Зачастую молодым семьям ничего не остаётся, кроме как решить жилищную проблему с помощью ипотеки. Следует понимать, что целевой заем на квартиру – довольно долгосрочное дело, требующее гарантий, в первую очередь, для банка. Именно таким гарантом надёжности при возвращении средств выступает закладная на квартиру по ипотеке: что это за документ, у кого он хранится, как выглядит и что нужно для его оформления, возможно узнать из материала ниже.
Оформление закладной по ипотеке
Прежде чем начинать оформление подобного документа, необходимо разобраться – так ли обязательно получение закладной по ипотеке или возможно обойтись без него. На самом деле, регистрация закладной важна для финансовой организации в большей степени, нежели для самого заёмщика – банку в любой момент могут потребоваться денежные средства, тогда закладную он вправе перепродавать. Поэтому оформлением закладной – сбором документов для её получения, регистрацией номера в любой компании, в том числе, популярном Сбербанке, занимается само финансовое учреждение.
Оформление закладной на квартиру, дом или иное приобретаемое жилое имущество происходит одновременно с регистрацией ипотечного договора в офисе финансового учреждения.
Необходимые документы
Разные финансовые организации вправе предъявлять различные требования к пакету бумаг, необходимых для регистрации и получения образца закладной до начала погашения ипотеки.
Но основными из них везде остаются следующие документы:
- паспорт заемщика;
- документы, устанавливающие право собственности на недвижимость (если в залог, например, оставляют уже имеющуюся квартиру, а не ту, что покупают в ипотеку);
- акт-оценку квартиры;
- договор купли-продажи.
В иных учреждениях, кроме Сбербанка, этот список, возможно, будет варьироваться. Однако большинство финансовых организаций выставляет примерно идентичные требования регистрации закладной своим клиентам, решившим оформить ипотеку.
Регистрация закладной
После составления банком закладной на квартиру по ипотеке, ее необходимо зарегистрировать в Росреестре под определенным номером. Госпошлина за проведение данной процедуры оплачивается заемщиком и составляет 1 тыс. руб.
Образец закладной по ипотеке
Образец закладной на квартиру или дом при получении ипотеки
1 of 4
Закладная на квартиру по ипотеке в Сбербанке
Или другую жилую недвижимость (дом, комнату в общежитии) готовится непосредственно специалистами кредитного-финансового учреждения по своей . Заемщику только остается убедиться в правильности занесенных в нее данных.
После этого Росреестр регистрирует обременение на приобретаемую квартиру, т.е. закладную под определенным номером. Таким образом банк оберегает себя от потери крупной суммы денежных средств, выданный в рамках ипотечного кредита, поскольку собственник квартиры не сможет продать, подарить, либо обменять недвижимость, пока не рассчитается с банком.
Оформление данного документа является обязательным условием при получении ипотеки в Сбербанке, да и не только в нем, хотя это и не прописано законодательно.
Получение закладной после погашения ипотеки
Рассмотрим на примере Сбербанка, как получить закладную и снять обременение после полного погашения ипотеки.
Клиент, полностью погасивший ипотечный кредит на приобретение жилья обращается с письменным заявлением в банк о снятии обременения с объекта недвижимости (квартиры, дома или пр.). Далее происходит получение заемщиком закладной с отметкой о полной выплате ипотеки. После чего клиент Сбербанка предоставляет этот документ в установленные для этого сроки (3 дня).
Узнайте так же, какие дополнительные вам будут необходимы и каков размер за снятие обременения с недвижимости.
Часто задаваемые вопросы
Как узнать номер закладной по ипотеке
Комбинация чисел указывается не только в самой закладной по квартире, что хранится в банке, но и в уведомлении, которое выдаётся непосредственно заёмщику. Кроме того, узнать номер можно, обратившись в банк-держатель залога, где клиенту в достаточно короткие сроки предоставят всю интересующую информацию.
Зачем нужна закладная по ипотеке на новостройку
Любая закладная, предлагаемая для оформления финансовыми организациями, в том числе, на новостройку, преследует практически единственную цель: доказать право заимодателя на заложенное имущество и обезопасить финансовую организацию от дополнительных рисков. Ипотечный кредит выдаётся далеко не на один год – на его погашения уходят десятилетия, и банк желает максимально обеспечить возврат собственных денег при возможной утрате платёжеспособности заёмщика.
Как выглядит закладная по ипотеке
Ввиду того, что вся ответственность за верное оформление закладной ложится на банк-кредитор, каждый из них имеет для этого свой установленный бланк. Слово-название бумаги обязательно располагается в верхней части листа, посередине. В бланке по образцу необходимо указывать точные наименования и адреса обеих сторон, согласно образцу. Обязательным является также указание некоторых выписок из договора: продолжительность займа, условия кредита, его предмет, сумма долга и другие – в зависимости от предъявленных требований. Стоит учесть: при изменении договора – образца и источника выписок – теряет силу и закладная, признаётся недействительной.
У кого хранится закладная по ипотеке
Документ, подтверждающий залог, хранится у его залогодателя – финансовой организации. Закладная после погашения ипотеки аннулируется и выдаётся на руки заёмщику с обязательной пометкой о полной выплате одолженной суммы. Далее бывший заёмщик подает документ в органы, занимающиеся регистрацией государственных прав, где в течение трёх рабочих дней кредитные выплаты официально объявляются погашенными. В ситуации, когда закладная потеряна, банк обязан составить дубликат бумаги и отправить его в соответствующие органы для подтверждения действительности. Затем новый документ с прежним номером возвращается в банковскую организацию.
Заключение
Итак, несколько вещей необходимо знать о закладной на квартиру по ипотеке: что это – ценная бумага, оформление, регистрация и получение которой даёт дополнительный гарантии любой финансовой организации, в том числе, и Сбербанку, о том, что деньги будут возвращены – суммой или посредством заложенного имущества. Оформлению закладной – и на новостройку, в том числе – стоит уделить особенное внимание: собрать все нужные документы и внимательно следовать образцу. После регистрации бумаги – присвоения оригинального номера, (который при случае можно узнать, обратившись в банк) – закладная хранится в финансовой организации и в ситуации утраты восстанавливается банком. После погашения ипотеки закладная перестаёт иметь юридическую силу. Стоит отметить, что в абсолютном большинстве случаев ипотека без закладной невозможна.
Лариса Деньгина:
Здравствуйте.
Итак, Вы получили кредит. При выдаче ипотечного кредита, наряду с другими документами, Вы подписываете закладную. Что такое закладная, для чего она нужна и что делать, если вдруг она потерялась (такое тоже случается), мы спросим у Екатерины Слаутиной. Екатерина -
эксперт агентства недвижимости «АНТЕР-недвижимость»
и сотрудник ипотечного брокера «ИПОТЕК. РУ»
.
Здравствуйте, Екатерина!
Екатерина Слаутина: Здравствуйте!
Л. Д.: Екатерина, первый вопрос немножко нестандартный: как получилось так, что Вы одновременно работаете в двух компаниях, и как на это смотрят Ваши работодатели?
Е. С.: У меня в обеих компаниях прекрасные руководители, поэтому на мою работу одновременно в двух компаниях они смотрят замечательно.
Дело в том, что цель заемщика - не получить кредит, а решить свой жилищный вопрос, например, купить квартиру. И для этого важно быть риэлтором, чтобы понимать, сколько стоит квартира, в каком районе, как подобрать интересующий заемщика вариант, на какие особенности и документы, при этом, обратить внимание, и при этом, очень важно быть еще ипотечным брокером, чтобы знать условия банков, чтобы предложить заемщику наилучшую программу кредитования.
Поэтому, как ипотечный брокер, я сотрудник «ИПОТЕК. РУ», а как риэлтор, я сотрудник компании «АНТЕР-недвижимость».
Л. Д.: Но перейдем к сегодняшней теме: итак, что такое закладная?
Е. С.: Закладная - это ценная бумага, обеспеченная ипотекой. Это - документ, в котором прописываются все основные условия кредитного договора, а также основные параметры имущества, которое передается в залог и оставлено также место для передаточных записей.
Л. Д.: Для чего нужна закладная?
Е. С.: Когда банк выдает заемщику ипотечный кредит, то, в соответствии с законом, банк получает проценты по этому кредиту. Ипотечные кредиты выдаются на длительный срок, поэтому, если банку понадобились деньги, он может эту закладную продать или передать в залог, например, другому банку. И в этом случае, уже к этому другому банку перейдут права первичного кредитора, уже этот «другой банк» станет залогодержателем, и уже он будет получать доход в виде процентов по кредитному договору.
Кроме того, банки могут выпускать эмиссионные ценные бумаги, обеспеченные закладными, и таким образом привлекать средства для ипотечного кредитования на открытом рынке. Поэтому закладная является очень важным инструментом ипотечного рынка, который позволяет привлекать средства для ипотечного кредитования.
И закладная существует столько, сколько заемщик выплачивает ипотечный кредит.
Л. Д.: То есть, закладная нужна банку, чтобы ему удобнее было проводить различные операции по кредиту. А что касается заемщика, может ли он как-то воспрепятствовать тому, чтобы его закладная была передана другому банку?
Е. С.:
Нет, никак не может. По Закону, банк имеет право это сделать. Заемщик при этом, просто уведомляется. Согласия заемщика никто не спрашивает.
Обычно уведомляет заемщика о передаче прав по его кредиту, по его закладной, тот банк, который передает эти права.
Л. Д.: Какие последствия для заемщика будут, если его закладную передали другому банку? Изменится ли от этого как-то, может быть, процентная ставка или еще какие-то условия кредитного договора?
Е. С. : Бояться этого не нужно, потому что ничего для заемщика принципиально не изменится, все условия кредитного договора останутся прежними, потому что новый залогодержатель не вправе в одностороннем порядке менять условия кредитного договора. Все, что изменится для заемщика - это платежные реквизиты для внесения платежей по кредиту. Иногда, даже внешне для заемщика ничего не меняется, в ряде случаев он может даже продолжать вносить платежи в тот же банк, который ему выдавал кредит.
Л. Д.: А где, при этом, хранится закладная?
Е. С.: Закладная, при этом, хранится у залогодержателя: у законного владельца закладной.
Согласно Закону, когда заемщик полностью расплатился по кредиту, залогодержатель должен выдать ему на руки закладную, с отметкой о том, что обязательство, обеспеченное ипотекой, выполнено полностью
.
В тексте этой отметки должна также содержаться дата полного исполнения обязательства заемщика, отметка должна быть удостоверена подписью законного владельца закладной и заверена его печатью. С этой закладной заемщик должен пойти в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, подать туда закладную с отметкой. В течение трех рабочих дней запись об ипотеке погашается и после этого закладная либо хранится в органе государственной регистрации, либо выдается на руки заемщику с отметкой «погашено».
Л. Д.: А если закладная потерялась, предположим, ведь такое может случиться, потому что банк передает другому банку, другой банк может передать другому банку: человеческий фактор?
Е. С.:
Такая ситуация, конечно, является очень редкой, но, к сожалению, такое случается. Это, конечно, неприятно, но не смертельно. По Закону, в этом случае, залогодатель (он же часто заемщик) в минимально короткие сроки должен составить дубликат закладной, которая полностью соответствует утраченной закладной, с отметкой «дубликат»
и подать его в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав. После регистрации дубликата закладной, этот дубликат выдается лицу, которое закладную потеряло, то есть, в данном случае, банку.
При этом, обращаю внимание, что хотя вся ответственность, согласно Закону, лежит на залогодателе, но залогодатель очень часто не знает, как составлять закладную, не умеет этого делать. Поэтому, обычно, все-таки, закладную готовит банк, залогодатель ее подписывает. Но, поскольку по Закону вся ответственность за то, чтобы текст дубликата закладной полностью соответствовал тексту утраченной закладной, лежит на залогодателе (на нашем заемщике), а при этом, если есть разночтения между текстом кредитного договора и закладной, верным считается содержание закладной
, к подписанию этого документа нужно отнестись очень внимательно.
Л. Д.: Что делать в такой ситуации: человек погасил кредит, пришел в банк за закладной, а банк закладную выдать не может, посылает нашего человека из одного подразделения в другое подразделение, то есть, тянет время. Что делать?
Е. С.:
Ситуация, конечно, очень не типичная, но, наверное, такое тоже случается.
В этом случае, нужно идти официальным путем. Главное - не паниковать, главное - понимать, кто является на данный момент залогодержателем, и писать письма, писать официальные письма руководителю этой организации, по возможности следя за тем, чтобы эти письма были зарегистрированы в канцелярии, за таким-то входящим номером, и требовать письменного ответа. Потому что по Закону, согласно статье 17 Федерального Закона об ипотеке (102-ФЗ) залогодержатель, по исполнении обязательств, должен немедленно передать заемщику закладную, с отметкой о погашении.
Л. Д.: На форуме портала «сайт, Об ипотеке по-русски», Наталья спрашивает: «Что будет, если составить дубликат закладной, а через несколько лет найдется оригинал? Какие могут быть последствия?
Е. С.: Для заемщика, в этом случае, никаких последствий быть не может. Если заемщик на данный момент уже расплатился по кредиту, то у нег на руках остается справка банка о том, что кредит он погасил. Кроме того, можно взять еще выписку по счету, из которой тоже будет ясно видно, что кредит полностью погашен. Поэтому к заемщику никаких вопросов, в этом случае, не будет.
Л. Д.:
А на сегодня у нас все. С нами была Екатерина Слаутина.
.
До свидания!
Е.С.: До свидания!
Договор об ипотеке (залоге недвижимости) не только выгодный но и рискованный. Чтобы застраховать себя, ипотекодатель хочет получить гарантии возврата средств и предлагает составить закладную. Что же это за документ и каково его правильное оформление? Эту информацию вы и найдете в статье.
Что такое закладная при ипотеке
Вся суть закладной сводится к тому, что она удостоверяет право залога и тот кто ею владеет, имеет право на получение заложенного по договору ипотеки имущества. На закладную распространяется режим ценных бумаг (именных) .
Законодатель к обязательным элементам закладной на квартиру по ипотеке относит:
- наличие в заголовке слова «закладная»;
- данные залогодателя (всё то, что позволит его идентифицировать);
- такие же данные на первого залогодержателя;
- основание составления закладной (где, когда и между кем был заключен ипотечный договор);
- ПСО - полная сумма обязательства и проценты по ней;
- дата выплаты ПСО и ее порядок;
- детальное описание имущества, что вносится под залог;
- личная подпись залогодателя, составившего закладную;
- отметка о государственной регистрации закладной по ипотеке;
- момент выдачи документа на руки первому залогодержателю.
Наличие всех этих простых условий делает закладную юридически значимой. Не исключение из этого правила и образец закладной по ипотеке Сбербанка России, где все пункты предусмотрены. Для примера, закладная по ипотеке (образец)может выглядеть так:
Процедура оформления закладной по ипотеке
Закладная ипотеки под залог недвижимостидо ГР (государственной регистрации), осуществляется следующим образом:
- сначала должник(или залогодатель) должен закладную самостоятельно написать и подписать;
- далее стороны должны обеспечить проведение ГР закладной(то есть отправить ее в соответствующий орган);
- потом, орган ГР, сделав все необходимое по регистрации закладной, просто обязан немедленно предоставить ее начальному залогодержателю.
Для оформления закладной уже после ГР, необходимо сделать следующее:
- совместно составить заявление(составляют стороны);
- залогодателю самостоятельно написать закладную;
- оба документа подать в орган ГР;
Уже на следующий день после подачи залогодержателю выдадут зарегистрированную закладную.
Что может быть предметом залога ипотеки
Имущество, которое можно отдать под залог должно соответствовать таким критериям:- на него распространяется режим недвижимости;
- оно зарегистрировано;
- оно предусмотрено в законе.
Эти требования подходят следующим объектам:
- отдельные участки земли (речь идет об ипотеке под залог земельного участка);
- жилые дома(в договоре ипотеки под залог жилья), квартиры(в договоре ипотеки в залог квартиры), а также их части;
- дачи, дома садовые (тоже в залоге жилья ипотеки);
- здания, не приспособленные для проживания;
- предприятия, другие подобные объекты;
- суда;
- космические объекты.
Стоит отметить ипотеку под залог имеющегося жилья, которая позволяет взять новое жилье, а старое заложить по закладной.
- Всегда наблюдайте за тем, чтоб в закладной были предусмотрены все требования закона, потому что несоблюдение одного из них приведет к очень невыгодным результатам.
- Если вы залогодатель, то занимайтесь составлением закладной самостоятельно.
- Четко руководствуйтесь законодательной процедурой оформления закладной.
- Помните, что под залог ипотеки можно отдать только определенное законом имущество.
С каждым годом все большему количеству наших соотечественников приходится обращаться в банки для оформления кредита на покупку жилья. При этом многие из них не способны предоставить поручителей. Поэтому банки стараются хоть как-то обезопасить себя от возможных рисков. Часто для этих целей используются документы, официально подтверждающие наличие залогового имущества. Прочитав эту статью, вы узнаете, как оформить закладную на квартиру по ипотеке.
Что представляет собой этот документ?
Это чрезвычайно важная официальная бумага, позволяющая заемщику получить требуемую сумму денег. Кроме того, закладная на квартиру по ипотеке выступает в качестве документального свидетельства, удостоверяющего, что клиент банка имеет право на описанное залоговое имущество. В настоящее время она приравнивается к именным ценным бумагам. В закладной обязательно прописываются все условия договора ипотечного кредитования. До полного погашения задолженности эта бумага будет храниться в банковском учреждении. В случае своевременного поступления обязательных ежемесячных платежей залоговое имущество будет оставаться юридически неприкосновенным.
Разновидности договоров по ипотеке
На сегодняшний день кредитование на приобретение жилья осуществляется по двум различным схемам:
- ипотека по договору;
- ипотека по закону.
В первом случае возникает необходимость в подписании дополнительного соглашения, в котором прописываются пункты, отсутствующие в первом контракте. Ипотечный договор вступает в силу после его регистрации в государственной ведомости. Все окончательные финансовые вопросы должны решаться после того, как договор купли-продажи и ипотечное соглашение пройдут регистрацию в государственных учреждениях.
Большая часть банков оформляет кредитование по закону. Этот вид ипотеки позволяет сэкономить время на составлении второго договора.
В каких случаях нужен этот документ?
Закладная на квартиру по ипотеке необходима в первую очередь самому банку. Ведь именно эта бумага закрепляет за кредитным учреждением право на владение недвижимостью, купленной на средства, выделенные в рамках договора. В отличие от большинства западных стран, где процедура оформления закладной считается нормой, в нашей стране она применяется крайне редко. Одно из основных требований, предъявляемых к залоговому имуществу, касается его стоимости. Цена должна существенно превышать сумму займа. Именно по этой причине в ипотечном кредитовании приветствуется солидный первый взнос.
Основные требования, которым должна соответствовать закладная на квартиру по ипотеке
Сбербанк предъявляет целый ряд требований к содержанию этого документа. В нем, кроме слова “закладная”, обязательно должны присутствовать такие сведения, как:
- данные о государственной регистрации ипотеки;
- подпись заемщика и дата выдачи закладной банку;
- оценка недвижимости, подтвержденная заключением, выданным лицензированным оценщиком;
- место нахождения и описание жилья;
- информация о сроках выплаты задолженности и данные об обязательных ежемесячных взносах;
- сумма обеспеченного ипотекой обязательства;
- месторасположения и название первоначального залогодержателя;
- сведения о заемщике (имя, прописка).
Бумага, в которой отсутствует хоть один из вышеуказанных пунктов, не может считаться закладной. Тем, кто интересуется, как оформляется закладная на квартиру по ипотеке (образец можно взять в ближайшем банковском отделении), ответим, что это можно сделать самостоятельно или с помощью квалифицированного специалиста.
Этапы оценки залоговой недвижимости
Закладная на квартиру по ипотеке (ВТБ 24 также оказывает населению такие услуги) подлежит обязательной оценке. Не стоит забывать, что целью любого банка является не только получение прибыли, но и минимизация возможных рисков. Оценка залогового имущества позволяет финансовому учреждению защититься от вероятных убытков.
Чтобы провести запрашиваемую банком независимую оценку квартиры, необходимо вызвать представителя оценочной компании. Специалист оформит договор, в котором будет прописана стоимость его услуг, и произведет осмотр недвижимости, в ходе которого будет сделано несколько снимков. После того как будет произведена оценка жилья, на которое оформляется закладная на квартиру по ипотеке, фото будут приложены к отчету. Тарифы на услуги оценщика зависят от нескольких факторов, в том числе и от района, в котором расположена квартира. Подобные работы может проводить независимая организация, которая имеет соответствующую лицензию и действует на основании федерального законодательства.
Список документов, необходимых для оценки
Для проведения этой процедуры понадобится стандартный пакет документов, состоящий из:
- выписки из ЕГРП;
- договора долевого участия;
- справки о регистрации;
- поэтажного плана и технического паспорта квартиры;
- акта приема-передачи жилья;
- правоустанавливающих документов;
- ксерокопии паспорта заемщика.
В качестве правоустанавливающих бумаг можно использовать свидетельство о госрегистрации права собственности или договор долевого участия.
В отчете обязательно должен быть представлен расчет рыночной стоимости квартиры и ее четкое описание. Оценщик обязан указать состояние жилья, степень его изношенности, вид ремонта и планировку. Кроме того, в отчете об оценке, на основе которого будет оформлена закладная на квартиру по ипотеке, должна быть указана социальная значимость района, степень развитости инфраструктуры и прочие немаловажные факторы.
Как вносить изменения в содержание документа?
В случае возникновения необходимости внесения правок в основные пункты, которые содержит закладная на квартиру по ипотеке, стороны, подписавшие эту бумагу, должны составить договор об изменениях. Он станет неотъемлемой частью закладной. Такое соглашение может заключаться в разных ситуациях. Поводом для его составления может стать необходимость в реструктуризации задолженности. Соглашение о внесении правок подлежит обязательной регистрации. В данном документе могут быть прописаны различные условия, о которых удалось договориться самим сторонам. Но, кроме того, в нем должны указываться реквизиты обеих сторон, их подписи, дата, место и предмет составления соглашения, а также сведения о самой закладной.
Может ли банк передать закладную в другое учреждение?
Кредитор имеет полное право продавать закладную страховым компаниям, ипотечным агентствам, пенсионным фондам, другим банкам и прочим финансово-кредитным организациям. Реализация этого документа позволяет ему обеспечить себя деньгами, необходимыми для выдачи новых кредитов. Причем для того, чтобы продать закладную, банк не обязан получать согласие заемщика, так как передача прав не отражается на условиях кредитного договора. При продаже документа на нем должна быть сделана отметка о новом владельце с указанием его наименования и оснований, послуживших поводом для переуступки прав. После этого банк обязан уведомить заемщика о случившемся.
Закладная на квартиру по ипотеке: подводные камни
Большинство банковских служащих не сильно распространяются о наличии каких-то нюансов. Но это еще не означает, что их не существует. На деле заемщикам часто приходится сталкиваться с внезапно обнаружившимися “подводными камнями”. Это может быть неожиданно всплывшая комиссия, взимаемая за оформление закладной. Как правило, размер такого сбора составляет 1,5 % от общей суммы. Некоторые банки устанавливают фиксированный тариф, составляющий не меньше 30 тысяч рублей. Конечно, заемщик всегда может отказаться от выплаты этой комиссии. Но в таком случае нужно быть готовым к увеличению базовой процентной ставки на 0,5 %.
Кроме того, не следует сбрасывать со счетов и обязательное ежегодное страхование залоговой недвижимости. За это придется выложить не менее 4 тысяч рублей. Также некоторые банки настаивают на страховании жизни заемщика. Такие дополнительные расходы потянут еще на 5 тысяч рублей в год. В случае отказа от такой страховки банк имеет полное право повысить ставку за пользование кредитом на 1 %.
Тем, кто берет ипотечный кредит, нужно быть готовым к тому, что на протяжении нескольких ближайших лет, а иногда и десятилетий, им придется тщательно планировать все свои траты. Ведь часто потенциальные заемщики не задумываются, что для внесения ежемесячных ипотечных взносов им придется отказывать себе во многих привычных удовольствиях. Кроме того, тридцатилетние заемщики должны четко понимать, что на момент внесения последнего платежа многие из них успеют отметить 60-летний юбилей. А за это время может произойти немало изменений.