Как понять кредит без обеспечения. Обзор кредитных продуктов разных банков. Какие документы обязательно нужны

Потребительский кредит без обеспечения в Сбербанке сейчас пользуется большой популярностью среди людей. Для многих это реальный выход из сложной жизненной ситуации, потому что Сбербанк предоставляет довольно выгодные условия для своих клиентов, что, несомненно, подкупает.

Вступать в эти экономические отношения безопасно, ибо вы имеете дело с крупным банком, у которого стабильная репутация на экономической арене. Даже если вы плохо разбираетесь в сфере финансов, то опытные банкиры помогут лучше оперировать в кредитной системе. Однако, в некоторых вопросах стоит осведомляться самим. Мы расскажем, что это значит «без обеспечения» и как взять такой кредит.

Начнем с терминологии. Всем известно, что - это денежная сумма, передавая одним членом финансовой договоренности другому члену. При этом действуют специальные экономические условия: платность (процент, под который выдается кредит), срочность (временной промежуток, на который выделяется кредит, различают краткосрочный, среднесрочный и долгосрочный) и неоговорочная, вынужденная возвратность.

А что это значит, потребительский кредит? Это та же самая сумма денег, даваемая банком гражданам, в основном домашним хозяйствам, с целью покупки предметов потребления или же продажа товаров потребления предприятиями с отсрочкой платежа. Как объект кредитования, в отличие от остальных видов кредитов, в этом случае выступают и денежные средства, и продукт. Субъекты потребительского кредита - это коммерческие банки, те, кто выдают кредит, и люди, заемщики, как физические, так и юридические лица.

И, наконец, займ без обеспечения. Данный кредит может быть предоставлен без поручителя или имущества, взятого под залог. Как правило, средства тратятся на различные нужды, по усмотрению заемщика, для этого нет определенного условия.

Как взять потребительский кредит без обеспечения в Сбербанке? Для того, чтобы получить такой кредит от Сбербанка, необходимо четко подходить по всем требованиям, продиктованным банком, а именно:

  1. Ваш опыт работы (стаж) должен превышать 12 месяцев за предыдущие 5 лет, а если вы находитесь на новом рабочем месте, то более 6 месяцев с момента начала выхода на должность.
  2. У вас обязательно должен быть стабильный доход каждый месяц, которого будет достаточно для погашения взятого займа, при этом еще должен оставаться минимальный прожиточный заработок.
  3. Обязательно наличие гражданства Российской Федерации.
  4. Возрастные ограничения в взятии кредита – от 21 года до 65 лет.

Если вы соответствуете всем вышеперечисленным требованиям, то, соблюдая следующие этапы, сможете получить заем от Сбербанка:

  1. Перед предоставлением займа с помощью Сбербанка онлайн или в филиале, необходимо подготовить документы: заявление о согласии на выставление займа, паспорт, прописка, трудовая книжка, справка формы 2-НДФЛ, справки о досрочной пенсии, выслугах. Кредит дается по месту регистрации отделения Сбербанка.
  2. Когда банк примет согласие о выдаче кредита, в течении месяца (30 дней) он будет вам предоставлен.
  3. Внимание! Если вы просрочили выплату кредита, то штраф (неустойка) составит 20% годовых от платежа, который вы не оплатили вовремя, за период просрочки с числа, идущего за датой наступления исполнения поручительства, установленного финансовым договором, по число погашения просроченной задолженности.
  4. Полностью или частями погасить заем вы можете по заявлению в банке или на официальном сайте.

Заранее выплатить кредит возможно лишь в рабочий день Сбербанка, для этой процедуры нет ограничений в минимальной сумме, плата за досрочное погашение не берется.

Особенности кредита без обеспечения

Что значит, взять потребительский кредит в Сбербанке? Каждый банк выдает заем на разных условиях. Конечно, в структуре займы кредитующих в Сбербанке или в других банках не отличаются, но это только внешне. Посмотрим на внутреннюю сторону работы, а именно на процентную ставку.

Недавно Сбербанк ввел нововведение, касающиеся получения кредита без залога. Оно заключается в том, что размер вашей процентной ставки будет зависеть от зарплатной или пенсионной карты, длительности заемного срока и чистой кредитной истории заемщика. Для таких лиц, ставка до 2 лет устанавливается в размерах от 17,5 до 22 %, от 2 до 5 лет – 18,5 – 23 %. Людям без зарплатной карты на срок до 2 лет увеличена ставка до 25,5%, от 2 до 5 лет – 26,5%.

Еще одной особенностью Сбербанка, на которую необходимо обратить внимание - это сроки и размеры такого кредитования. Итак, давая согласия на потребительский кредит, вы четко должны помнить о том, что он выдается на определенный срок. Этому правилу Сбербанк придает весьма большое значение, поэтому заем действует строго максимум до пяти лет, минимально – 3 месяца.

Система заключается в обратной пропорции, чем ниже доход заемщика, тем больше срок выплаты. Если вы будете долго выплачивать кредит, то это выйдет более затратно, потому что в данной ситуации будут работать проценты по займу.

Многие люди, имеющие дело с займом, часто страхуют себя временной регистрацией, однако, он мало чем помогает, так как срок окончания данной регистрации и кредитования должны быть либо одинаковы, либо период займа не больше конца временной регистрации.

Стоит заметить, что потребительский кредит без обеспечения имеет максимальную сумму, которую банк может дать – 1,5 миллиона рублей. Но тут есть ряд исключений.

Сбербанк способен обеспечить заемщика более крупной суммой. Для этого надо иметь чистую, очень хорошую финансовую историю и стабильную платежеспособность.

Как видите, жесткий лимит на это Сбербанк не устанавливает, но он, как и любой другой экономически подкованный банк, должен быть уверен в благонадежности заемщика.

С появлением онлайн сервиса Сбербанка, согласовать и отслеживать историю своих кредитов стало намного проще. Теперь любой клиент данного банка может зайти на сайт в личный кабинет и, благодаря финансовому калькулятору, подсчитать общую сумму своих займов.

Внимание! При оформлении нескольких кредитов, помните, что в итоге их сумма не должна превышать 1,5 миллионов рублей. В противном случае, человеку просто откажут в каком-либо займе.

Какая же сумма считается минимальной для кредитования?

Самая маленькая сумма, которую могут взять россияне – 15 000 рублей. Для Москвы же Сбербанк установил свои правила, и их минимум – 45 000 рублей.

Человек сам несет ответственность за взятый кредит, и в случае задержек, невыплат, он рискует получить большой штраф, лишиться имущества и денежных средств.

Условия получения кредита без обеспечения от Сбербанка

Теперь сложим воедино все те условия, которые необходимы для получения займа без обеспечения на нужды, отложить которые нельзя.

Во-первых, максимально денежных средств человек получает 1,5 миллиона, но, как говорилось ранее, это не значит, что человек, уверенный в собственной “экономической чистоте” не может получить сумму побольше.

Во-вторых, у вас должна отсутствовать необходимость в обеспечении.

В-третьих, кредит нужно выплатить в срок до 5 лет - это конечное и непоколебимое правило Сбербанка. Все нюансы погашения займа будут обговорены, в том числе сроки и ежемесячная сумма.

В-четвертых, вы получаете кредит на свои личные неотложные нужды, будь то, например, деньги на медицинское обслуживание, покупка недвижимости, оплата обучения или путевки на отдых.

В-пятых, так как займ дает банк России, то, соответственно и валюта, в которой вы получите денежные средства, будет российские рубли.

В-шестых, наименьшая сумма для кредитования тоже обусловлена, это 15 000 для всей России. В Москве установлен особый лимит, и там заем выдается минимально 45 000 рублей. Это значит, что взять кредит на меньшую сумму нельзя.

В-седьмых, клиент получает кредит сразу, как только Сбербанк одобрит заявку на его выдачу, то есть единовременно. Причем, вам предоставляется вся сумма целиком.

В-восьмых, никакой комиссии не взимается ни за выдачу, ни за погашение займа.

Опытные банкиры советуют перед тем, как решиться на данный вид кредита, хорошо обдумать все аспекты его приобретения. Человек заранее сам обязан рассчитать свои силы и возможности, иначе, погашение денег будет проблематичным.

Надо хорошо осознавать, что, вступая в такие экономические отношения, вы подписываетесь на условия, диктуемые банком. Внимательно читайте правила договора, чтобы избежать плохих последствий.

Акция сбербанка Потребительский кредит:

Прежде, чем оформлять займы в финансовых организациях, следует выяснить, что стоит за выгодными процентами и большими суммами долга.

Чем вообще потребительский заем отличается от других форм банковских продуктов? И какой договор лучше всего заключать?

Расшифровка термина

Что это – потребительский кредит? Займами для потребительских целей можно назвать любые задолженности, взятые для использования в личных целях.

Однако в банковской практике потребительским кредитом принято называть деньги, взятые:

Определение – это деньги, выданные банком, которые тратятся либо с конкретной целью (например, на ремонт квартиры), и это условие прописывается в соглашении, либо тратятся бесконтрольно (т.е. финансовая организация просто выдала деньги и не следит, куда заемщик их тратит).

Этот вид займа следует отличать от кредита для бизнеса, взятый физическим лицом для предпринимательских целей.

С обеспечением или без

Обеспечение кредита – это своеобразная гарантия банку, что физическое лицо вернет заимствованные средства.

К способам обеспечения можно отнести:

  • залог имущества – финансовые организации интересуются только ценным имуществом (транспортом, жильем, антиквариатом, облигациями или акциями, депозитами, драгоценными металлами);
  • залог документов или различных прав – некоторые компании предлагают выдать деньги, если клиент заложит страховые полисы, право требования на выделение доли в жилом помещении, участия в качестве учредителя в юридических лицах и т.д.;
  • привлечение поручителей – лиц, которые в случае неспособности основного заемщика расплатиться с долгами вынуждены будут погасить кредит за свой счет.

А что это значит – кредит без обеспечения? Это означает, что банк, оценивая платежеспособность заемщика по справкам о заработной плате выдает ему денежные средства «на вере» в то, что доход должника позволит ему вовремя погасить кредит.

Некоторые финансовые компании и вовсе оформляют займы лишь на основании документов, удостоверяющих личность заявителя. Но сумма кредита в этих случаях обычно невысока, а проценты увеличиваются из-за риска невозврата денег.


Обеспеченный кредит – это заем на покупку автомобиля, ипотека и другие варианты.

Необеспеченный – это, к примеру, оформление кредитной карты, заем наличными, получение отсрочки платежа в магазинах.

Преимущества и недостатки

Выяснив, что значит потребительский кредит с обеспечением и без него, встает вопрос, какой их вариантов удобнее для клиента.

Все зависит от конкретной ситуации заемщика. Так, долг без обеспечения выгоден в плане:

  • отсутствия строгих требований по документам;
  • нет необходимости искать поручителей для подписания договора или выделять имущество, чтобы передать его в залог;
  • нецелевого расходования средств – клиент может потратить их как на приобретение какой-то конкретной вещи, так и «спустить» их на обычный шоппинг;
  • заявки по таким кредитам рассматриваются в течение нескольких часов.

Однако у обеспеченного займа тоже есть преимущества:

  • более низкая процентная ставка;
  • система пени и штрафов менее строгая, чем у необеспеченных займов;
  • возможность получить большую сумму займа;
  • сроки кредитования длиннее, чем у кредитов без обеспечения.


Прежде всего, стоит разобраться с понятием «обеспечение ». Под обеспечением понимают гарантии, которые заемщик предоставляет кредитору при подписании договора. Благодаря этому банк будет уверен в том, что заемщик вернет свой долг. В противном случае кредитор востребует свои права на объект обеспечения. В качестве объекта обеспечения чаще всего выступает имущество. Если заемщик прекратит выплаты по займу, то имущество будет продано, а выручка вернется банку.

Вторым способом обеспечения кредита является поручительство. В данном случае к процессу кредитования привлекают третьих лиц – поручителей. Если заемщик перестанет совершать платежи, бремя кредита перейдет на поручителя.

Нюансы кредита без обеспечения

Кредитом без обеспечения является заем, который оформляется на сумму, не требующую предоставления залога или поручительства. Средства, полученные в рамках такого кредита, могут быть израсходованы по усмотрению заемщика. Данный способ кредитования является наиболее удобным для тех, у которого на первом месте стоит скорость оформления, а не сумма займа. Несмотря на острую конкуренцию, большинство российских банков не готово рисковать большими деньгами. Отсутствие поручителей и заложенного имущества означает, что заемные средства выдаются буквально под «честное слово». Тем не менее, отказ от выплаты такого кредита не означает, что заемщик не понесет наказания за свое поведение.

Условно кредит без обеспечения можно разделить на 3 вида:

  • кредитные карты;
  • кредиты, оформляющиеся при приобретении потребительских товаров;
  • кредиты наличными или перечисляемые на банковскую карту заемщика.

Условия займов без обеспечения

Как говорилось выше, кредитование без обеспечения не предусматривает выдачу больших сумм. Чаще всего заемщик может рассчитывать на получение суммы в районе 15-40 тысяч рублей. Многие банки, рекламируя свои услуги, заявляют, что готовы выдать кредит без обеспечения на суммы, измеряющиеся миллионами рублей. Однако на практике подобный кредит получить практически нереально. На увеличение суммы займа могут рассчитывать только лишь те клиенты, которые получают зарплату на карточку банка-кредитора и имеют идеальную кредитную историю.

Банковские учреждения в целях защиты от рисков, связанных с выдачей займа без обеспечения, существенно повышают размер процентных ставок. Она может быть снижена только лишь для держателей зарплатных карточек. Также снижение процентной ставки предусмотрено в случае подписания договора страхования.

Потребительское кредитование давно вошло в стандартный набор финансовых инструментов современного человека. Поскольку кредит наличными - это серьезное финансовое обязательство, банки дополнительно страхуют ответственность заемщика, используя способы, закрепленные гражданско-правовым оборотом и устанавливают по кредиту один или несколько видов обеспечения. Тем не менее тенденция последних лет показала, что все чаще финансово-кредитные учреждения готовы кредитовать физических лиц без дополнительной нагрузки. О том, что такое обеспечение по кредиту, кто несет ответственность при невыполнении обязательств по необеспеченному кредиту и как получить выгодные условия, поговорим в этой статье.

Кредит без обеспечения - что это значит

Чтобы понять, что такое кредит без обеспечения, вкратце рассмотрим само понятие.

Согласно гражданскому кодексу, обеспечение - это способ защиты имущественных интересов кредитора.

Проще говоря, если заемщик не выполняет взятых на себя обязательств, обеспечение служит дополнительным источником, за счет которого кредитор может получить то, на что рассчитывал.

Обычно обеспечение требуется при оформлении в долг значительных суммы (от 3 млн. руб. и выше).

Среди существующих видов обеспечения обязательств, при оформлении потребительского кредита наличными банки используют только некоторые из них. В частности, по условиям Сбербанка используются поручительство физических и юридических лиц и разные виды залога:

  • Недвижимого имущества или транспортного средства;
  • Слитков драгоценных металлов или ценных бумаг;
  • Имущественных права требования по договорам.

Первые два вида обеспечения - самые распространенные.

Важно знать, что по условиям закона поручители являются обязанными солидарно (если в договоре поручительства не прописана субсидиарная ответственность).

Это значит, что банк имеет право потребовать от поручителя исполнить обязательство должника по тем же правилам, какие установлены для заемщика, а поручитель будет ответственным за обязательство до тех пор, пока оно не будет выполнено надлежащим образом.


Если в качестве обеспечения в потребительском кредите наличными выступает залог, к нему обязательно оформляется договор.

В банках он имеет стандартную форму. В нем описывается предмета залога, его существенные признаки, закрепляются размер и срок исполнения обязательства, которые этот залог обеспечивает.

Зачастую в договоре прописан порядок обращения взыскания и порядок реализации имущества, которое выступает залогом по кредиту.

Не трудно понять, если при оформлении потребительского кредита банк не требует от вас ни залога, ни поручителя, то такой кредит предоставляется без обеспечения.

Иногда банки используют вне правовое обеспечение займа, предъявляя требования к наличию депозита или зарплатной карты у потенциального заемщика в банке.

Клиентов привлекают за счет пониженных ставок по таким видам не обеспеченных займов. И хотя закон не называет средства должника, размещенные на депозите или зарплатной карте, видами обеспечения исполнения обязательств, факты их наличия дают банку дополнительные аргументы при восстановлении нарушенного права через суд.

Потребительский кредит в Сбербанке

Сейчас почти в каждом банке вы можете взять потребительский кредит без обеспечения. Большую долю рынка в сфере кредитования занимают топовые банки, один из которых - Сбербанк.

Условия и процентные ставки

В общей сложности в Сбербанке пять кредитных программ, самая простая и доступная из них - стандартный нецелевой кредит наличными, который не требует залога или поручителя. Предоставляется займ на срок от 3 месяцев до 60, а кредитный лимит достигает 3 млн. рублей.

После подписания договора кредитные средства поступают на счет и могут быть сняты в наличной форме. Погашение проводится аннуитетными платежами без дополнительных комиссий.

Способов бесплатно погасить кредит масса - через Интернет-банк или мобильное приложение путем перевода средств между счетами, наличными - через терминалы и банкоматы с помощью карты или перевода.

По условиям, заявка рассматривается за пару часов (для запрлатных клиентов) или до двух рабочих дней (для остальных категорий граждан) с момента предоставления необходимых документов. Срок действия одобренной заявки - месяц.

Досрочное погашение проводится без комиссий и штрафов по письменному заявлению физического лица.

Обратите внимание, если вы желаете погасить сумму основного долга, достаточно оформить заявление через Сбербанк онлайн. Если вы желаете использовать средства в счет погашения срока кредита, заявление принимается только в отделениях кредитно-финансового учреждения.

Важно понять, что датой списания средств при досрочном погашении считается число, указанное в заявлении, а не дата списания регулярного платежа. При этом, вы можете указать любой день недели, в том числе, выходной.

Процентные ставки установлены в следующих диапазонах:


Требования к заемщику

Сбербанк предъявляет стандартные требования к физическим лицам, желающим взять потребительский кредит наличными:

  • Возраст от 21 до 65 (на момент погашения долга);
  • Полгода непрерывной работы на последнем месте и не менее года за последние пять лет. Для пользователей, получающих заработную плату в Сбербанке предусмотрены лояльные условия - 3 месяца трудоустройства на момент обращения и полгода общего стажа.
  • Регистрация (по месту жительства или пребывания).

Безусловно, каждое требование подтверждается копиями официальных документов (трудовая книжка, справка о доходах, паспорт).


Как взять необспеченный займ наличными

При рассмотрении вопроса о том, как взять кредит без обеспечения, достаточно понять, если у вас есть постоянный доход с возможностью подтвердить его официально, и убедиться, что кредитная история не испорчена. В этом случае проблем с оформлением возникнуть не должно.

Принципиально в банках различаются только процентные ставки. Остальные требования - к заемщику, документам и общие условия (по выплате кредита наличными, перечислению кредитных средств, способам погашения) мало чем отличаются друг от друга.

  • Обязательно стоит отметить, что конец текущего года один из самых благоприятных периодов для оформления потребительского кредита за последние пару лет. Центральный банк обещает еще раз снизить процентную ставку рефинансирования, а это обязательно повлечет за собой снижение аналогичных банковских показателей.
  • Если вы уже клиент финансово-кредитного учреждения - обращайте внимание на индивидуальные (предодобренные) предложения от вашего банка. Они позволяют сэкономить время - нет необходимости ждать рассмотрения заявки. Кроме того, своим постоянным клиентам банки зачастую предлагают более выгодные ставки.
  • Прежде, чем взять потребительский кредит наличными без обеспечения, оформите не меньше трех-четырех заявок на рассмотрение. Поскольку банки устанавливают существенные условия в индивидуальном порядке, только с помощью заявки вы сможете оценить насколько адекватны условия того или иного финансово-кредитного учреждения.

Обратите внимание, каждый банк предлагает оформить онлайн-заявку, но не каждый готов принять ее в работу без дополнительных уточнений у клиента. Иногда, после оформления заявки банк назначает очные переговоры. Если ваше время ограничено - выбирайте те банки, в которых можно сразу подгрузить пакет документов (например, Сбербанк или Альфа-Банк).

Кто несет ответственность за невыплату долга

Как мы уже поняли, если по кредиту не предоставлено обеспечение - ответственность за невыплату долга полностью лежит на самом заемщике. Вариантов здесь никаких быть не может. Любое взыскание обращается только на имущество физического лица, допустившего правонарушение.


Заключение

Из сказанного выше не сложно понять, что кредит без обеспечения означает, что ответственность за нарушение графика выплат полностью находится на непосредственном правонарушителе. Взять такой кредит просто, так как большая часть выдаваемых займов сейчас по условиям являются необеспеченными. По отзывам клиентов, самым выгодным будет тот кредит, который предлагают пользователю в его же банке.

У каждого человека в жизни происходили форс-мажорные обстоятельства, когда возникала острая необходимость в определенной сумме денежных средств, а обратиться, кроме как в банк, больше было не к кому. Банковские учреждения, в свою очередь, готовы пойти навстречу своим потенциальным клиентам и предлагают оформить потребительский кредит без обеспечения. Однако, что же это значит - знают немногие.

Что представляет собой потребительский кредит без обеспечения - сотрудники банка с удовольствием расскажут потенциальному клиенту. Правда, задача компетентных лиц - предоставить информацию поверхностно, освещая исключительно положительные моменты, а «подводные камни» оставить на потом.

Потребительский кредит без обеспечения - один из видов банковских продуктов. Клиенту предоставляется займ денежных средств на основе без обязательства передачи банку в залог каких-либо материальных ценностей или имущества, а также не требуется привлечение к сделке поручителей.

Такой вид договора означает, что кредитование происходит по упрощенной процедуре, и от заемщика необходимо меньше документов, чем в случае предоставления обеспечения. Кроме того, предусмотрены ограничения по сумме кредита, как правило, размер ссуды не превышает 1 миллиона рублей.

Виды кредитов без обеспечения

Потребительский кредит без обеспечения, как заем предлагается банками в двух основных видах:


Основные требования к потенциальным заемщикам

Различные банки проводят собственную , это касается и выдвигаемых требований к заемщикам.

Есть базовые правила, которые обязательно будут в большинстве кредитных организаций:


Пакет документов, который понадобится при оформлении кредита

Для того чтобы банк взял в обработку заявление клиента о выдаче кредита, необходимо предоставить:

Условия кредитования

Характерными признаками кредитования без предоставления обеспечения является:


Преимущества и недостатки

Преимущества кредита без обеспечения:


Недостатки:

  • высокая процентная ставка;
  • лимит по сроку и сумме выдаче кредита;
  • ответственность существенно выше, чем в других кредитных продуктах;
  • в любом случае банк может даже по кредитам без обеспечения наложить арест через суд на имущество клиента, который перестал выполнять обязательства.

Несмотря на все недостатки, услуга быстрого кредитования прочно заняла свою нишу в банковской сфере. Люди активно оформляют на себя обязательства. Стоит сказать, что надлежащее исполнение обязательств еще ни разу не привело к негативным последствиям для заемщика.