Приветствую! Паника с хэштегом «долларпо100» в России потихоньку улеглась. С февраля прошлого года рубль укрепился к доллару с 78 до 58. Консенсус-прогноз аналитиков на 2017-й выглядит обнадеживающе: 62-63 рубля за доллар.
Россияне успокоились и резко потеряли интерес к валютным вкладам. Согласитесь, доходность в 0,1-1,5% — это «ни о чем» даже для . От «холодности» физических и юридических лиц особенно пострадали многовалютные вклады.
Сегодня я напомню о том, что такое мультивалютный счет с его плюсами и минусами. Объясню, почему в 2017-м банки массово убирают «мультик» из линейки своих продуктов. И подскажу, в каких банках его все еще можно оформить.
Механизм мультивалютного вклада прост и незатейлив. Депозит позволяет хранить сбережения одновременно в трех-пяти валютах.
В рамках продукта банк открывает клиенту несколько счетов. Вкладчик «заполняет» их разными валютами в произвольной пропорции. Для каждой из них банк устанавливает свою ставку. Конвертировать валюту внутри депозита можно по внутреннему курсу банка в любой момент.
На выходе вкладчик получает тройной «коктейль» из процентов плюс выигрыш от колебаний валют. Правда, доходность по многовалютным вкладам всегда ниже, чем по «раздельным» продуктам.
Во всем остальном «мультики» ничем не отличаются от классических депозитов. Их можно пополнять и частично «обналичивать». Выводить каждый месяц проценты на карту или капитализировать их. Открывать вклад в отделении или дистанционно.
Плюсы и минусы «мультика»
Достоинства:
- Диверсификация валют. На одном вкладе Вы одновременно в нескольких валютах. Чаще всего банки предлагают классическую «тройку»: рубль, евро и доллар. Но иногда линейка включает и «экзотику»: британский фунт стерлингов, швейцарский франк или
- Надежно. На сумму до 1,4, млн. рублей распространяется страховка от АСВ. И в случае банкротства банка вкладчик гарантированно вернет себе сумму вклада, пересчитанную по курсу ЦБ
- Удобно. Деньги между разными валютами распределяются в любом процентном соотношении. Изменить пропорцию можно в любой момент, конвертируя валюту из одной в другую внутри вклада
Недостатки:
- Высокий порог входа. Из-за дорогого обслуживания «мультиков» банки не принимают на них символические суммы в 1000—5000 рублей
- Сниженные процентные ставки. Разница в доходности моно- и мультивалютных вкладов сегодня составляет 0,2-0,5 п.п.
- Для обмена валют внутри «мультика» обычно используют внутренний курс банка. И как правило, он менее выгоден, чем другие способы конвертации
- На практике получить дополнительный доход от валютных спекуляций могут только профессионалы. Да и то – не все и не всегда
Что происходит с мультивалютными счетами в 2017 году?
В 2017-м банки массово закрывают свои мультивалютные вклады. Либо переводят их в разряд премиум-продуктов. «Мультиков» уже давно нет в линейке ВТБ 24. Не предлагают их и в Райффайзенбанке.
В середине января в Сбербанке тоже заявили о том, что прекращают прием средств на мультивалютные вклады. Причина – низкий спрос со стороны клиентов.
В 2016-м доля «трехвалютных» депозитов в общем объеме вкладов составляла около 0,01%. Как показывает сберовская статистика, сегодня валютные вкладчики предпочитают держать валюты раздельно: на долларовых и евровых вкладах («Сохраняй», «Управляй» и «Пополняй»).
Газпромбанк оставил мультивалютные вклады только для состоятельных клиентов. Минимальная сумма для открытия депозита составляет 1 млн. рублей (по всем пяти счетам в рублевом эквиваленте). Оформить «мультик» в Газпромбанке можно в рублях, евро, долларах США, фунтах стерлингов и швейцарских франках.
На официальном сайте Альфа-Банка «Мультивалютный» по-прежнему указан в списке актуальных вкладов. Но на практике оформить многовалютный депозит уже нельзя. Причем, действующих вкладчиков банк перевел на моновалютные продукты.
Почему закрываются «мультики»?
Представители банков утверждают, что основная причина – низкий спрос со стороны вкладчиков.
В 2016-м курс рубля наконец-то стабилизировался. Эксперты не ждут серьезных колебаний и в нынешнем году. Из-за смешных ставок по валютным вкладам интерес клиентов к таким продуктам сильно упал. А мультивалютные счета с возможностью быстрой конвертации и вовсе остались не у дел.
Представитель Промсвязьбанка отмечает, что даже у состоятельных вкладчиков спрос на депозит «Мультивалютная корзина» упал с 15% в 2015 году до 5% к концу 2016 года. В банке это объясняют снижением интереса к валютным депозитам из-за их низкой доходности. А также падением спроса на поездки за рубеж.
Но не все банки пошли на поводу у клиентов. Четыре банка из ТОП-10 по-прежнему принимают средства вкладчиков для размещения в трех-пяти валютах.
Давайте познакомимся поближе с условиями актуальных мультивалютных вкладов.
«СмартВклад – Мультивалютный» от Тинькофф
«Мультик» от Тинькофф – это срочный вклад в четырех валютах: рубль, доллар, евро и фунт стерлингов. По отзывам в Сети он считается лучшим мультивалютным продуктом среди российских банков: четыре валюты, неплохая доходность, пополнение на любую сумму и даже частичный вывод средств без потери процентов.
Минимальная сумма вклада стартует с 50 000 рублей или 1000 USD/ 1000 EUR/ 1000 GBP. Пополнять «мультик» можно на любую сумму от 10 рублей или 1 у.е.
Размер ставки зависит лишь от срока вклада. Тинькофф предлагает два варианта доходности:
- «Стандартная ставка» (пополнять вклад можно в любой момент, но не позднее, чем за месяц до окончания срока)
- «Повышенная ставка» (пополнять вклад можно только в первые 30 дней с момента открытия)
Диапазоны годовых процентных ставок: 5-8% в рублях, 0,1-1,5% в долларах США, 0,1-0,4% в евро и фунтах стерлингов. За открытие вклада в офисе банка придется заплатить 1000 рублей.
Минимальная сумма конвертации: 1000 рублей или 10 у.е. Частичный вывод вклада на сумму от 15 000 рублей или 500 у.е. возможен через 60 дней после открытия депозита.
Вклад «Легкая конвертация» от банка «Открытие»
Открыть вклад в трех валютах можно на сумму, эквивалентную 50 000 рублей, на срок от трех месяцев до двух лет.
Размер ставки зависит от суммы, валюты и способа выплаты процентов (с капитализацией или без нее). В рублях вкладчик заработает на «Легкой конвертации» от 6,37% до 8%, в долларах США — от 0,2% до 1,3%, в евро — от 0,10% до 0,2% годовых.
При оформлении вклада через Интернет базовая ставка повышается на 0,2% (в рублях) и на 0,10% (для валюты).
Внутри депозита конвертация происходит по курсу банка без потери процентов и без комиссии. Пополнять вклад можно с ограничениями по времени (не позднее, чем за 30-180 дней до окончания срока действия).
Вклад «Мультивалютная корзина» от Промсвязьбанка
Депозит можно открыть одновременно в трех валютах. При этом одна из них будет считаться основной (по выбору вкладчика), а две других – дополнительными.
Минимальная сумма вклада в основной валюте и неснижаемый остаток начинаются с 10 000 рублей/ 300 долларов США/ 300 евро. «Несгораемый» остаток в допвалютах – не меньше 10 рублей/ 10 долларов/ 10 евро.
Вкладчик может выбрать два варианта срока: 184 и 397 дней.
Размер ставки зависит от суммы и срока вклада: 6,50-7,0% в рублях, 0,2-1,4% в долларах США и 0,15% в евро. Владельцы премиальных пакетов обслуживания банка получают надбавку к базовой ставке (до 0,5% годовых).
Пополнять «Мультивалютную корзину» можно на любую сумму. Но прием допвзносов прекращается за 30 дней до даты окончания вклада. Частичный вывод в рамках неснижаемого остатка средств возможен без потери процентов.
Вклад «Мультивалютный» от Бинбанка
Общая сумма для открытия трехвалютного счета в Бинбанке составляет 30 000 рублей (в эквиваленте по курсу ЦБ на день оформления). Открыть «мультик» можно на полгода, год или два года.
Пополнять вклад разрешается на сумму от 1000 рублей или 50 долларов/евро. Прием допвзносов прекращается за 30 дней до окончания депозита. В рамках счета валюта конвертируется по курсу Бинбанка – без ограничений и без комиссии.
Доходность депозита зависит только от его срока. В рублях вкладчик может заработать от 6,55% до 7,55% годовых, в долларах — от 0,4% до 0,7%, в евро – от 0,05% до 0,15% годовых.
А как Вы относитесь к мультивалютным вкладам?
Мультивалютные вклады позволяют хранить сбережения в нескольких валютах одновременно. Это интересный инвестиционный инструмент, который позволяет получать доход не только от процентов, которые начисляются на остаток денежных средств, но и от конвертации из одной валюты в другую. Главная особенность такого депозита – минимальный риск потери сбережений.
Особенности и определение
Мультивалютный вклад – вклад, при оформлении которого клиенту открывается несколько счетов в различных валютах, между которыми средства вкладчика распределяются в определенной пропорции. На каждую валюту устанавливается своя процентная ставка.
При необходимости клиент вправе конвертировать денежные средства между счетами. При этом все условия вклада, описанные в договоре – срок, ставки и прочее – остается без изменений.
Как правило, финансовые организации предлагают мультивалютные вклады в трех основных валютах – рублях, долларах, евро. При этом максимальную доходность приносит счет в рублях, так как по нему установлен самый высокий процент.
По остальным валютам получить существенный доход возможно при помощи конвертации в периоды ослабления курса рубля относительно доллара или евро.
Как открыть
Для открытия банковского мультивалютного вклада необходимо определиться с финансовой организацией, условия которой максимально соответствуют требованиям потенциального вкладчика.
Действующим клиентам банка – держателям дебетовых счетов или зарплатным клиентам – предоставляется возможность открытия депозита одним из следующих способов:
- Лично в отделении банка;
- С помощью банкомата или терминала;
- Через мобильный клиент;
- С помощью интернет-банка.
Сегодня финансовые организации активно внедряют средства дистанционного банковского обслуживания, поэтому по условиям многих депозитных программ удаленное открытие гарантирует более высокую процентную ставку.
Какие банки предлагают мультивалютный вклад
На сегодня открыть мультивалютный вклад предлагают далеко не все банки.
В данной таблице указаны те, которые являются одними из самых надежных и доходных банков в РФ:
Такие крупные банки, как Газпром, Россельхоз и ВТБ 24 на данный момент не имеют мультивалютных предложений.
Видео: Как работает
Документы
Для открытия вклада потребуется иметь при себе документ, удостоверяющий личность.
Для резидента РФ таким документом является:
- Паспорт гражданина РФ;
- Заграничный паспорт;
- Паспорт моряка;
- Удостоверение офицера или военнослужащего;
- Военный билет;
- Временное удостоверение.
Открыть вклад может также и нерезидент.
Для этого, ему потребуются:
- Паспорт иностранного гражданина;
- Миграционная карта;
- Виза.
Для оформления услуги тем, кто ранее не являлся клиентом банка, потребуется заполнить оферту на комплексное банковское обслуживание. Этот документ можно получить в отделении при обращении к специалисту.
Требования
К основным требованиям при оформлении мультивалютного вклада можно отнести минимальную сумму и срок для его открытия.
Помимо этого, некоторые финансовые организации устанавливают дополнительные условия для распоряжения денежными средствами вкладчиком:
| Наименование банка | Условия |
| Сбербанк | · Ограничения по минимальной сумме внесения – не менее 1000 руб./100 долларов/евро; · При досрочном закрытии сохраняется 2/3 ставки если вклад находился на счете не менее 6 месяцев. |
| УБРИР | · При оформлении дополнительного пакета услуг ставка по вкладу повышается; · Возможно досрочное расторжение договора при сохранении процентов. |
| Уралсиб | · При внесении средств через интернет-банк минимальная сумма не ограничена; · При внесении через кассу – 500 руб., либо эквивалент в долларах или евро; · Имеются ограничения по внесению в зависимости окончания срока действия вклада. |
| Альфа-Банк | · Минимальная сумма пополнений 5000 руб./200 долларов/200 евро; · Конвертация по внутрибанковскому курсу. |
| Промсвязьбанк | Не предусмотрены ограничения по сумме пополнения. Конвертация по курсу банка. |
| Бинбанк | · Конвертировать средства можно только на следующий день после открытия; · Минимальная сумма для пополнений – 1000 руб./50 долларов/50 евро, не менее чем за 30 дней до прекращения действия договора; · Выплата процентов в конце срока. |
| МДМ-Банк | Совпадают с условиями Бинбанка |
Дополнительных требований или льгот для пенсионеров при оформлении мультивалютны вкладов не предусмотрено.
Ставки
Для каждой валюты в мультивалютном депозите устанавливается индивидуальная ставка:
| Наименование банка | Сумма | Макс. ставка, % | Срок |
| Сбербанк | 1 млн. рублей/100 тыс. долларов/100 тыс. евро | 6,05/1,65/0,4 | 1 год/2 года/2 года |
| УБРИР | 8/1,25/0,75 | 210 дней | |
| Уралсиб | 10000 руб./150 долларов/140 евро | 8,3/1,3/0,3 | 181 день/367 дней/367 дней |
| Альфа-Банк | 10000 руб./500 долларов/500 евро | 7,5/1,2/0,45 | 184 дня/184 дня/1 год |
| Промсвязьбанк | 10000 руб./300 долларов/300 евро | 8,45/1,85/0,9 | 397 дней |
| Бинбанк | 8,65/1,7/1,15 | 91 день/367 дней/367 дней | |
| МДМ-Банк | 30000 руб./460 долларов/410 евро | 8,65/1,7/1,15 | 91 день/367 дней/367 дней |
Начисление процентов
Проценты по мультивалютным депозитам начисляются отдельно по каждой валюте, в соответствии с процентной ставкой, действующей в день оформления договора и указанной в его условиях.
Страхование
В соответствии с Федеральным Законом РФ от 2004 года все банки, осуществляющие деятельность, связанную со сбережениями граждан, обязаны быть включенными в реестр Агентства по страхованию вкладов. Агентство обеспечивает гарантию выплаты денежных средств при наступлении непредвиденных обстоятельств, таких, как ликвидация или банкротство финансовой организации.
Банки, указанные в настоящем обзоре, включены в реестр АСВ. Помимо этого, вышеперечисленные учреждения аккредитованы агентством в качестве банков-агентов, что дополнительно свидетельствует о минимальных рисках вкладчиков.
Согласно условиям системы страхования вкладов, застрахованным государством считается любой депозит или дебетовый счет, открытый в банке, который включен в реестр АСВ. Максимальная сумма сбережений, которая может быть возмещена, составляет 1400000 рублей для одного банка.
Некоторые вопросы о сохранности денежных средств возникают у клиентов МДМ-Банка. В настоящий момент у этого финансового учреждения есть полномочия оформлять вклады для физических лиц, так как данный банк не был ликвидирован вопреки опасениям.
Бинбанк выступил в качестве санатора и выкупил контрольный пакет акций у прежнего руководителя МДМ-Банка.
Досрочный возврат
Досрочное истребование денежных средств в большинстве банков не предусмотрено условиями договора. При необходимости клиент вправе расторгнуть договор и отозвать всю сумму, но при этом произойдет перерасчет процентов по ставке 0,01% «До восстребования».
По условиям сбербанка и УБРИР досрочный полный возврат средств возможен без потери начисленных процентов или их части.
Как снять средства
Выплата процентов и общей суммы вклада осуществляется на текущий счет клиента в банке либо на его пластиковую карту, откуда снять деньги можно любым из доступных способов – через банкомат банка или его партнеров,а также через кассу или путем перевода на другой счет.
При обналичивании сбережений в крупной сумме рекомендуется воспользоваться услугами кассы.
Как закрыть
Чтобы закрыть вклад и расторгнуть договор, можно воспользоваться удаленными способами – через интернет-банк или мобильное приложение. Также клиент может прийти в отделение с документом, по данным которого открывали вклад.
Для закрытия вкладчику предстоит оформить специальное заявление, после чего его денежные средства будут перечислены со счета вклада на текущий счет.
Плюсы и минусы
К плюсам мультивалютных депозитов можно отнести следующие его особенности:
- Возможность получения дохода как от процентов, так и от конвертации;
- Гарантия сохранности денежных средств и безопасность, которую не способна обеспечить валютная биржа;
- Удобное управление сбережениями и быстрый доступ к средствам.
К очевидным минусам относятся:
- Более низкая доходность по сравнению с традиционными депозитами;
- Необходимость постоянного контроля за ситуацией на рынке для получения дохода от конвертации.
Выгоден ли
Вопрос доходности мультивалютного вклада может быть поставлен под сомнение. При открытии подобного депозита необходимо уточнить о наличии комиссии за конвертацию, а также уточнить по какому курсу будет происходить обмен.
Если за перевод из одной валюты банк планирует брать дополнительную плату, а курс конвертации – вовсе не ЦБ а данного банка, то доходность операций внутри мультивалютного вклада могут свестись к нулю.
Несмотря на минимальные риски, эксперты советуют оформлять депозиты подобного типа тем гражданам, которые умеют анализировать колебания курсов и предвидеть перспективы поведения той или иной валюты. В противном случае открытие мультивалютного вклада не является целесообразным.
Основная задача мультивалютных вкладов - минимизировать валютные риски вкладчика.
Мультивалютные вклады позволяют хранить деньги в различных валютах (обычно - рублях, долларах и евро) одновременно, меняя их соотношение без нарушения срока вклада и потери доходности.
Суть мультивалютного вклада:
При открытии вклада вы открываете не один, а несколько счетов (по одному в каждой валюте), и распределяете средства по счетам в какой-либо пропорции, при необходимости предварительно их конвертируя. По каждой валюте банком устанавливается отдельная процентная ставка. Далее все просто - если вы видите, что одна из ваших валют падает в цене, и по Вашим оценкам будет падать и дальше - вы просто даете банку поручение перевести средства со счета этой валюты на другой счет вклада (естественно, с предварительной конвертацией). Ставки, срок, прочие условия вклада - все остается в силе.
Обратите внимание:
Одним из самых актуальных способов сохранения сбережений остаются срочные вклады. Однако экономическая ситуация в стране ведет к снижению прибыли по депозитам, которая часто даже не покрывает уровень инфляции. Поэтому многие считают, что выгоднее держать деньги на мультивалютных вкладах с возможностью конвертации средств из одной валюты в другую в зависимости от изменения курса.
Для того чтобы разобраться в ситуации на финансовом рынке и помочь всем желающим подобрать прибыльный вклад, мы создали рейтинг выгодных мультивалютных депозитов, в который вошли программы крупнейших банков . И для начала рассмотрим основные преимущества и недостатки мультивалютных продуктов.
Особенности мультивалютных вкладов
Мультивалютный депозит отличается тем, что в рамках одного договора открываются три счета в разных валютах, чаще всего используются российские рубли, доллары США и евро. На протяжении всего срока размещения средств вкладчик имеет право конвертировать свои деньги из одной валюты в другую при колебании их курсов.
Обратите внимание!
Мультивалютный депозит отличается тем, что в рамках одного договора открывается три счета в разных валютах.
Основная цель такого вклада – защита денег от валютных рисков. Курс доллара и евро постоянно изменяется, и мультивалютный вклад компенсирует снижение курса одной валюты за счет роста другой. Кроме этого иностранная валюта менее чем рубль подвержена инфляции, поэтому данные программы позволяют получить высокую прибыль.
Однако рационально управлять мультивалютным депозитом могут только те люди, которые хорошо ориентируются на финансовом рынке и разбираются в колебаниях курсов валют. Очень удобно, когда банк предоставляет возможность своим клиентам переводить валюту с одного счета на другой дистанционно, без посещения офиса кредитной организации. В таком случае вкладчику не надо будет каждый раз подходить в отделение банка и писать заявление на конвертацию денег.
В рейтинг вошли мультивалютные вклады в рублях РФ, долларах США и евро. Некоторые банки предлагают депозиты в другой валюте, например, в Сбербанке можно оформить вклад «Международный» в фунтах стерлингов, японских йенах и швейцарских франках, однако для анализа мы отобрали программы с одинаковыми параметрами.
В таблице мы сравнивали размер процентной ставки, сроки и минимальную сумму вклада в разных валютах. Процентная ставка указана номинальная, без учета капитализации процентов, потому что она предусмотрена не во всех кредитных организациях, а мы сравниваем одинаковые условия.
В рейтинге представлены депозиты крупнейших банков, продвигающих подобные продукты. В таблицу вошли Сбербанк , Альфа-Банк , БИНБАНК, МЕТРОБАНК, ТРАСТ, МДМ Банк, Открытие, Райффайзенбанк и НОМОС-БАНК.
По результатам анализа можно отметить, что далеко не все банки предлагают своим клиентам мультивалютные вклады, потому что они достаточно дорогие в обслуживании и оформляются чаще всего на крупные суммы, а это подходит не всем клиентам. Максимальная ставка по таким депозитам колеблется от 5,6% до 10% годовых в рублях РФ, от 1% до 5,5% годовых в долларах США и от 0,35% до 5,5% годовых в евро. Минимальные ставки среди банков, входящих в рейтинг, предлагает Райффайзенбанк, а максимальные – МЕТРОБАНК.
МЕТРОБАНК
Лидером нашего рейтинга является вклад «Мультивалютный» от МЕТРОБАНКА, который можно оформить на срок 180, 270 или 367 дней. Первоначальный взнос вносится в рублях РФ, а минимальная сумма составляет 50 000 рублей. Дополнительные взносы можно внести в любой валюте, но не позднее 180 дней до окончания срока вклада. Минимальная сумма пополнения составляет 10 000 рублей, 300 долларов США и евро. Снятие части средств со счета договором не предусмотрено.
Конвертация валют производится по курсу банка без ограничения по сумме и в течение всего срока. Минимальный остаток на счетах в рублях РФ, долларах США и евро не ограничен. Проценты выплачиваются в конце срока. Выплата средств с вклада производится в рублях. Ставка зависит от срока размещения депозита и составляет 8-10 процентов годовых в рублях, 3,5-5,5 процентов годовых в валюте.
МДМ Банк
«МДМ-Мультивалютный» занимает второе место в рейтинге лучших мультивалютных вкладов. Депозит открывается одновременно в рублях РФ, долларах США и евро. Срок размещения средств – от 6 месяцев до 3 лет. Минимальная сумма вклада и неснижаемый остаток – 3 000 рублей, 100 долларов США и евро. Конвертировать средства с одного счета на другой можно в офисах банка или через интернет-банк по курсу банка, установленному для мультивалютного вклада на момент осуществления операции.
Предусмотрено пополнения депозита. Ограничения по срокам подробно описаны на сайте банка. Снятие части средств договором не предусмотрено. Процентная ставка зависит от срока и составляет от 7% до 9,45% годовых в рублях РФ, от 1,7% до 3,7% в долларах США и от 1,2% до 3,2% в евро. Проценты выплачиваются в конце срока.
БИНБАНК
На третьем месте рейтинга разместился вклад «Мультивалютный» от БИНБАНКА. При оформлении депозита открываются счета в рублях РФ, долларах США и евро. Минимальная сумма первого взноса равна эквиваленту 30 000 рублей совокупно на всех счетах. Допускается внесение дополнительных взносов не позднее, чем за 45 дней до конца срока и в сумме не менее 1 000 рублей РФ, 50 долларов США и евро. Конверсионные операции между счетами производятся без ограничений по курсу банка. Комиссия за эти процедуры отсутствует.
Проценты выплачиваются в конце срока действия договора. Срок вклада – от 181 до 1094 дней. Ставка зависит от срока и варьируется в пределах от 6,5% до 9% годовых в рублях РФ, от 3,5% до 3,9% в долларах США и от 2,9% до 3,85% в евро.
Сбербанк
Для сравнения рассмотрим вклад «Мультивалютный Сбербанка России» , который находится на восьмом месте в рейтинге, но пользуется популярностью у вкладчиков за счет репутации банка и гибких условий.
Вклад открывается одновременно в рублях РФ, долларах США и евро. Минимальная сумма для размещения на депозите – 5 рублей РФ, 5 долларов США и 5 евро. Срок действия договора – от года до 2 лет. Допускается пополнение вклада наличными в размере от 1 000 рублей и 100 долларов или евро, а также безналичным переводом без ограничений. Снятие средств договором не предусмотрено.
Проценты начисляются каждые три месяца и по желанию клиента присоединяются к основной сумме вклада (капитализируются). Их можно снимать или перечислять на счет карты. Размер процентной ставки зависит от суммы неснижаемого остатка и срока размещения депозита. При переходе в следующую суммовую градацию ставка увеличивается. Для этого надо заключить дополнительное соглашение. Процентная ставка в рублях РФ – 0,01-5,9 процентов годовых, в долларах США и евро – 0,01-1,75 процентов годовых.
Что такое мультивалютные вклады физических лиц? Такое словосочетание часто встречается в рекламных банковских проспектах, но не все вкладчики знакомы с особенностями таких депозитов. Такие депозиты позволяют хранить деньги в нескольких валютах (обычно – в трех). Самые распространенные варианты: российские рубли, доллары и евро.
Что нужно знать про мультивалютные вклады в банках?
Все мультивалютные вклады – это депозиты в нескольких валютах. Процентные ставки для трех валют отличаются, на каждую банк устанавливает собственный тариф. Самые высокие проценты – для вкладов в рублях. То есть можно без потери дохода неограниченное количество раз переводить деньги из одной валюты в другую. Банки устанавливают минимальную сумму, которая должна находиться на счету каждой из валют. То есть нельзя полностью перевести, например, доллары в евро. Цифры 0 на долларовом счете не будет. Порядок оформления вклада такой же, как и для обычного вклада. Нужно прийти в банк с паспортом и положить деньги на депозитный счет. Как правило, зачисление происходит в течение суток.
Бесплатно получить выписку со счета и узнать, сколько процентов начислено, можно в отделении банка. А вот за смс-информирование или рассылку на электронную почту кредитные организации списывают комиссию.
Некоторые банки предлагают управлять мультивалютными депозитами с помощью интернет-банкинга, например, вклад . Конвертация происходит не по , а по актуальному курсу банка. Вы можете узнать в каких банках и покупка, курсы других валют в разных банках. Управлять сбережениями можно на сайте организации или с помощью мобильного приложения. У банка есть ограничения по максимальным и минимальным суммам.
Условия мультивалютных вкладов от банков России
Если клиентам интересна возможность переводить сумму вклада из одной валюты в другую, то банкам подобные операции не слишком выгодны, т.к. могут стать дополнительным фактором внутренней нестабильности в период кризисов. Может быть, потому в предложениях большинства российских банков мультивалютный депозит не встречается.
Но другие банковские учреждения идут навстречу желаниям клиентов и предлагают такой продукт. Вот некоторые из них:
Разброс процентных ставок внутри некоторых из представленных депозитов объясняются условиями договоров между банками и вкладчиками. Общая тенденция такова – чем короче срок размещения вклада, тем меньше процент.
Ради экономии места в таблице представлены не все значимые условия названных мультивалютных вкладов. Их нужно уточнять отдельно.
Как выбрать мультивалютный вклад?
Выбирать мультивалютный депозит лучше сразу по многим показателям. Все они так или иначе отражаются на конечной прибыли от размещения вклада.
Главными критериями оценки мультивалютных депозитов могут быть:
- разница в ставках между мультивалютными депозитами и их аналогами в одной валюте. Оценку следует проводить по каждой денежной единице.
- курс конвертации одной валюты в другую. Он должен быть выгоднее, чем при снятии денег с одного вклада, покупке валюты и ее размещении на новый депозит.
- наличие дополнительных ограничений вроде неснижаемого остатка в одной из валют. Это в значительной степени сводит на нет главное преимущество таких депозитов.
Все сравнительные выгоды и потери лучше рассчитывать исходя из предполагаемой суммы вклада. Половина процента на 30 тысячах рублей и на 3 миллионах в разной степени компенсируют усилия вкладчика.
Еще важнее, и гораздо сложнее, верно оценить риск колебания валютных курсов в период размещения депозита. Если такого риска нет – то и мультивалютный счет теряет практический смысл.
Стоит также учитывать другие важные условия вклада:
- возможность и условия полного или частичного снятия до окончания срока, пополнения;
- порядок начисления процентов по вкладу;
- наличие капитализации процентов и др.
Наилучший практический эффект может дать сочетание всех этих и других значимых критериев применительно к конкретной ситуации и сумме.
Мультивалютные вклады - плюсы и минусы
Главный плюс – защита от курсовых колебаний. При изменении котировок можно быстро перевести деньги в другую валюту. Когда рубль нестабилен, хранить сбережения на мультивалютных вкладах выгодно. Выгода в сохранении накоплений больше, чем в преумножении капитала. На сайте вы можете отслеживать, за сколько можно , доллар или узнать , если вы решили открыть вклад в фунтах.
Оценивать мультивалютный депозит лучше исходя из конкретных условий, но некоторые преимущества и недостатки подобных продуктов выделить можно.
- Возможность перевести средства из одной валюты в другую без потери накопленных процентов и других проблем.
- Возможность выбора наиболее выгодной процентной ставки при текущем валютном курсе .
- Легкость конвертации сбережений. Процесс состоит из одной операции.
- Процентные ставки мультивалютных депозитов ниже, чем при размещении средств в одной денежной единице. Это правило действует для разных валют.
- Выгоду от перевода можно получить, точно угадывая будущие изменения курсов. Что требует специальных знаний.
- На малых суммах вложений эффект от конвертации средств может не компенсировать затрат времени и прочих ресурсов вкладчика.
И еще один сравнительный недостаток мультивалютных, и обычных валютных вложений – годовые ставки по депозитам в американской, и особенно – в европейской валюте, во много раз ниже, чем по рублевым вкладам.
583 просмотра