиторы обладают рядом прав и обязанностей на основании действующего законодательства. Основная цель работы таких организаций – информирование, а не «выколачивание» долгов с нерадивых клиентов. В соответствии с этим коллекторы могут только
- звонить;
- отправлять письма и смс;
- приходить домой, но лишь после согласия клиента;
- предлагать изменить условия выплаты.
Если человек уклоняется от разговоров и встреч, показывает явное нежелание выплачивать задолженность, то агентство управомочено подать иск в суд о привлечении к гражданско-правовой ответственности.
Несмотря на новый ФЗ о коллекторах, строго регламентирующий данный вид деятельности, нередки угрозы со стороны коллекторов, прессинг, преследование. Тогда должник может обратиться в полицию за защитой или в суд с иском о взыскании морального вреда.
Что запрещено делать коллекторам
Действия работников коллекторских агентств могут выходить за установленные законом пределы. Так, регистрируются случаи, когда они:
- оказывают психическое давление;
- , требуют встречи в неудобное время;
- беспокоят многократно за день;
- распродают, описывают имущества должника (хотя право на это имеют только приставы);
- порочат достоинство, репутацию человека перед коллегами, родственниками, друзьями, соседями;
- заходят в дом должника без разрешения.
Подведем итог: имеет ли банк право передать долг? Да, это законно. Какие последствия это влечет? Регулярное напоминание об увеличивающейся задолженности и дополнительные штрафные санкции, назначенные коллекторским агентством. Но кардинально ситуация должника не меняется, поэтому цессия в данном случае не должна пугать.
Сегодня поговорим о том, что делать, если банк продал долг коллекторам . Такая ситуация может возникнуть, если заемщик не погашает взятые на себя обязательства на протяжении длительного времени, банку не удалось самостоятельно добиться от должника какого-то результата, и он по каким-либо причинам не хочет подавать в суд.
Обычно передача (продажа) долга коллекторам происходит только в том случае, если заемщик полностью перестал выплачивать платежи, спустя 3-12 месяцев с момента последней оплаты, в некоторых случаях – и позднее, в зависимости от ситуации.
Чаще всего банки продают коллекторам кредиты в небольших суммах – , – судиться по ним хлопотно и затратно, да и риск непогашения обычно уже включен в стоимость кредита. Когда часть должников становится проблемной, банк или микрофинансовая организация все равно не терпят убытки, поскольку добросовестные плательщики их перекрывают. При этом могут даже еще заработать, продав кредит коллекторам.
Поговорить о том, как быть заемщику в этой ситуации: что делать, если кредит продали коллекторам? Сначала рассмотрим, как он может об этом узнать.
Как узнать, что банк продал долг коллекторам?
1. Вам пришло письмо от коллекторов. Первый явный признак того, что произошла передача кредита коллекторам – получение письма-требования о погашении задолженности уже не от банка, а от некой компании. Здесь может быть 2 варианта:
– Банк передал кредит коллекторам для работы по “выбиванию долга” в свою пользу;
– Банк продал долг коллекторам, и теперь вы должны уже им, а не банку.
Обычно о том, какое конкретно отношение имеет коллекторская компания к вашему долгу, указывается в письме со ссылкой на документы, например, на договор цессии (переуступки прав требования) с банком, или на агентское соглашение. Если такой ссылки нет – можно перезвонить по указанному телефону и узнать все подробности.
2. Вам звонят коллекторы. Опять же, если вам начали поступать звонки не от банка – узнайте и запишите, кто и на каком основании вам звонит: банк продал долг коллекторам, или они действуют на основании агентского договора?
3. Банк сообщил о продаже кредита коллекторам. Во многих случаях банк уведомляет своих должников о том, что их долг продан коллекторской компании: письмом, звонком или смс-уведомлением. Если вам что-то непонятно или информации очень мало (например, в смс) – обязательно перезвоните, узнайте и запишите все детали, в т.ч. сумму проданного долга.
4. Вы не можете совершить платеж по кредиту – счет закрыт. Иногда бывает так, что заемщик нашел возможности для погашения долга, приходит в банк, чтобы совершить платеж, но кассир сообщает, что его счет закрыт. Это тоже может означать, что банк продал долг коллекторам, но не только: также это может означать, что банк подал на вас в суд.
Что делать, если долг продали коллекторам?
Итак, вы узнали, что произошла продажа долга коллекторам, что делать в этом случае? Во-первых, нужно понимать, что ситуация фактически не изменилась, ни в худшую, ни в лучшую сторону, она осталась такой же: у вас есть обязательство в определенном объеме, которое нужно выполнять. Единственное, что плохо – теперь методы воздействия на вас со стороны нового кредитора, скорее всего, усилятся: коллекторы будут “доставать” вас гораздо сильнее, чем банк, в т.ч. и незаконными методами, но всегда есть способы грамотно поставить их на место.
Следующее, что необходимо сделать – это узнать точную сумму своей задолженности перед банком (не перед коллектором!) с ее расшифровкой: тело кредита, проценты, штрафы, пеня и т.д. Для этого необходимо заказать в банке такую справку.
Кроме справки, необходимо найти и собрать в одном месте все документы, касающиеся кредита, который банк продал коллекторам: кредитный договор, договор залога, договор поручительства, график платежей, дополнительные соглашения, все квитанции об оплате и т.д. Если какого-то документа у вас нет – обязательно закажите в банке его копию. Если нет квитанций об оплате, хотя бы нескольких – закажите выписку по ссудном счету за весь период пользования кредитом: по ней будет видно, когда и в каких суммах вы производили оплату.
Все документы будут вам необходимы для грамотного общения с коллекторами, возможности обратиться к юристу или адвокату, а также для защиты в суде, если он в будущем состоится.
Важное правило: ничего не платите по новым реквизитам, пока не удостоверитесь, что банк продал долг коллекторам на законных основаниях, и они теперь являются вашим новым полноправным кредитором, а также не платите все то, что коллекторы начислят сверх вашего долга, имеющегося перед банком на момент продажи – такие требования незаконны.
Конечно же, следует понимать, что каждый случай здесь индивидуален. Поэтому, если кредит продали коллекторам, обязательно внимательно изучайте актуальные законодательные нормы (это не сложно – в интернете можно легко найти любой закон), при необходимости консультируйтесь с юристами или адвокатами.
Ну а лучше всего, конечно же, никогда не брать кредитов, в погашении которых вы хоть чуть-чуть не уверены, а если взяли – своевременно, а лучше даже досрочно, выполнять принятые на себя обязательства. Кстати, если у вас образуется/уже образовалась – доступ к для вас вообще будет закрыт на долгие годы.
На этом все. Оставайтесь на : здесь вы можете узнать много полезного о грамотном сотрудничестве с банками, ведении личных финансов и семейного бюджета, разных способах заработка и инвестирования. До новых встреч!
Здравствуйте, уважаемые читатели!
Думаю, тема сегодняшней статьи понятна и будет она интересна для того, кто узнал, что его долг банк продал коллекторскому агентству. Думается мне, этого не новость для Вас и очень важно читать кредитный договор перед его подписанием. Следующий раз выйдет статья, описывающая все секреты при подписании кредитного договора в банке. Сейчас же читайте дальше — очень важно.
Получив письмо на почте о том что банк продал Ваш долг коллекторам, то скажу Вам, такую сделку не отменить или очень сложно отменить. В итоге продажа банком долга третьим лицам была осуществлена успешно, а Вы теперь имеете тот же долг, но уже перед коллекторским агентством. Думаете все потеряно? Нет! Давайте разбираться вместе и читайте дальше.
Так же хочу заметить, если Вы допускаете просрочки в банке, а в свою очередь банк еще не продал долг коллекторам, то Вы можете создать препятствие для банка и не допустить сделки между банком и коллекторами. Точнее простыми словами: Ваш долг так и останется у банка. Чтобы Вам узнать как это сделать – нужно дождаться выхода моей новой статьи про “разглашение персональных данных” к концу этой недели и как можно быстрее ей воспользоваться.
Какие виды кредитов банки продают коллекторам
Давайте сначала рассмотрим, а какие же виды кредитов чаще попадают под продажу коллекторам. Хочу заметить, что банки продают поголовно не все кредиты, так как им важна прежде всего выгода. Читая данную статью, если Вы не найдете вида кредита относящегося к Вашему, то вероятнее всего Вы не столкнетесь с коллекторами. Если же, Вы сомневаетесь или боитесь, то рекомендую Вам отличное обучение “Как защититься от коллекторов” – отличный способ защитить себя от коллекторов на любой стадии просроченной задолженности.
Показатели и виды кредитов, чаще продаваемые банками:
- Обычный потребительский кредит и кредитная карта с овердрафтом;
- Размер основного долга до 400000 рублей;
- Кредит без обеспечения (без поручительства).
Данных кредитов как раз больше всего находится в долговом реестре банка и банкам очень не выгодно затрачивать свои ресурсы и рабочую силу, чтобы применять инструменты воздействия на должников. Подавать так же и в суд не выгодно, а получается проще просто продать (переуступить) долг третьим лицам, то есть коллекторам.
На каком основании банк продает долг коллекторам
Это является одним из очень важных вопросов. Все чаще банки в кредитных договорах указывают пункт, который гласит примерно так: в случае неисполнения обязанностей по оплате кредита согласно графику платежей, банк имеет право переуступить кредитных договор третьим лицам. Простыми словами – банк просто имеет право продать долг, так как ему это экономически выгодно. Юридически данные действия называются “уступка прав требования”.
Сделку, которую Вы заключили с банком заключается в том, что банк выдав кредитные средства на определенный срок в договоре соглашается на то, что Вы обязуетесь вернуть денежные средства, в срок указанный в договоре и за пользование кредитом обязуетесь уплатить банку проценты, которые указаны в графике платежей. В случае неисполнения обязанностей согласно графику платежей по кредиту, банк наделен правом переуступить кредитный договор с долгом в пользу третьих лиц, что в простонародье называется – продать долг коллекторам. Вот кстати, что
Причем Вашего согласия на продажу кредитного долга не нужно и банк имеет право в одностороннем порядке без Вашего же уведомления. Конечно должник узнает о коллекторском агентстве, в которое продал банк долг уже по почте, получил на руки уведомление.
Какие имеет права должник (заемщик) при продаже долга коллекторам
Поймите сразу, что если Вас банк не уведомил или просто продал Ваш долг, а Вы об этом не знали, то в данном случае по кредитному договору у Вас все таки имеются кроме обязанностей имеются и права. Должник или заемщик, который является теперь должником перед коллекторами, может очень “нагадить” коллекторам. Вы не ослышались и надеюсь Ваш оптимизм растет и сил прибавляется.
Все заключается в том, что заключив кредитный договор с банком, Вы подписали определенные условия и продав Ваш долг коллекторам – они в свою очередь получают данный кредитных договор с теме же условиями, что и были на момент подписания кредитного договора Вами. Получается, что у Вас только сменился кредитор, а правами Вы наделены теме же, что и изначально с банком.
Теперь имея долг перед новым кредитором (коллекторским агентством) – Вы наделены дополнительными правами и имеете право требовать у кредитора письменных доказательств. Поясню: если же новый кредитор требует с Вас деньги, то он обязан предоставить Вам письменные доказательства, а Вы имеете право их требовать. Чаще это договор о уступке права требования. Понимаете к чему я веду? Что пока не получив данные документы от коллекторского агентства, вы имеете право не производить платежи по кредитному договору.
Банки кстати продают долги третьим лицам, а кому может банк продать долг по кредиту и может это очень опасные люди? Страшно конечно представить, но банки чаще продают долги компаниям (коллекторские агентства), а также продажа бывает осуществляется другим банкам. В итоге Ваши обязанности по оплате долга будут абсолютно одинаковыми и чтобы не старался сделать банк.
Кто такие коллекторы спросите Вы меня, а я Вам скажу, ведь коллеткоры – это люди, которые работают с компаниях и выкупают долги, с целью заработать себе на хлеб, машины, яхты и так и далее. Если это их заработок и чаще они скупают только выгодные для них кредиты, чтобы нажиться на процентах должников. Не рекомендую им платить и вот с чем это связано.
Банк может продать долг, так? Продаются долги за 5-10% от суммы долга, так как понимают, что с данного клиента они не получат ни одного рубля. В тоже время коллекторские агентства с радостью скупают их, но не знают исхода дел и какую сумму получится заработать, да-да это заработок для них. Ведь начисляя на кредитный договор проценты и нестойки им это очень выгодно, вот они и стращают граждан должников.
Узнайте и не быть обманутыми, ведь им не важно с кого требовать, а главное побольше и побыстрее принести им деньги – вот их цель. Ваша задача радоваться жизни и быть юридически подкованным в общении с коллекторами.
Эксперты единогласно советуют не допускать просрочек по кредиту, но случаются ситуации, когда внести даже часть платежа невозможно. К сожалению, финансовые учреждения далеко не всегда готовы пойти навстречу должнику, и предоставить возможность реструктуризации кредита. Некоторые банки не желают делать никаких уступок, и угрожают дополнительными штрафами за длительную просрочку.
Через какое время банк передает долг коллекторам и как этого избежать
Однозначного ответа на этот вопрос не существует, все зависит не только от внутренних правил банка, но и от особенностей конкретного займа. Перевод задолженности в статус просроченной выполняется по истечении не менее 30 дней , однако, большинство банков готовы ожидать выплат до нескольких месяцев или даже полугода, тем более что за каждый день просрочки заемщику начисляются дополнительные пени и штрафы. Многие финансовые учреждения автоматически продлевают период ожидания, если от клиента поступит хоть один платеж.
Одним из способов избежания встречи с работниками коллекторских агентств является рефинансирование кредита . Выполнять эту процедуру лучше сразу после того, как стало понятно, что внести следующий платеж нет возможности. Заключается рефинансирование в получении нового займа, с помощью которого выплачивается старый. Нужно обратить внимание, что подходит этот способ только в случае, если в кредитном договоре отсутствуют штрафы за досрочное погашение или требование выплаты процентов, начисленных по графику.
Условия рефинансирования в Сбербанке
Если у клиента хорошая кредитная история, то проблем с получением кредита не должно возникнуть, многие банки даже готовы предоставить льготный период, который позволит заемщику решить трудности. Однако, если у клиента уже имеется действующая задолженность, то список подходящих учреждений существенно сужается, скорее всего, взять кредит на аналогичных условиях не получится, и за отсрочку придется крупно заплатить.
Если банк передал долг коллекторам, то что делать в такой ситуации? Можно подать иск в суд с требованием вернуться к предыдущему графику выплат задолженности. Впрочем, тут тоже не следует медлить, поскольку коллекторы, скорее всего, уже заняты подготовкой встречного иска с требованием выплатить кредит по графику, предложенному ими.
Полномочия коллекторов
На самом деле, подобные агентства не обладают никакой властью. Их сотрудники подчиняются полностью тем же правилам, что и обычные граждане государства, поэтому, когда коллекторы угрожают арестом имущества, следует расценивать это как блеф. Впрочем, имущество должника действительно может быть арестовано по закону, но для этого требуется соответствующее решение суда. Подача исков в судебные учреждения, подготовка необходимых для этого документов и сбор сведений о платежеспособности заемщика законными способами действительно входят в полномочия коллекторских агентств.
Другим направлением деятельности таких организаций является напоминание клиенту о существующей задолженности и уведомление его о последствиях неуплаты . Выполняться это может как в телефонном, так и в письменном виде. Письменные уведомления следует помещать в почтовый ящик или передавать лично в руки, а не размещать на двери заемщика или в других местах. Телефонные уведомления могут осуществляться исключительно в период с 8 до 22 часов, звонки в ночное время являются нарушением. Во время уведомления о задолженности коллектор должен общаться исключительно в вежливой форм, не допускается использование им нецензурной лексики или угроз.
Что делать если банк передал долг коллекторам, которые поступают неправомерно? В таких случаях необходимо обращаться в правоохранительные органы.
Также в полномочия коллектора входят и личные встречи с должником , он может приезжать к нему домой, но не имеет права требовать впустить его в квартиру или пытаться проникнуть туда насильно, разумеется, не входит в его полномочия и порча чужого имущества. Также коллектор не может препятствовать свободному перемещению должника: подпирать дверь, удерживать его, пытаться загородить собой выход из квартиры или подъезда. Ни в коем случае коллектор не имеет права самостоятельно пытаться арестовать имущество, даже если есть соответствующее решение суда. Это вправе делать только судебные приставы.
Правила передачи долга
Закон гласит, что для передачи долга новому кредитору не требуется согласия должника . Текущий владелец прав на кредит может самостоятельно выбирать, кому и на каких условиях их передать. В таком случае должника должны письменно уведомить. Если же банк передал долг коллекторам без уведомления, то ответственность за последствия этого шага несет агентство. До получения подтверждения факта передачи долговых обязательств закон предоставляет право должнику не выплачивать новому кредитору ничего. До момента подтверждения продажи долга банком, коллекторы не могут обратиться в суд, но такая задержка редко превышает несколько дней.
Финансовое учреждение не может передать долговые обязательства, если этого не предусмотрено условиями договора. В таком случае можно смело обращаться в суд. Однако, даже отсутствие права передачи долга не является гарантированной защитой от коллекторов, поскольку банк имеет право привлечь их в качестве посредников. Об этом он тоже обязан уведомлять должника.
Правила поведения
Случается, что банк продал долг коллекторам — что делать в этом случае? Не стоит совсем уклоняться от контактов с коллекторами. В случае наличия вопросов заемщик может запросить у банка всю необходимую информацию об организации, которой был передан его долг. Также необходимо запросить у финансового учреждения информацию о платежах и начисленных штрафах, следует все тщательно перепроверить, чтобы коллектор не пытался завысить сумму долга.
Если вы заметили, что ваши права ущемляются коллекторскими агентствами, вы вправе обратиться в суд с иском
В случае наличия неправомерных действий коллектора можно подать на него жалобу или обратиться в суд — довольно часто такие процессы заканчиваются победой истца.
Как бы коллекторы себя ни вели, уклониться от уплаты долга не получится. Это значит, что необходимо либо начинать частично погашать кредит, либо отдавать залог, если это предусмотрено договором.