Существует 3 основных способа, как можно вернуть деньги за навязанную кредитную страховку.
1 способ. Самый простой.
Если вам повезло, и в вашем регионе сложилась положительная судебная практика по возврату навязанных кредитных страховок (по аналогии с возвратом банковских комиссий по кредитам), тогда вам нужно будет:
а) написать в свой банк , вручить под роспись на вашем экземпляре, подождать ответа около 10 дней;
б) если банк дает отрицательный ответ или не отвечает на претензию вообще, можно обратиться в суд с иском о защите прав потребителя. Иск можно подать самостоятельно, с помощью платного юриста, через местное общество по защите прав потребителей или Роспотребнадзор. Ваша позиция в суде будет основываться на статье 16 закона «О защите прав потребителей:
2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
К сожалению, этот путь не подходит для Вологодской области — у нас по таким делам практика не в пользу заемщиков. Позиция судов такова: если вы подписали договор, значит, со всеми условиями страхования были ознакомлены и согласны. Мы пробовали доказывать факт навязывания страховки разными способами, в том числе приводили свидетелей оформления кредитного договора, обжаловали решения судов вплоть до Верховного суда. Однако ничего не вышло. Поэтому для тех регионов, где также существует отрицательная практика по возврату кредитных страховок, этот путь не подходит.
2 способ. Попробовать досрочно отказаться от договора страхования.
Для досрочного отказа от страховки вам нужно:
а) Внимательно изучить условия своего страхового полиса / памятки застрахованного, а также найти правила страхования на сайте банка. Ссылка на конкретную редакцию правил, действующих в отношении вас, обычно указывается прямо в полисе. Вам нужно найти пункт про досрочное расторжение договора страхования (досрочный отказ от страхования) и возврат страховой премии. Наиболее часто встречаются такие варианты:
- при досрочном отказе от договора страхования возврат страховой премии не производится. Увы, такая формулировка законна, поскольку согласно действующему законодательству возможность и порядок возврата страховки зависит от условий конкретного договора страхования. Если в вашем договоре именно такое условие, к сожалению, его не оспорить, и нужно пробовать другой способ возврата страховки либо смириться с ее наличием. При таком варианте смысла писать заявление на отказ от страховки нет, т.к. вы и останетесь без страхования, и деньги не вернете!
- отказ от страхования возможен только в определенный период с даты оформления страховки . Это может быть сколько угодно дней — 5, 15, 21, 30, полгода и т.д. Какого-либо единого установленного законодательством срока не существует, поэтому имеет смысл не откладывать разрешение вопроса о возврате страховки надолго, а сразу же начинать читать свои правила. При данном варианте может быть предусмотрено, что в зависимости от периода подачи заявления на отказ от страховки возвращается разная сумма страховой премии . Например, при обращении в первые 15 дней возвращается 100% страховой премии, при обращении в первые 3 месяца — возвращается 75% страховой премии и т.д. Или возврат страховой премии производится пропорционально неиспользованному времени страхования.
- возможность возврата страховой премии поставлена под условие. Например, возврат страховой премии идет при досрочном погашении кредита. Или страховка возвращается, если кредит брали для приобретения товара, он оказался некачественным, и магазин вам возвращает деньги за товар.
б) Внимательно изучить условия своего кредитного договора на предмет возможных проблем в связи с отсутствием страхования. А проблемы могут быть, например, такие:
- при отказе от страхования процентная ставка по кредиту повышается. В этом случае нужно до отказа от страхования посчитать, какой вариант будет для вас выгоднее — по текущей ставке со страхованием или по повышенной ставке без страхования. Этот вариант встречается, например, у Восточного экспресс банка. Причем разница в размере ставки по кредиту со страхованием и без него достаточно велика — около 10%;
- наличие неустойки за непредоставление страхового полиса . Этот пункт касается, например, автокредитов: если вы своевременно не предоставите очередной полис КАСКО в банк, банк начислит неустойку. Например, такая неустойка есть у Сбербанка. По судебной практике Вологодской области такая неустойка признается законной;
- право банка предъявить вам требование о досрочном возврате кредита в связи с тем, что кредит стал необеспеченным . Безусловно, это достаточно редкий и экзотический вариант, и в том случае, если вы будете исправно платить по кредиту, вряд ли суды пойдут на расторжение кредитного договора. Однако это может быть чревато угрожающими письмами со стороны банка, и вам придется потратить время и нервы на разрешение ситуации.
в) Если возможность отказа от страхования с возвратом хотя бы части страховой премии есть и по условиям кредитного договора отсутствие страховки не повлечет для вас каких-то проблем, пишите претензию .
В претензии должны быть указаны требования о досрочном расторжении договора страхования (исключении из программы страхования) и возврате страховой премии. В зависимости от вида страхования и конкретных условий договора претензия может предъявляться либо в банк, где был оформлен кредит, либо непосредственно в страховую компанию.
Претензию нужно вручить лично под роспись на вашем экземпляре претензии. Если в вашем городе нет офиса страховой компании или банка, вы можете направить претензию почтой — заказным письмом с уведомлением о вручении или ценным письмом с описью вложения и уведомлением. Иногда по условиям договора нужно приложить к претензии определенные документы (например, оригинал страхового полиса, подтверждение досрочного погашения кредита и т.д.).
г) Если страховая компания или банк отказались вернуть деньги за страхование или проигнорировали вашу претензию, вы можете обратиться в суд с иском о защите прав потребителя и вернуть деньги за страховку по суду.
У нас есть положительная судебная практика по таким делам по страховым компаниям Сосьете Женераль Страхование Жизни, Северная Казна.
Обратите внимание:
Если по условиям договора страховая премия уплачивается ежемесячно, то при досрочном отказе от страхования страховка за предыдущие периоды не возвращается.
Нет гарантий возможно, но, страховка не всегда возвращается. Первое – сделки, которые нарушают закон или ущемляют права потребителей, признаются недействительными. Об этом говорит закон «О Защите прав потребителей». Второе – нельзя обусловить приобретение одной услуги (например, кредита) обязательным приобретением другой услуги (например, страховки). Если все же такой случай произошел, то потребитель вправе обратиться в суд и требовать возвращения убытков.
Иногда банки оправдываются, утверждая, что договор с клиентом заключают не они, а другая организация – страховщик. Но и на это есть ответ. Тот факт, что с заемщиком договоры заключает не одно лицо, а банк и страховщик, для соблюдения запрета навязывания услуги не имеет правового значения, поскольку из содержания нормы статьи 16 закона «О защите прав потребителей» не следует, что она не распространяется на случаи, когда навязываемые услуги оказывает третье лицо, не имеющее к основному договору никакого отношения.Ведь, подписывая договор страхования кредита, вы соглашаетесь с пунктами этого договора. А их придумывают неглупые люди. Поэтому при расторжении договора страхования вам могут вернуть, например, только часть денег пропорционально фактическому сроку действия договора. Кроме того, банк будет биться в суде до конца, утверждая, что услуга не является навязанной, утверждая, что заемщик сам попросил подключить его страховке. В договорах очень часто написано, что клиент все прочитал, со всем согласился и претензий к банку не имеет.
Поэтому судебная практика по этому вопросу совершенно различная. В каких то судах соглашаются с должником, в каких то – с банком. Все зависит от судьи, от договора, от аргументов и доказательство обеих сторон.
Кроме того, нельзя забывать про срок исковой давности. Если вам навязали страховку по кредиту много лет назад и с момента ее выплаты прошло более трех лет, то в этом случае вернуть ее уже невозможно.Необходимо пытаться добиваться правды. Начинать нужно с оформления досудебной претензии в банк. В течение десяти дней с момента получении претензии банк даст ответ. При оформлении претензии изучается вся кредитная документация.
В зависимости от ответа (или от его отсутствия) нужно будет предпринимать дальнейшие шаги. В случае, если банк ответит отказом или вообще не ответит необходимо готовить исковое заявление в банк. Мы можем подготовить для вас как претензию, так и сам иск. От вас лишь потребуется отправить эти документы по почте.
Обратитесь в банк сейчас! Так же можете просить о включении стоимости страховки в 2 последних платежа. Удачи!
Существует много различных видов страхования, известных человеку. Компании предлагают застраховать свое здоровье, авто, жилье. Но есть особая категория - страхование кредита. И как показывает практика, у клиентов эта услуга вызывает ряд вопросов, среди которых необходимость этого страхования, а также возможность вернуть вложенные средства. Ниже попробуем рассмотреть, как вернуть страховку по кредиту в Восточном Экспресс банке.
Потребность в деньгах вынуждает человека обратиться в банк. И если с получением денег там вроде бы все понятно, то необходимость застраховать свою жизнь вызывает у клиентов в большей части сомнения: насколько это оправдано и есть ли в нем вообще польза.
От сотрудников кредитно-финансовых организаций люди слышат либо о том, что в выбранной программе кредитования страховка – обязательное условие, либо то, что эта услуга заметно сократит риски для банка, чем снизит процентную ставку.
Таким образом, страхование кредита представляет собой плюс для кредитора при выплате задолженности, в случае невозвращения заемщиком средств по веским причинам. Иными словами, если по какой-то причине человек не может погасить свой долг, то в игру вступает страховая компания и берет долг на себя.
Сумма страховки вычисляется на основании размера суммы кредита и составляет 30%, что является ощутимо надбавкой к основному долгу.
Эта услуга окажется неоправданной и ненужной, если все выплаты будут производиться вовремя или погашение произойдет досрочно. В таком случае заемщик просто переплатит круглую сумму и отдаст средства страховой компании, тесно сотрудничающей с банком.
Здесь нужно обратить внимание, что в законодательстве нет указания об обязательном страховании кредита. Более того, статья 16 закона «О защите прав потребителей» говорит о том, что запрещено обуславливать приобретение одних услуг, приобретением других товаров и услуг. Если данное право заемщика нарушено, то банк возмещает убытки в полном объеме.
На практике же часто встречается ситуация, когда кредитный договор подразумевает обязательные выплаты по страховке. Клиент, не ознакомившись с условиями или не прочитав внимательно соглашение, соглашается и становится обязанным выплачивать дополнительные взносы.
Вопросы по возврату уплаченных в этом случае средств, решаются через сам банк или, в случае отказа кредитора, через суд.
Способы возврата
Для того чтобы отказаться от полученной страховки, после подписания договора и выдачи средств, заемщик должен обратиться в банк в течение двух недель.
Денежные средства вернут и вычтут ту сумму, которая пошла на оплату страховки с момента вступления договора в силу.
При досрочном погашении
На случай возврата страховки при досрочном погашении кредита, банк Восточный указывает все условия прямо в договоре. Если такого пункта нет, то в возврате могут отказать. Поэтому всегда внимательно читайте договор.
Если соглашением предусматривается такая возможность, то при перерасчёте клиент получит часть средств за вычетом суммы, используемой в период погашения кредита. После изучения документа необходимо написать заявление о досрочном погашении кредита и взять реквизиты своего счета.
В страховой компании берется бланк заявления, в котором указывается ваше намерение вернуть деньги за страховку. Заполняя его, согласно образцу, необходимо указать паспортные данные, наименование банка, номер договора и реквизиты счета, на который следует возвращать деньги, и контакты. Заявление заверяется в двух копия, к пакету документов прикрепляют выписку о погашении кредита. После всех работ с документами остается ждать ответа от страховой компании.
При выплате кредита
При выплате кредита, в большинстве случаев, клиенту отказывают в выплате страховке.
Заемщик может остаться застрахованным и смириться с таким положением дел. Или подать исковое заявление в суд, основываясь на том, что страховка была навязана банком, и в ней не было необходимости.
Оформление заявки на возврат
Процесс сбора документов и подачи заявления схож с процедурой при досрочном погашении.
Начну с того, что раньше, года до 2012, все было отлично (ну почти). Как-то перед кризисом процент по вкладу был даже 13%, на то время, очень хороший процент. Но, после, резко упал до 9% и сейчас держится где-то в той же плоскости. Совсем не выгодно. Плюс, требование забрать деньги только в один день иначе пройдет капитализация (деньги заработанные со вклада прибавятся к общей сумме) и пролонгация (автоматом пойдут во вклад на тот же срок). Я с таким не сталкивалась, но как-то стала свидетелем такой ситуации, когда сотрудник банке не хотел выдавать женщине деньги, так как она пришла позже. Честно говоря я не поняла этого - ну пошел новый срок, забери и все, лишь новые проценты не выплатят. Что там такое было в договоре, что они просто этого не сделали трудно сказать. Вот вам первый казус. А таких очень много.
Немного про карты. Тут вроде бы все не плохо, есть дебетовые карты бесплатные. Но, все дело в платных смс. Как помнится мне 30р каждый месяц снимают. То есть если карта лежит без дела, и денег на ней нет, то можно случайно уйти в овердрафт (взять "случайный"кредит), а тут самые жуткие проценты, кредитная карта отдыхает. Так что необходимо сразу отключать эту услугу, но это лишает возможности делать покупки через интернет. В общем, в итоге если это не зп карта, смысл ее сходит на нет. А еще сотрудники отправляют ваше заявление на отказ смс, а там оно пылится - постоянно надо следить чтобы все сделали. Это напрягает.
Ну и конечно кредит. У меня богатая кредитная история там. Проценты не малы, но это везде, а вот дополнительные услуги могут отвадить любого от банка, и люди будут после этого обходить его стороной.
А дело вот в чем - страховка. Все мы знаем какая это каверзная штука, и здесь обманут даже самого матерого клиента. О том что можно от нее отказаться, и этого не доносят до клиента, даже не буду говорить, тут виноваты все и никто (слишком прибыльное дело, чтобы думать о человеке). Но, если все же сотрудник сжалился и объявил вам это, тут тоже рано радоваться. А дело вот в чем - даже если вы напишите отказ от страховки и где-то в течении двух недель (а может и месяца) вам их вернут на ту же карту (и вы как добросовестный человек сделаете частичное досрочное погашение на эту сумму), первые 2 платежа все равно будут рассчитаны из полной взятой суммы. А если вы смотрели свой график, то смогли заметить, первые платежи почти полностью состоят из процентов (то есть своих денег вы выплатили совсем капельку).
Да тут еще важно заметить, типа можно же отказаться от страховки во время оформления заявки - но тут даже можно не рыпаться. Я с идеальной кредитной историей (и длинной кредитной историей) получила отказ, с дополнением - взять страховку. Это программа так работает, тут до виноватых не дотянуться. Кстати, раньше сумма страховки была смехотворной (самая большая на 5 лет 600р если правильно помню) а сейчас суммы заоблачные, осаго для новичка дешевле. Им бы пересмотреть этот пунк - нецелесообразно столько платить, тем более страховых случаев там по пальцам пересчитать. Но да их дело.
Так что выход один,рассчитать сумму кредита так, чтобы нужная сумма было только с суммой по страховке (кр+стр=нужная сумма). Вроде как должны эту сумму вернуть обязательно, если написать отказ там же в отделении банка, или в течении первых 2х недель. Ну и конечно отслеживать состояние вашего заявление - человеческий фактор никто еще не отменял, тут важно время. Да, и если этот способ не кажется вам слишком сложным, конечно.
Напоследок пару слов о телефонных звонках заемщикам и их знакомым. Случай был недавно, мой номер телефона оказалось принадлежал заемщице, которая вдруг перестала платить. Все дошло до последней инстанции, так сказать. Сначала звонили раз десять из отдела где вежливо обещали исключить мой номер. Но, кто поверит злостному неплательщику, у которого видимо один активный номер в анкете, и то чужой. Последний звонок был самым интересным, очень "компетентный" молодой человек пытался, так сказать, вывести меня на чистую воду. И до того увлекся, что выдал мне адрес и другие персональные данные своего клиента. Честно, я смеялась, так как непосредственно к этому отделу имела отношение раньше и знаю как такое выходит (начальник сказал, ты выполняешь или до свидания) но думаю человека несведущего такая ситуация могла и разозлить, а там бы и до выговора и увольнения недалеко, если написать заяву. В основном тут дело в недочетах системы, жаль что они все еще не решили такой деликатный вопрос - исключать номера у них быстро не выходит.
Банк не худший, повторюсь, но будьте бдительны, подводные камни в банках самое прибыльное дело! Надеюсь мой отзыв был полезен! Всем удачи и желаю всем своих денег побольше, чтобы поменьше обращаться к такие организации!
Клиенты Восточного Экспресс Банка, которые оформляют заем, часто сталкиваются с тем, что им принудительно навязывают оформление страховки. Это в значительной степени увеличивает сумму кредитного договора. Противостоять по этому вопросу кредитному инспектору очень сложно. Поэтому очень актуальным является вопрос о том, как вернуть страховку по кредиту, оформленному в Восточном Экспресс Банке.
Что гласит закон?
Как известно, предотвратить возникновение той или иной проблемы всегда проще, чем впоследствии ее решать. Не является исключением вопрос, касающийся возврата страховки.
Согласно действующему законодательству жизнь и здоровье заемщика обязательно подлежит страхованию только в следующих случаях:
- При заключении ипотечного договора (ст. 31 ФЗ РФ № 102 от 16.07.1998 года «Об ипотеке»).
- При заключении кредитного договора с залогом, в том числе и при автокредитовании (ст. 343 ГК РФ и ч. 10 ст. 7 ФЗ РФ № 353 от 21.12.2013 года «О потребительском кредите (займе))».
Но при этом в законе указывается также, что банк может потребовать оформление страховки от заемщика, если это предусмотрено условиями кредитного договора. Именно поэтому очень важно внимательно изучить все пункты кредитного соглашения до того, как оно будет подписано банком и заемщиком. Если такой пункт имеется, можно потребовать его исключить. Основанием для этого является имеющаяся поправка в законе о потребительском кредитовании, которая гласит, что банковские учреждения не имеют права насильно требовать обязательного страхования клиентом, к примеру, своей жизни или наступления инвалидности.
Это требование правомерно и банк обязан его выполнить. Но при этом следует подготовиться к тому, что кредит буден выдан уже на других условиях. Если вы всё же соглашаетесь оформить страховку по кредиту, то следует знать, что банк не может вам навязывать конкретную страховую компанию.
Согласно закону, заемщик всегда должен иметь альтернативу. Поэтому банк может только обозначить определенные условия для выбора потенциальным клиентом компании-страховщика.
Возврат оформленной страховки
Вопрос возврата страховки при получении кредита в Восточном Экспресс Банке, как правило, возникает, когда заемщик осознает, что он мог бы не платить дополнительные денежные средства при получении займа. Если в договоре страхования предусмотрен пункт о возврате средств при досрочном расторжении договора, то проблем не должно возникнуть. Все, что нужно, так это обратиться в страховую компанию и расторгнуть действующее соглашение. При наличии такого пункта обычного заявления на возврат уплаченных денежных средств будет вполне достаточно.
Проблемы возникают в случае, если в страховом договоре не предусмотрен вариант досрочного расторжения. В этом случае придется добиваться возврата денежных средств через суд.
Навязывание данной услуги очень трудно будет доказать, так как договора с заемщиком заключало не одно юридическое лицо, а банк и страховая компания. То есть, страховщик не имеет отношения к основному договору, а значит, на него действие закона «О защите прав потребителя» не распространяется. Какое решение будет принято судом, зависит о многих факторов, прежде всего, от грамотности доказательств, которые будут приведены сторонами.
При досрочном погашении кредита вопрос возврата неиспользованных страховых средств также нужно решать через суд. Но в этом случае страховое соглашение теряет силу, так как исчезает источник риска. В связи с этим судебные разбирательства практически всегда заканчиваются в пользу заемщика и страховые средства, как правило, ему возвращаются частично.