Что будет, если не платить микрозаймы? Что делать, если нечем платить микрозайм

Имея долги по микрозаймам, необходимо обратиться в МФО и попросить об отсрочке, реструктуризации или отмене штрафов. Нередко кредиторы идут навстречу и облегчают финансовую нагрузку заемщиков. В противном случае разбирательство дела переходит в судебные органы, которые также могут принять сторону должника.

Действия, позволяющие уменьшить задолженность по микрозайму

Раздумывая, как уменьшить долг по микрозайму, необходимо определить законность накопившейся задолженности. Здесь важно внимательно прочесть договор и оценить:

объективность начисления процентов;
был ли прописан размер пени и штрафных санкций, а также порядок их наложения.

Вначале разберемся с процентами. Как правило, ставка указывается в договоре, который подписывается заемщиком и здесь рассчитывать на снижение задолженности не стоит!
Далее самое интересное — пени и штрафы. Бывают случаи, когда в договоре указываются один размер санкций, а по факту используется другой. Например, за просрочку идет 1% от всей суммы кредита, а начисляются 1,5%. Если в вашем случае имеет место такая практика, то она на 100% незаконна и можете смело не платить. С такими вводными МФО никогда не пойдет в суд, так как не только проиграет дело, но и лишится лицензии за нарушение закона.

Еще есть вариант, когда штрафные последствия слишком жесткие. Например, за каждый день просрочки необходимо заплатить 2% от всего долга. То есть даже если у вас кредит на 30 т.р., а осталось погасить 3 т.р., то штрафы будут начисляться из расчета 2% от 20 т.р. = 600 рублей в сутки.

Имея на руках подобную калькуляцию, стоит обратиться в суд для признания штрафов несоразмерными нарушению. На основании статьи 333 ГК РФ суд может оставить договор в силе, а может пересмотреть размер штрафных санкций до действующей ставки банковского рефинансирования. В настоящий момент она равняется 9% годовых!

Реструктуризация, как способ снизить финансовую нагрузку

Когда заемщики уведомляют о сложной финансовой ситуации, кредиторами нередко применяется реструктуризация долга микрозаймов. Есть три вида данной процедуры:

Пролонгация. Подразумевает погашение процентов за отчетный период с отсрочкой оплаты тела микрокредита (обычно дается сроком до 3 месяцев).
Кредитные каникулы. На определенный срок прекращаются любые платежи, чтобы должник мог поправить свои дела. Для этого нужны основания (потеря работы, работоспособности и т.п.).
Заморозка всех процентов, штрафов и пени. В этом случае срок оплаты продлевается до года и вся накопившаяся сумма выплачивается небольшими частями. К такому решению МФО прибегают в крайних случаях.

Возможно ли списание задолженности по оформленному кредиту

МФО может провести списание долга по микрозайму когда не останется способов взыскать деньги с заемщика. Таких ситуаций может быть несколько:

объективная невозможность выплаты из-за тяжелого финансового положения;
отсутствие доходов и личного имущества для взыскания в счет долга;
намеренное невыполнение финансовых обязательств.

Рассмотрим подробней каждый из вариантов.

Отсутствие финансов или возможности работать.

В этом случае необходимо документально подтвердить свое непростое положение, предоставив:

справку об ухудшении здоровья, делающее невозможной занимать ту или иную должность;
трудовую книжку, имеющую запись об увольнении;
выписку об учете в центре занятости;
договор об аренде жилья;
документы детей/родственников, находящихся на иждивении.

При наличии одного или нескольких перечисленных условий можно обратиться с заявлением в МФО, ссылаясь на статью 35 ГПК РФ. Если кредитор не сочтет нужным идти навстречу, то предложите ему обратиться в суд, который очень часто принимает сторону заемщиков.

Нет имущества и денег.

Когда у человека нет никаких источников дохода, заимодатели сначала пытаются договориться с ним, а затем обращаются в суд. Далее к делу подключаются приставы, выясняющие информацию о возможных доходах лица и принадлежащем ему имуществе. При отсутствии первого и второго составляется акт о невозможности взыскания. Кредитор может подать повторное прошение в суд, но чаще всего признает долг безнадежным.

Заемщик скрывается и не платит по долгам.

В таких случаях МФО при телефонном общении с должником упоминают статьи 177, 165 и 159 УК РФ, относящиеся к мошенничеству. Но здесь практически невозможно доказать умысел не возвращать деньги, имевшийся до оформления займа. А если было погашено хотя бы 200 — 300 рублей, то это будет признаком отсутствия такого умысла.

Если должник скрывается, то коллекторы (в случае продажи прав на микрокредит) или приставы будут разыскивать его и его имущество. После одного-двух лет тщательных поисков дело закрывается, а результат оказывается аналогичным пункту 2.

Каков максимальный долг по действующему микрозайму

В настоящее время максимальный долг по микрозайму определяет Федеральный закон 03.07.2016 № 230-ФЗ. Согласно этой норме права, проценты не могут превышать тело кредита более чем в три раза, а пени и штрафы должны начисляться на оставшуюся часть долга и не превышать ее более чем вдвое. Указанные поправки действуют только для договоров, заключенных с 1 января 2017 года и по сроку превышающих 1 год.

Теперь представим эти определения наглядно.

Процентные начисления. Получив микроссуду в 10 т.р., начисление процентов будет до достижения суммы в 30 т.р. И тогда общая задолженность будет 40 т.р.
Штрафы. К примеру, по той же ссуде 10 т.р. вы уже оплатили 7 т.р. Остаток 3 т.р. и штрафы не могут быть более 6 т.р.

При этом кредитор может продолжить применять штрафные санкции только после частичной оплаты долга или процентов!

Подводим итоги

Имея непогашенные микрозаймы, не стоит паниковать и скрываться от представителей МФО. Напротив, необходимо выходить на контакт с кредитором, пытаться получить уменьшение финансовой нагрузки или отмену начисленных процентов. При передаче дела в суд есть хорошие шансы снизить общий долг или добиться его списания.

Привлекательные условия кредитования в микрофинансовых организациях все больше склоняют людей обращаться к ним за финансовой помощью. Однако в любой момент могут возникнуть трудности с выполнением своих обязательств по возврату суммы задолженности. В этом случае следует предпринять все необходимые меры, чтобы выйти из ситуации с минимальными последствиями.

Причины неуплаты

Перед тем как взять очередной займ, нужно оценивать свои финансовые возможности. Если подойти к этому вопросу неосознанно, могут возникать просрочки.

Такая проблема может возникнуть по нескольким причинам:

некомпетентность в банковских продуктах и процедуре начисления процентов;
большое количество уже действующих кредитов;
внешние обстоятельства, которые невозможно было предугадать;
нежелание выплачивать проценты, когда не получается выплатить долг полностью.

Некоторые люди, испытывающие трудности в финансах не могут противостоять соблазну быстрого получения денег. В условиях предоставление небольших займов не предусмотрено официальное подтверждение дохода или рассмотрение заявки до пяти рабочих дней. Деньги можно получить через десять минут после обращения.

Микрофинансовые организации работают в онлайн режиме, что еще больше упрощает процедуру получения денежных средств. Когда на руках, они потрачены и наступает день возврата денег с процентами, только в это время заемщик начинает понимать всю реальность сделки.

Что будет

На заемщика возлагается ответственность за своевременное выполнение своих финансовых обязательств перед кредитором. Данные отношения подкреплены договором, где прописаны все условия сделки.

Однако, нужно заранее знать, что за каждый день просрочки платежа начисляются штрафные санкции. Долг придется вернуть в любом случае. Если не попытаться сделать это добровольно, то дело передают в коллекторские агентства или сотрудникам ФССП.

Злостные неплательщики попадают в черный список единой базы микрофинансовых организаций. Сведения также отправляются в бюро кредитных историй.

Что делать, если нечем платить по микрозаймам?

При подписании кредитного договора на заемщика возлагается ответственность за своевременное выполнение своих финансовых обязательств. Однако, что делать если нечем платить микрозаймы?

В этом случае можно использовать несколько методов:

продлить срок действия договора за счет пролонгации долга;
отсрочить платеж, написав письменное заявление;
провести процедуру реструктуризацию долга.

Продление срока действия договора происходит в случае погашения заемщиком не общей суммы основного долга. Только начисленных процентов за фактические дни пользования займом. В этом случае, срок долгового обязательства продлевается. При необходимости можно попросить поменять дату возврата долга.

Также можно попытать провести реструктуризацию долга, предусматривающую отсрочку платежа в случае возникновения ситуации, ухудшающей финансовое положение должника. Сделать это лучше в письменном виде, подав соответствующее заявление. Примерная форма заполнения — .

К заявлению лучше приложить все документы, доказывающие временную нетрудоспособность заемщика или иные причины, которые привели к данной ситуации. Это может сыграть в пользу должника в случае начала судебного разбирательства.

Меры к должникам

Процедура возврата денежных средств может состоять из нескольких вариантов:

совершение телефонные звонков, рассылка писем от лица компании, выдавшей деньги;
полная передача суммы задолженности в службу коллекторского агентства;
обращение в судебные инстанции;
требование принудительно вернуть всю сумму средств.

Эти методы являются вполне законными.

Однако как показывает практика, можно ожидать серьезных угроз, выраженных в виде:

совершения частых телефонных звонков не только должнику, но и его родственникам, а также в места, где работает заемщик;
посещения его жилплощади;
рукоприкладства.

В любом случае, любые незаконные методы необходимо пресекать. При причинении любого время здоровью или морального ущерба необходимо обращаться в правоохранительные органы с соответствующим заявлением.

Нужно четко знать процентную шкалу начисление процентов при просрочке платежа.

Необходимо проследить, чтобы в договоре были четко прописаны условия начисления процентов при пропуске очередного платежа, названы пути решения проблемы и на что имеет полное право должник. Каждый день на счету и чем дольше тянуть с не возвратом долга, тем быстрее он будет увеличиваться.

Видео: Как расторгнуть договор

Судный процесс

При использовании всех методов добровольного взыскания задолженности дело передается в суд. Об этом должен быть уведомлен заемщик в письменном виде. В этом в случае, заемщик не избавляется от задолженности, но вполне может рассчитывать на списание некоторой части начисленных штрафных санкций. Ведь их сумма в большинстве случаев доходит до абсурда.

После вынесения решения суда без участия самого заемщика, дело передается в Службу Судебных Приставов. Начинается процедура принудительного взыскания денежных средств. Сотрудники данного ведомства вправе накладывать арест на зарплатный счет должника, отнимая 50% от суммы дохода в счет погашения суммы задолженности.

Способы выплаты

Рано или поздно, но долг придется вернуть. Если МФО не сочла нужным позволить заемщику реструктуризировать свой долг или получить отсрочку, то необходимо в срочно использовать ряд других способов:

попытаться занять средства у знакомых или родственников, которые не будут начислять проценты;
попытаться рефинансировать кредит в другой микрофинансовой организации;
взять кредит на более выгодных условиях, погасив задолженность по микрозайму.

Многие МФО предлагают выгодные условия рефинансирования, выделяя большее количество дней по возврату долга.

Сроки

Заемщик имеет право выбрать разные сроки рефинансирования кредита или его перекредитования. Они могут быть самыми разными, от недели до одного года. Если сильно постараться, то можно оформиться и на более длительный срок до пяти лет.

Имея хорошую кредитную историю, можно рассчитывать на помощь банков, чьи кредитные условия намного выгодней. Происходит это за счет четкого анализа платежеспособности клиента.

На сегодняшний день существует несколько банков, готовых выдать определенную сумму для погашения задолженности в других МФО.

Название	Сроки
Домашние деньги	182 – 455 дней
Сбербанк	3 – 60 мес.
Ренессанс Кредит	24 – 60 мес.
ВТБ 24	6 – 60 мес.

Минусы

Нужно понимать, что все способы, позволяющие оттянуть время для возврата полной стоимости займа, предусматривают продолжения начисления процентов. Может измениться сумма ежемесячного платежа, но начисление процентов не прекратится.

Попав в такое затруднительное положение, нужно принять несколько негативных последствий:

общение с весьма некорректными сотрудниками как коллекторских агентств, так и некоторых микрофинансовых компаний;
быстрый рост суммы задолженности.

Нужно использовать все методы и попытаться погасить долг. В следующий раз следует оценивать свои возможности и внимательно читать условия договора.

В случае возникновения просрочки платежа, необходимо незамедлительно уведомить сотрудников МФО о возникшей трудной финансовой ситуации. Пролонгация долга позволит немного оттянуть время для возврата основной части денежных средств, взятых в долг. Есть множество законных способов по погашению задолженности, которые нужно воспользоваться в первую очередь.

Взять микрозайм в наше время совсем не трудно. Микрокредитным организациям (МФО) приходится даже конкурировать между собой, предлагая своим клиентам всё более упрощенные способы получения микрозаймов. А условия их выдачи настолько лояльны, что разве что злостному неплательщику будет отказано в выдаче микрозайма.

Сами же клиенты микрофинансовых организаций, именно в силу того что деньги зачастую нужны очень срочно, не задумываются о тех суммах, которые им придётся выплачивать. К тому же, достаточно велики различные штрафы и пени в случае задержки платежей. Когда нарастает сумма долга, то платить её становится всё тяжелее. И вот тогда звонок или письмо от микрофинансовой организации – ожидаемый результат.

Чем реально может грозить задолженность МФО? Суд разберётся. Однозначно долг возвращать придётся. А если денежных средств на уплату нет, то судебные приставы опишут личное имущество. Суд – единственное место, где с недобросовестных плательщиков могут потребовать долг законным путём.

Но случается и такое, что МФО выбирают не самый приятный способ возврата долгов – угрозы (иногда это работает, если «качественно» угрожать). Причём угрожают и уголовной ответственностью, руководствуясь несколькими статьями УК РФ, и даже физической расправой. В полномочия сотрудников МФО входит лишь предупреждение об имеющейся задолженности и напоминание об условиях действующего договора (касаемо просрочки и неуплаты), который, кстати, подписывался добровольно.

Уголовной ответственности за неуплату микрозаймов законом не предусмотрено, а статьи Уголовного Кодекса, как показывает судебная практика, не применимы, кроме случаев, если заёмщик указывает о себе недостоверные данные. Но в ситуации с МФО это практически невозможно, так как эти организации не требуют такой информации при выдаче займов (например, справка 2-НДФЛ).
Если же угрозы имеют иной характер (угроза здоровью, например), то следует данное МФО предупредить, что вы обратитесь в правоохранительные органы или прокуратуру по данному факту. Микрофинансовым учреждениям прекрасно известно, что они не имеют права действовать подобным образом. Может получиться так, что микрокредитная организация вовсе не состоит в едином реестре МФО России. Тогда ее финансовая деятельность впринципе неправомерна.

Самые чувствительные - на нашем графике!

Взять микрозайм в наше время совсем не трудно. Микрокредитным организациям приходится даже конкурировать между собой, предлагая своим клиентам всё более упрощенные способы получения микрозаймов. А условия их выдачи настолько просты, только что злостному неплательщику будет отказано в выдаче микрозайма.

Чем реально может грозить задолженность МФО? Суд разберётся. Однозначно долг возвращать придётся. А если денежных средств на уплату нет, то судебные приставы опишут личное имущество. Суд - единственное место, где с недобросовестных плательщиков могут потребовать долг законным путём.

Но случается и такое, что МФО выбирают не самый приятный способ возврата долгов - угрозы (иногда это работает, если «качественно» угрожать). Причём угрожают и уголовной ответственностью, руководствуясь несколькими статьями УК РФ, и даже физической расправой. В полномочия сотрудников МФО входит лишь предупреждение об имеющейся задолженности и напоминание об условиях действующего договора, который, кстати, подписывался добровольно. Уголовной ответственности за неуплату микрозаймов законом не предусмотрено, а статьи Уголовного Кодекса, как показывает судебная практика, не применимы, кроме случаев, если заёмщик указывает о себе недостоверные данные. Но в ситуации с МФО это практически невозможно, так как эти организации не требуют такой информации при выдаче займов (например, справка 2-НДФЛ).
Если же угрозы имеют иной характер (угроза здоровью), то следует данное МФО предупредить, что вы обратитесь в правоохранительные органы или прокуратуру по данному факту. Микрофинансовым учреждениям прекрасно известно, что они не имеют права действовать подобным образом. Может получиться так, что микрокредитная организация вовсе не состоит в едином реестре МФО России. Тогда ее финансовая деятельность в принципе неправомерна.

На самом деле тянуть с оплатой не стоит. Проценты «капают» каждый день. Даже если дело дойдёт до суда, то долг успеет увеличиться настолько, что станет огромен. А добиться понижения процентов через суд - непростая процедура, но все же возможная если к примеру такие проценты больше в два а то и в три раза чем основное тело взятого ранее кредита. Зачастую микро финансовые компании не брезгают продавая долг коллекторскому агенству, те в свою очередь будут использовать все психологические методы для выдавливания из должника каждой копейки в свою пользу. Если Вы столкнулись с проблемой долга и платить нечем, самый лучший вариант ждать суда, так как оплатив проценты Вы попросту выйдите на новые штрафы, а основной долг не уменьшиться ни на рубль. Коллекторы как правило ввиду маленькой суммы не станут выезжать по месту прописки, да даже если и прибудут, то так же обратно и уедут. Вся работа идет только по телефону и это основной метод работы с должниками.

Легенды и истории из жизни опутывают микрофинансовые организации, загоняющие людей в кабалу и выбивающие с них деньги в прямом смысле этого слова.
Постараемся разобраться, что такое МФО и как они работают с коллекторами на самом деле.

✔
✔

○ Ответственность заемщика перед МФО.

Ответственность наступает в случае появления задолженности у заемщика перед МФО. Следует сказать, что проценты по договору, как считают многие, вечно не начисляются. Их начисление приостанавливается, когда сумма долга вместе с процентами достигает трехкратного размера займа (п. 9 ч. 1 ст.12 Закона № 151-ФЗ).

Но со штрафными санкциями не так все просто. Они будут продолжать начисляться на условиях, указанных в договоре.

Ответственность может наступить в виде:

Неустойки.
«Сложных» процентов – это проценты, которые начисляются на проценты.

Кроме того, МФО в некоторых случаях может обратиться в суд и привлечь заемщика к более серьезной ответственности.

○ Основания для обращения в суд.

Обращение МФО в суд – большая редкость, так как таким организациям проще добиться выплат своими методами.

Тем не менее, когда неплательщик безнадежный, микрофинансовые организации не пренебрегают судом. Основания для обращения в суд:

Отказ заемщика платить.
Постоянные прострочки.
Большая неустойка.
Максимально начисленный процент за пользование займом.
Уклонение от контактирования с МФО.
Мошенничество плательщика.

○ В каких случаях судебное разбирательство выгодно и невыгодно для заемщика?

Если заемщик действительно уклоняется от выплат, не сделал ни единого взноса, то суд не станет на его сторону. Долг придется отдавать в полном объеме.

Но бывают и ситуации, когда заемщику суд выгоден.

✔ Отсутствие долга и займа как такового.

МФО часто передают долг коллекторам, после чего организация теряет право требовать возврат займа. К тому же, сама передача обычно происходит незаконно, без предупреждения должника, чем нарушается п. 2 ст. 388 ГК РФ.

Если МФО после передачи долга обратиться в суд, то она не сможет доказать свое право на истребование долга.

✔ Слишком большие пени и штрафы за просрочку.

Здесь есть 2 выгодных момента:

Пени и штрафы прекращают начисляться, когда кредитор идет в суд.
При невозможности заемщика платить, суд может уменьшить сумму долга.

Уменьшить долг можно в случае, если у заемщика сложились сложные жизненные обстоятельства, которые суд посчитает уважительными. Для этого ему необходимо подать встречный иск, снижения штрафных санкций можно потребовать на основании ст. 333 ГК РФ.

○ Как работают коллекторские агентства МФО?

Обычно коллекторы и МФО тесно взаимосвязаны, так как микрофинансовым организациям часто приходится обращаться за помощью к вымогателям.

Дело в том, что у небольших микрофинансовых организаций обычно нет своего менеджера по работе с задолженностью, зато есть настойчивый коллектор, который даже при звонках заемщикам звонит от имени МФО. Должник при этом не знает, что его долг уже передали.

Основные формы взаимодействия:

Агентский договор. Работу коллектор зачастую осуществляет по доверенности от имени МФО.
Договор цессии (право требования денег переходит к коллектору). Заключая такой договор, стороны зачастую нарушают всякие законы, неправомерно меняя условия займа, завышая процент.

○ Часто ли встречаются криминальные коллекторы у МФО?

Коллекторы МФО обязаны действовать в рамках Закона № 230-ФЗ, но на рынке все иначе. Коллекторы часто выезжают большими бригадами к должнику и, угрожая применением силы, заставляют человека любым способом вернуть деньги.

Связано это с большими процентами, которые получает коллектор от МФО, что позволяет вымогателю закрывать глаза на закон.