Возможности распоряжения материнским капиталом регулирует статья 7 Федерального закона от 29 декабря 2006 г. N256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей». И в ней говорится, что средства материнского капитала можно использовать на:
— улучшение жилищных условий;
— получение образования ребенком (детьми);
— формирование накопительной части трудовой пенсии.
Таким образом, сразу становится понятно, что использовать материнский капитал для получения или оплаты любых кредитов, не связанных с приобретением (строительством) жилого помещения, нельзя! Даже если это будет потребительский кредит, который вы брали на покупки или строительства жилья.
Для того, чтобы оплатить кредит или его часть материнским капиталом нужно, чтобы в договоре кредитования было прописано, что кредит был взят именно на приобретение (строительство) жилого помещения . Кроме того, основным заемщиком по кредиту должен выступать владелец сертификата на материнский (семейный) капитал или супруг владельца . Это основные два требования для того, чтобы вы могли погасить кредит материнским капиталом.
Поэтому, если вы собрались оформлять кредит на вашу маму, папу, дядю или другого родственника, имейте в виду, что воспользоваться материнским капиталом для его погашения вы не сможете. Кредит должен быть оформлен только на вас, как владельца сертификата или на вашего мужа.
Ну и второй момент, который стоит повторить, цель кредита должна быть обязательно - приобретение или строительство жилья и это обязательно должно быть прописано в договоре. Совершенно не важно, как называется кредит в банке и не важно также то, что вы хотите взять обычный потребительский кредит и потратить его на жилье. Главное что написано в договоре!
Важно: с 23 мая 2015 года материнский капитал можно направить на уплату первоначального взноса по жилищному кредиту до исполнения ребенку трех лет. (Федеральный закон от 23 мая 2015 г. N 131-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 10 Федерального закона «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей»).
Ниже, в комментариях к этой статье есть много вопросов по поводу использования МК в качестве первоначального взноса до 3-летнего возраста ребенка. И до 23 мая 2015 года ответ, естественно, был отрицательный. Но с принятием поправки ситуация поменялось на противоположную. Имейте это ввиду, когда читаете комментарии.
Таким образом, использовать материнский капитал на оплату первого взноса или его части, а также на погашение и оплату процентов по жилищному кредиту, можно в любой момент со дня рождения ребенка, не дожидаясь исполнения 3-х лет.
Также имейте ввиду, что ФЗ, который регулирует использование материнского капитала, периодически меняется и данная статья актуальна на март 2016 года. Ежегодно меняется и сумма материнского капитала, в этом году она составляет 453 026 руб ., что является неплохим подспорьем для покупки квартиры или строительства дома, особенно в регионах.
Размер материнского капитала в 2016 году по сравнению с 2015 годом не увеличился и составиляет все те же 453 026 руб .
Опираясь на данные статистики последних 5 лет, можно сделать вывод, что материнский капитал все чаще тратится в целях ликвидации долга по ипотеке и процентной уплаты по займам. Претендовать на оформление пособия может семья, в которой после 1 января 2007 года родился (был усыновлен из интерната) второй или последующий малыши в том случае, если помощь еще не была получена.
Изначально материнский капитал начислялся в сумме 250 000 рублей, в 2015 году его размер достиг отметки в 453 026 денежных знаков в национальной валюте, размер в 2019 году остается неизвестным.
На какие цели разрешается тратить материнский капитал
Семья, которой выдан материнский капитал в 2015 году, может распоряжаться деньгами на собственное усмотрение в полном размере или частично, но исключительно с использованием выплаты в следующих целях:
- Качественное улучшение условий проживания семьи. Недвижимость, квартира, дом или другая жилплощадь должна располагаться на территории России. Разрешается погасить материнским капиталом заем на приобретение или постройку жилья, в том числе и ипотечный, вне зависимости от времени, прошедшего после даты рождения (или усыновления) второго ребенка или последующих.
- Постройка дома без непосредственного обращения за помощью к подрядчикам и строительным предприятиям. Для этого супруги должны представить в соответствующие госслужбы документы по строительству жилья, проектные чертежи и донести сотрудникам архитекторскую задумку. После этого на первичном этапе семье положено к выплате 50% помощи. По истечении полугода необходимо отчитаться о проделанной работе и получить остальную часть денежных средств. Новый дом с оплатой издержек материнским капиталом является родительской собственностью и детей, доли которых распределяются согласно договоренностям.
- Обучение детей в России. Право на использование семейного капитала в данном направлении теряют дети, достигшие 25-летнего возраста.
- Образование накопительной системы трудовой пенсии матери.
- Пособие в размере 20 000 рублей из средств материнской помощи можно потратить на любые цели.
На единовременную выплату претендуют семьи, вовремя оформившие сертификат на материнский капитал, а именно до 31 декабря 2015 года.
Процедура и условия получения ипотечного займа под материнский капитал
Как уже упоминалось выше, денежные средства можно использовать на улучшение условий проживания, а также погасить ими ипотечный кредит. Законом не запрещается закрывать долговые обязательства материнским капиталом даже в том случае, когда заем оформлен на мужа, или если кредит получен ранее даты рождения второго или последующих малышей.
Учитывайте следующий нюанс: имея в собственности другую жилую недвижимость, расплатиться посредством материнского капитала не удастся. Им также не разрешается погашать штрафы, пени и всевозможные комиссии за несвоевременную выплату процентов по долгам.
Кроме того, следует соблюсти одно важное условие: жилплощадь должна стать общей недвижимой собственностью всей семьи. Если во время подачи заявки этот момент не улажен, супругам разрешается оставить в территориальном отделении Пенсионного фонда обязательство, оформленное в письменном виде, о том, что впоследствии они обязуются исправить данную ошибку.
И помните: без наличия собственного стабильного дохода в семье погасить кредит одной только помощью все равно очень тяжело.
Чтобы оформить семейное пособие, следует посетить орган Пенсионного фонда России и предъявить заявление о распоряжении, где четко обозначен размер материальных средств, необходимых для того, чтобы погасить кредит и проценты по нему. Если явиться лично нет возможности, как вариант, можно отправить заявление почтовым отправлением.
К заявлению также обязательно прилагаются следующие документы:
- полученный сертификат;
- бумага о пенсионном страховании;
- паспорта и свидетельства о рождении всех членов семьи, проживающих на одной жилплощади, купленной в кредит.
Помочь погасить жилищный долг может и единовременная выплата. Строго учитываются сроки получения: сертификат на получение семейной помощи следует оформить до 31 декабря 2015 года, а подать заявку на единоразовое пособие до 31 марта 2016 года.
Региональные материнские выплаты
В 2019 году в России ожидается дальнейшее действие регионального материнского капитала, на который способны рассчитывать семьи при рождении третьего и более детей, в том числе при усыновлении.
Региональным материнским капиталом можно:
- улучшить жилищные условия;
- погасить кредит по квартире;
- направить на обучение ребенка;
- купить транспорт или погасить заем, взятый на автомобиль;
- претендовать на выдачу 12 000 рублей.
Как уже, наверное, известно практически всем, с 2007 года семьи, в которых растут двое или более детей имеют право на однократное получение материальной помощи от государства. Мы говорим, разумеется, про материнский или как еще называют семейный капитал (далее - МК). Имея на руках сертификат на МК, можно стать владельцем нового (или из вторичного фонда) жилья, получить среднее профессиональное или высшее образование или сформировать пенсионное обеспечение мамы детей. Наряду с этим МК может быть использован безналично на погашение имеющегося у семьи кредита.
Материнский капитал и ипотека
В этом материале мы поговорим об условиях погашения кредита на жильё с помощью материнского капитала, где и как можно этим воспользоваться .
Итак, за счет МК доступно погашение далеко не всякого кредита
Первое условие: кредит должен быть целевым. То есть кредитный договор должен содержать четко прописанную цель получения заемных средств. Стоит иметь ввиду, если вам предоставляется целевой кредит, то банк и Пенсионный фонд, выдающий сертификаты на МК и переводящих средства на основании кредитного договора, потребуют, чтобы вы подготовили документы, которыми бы можно было подтвердить целевое использование кредитных средства. При отсутствии таких документов - никто вам денег не даст.
Второе условие: кредит должен иметь не какую-то абстрактную цель, а вполне конкретную, заранее утвержденную на уровне законодательства. Если сказать более
точно, то можно погасить материнским капиталом ипотечный кредит, а также любой другой процентный займ на строительство или покупку готовой квартиры или дома.
Но и тут требуется сбор соответствующих доказательств. Если дело касается строительства с участием подрядчика, то нужно иметь документ, подтверждающий, что кредитные средства используются по целевому назначению, в данном случае - договор на участие в долевом строительстве. Если вы решили приобрести готовое жилье, позаботьтесь о наличии договора купли-продажи.
Категорически запрещено погашать маткапиталом потребительские кредиты , даже если деньги нужны вам и были истрачены на строительство жилья. Конечно, теоретически это вполне реально. Как указано в законе, вы вправе компенсировать средствами МК деньги, которые ушли на самостоятельное строительство, но на практике это неосуществимо.
Сегодня ни один российский банк не занимается выдачей кредитов на строительство жилья под средства маткапитала - слишком проблематично потом доказать целевое использование средств - слишком велик риск, что вы не получите МК. Но если вы решили отстоять свои права - стоит подумать о хорошем адвокате, специализирующемся именно на вопросах, связанных с получением и расходованием средств МК. Грамотный юрист поможет вам в сборе необходимого пакета документов и защитит вашу правоту в любой инстанции.
Третье условие: покупка жилья доступна только в пределах РФ. Если вы оформили кредит в нашей стране, в одном из отечественных банков, а жилье приобрели в другой стране, вы не сможете воспользоваться средствами МК, чтобы погасить этот кредит.
Четвертое условие: недвижимость, которую вы приобрели, должна по документам проходить в качестве вашей общей семейной или долевой собственности. Даже если квартира приобретается для ребенка, а сами вы собираетесь жить в другой квартире. Нужны деньги от государства? Тогда будьте готовы разделить купленное жилье на каждого члена вашей семьи.
И напоследок: МК не подлежит обналичиванию на законодательном уровне.
И не нужно надеяться, что вам удастся провернуть сделку так, что вы получите наличными хоть небольшую денежную сумму. Если сумма МК превышает задолженность по кредиту, вы получите от Пенсионного фонда не всю сумму, а какую-то ее часть, вернув остаток обратно. Хотя остаток средств может быть использован по другому направлению, допустим, им можно оплатить ребенку обучение.
Как получить сертификат?
Чтобы использовать гарантированное государством право на материнский капитал, первое, что нужно сделать - получить его. Для чего, захватив паспорт и свидетельства о рождении.jpg)
своих детей (при усыновлении нужны свидетельства об этом), нужно обратиться в отдел ПФР на территории вашего проживания для написания заявления на выдачу вам сертификата на МК.
Важно быть готовым документально суметь доказать, что ваши дети являются гражданами РФ, если этот факт не отражен в их свидетельствах о рождении. Сертификат вам выдадут в течение 1-го месяца со дня обращения. А воспользоваться им вы можете в любое время.
Далее необходимо прийти в банк и или оформить новый кредит, или подать документы, чтобы вам частично погасили уже действующий. Стоит обратить внимание, не все банковские программы предусматривают возможность привлечения средств МК, поэтому, перед взятием кредита имеет смысл заявить о своем стремлении в будущем воспользоваться "казенными" средствами.
Банки обычно требуют различные пакеты документов. К примеру, Сбербанк для погашения кредита при помощи средств МК вам нужно позаботиться о наличии оригинала сертификата на МК и выписки с лицевого счета в ПФР об остатке МК на конкретную дату.
Как только вы оформите кредит, вы будете располагать еще примерно 4-мя месяцами на сбор необходимых документов на погашение кредита при помощи МК, которые потом нужно принести в отделение Пенсионного фонда, где, как правило, требуют наличие удостоверения личности ваше и вашего супруга/супруги, если он/она также указаны в кредитном договоре, свидетельства о браке, кредитного договора вместе с документами по ипотеке и документами о купленной недвижимости, а также бумаги, которые предоставляются дополнительно. С точным списком документов можно ознакомиться в Постановлении Правительства России №862 от 12.12.07г. (п. с 9 по 13).
Для того чтобы обобщать два эти понятия в одно целое и находить между ними что-то связывающее друг друга, нужно разобраться с каждым из них отдельно.
Потребительский кредит: для чего и для кого
Говорят, что кредиты придумали евреи. И это очень близко к истине. Потребительский кредит существовал еще в 6 веке до нашей эры в Израиле. В России кредиты стали популярными только после 2003 года. Сейчас же слово «кредит» у всех на слуху.
Как оформить? Как погасить? – насущные вопросы современного россиянина. Начнем с того, что потребительский кредит – это банковский заем на личные нужды человеку, который обязуется погасить долг в определенный срок с процентами.
Личные нужды у каждого разные, соответственно, и кредиты тоже:
- целевой (на конкретные цели – медицина, образование, хозяйство, жилье и т. д., к тому же только безналичный расчет);
- нецелевой (цель можно не указывать, деньги наличными выдают сразу на руки).
Если вы решили взять потребительский кредит, то в первую очередь нужно поинтересоваться условиями, которые предлагает вам банк.
Условия кредитования в 2019 году (средний показатель):
- сумма (от 25 000 до 500 000 рублей, бывает и больше, зависит от банка);
- процентные ставки (от 13,5 до 69% годовых, чаще – 40%);
- сроки погашения (1-3 года, а то и до 5 лет);
- штрафы за просрочку платежа (фиксированная сумма или повышение процента от 0,5 до 2% за каждый день опоздания);
- рассрочка платежа (возможность вернуть деньги в несколько заходов);
- досрочное погашение (без взимания комиссий);
- комиссия за выдачу кредита и обслуживание счета (дополнительные платежи, указанные в договоре в пунктах под «звездочками»).
Кому чаще всего банки дают потребительский кредит? Финансовое учреждение отдаст преимущество, если вы:
- мужчина или женщина в возрасте от 25 до 64 лет;
- зарегистрированы в той области, где находится выбранный вами банк;
- имеете постоянную работу (хотя для небольших сумм это необязательно).
Современному россиянину можно оформить потребительский кредит, не только непосредственно посетив банк, но и онлайн через сайт, когда банк перечисляет деньги прямо на вашу карту практически мгновенно (естественно, после оформления договора). Остаются также популярными и экспресс-кредиты, их можно оформлять прямо в магазинах. Такая услуга очень удобна для любого потребителя тем, что нужная вещь покупается сразу, и нет надобности тратить время на поход в банк.
Как только вы оформили потребительский кредит, сразу возникает следующий вопрос: получится ли погасить? Многие хотят использовать для этого как одно из средств – материнский капитал.
Материнский капитал в 2019-2020 году
Это правительственная программа-поддержка, созданная для тех российских семей, в которых рождается или усыновляется второй ребенок (третий, четвертый и т. д.). Начата она в 2007 году и продолжаться будет до 2020 года. На сегодняшний день такой поддержкой воспользовались свыше 5 миллионов семей.
Да, государство щедро предлагает деньги, вот только потратить их разрешается на определенные цели. Это может быть жилье (в том числе и ипотека), образование детей, накопительная пенсия для мамы.
В 2019 году произведена индексация суммы маткапитала на 5,5%. Как результат, составит 475 000 рублей (в 2015 г. – 453 026 руб.).
Какие кредиты можно погасить материнским капиталом в 2018
Как уже было сказано, материнский капитал выделяется только для определенных целей, использовать средства для погашения потребительских кредитов нельзя. Кроме ипотеки, потому что этот вид кредитования включает в себя улучшение жилищных условий.
Несколько советов: что нужно сделать, чтобы погасить ипотечный кредит материнским капиталом:
- Обратитесь в Пенсионный фонд.
- Соберите пакет документов:
- сертификат обладания материнским капиталом;
- свидетельство на права собственности;
- письменное подтверждение о получении денег от банка, другими словами, ипотечный договор;
- справку от кредитора о размере долга и процентной ставке;
- выписку из домовой книги;
- финансово-лицевой счет.
- Если ипотека оформлена на мужа, к документам нужно добавить копию паспорта мужа, его регистрацию, копию свидетельства о браке.
- В течение двух месяцев вы получите уведомление от Пенсионного фонда о решении (удовлетворили вашу просьбу – деньги будут перечислены на ваш кредитный счет, и вы сможете погасить долг).
- Поставьте в известность банк, что вы хотите погасить заем именно таким способом, т. е. материнским капиталом.
- Если кредит оформлен не на вас, то все эти действия не принесут положительного результата.
Опытные юристы разъясняют, что можно трактовать поправку в статье 6.1 по-разному. Обратиться в суд и попробовать доказать, что в этом законе о материнском капитале нет точного указания категорий кредитов, на которые он распространяется. Можно рискнуть и в суде отстоять свое право на оплату кредитных долгов материнским капиталом.
Перспективы программы погашения долгов материнским капиталом
Не единожды в правительстве обсуждался вопрос о продлении программы материнского капитала. Многие политики высказываются «за», так как благодаря этой программе поднялся порог рождаемости в России.
Большинство российских семей, оформивших в свой час материнский капитал, а также те родители, которым это только предстоит, задаются вопросом о том, как в 2016 году государство разрешит им потратить эти деньги. Возможно ли погасить этими средствами потребительский или ипотечный кредит? Дозволено ли вложить их в качестве начального взноса или, еще лучше, ? В этом плане условия использования семейного капитала остались такие же, как и в минувшем году.
С какими организациями разрешено совершить договор займа
Законодательством России в области регулирования материнского капитала учтено, что договоры займа гражданином могут заключаться:
- с финансовой организацией;
- с потребительским кооперативом, осуществляющим кредитование;
- с иной организацией, которая имеет право совершать сделки по предоставлению ипотечных займов с целью покупки или постройки жилища.
Здесь следует отметить, что указанные организации обязаны перевести денежные средства на личный расчетный счет хозяина сертификата. Допускается зачисление денежных средств и супругу.
Нормативными актами не предусмотрено, что семейный капитал имеет возможность быть адресован только на закрытие одного кредита. Поэтому не запрещено его использование для погашения сразу нескольких жилищных ипотечных займов.
Внимание! Зачастую на страницах газет или из других источников можно увидеть предложения об обналичивании материнского капитала. В таких случаях необходимо быть осторожным и не поддаваться искушению получить быстро наличные деньги. Государством тщательно отслеживаются любые схемы таких незаконных сделок, а виновных привлекают к ответственности. Решив нелегально обналичить материнский капитал, можно не только лишиться этой государственной помощи, но и попасть под уголовное преследование.
Закрытие имеющегося займа
Банковских учреждений, предлагающих гражданам взять ипотеку, используя деньги семейного капитала, довольно много. Одним из таких наиболее крупных и известных банков является «Сбербанк России». Программы, по которым банки выдают кредиты, тоже разнообразны. Одним из способов применения денежных средств, считается погашение (возможно частичное) имеющегося ипотечного займа. Для этого заемщику необходимо обратиться в банковское отделение, где оформлен заем, затребовать у менеджера справку, в какой будет показана остаточная задолженность перед банком, отсутствие или наличие просрочки по долгу. В обязательном порядке должны присутствовать сведения о виде займа, по какой программе он был получен и для какой цели. Это требование обусловлено тем, что семейный капитал может быть послан только на погашение определенных видов кредита, а именно связанных с приобретением или строительством жилища.
Дополнительно для представления в ПФР потребуются :
- Договор о получении займа.
- Договор ипотеки.
- Свидетельство о праве собственности на жилище.
- Если объект еще не построен и не введен в эксплуатацию — договор долевого участия.
- Выписка из перечня членов кооператива (в случаях, если кредит выдан на оплату начального, паевого вклада в кооператив).
- Платежный документ, свидетельствующий о том, что владельцу сертификата были перечислены на счет средства займа.
С выданной банковской справкой заемщику, имеющему сертификат на семейный капитал, нужно направиться в отделение Пенсионного фонда, расположенного на территории проживания гражданина. Там ему будет предложено заполнить заявление по установленной форме, в котором должно быть указано, что суммы рассматриваемого капитала перечисляются в банк для погашения ипотечного кредита.
Указанное заявление будет рассмотрено в период, не превышающий 2 месяцев с момента его подачи. В случае его одобрения денежные средства будут переведены в банк.
Первоначальный взнос
Следующим методом применения материнского капитала считается его направление в виде первоначального взноса. Опять же, чтобы государство разрешило использовать эти денежные средства оформляемый кредит должен быть ипотечный. В случае положительного заключения банка о предоставлении займа заемщику нужно направиться в местное отделение пенсионной организации. При этом из банка нужно взять копии:
- Соглашения, на основе которого будет выдан кредит.
- Договора о залоге или ипотечного договора. Этот документ обязан быть зарегистрирован в компетентном органе. В случае если программой или договором займа не предусматривается залог, то этого документа представлять не требуется.
Внимание! Если семейный капитал направляется на повышение уровня жилищных условий, то жилище в обязательном порядке оформляется в общую собственность семейства, не исключая и несовершеннолетних детей. Причем собственность должна быть долевая.
И погашение перед этим полученного ипотечного займа, и уплата материнским капиталом первоначального взноса по своей сути являются мерами семьи по улучшению своих жилищных условий. Государство, создав ограничение по использованию семейного капитала в трехлетний период с момента появления на свет ребенка, дающего на него право, в отношении этих мер сделало исключения. Погасить ипотеку или ее часть, а также внести этим капиталом первоначальный взнос можно незамедлительно после получения необходимого сертификата.
Погашение кредита за счет материнского капитала: видео