- Сумма по проводимой сделке не может быть больше 80 процентов от цены недвижимости, которая устанавливается на момент перезаключения договора. При этом первоначальная цена жилья не учитывается.
- Максимальный размер ипотечного кредитования – 30 лет, это позволяет продлить законное действие сделки, чтобы сократить постоянный платеж по задолженности.
- Жилье по проводимому рефинансированию становится залоговым до того момента, пока заемщик не выплатит всю стоимость по кредиту.
- Имущество необходимо обязательно застраховать до конца срока действия договора.
- Новый договор оформляется без комиссии. В ВТБ 24 Банк ВТБ 24 выделяется на фоне других банков сроком, на который можно провести переоформление займа – до 50 лет на кредиты, выданные на покупку долевой части недвижимости, либо для приобретения жилья на вторичном рынке.
Закон о рефинансировании ипотечного кредита в 2018 году: новые условия
В таком заявлении необходимо указать свои персональные данные, серию и номер паспорта, адрес проживания, выбранную кредитную программу (с указанием суммы и сроков), информацию о залоговом имуществе. Как начисляется ставка Пожалуй, самым важным моментом, которому стоит уделить особое внимание, является начисление процентов.
Внимание
Ведь именно от их величины будет зависеть, насколько большой может быть переплата за пользование ипотечным продуктом. Банки предлагают фиксированные или плавающие ставки.
Инфо
Если она фиксированная, то об изменениях не стоит беспокоиться, а вот если плавающая, то она может быть как постоянной, так и переменной. Многое зависит от условий, которые указаны в договоре.
На величину процентной ставки прямым образом влияет срок погашения и размер ссуды, а также налоговый вычет, который предоставляется как на основную сумму ипотечного займа, так и на выплаченные проценты.
Процедура рефинансирования ипотечного кредита в банке в 2018 году
В частности, рефинансирование может выражаться в оформлении нового ипотечного договора, а реструктуризация несет под собой процедуру переоформления уже оформленного займа, путем определения, новых, более лояльных условий. Денежные средства, полученные в процессе перекредитования, обладают целевым характером, напрямую связанным с необходимостью погасить текущие долговые обязательства.
Используя финансовый капитал, приобретенный по новому договору о кредитовании, можно произвести:
- рефинансирование потребительского займа;
- погашение задолженности по договору об ипотечном кредитовании;
- возврат средств на кредитную карту;
- погашение автозаймов.
Программа перекредитования может распространяться исключительно на тех категорий заемщиков, которые не обладают просрочками по обязательным кредитным взносам.
Рефинансирование ипотеки
Получить перекредитование может только совершеннолетний заемщик (чаще всего банки требуют достижения 21 года), при этом не допускается наличие просроченных платежей по предыдущим кредитам, иначе это автоматически сделает сделку невозможной. Обязательна также постоянная или временная прописка в местонахождении банка, но, что удивительно, некоторые банковские учреждения позволяют оформлять рефинансирование тем, кто не является гражданином РФ.
То есть гражданство данной страны не всегда является одним из обязательных требований. Максимально увеличивает шансы на получение перекредитования подтверждение постоянного источника дохода и официального места работы.
Многие банки хотят как можно лучше убедиться в платежеспособности клиента, тем самым уделяя особое внимание именно финансовому положению заемщика.
Перекредитование ипотеки
Несмотря на отличие условий, каждая программа подразумевает один и тот же порядок оформления. Он заключается в посещении своего банка с целью информирования о перекредитовании ипотеки, затем в случае отказа необходимо посетить другое банковское учреждение.
И уже готовым пакетом документов и информацией о состоянии ипотечного займа, далее определиться с программой кредитования, и если все документы будут в порядке, заключить договор. Список документов, которые необходимо подготовить Любая кредитная операция подразумевает обязательную подачу пакета необходимых документов.
Рефинансирование не является исключением и тоже требует для своего осуществления конкретные бумаги.
Как рефинансировать ипотеку под 6 процентов годовых?
Мы можем потерять в результате этого доход, ведь для выдачи кредитов ранее мы привлекали на рынке вклады под более высокий процент. Конечно же, в данные банковские продукты была заложена определенная маржа», - дал понять руководитель одного из банковских учреждений. Ведь в противном случае можно попросту потерять этого самого клиента. «Все банки следуют негласному правилу - процентные ставки по ипотеке не могут быть снижены», - сообщил Дмитрий Янин, являющийся руководителем Международной конфедерации обществ потребителей. «К сожалению, у заемщиков нет юридических рычагов, которые могли бы поспособствовать проведению рефинансирования ипотечного кредита банком в их случае». Стать клиентом другого банка затруднительно.
О рефинансировании ипотеки
По этой причине рекомендуется заранее оформить рефинансирование, - пока есть еще возможность вносить платежи. Условия оформления Для возможности претендовать на процедуру перекредитования договора об ипотечном кредитовании, заемщики должны в обязательном порядке отвечать таким требованиям, как: Наличие минимального возраста в 21 год На период оформления договора Максимально допустимый возраст Составляет, в зависимости от выбранного финансового учреждения варьируется от 65 до 75 лет.
Во многом это связано с тем, что период погашения долговых обязательств должен припадать на время полной дееспособности должника Наличие трудового стажа работы У последнего официального работодателя не меньше 6 месяцев.
- главный документ удостоверения личности;
- справка о доходах;
- копия трудовой книжки;
- идентификационный номер налогоплательщика;
- информация о прошлом кредите, а именно договор сумма и срок задолженности, выписки со счетов;
- заявление и другие документы по требованию банка.
Расходы Процедура переоформления договора проводится в течение длительного времени и сопровождается рядом дополнительных расходов:
- комиссия в размере 1-2 процентов от суммы по кредиту;
- страхование риска в размере 2 процентов;
- снятие недвижимости с залога и новая регистрация договора также облагается комиссией.
Подводные камни Главная проблема, которая ожидает заемщика – это одобрение заявки банком, так как далеко не все компании согласны провести процедуру рефинансирования.
Отказ в рефинансировании ипотеки
Ставку пришлось снизить и коммерческим банкам, иначе они бы не выдержали конкуренции. Независимые эксперты говорят о том, что проценты по ипотеке будут снижаться и далее до 9-10%, а возможно, что и ниже. Банки в официальных комментариях говорят о том, что рефинансировать свой ипотечный займ может любой клиент, в том числе и тот, который оформил его несколько лет назад. По крайней мере так сообщили в ВТБ и Сбербанке. «Базовые факторы, влияющие на итоговое решение, - финансовое состояние клиента, история выплат, а также разница в рыночной ставке и ставке клиента», - отметили в «ДельтаКредите».
Важно
Из РСХБ и Газпромбанка официального ответа не поступило. В кулуарах руководители банков сообщают о том, что им невыгодно рефинансировать ипотечные кредиты практически для всех заемщиков.
Рефинансирование ипотечных кредитов: реалии дня (чиркова н.с., дружкова л.а.)
Нецелевой займ, который выдавался под залог уже имеющейся собственности, может переоформляться на меньший срок – не более 20 лет. Процедура проводится, как в отечественной, так и в американской и европейской валюте:
- минимальный размер при переоформлении кредита – 50 тысяч рублей;
- самый большой размер займа не должен превышать 75 миллионов рублей, но не более 80 процентов от стоимости недвижимости под залогом.
Ставки по программе рефинансирования установлены в стандартном ипотечном размере: 12-13 процентов.
Россельхозбанк В настоящий момент Россельхозбанк не проводит процедуру рефинансирования договора по ипотеке. Газпромбанк Самый большой срок по процедуре рефинансирования в данном банке – не более 30 лет. Средние ставки при переоформлении договора – от 12 до 14 процентов, если у плательщика нет личной страховки, то к ставке прибавляется еще 1%.
Рефинансировать ипотеку под 6 процентов сегодня могут все россияне, удовлетворяющие обязательным условиям закона, вне зависимости от того, в каком банке они одалживали деньги. Однако в самой процедуре есть несколько важных нюансов. Нельзя забывать и о том, что законодательство предъявляет требования не только к заемщикам, но и к самому жилью.
Условия для получения льготной ипотеки
Льготная ипотека — новшество, пока непонятное многим россиянам. Законопроект был разработан только в 2017 году. А воспользоваться полученными от государства бонусами можно уже сейчас. Правда, доступны они лишь при выполнении ряда важных условий:
- появление 2-го или 3-го ребенка в семье не раньше 2018 года (то есть многодетные семьи, имеющие троих детей, рожденных до этого периода, под эту программу не подпадают);
- покупка квартиры на первичном рынке (то есть, приобретение недвижимости на вторичном рынке также лишает возможности снижения ипотечной ставки);
- размер займа не превышает 3 млн. рублей (для жителей крупных городов — Москвы и Санкт-Петербурга, а также Московской и Ленинградской областей эта сумма увеличена до 8 млн. рублей);
- уплата хотя бы 20% стоимости приобретенной недвижимости самими заемщиками;
- обязательное страхование не только недвижимости, но и своих жизни и здоровья.
Сами условия ипотечного кредитования при использовании льгот не изменяются, лишь снижается процентная ставка до 6% годовых. На деле получается так, что разницу между банковскими и льготными процентами уплачивает государство.
Длительность льготного кредитования
Законопроект о льготной ипотеке со ставкой 6% предполагает временное снижение финансовой нагрузки таким семьям. Сроки действия зависят от того, какой по счету ребенок родился в семье:
- при рождении второго ребенка государство снижает процентную ставку на 3 года;
- рождение третьего ребенка увеличивает срок льготного кредитования на 5 лет.
Если же в период действия программы родился и второй, и третий ребенок, то за каждого из них семье положены льготы. Это означает, что сроки финансирования суммируются, то есть процентная ставка в 6% будет действовать в течение 8 лет.
Важной особенностью нового закона является то, что получить льготы по нему могут семьи, не только собирающиеся оформить жилищный кредит, но и те, кто уже выплачивает ипотеку самостоятельно. Никаких дополнительных сложностей у таких заемщиков возникнуть не должно.
Единственным минусом для действующих ипотечных заемщиков является то, что государство выдвигает требования не только к рождению 2-го или 3-го ребенка после 2018 года, но и к самой ипотеке. Ведь ее условия изменить невозможно. Итак, рефинансированию взятой ипотеки под 6% подлежат жилищные займы, удовлетворяющие следующим условиям:
- Жилье приобретается на первичном рынке. Причем закон распространяется и на строящуюся недвижимость.
- Кредитором выступает один из российских банков или АИЖК.
Если установленная процентная ставка вдруг окажется ниже 6%, то рефинансировать ипотеку не удастся, не получится и переложить обязательства по ее выплате на плечи государства.
Еще один важный момент. При рефинансировании ипотеки уже уплаченная часть не берется в расчет. То есть разницу между льготной и установленной процентной ставкой государство не возвращает. Оно лишь оплачивает ее 3 или 5 лет после оформления всех необходимых документов.
В каких банках рефинансируют ипотеку под 6%
Механизм действия новой программы льготной ипотеки достаточно интересен. Он выгоден не только заемщику, но и банкам. Ведь финансовые учреждения получают всю положенную прибыль, только уже из двух источников: от заемщика и государства. Уменьшается риск организаций относительно невозврата выданных средств. При этом снижается финансовая нагрузка и самих клиентов банка.
Рефинансировать ипотеку под 6% на льготных условиях можно в одном из банков, утвержденных Минфином для участия в программе (список). Отказать в предоставлении такой субсидии они не могут, тем более что финансирование производится из бюджетных средств, а не активов кредитора.
В классическом понимании рефинансирование кредита предполагает обращение в новый банк. То есть сначала клиент берет деньги на покупку недвижимости у одного кредитора. Через некоторое время другой банк предлагает более выгодные условия, и клиент переходит туда, снижая размер конечной переплаты.
Такая модель обязательно предполагает необходимость получения одобрения от банка. То есть клиенту могут и отказать. Это право оставляет за собой финансовое учреждение.
Что же касается рефинансирования ипотеки под 6 процентов, то тут механизм действия несколько иной. Человеку не нужно обращаться в другой банк за снижением процентной ставки. Он получает льготу в рамках того финансового учреждения, где была оформлена ипотека.
По сути, речь о рефинансировании здесь и не идет, так как фактически банк получает ту же прибыль, что и раньше, просто финансовая нагрузка за счет поддержки государства снижается.
Порядок получения льготной ипотеки
Для снижения процентной ставки по текущей ипотеке обращаться в социальные службы или Пенсионный Фонд не придется. Обойдется и без сбора большого количества документов. Действовать заемщику нужно следующим образом:
- после рождения 2-го ли 3-го ребенка обратиться в свой банк и составить заявку на получение льготы;
- к письменному заявлению нужно приложить документы — достаточно паспорта и свидетельства о рождении, так как оно является доказательством права на получение льготы;
- банк рассматривает заявку и выносит решение (важно, чтобы условия ипотеки удовлетворяли требованиям закона);
- при положительном ответе клиенту пересчитывают график платежей на 3 или 5 лет - разницу будет вносить государство.
Как видно, процедура рефинансирования ипотеки до льготных 6% достаточно проста. Она не требует стоять в очередях или собирать массу документов. Главное — удовлетворять всем требованиям получения льготы.
Если банк нарушает какой-либо пункт закона, он обязан понести за это ответственность. Не нужно недооценивать значение законов в кредитовании. Именно на их основании происходят все сделки между кредиторами и заемщиками. Поэтому такое сотрудничество автоматически требует от обеих сторон знания основных статей нормативно-правовых актов. Программа рефинансирования ипотечных кредитов Как уже упоминалось выше, банки предлагают своим клиентам несколько программ ипотечного кредитования. Каждая программа отличается условиями, в частности ставками, сроками погашения и максимальными суммами займа. Многие банки с осторожностью относятся к заемщикам, у которых в прошлом есть даже погашенные просрочки. Поэтому лучше, если у вас будет идеальная кредитная история без финансовой нагрузки, тогда любая кредитная программа рефинансирования будет вам доступна.
Закон о рефинансировании ипотечного кредита в 2018 году: новые условия
Прибегать к рефинансированию целесообразно только в том случае, если задолженность по кредиту не менее 1,5 миллиона рублей, срок кредитования составляет более 5 лет, а разница в процентных ставках не менее 2%», - сообщил Антон Павлов, являющийся директором департамента страховых продуктов и кредитования Абсолют-банка. Ведь первое время платежи идут исключительно на погашение процентов, а уже после на погашение стоимости жилья.
По этой причине сумма долга перед банком медленно снижается в первые несколько лет. Чтобы сменить кредитора заемщику, потребуется собрать крупный пакет документов, а это уже дополнительные расходы.
Процедура рефинансирования ипотечного кредита в банке в 2018 году
Причем закон распространяется и на строящуюся недвижимость.
- Кредитором выступает один из российских банков или АИЖК.
Если установленная процентная ставка вдруг окажется ниже 6%, то рефинансировать ипотеку не удастся, не получится и переложить обязательства по ее выплате на плечи государства. Еще один важный момент. При рефинансировании ипотеки уже уплаченная часть не берется в расчет.
То есть разницу между льготной и установленной процентной ставкой государство не возвращает. Оно лишь оплачивает ее 3 или 5 лет после оформления всех необходимых документов.
В каких банках рефинансируют ипотеку под 6% Механизм действия новой программы льготной ипотеки достаточно интересен. Он выгоден не только заемщику, но и банкам. Ведь финансовые учреждения получают всю положенную прибыль, только уже из двух источников: от заемщика и государства.
Рефинансирование ипотеки
Что же касается рефинансирования ипотеки под 6 процентов, то тут механизм действия несколько иной. Человеку не нужно обращаться в другой банк за снижением процентной ставки.
Он получает льготу в рамках того финансового учреждения, где была оформлена ипотека. По сути, речь о рефинансировании здесь и не идет, так как фактически банк получает ту же прибыль, что и раньше, просто финансовая нагрузка за счет поддержки государства снижается.
Важно
Порядок получения льготной ипотеки Для снижения процентной ставки по текущей ипотеке обращаться в социальные службы или Пенсионный Фонд не придется. Обойдется и без сбора большого количества документов.
Перекредитование ипотеки
АКБ «Абсолют Банк» 14-16,75% годовых От 300 тысяч до 15 миллионов рублей Двадцать пять лет Хорошая кредитная история, выплата не меньше чем 12 взносов, отсутствие реструктуризации Газпромбанк От 12-12,5% Возраст от 20 лет, рабочий стаж более полугода с последнего места работы До тридцати лет Возраст от 20 лет, рабочий стаж более полугода с последнего места работы ВТБ Банк Москвы От 11,95% Минимальная сумма – 170 тысяч рублей, максимальная не должна превышать 80% стоимости залогового объекта От трех до тридцати лет Возраст от 21 до 75 лет, военный билет для мужчин до 27 лет Уралсиб От 12,75% до 13,0% До 15 миллионов рублей От трех до двадцати пяти лет Возраст от 18 лет, постоянная или временная прописка в пределах РФ, рабочий стаж не меньше шести месяцев с последнего места работы Можно заметить, что каждый банк располагает разными суммами, сроками и процентами.
Как рефинансировать ипотеку под 6 процентов годовых?
Внимание
Сумма по рефинансированию выделяется в размере от 600 тысяч, максимально возможный займ – 45 миллионов. АИЖК В 2018 году агентство по ипотечному кредитованию в России выступило с предложением провести рефинансирование ипотеки по ставке с субсидированием.
Сейчас АИЖК готово выделить более 40 миллиардов рублей на данную реформу и реализовывать процедуру по новой ставке субсидирования в 12 процентов. Валютной в рубли В связи с непростой экономической ситуацией в стране большинство банков выполняют переоформление ипотечных договоров, кредит по которым выдавался в иностранной валюте.
С государственной поддержкой Стоит отметить, что если ипотека оформлялась по государственной программе, то шансы на проведение процедуры рефинансирования значительно снижаются, так как данная программа и так предоставлялась на выгодных условиях. Особенно это касается субсидирования жилищных кредитов по ипотеке.
О рефинансировании ипотеки
Сроки действия зависят от того, какой по счету ребенок родился в семье:
- при рождении второго ребенка государство снижает процентную ставку на 3 года;
- рождение третьего ребенка увеличивает срок льготного кредитования на 5 лет.
Если же в период действия программы родился и второй, и третий ребенок, то за каждого из них семье положены льготы. Это означает, что сроки финансирования суммируются, то есть процентная ставка в 6% будет действовать в течение 8 лет.
Доскональное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. У нас на сайте вы можете бесплатно получить максимально подробную консультацию по вашему вопросу от наших юристов через онлайн форму или по телефонам в Москве (+7-499-350-97-04) и Санкт-Петербурге (+7-812-309-87-91).
Но, несмотря на это, в каждом из них можно оформить вполне выгодное рефинансирование ипотечного кредита. Возникающие нюансы В процессе заключения сделки у заемщика могут возникнуть некоторые вопросы.
Их необходимо решить заранее, чтобы избежать возможных проблем в дальнейшем. Доступную информацию может предоставить менеджер банковского учреждения.
Он обязан это сделать абсолютно бесплатно. Если с увеличением суммы кредита Рефинансирование дает возможность не только снизить ставку, но и увеличить размер денежной ссуды. Бланк договора рефинансирования можно скачать здесь. Это связано с тем, что цена недвижимости за несколько лет может стать выше, соответственно заемщик нуждается в более крупном займе. Если после погашения ипотечного кредита останутся деньги, то заемщик может распорядиться ими на свое усмотрение. Например, потратить их на ремонт.
Отказ в рефинансировании ипотеки
Уменьшается риск организаций относительно невозврата выданных средств. При этом снижается финансовая нагрузка и самих клиентов банка. Рефинансировать ипотеку под 6% на льготных условиях можно в одном из банков, утвержденных Минфином для участия в программе (список). Отказать в предоставлении такой субсидии они не могут, тем более что финансирование производится из бюджетных средств, а не активов кредитора. Сущность рефинансирования В классическом понимании рефинансирование кредита предполагает обращение в новый банк. То есть сначала клиент берет деньги на покупку недвижимости у одного кредитора. Через некоторое время другой банк предлагает более выгодные условия, и клиент переходит туда, снижая размер конечной переплаты. Такая модель обязательно предполагает необходимость получения одобрения от банка. То есть клиенту могут и отказать. Это право оставляет за собой финансовое учреждение.
Рефинансирование ипотечных кредитов: реалии дня (чиркова н.с., дружкова л.а.)
Суммарный трудовой стад не должен быть меньше 1 года за последние 5 лет - условия могут варьироваться в зависимости от выбранного банка В обязательном порядке рефинансируемые займы также в обязательном порядке должны соответствовать некоторым условиям, в частности:
- наличие факта отсутствия просроченных долговых обязательств;
- за последние несколько месяцев обязательные выплаты должны быть произведены своевременно;
- полное соответствие периода действия займа условиям финансового учреждения;
- полное соответствие приемлемому для финансового учреждения периоду завершения действия договора о кредитовании;
- ранее кредит не был реструктуризирован в течении действия договора о кредитовании.
Ключевые условия и перечень обязательной документации могут различаться в зависимости от критериев, которые были выдвинуты конкретным банковским учреждением.