Необходимо упорядочить свои мысли перед подписанием такого важного документа, ведь расторгнуть его в одностороннем порядке, или изменить условия договора в процессе выплаты ипотеки не представляется возможным. Поэтому нужно как следует разобраться в своих правах и обязанностях, взвесить все за и против, чтобы подготовить себя ко всем возможным вариантам развития ситуации.
Что означает закладная по ипотеке?
Закладная – это нотариально заверенный документ, который содержит в себе важнейшие положения кредитного договора и параметры передаваемой в залог недвижимости. Они классифицируется как разновидности ценных бумаг , поскольку владелец закладной может сколько угодно раз перезаложить ее, или продать другому юридическому лицу.
Необходимость оформления закладной при заключении ипотечного кредита состоит в том, что без наличия этого документа банк не сможет перепродать ваш долг.
Согласно закону, из каждой ипотеки заимодатель получает прибыль в виде процентов, которые выплачивает заемщик. Однако если банку вдруг понадобится большое количество денег в одночасье, он вправе перепродать закладную. Помимо этого, на основе закладной банки имеют возможность сделать серию эмиссионных ценных бумаг. То есть этот документ является некоторой подстраховкой для банка, а также способом получения дополнительного дохода.
Важно знать! Срок действия закладной заканчивается сразу же после того, как будет выплачен кредит по ипотеке.
Существует также возможность выдачи ипотечного кредита без закладной . Но так как банку, в этом случае, для получения своих вложений обратно, придется ждать полного погашения долга, такие кредиты выдаются неохотно, и далеко не всеми банками.
На сегодняшний день ипотечный кредит можно получить для таких целей, как (квартира, дом, ), а также отдельных видов транспорта, как корабль, или самолет. Интересным предметом для данного вида займа являются космические объекты (звезды, астероиды, определенные участки любой планеты и т. п.), но склонить банк к выдаче такого кредита — очень нелегкое дело.
Как оформить закладную?
Для того чтобы оформить закладную в Сбербанке России нужно:
- Предварительно договорится с менеджером компании-застройщика, подобрать квартиру, которая придется вам по нраву и заключить договор о купле-продаже жилища.
- Собрать необходимые документы и подать заявление на получение ипотеки в Сбербанк.
- Подписать кредитный договор.
- Провести официальную оценку стоимости квартиры, воспользовавшись помощью соответствующих специалистов.
- Оформить закладную в банке.
Воспользовавшись услугами коммерческого банка ВТБ 24, а также других банков России вы столкнетесь с необходимостью производить те же действия, что и при оформлении закладной в Сбербанке.
Какие документы нужны для оформления закладной?
- Паспорт гражданина России с наличием отметки об официальной регистрации по месту жительства в нем.
- Отчет о рыночной оценке стоимости квартиры, или участка, который составляют специальные организации. Перечнем таких компаний, рекомендованных банком, следует поинтересоваться у банковского сотрудника.
- Кадастровый паспорт и копия поэтажного плана.
- Акт приема-передачи квартиры.
- Копия Разрешения на ввод дома в эксплуатацию.
В случае если вы состоите в официальном браке необходимо предоставить банку также свидетельство о его оформлении.
Продажа закладных
Согласно законодательству, банк в любое время может перепродать вашу закладную новому юридическому лицу, будь то:
- Другой банк, находящийся внутри страны;
- Международный банк;
- Банк любой другой страны мира;
- Офшорный фонд.
Важно знать! Продавая или перезаложивая закладную банк должен в обязательном порядке уведомить об этом другую сторону договора, то есть плательщика ипотечного кредита.
Перепродаваться закладные могут бесконечное количество раз до тех пор, пока заемщик не выплатит ипотеку. Но условия сделки всегда будут одинаковыми, так как изменять их после подписания всех документов незаконно.
Также для привлечения дополнительной прибыли банки имеют право выпускать эмиссионные ценные бумаги, основанные на закладных. Таким образом, серия подобных документов разделяет определенную закладную, либо группу закладных на любое удобное количество равных частей, которые могут быть проданы, или заложены разным юридическим и физическим лицам.
Что делать, если утерян документ по закладной?
До выплаты всей необходимой суммы кредитов по закладной, этот документ хранится в банке, то есть у официального заимодателя, а после исполнения всех условий кредитного договора банк обязан вернуть закладную заемщику. На закладной в таком случае обязательно должна быть пометка о том, что весь кредит выплачен, подпись доверенного лица и официальная печать банка.
Чтобы окончательно избавится от ноши ипотеки, плательщик должен отнести полученную закладную в орган, осуществляющий официальную регистрацию прав на недвижимость, чтобы убрать оттуда записи по кредиту. После этого банк больше не может иметь никаких претензий к плательщику.
Если же закладная была утеряна, залогодатель обязан оформить дубликат документа , и отнести его в соответствующие органы для оформления. Но обычно этой процедурой все-таки занимается сам банк, а заемщик лишь подписывает документ. Очень важно в этой ситуации проконсультироваться с юристом перед подписанием дубликата, ведь таким образом вы заверяете подлинность документа, а потому имеете право знать, что в действительности в нем написано. Ведь вносить односторонние поправки в закладную запрещено, а вот написать их в одном из пунктов дубликата и притвориться, что так и было вполне возможно.
Что еще следует знать о закладной по ипотеке? Секреты
На видео ниже рассказывается о нюансах, которые следует знать каждому заемщику, планирующему оформить ипотечный кредит.
Зачастую молодым семьям ничего не остаётся, кроме как решить жилищную проблему с помощью ипотеки. Следует понимать, что целевой заем на квартиру – довольно долгосрочное дело, требующее гарантий, в первую очередь, для банка. Именно таким гарантом надёжности при возвращении средств выступает закладная на квартиру по ипотеке: что это за документ, у кого он хранится, как выглядит и что нужно для его оформления, возможно узнать из материала ниже.
Оформление закладной по ипотеке
Прежде чем начинать оформление подобного документа, необходимо разобраться – так ли обязательно получение закладной по ипотеке или возможно обойтись без него. На самом деле, регистрация закладной важна для финансовой организации в большей степени, нежели для самого заёмщика – банку в любой момент могут потребоваться денежные средства, тогда закладную он вправе перепродавать. Поэтому оформлением закладной – сбором документов для её получения, регистрацией номера в любой компании, в том числе, популярном Сбербанке, занимается само финансовое учреждение.
Оформление закладной на квартиру, дом или иное приобретаемое жилое имущество происходит одновременно с регистрацией ипотечного договора в офисе финансового учреждения.
Необходимые документы
Разные финансовые организации вправе предъявлять различные требования к пакету бумаг, необходимых для регистрации и получения образца закладной до начала погашения ипотеки.
Но основными из них везде остаются следующие документы:
- паспорт заемщика;
- документы, устанавливающие право собственности на недвижимость (если в залог, например, оставляют уже имеющуюся квартиру, а не ту, что покупают в ипотеку);
- акт-оценку квартиры;
- договор купли-продажи.
В иных учреждениях, кроме Сбербанка, этот список, возможно, будет варьироваться. Однако большинство финансовых организаций выставляет примерно идентичные требования регистрации закладной своим клиентам, решившим оформить ипотеку.
Регистрация закладной
После составления банком закладной на квартиру по ипотеке, ее необходимо зарегистрировать в Росреестре под определенным номером. Госпошлина за проведение данной процедуры оплачивается заемщиком и составляет 1 тыс. руб.
Образец закладной по ипотеке
Образец закладной на квартиру или дом при получении ипотеки
1 of 4
Закладная на квартиру по ипотеке в Сбербанке
Или другую жилую недвижимость (дом, комнату в общежитии) готовится непосредственно специалистами кредитного-финансового учреждения по своей . Заемщику только остается убедиться в правильности занесенных в нее данных.
После этого Росреестр регистрирует обременение на приобретаемую квартиру, т.е. закладную под определенным номером. Таким образом банк оберегает себя от потери крупной суммы денежных средств, выданный в рамках ипотечного кредита, поскольку собственник квартиры не сможет продать, подарить, либо обменять недвижимость, пока не рассчитается с банком.
Оформление данного документа является обязательным условием при получении ипотеки в Сбербанке, да и не только в нем, хотя это и не прописано законодательно.
Получение закладной после погашения ипотеки
Рассмотрим на примере Сбербанка, как получить закладную и снять обременение после полного погашения ипотеки.
Клиент, полностью погасивший ипотечный кредит на приобретение жилья обращается с письменным заявлением в банк о снятии обременения с объекта недвижимости (квартиры, дома или пр.). Далее происходит получение заемщиком закладной с отметкой о полной выплате ипотеки. После чего клиент Сбербанка предоставляет этот документ в установленные для этого сроки (3 дня).
Узнайте так же, какие дополнительные вам будут необходимы и каков размер за снятие обременения с недвижимости.
Часто задаваемые вопросы
Как узнать номер закладной по ипотеке
Комбинация чисел указывается не только в самой закладной по квартире, что хранится в банке, но и в уведомлении, которое выдаётся непосредственно заёмщику. Кроме того, узнать номер можно, обратившись в банк-держатель залога, где клиенту в достаточно короткие сроки предоставят всю интересующую информацию.
Зачем нужна закладная по ипотеке на новостройку
Любая закладная, предлагаемая для оформления финансовыми организациями, в том числе, на новостройку, преследует практически единственную цель: доказать право заимодателя на заложенное имущество и обезопасить финансовую организацию от дополнительных рисков. Ипотечный кредит выдаётся далеко не на один год – на его погашения уходят десятилетия, и банк желает максимально обеспечить возврат собственных денег при возможной утрате платёжеспособности заёмщика.
Как выглядит закладная по ипотеке
Ввиду того, что вся ответственность за верное оформление закладной ложится на банк-кредитор, каждый из них имеет для этого свой установленный бланк. Слово-название бумаги обязательно располагается в верхней части листа, посередине. В бланке по образцу необходимо указывать точные наименования и адреса обеих сторон, согласно образцу. Обязательным является также указание некоторых выписок из договора: продолжительность займа, условия кредита, его предмет, сумма долга и другие – в зависимости от предъявленных требований. Стоит учесть: при изменении договора – образца и источника выписок – теряет силу и закладная, признаётся недействительной.
У кого хранится закладная по ипотеке
Документ, подтверждающий залог, хранится у его залогодателя – финансовой организации. Закладная после погашения ипотеки аннулируется и выдаётся на руки заёмщику с обязательной пометкой о полной выплате одолженной суммы. Далее бывший заёмщик подает документ в органы, занимающиеся регистрацией государственных прав, где в течение трёх рабочих дней кредитные выплаты официально объявляются погашенными. В ситуации, когда закладная потеряна, банк обязан составить дубликат бумаги и отправить его в соответствующие органы для подтверждения действительности. Затем новый документ с прежним номером возвращается в банковскую организацию.
Заключение
Итак, несколько вещей необходимо знать о закладной на квартиру по ипотеке: что это – ценная бумага, оформление, регистрация и получение которой даёт дополнительный гарантии любой финансовой организации, в том числе, и Сбербанку, о том, что деньги будут возвращены – суммой или посредством заложенного имущества. Оформлению закладной – и на новостройку, в том числе – стоит уделить особенное внимание: собрать все нужные документы и внимательно следовать образцу. После регистрации бумаги – присвоения оригинального номера, (который при случае можно узнать, обратившись в банк) – закладная хранится в финансовой организации и в ситуации утраты восстанавливается банком. После погашения ипотеки закладная перестаёт иметь юридическую силу. Стоит отметить, что в абсолютном большинстве случаев ипотека без закладной невозможна.
Многие физические лица оформляют ипотеку для покупки своего собственного жилого помещения. Вместе с кредитным договором между заинтересованными сторонами составляется также документ, который называется закладная. Что представляет собой данная важная бумага и, каким образом можно ее оформить, будет рассказано в данной статье ниже.
Что такое закладная при ипотеке?
Закладная при оформлении ипотечного кредита представляет собой такой официальный документ, который подтверждает наличие залогового имущества у будущего заемщика. Благодаря наличию закладной кредитное финансовое учреждение может одобрить кредит заинтересованному лицу и в тех случаях, если у клиента нет постоянного дохода или его ежемесячная оплата труда не очень высока.
Для оформления закладной в качестве залога могут выступать следующие виды недвижимости:
- Земельный участок;
- Земля, которая находится в аренде у заинтересованного лица;
- Загородный дом с земельным участком;
- Квартира;
- Коммерческая недвижимость.
Особенностью закладной являются следующие моменты:
- Эта важная бумага может быть оформлена только на физическое лицо;
- Данному документу присваивается свой индивидуальный номер;
- Оформление закладной происходит только в одном экземпляре. Оригинал остается только в банке, а заемщику выдается на руки ксерокопия данного соглашения;
- Вся информация, которая отражена в закладной, должна быть точно такой же, как и в ипотечном договоре.
Закладная в обязательном порядке должна содержать следующую важную информацию:
1. Паспортные данные и личная информация того физического лица, который оформляет свою недвижимость в качестве залога;
2. Информацию о залогодержателе. В данной графе должны содержаться такие данные:
- Наименование государственной организации;
- Информацию о лицензии, которая имеется у данной банковской организации. В данном пункте необходимо указать, когда и каким государственным органом была выдана данная лицензия;
- Фактический адрес, по которому располагается этот субъект.
3. Должна быть описана та недвижимость, которая будет выступать залог при оформлении договора ипотечного кредитования. В данной важной бумаге должны быть указаны такие важные пункты:
- Местоположение;
- Реквизиты документов, которые устанавливают право на владение данным залоговым имуществом;
- Если нести обременение вместе с заемщиком будут и другие физические лица, которые не являются сторонами договора, то информация о таких гражданах также должна быть написана в закладной.
4. Оценочную стоимость залоговой недвижимости необходимо указывать в той валюте, в которой оформлен ипотечный договор. Также в данной графе указывается информация лица, проводившего данную оценочную экспертизу;
5. Условия, на основании которых был заключен кредит по ипотеке. В этом пункте должны быть расписаны следующие моменты:
- Общая сумма тех денежных средств, которые получит заемщик на основании кредитного договора;
- Процентная ставка по данному виду кредитования (ипотеки);
- График ежемесячных платежей;
- Дата, когда заинтересованное лицо должно полностью погасить долг перед финансовой организацией.
6. Номер закладной;
7. Дата составления данного документа;
8. Подписи заинтересованных сторон с расшифровкой. Также в конце документа должна быть поставлена печать кредитного учреждения.
Как узнать номер закладной по ипотеке
Номер закладной по ипотечному договору будет указан в тех уведомлениях, которые будут поступать заемщику во время ежемесячных платежей по кредиту. Также этот номер можно узнать в той государственной организации, которая занималась регистрацией данной ценной бумаги.
Как оформить закладную на квартиру по ипотеке в Сбербанке: документы
Для того, чтобы оформить закладную в Сбербанке заинтересованному лицу необходимо предоставить сотрудникам финансового учреждения определенный перечень документов:
Ксерокопию закладной сотрудник банка отдаст клиенту, а вот оригинал данного документа останется в банковской организации до того времени, пока заемщик не заплатить полностью оставшийся долг по ипотеке.
После того, как заинтересованное лицо заплатит полную сумму по кредиту, то ему нужно будет выполнить следующие действия:
- Пойти в банк, где оформлялась закладная и ипотека;
- Попросить у сотрудника финансового учреждения документа, в котором будет стоять отметка о том, что заемщик полностью рассчитался с банком по данному ипотечному кредиту;
- Когда гражданин получил документ о снятии обременения со своей приобретенной квартиры, он может снять обременение с этой жилой недвижимости.
Регистрация закладной по ипотеке: где и как происходит
Заинтересованный гражданин должен в обязательном порядке зарегистрировать закладную ипотечный договор и необходимые документы на квартиру в специальном регистрирующей организации, которая называется Росреестр. Такая регистрация необходимо в следующих случаях:
- Во время покупки-продажи недвижимости;
- При оформлении сделки с недвижимостью;
- Для регистрации права собственности между сторонами договора.
После передачи всех необходимых документов сотруднику данной государственной организации, он выполняет такой перечень действий:
1. Делает необходимые пометки в документе;
2. Присваивает закладной индивидуальный номер;
3. На данной ценной бумаге указывает также:
- Название того государственного учреждения, которое выполняло все необходимые действия для регистрации обременения прав собственности;
- Наименование финансовой организации, где заинтересованный гражданин оформлял договор ипотечного кредитования;
- Дату, когда была выдана закладная залогодержателю.
После того, как все необходимые действия по регистрации документа будут завершены, заемщик получит у сотрудника Росреестра свидетельство о праве собственности. В этом свидетельстве будет также проставлена отметка о том, что у заинтересованного лица имеется обременение. Данное обременение будет снято с заемщика только в том случае, если он оплатит полностью свой долг перед банком по ипотеке.
Для того, чтобы зарегистрировать закладную, заинтересованному лицу необходимо будет заплатить государственную пошлину в размере 1000 рублей.
Как видно из написанного выше, оформление закладной дает заинтересованному гражданину некоторые преимущества. Такими преимуществами являются то, что заемщик может получить от банка положительный ответ на получение кредита, даже если у данного физического лица недостаточный уровень заработной платы. Самое главное знать алгоритм действий и необходимый перечень документов, и тогда оформление закладной не займет у заемщика много времени.
Смотрите также полезное видео по теме. «Закладная: что это такое и для чего она нужна»:
Кадастровый паспорт на квартиру: зачем он нужен?
Как получить выписку из ЕГРП на квартиру: полная информация
Как узнать планировку квартиры по адресу, не выходя из дома?
Оформление ипотечного кредита - сложный юридический процесс, каждая из сторон в котором пытается защитить свои интересы. Особенно переживает за сохранность своих денежных средств финансовая организация, выступающая в роли кредитора. И это не удивительно: выдавая крупный кредит на длительный срок, банк серьёзно рискует. Сократить риски можно только за счёт недвижимого имущества, переданного в залог. Именно для этого и оформляется закладная на квартиру по ипотеке в Сбербанке, которая хранится в отделении компании до тех пор, пока заёмщик не вернёт долг и не выплатит проценты по кредиту.
Всё просто: передача недвижимости в залог в качестве обеспечения по кредиту должна подтверждаться соответствующими документами. Одним из них и является закладная, подписанная заёмщиком и зарегистрированная в Росреестре. С её помощью банковская организация сможет добиться погашения долга или возмещения своих убытков, если клиент откажется выполнять взятые на себя обязательства.
Но закладная - это не просто обычная юридическая справка или выписка. Это ещё и именная ценная бумага, которой можно оперировать на финансовом рынке. Держатель имеет право её продавать, передавать третьим лицам или использовать любым другим способом, разрешённым российским законодательством.
Законом об Ипотеке определён перечень сведений, которые должны быть указаны в закладной в обязательном порядке. В него входят:
- Название бумаги и дата её составления.
- Наименование сторон с указанием реквизитов и контактной информации.
- Основание для заключения соглашения и список обязательств залогодателя и залогодержателя.
- Отметка Росреестра о государственной регистрации бланка.
Подлинность документа подтверждается подписями и печатями уполномоченных лиц. Отсутствие любого из перечисленных выше пунктов делает закладную по ипотеке недействительной.
Образец заполнения
Единого стандарта оформления на сегодняшний день не существует. У каждого банка есть собственная форма, которая используется для составления залоговых документов. Образец закладной на квартиру по ипотеке на сайте Сбербанка отсутствует, т.к. подготовкой документа занимаются сотрудники банка. Предлагаем в порядке ознакомления изучить образец, представленный ниже:
Как оформить закладную в Сбербанке?
Чтобы получить закладную на квартиру по ипотеке в Сбербанке, нужно сначала подготовить документы. И, разумеется, обсудить порядок оформления с сотрудником компании, который занимается сопровождением вашей сделки.
Перечень документов
В закладной должна быть чётко отражена как сумма займа, так и оценочная стоимость квартиры. Поэтому для её оформления необходимо предоставить банку следующие документы:
- паспорт гражданина РФ (как самого заявителя, так и других будущих собственников жилья, если квартира оформляется на несколько человек);
- технический паспорт закладываемой недвижимости;
- оригинал выписки из ЕГРП;
- отчётная документация с указанием рыночной стоимости помещения, составленная независимым экспертным учреждением;
- ипотечный договор, заключённый между залогодателем и банковской организацией.
Перечень не является окончательным и может дополняться в зависимости от особенностей сделки. Чтобы узнать, какие документы для закладной на квартиру по ипотеке в Сбербанкенужны в вашем случае, проконсультируйтесь с кредитным менеджером.
Этапы оформления
Закладная на ипотеку составляется после подписания договора кредитования. Порядок процедуры определяется внутренними инструкциями организации. В Сбербанке процесс оформления выглядит следующим образом:
- Подготовка. Залогодатель собирает необходимые документы и заполняет бланк закладной. Обычно его форма подготавливается кредитными специалистами банка. Но, если какие-либо пункты вызывают у вас вопросы, вы можете попросить немного изменить содержание документа;
- Оформление. Закладная подписывается заёмщиком и представителем Сбербанка и заверяется печатями финансовой организации. Составляется заявление в Росреестр о регистрации сделки, которое передаётся в филиал федеральной кадастровой службы вместе с квитанцией об оплате госпошлины (1000 руб.);
- Вступление договора в силу. Через сутки после обращения в Росреестр зарегистрированный оригинал закладной отправляется обратно в Сбербанк. Где он и будет храниться до тех пор, пока клиент не выполнит все условия ипотечного соглашения.
Закладная по ипотеке в Сбербанке оформляется в одном экземпляре. Во время регистрации сделки сотрудники кадастровой палаты подготавливают дубликат для архива. Если заёмщик тоже хочет иметь на руках копию документа, ему нужно снять копию самостоятельно или попросить об этом сотрудников банка в момент подписания ипотечного договора.
Как получить закладную после погашения ипотеки
Оформление закладной по ипотеке в Сбербанке занимает не больше 2–3 дней. Куда дольше придётся ждать выдачи этой бумаги после погашения ипотеки. Как правило, она возвращается заёмщику в течение недели после внесения последнего платежа по кредиту. Но иногда срок ожидания может увеличиваться до 1 месяца.
Если с момента обращения в отделение банка прошло больше 30 дней, а закладная вам так и не возвращена, вы имеете право обратиться в суд с иском об истребовании документов. Или написать жалобу в ЦБ РФ с просьбой вмешаться в конфликт и дополнительно проконтролировать ситуацию.
Итоги
Закладная на квартиру по ипотеке в Сбербанке оформляется в соответствии с нормами и правилами, установленными федеральным законодательством (ФЗ № 102-ФЗ от 16.07.1998 г.). После предоставления всех необходимых бумаг, ваш кредитный менеджер подготовит бланк, предложит ознакомиться с ним и поставить подпись. Внимательно изучите предложенный документ перед подписанием. По возможности сделайте его копию перед отправкой в Росреестр.
Покупка жилья при помощи долгосрочного кредитования давно уже стала распространенным, обыденным явлением. Однако еще далеко не все граждане, желающие улучшить жилищные условия посредством привлечения банковских средств, знают, какой документ является главным при заключении ипотечного договора. Это – закладная на квартиру по ипотеке. Сегодня мы расскажем, для чего она нужна, каковы особенности ее оформления, какие действия с закладной допустимы со стороны залогодержателя по осуществлению своих прав, что делать, если бумага потерялась или пришла в негодность. Итак, приступим.
Что представляет собой закладная
Закладная на недвижимое имущество – документ, гарантирующий кредитору исполнение платежных обязательств заемщиком. Или же возмещение финансовых вложений в случае неисполнения.
Ипотека является залоговым кредитом, при ее оформлении накладывается обременение на приобретаемый объект недвижимости, с составлением закладной. Залогом по ипотеке может выступить и другое недвижимое имущество заемщика, в том числе, земельный участок .
Имущественная закладная определяется как ценная бумага. Оформляется она на предъявителя, в отношении объекта недвижимости, на который накладывается обременение. Помимо предоставления гарантий соблюдения интересов банка, закладная регламентирует условия погашения займа плательщиком. А также позволяет держателю расширить круг источников финансирования собственных операций, за счет полной или частичной переуступки прав. Подробнее об этом читайте ниже.
Для чего нужна закладная при ипотеке?
Казалось бы, оформление ипотеки не должно предусматривать обязательного оформления закладной, поскольку купленная недвижимость остается в залоге у банка до полного погашения кредита. Тем не менее, кредиторы чаще требуют составления обсуждаемого документа, и с этими требованиями заемщикам приходится считаться.
Так для чего нужна закладная при ипотеке, только ли для дополнительной гарантии выплаты кредита? Отнюдь. Ипотечная недвижимость и так де-юре является собственностью банка, который в случае невозврата заемных средств волен распоряжаться ею по своему усмотрению.
Все дело в том, что закладная, как ценная бумага, имеет право участвовать в аукционах, выступать в качестве залога для получения инвестиций уже самим банком-кредитором. То есть, дает залогодержателю дополнительное финансирование в течение всего срока кредитования, на любом его этапе.
Банк может реализовать свои права, полученные по факту оформления закладной, различными способами, среди которых:
- продажа доли залога;
- продажа всего залога другой финансовой организации;
- обмен залоговыми объектами.
Частичная переуступка прав используется, когда залогодержатель нуждается в краткосрочных денежных вливаниях для обеспечения каких-либо внутренних операций. В этом случае стороннему инвестору определенный период времени отчисляется доля с поступающих платежей от заемщика. Для самого кредитуемого ничего в алгоритме совершения выплат не меняется, часто он даже не в курсе происходящих с закладной событий. Получателем ежемесячных взносов остается тот же банк, одобривший ипотеку.
При полной переуступке прав с продажей залога другому банку, заемщик получает соответствующее уведомление, отчисления осуществляются на новые платежные реквизиты. Закладная переходит к другому держателю. Если владелец квартиры в ипотеке захочет продать ее и купить другую, либо произвести иную операцию с недвижимостью, ему придется взаимодействовать уже с новой кредитной организацией.
Аналогично происходит и обмен закладными между банками, с доплатой разницы стоимости залоговых объектов или без таковой. Важным моментом является то, что для заемщика условия погашения кредита не меняются ни в одном из случаев переуступки прав по закладной. И это должно быть четко в ней прописано.
Особенности оформления, содержание закладной
Закладная составляется на основе договора ипотечного кредитования и правовых приложений к нему, где указываются подробные сведения об участниках сделки, тщательно прописываются условия погашения займа и передачи залоговых прав.
Единого формата составления закладной не существует. Каждый банк предлагает свой образец залогообеспечивающего документа. Однако можно выделить обязательные пункты содержания закладной:
- подробная информация о залогодателе (данные паспорта, личные данные для физических лиц, полный объем реквизитов для юридических);
- сведения о получателе залога (название учреждения, юридический адрес, фактическое местонахождение банка или его филиала, выдавшего кредит, лицензия);
- детализированное описание закладываемого объекта, позволяющее идентифицировать его (адрес, технические, эксплуатационные параметры, данные правоустанавливающих документов);
- оценочная стоимость закладного имущества в денежной единице кредита, с указанием эксперта, оценившего квартиру;
- дата составления и номер кредитного договора;
- условия кредитования: размер полученных денежных средств, процентная ставка, величина взносов, график погашения, крайний срок закрытия долга.
Перед тем, как поставить финальную подпись при оформлении закладной на квартиру по ипотеке, тщательно проверьте корректность отображения в ней условий кредитного договора и реквизитов собственника имущества, поскольку это является гарантией соблюдения его прав. Не точно или не в полном объеме зафиксированные данные имеют силу правомерных требований со стороны банка.
Обратите внимание: закладная составляется в одном экземпляре и хранится у залогодержателя, без выдачи на руки заемщику. Поэтому будет совсем нелишним сделать ее копию и заверить нотариально.
Регистрация залога в Росреестре
После достигнутого соглашения, надлежащим образом оформленная документация, а именно, кредитный договор, документы на недвижимость и закладная по ипотеке, передается в регпалату для регистрации сделки.
Регистрирующий орган присваивает закладной номер, делает все необходимые отметки. Указывается наименование территориального отделения Росреестра, зарегистрировавшего обременение, дата выдачи закладной залогодержателю, место регистрации ипотеки и прочее.
На руки заемщику выдается свидетельство о праве собственности с отметкой о действующих обременениях, снять которые можно, лишь полностью рассчитавшись с банком.
Утрата закладной
После погашения ипотеки банк в течение месяца обязан снять существующее обременение недвижимости, после чего она переходит в безоговорочную собственность владельца. Процедура возможна по предоставлению закладной вместе со всем пакетом документов на квартиру в территориальное отделение ГКН.
Закладная должна содержать отметку банка о том, что займ полностью погашен, выплаты по долговому обязательству прекращены. Если закладная, как ценная бумага, была передана банком в ходе реализации своих прав третьей стороне, владелец жилплощади получает документ по месту его действительного нахождения.
Нельзя исключить вероятность утери или порчи закладной за время ее «миграций» из банка в банк, в том числе, умышленной. В подобных случаях придется инициировать выдачу дубликата документа с соответствующей пометкой. Обязательно сравните полученный дубликат с имеющейся копией на предмет соответствия информации (помните, мы советовали ее сделать, когда описывали порядок оформления закладной по ипотеке).
При отказе кредитора выдать дубликат документа для снятия обременения, следует письменно обратиться к руководителю банка с заявлением-жалобой, зарегистрированным по всем правилам (ксерокопию заявления с регистрационным номером и датой оставьте у себя). Если после этого вопрос не уладится, смело обращайтесь в суд.
Полезные советы при восстановлении закладной:
- ничего никому не платите, требования банка об оплате пошлины за восстановление документа неправомерны и также могут быть обжалованы в суде;
- перед обращением в суд, направьте жалобу руководству Центробанка, его вмешательство может быстрее урегулировать конфликт;
- при подаче иска в суд ходатайствуйте уже не о выдаче дубликата закладной, а о снятии обременения, что даст возможность избежать дополнительных процедур (решение суда для Росреестра обязательно для исполнения).
В заключение. Закладная является очень важным документом, владелец которого получает право распоряжения залоговым имуществом. Будьте бдительны при ее составлении, и исполнительны в отношении взятых на себя кредитных обязательств. Особенно, если закладываемая недвижимость – это ваше единственное жилье. Избежать ошибок при оформлении закладной, а они грозят обойтись очень дорого, поможет Городская служба недвижимости. Мы всегда на страже вашего комфорта и безопасности!