Когда можно получить страховку после выплаты кредита. Как вернуть страховку после досрочного погашения кредита. Автокредит и ипотека

Множество людей в России и за рубежом обращаются в банковские организации за кредитованием, чтобы решить какие-то свои насущные проблемы. При этом очень часто помимо самого кредита нам приходится оплачивать страховку, навязанную при оформлении.

В этом обзоре мы постараемся разобраться с тем, является ли она обязательной для заемщика, и можно ли рассчитывать на возврат своих денежных средств при погашении долга.

Обязательно ли оформлять страхование?

В связи с последними изменениями в действующем законодательстве, страхование кредитов превратилось в неотъемлемую часть кредитных сделок. При этом очень важно различать, какая страховка является обязательной для заемщика, а какая нет.

В частности:

Если вы оформляете кредит под залог имущества, т.е. ипотеку, автокредит или потребительский займ под залог недвижимости или автотранспорта, то ваше обеспечение должно быть обязательно застраховано. В одном случае это страховка от рисков, что с жильем что-то случится, во втором же — это оформление КАСКО . Такая услуга является обязательной для всех, без её получения заявку вам не одобрят,
Если вы претендуете на кредит без обеспечения, например, займ на личные цели или получение карточки с лимитом, и вам предлагают застраховать свою жизнь и здоровье , то вот в данном случае услуга страховки является делом добровольным! Иными словами, вы вправе от нее отказаться, даже если банковский специалист утверждает, что без этого вы кредит не получите, это вранье.

При приобретении бытовой техники сумма доп.договора является несущественной, а страхование по крупным займам – ипотеке или автозаймам, предполагает внушительные суммы. Она может быть выплачена заемщиком как единовременно, так и выплачиваться ежемесячно, вместе с платежами по кредитным обязательствам.

Еще раз отметим, что от полиса на залоговое имущество вы отказаться не можете, без этого вам просто не одобрят заявку, т.к. такое требование прописано в законодательстве. А вот если вам предлагают перестраховаться на случай потери работы, трудоспособности, проблем со здоровьем и т.д. — от всего этого можно смело отказываться.

В каких случаях возможен возврат уплаченной страховки?

Её можно вернуть всего в двух случаях, которые мы рассмотрим далее.

Если вам навязали страхование жизни и здоровья , которые вам не нужны, и вы достаточно быстро это обнаружили.

В этом случае нельзя терять времени — вам нужно как можно скорее обратиться в банковское отделение с заявлением на отказ от этой доп.услуги и возврат денежных средств. Обратите внимание, что у вас на это будет всего 5 календарных дней с момента подписания договора, такой срок зафиксирован Центробанком .

СК не имеет права вам отказать в том случае, если вы успели подать заявку в этот период. Деньги будут возвращены в течение 10 дней, причем не наличными на руки клиенту, а переводом на его кредитный счет для погашения долга.

Помните, что чем раньше вы обратитесь в банк, тем большую часть средств вы сможете получить. Очень часто бывает так, что 100%-ый возврат делается только тогда, если вы обратились в тот же день или максимум на следующий.

А вот если вы пришли на 3-ий или 4-ый день, тогда страховщик может частично удержать деньги в счет своих издержек, т.к. формально вы несколько дней пользовались его услугами.

Если кредит был погашен заемщиком досрочно.

Т.е. например, вы брали ссуду на 5 лет, а расплатились с ней за 3 года. Вот за оставшиеся 2 года можно вернуть уплаченные средства Подробнее о погашении задолженности раньше срока, о плюсах и минусах читайте .

Действие соглашения на заем при этом прекращается, а действие договора страхования – нет. Для того, чтобы узнать, существует ли в СК, в которой обслуживается заемщик, вообще такая возможность – следует обратиться к договору. В нем должен быть пункт, указывающий на существование возможности возврата средств, перечисленных в счет оплаты страховки.

В случае, если в договоре указано, что при досрочном погашении задолженности вы имеете право на частичный возврат средств, тогда нужно сделать следующее:

обратиться в банк, где вы кредитуетесь,
узнать сумму долга на сегодняшнюю дату и сразу всю её внести,
убедитесь, что нужная сумма оказалась на вашем счету,
сразу напишите заявление на закрытие счета,
потребуйте в банке справку об отсутствии задолженности,
с этой справкой и кредитным договором отправляйтесь к страховщику, и там пишите заявление на возврат денежных средств.

В том случае, если в вашем городе нет отделений банка и СК, с которыми вы заключали договора, то все манипуляции нужно производить по телефону или электронной почте. Заявки отсылайте обычными письмами через Почту России с уведомлениями! Это нужно для того, чтобы если вам откажут в возврате, вы могли обратиться в суд с весомыми доказательствами.

Кто должен возвращать деньги?

Всего способов возврата страховки при погашении кредита есть два:

Путем обращения в страховую компанию. Понадобится написать заявление, к которому необходимо приложить копию страхового соглашения, копию кредитного договора с отметкой о его закрытии и указать реквизиты для перечисления средств.
Если же такой пункт в соглашении отсутствовал – то заемщику следует обращаться напрямую в суд. Ссылаться в данном случае необходимо на определенные законы: ст. 958 ГК РФ, п.10 ст.7 закона «Об организации страхового дела». Заемщику необходимо помнить, что судебные издержки в случае, если он инициирует процесс против СК, несет он. И если сумма страховки, доступная ему к выплате, небольшая — выгоды особой при ее возврате не получится.

Следует так же обратить внимание на пункт в договоре, в котором указан выгодоприобретатель. Если это банк, а соглашение расторгнуто в связи с досрочным исполнением обязательств по кредиту – заемщик имеет полное право как обратиться в суд, так и переоформить договор страхования на себя, став выгодоприобретателем.

Какие есть нюансы?

Как мы уже писали выше, полный возврат денежных средств возможен только в том случае, если вы сразу же при получении кредита написали отказ от страхования. Максимум — на следующий день. Возврат произойдет в течение 10 рабочих дней.

Любой банк, при выдаче потребительского кредита, старается оградить себя от возможных форс-мажоров, открыто навязывая услуги по страхованию жизни заемщика. Известны случаи, когда кредитный договор оформлялся без оглашения входящей в него страховой суммы. Сегодня можно вернуть страховку по кредиту и получит свои деньги обратно.

Условия возврата средств

С 2016 года существует возможность вернуть деньги, внесенные по страховке, в течение 5 дней после оформления соглашения в случае, если страхователь передумал и решил отказаться от услуги. Начиная с 1 января 2018 года такой период охлаждения увеличен до 14 дней . Важно помнить, что этот срок не предусмотрен при подписании коллективных договоров страхования.

Долгосрочное кредитование жилья - ипотека, подразумевает обязательное оформление страховки. Отказ от ее уплаты невозможен. Можно запросить лишь перерасчет, если заемные деньги были полностью возвращены заранее.

Чтобы вернуть деньги за страховку необходимо выполнить 2 простых условия:

Составить и подать заявление об отказе от страховки , с указанием личных данных страхователя и расчетного счета для выплаты.
Уложиться в установленный срок - 2 недели;

Если период охлаждения упущен, следует для начала обратиться в банк. Иногда именно он может избавить от страховых услуг даже по истечении 2 недель. Например, такая практика была замечена в «Хоум Кредит Банке», «Сбербанке» и в «ВТБ».

Законодательно установлено, что возврат уплаченной суммы должен быть осуществлен в течение 10 дней.

Сумма возврата денежных средств зависит от вступления договора в законную силу. Если действие его перед подачей заявления еще не началось, на счет страхователя будет перечислена 100% сумма, внесенная им. В противном случае, страховщик имеет право на получение части средств, поступивших в счет оплаты страхования.

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита

По закону, возврат неиспользованной суммы страховки при досрочном погашении кредита возможен. При этом, в договорных документах банка могут быть закреплены самостоятельно установленные правила, исключающие такую возможность. В таком случае, в возврате денег будет отказано.

Если особые условия не предусмотрены банком, то при погашении кредита досрочно, страховой договор может быть расторгнут до указанной конечной даты, выплаты по нему прекращены, а сумма пересчитана. Необоснованно заплаченные средства будут возвращены на расчетный счет заемщика.

Вернуть 100% страховой суммы можно если все заемные средства были выплачены в течение первого месяца (максимум 2) после оформления договора. В противном случае, страховщик может возмещать лишь часть суммы, ссылаясь на всевозможные административные расходы, связанные с оказываемой услугой. Причем для частичного возмещения уплаченных денег на страховку, наиболее вероятно, что возврат их будет осуществлен, если прошло не более 36 месяцев с момента оформления кредитного соглашения.

Как вернуть страховку после выплаты кредита

Чтобы произвести возврат страховки по кредиту после погашения, необходимо:

Изучить соглашение о страховании на предмет возможности возврата страховки. При возникновении вопросов обратиться в банк.
Составить заявление о досрочном погашении кредита, получить реквизиты своего расчетного счета и документы, подтверждающие полное закрытие кредита.
Обратиться в страховую компанию , с которой был заключен договор страхования и сообщить о намерении вернуть средства, уплаченных в счет страхования.

Составляя заявление о компенсации уплаченной страховой суммы, обратите внимание на наличие следующих данных:

Наименование банка, в котором был выдан кредит;
ФИО страхователя, паспортные и контактные данные;
Номер и дата составления договора, срок его действия;
Условия соглашения, расчет выплаченных по нему денег;
Требования возврата денежных средств, их обоснование;
Реквизиты счета, на который будет произведена оплата;
Перечень документов (предоставлять лучше копии), которые станут подтверждением для возможной выплаты.

Заявление составляется в 2 экземплярах и заверяется нотариально. К документу прикрепляется выписка об отсутствии задолженности.

Перечень необходимых документов

Чтобы оформить возврат страховки по кредиту после его погашения, необходимо предоставить страховщику следующие документы:

Паспорт гражданина РФ;
Кредитный договор;
Страховой полис;
Выписка об отсутствии задолженности по займу;
Чеки об оплате страхового взноса.

Для возврата страховки после выплаты кредита, следует обращаться к страховой компании, а не в банк (если только страхование не входит в перечень оказываемых им услуг).

После подачи всех документов, потребуется дождаться ответа от страховщика. В случае отказа в возврате денежных средств, у страхователя есть возможность их стребовать, подав иск в суд. Важно учитывать, что расходы на судебные издержки несет истец. Поэтому прежде, чем обращаться в правовые инстанции, необходимо сравнить сумму возможных расходов и возвратных средств.

Случаи отказа

Отказ в выплате средств, внесенных в счет страховки, может быть получен если:

Оформлена ипотека , предусматривающая обязательное страхование. Перерасчет страховой суммы возможен лишь в случае досрочной выплаты всей суммы.
Заявление было подано спустя 30 дней с момента наступления страхового случая.
Заявление оформленно с ошибками - отсутствует дата и номер договора, информации о страхователе, даты возникновения и подробности страхового случая).
Отсутствуют документы , подтверждающих факт наступления страхового случая (выписки об отсутствии долга).

Во всех перечисленных ситуациях, даже в судебном порядке, обжаловать решение организации не удастся.

Как после выплаты кредита вернуть страховку Всем добрый день! На днях попал в нелепую аварию, отчего на двери моего авто осталась вмятина.

Хотя цвет и серебристый, дефект все равно был довольно заметен, поэтому пришлось сдавать авто в ремонт.

На работу, соответственно, пришлось ездить на общественном транспорте, где и стал свидетелем разговора между двумя пассажирами.

Речь шла о возврате страховки после выплаты кредита. Ехать долго, поэтому вступил в разговор. Рассказал, что вернуть часть денег вполне реально. Не верите? Ищите ответ в статье.

Несколько лет назад практически все банки ввели новое обязательство для заемщиков в виде страхования имущества, жизни и здоровья. Теперь при оформлении кредита или займа клиентам банка приходится подписывать страховой договор и вносить дополнительные средства.

Однако далеко не во всех случаях принудительное страхование является законной операцией. И, зная свои права, можно вернуть страховку по кредиту.

Согласно закону «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», в процессе оформления кредита банки не могут требовать от заемщиков страховать свою жизнь и здоровье. Но большинство финансово-кредитных организаций используют незнание законов и прав ради своей выгоды.

Как правило, многие клиенты досконально не вычитывают условия кредитных договоров и соглашаются на оформление страховки, считая ее обязательным условием кредитования. Но даже после подписания страховки заемщик имеет право отказаться от нее.

Предупреждение!

Для возврата денег, уплаченных за страховку, заемщик должен написать соответствующее заявление и отнести его в банк или страховую компанию. Если же его просьба будет отклонена, необходимо обратиться в суд и в Роспотребнадзор с исковым заявлением. Но расходы по всем судебным издержкам должен будет заплатить заемщик.

Но прежде чем требовать возврат денег, следует внимательно изучить кредитный договор. Если в нем указано, что возврат страхования по займу при досрочном расторжении невозможен, значит, суд отклонит иск, поскольку в этом случае банк не нарушает права заемщика.

Однако если посмотреть на страховку с другой стороны, то она является достаточно выгодным способом вложения денег и возможностью вернуть свои средства в случае непредвиденной ситуации. При желании, заемщик может не разрывать отношений со своей страховой компанией, но в этом случае после завершения кредитных обязательств необходимо переоформить договор таким образом, чтобы выгодоприобретателем вместо банка стал сам заемщик или его родственники.

Возвращение страховки в случае досрочного погашения автокредита и ипотеки

Страхование недвижимости и автомобиля является обязательным условием для оформления ипотеки или кредита на приобретение авто. Таким образом, банк защищает себя от возможных рисков, ведь приобретаемая недвижимость или автомобиль зачастую становятся залоговым имуществом.

Внимание!

Однако если кредит погашен досрочно, а страховка все еще действует, заемщик имеет право вернуть остаток средств. Для этого следует написать заявление и обратиться в страховую компанию.

Иногда заемщик должен регулярно вносить оплату на страховку. Если же кредит погашен досрочно, можно просто перестать платить взнос за страховку и тогда она будет закрыта автоматически. Чтобы избежать возможного начисления пени или штрафов, нужно пересмотреть часть договора, в которой прописаны обязательства клиента.

источник: http://bs-life.ru/

Погасил кредит досрочно – верни страховку по кредиту

На самом деле, и я сразу хочу Вас предупредить, тема эта достаточно спорна. И далеко не всегда заемщик, оплативший страховку своего кредита, может потребовать эти деньги обратно.

Да, конечно, он может попытаться оспорить условие о страховке в кредитном договоре (если он присоединился к коллективному договору добровольного страхования) или признать недействительным договор страхования (заключенный между ним и страховой компанией), которые были навязанны банком.

Но есть ли шанс вернуть свои деньги у заемщика, который не оспаривал страховку, а просто досрочно погасил кредит? Вот об этом мы и поговорим с Вами сегодня.

Итак, условия нашей задачи: заемщик оформил кредит и согласился на страховку. При этом, страховка была оплачена полностью за счет кредитных же денег. И вот, о чудо, заемщик погашает кредит досрочно. Это отлично! Банки любят таких заемщиков. Но что делать с договором страхования? С одной стороны он продолжает действовать, с другой стороны, необходимость в нем отпала.

Запомните первое! В подобной ситуации не спешите расторгать договор! Если Вы напишите в страховую компанию подобное заявление, она, конечно, прекратит действие договора, но и деньги Вам не вернет.

Обоснование: если в договоре страхования не предусмотрено, что при досрочном расторжении договора страхования страховщик (страховая компания) возвращает страхователю (заемщику) остаток неиспользованного страхового вознаграждения, значит, деньги остаются в страховой компании.

Если такая возможность в договоре предусмотрена, страховая компания обязана пересчитать сумму, которую Вы внесли за страховку (общая сумма – период времени, когда действовал договор страхования), и вернуть Вам остаток.

Запомните второе! Прежде чем предпринимать какие-либо действия по возврату своих денег за страховку, внимательно изучите Договор страхования и Правила страхования, разработанные Вашей страховой компанией. Если Вам такие правила не выдали, Вы сможете найти их в Интернете.

Что Вы должны увидеть в Правилах и Договоре? Во-первых, основания для прекращения действия договора страхования, во-вторых, возможность вернуть часть своих деньги в случае досрочного расторжения договора страхования. Эти пункты обязательно должны быть.

И теперь по поводу неоднозначности этой темы. По большому счету, как я уже сказал, залог Вашего успеха складывается из двух критериев:

Вы досрочно погасили кредит;
В Правилах страхования Вашей компании содержится пункт, согласно которому, в случае расторжения договора страхования по причине досрочного погашения кредита, страховая компания обязана вернуть Вам остаток страховой премии за вычетом уже использованной суммы (то есть, Ваша сумма минус срок действия договора страхования до даты его расторжения).

В большинстве случаев, когда такой пункт имеется в Правилах страхования, страховая компания выплачивает заемщику причитающуюся ему сумму. Но, что делать, если страховая не возвратила деньги?

И вот тут кроется, на мой взгляд, основной спорный момент. Судебная практика по таким делам крайне скудна и противоречива. Но, я нашел для Вас один из немногих вариантов, который может выстрелить в Вашу пользу.

Сейчас расскажу Вам теоретические выкладки, а Вы можете либо просто принять их к сведению, либо попытаться с их помощью восстановить справедливость в суде. В конце статьи, по традиции, я раздам всем желающим шоколадки, то есть, образец нужного искового заявления.

Внимание!

Как и все прочие дела, связанные с защитой прав потребителей, эти так же не облагаются госпошлиной, и рассматриваются в суде по месту жительства потребителя, то есть, заемщика. Иными словами, обратившись с подобным иском в суд, Вы ничего не теряете, а вот приобрести вполне можете.

Итак, согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекс РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. И это как раз случай досрочного погашения кредита. Иными словами, погасив кредит досрочно, Вы создаете условие для прекращения и договора страхования.

И вот что говорит Закон по поводу страховой премии (Ваша плата за страховку). Согласно пункту 3 той же статьи 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. То есть, страховая компания вправе оставить себе часть страховой премии, а остальные деньги должна возвратить страхователю, то есть, заемщику.

верни страховку по кредиту Кроме того, в пользу этой позиции высказывается и Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Согласно пункту 7 статьи 10 Закона, при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования.

Страхователь – это заемщик, соответственно, он имеет право на получение остатка неиспользованных денег.

И, наконец, уже косвенно, эту позицию подтверждает Письмо Министерства финансов РФ от 08.05.2013 г. № 03-04-05/4-420. Согласно этому письму, во-первых, страховая компания обязана вернуть страхователю (заемщику) часть неизрасходованной суммы страховой премии за вычетом срока действия договора страхования, и, во-вторых, страхователь (заемщик), не должен платить с этой сумы никакие налоги. Иными словами, ветер дует в пользу заемщика.

Но, во всем этом деле есть одно большое НО. Все мои выкладки упираются в Правила страхования, которые у каждой отдельной страховой компании различаются. Поэтому, прежде чем затевать военные действия против банков и страховых компаний, ознакомьтесь внимательно с этими самыми правилами.

Совет!

Конечно, Вы можете попробовать и повоевать с ними в судебном порядке. Конечно, я не призываю Вам писать пачками исковые заявления по всякому поводу, но, если есть что терять, и если Вы считаете, что готовы сразиться, делайте это.

И теперь о моем проекте искового заявления о возврате части страховой премии в случае досрочного погашения кредита.

На что ссылается исковое заявление: Во-первых, на статью 958 ГК РФ, выше я ее уже приводил, и речь в ней идет об основании прекращения договора страхования, а именно, когда отпала сама возможность наступления страхового случая и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Это нам подходит.

Во-вторых, я использовал статью 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

И, в-третьих, вот такую форму:

Свои обязательства по кредитному договору № ________ от ________ г. я исполнил 00.00.0000 года. Следовательно, существование страхового риска прекратилось, так как согласно условиям договора страхования, в случае наступления страхового случая, страховая компания должна была оплатить задолженность Заемщика перед Банком. А в данном случае, так как кредит погашен досрочно, страховая сумма равна нулю. Поэтому Ответчик обязан вернуть мне денежную сумму по договору страхования в размере ____________ рублей.

Вот, в общих чертах и все. Прежде чем подавать исковое заявление, не забудьте направить в страховую компанию сначала заявление о возврате неиспользованной страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, а затем досудебную претензию.

источник: http://www.rostovjurist.ru/

Возврат страховки после выплаты кредита

Вас интересует порядок и возможность возврата страховки после выплаты кредита? Мы подробно рассмотрим с ситуации, в которых возможен возврат денежных средств, расскажем про некоторые особенности получения возмещения при кредитовании в Сбербанке России, банке ВТБ 24 и т.д.

Предупреждение!

Делается это для того, чтобы обезопасить денежные средства, выдаваемые клиенту, чаще всего это происходит при оформлении крупного кредита на сумму от 70-100 тыс. рублей и выше.

Обратите внимание, что если речь идет о потребительском займе, тогда вы вправе сами решать – нужна вам страховка или нет, это прописано в Гражданском кодексе РФ в соответствующем законе. Однако если речь идет об ипотечном или автокредите, тогда страхование предмета обеспечения является обязательным.

В том случае, если вам при оформлении договора предлагают услугу страхования, вам нужно внимательно прочесть все пункты договора, касающиеся данного предложения. Там должно быть прописано – имеете ли вы право на возврат части страховой выплаты в том случае, если погасили кредит досрочно.

Каждая компания составляет собственный договор, узнать его условия заранее нельзя. Есть свои особенности у Хоум Кредит банка, Совкомбанка и др. организаций. Некоторые банки идут на хитрости.

К примеру, в банке ВТБ в договоре оговаривается невозможность возврата остатка страховой премии в том случае, если клиент погасил свои обязательства преждевременно по своей инициативе. В Сбербанке России вы можете получить возврат только в том случае, если погасите кредит преждевременно по дополнительному соглашению с банком в виде нового графика платежей.

Таким образом, первое, что вам нужно сделать – это внимательно изучить свой договор и узнать, можно ли вернуть страховку. Если вам что-либо непонятно – обязательно задайте все интересующие вас вопросы банковскому специалисту.
Если в бумаге написано о возможности возврата средства, мы вас поздравляем – при досрочном погашении вы получите часть денег за тот срок, когда вы не пользовались услугой страхования. Если же там написано, что такой возможности нет – увы, сделать уже ничего нельзя, т.к. договор подписан и признан действующим.
Далее вы обращаетесь в отделение своего банка и пишите заявление на досрочное погашение. Параллельно с этим получаете реквизиты своего счета;
После этого вам нужно обратиться в отделение страховой компании, с которой вы заключали договор, и написать заявление о том, что вы хотите вернуть средства, уплаченную за страховку. В заявлении нужно обязательно указать паспортные данные, ваши контакты, наименование банка, номер договора и реквизиты вашего счета, куда нужно вернуть денежные средства. Заявление составляем и заверяем в двух экземплярах!

Далее вам остается только ждать ответа страховой компании. Если вам отказывают в возврате страховки после досрочной выплаты кредита, то вы всегда можете обратиться в судебные инстанции для того, чтобы решить данный вопрос и отстоять свои права.

источник: http://kredist.ru/

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита?

Довольно часто мы погашаем кредит досрочно. А страховка остается у банка или у страховой. Как правильно ее вернуть - в нашей статье.

Страхование жизни и здоровья заемщика

Как вернуть страховку В условиях современного рынка кредитования, получить заем без страхования самого займа, а так же жизни и здоровья заемщика, практически невозможно. Проанализировав отзывы потребителей кредитных продуктов, можно сделать вывод, что страховка, фактически, навязывается банками.

Основная масса заемщиков банков не знает, что закон запрещает кредиторам требовать обязательного страхования жизни и здоровья заемщика. Кредитный эксперт (менеджер) банка, при подписании кредитного договора с заемщиком, обязан пояснить последнему, что услуга страхования жизни и здоровья, является исключительно добровольной, и ни в коем случае не влияет на положительное решение о выдаче кредита.

Полезность данного вида страхования весьма спорна. Это тот случай, когда заемщику, требуется тщательно проанализировать все риски и принять взвешенное решение.

Внимание!

Пункт первый статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации гласит: Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или договором.

В интересующих нас (кредитных) отношениях, между заемщиком и кредитором закон устанавливает только один случай обязательного страхования. Это страхование заложенного имущества залогодателем (ст. 31 Закона РФ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»)

Если страховой договор уже подписан, суммы страховки регулярно выплачиваются вместе с платежами по кредиту, или списаны единовременно с суммы кредита при получении средств от кредитора, возникает логичный вопрос. Как произвести перерасчет суммы страхового вознаграждения или вернуть уже уплаченные страховые взносы при досрочном погашении кредита.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Шаг 1. Обращаемся в банк. Досудебное урегулирование спора.

Необходимо обратиться с заявлением (претензией) о перерасчете страховых выплат или возврате части страховых взносов, в связи с досрочным погашением кредита. Обращаться нужно в банк (или страховую компанию), в зависимости от того, где оформлялась страховка.

Заявление должно быть письменным, в двух экземплярах. Настаивайте, чтобы работник банка зарегистрировал ваше заявление и поставил соответствующую отметку на вашем экземпляре.

Если банк территориально удален, заявление отправляйте почтой, заказным письмом с уведомлением и описью вложений. В заявлении, обязательно укажите срок, в течение которого, вы ожидаете принятия банком решения по данному вопросу.

Требуйте письменного ответа на ваше заявление. Не дожидаясь ответа банка на вашу претензию, закажите выписку по лицевому счету. Из этого документа будет видно, какие суммы, по каким страховкам были вами уплачены. Банк отказал? Не отчаивайтесь!

Шаг 2. Обращение в контролирующие инстанции.

В нашем случае организацией контролирующей деятельность банка является орган Роспотребнадзора. Схема обращения аналогична обращению в банк. К заявлению в контролирующие инстанции необходимо приложить ваше заявление в банк, ответ банка (при наличии), почтовое уведомление о вручении адресату вашего заявления, опись вложения в письмо банку.

Шаг 3. Обращение в суд.

В суд можно обратиться и минуя органы Роспотребнадзора, но заемщик, должен быть готов к тому, что судебные разбирательства могут длиться не один месяц. Иски с суммой иска до 50 000 рублей рассматривает мировой суд. Для обращения в суд вам понадобится следующий пакет документов:

Исковое заявление
Кредитный договор
Договор о страховании
Платежные документы подтверждающие досрочную выплату кредита
Расчет суммы иска
Заявление в банк
Почтовое уведомление о вручении адресату вашего заявления
Опись вложения в письмо банку
Ответ банка (при наличии)

Обратите внимание на правильность расчета суммы иска. Сумма возмещения страховых премий может оказаться заметно меньше суммы судебных издержек. Конечно, можно в исковом заявлении просить суд о взыскании судебных издержек с банка (страховщика), но нельзя быть уверенным на сто процентов, что данное требование будет удовлетворено.

Помните, что срок исковой давности по законодательству РФ, составляет три года. Это касается взыскания всех платежей выплаченных по незаконным страховкам, не взирая на то, погашен кредит или нет.

Ипотека и автокредит

Как мы упоминали выше, страхование в этих случаях обязательно. Причем при наступлении страхового случая, выгодополучателем является банк, а не заемщик. В случае если кредит погашен полностью, вы имеете право заявить банку (страховщику) о расторжении договора страхования, так как после полной уплаты кредита имущество переходит в вашу собственность и более не является залоговым.

Совет!

Страховщик обязан вернуть вам остаток средств, произведя перерасчет страхового вознаграждения в соответствии со сроками страхования. Если страховые премии выплачивались вами ежемесячно, вы можете прекратить их платить.

Расторжение договора, как правило, происходит автоматически. Прежде чем пойти на этот шаг, внимательно ознакомьтесь с договором страхования. В нем могут быть прописаны пункты, предусматривающие неустойки и пени за подобные действия.

источник: http://hcpeople.ru/

Игорь оформил потребительский кредит на ремонт дома на 120 тысяч рублей. Довольно существенную сумму в переплате по кредиту занимают платежи по страхованию жизни и здоровья. Погасить кредит Игорю удалось гораздо раньше указанного в договоре срока – не за два года, а за семь месяцев. Есть ли у него возможность вернуть страховой взнос за оставшееся время, рассказывают эксперты.

Слово экспертам:

Как вернуть деньги за навязанную страховку В данном случае, если Игорь застраховался на весь срок кредита сразу, по закону он сможет расторгнуть договор страхования и рассчитывать на компенсацию. Страхование при получении кредита наличными – дело добровольное.

Наличие или отсутствие страховки никак не влияет на параметры кредитного договора. При оформлении кредита или в любой момент действия кредитного договора клиент имеет право по собственному желанию подключить страховку или отказаться от неё.

Кроме того, в ряде банков существует возможность страхования жизни и здоровья на сумму кредита не на весь срок кредита, а помесячно. И если клиент досрочно гасит кредит, он автоматически перестает быть застрахованным и перестает платить за страховку.

Предупреждение!

Возможности вернуть страховой взнос за оставшееся время у Игоря нет. Однако если во время действия договора страхования с ним произошел бы страховой случай, вне зависимости от того, что кредит уже выплачен, клиенту будет возмещена выплата в полном объеме.

В случае оформления страхования жизни и здоровья заемщика банк просто выступает агентом по продаже данной услуги. Со всеми вопросами относительно страхования заемщикам нужно обращаться напрямую в страховую компанию. Но оформит ли заемщик страховку или нет – на решение банка о выдаче кредита это никак не влияет.

В рассматриваемом случае, скорее всего, между банком и заемщиком заключен кредитный договор, содержащий условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. При этом сумма кредита изначально была увеличена на сумму страховой премии.

Заемщик досрочно погасил сумму кредита и сейчас хотел бы вернуть «не использованную» страховую премию. Однако предъявление подобного требования к банку не может являться обоснованным, поскольку юридически речь будет идти о возврате банком в пользу заемщика части выданных кредитных средств, что не основано на положениях закона и дает банку полное право отказать заемщику.

Заемщику придется решать вопрос со страховой организацией. Страхователь вправе в любое время отказаться от договора, однако в этом случае уплаченная страховая премия может быть возвращена в соответствующей части только, если это прямо предусмотрено договором.

Попытаться взыскать с банка всю сумму страховой премии можно, однако этот путь достаточно сложен. Необходимо доказать, что услуга по страхованию жизни и здоровья была навязанной, соответствующее условие кредитного договора недействительно, и заемщик понес убытки в виде выплаты страховой организации.

Добавлю, что сейчас весьма распространена ситуация, при которой банк, включая в кредитный договор условия об обязательном личном страховании, фактически никак не участвует в отношениях заемщика и страховой компании.

Заемщик самостоятельно страхуется, выплачивает страховые взносы. В такой ситуации признание условий кредитного договора об обязательном страховании недействительным не поможет, поскольку заемщик имеет самостоятельный договор со страховщиком, который будет являться действительным при отсутствии иных специальных оснований.

Как правило, в большинстве страховых компаний существует возможность вернуть страховой взнос за оставшееся время. Рекомендую внимательно читать страховой полис или договор при его заключении и обратить внимание на присутствие или отсутствие пункта о таком возврате.

Необходимо взять в банке документ об отсутствии задолженности по кредиту, и, вооружившись этим документом и страховым полисом обратиться в страховую компанию. Кредитные страховые продукты довольно разнообразны.

Внимание!

Например, у ряда банков и страховых компаний существует практика назначать второго выгодоприобретателя по полису (самого застрахованного и членов его семьи) с тем, чтобы страховая сумма при досрочном погашении кредита «переходила» ко второму выгодоприобретателю. В этом случае возврата части страхового взноса при досрочном погашении кредита не происходит.

Если возврат согласно договору должен производиться, то, как правило, возвращается часть уплаченного страхового взноса за неиспользованный период страхования за вычетом понесенных страховой компанией расходов. Естественно, сумма к возврату будет тем больше, чем меньше времени прошло между уплатой очередного страхового взноса и погашением кредита, то есть чем раньше погашен кредит.

Потребительскими кредитами пользуюсь уже около восьми лет. Всегда соглашаюсь на оформление страховки жизни и здоровья. Нисколько не жалею, что переплачиваю за эту услуги внушительную сумму. В жизни всякое может произойти, и если со мной что-то случится, то никому из моих родственников не придется расплачиваться за мой кредит.

«Недавно я взял в кредит холодильник на 13 тысяч рублей, и в банке мне навязали полис страхования жизни, за который пришлось заплатить около трех тысяч рублей. Специалист банка убедила меня тем, что без страховки банк не одобрит потребительский кредит.

Позже в этом же самом банке я оформил кредит на фотоаппарат на 8280 рубля и две тысячи снова пришлось переплатить за страхование жизни. Однако через две недели из газеты я узнал, что это не обязательное условие при получении кредита. Сразу же обратился в банк и потребовал вернуть деньги за страховку жизни по обоим кредитам. После того, как я написал десять претензий, мне все-таки вернули средства».

Добровольное страхование при взятии кредита

Практически все банковские организации, которые реализуют для своих клиентов различные кредитные программы, предлагают им застраховать залоговое имущество (при его наличии), а в некоторых случаях – жизнь заемщика и источник его дохода. Делается это для того, чтобы обезопасить денежные средства, выдаваемые клиенту, чаще всего это происходит при оформлении крупного кредита на сумму от 70-100 тыс. рублей и выше.

Обратите внимание, что если речь идет о потребительском займе, тогда вы вправе сами решать – нужна вам страховка или нет, это прописано в Гражданском кодексе РФ в соответствующем законе. Однако если речь идет об ипотечном или автокредите , тогда страхование предмета обеспечения является обязательным.

Заявитель должен знать свои права и руководствоваться ими:

Полис является добровольным. Отказать в выдаче займа при отказе от страховки не могут. Однако, банки редко оглашают причины своих отказов, потому не удастся узнать, повлиял ли на решение отказ от услуги страхования.
Страховка поможет расплатиться с задолженностью в случае непредвиденных сложных жизненных ситуаций.
Клиент может отказаться от страховки уже после подписания договора и получения займа. На это есть две недели. Если договор страхования уже вступил в силу, то заемщику вернут всю сумму, за вычетом оплаты за то время, которое прошло с момента начала действия.

В том случае, если вам при оформлении договора предлагают услугу страхования, вам нужно внимательно прочесть все пункты договора, касающиеся данного предложения. Там должно быть прописано – имеете ли вы право на возврат части страховой выплаты в том случае, если погасили кредит досрочно .

Право на отказ от навязанной страховки

Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» обязует абсолютно всех страховщиков, работающих на территории РФ предусмотреть в своих договорах возможность возврата денежных средств страхователю в том случае, если он отказывается от услуг СК с момента подписания договора.

Страховщик обязан вернуть деньги в течение 10 дней с момента получения от клиента письменного отказа, при этом он имеет право сделать лишь частичный возврат, если отказ был написан не сразу, а через 2-3 суток (фактически в это время вы были застрахованы). Данное указание вступило в силу 1 июня 2016 года.

21 сентября 2017 года вышло новое указание ЦБ РФ № 4500-У, согласно которому период охлаждения, в течение которой заемщик имеет право на отказ от ненужной или навязанной ему страховки, составляет уже 14 календарных дней. Оно вступило в силу 1 января 2018 года.

Особенности страхования в банках

Как правило, в список страховых случаев входят следующие:

получение инвалидности в результате несчастного случая
уход заемщика из жизни.

В некоторых банках дополнительно можно найти и другие пункты:

ухудшение состояния здоровья
мошенничество
несчастный случай
потеря имущества или источников дохода
страхование товара и имущества

К примеру, в банке ВТБ в договоре оговаривается невозможность возврата остатка страховой премии в том случае, если клиент погасил свои обязательства раньше времени по своей инициативе. В Сбербанке России вы можете получить возврат только в том случае, если погасите кредит досрочно по дополнительному соглашению с банком в виде нового графика платежей.

Полис выписывается на период погашения займа, предполагает оплату дополнительных взносов, которые вносятся за один раз или ежемесячно вместе с платежами по кредиту.

Порядок действий по возврату страховки после досрочного погашения

Первое, что вам нужно сделать – это внимательно изучить свой договор и узнать, можно ли вернуть страховку. Если вам что-либо непонятно – обязательно задайте все интересующие вас вопросы банковскому специалисту. Если в договоре отсутствует пункт о возврате страховки в случае досрочного погашения, то страховщик откажет, основываясь на ст. 958 ГК РФ.
Если в бумаге написано о возможности возврата средства, мы вас поздравляем – при досрочном погашении вы получите часть денег за тот срок, когда вы не пользовались услугой страхования. Если же там написано, что такой возможности нет – увы, сделать уже ничего нельзя, т.к. договор подписан и признан действующим.
Далее вы обращаетесь в отделение своего банка и пишите заявление на досрочное погашение . Параллельно с этим получаете реквизиты своего счета.
После этого вам нужно обратиться в отделение страховой компании , с которой вы заключали договор, и написать заявление о том, что вы хотите вернуть средства, уплаченную за страховку. В заявлении нужно обязательно указать паспортные данные, ваши контакты, наименование банка, номер договора и реквизиты вашего счета, куда нужно вернуть денежные средства. Заявление составляем и заверяем в двух экземплярах! Прикрепляете выписку об отсутствии долга.

Вам понадобятся документы:

паспорт гражданина страны
кредитный договор
полис страхования
документы, подтверждающие отсутствие долга перед банком
чеки, подтверждающие полную выплату страхового взноса.

Важно!

Главная ошибка многих заемщиков — обращение в банк, а не к страховщику. Это оправдано только в том случае, если страхование является одной из услуг финансового учреждения. Иначе следует обращаться в страховую компанию.

Обращаясь в суд, помните, что все издержки, связанные с процессом, будут покрываться за счет ваших денег. Поэтому сопоставьте будущие расходы с возможной суммой компенсации.

Сумма для возврата

Страховщики часто стараются выплатить меньше положенной суммы, включая в расчет свои расходы. Тем не менее, нет определенной методики, утвержденной госорганами, которая позволяет рассчитать сумму.

При досрочном погашении действует правило, что удерживается только та часть суммы, которая была уплачена за время действия договора. Заемщики имеют право потребовать предоставить им расчет затрат за время пользования кредитом.

Условия возврата средств

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита

Как вернуть страховку после выплаты кредита

Перечень необходимых документов

Случаи отказа

Возвращение страховки в случае досрочного погашения автокредита и ипотеки

Погасил кредит досрочно – верни страховку по кредиту

Возврат страховки после выплаты кредита

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита?

Страхование жизни и здоровья заемщика

Ипотека и автокредит

Популярное