У многих людей могут накопиться, либо появиться, например, от продажи какого-нибудь имущества, свободные деньги, которые им в ближайшее время не потребуются. Если накопилась приличная сумма, ее выгоднее и надежнее держать в хорошем банке, открыв не просто депозитный счет, а вклад. Можно, конечно, инвестировать деньги во что-то более выгодное, но это рискованно. Большинство наших соотечественников не могут похвастаться финансовой грамотностью, поэтому предпочитают не рисковать, а выбирать для хранения и приумножения денег классические банковские вклады. Существует огромное количество разновидностей вкладов. Всех их объединяет то, что по ним начисляются проценты. Это и делает их выгоднее, чем просто текущие счета. Одной из их разновидностей являются вклады с капитализацией процентов, но что это значит не все знают, хотя такой депозит обычно выгоднее, чем классический.
Несмотря на такие непонятные названия и термины в описании банковского вклада, он мало чем отличается от классических за некоторым исключением. В обычных вкладах проценты начисляются на сумму депозита. Здесь же через какое-то определенное, указанное в условиях вклада, время, сумма начисленных процентов добавляется к депозитной сумме — вот что такое капитализация вклада. Поэтому следующее начисление процентов осуществляется не только на депозитную сумму, но и на сумму процентов. То есть проценты начисляются на общую сумму денег , которая в тот момент находится на счете. По этой подобные вклады считаются выгоднее, чем классические.
Наиболее часто встречаются предложения банков, где предусмотрена капитализация процентов на счете по вкладу:
- каждый месяц
- каждый квартал
- каждый год
Иногда, появляются продукты с ежедневной или еженедельной капитализацией. Клиентам банков, собирающимся открыть такой вклад, следует быть внимательными при изучении условий. Многие путают начисление процентов с капитализацией. Банк может начислять проценты каждый день или каждую неделю по депозиту, а прибавлять к основному телу вклада только раз в полгода или год.
Тут все зависит от условий, предлагаемых банком по вкладу, процентной ставке, периодичности капитализации, а также сумме самого депозита. Например, у человека есть 200 000 рублей
. Если он откроет классический вклад на 1 год с процентной ставкой 10% годовых
, в итоге он заработает 20 000 рублей, которые будут начислены. В конце у него на счете будет 220 000 рублей.
Теперь рассмотрим пример банковского вклада в рублях с капитализацией с аналогичной суммой депозита и процентной ставкой, но вклад уже с ежемесячной капитализацией. Изначальная сумма составляет 200 000 рублей.
Первый месяц: К концу первого месяца общая сумма на счете будет равна 201 698 рублей. Начисленная сумма получилась из следующей формулы: 200 000 (сумма депозита) х 31 (количество дней в месяце) / 365 (количество дней в году) х 0,1 (процентная ставка или 10% годовых). 200 000×31/ 365×0,1 = 1 698 рублей .
Второй месяц: Формула капитализации следующая: 201 698 (сумма, имеющаяся на счету во втором месяце) х 30 (скорее всего, в следующем месяцев будет 30 дней)/ 365×0,1 = 1657 рублей . В итоге, в конце второго месяца на счете будет уже 203 355 рублей. Начисленная сумма меньше, потому что количество дней в этом месяце на 1 меньше предыдущего.
Третий месяц: 203 355×31 / 365×0,1 = 1727 рублей . В конце месяца сумма на счету будет равна 205 082 рублям.
Четвертый месяц: 205 082×28 (допустим, это будет февраль) / 365×0,1 = 1573 рубля . В конце месяца сумма на счету будет равна 206 655 рублей.
Пятый месяц: 206 655×31/ 365×0,1 = 1755 руб. В конце месяца сумма на счету будет равна 208 410 рублей.
Шестой месяц: 208 410×30/ 365×0,1 = 1712 руб . В конце месяца сумма на счету будет равна 210 122 рублей.
Седьмой месяц: 210 122×31 / 365×0,1 = 1784 руб . В конце месяца сумма на счету будет равна 211 906 рублей.
Восьмой месяц: 211 906×30 / 365×0,1 = 1741 руб . В конце месяца сумма на счету будет равна 213 647 рублей.
Девятый месяц: 213 647×31 / 365×0,1 = 1814 руб . В конце месяца сумма на счету будет равна 215 461 рублей.
Десятый месяц: 215 461×30 / 365×0,1 = 1770 руб . В конце месяца сумма на счету будет равна 217 231 рублей.
Одиннадцатый месяц: 217 231×31/ 365×0,1 = 1844 руб . В конце месяца сумма на счету будет равна 219 075 рублей.
Двенадцатый месяц: 219 075×30/ 365×0,1 = 1800 руб . В конце года сумма на счету будет равна 220 875 рублей.
Если бы это был обычный вклад, сумма прибыли оставила бы 20 000 рублей. При ежемесячной капитализации она составляет 220 875 рублей, что на 875 рублей больше . Разумеется, то если сумма депозита первоначальная будет выше, чистого заработка тоже будет больше.
Условия капитализации процентов
Главным отличием вкладов с капитализацией от классических является то, что их размещают как минимум на год или больше. Большинство таких вкладов нельзя трогать, т. е. снимать деньги со счета, начисленные проценты и т. д. Многие вкладчики привыкли получать проценты по вкладам на свои другие депозитные счета, чтобы тратить их, а основную сумму вклада не трогать. В случае с вкладами с капитализацией, так не получится, потому что основную сумму депозита вместе с начисленными сложными процентами можно будет снять только в конце, когда истечет срок вклада.
Есть вклады с капитализацией и на более короткие сроки, а также с возможностью снятия средств, но процентная ставка по ним очень маленькая, поэтому большого дохода с их помощью получить не удастся, если только речь не идет о каких-то огромных суммах на депозите.
Достаточно большое количество государственных и негосударственных банков предлагают вклад, пополняемый с капитализацией процентов. Например, среди них, Газпромбанк, где можно открыть вклад с капитализацией «Раньте Плюс». Минимальная сумма депозита должна быть равна 10 000 рублей
, а процентная ставка составляет 6,30%
. Капитализация ежемесячная. Россельхозбанк предлагает следующие виды вкладов с капитализацией процентов:
- Накопительный (капитализация ежемесячно, доход по вкладу с капитализацией — 7% в год , минимальная сумма — 3000 рублей);
- Детский (капитализация ежемесячно, годовая процентная ставка 7,4% , минимальная ставка 3000 рублей);
- Золотая пенсия (капитализация ежемесячно, процентная ставка за год 7,2% , минимальная сумма 1000 рублей).
Аналогичные вклады предлагает Банк Москвы и многие другие банки. Более подробную информацию по вкладу можно будет узнать на официальных сайтах этих банков и, воспользовавшись онлайн-калькуляторами посчитать вклад с капитализацией. Поле чего сравнить и подобрать для себя лучший вариант. Например, выгодный вклад с пополнением и капитализацией.
Сегодня вклады с пополнением и капитализацией предлагают многие российские банки. Данный продукт представляет собой безопасный вариант приумножения своих сбережений. Он популярен среди различных категорий клиентов (физических лиц). И в первую очередь это обусловлено важнейшим из условий - возможностью капитализации процентов.
Капитализация представляет собой начисление процентов, в ходе которого величина дохода по программе суммируется с общей суммой вклада, которая будет иметь место на конец расчетного периода (назовем его первым). Во втором периоде в процессе расчета процентов учитывается сумма депозита, размер которой увеличен на те проценты, которые были выплачены клиенту в первом периоде. В третьем и всех последующих периодах количество начисленных процентов будет выше, чем в предыдущем периоде. Соответственно, при каждой капитализации получаемый клиентом доход будет увеличиваться. Это происходит благодаря тому, что начисленные банковской организацией проценты не выплачиваются вкладчику, а становятся частью его вклада, принося дополнительный доход.
Как часто происходит?
Перед тем, как заключить договор с банком, очень важно уточнить периодичность капитализации. Она может происходить в конце срока вклада, раз в квартал, раз месяц (в данном случае Вам предлагают открыть пополняемый вклад с ежемесячной капитализацией). Возможна и иная периодичность. В любом случае, уточнить этот момент следует заранее. Помните: чем меньше периодичность начисления, тем меньшую процентную ставку устанавливает банковская организация. Но если необходимо разместить в банке очень значительную сумму в целях безопасности, то даже небольшой процент, ежемесячно капитализируемый, может приносить доход, которого хватит на текущие расходы вкладчика. Остальная же сумма будет находиться под охраной, гораздо более надежной, чем в домашнем тайнике.
К сожалению, возможны случаи, когда капитализируемые проценты дохода не приносят. Это возможно в том случае, если банком предусмотрен более низкий уровень начисляемых процентов по вкладам с капитализацией, чем по депозитным программам без нее.
Выбор срока
При любых условиях и обстоятельствах долгосрочные вложения принесут больше прибыли, чем краткосрочные. Оптимальный вариант вклада - депозит, который открывается на имя родившегося ребенка. Снять средства он сможет только после достижения совершеннолетия. И если условиями предусмотрена ежемесячная капитализация, то это наиболее выгодный для вкладчика вариант.
О других важнейших условиях
Если мы говорим о размещении крупной суммы денег на продолжительный срок, то особого внимания заслуживает ряд других условий помимо капитализации. И одно из главных - возможность пополнения. Отсутствие моратория на дополнительное внесение средств позволяет рассчитывать на получение максимальной доходности.
Также следует обратить пристальное внимание на такой момент, как расторжение депозитного договора. Обычно в таком случае действует минимальная процентная ставка. Более того, банк может инициировать возврат всех начисленных ранее процентов.
Важно узнать, аккредитован ли банк Агентством для страхования вкладов. Это позволит практически со 100%-ной гарантией сохранить свои средства (если их размер составляет 700 000 рублей и меньше).
ТОП-овые предложения банков
Самые лучшие вклады с капитализацией по состоянию на текущий момент предлагают открыть следующие банковские учреждения.
- Банк Корпоративного Финансирования - программа «Классический доход»;
- Алеф-Банк - программа «Море возможностей»;
- Сберкред Банк - программа «Плюс Премия».
Наилучший вариант - конкретный расчет доходности по каждому из предложений. Предположим, что планируется разместить 100 000 рублей на срок не более 1-го года.
Тогда доход вкладчика составит (в рублях):
- в первом случае - 11 605 (ставка - 11%, продолжительность - 366 дней);
- во втором случае - 11 084 (ставка - 10,5%, продолжительность - 367 дней);
- в третьем случае - 10 942 (ставка - 10,4%, продолжительность - 366 дней).
Каждый из перечисленных депозитов является классическим пополняемым вкладом с ежемесячной капитализацией. И условиями каждого предусмотрены особые условия относительно пополнения. Оно допускается, но с некоторыми оговорками:
- «Классический доход» . Последний срок - не позднее 30-ти дней до того момента, как закончится срок вклада. Минимальная сумма - 5 000 рублей или же эквивалент в иностранной валюте (300 евро или аналогичное количество долларов);
- «Море возможностей» . Минимальная сумма составляет 10 000 рублей или же 300 долларов/евро;
- «Плюс премия» . Ограничение касается только срока внесения средств (аналогично условиям первого продукта).
По вкладу Алеф-Банка предусмотрена возможность частичного снятия. При этом остаток на депозитном счете не должен быть меньше, чем предусмотренная условиями минимальная сумма вклада.
10 июня 2016, 12:59 9713 0
Каждый человек заинтересован в том, чтобы приумножать имеющиеся у него возможности и материальные ресурсы. Довольно неплохим вариантом на общем фоне выглядят вклады с и пополнением. Что они собой представляют? Какими преимуществами обладают? Чем они привлекательны для рядового гражданина? Обо всём этом мы и поговорим в рамках данной статьи.
Общая информация
Для начала давайте выясним, что же собой представляют вклады с капитализацией процентов и пополнением. Так называются особые сберегательные программы, которые предусматривают, что все проценты, полученные на основании заключенного договора, приплюсовываются к сумме вложений, и, начиная со следующего расчетного месяца, на них тоже начисляется определённая сумма, установленная заключением.
Пример
Чтобы разобраться лучше, что же собой представляют вклады с капитализацией процентов и пополнением, давайте рассмотрим, как же всё происходит в реальности. Итак, допустим, есть человек со сбережениями в виде 100 тысяч рублей. Он решает положить их на депозит. Его интересуют вклады с капитализацией процентов и пополнением. Сбербанк предлагает наилучшие условия, и он обращается именно к этому финансовому учреждению. Заключается договор об оформлении депозита девятого числа определённого месяца на 12 % годовых. Время пошло, и проценты начинают капать. За один месяц накапливается сумма в тысячу рублей. Девятого числа она приплюсовывается к тем 100 000, что составляют основное тело депозита. И уже проценты начисляются на 101 тысячу рублей. То есть за второй месяц человек получит не 1000, а 1010! Выгода такого подхода очевидна. Но действительно ли дела обстоят именно так, как кажется?
Скрытый нюанс
На первый взгляд преимущество депозитов с капитализацией очевидно. Ведь сумма, на которую будут начислять проценты, постоянно увеличивается. На примере рассмотренного ранее примера можно воочию убедиться, что обычные 12 % и капитализация 12 % - это разные вещи. Правда, выгоду такую получить можно разве что теоретически. Где же здесь скрытый нюанс, где же подвох? А дело тут в том, что предлагаемая процентная ставка, как правило, значительно ниже, нежели на «набежавших» средств. Поэтому капитализация часто и не даёт ожидаемого эффекта. Если взять и подсчитать получаемую прибыль, то окажется, что в случае с небольшими сроками более приятным является использование депозитов с выплатой на конец срока договора или же ежемесячно. Причем разница может достигать значительных сумм как в количественных показателях, так и в процентных. Вот такой подводный камень существует. И расчет вклада с капитализацией процентов и пополнением позволяет узнать, действительно ли выгоден депозит, или, возможно, другие предложения будут более интересными. Но всё ли так плохо? Сделаем ещё один разворот и посмотрим на существующую проблему с другой позиции.
Выгодность длинных сроков
Допустим, у нас есть сферический вкладчик в вакууме, у которого родился ребенок. Он решает к его совершеннолетию. У него есть десять тысяч рублей и два предложения на выбор:
- Открыть депозит без возможности дополнительной капитализации под 25 процентов. На первый взгляд это, безусловно, самый выгодный вариант.
- Открыть депозит с капитализацией под 15 процентов. Может показаться, что этот вариант сразу отпадает.
Согласитесь, многие, не раздумывая, выберут первый вариант, поскольку он предлагает лучшие условия. Но вот на момент совершеннолетия второй вариант даст выигрыш в количественном измерении немногим меньше чем в двадцать процентов! Представляете? Почти одна пятая преимущества! Хотя, справедливости ради, следует отметить и то, что деньги, получаемые от первого варианта, в массе своей будут иметь большую покупательскую способность, поэтому оба варианта следует хорошо обдумать, чтобы решить, что же всё-таки лучше.
Кому же это подойдёт?
Следует отметить, что вклады с капитализацией средств представляют интерес не только для тех людей, которые копят деньги на совершеннолетие своего ребенка (ну, или пенсию). Свой выбор в пользу такого подхода делают и те люди, которые не могут или не хотят каждый месяц получать проценты. Специально для них предлагается отдельное комплексное решение. Оно представляет собой вклады с капитализацией процентов и пополнением и частичным снятием средств. Хотя это, конечно, не единственный возможный вариант. Ведь можно оформить депозит, чтобы все средства автоматически перечислялись на сберегательную карту. Несмотря на наличие различных возможностей, следует всё же учитывать доходность от получаемых средств.
К кому обратиться?
Если есть желание узнать, что же рассмотренные варианты представляют собой на практике, можно уделить внимание самым крупным финансовым учреждениям. Вклады Сбербанка с капитализацией процентов и пополнением, "ВТБ 24", "Альфа-Банка", а также ряда других больших представителей услуг предлагают получение относительно небольших процентов. К тому же многое зависит от дополнительных условий. Так, если заключать договор на депозит, то можно рассчитывать на получение 5-8 процентов прибыли в год. Тут следует отметить, что во многом результат зависит от ситуации. Так, когда финансовому учреждению требуются дополнительные средства, то оно увеличивает размер выплачиваемых процентов. С одной стороны, это, безусловно, выгодно. Но с другой - говорит о наличии определённых проблем. Поэтому, хотя и считаются относительно надёжными вложениями, всё же необходимо хорошо обдумать, следует ли доверять свои сбережений определённой финансовой структуре.
Заключение
Особенность людей в том, что мы сами можем принимать решения, которые в последующем скажутся на уровне жизни. Хотя и нельзя сказать, что вклады с ежемесячной капитализацией процентов и пополнением - это что-то такое, чего не избежать, но всё же они могут оказать позитивное влияние на будущее. Так, допустим, кто-то желает открыть собственное предприятие. А это дело затратное, для которого нужны деньги. Их можно получить и в кредит, но вряд ли кто-то захочет выделить большую сумму без обеспечения, а предоставлять в качестве залога единственное жилье - это не вариант, ибо ещё неизвестно, получится всё или нет. Поэтому можно воспользоваться услугами вкладов, чтобы накопить необходимую сумму. Быстро дело не выгорит, но если отчислять каждый месяц по 3-5 тысяч рублей, что не очень-то и много по меркам Российской Федерации, то уже за несколько лет скопится достаточно денег для того, чтобы переквалифицироваться в предпринимателя. Необходимо только упорно и методично действовать, не останавливаясь и не сдаваясь. И тогда всё получится. Успехов!