Чтобы как можно скорее решить квартирный вопрос, понадобятся немалые деньги, которыми не всегда располагает покупатель. Для того чтобы помочь временно неплатёжеспособному физическому лицу, многие банки предлагают услугу кредитования при покупке жилья.
Одной из характерных черт кредитного договора является то, что заёмщик обязуется возвращать банку денежные средства, соблюдая при этом условия кредитования и сроки выплат, которые устанавливает финансовая организация (банк). Согласно статистическим данным, средние сроки выдачи кредита на покупку жилплощади составляют от 5 до 25 лет.
Как оформить кредит на покупку квартиры, есть ли льготные программы кредитования граждан и кто может воспользоваться спецпредложениями — тема нашей статьи.
Каковы условия и виды льготного кредита на покупку жилья?
Существует 3 вида льготного кредитования на покупку жилплощади:
- Кредит, при котором процентная ставка погашается за счёт средств бюджета (% может дотироваться государством как частично, так и полностью).
- Субсидированный кредит — предоставление государством или работодателем субсидии, направленной на погашение первоначального взноса, на погашение займа. Её размер зависит от региона, в котором покупатель планирует приобретать жильё.
- Продажа квартир по льготным ценам лицам , состоящим в очереди нуждающихся в улучшении жилищных условий (данная форма кредитования введена не во всех регионах страны).
Некоторые банки по согласованию с заёмщиком могут предоставлять собственные льготы, например:
- увеличение срока займа (но не более чем на 30 лет);
- пересмотр графика платежей и т.д.
Лидером среди банков, практикующих предоставление заёмщикам выгодных условий льготного кредитования, является Сбербанк России. Он предлагает клиентам минимальную процентную ставку по годовым выплатам:
- при кредитовании в рублях — 9,5%;
- при кредитовании в у. е. — 10%.
Также Сбербанк предоставляет заёмщику право выбор жилья: он может приобретать как готовое, так и находящееся на стадии строительства.
Второе место среди лидеров кредитования занимает банк ВТБ24, так как его льготная программа кредитования имеет государственную поддержку:
- подписание кредитного договора осуществляется без уплаты комиссий;
- процентные ставки по займам не превышают 11% (в рублях);
- если первый взнос по кредиту составляет не менее 20% от себестоимости приобретаемой квартиры, то банк может увеличить сроки выплат до 30 лет.
Главным преимуществом кредитования в банке ВТБ24 является то, что заёмщику предлагается широкий выбор страховых программ:
- страхование права собственности (страхование титула) на приобретаемую жилплощадь;
- страхование жизни заёмщика;
- страхование квартиры от внешнего воздействия, причиняющего вред (например, от разного рода бедствий) и пр.
Требования к оформлению договора займа
Каждая кредитная организация выдвигает свои условия и требования, касающиеся предоставления кредита на покупку жилья, но среди них есть и типовые, обязательные для всех банков. Данные условия касаются физических лиц — заёмщиков. Для того чтобы взять кредит на покупку жилплощади необходимо:
- наличие гражданства РФ;
- наличие постоянной регистрации;
- возраст (от 21 до 55 (для женщин), 60 — для мужчин);
- наличие постоянной работы;
- стабильный уровень дохода;
- хорошая кредитная история.
Многие банки требует внесения первоначального взноса. Чаще всего его сумма составляет 15-20% от стоимости жилья.
Для оформления кредитного договора нужны следующие документы:
- заявление на предоставление займа (заполняется по форме, предлагаемой банком);
- копия документа — паспорта;
- копия свидетельства о браке (если лицо состоит в семейно-брачных отношениях), а также копия свидетельства о рождении детей (предоставляется при их наличии);
- копия трудовой книжки, заверенная нотариальной печатью и подписью;
- справка о доходах (может предоставляться в 2-х формах):
- по форме банка;
- по форме 2-НДФЛ..
- справка о дополнительном доходе и его источниках (если таковой имеется).
После того, как заёмщик предоставил данный пакет банку, происходит процедура и рассмотрения заявления на предоставление кредитных средств. Она не должна занимать более 7 рабочих дней.
Важно! Сроки и сумма кредитования подбирается аналитиком индивидуально для каждого заёмщика. Это зависит от его заработной платы, так как ежемесячный платёж, направленный на погашение займа, составляет 40% от её суммы.
Каждый банк предоставляет требования и к состоянию квартиры, на поиск которой заёмщику отведено 3 месяца. Главное, чтобы жилплощадь имела ценность на момент покупки, а также на момент выплаты кредита.
После того, как покупатель выбрал подходящее для себя жильё, производится его независимая оценка. Срок на её проведение не должен превышать 1 недели.
Независимую оценку могут производить только те организации, которые аккредитованы банком.
После того, как документы собраны и одобрены, происходит оформление сделки, в которой участвует три стороны:
- продавец;
- заёмщик (покупатель);
- кредитор (банк).
Заёмщик обязуется подписать кредитный договор, к которому предъявлены определённые требования:
- предмет сделки;
- данные о сторонах кредитного контракта;
- сроки;
- сумма кредита;
- порядок его выдачи;
- порядок его погашения;
- процентная ставка по кредиту (или иное, если договор оформляется на льготных условиях);
- способ, посредством которого будет обеспечиваться возврат кредита;
- ответственность сторон в случае неисполнения условий договора.
После того, как кредитный договор подписан, банк перечисляет оговоренную сумму на банковский счёт продавца. При расчётах банки могут использовать банковской ячейки или аккредитив.
Важно! Продавец не сможет распоряжаться перечисленными на его счёт средствами до тех пор, пока покупатель не получит документального подтверждения обретённого права собственности на жильё. Процедура оформления бумаг производится в течение 5 дней.
Граждане, имеющие право на льготное кредитование
Условия льготного кредитования определяются Правительством региона, на территории которого располагается кредитная организация. Но, тем не менее, есть общие правила, в соответствии с которыми на льготный заём могут рассчитывать:
- граждане, которые живут в условиях, непригодных для проживания:
- участники процедуры ликвидации аварии на Чернобыльской АС;
- многодетные/молодые;
- инвалиды и семьи, имеющие детей-инвалидов;
- военные и др.
Для каждой из этих категорий индивидуально исчисляется размер процентной ставки по кредиту (Законодательство не устанавливает её точных размеров, сумма определяется местным Законодательством регионов РФ).
Чтобы получить льготный заём, необходимо:
- обратиться с заявлением о его получении в администрацию, где действует комиссия по рассмотрению заявок на оформление займа;
- дождаться решения комиссии о включении физического лица в реестр получателей льготных займов (о своём решении комиссия извещает в течение 5 дней).
Льготный заём предоставляется гражданину только единожды.
Повторная подача заявки на получения займа невозможна!
Приобретение квартиры в рассрочку
Под рассрочкой понимается выплата продавцу всей стоимости квартиры по частям.
Размер первоначального взноса также оговаривается, а выплаты оставшейся суммы погашаются в соответствии с графиком.
Рассрочка платежа при покупке квартиры имеет свои преимущества:
- отсутствие переплат и комиссий;
- нет надобности предоставлять какие-либо дополнительные документы (как при оформлении кредита в банке).
Среди минусов такого способа покупки жилья можно выделить следующие:
- не все владельцы и застройщики готовы предоставить покупателю рассрочку;
- кратковременность рассрочки (как правило, она оформляется на срок от 1 до 2 лет) предполагает уплату больших денежных сумм. Многие покупатели не могут грамотно оценить свое финансовое состояние. Результат такой халатности — несоблюдение сроков с последующим наложением штрафных санкций.
Покупка квартиры в рассрочку оформляется двумя способами:
- условия рассрочки прописываются непосредственно в договоре купли-продажи;
- рассрочка платежей фиксируется в договоре участия в долевом строительстве (при этом может быть дополнительно оформлен с включёнными в него условиями, касающимися рассрочки).
Покупка квартиры в ипотеку
Приобретение жилья в ипотеку является залогом недвижимого имущества, приобретённого по ипотечному договору кредитования, без изъятия его из собственности заёмщика (должника). В случае неисполнения каких-либо обязательств по договору, недвижимость может быть изъята у владельца залогодержателем (банком).
Ипотечное кредитование имеет массу преимуществ:
- кредит носит долгосрочный характер;
- сниженная процентная ставка;
- погашение кредита производится посредством аннуитетных выплат (равных долей от себестоимости).
Этапы покупки в ипотеку:
- Подача заявления о выдаче кредита ипотечного характера в банк.
- Рассмотрение заявления представителем банка.
- Поиск подходящей квартиры . Выбранный вариант должен быть одобрен банком. Желательно, чтобы жилплощадь имела ценность на момент покупки, а также на момент выплаты ипотечного кредита.
- Оценка и утверждение квартиры банком;
- Заключение договора ;
- Передача денежных средств продавцу;
- нотариальная заверка ипотечной сделки;
- Государственная регистрация жилья;
- Страхование кредитора (банк) от возможных рисков (производится за счёт заёмщика).
Ипотечный договор должен быть подписан всеми участниками сделки.
Содержание ипотечного договора купли-продажи
Ипотечный — типовой договор, в содержании которого указывается:
- дата, место и время совершения сделки;
- предмет договора;
- источник оплаты приобретаемой жилплощади (в этом разделе следует указать данные займодавца);
- порядок расчёта между покупателем и продавцом;
- права и обязанности сторон (данный вид договора предполагает участие 3-х сторон: займодавца, заёмщика (покупателя) и продавца);
- сроки действия контракта.
Сам процесс покупки квартиры в ипотеку запускается только после оформления и подписания вышеуказанного договора.
Покупка строящегося жилья в ипотеку
Многие кредитные организации совместно с компанией-застройщиком разрабатывают партнёрские программы, благодаря чему можно приобрести ещё недостроенную квартиру в ипотеку.
Приобретение квартиры в строящемся доме в ипотеку имеет свои особенности: покупатель не может предоставить залог для банка в виде квадратных метров жилплощади.
Квартира становится залогом только после оформления права собственности на неё.
В этой ситуации банк может потребовать:
- залог иного недвижимого имущества, которое находится в собственности заёмщика (покупателя);
- поручительства за покупателя со стороны какого-либо 3-го лица.
Помимо стандартной процедуры оформления договора, банк потребует от заёмщика заключения контрактов о:
- залоге прав требования на недостроенную квартиру;
- договор страхования трудоспособности и жизни покупателя.
Покупатель жилого помещения имеет право на . Как им воспользоваться — тема нашей статьи.
Как проверить квартиру при покупке . Не пренебрегайте мерами предосторожности, доступными до заключения сделки.
Покупка по военной ипотеке
Военнослужащие могут существенно улучшить свои жилищные условия путём подачи рапорта с требованием о включении их в реестр НИС.
Для лица, включенного в реестр накопительно-ипотечной системы, создаётся индивидуальный накопительный счёт, куда поступают денежные средства (их источником является бюджет РФ) в установленном Законом размере. При покупке жилья военнослужащий может воспользоваться ими (но только в случае, если военнослужащий состоит в реестре не меньше 3-х лет).
Последние несколько лет в банках особенно востребованы кредиты, направленные на приобретение или улучшение уже имеющегося собственного жилья заемщиков. Одним из лидеров кредитного рынка по предоставлению выгодных продуктов этого направления можно назвать Сбербанк России. Именно в этом банке кредитуется значительная доля заемщиков, которые выбирают надежность, стабильность и выгодные условия кредитования. Что предлагает Сбербанк для улучшения жилищных условий?
Несколько программ целевого кредитования заслуживают внимания
Наиболее популярны кредиты, которые берутся для приобретения не готового, а строящегося жилья. Обязательное условие выдачи кредита – предоставление залога. Хорошо, если у заемщика уже имеется собственная недвижимость, которую он может оставить под обеспечение нового кредита. В противном случае, в залоге сначала остается просто наличие имущественных прав, а уже в последующем (после приема дома в эксплуатацию) – непосредственно кредитуемая квартира.
Удобно, что получить кредит на улучшение жилищных условий в Сбербанке можно как в российской валюте, так и в долларах или евро. Единственное отличие используемой валюты заключается в определении первоначального взноса. Так, при выборе рублевого кредита первый взнос составляет 10% от стоимости сделки, в случае же валютного займа взнос определяется в фиксированную сумму – 7000 евро или 10000 долларов. Помимо покупки нового жилья, клиент может получить кредит и под жилье, выбранное на вторичном рынке недвижимости.
В этом случае, к выбранному объекту кредитования предъявляются довольно жесткие требования, начиная со срока официальной сдачи и приема дома в эксплуатацию и заканчивая этажностью выбранной квартиры. И, наконец, можно взять кредит под собственное строительство. Правда, выданный кредит будет не таким льготным, как для первых двух случаев. Например, первоначальный взнос может быть увеличен с 10% до 15%.
Однако именно эта программа имеет возможность предоставления заемщику кредитных каникул на период, когда строительные работы замораживаются. Естественно, что в банк придется предоставить доказательства того, что работы на данный момент приостановлены. Учитывая, что все перечисленные программы направлены на улучшение жилищных условий, заемщик имеет право воспользоваться в каждом случае, имеющимся материнским капиталом для облегчения кредитного бремени.
Ипотека на улучшение жилищных условий является удобной кредитной программой для лиц, желающих расширить площадь помещения, в котором проживают, либо улучшить его комфортабельность и пригодность для проживания.
Обычно для решения таких вопросов люди поступают таким образом: продают имеющееся жилье, а затем на вырученные деньги приобретают желаемую жилплощадь, доплатив определенную сумму.
Но что же делать и как поступать в случае, когда нет средств осуществить доплату, хотя есть и покупатель, и выгодное предложение о продаже?
Именно для таких ситуаций существуют ипотечные программы на улучшение условий проживания.
Как получить кредит на улучшение жилищных условий?
При оформлении такого кредита, банк учтет не только платежеспособность заемщика, но и стоимость имеющегося у него жилья и прочей недвижимости, право собственности, которая остается за заемщиком.Также часто клиенту предоставляются скидки и снижение выплат по процентным ставкам. Изучая программы кредитования, следует обращать внимание не только на годовые проценты, так как эти суммы могут быть достаточно низкими и привлечь потенциального заемщика.
Нужно , которые могут существенно повысить задолженность перед банком.
Ипотека на улучшение условий проживания часто выдается без комиссий и залогов, в чем ее неоспоримое преимущество. Также не следует забывать о различных федеральных и местных программах, предоставляющих выгодные условия и льготы для определенных групп населения.
Это могут быть программы ипотечного кредитования и семейств с большим количеством несовершеннолетних детей (), а также кредитование молодых семей и других групп, попадающих под льготы и субсидирование.
Примечательным обстоятельством является тот факт, что ипотека на улучшение жилищных условий может оформляться без справки с постоянного места работы, постоянной регистрации и гражданства Российской Федерации.
Сроки погашения кредита оговариваются индивидуально и могут составить от пяти до двадцати пяти лет. При этом заем, оформленный в валюте, будет обладать меньшими процентными ставками, но сопровождаться большим риском в случае неожиданного скачка курса валют. Кредиты, выданные в рублях, облагаются большей кредитной годовой ставкой.
Сумма выплаты также будет существенно зависеть от оплаты обязательной страховки, которую должен оформить заемщик, берущий кредит на улучшение условий проживания.
Предоставление помощи в оформлении льготного кредита на жилье регулирует , . В этих правовых актах устанавливается, кто имеет право на льготный кредит на строительство жилья, условия оформления кредита на льготных условиях.
Если сравнивать льготный кредит на строительство жилья и обычную ипотеку, то выделяется несколько достаточно существенных плюсов. К ним относятся:
- Низкая процентная ставка.
- Государственная поддержка в выплате долга перед банком.
- Предоставление кредитных каникул.
- Отсутствие необходимости в подтверждении уровня заработной платы.
Денежные средства выдают только на покупку, строительство или ремонт жилого помещения.
Условия для отдельных категорий лиц
Для тех, кто имел право на льготный кредит на строительство жилья 2016 года, выдвигались свои требования, которым они должны были соответствовать.
Многодетные семьи
Сейчас функционирует гос. , с помощью которой получает возможность получить помощь в приобретении жилья.
Для получения помощи требуется наличие 3-х и более детей и необходимость в улучшении условий проживания. Расходовать средства льготного кредита на строительство жилья для многодетных семей 2019 допускается на погашение ипотечного кредита или внесение платы за услуги подрядчиков.
Получить помощь от государства в оформлении льготного кредита данная категория может по программе «Молодая семья». Деньги выдают для постройки личного дома.
Принимать участие в программе вправе семьи, соответствующие следующим условиям:
- Наличие гражданства РФ.
- Брак оформлен законно.
- Возраст супругов не более 35-ти лет.
- Нуждаемость в жилье.
- Достойный уровень платежности.
Лица, кому положен льготный кредит на строительство жилья в 2019 году, могут пользоваться им только раз.
Военные и бывшие военные
Лица, проходящие службу в ВС РФ по контракту также вправе оформить льготный кредит на покупку жилья для нуждающихся 2018. К данной категории выдвигаются следующие требования:
- Возраст от 21-ти до 45-ти лет.
- Наличие прописки.
- Существование личного участка или строящегося жилого помещения, чтобы получить недвижимость в залог при получении кредита.
- Согласие на оформление страхования жизни и ипотечного объекта.
Государство выплачивает банку ежемесячные платежи за кредит до тех пор, пока гражданин служит по контракту.
Также на получение льготного кредита могут рассчитывать и бывшие военнослужащие, которые были уволены из ВС РФ по причине болезни, возраста или сокращения штата. Их минимальный стаж должен составлять 5 лет. Для получения ссуды следует встать на учет не позже полугода со дня увольнения.
Молодые специалисты
В связи с тем, что в сельских поселения часто не хватает квалифицированных специалистов, государство решило привлечь их с помощью предоставления помощи в приобретении жилья.
Воспользоваться господдержкой вправе лица, которые:
- Имеют диплом или готовятся к его получению.
- Работают в сельской местности по профессии.
- Зарегистрированы в селе, где осуществляют трудовую деятельность.
- Имеют возраст не более 35 лет.
- Нуждаемость в улучшении условий проживания.
Денежные средства, полученные от государства, данная категория может расходовать на покупку жилой площади или возведение дома. Но для получения жилья в собственность молодым специалистам понадобится проработать в селе 5 лет.
Какие банки предоставляют льготный кредит?
Банковских учреждений, которые выдают льготный кредит на строительство или реконструкцию жилья, не так уж и много. К наиболее надежным вариантам относят следующие организации:
- «Сбербанк». Здесь выгодные условия предлагаются молодым семьям. Минимум выдается 45 тысяч. Оформить ипотеку можно не больше чем на 30 лет. Процент составляет 11% годовых. Если у семьи появится ребенок, то период кредитования могут продлить на 3 года.
- «ВТБ24». Этот банк предлагает ссуду на льготных условиях. Ставка в год составляет всего 11%. Срок кредитования – до 50 лет. Данное учреждение требует от заемщиков оформление страховки.
- «ДельтаКредит». Данный банк выдает деньги семьям, которые имеют детей и возраст не более 35 лет. Если у пары рождается еще ребенок, то им предоставляется отсрочка выплаты очередных платежей. Платить нужно будет только проценты.
Перед подачей заявки стоит заранее узнать о том, какие условия предлагают банки, что требуют от заемщика, можно ли получить льготный кредит на покупку вторичного жилья и прочие важные моменты.
Порядок оформления займа
Как получить льготный кредит на покупку жилья в 2018 году? Для этого необходимо определиться с банком, с которым заемщик желает сотрудничать. Финансовое учреждение должно обязательно быть участником государственной программы субсидирования ипотеки.
Затем следует заполнить анкету и отправить в банк. Если предварительно организация соглашается выдать деньги, то понадобится собрать пакет документов. При оформлении ипотеки все бумаги тщательно проверяются. Особое внимание уделяется также кредитной истории заемщика.
Для того чтобы банковское учреждение приняло решение в пользу клиента, необходимо предоставить гарантию возврата взятых денег. Ею может быть подтвержденная стабильная платежеспособность, внесение земли под залог, привлечение поручителей, оформление страховки объекта ипотечного кредита.
Необходимый пакет документов
Сначала необходимо подать нуждающимся в улучшении жилищных условий. Затем заемщику требуется подготовить определенный пакет документов. В него входят следующие бумаги:
- паспорт клиента;
- свидетельство о заключении брака;
- страховое свидетельство;
- свидетельства о рождении детей;
- документ, подтверждающий трудоустройство;
- бумага, указывающая уровень доходов.
Данный перечень не является исчерпывающим. Каждый банк вправе устанавливать свой список документов. Поэтому следует заранее узнать о необходимых бумагах в выбранном учреждении.
На дешевый кредит под 6−9% годовых могут рассчитывать только нуждающиеся — те, кто уже стоит в очереди на улучшение жилищных условий. Дают такой кредит два банка — Белагропромбанк и Беларусбанк.
В Белагропромбанке сообщили, что кредит на строительство жилья под 6% в первые два года и под 9% — в оставшиеся дадут только очередникам — ветеранам боевых действий на территории других стран.
Напомним, в кредит нуждающимся Белагропромбанк давал под 13,5% годовых. На программу выделяли 10 миллионов рублей. Половина этого лимита — 5 миллионов рублей — была исчерпана за два дня. Вторую «приберегли» для воинов-интернационалистов. Только они могут воспользоваться этим кредитом. Сейчас ставка по кредиту снизилась до 6% за первые 24 месяца пользования кредитом, и до 9% — за последующие.
Аналогичный — самый дешевый на рынке — кредит для нуждающихся под 11,5% годовых в начале года и Беларусбанк . Сейчас банк тоже дает очередникам кредит под 6% годовых. Но — только очередникам, направленным на строительство от местного исполкома и только в домах, которые входят в перечень Минстройархитектуры.
В списке — 20 домов, в том числе три из них в Минске (Каменная Горка, Шарагновича — Рафиева и Михалово — Алибегова). Еще два дома предлагают в пригороде столицы — в деревне Копище и агрогородке Прилуки.
Кредит выдается сроком до 20 лет.
Дешевые кредиты — для остальных
Еще недавно ставка по кредитам на жилье плавала в районе 17% годовых. В мае появились первые предложения с более привлекательной ставкой — от 11%. И сейчас есть банки, кредитующие покупку новостроек у определенных застройщиков под более-менее подъемные проценты.
Например, БелВЭБ предлагает кредит «Дружная будоўля» под 11% годовых на строительство или приобретение уже готовой недвижимости. Под такой процент кредитуют клиентов четырех застройщиков. В частности, «Внешэкономстрой» (жилые дома на проспекте Победителей, 27 и ул. Мястровская, 24); «Белинтерросинвест» — жилые дома на Мястровской, 4 и 6; и ООО «Строительная компания «Сканко» — жилой дом на улице Связистов, 10. Ставка по кредиту будет неизменной в течение всего срока кредитования. Кредит выдается сроком до 25 лет.
В Белагропромбанке можно взять целевой кредит на строительство жилья под 12% годовых (первые два года, начиная с третьего — ставка рефинансирования плюс три процентных пункта, сейчас ставка 12% годовых). Кредит выдается сроком на 20 лет и на общих основаниях (стоять на очереди не обязательно).