Сегодня, пожалуй, нет такого банка, который бы не предлагал программы по вкладам для населения с ежемесячной выплатой процентов. Различаются они чаще всего суммой минимального ставкой и сроком вклада.
Как выбрать лучший? Об этом в нашей статье.
Основные понятия
Вклады с ежемесячной выплатой - это срочное вложение. Проценты на этих вкладах начисляются каждый месяц. В зависимости от условий договора они могут быть выведены на отдельно открытый счет, обналичены, или присоединены к основному вкладу.
Одной из разновидности срочных вкладов являются рентные вклады. Отличаются они довольно большой суммой депозита, размещенной в банке. Величина ежемесячных выплат позволяет владельцу вклада жить за счет получаемой прибыли.
Рентные вклады с ежемесячной выплатой процентов имеют следующие особенности:
- Получаемая прибыль прямо пропорциональна сроку вклада.
- Стандартный договор не предусматривает и частичного снятия.
- Процентная ставка меньше, чем у обычных срочных вкладов.
Пакет документов
Чаще всего банк для оформления депозита требует паспорт и идентификационный код. Вместо него можно предоставить загранпаспорт или военный билет. На месте в присутствии специалиста банка заполняется заявление.
Начисление процентов
Вклады в банках с ежемесячной выплатой - это регулярная прибыль. Проценты, рассчитанные и выплачиваемые банковской организацией, клиент может получать в виде:
- наличных денег;
- переводом на специально открытый счет;
- дополнительной суммы к основному вложению.
Сумма процентов по вкладу будет расти пропорционально сроку, на который открыт депозит, и увеличению вклада. То есть, например, средства, доверенные банку на два - три года, будут больше примерно на 3%, чем те же средства, но сроком на три - шесть месяцев.
Ставки
Ставки по вкладам с ежемесячной выплатой процентов варьируются от 6 до 10%. В зависимости от суммы депозита могут быть предложены такие ставки:
- «ВТБ 24»: 6,45-9,35%;
- «Открытие»: 9%;
- «Сбербанк»: 6,15-7,35%;
- «МДМ банк»: 9,45%;
- «Россельхозбанк»: 9,65%;
- «Промсвязьбанк»: 9,5%.
Кроме того, существует так называемая капитализация процентов. Речь идет о «сложных» процентах. То есть, начисленные ежемесячно суммы прибавляются к основному вкладу (капитализируются), а, следовательно, увеличивается и доход от вклада.
Как рассчитать ежемесячную прибыль?
Проще всего это сделать на любом сайте, имеющем онлайн-калькулятор. У него довольно много функций. Рассчитать выплаты можно по любому виду вклада, в том числе и с капитализацией, с довнесением и учетом налогов. Продвинутые пользователи советуют рассчитать ежемесячные выплаты по вкладам в нескольких банках и выбрать наилучший для себя вариант.
Существует несколько формул для расчета процентов. Одна из часто используемых - эффективная процентная ставка по вкладу. Ее применяют только для депозитов с капитализацией. Ее актуальность состоит в том, что невыплаченные проценты увеличивают тело вклада, то есть он возрастает каждый месяц и влечет за собой увеличение процентов и, соответственно, конечного дохода.
N - количество процентных периодов в течение срока депозита,
T - срок размещения денег в банке, в месяцах.
Недостаток формулы состоит в том, что применима она только в случае целого числа месяцев и ежемесячной капитализацией. Как быть, если депозит оформляется на 100 дней, например. Применяем универсальную формулу:
Использовать ее можно для депозитов с любой периодичностью капитализации и нестандартными сроками открытия вклада. Формула рассчитывает в годовых процентах отношение полученной прибыли к начально вложенным средствам.
Минус у этой формулы в том, что воспользоваться ею возможно только после расчёта процентов по депозиту.
Досрочное прекращение договора
Если клиент требует вернуть вложенные средства до окончания срока действия соглашения, то проценты в этом случае будут начислены, как по депозитам «до востребования», если иное не прописано в договоре.
Если ни досрочно, ни по окончании срока соглашения вклада с ежемесячной выплатой клиент не обращается за возвратом вложенных денег, договор считается пролонгированным автоматически (если другое не предусмотрено соглашением).
Как вывести средства?
Для этого за 7-10 дней до закрытия вклада необходимо лично явиться в офис. При себе нужно иметь паспорт, свой экземпляр договора и выписку с расчетного счета. Схема действий простая. В присутствии специалиста банка пишется заявление о досрочном прекращении договора. Затем делается копия составленного заявления.
Если вклад в рублях с ежемесячной выплатой процентов закрывается досрочно, то банковская организация имеет право уменьшить процентную ставку за последние 30 дней (иногда до нуля).
Если деньги выводятся в день окончания срока депозита, то заявление не пишется, так как вся сумма автоматически резервируется на счету клиента.
При выводе суммы в 200 000 рублей и больше необходимо обратиться в банк заранее и написать заявление с указанием суммы и номинала купюр. Заявление должно быть утверждено и назначен день выплаты средств.
Сегодня все описанные процедуры можно провести через Интернет на официальном сайте банковской организации и получить деньги на счет, ни разу не появившись в офисе.
Закрытие вклада
Открывая вклад с ежемесячной выплатой, клиент и банк согласовывают срок его окончания. По его истечении вклад либо закрывается, либо автоматически пролонгируется. Но как быть, если закрыть депозит нужно раньше намеченного срока?
В офис, в котором был открыт вклад, предоставляются документы: паспорт или другой документ, удостоверяющий личность, свой экземпляр соглашения и, при наличии, сберкнижка. На месте составляется заявление, на основании которого специалист банка закрывает вклад.
Валютный депозит закрывается по этой же схеме. Можно воспользоваться и банкоматом или терминалом, но на них должна быть установлена система «Сириус». Она понятна даже самому неопытному пользователю, а схема ее действия схожа подобной процедурой в онлайн банкинге.
Страхование
Современное законодательство обязывает банки страховать все вложения до 700 000 рублей. Гарантирует возврат государственная система страхования вкладов (в случае банкротства банковской организации).
Так ли выгодны вклады с ежемесячной выплатой процентов?
Как у любого банковского продукта, у таких депозитов есть свои минусы и плюсы. К последним можно отнести:
- Практически каждый договор позволяет довносить средства к основному вкладу.
- По окончании срока соглашения он автоматически пролонгируется (если иное не указано в договоре).
К минусам многие относят «странную» доходность. Если сравнить два вклада с одинаковыми сроками действия и процентными ставками, но в одном они выплачиваются ежемесячно, а в другом по окончании срока, то прибыльнее будет последний. Тут стоит задуматься - когда деньги нужнее: ежемесячно, но малыми суммами, или единоразово, но большой.
Среди отзывов пользователей о вкладах с ежемесячной выплатой часто встречается тема о запутанности действий банка при переводе этих процентов. Большинство клиентов думают, что это происходит намеренно. На самом деле, возможно речь идет о налогообложении? Часто банковские организации выплачивают за своего клиента налоги по депозиту. Тут нужно отметить, что облагаются вклады лишь с фиксированной ставкой свыше 13%. Цифра эта плавающая. Она зависит от ставки рефинансирования Центробанка и рассчитывается как сумма ключевой ставки ЦБ на день заключения или продления соглашения с банком и 5% годовой ставки.
Несомненным минусом является и резкое снижение ставки при досрочном закрытии депозита.
Предложения банков
Выгодные вклады с ежемесячной выплатой процентов есть как в крупных банках с государственной поддержкой, так и в небольших.
К примеру, в банке «Открытие» можно открыть депозит от 20 000 рублей сроком на 12 месяцев с процентной ставкой - 9%.
Сбербанк ограничивает сумму тысячей рублей. Срок вклада варьируется от трех месяцев до трех лет, а ставка - от 6,15 до 7,35%.
Банк «МДМ» предлагает на сумму от трех тысяч рублей на срок от шести до двенадцати месяцев. Ставка банка - 9,45%.
Удобный с ежемесячной выплатой процентов предлагает банк «Союз». Срок вклада от 3 месяцев до года. Минимальная сумма вложения - 500 рублей. Максимальная ставка - 8,95%. Один из плюсов этого краткосрочного вклада - пополнение. Есть и минусы. У депозита отсутствует капитализация, нельзя вывести деньги частично, да и на снятие средств тоже есть ограничения.
Более выгодный вклад для пенсионеров можно оформить в банке «ВТБ 24». Вариантов два: лично в офисе с паспортом и удостоверением пенсионера либо через интернет и систему «Телебанк». Минимальная сумма в 10 000 рублей доступна во вкладе «Целевой». Открывается он на срок от 6 до 36 месяцев по ставке до 7,6%. Довносить разрешается денежные средства в сумме от одного рубля. Вклад «Выгодный» таким же сроком, но суммой от 100 000 рублей, выдается под 7,4%. Довносить, согласно правилам вклада, можно от 30 000 рублей. Самый выгодный вклад «Накопительный». 100 000 рублей, доверенные банку на 90-1100 дней, принесут прибыли до 9,2%.
Преимуществ этих вкладов для пенсионеров в «ВТБ 24» много. Например, гарантия сохранности доверенных банку средств. Эта организация имеет государственную поддержку, более того, она зарекомендовала себя успешной и стабильной. Кроме широкой линейки депозитов для пенсионеров, можно выделить еще один огромный плюс: доверенность и завещание. То есть, на любой открытый пенсионером депозит можно составить завещание, или, по желанию, доверенность на управление этими денежными средствами. В ней прописываются все действия, разрешенные доверенному лицу. Воспользоваться средствами по доверенности можно по паспорту и в любой момент.
Специалисты рекомендуют при выборе банковской организации для оформления вклада с ежемесячной выплатой процентов в первую очередь обращать внимание на надежность организации и ее место в рейтинге банков России. Случается, что в таких банках проценты чуть ниже, но и вероятность банкротства практически нулевая. А, следовательно, и вклад сохранится, и прибыль будет получена.
Банки Москвы: вклады с ежемесячными выплатами
В столице много предложений подобных депозитов. Вот некоторые из них сроком вклада не менее 180 дней:
«Московский индустриальный банк»: сезонный вклад «Весенние традиции», годовая ставка 9%.
«Локо-Банк»: «Доходная стратегия», ставка 10,5%.
Банк Жилищного Финансирования: «Дружба-онлайн», ставка - 8,8%.
«Союз»: «Двойная выгода», ставка - 8,5%.
«ЮниКредит Банк»: «Для жизни», ставка 8,2%.
«Восточный Банк»: «Восточный», ставка 0,08%.
«Бинбанк»: «Ежемесячный доход (в рублях)», ставка 8%.
«Уралсиб»: «Почетный пенсионер», ставка 8,05%.
Не следует радоваться, если проценты по вкладу были начислены сразу после внесения средств на депозитный счет. Если финансовое учреждение потеряет лицензию, часть этих денег необходимо будет вернуть.
При формировании Агентством по страхованию вкладов реестра обязательств банка « », лицензия которого была отозвана в средине апреля, возникла очень интересная ситуация. Известно, что с конца 2013 года банк использовал программу «Проценты вперед». Из названия этой депозитной программы можно догадаться, что проценты по вкладу начислялись в момент вложения денежных средств. Получается, что клиенты, которые воспользовались данным предложением, уже получили доход от вложения, а срок действия договора еще не истек.
Вклад «Проценты вперед» предвидел вложение суммы в рублях, долларах или евро сроком на 1 или 2 года. На минимальный размер вклада, составляющий 30 000 рублей, депозитная годовая ставка составляла 10,35%, а в случае вложения денег на два года она была 10,45% годовых. По условиям депозитного договора проценты за весь срок перечисляются на счет клиента в тот же день, когда были приняты от него вкладываемые денежные средства. В случае досрочного разрыва сделки проценты должны выплачиваться по ставке до востребования. То есть вкладчик возвращает учреждению излишне выплаченные проценты, которые определяются в виде разницы сумм ранее выплаченных и заново начисленных процентов, расчет которых происходит по ставке до востребования. Иными словами, при досрочном расторжении договора вкладчик обязан вернуть выплаченные раньше проценты, а ему начисляется процент по «ставке до востребования». В процессе деятельности банка эти средства удерживались из вклада.
Замгендиректора агентства Андрей Мельников утверждает, что в такую ситуацию АСВ еще не попадало.
"В банке «Западный» примерно тысяча клиентов воспользовалась программой «Проценты вперед». Всем этим клиентам сразу были начислены и выплачены проценты, как и предусматривалось в договорах, - отметил Андрей Мельников. – В связи с этим компенсационные выплаты вкладчикам будут осуществляться в соответствии с фактическим сроком нахождения денег на вкладах. АСВ рассчитает, сколько процентов за данный период должен был начислить банк, если денежные средства находились на депозитных счетах. Исходя из такого расчета, будет определен остаток денег, которые подлежат возврату клиентам".
Таким образом, часть уплаченных банком процентов в любом случае придется возвратить при форс-мажорных обстоятельствах. Именно в связи с такой ситуацией и будут выплачиваться с 5 мая в "Сбербанке" компенсации вкладчикам «Западного».
Депозиты с предварительной выплатой процентов существуют в российских банках уже около пяти лет. Они в определенной степени представляли собой альтернативу сберегательным вкладам, по которым проценты традиционно выплачивались в конце срока без возможности частичного снятия денег со счета и его пополнения. Оказывается, только в таком случае клиенты могут сразу получить сумму принадлежащих им процентов и защититься от инфляции. К тому же доход от своих сбережений можно значительно повысить, если полученный процент сразу поместить на дополнительный депозитный счет. Однако при досрочном расторжении договора выплаченные проценты будут вычтены из вклада. Для банков депозиты с немедленной выплатой процентов являются лишь своеобразным маркетинговым ходом, который нацелен на привлечение новых вкладчиков.
Сегодня около 14 банков России предлагают депозитные программы, по которым вкладчики могут получить процент в день размещения средств. При этом «Русский Торговый Банк» является лидером по таким депозитным программам, предлагая самую высокую ставку в 10,15% годовых. На втором месте при ставке в 10% находятся сразу три учреждения: «Просбербанк», «Межтопэнергобанк» и «Кроссинвестбанк». Желающие использовать для вклада по такой программе доллары и евро могут воспользоваться предложением «Кроссинвестбанка». При этом выплаченный во время вложения средств доход составит 4,5% годовых. Во всех иных банках доступны вклады с выплатой вперед только в рублях.
Обращаем внимание на то, что повысить свои шансы на одобрение заявки и гарантированно получить микрозайм наличными или другим удобным способом вы можете с помощью нашей универсальной формы анкеты.
Как правило, банки выплачивают проценты по вкладам в конце срока, реже - каждый месяц или квартал, но в любом случае получить доход вы сможете только после того, как ваши деньги пролежали в банке какое-то время.
Впрочем, существуют и такие предложения, условия которых предусматривают выплату процентов вперед, непосредственно при открытии вклада. И размер этих процентов не так уж и мал.
Отличаются ли вклады с выплатой процентов вперед от стандартных?
Отличие лишь одно - по таким вкладам вы получаете проценты вперед. Все остальные условия не отличаются от условий по классическим высокодоходным вкладам
1. Вы не можете пополнять вклад в течение всего срока;
2. Вы не можете частично расходовать средства;
3. Капитализации процентов не предусмотрено;
4. У вас есть возможность закрыть вклад досрочно, однако в этом случае доход пересчитывается по ставке до востребования (либо на льготных условиях, в зависимости от условий банка).
Все эти ограничения обусловлены порядком выплаты процентов уже перечисленные клиенту банка проценты физически не могут быть капитализированы. А отсутствие расходных и приходных операций - стандартные условия для подобных вкладов если проценты уже выплачены, а в конце срока вкладчик получает только ту сумму, которую вложил, он не может ее как-либо менять.
Возможность досрочного закрытия - разговор иной. Да, и в этом случае, по вкладу с процентами вперед, вы имеете право забрать деньги до дня окончания срока действия договора. И банк не может вам в этом отказать. Дело в том, что в любом случае, вне зависимости от порядка выплаты процентов, банк должен вернуть деньги по первому требованию вкладчика.
Впрочем, рассчитывать на то, что вы сможете получить проценты и забрать вклад на следующий же день, не потеряв ничего, не стоит ставка здесь все же пересчитывается.
Деньги, уже выданные вам на руки, учитываются в банке, и вам возвращают сумму, которая будет меньше той, которую вы внесли на депозитный счет. Поэтому вкладчику выгодно держать деньги до конца срока.
Доступные вклады с выплатой процентов сразу после открытия в банках Москвы
Времена кризиса, когда банки привлекали деньги вкладчиков за счет выгодных условий и выплаты процентов в начале срока, прошли, но и сейчас можно увидеть несколько предложений. Причем не самых плохих.
К сожалению, программ такого рода сейчас совсем немного, - даже в Москве их всего три. О самых выгодных мы и поговорим.
1. Проценты вперед Русского Торгового Банка
Процентная ставка - 10,15% годовых. Вклад открывается на 370 дней, на сумму не менее 100 тысяч рублей.
Проценты выплачиваются в начале срока, на текущий счет клиента. Расходные и приходные операции по вкладу и капитализация не предусмотрены. При досрочном закрытии проценты высчитываются по ставке до востребования.
Возможна автопролонгация.
2. Проценты вперед Кроссинвестбанк а
Ставки 7-10% в рублях; 1,5-4,5% в долларах, 2,5-4,5% в евро. Вклад можно открыть на сумму от 30 тысяч рублей, 1000 евро или долларов на срок от 91 до 366 дней.
Невозможны капитализация, частичное снятие, пополнение. Автопролонгация возможна лишь 1 раз. При досрочном расторжении проценты рассчитываются по льготной ставке, в зависимости от срока фактического нахождения средств на счету.
Проценты перечисляются вперед, на карту или счет.
3. Проценты вперед от банка «Западный»
Ставка для депозита в рублях - 9,15% или 9,2% в зависимости от срока хранения (1 или 2 года), минимальная сумма для открытия - 30 тысяч рублей. Для валютных счетов доход будет 3,75% (1 год) или 3,85% (2 года).
Автопролонгация, расходные и приходные операции не предусмотрены, при досрочном закрытии - ставка до востребования.
О том, насколько выгоден тот или иной банковский вклад, судят не только по процентной ставке, но и по способу начисления процентов. В банковской практике используются простые и сложные проценты.
С простыми процентами все более или менее понятно: проценты начисляются один раз в конце срока вклада.
В банковских договорах процентная ставка указывается за год. Для других периодов (например, месяца) нужно перевести срок вклада в дни использовать для расчета простых процентов следующую формулу:
Fv = Sv * (1 + R * (Td / Ty)), где
- Fv — итоговая сумма;
- Sv — начальная сумма;
- Td — срок вклада в днях;
- Ty — количество дней в году.
Сложные проценты — это такой вариант, при котором происходит капитализация процентов , т.е. их причисление к сумме вклада и последующий расчет дохода не от первоначальной, а от накопленной суммы вклада. Использование сложных процентов аналогично ситуации, при которой вкладчик по окончании определенного периода снимает со счета все средства (вклад плюс накопленные проценты), а затем делает новый вклад на всю полученную сумму.
Чуть подробнее о периодах. Дело в том, что капитализация происходит не постоянно, а с некоторой периодичностью. Как правило, такие периоды равны и чаще всего банки используют месяц, квартал или год.
В итоге, для расчета сложных процентов используется следующая формула:
Fv = Sv * (1 + (R / Ny))Nd, где
- Fv — итоговая сумма;
- Sv — начальная сумма;
- R — годовая процентная ставка;
- Ny — количество периодов капитализации в году;
- Nd — количество периодов капитализации за весь период вклада.
Для наглядности рассмотрим вклад в 10 000 рублей под 12 процентов годовых сроком на 1 год, но будет происходить ежемесячная капитализация процентов.
Общая сумма: 10 000 * (1 + 0,12 / 12)12 = 11 268,25 руб.
Итоговый доход: 11 268,25 - 10 000 = 1 268,25 руб.
При вкладе с простыми процентами эта сумма (то есть прибыль вкладчика) составляет лишь 1 120 руб.
Необходимо отметить, что в договоре банковского вклада формулировки «простые проценты» или «сложные проценты» не используются. В этом документе отмечается, когда происходит начисление процентов. Для банковского вклада с простыми процентами используется формулировка «проценты начисляются в конце срока». Если же используется капитализация процентов, указывается, что начисление процентов происходит ежедневно, ежемесячно, ежеквартально или ежегодно.
Какие вклады выгоднее?
Из самой сущности сложных процентов
следует, что чем чаще происходит их начисление (при равной процентной ставке), тем более выгодным будет вклад. Воспользуемся приведенной ранее формулой расчета сложных процентов чтобы убедиться в этом. Исходные данные - те же: сумма 10 000 руб., ставка - 12 процентов годовых.
При ежегодном начислении: 10 000 * (1 + 0,12)1 = 11 200 руб.
В данном случае сумма совпадет с суммой, полученной при расчете простых процентов, что вполне закономерно.
При ежеквартальном начислении: 10 000 * (1 + 0,12 / 4)4 = 11 255,09 руб.
При ежемесячном начислении: 10 000 * (1 + 0,12 / 12)12 = 11 268,25 руб.
При ежедневном начислении: 10 000 * (1 + 0,12 / 365)365 = 11 274,75 руб.
Итак, при равной процентной ставке вклад с капитализацией процентов, несомненно, более выгоден.
Но нередко складываются ситуации, когда нужно решить, что предпочесть: вклады с простыми процентами и более высокой процентной ставкой и вклады с капитализацией и меньшей процентной ставкой. Здесь тот факт, что процент тоже приносят прибыль, оказывается более выгодным лишь до определенного предела. Поэтому торопиться не стоит. Нужно внимательно изучить условия каждого из предлагаемых вкладов и произвести соответствующие вычисления.
Допустим, клиент выбирает между двумя вариантами вложения денег на срок 1 год: вклад с простыми процентами и ставкой в 12 процентов годовых и вклад со сложными процентами (ежеквартальное начисление) и ставкой в 10 процентов годовых. Прибыль в первом случае уже рассчитана и составляет 1120 руб. Прибыль для второго случая:
10 000 * (1 + 0,1 / 4)4 - 10 000 = 1 038 руб.
Таким образом, в этом случае вклад с простыми процентами и более высокой процентной ставкой оказывается предпочтительней.
Простые и сложные проценты: типы начисления процентов у банковских вкладов