Легенды и истории из жизни опутывают микрофинансовые организации, загоняющие людей в кабалу и выбивающие с них деньги в прямом смысле этого слова.
Постараемся разобраться, что такое МФО и как они работают с коллекторами на самом деле.
✔
✔
✔
✔
○ Ответственность заемщика перед МФО.
Ответственность наступает в случае появления задолженности у заемщика перед МФО. Следует сказать, что проценты по договору, как считают многие, вечно не начисляются. Их начисление приостанавливается, когда сумма долга вместе с процентами достигает трехкратного размера займа (п. 9 ч. 1 ст.12 Закона № 151-ФЗ).
Но со штрафными санкциями не так все просто. Они будут продолжать начисляться на условиях, указанных в договоре.
Ответственность может наступить в виде:
- Неустойки.
- «Сложных» процентов – это проценты, которые начисляются на проценты.
Кроме того, МФО в некоторых случаях может обратиться в суд и привлечь заемщика к более серьезной ответственности.
○ Основания для обращения в суд.
Обращение МФО в суд – большая редкость, так как таким организациям проще добиться выплат своими методами.
Тем не менее, когда неплательщик безнадежный, микрофинансовые организации не пренебрегают судом. Основания для обращения в суд:
- Отказ заемщика платить.
- Постоянные прострочки.
- Большая неустойка.
- Максимально начисленный процент за пользование займом.
- Уклонение от контактирования с МФО.
- Мошенничество плательщика.
○ В каких случаях судебное разбирательство выгодно и невыгодно для заемщика?
Если заемщик действительно уклоняется от выплат, не сделал ни единого взноса, то суд не станет на его сторону. Долг придется отдавать в полном объеме.
Но бывают и ситуации, когда заемщику суд выгоден.
✔ Отсутствие долга и займа как такового.
МФО часто передают долг коллекторам, после чего организация теряет право требовать возврат займа. К тому же, сама передача обычно происходит незаконно, без предупреждения должника, чем нарушается п. 2 ст. 388 ГК РФ.
Если МФО после передачи долга обратиться в суд, то она не сможет доказать свое право на истребование долга.
✔ Слишком большие пени и штрафы за просрочку.
Здесь есть 2 выгодных момента:
- Пени и штрафы прекращают начисляться, когда кредитор идет в суд.
- При невозможности заемщика платить, суд может уменьшить сумму долга.
Уменьшить долг можно в случае, если у заемщика сложились сложные жизненные обстоятельства, которые суд посчитает уважительными. Для этого ему необходимо подать встречный иск, снижения штрафных санкций можно потребовать на основании ст. 333 ГК РФ.
○ Как работают коллекторские агентства МФО?
Обычно коллекторы и МФО тесно взаимосвязаны, так как микрофинансовым организациям часто приходится обращаться за помощью к вымогателям.
Дело в том, что у небольших микрофинансовых организаций обычно нет своего менеджера по работе с задолженностью, зато есть настойчивый коллектор, который даже при звонках заемщикам звонит от имени МФО. Должник при этом не знает, что его долг уже передали.
Основные формы взаимодействия:
- Агентский договор. Работу коллектор зачастую осуществляет по доверенности от имени МФО.
- Договор цессии (право требования денег переходит к коллектору). Заключая такой договор, стороны зачастую нарушают всякие законы, неправомерно меняя условия займа, завышая процент.
○ Часто ли встречаются криминальные коллекторы у МФО?
Коллекторы МФО обязаны действовать в рамках Закона № 230-ФЗ, но на рынке все иначе. Коллекторы часто выезжают большими бригадами к должнику и, угрожая применением силы, заставляют человека любым способом вернуть деньги.
Связано это с большими процентами, которые получает коллектор от МФО, что позволяет вымогателю закрывать глаза на закон.
Коллекторы – это те лица, с которыми сталкиваются самые злостные неплательщики кредитов и банковских долгов. Причем это случается по большей части тогда, когда банк уже применил все известные ему методы борьбы, но не получил результата.
Как раз тогда и приходит время обращаться к коллекторским агентствам за помощью в «вытрясании» долгов. Причем некоторые банки полностью избавляются от долга, переводят его на коллекторские конторы, а другие ищут лишь помощи во взыскании. Так кто же такие коллекторы, как они работают и нужно ли платить им деньги? Если да, то при каких обстоятельствах вам разрешено не погашать образовавшуюся задолженность?
Банк продал долг коллекторской конторе или обратился к ней за помощью
Взаимодействие банка и коллекторских служб происходит по двум схемам:
- Вы все еще должны кредитной организации, но требовать деньги начинают третьи лица – коллекторы.
- Банк продал долг коллекторской службе, выручив за нее определенную сумму. Теперь вы – должник коллекторов.
Если в разговоре коллектор сообщает вам, что должны вы именно им, то ваш долг продан. В дальнейшем есть несколько вариантов развития событий в зависимости от того, сколько вы задолжали и желаете ли платить деньги.
Небольшая сумма долговых обязательств
Часто встречающейся ситуацией бывает не нежелание выплатить долг, а банальная забывчивость или невнимательность. Так, если сумма долга осталась небольшая (к примеру, 1 000 рублей), то можно попросту о ней забыть или, не правильно посчитав, решить, что вы выплатили всю сумму.
Как только вы перестаете вносить платежи на протяжении нескольких месяцев, считая, что благополучно завершили кредитные обязательства начинает расти задолженность.
Чаще всего банки не звонят и не напоминают о малых суммах кредита и штрафных санкциях. Они попросту могут сразу же передать долг третьим лицам. Естественно, за время просрочки долг разрастается за счет пени и штрафных санкций и будет равен, предположим, не 1 000, а 4 000 рублей .
Так как сумма небольшая, то разумнее будет избавиться от коллекторов путем погашения задолженности. Если же не платить, то проблем будет гораздо больше: постоянные звонки, надоедливые разговоры и напоминания, а в конечном итоге приход домой и судебное слушание. Стоит ли небольшая сумма денег ваших нервных клеток и уравновешенного психического состояния?
Если вы задолжали по крупному
Такая ситуация выглядит на порядок сложнее. В том случае, когда сумма долга исчисляется сотнями или десятками тысяч рублей, то с каждым днем просрочки набегает вполне неприятная штрафная пеня. К моменту, когда к вам обратятся коллекторы, первоначальные цифры вырастают в 2, а то и в 3 раза.
Платить ли коллекторам при возникновении такой ситуации? Наверное, в таком случае, лучше не платить коллекторам, а ждать момента, когда они подадут на вас заявление в суд. Тем более что к этому времени ваша кредитная история уже и так окончательно испорчена, и вы вряд ли найдете нового кредитора, способного погасить ваш долг одним платежом.
Если же вы перестаете платить все платежи, то начнет исчисляться срок исковой давности. В случае, ксли кредиторы его пропустят, можете забыть о своих долгах (это бывает крайне редко). Если же они учитывают все обстоятельства, то через некоторое время подадут заявление в суд. Вам придет извещение об этом и остается только ждать суда.
Судебное разбирательство в таком случае будет более приемлемым, так как в ходе слушания можно попросить судью снизить сумму штрафных санкций в связи с определенными важными жизненными обстоятельствами.
Ваша огромная сумма с большой вероятностью уменьшится процентов на 30, а то и на все 50.
Первым делом не впадайте в панику и тщательно разберитесь в сложившейся ситуации и только затем уже решайте: надо ли платить долг или как можно не платить коллекторам.
Сегодня коллекторы очень часто не утруждают себя составлением важной для должника документации, а лишь сообщают , письма или и вовсе СМС-сообщением о том, что у вас имеется долг перед коллекторами или банком и его необходимо погасить, перечислив деньги по определенным реквизитам.
Ни в коем случае не бросайтесь переводить указанную сумму на банковский счет неизвестно кого. Вообще игнорируйте такого рода предложения или требования и ждите официального заявления. В противном случае вам это грозит некоторыми неприятностями.
Минусы и последствия
Негатива в таких делах предостаточно.
Основные из них:
- Вам неизвестно ничего о том, кто с вами общается и кому вы должны перечислить деньги.
- Вам неизвестна сумма долга.
- Нет информации о том, кому вы должны.
- Нет никаких гарантий того, что деньги пошли в правильном направлении.
- Нет возможности узнать об остатке долга.
- Нет гарантии получения документов об уплате всего долга.
Аналогичные доводы можно приводить бесконечно. Возможно, коллекторским служащим вам представился злоумышленник, который сообщил данные подставного банковского счета и как только вы переведете деньги, так распрощаетесь с ними раз и навсегда.
Обязательства коллекторов
Существуют определенные требования, предъявляемые к работе коллекторской службы, при невыполнении которых вы можете ничего не платить коллекторам и окажетесь правы. Никаких претензий за просроченные кредиты вам никто предъявить не сможет, по крайней мере пока банк не обратится в суд с иском в ваш адрес.
Выглядят требования следующим образом:
- На ваш адрес должно быть выслано уведомление о том, что произошла замена кредитора или имела место быть уступка права требования.
- Официальное требование о погашении задолженности, в котором должна быть отражена информация о сумме основного долга, реквизиты счета, на который необходимо погашать задолженность, а также срок, в течение которого можно добровольно произвести выплаты.
Это тот минимум, который вам необходим для того, чтобы задуматься над тем, выплачивать долги или же нет.
Помните, что если вы все-таки платите коллекторам, то каждый раз требуйте документ, подтверждающий оплату части долга.
Что делать, если платить коллекторам вы не намерены?
Если вы не хотите платить коллекторам или же не имеете такой возможности, то есть несколько вариантов дальнейших действий:
- перемена места жительства, телефонного номера, разрыв связей с родственниками и знакомыми на время исковой давности по кредиту;
- поиск неточностей в работе или нарушений со стороны коллекторов.
Если первый случай может обезопасить вас от выплат, но вы вряд ли сможете длительное время не поддерживать отношений с близкими людьми и жить неизвестно где и как, то второй выглядит более реальным, так как коллекторы очень часто не соблюдают требований закона и правил своей работы.
Во-первых, можно не отвечать на звонки с незнакомых номеров или именно от коллекторов. По закону никто не обязан общаться с этими службами до тех пор, пока нет письменного подтверждения их полномочий. Хотя даже если такое подтверждение есть, обязанность общаться все равно не появляется.
Во-вторых, внимательно прочтите свой договор. Бывают случаи, когда в нем отсутствует пункт о том, что кредитор может измениться или о том, что ваши персональные данные могут быть предоставлены третьим лицам. В таком случае вы сможете не только не платить коллекторам, но и подать иск в суд на банковскую организацию о нарушении условий договора и разглашение банковской тайны.
В-третьих, не платите кредиторам, а сразу рекомендуйте им обращаться в суд. Ни при каких обстоятельствах коллекторы не могут изъять ваше имущество, забрать собственность и т.д. Это могут сделать только судебные исполнители по решению суда. Когда коллекторы обратятся в суд, то тщательно подготовьтесь к заседанию (лучше воспользоваться помощью адвоката), не пропускайте слушаний и подайте встречное заявление, чтобы произвели перерасчет штрафной суммы. Так вы точно заплатите меньше и не лично коллекторам, поддавшись их запугиваниям и угрозам, а конкретно банку.
Как отказаться от уплаты, если долг не ваш
Когда вы кредит не брали, а в какой-то момент времени к вам предъявляют требование о необходимости уплаты долга, то, скорее всего, вы как минимум растеряетесь. Затем можете вспомнить, что некоторое время назад вы потеряли свой паспорт или его у вас украли, тогда все становится на свои места. Что делать при возникновении такой непростой ситуации? Как доказать банку и коллекторской службе, что вы не получали кредит?
Начинать задумываться о неблагоприятных последствиях такого факта, как утрата или же кража ваших документов, нужно заранее. Поэтому, как только произошло это неприятное событие, следует написать заявление в органы полиции о том, что документ был утерян или похищен. Копия заявления и отрывной талон о регистрации этого документа необходимо сохранить при себе.
Когда в ваш адрес поступает уведомление о том, что вам необходимо выплатить долг, от вас требуется составить текст документа, опровергающего этот факт, с приложением доказательств (если это возможно) в копиях.
Оригиналы должны всегда оставаться у вас. Возможно, проведя дополнительную проверку, коллекторы поймут, что вы действительно не причастны к факту кредитования и оставят вас в покое, разрешив ситуацию еще в досудебном порядке. Но, если в теории ситуация более, чем ясна, то на практике коллекторы продолжают добиваться своего. Они любыми методами, как законными, так и выступающими за рамки закона, начинают свою деятельность по психической и моральной обработке потенциального должника.
В такой ситуации выхода всего два:
- Первому обратиться в суд для признания кредитного договора незаконным, заключенным по недействительному документу.
- Ждать пока в судебную инстанцию обратиться суд или коллекторская организация.
Второго варианта можно ожидать довольно долго, так как коллекторы не любят доводить дела до суда по простой причин – большой процент проигранных дел или частично проигранных. Их цель – решение всех вопросов до суда любыми способами и методами.
Судебная инстанция проведет разбирательства, заслушает свидетелей, соберет доказательства (затребует материалы из полиции, обратится в паспортный стол, запросит характеризующие данные на вас и т.д.), проведет тщательный анализ и лишь затем вынесет решение. Конечно же, если есть 100%-ные доказательства того, что паспорт был утерян или похищен задолго до того, как был взят кредит, никаких претензий к вам коллекторы предъявить уже не смогут, так как к кредиту вы не имеете отношению. При такой ситуации собирателям остается лишь развести руками, попытаться отыскать мошенника или написать заявление в соответствующее подразделение полиции.
Как видите, не всегда при первом звонке из коллекторской компании необходимо бросать все свои дела и начинать искать большую сумму денег для погашения долга . Конечно, ведь опытные коллекторы прекрасно разбираются в психологии и знают, как сделать так, чтобы человек реально почувствовал исходящую угрозу. Приведенная информация еще раз доказывает, что в решении вопросов всегда нужно руководствоваться светлой головой и делать все не поддаваясь паническому настроению.
Приобрести в кредит бытовую технику или автомобиль ещё совсем недавно могли себе позволить очень многие россияне. Банки были заинтересованы в большом количестве заёмщиков и не скупились на рекламу своих кредитных продуктов. Пойманные на такую «удочку» граждане охотно становились клиентами , не всегда осознавая в полной мере опасность такого сотрудничества. Из-за этого могли возникать просрочки, приводящие к тойситуации, когда сегодня все чаще озвучиваются вопросы о том, что банк продал долги коллекторам и что делать в таком случае.
Несмотря на небольшие основные проценты по кредиту, сумма долга банку может быть увеличена многократно за счёт штрафных санкций за несвоевременное погашение кредита. Кроме этого, если с момента просрочки уплаты очередного платежа по кредиту прошло более трех месяцев, банк может продать долг коллекторской фирме, которая будет заниматься получением невыплаченной части кредита. Многих заёмщиков может напугать такое известие и они, запаниковав, не знают, что делать, если банк продал долги коллекторам.
Необходимо успокоиться и не волноваться: коллекторские агентства, работающие на законном основании, не будут применять грубую физическую силу в отношении должников и их близких. Собирать долги с клиентов, не выплачивающим кредит по тем или иным причинам, их прямая обязанность. Заниматься членовредительством они не станут, но пообщаться заемщику-должнику с коллекторами, всё же, придётся и не один раз.
Банк может сотрудничать с коллекторскими агентствами по двум схемам:
- Агентскому договору.
- Договору цессии.
В первом случае банк лишь нанимает коллекторскую организацию для посреднической деятельности между клиентом и банком. При таком варианте развития событий деньги выплачиваются кредитной организации, а коллекторская контора получит лишь определённый процент от суммы, уплаченной должником.
Если между банком и коллекторской организацией заключён договор цессии, то сумма долга в полном объёме будет продана этой фирме, и все финансовые взаимоотношения с должником будут осуществляться без участия банка.
Когда банк продаёт кредит
Вероятность продажи банком просроченного кредита коллекторской фирме наиболее вероятна, когда сумма не превышает 300 000 рублей. В основном к этой категории относятся потребительские кредиты с высокой процентной ставкой, что для коллекторских организаций является очень привлекательным моментом. Банк от таких кредитов спешит избавиться по причине высокого уровня инфляции. Кроме этого, высокие затраты на работу с клиентами, имеющими незначительные суммы долга, способствуют передаче таких коллекторским агентствам в ста процентах случаев.
Законна ли продажа кредита
Согласно существующему законодательству, эта процедура может быть осуществлена, если в договоре между банком и заёмщиком прямым текстом не указан запрет на такую передачу. Практически во всех банковских договорах между кредитной организацией и заёмщиком указано, что согласие последнего на переуступку кредита не требуется. Проданный долг является полноправной собственностью коллекторского агентства, и эта организация имеет полное право требовать его уплаты в полном объёме.
Что же делать, если банк продал кредит коллекторам на законном основании. Прежде всего, необходимо выяснить, действительно ли была заключена сделка цессии между банком и коллекторским агентством. При заключении такого договора заёмщик в обязательном порядке должен быть проинформирован о факте переуступки кредитного договора. Для этого недостаточно телефонного звонка или электронного сообщения, уведомление направляется посредством заказного письма. Коллекторские агентства обязаны предоставить также оригинал или заверенную копию договора цессии с банком. Если должника не уведомили должным образом об изменении организации, которой он должен деньги, то любые требования представителей коллекторского агентства об оплате, считаются незаконными и могут быть проигнорированы.
Если это правило не выполнять, то можно нарваться на мошеннические группы, таким способом зарабатывающие на доверии людей. В этом случае даже после перечисления необходимой суммы на счёт лжеорганизации, заёмщик будет должен деньги либо банку, либо коллекторской организации, купившей кредит.
Если договор или заверенная копия договора цессии были получены заёмщиком, то в этом случае сотрудники коллекторского агентства имеют полное право требовать уплаты долга в полном объёме.
Меры воздействия на должника
Для взыскания задолженности коллекторам разрешается осуществлять телефонные звонки. Сотрудники коллекторских агентств ограничены в своих действиях и не имеют права совершать телефонные переговоры с заёмщиком в ночное время. В будние дни разрешается осуществлять телефонные звонки с 8–00 до 22–00 часов, в выходные дни - с 9–00 до 20–00 часов.
При работе с клиентом коллекторским агентствам запрещается разглашать кредитную информацию третьим лицам, в том числе и родственникам заёмщика. Подобные организации не имеют права угрожать своим клиентам, шантажировать их, а также пытаться проникнуть к ним в жилище. При несоблюдении данных норм со стороны коллекторов необходимо незамедлительно обращаться в правоохранительные органы.
Как правильно погасить задолженность
Кредитный договор может быть продан банком в двух случаях, а именно:
- Переуступка кредита без решения суда.
- Переуступка по решению суда.
Если долг был продан до решения суда, то коллекторская организация «наследует» и все начисленные пени по кредиту до продажи займа. Во втором случае переуступка происходит после судебного решения. Этот вариант вступает в силу, когда должник не имеет финансовой возможности уплатить сумму кредита. После судебного решения пени и штрафы уже не назначаются, и взыскание задолженности осуществляется в рамках закона об исполнительном производстве. В некоторых случаях все штрафы и даже проценты могут быть отменены, а возврату будет подлежать лишь сумма основного долга.
В этой ситуации денежные средства необходимо перечислить на счёт судебного пристава, производящего перенаправление всей суммы задолженности в коллекторскую фирму. Если коллекторское агентство является крупной и серьёзной организацией, то во многих случаях удаётся договориться о возможной рассрочке выплаты задолженности, а в некоторых случаях - и о снижении суммы, обозначенной для погашения. Такое развитие событий возможно только в том случае, если не было судебного решения о взыскании задолженности.
Изменения в законодательстве
С 1 января 2017 года вступает в силу федеральный закон N 230-ФЗ, в котором будут ограничены возможности коллекторских фирм. С этого момента деятельность сотрудника коллекторского агентства будет строго регламентирована, и будут установлены следующие запреты:
- Звонки должнику можно будет осуществлять не чаще одного раза в течение суток, и не более двух раз в неделю. Таким образом, коллектор может позвонить должнику не более восьми раз в течение месяца.
- СМС-сообщения можно будет отправлять в количестве не более двух в сутки, четырех - в неделю и шестнадцати - в месяц.
- Встречаться лично с должником представитель агентства имеет право не чаще одного раза в неделю.
- При общении с должником, лично или по телефону, сотрудник коллекторской фирмы должен представиться, назвать цель визита или звонка.
- Представителю кредитной организации запрещается скрывать от должника контактные данные коллекторской фирмы.
Запрещается взаимодействие коллектора с должником, если присутствуют следующие условия:
- Инвалидность 1 группы.
- Должник находится на стационарном лечении.
- Заёмщик утратил дееспособность.
- Объявлен банкротом.
При возникновении обстоятельств, перечисленных выше, необходимо незамедлительно уведомить о них представителя коллекторской организации. Следует уточнить, что сотрудники коллекторских агентств не обладают властными полномочиями и не имеют права проникать в жилище. При возникновении конфликтной ситуации необходимо вызывать правоохранительные органы. Запрещается также унижать и оскорблять должника, категорически запрещается осуществлять психологическое воздействие на заёмщика и членов его семьи.
Процедура банкротства
С 1 января 2017 года ответчик будет иметь право полностью отказаться от личного взаимодействия с сотрудниками коллекторского агентства. Передачу прав на ведение переговоров с кредитной организацией должник может поручить своему адвокату. Данные изменения в законодательстве позволят ограничить действия коллекторов, но от существующей проблемы должника не избавят, поэтому полностью прекратить общение с коллекторской фирмой можно, только полностью погасив имеющуюся задолженность. Если такая возможность полностью отсутствует, и у должника нет имущества, которое можно было бы реализовать и оплатить долг, с 1 октября 2016 года введена процедура полного списания задолженности и признания физического лица банкротом. Этот закон действует только в следующих случаях:
- Заёмщик имеет задолженность перед кредитной организацией на сумму, превышающую 500 000 рублей.
- Должник не платил по кредиту более трех месяцев с даты окончательного погашения кредита в полном объёме.
Процедура банкротства позволяет полностью избежать долговой ямы, но после приобретения статуса «банкрот» будут наложены ограничения на финансовую деятельность гражданина в течение пяти лет. В этот период невозможно будет получить новый кредит в банке, а за денежным оборотом бывшего должника будут тщательно следить, чтобы полностью исключить вероятность мошеннических действий.
Продавать банковский кредит коллекторской организации разрешено законодательством Российской Федерации, но эта сделка выгодна банкам, а должнику должно быть всё равно, какой организации быть должным денежные средства. Правовые нормы с 2017 года исключают вероятность неправомерного воздействия на заёмщика со стороны коллекторских фирм.
Каждый банк по-своему подходит к продаже кредитных долгов коллекторам. Последние же, как правило, скупают финансовые обязательства пакетно, делая градацию по определенным категориям. В любом случае, если банк продал долг коллекторам, значит, он пришел к выводу о бесперспективности или экономической необоснованности взыскания задолженности своими силами.
Продажа долга (уступка денежного требования) мало что меняет для заемщика-должника, кроме адресата погашения задолженности. Именно так будет правильно воспринимать ситуацию. С юридической точки зрения происходит замена кредитора на другое лицо, и последнее не вправе увеличить объем требований на свое усмотрение . Кроме того, с коллекторами бывает проще договориться о взаимовыгодном разрешении финансовой проблемы. Здесь ключевым фактором выступит тот факт, что они выкупили долг по гораздо меньшей стоимости, чем объем задолженности, обычно в пределах 10-25% от размера долга, а иногда и вовсе «за копейки». Основная задача коллекторов - возместить свои затраты и получить некоторую прибыль, потратив на это минимум времени и средств. На этом можно сыграть.
Что делать, если коллекторы выкупили долг у банка? На первом этапе важно понять позицию коллекторов и их намерения в ближайшей перспективе, а также оценить свое финансовое положение и возможности погашения долга. Отталкиваясь от этих данных, можно определить модель поведения исходя из желаемого результата:
- Договориться с коллекторами о реструктуризации задолженности и заключить по этому поводу отдельное соглашение.
- Выкупить свой долг по более-менее приемлемой стоимости.
- Довести процесс взыскания до суда, судебного решения и действий приставов в рамках исполнительного производства.
- Вступить с судебный спор с коллекторами и банком, предметом которого может стать признание недействительным полностью или в части кредитного договора или договора цессии.
- Затягивать процесс взыскания в надежде на то, что истечет срок исковой давности.
Вышеперечисленное - основные варианты возможного разрешения ситуации, если банк продал долг коллекторам.
Соглашение о реструктуризации
В большинстве случаев коллекторы, выкупившие кредитный долг, сами в первоначальном общении с должником предлагают последнему рассмотреть вариант реструктуризации. Правда, схемы здесь часто отличаются от того, что обычно предлагают банки. Могут, например, предложить внести некоторую часть долга сразу (до определенной даты), а оставшуюся часть распределить по месяцам. Такие предложения обычно поступают регулярно, причем нередко по мере того, как должник отказывается от них или игнорирует, они становятся все более лояльными.
Соглашаться или нет на реструктуризацию - вопрос индивидуальный. Главное - чтобы для этого было желание и финансовые возможности. Навязать реструктуризацию коллекторы не могут. Более того, можно самому подготовить и официально представить план реструктуризации. Делается это путем направления письма или в форме ответа на поступившую претензию.
Выкуп долга у коллекторов
Такое право есть у заемщиков, причем они могут действовать как самостоятельно, так и через посредника. Последний вариант лучше, особенно если в этой роли выступят специально привлеченные антиколлекторы или юристы. Можно попросить и своего работодателя выкупить долг. Выкуп долга, как и в случае между банком и коллекторами, оформляется договором цессии. Обычно коллекторы устанавливают такую выкупную стоимость, которая позволяет покрыть затраты на выкуп долга у банка и получить некоторую прибыль. Но ее размер все равно будет гораздо меньше, чем объем задолженности.
В качестве альтернативного варианта выкупа долга нередко используется схема, по которой должник соглашается на частичное погашение задолженности с прощением долга в остальной части. Такой способ - нечто среднее между реструктуризацией и выкупом обязательства. Его преимущество - отсутствие необходимости в заключении договора цессии. Все решается по согласию сторон. Но важно, чтобы для реализации этой схемы было подготовлено письменное соглашение, причем юридически безупречное. Иначе есть риск, погасив долг, остаться по-прежнему должным.
Свести финансовую проблему к судебному процессу - один из основных вариантов для тех:
- кому возвращать долг нечем;
- кто не хочет или не может решать проблему иным путем;
- у кого есть желание затянуть процедуру взыскания и за счет этого получить для себя дополнительное время - своего рода отсрочку погашения долга;
- кто намерен добиться в суде минимизации суммы задолженности.
Надо сказать, что коллекторы подавать в суд не спешат. Иногда процесс телефонных звонков, направления писем, претензий, ведения переговоров и прочих досудебных мероприятий затягивается на годы. Обращаться в суд - нести дополнительные издержки, а итоговым результатом может оказаться получение по 500-1000 рублей ежемесячно в течение десятков лет. Иногда и вовсе исполнительное производство завершается предложением кредитору неликвидного актива, который ему объективно не нужен, как, например, дебиторская задолженность должника, которую предстоит самим взыскивать.
Если вы заранее рассматриваете единственным вариантом урегулирования ситуации с долгом судебный процесс, нужно об этом сразу заявить коллектору, а в дальнейшем все обращения и предложения просто игнорировать или ждать, пока поступит наиболее приемлемое. Если коллекторы обратятся к мировому судьи за выдачей приказа, его можно отменить. Главное - не упустить этот момент, контролируя ситуацию.
Оспаривание кредитного договора и договора цессии
Эти варианты используются:
- когда есть реальные основания признать договор (договоры) в части или полностью недействительным;
- когда должнику нужно самому инициировать судебный процесс по поводу задолженности и нет желания ждать иска со стороны кредитора;
- когда хочется затянуть процедуру взыскания - пока не будет принято решение по иску о недействительности договора, речи о взыскании быть не может.
Чтобы правильно выбрать модель поведения, нужно оценить перспективы развития ситуации. В этом эффективно помогает консультация кредитного юриста, а еще лучше - изучение последним договора, в целом ситуации и подготовка конкретной стратегии действий.
Если у вас имеются какие-либо вопросы, то вы можете бесплатно задать их нашему дежурному юристу онлайн.
Серьезно изменилась ввиду законодательных нововведений. Вступивший в силу с 1 января 2017 года закон № 230 от 3 июля 2016 года во многом ограничил суровых взыскателей. Тем не менее вопрос о том, что могут сделать коллекторы с должником по прежнему остается актуальным.
Обновление закона о коллекторах
Итак, Федеральный закон № 230 был подписан 3 июля прошлого года. Изначально в действие вступили только несколько его статей, однако с 1 января 2017 года документ заработал в полную силу. ФЗ состоит из 4-х глав, 22 статей, регулирующих взаимодействия между коллекторами и должниками – физическими лицами. Последняя из глав закона посвящена изменениям в работе МФО.
Согласно новому закону, агентство по взысканию проблемной задолженности, должно быть зарегистрировано в специальном государственном реестре, иметь размер чистых активов в сумме от 10 млн рублей, оформленную страховку (от 10 млн рублей), собственный сайт в интернете и учредительные документы, разрешающие возврат проблемной задолженности.
Важно помнить, что документ не имеет отношения к долгам, связанным с коммунальными службами, налоговыми органами и т.д. Касается только взыскания по кредитам и займам. Он также не распространяется на частные займы в сумме до 50 000 рублей.
- Личные встречи, живое общение.
- Телефонные переговоры.
- Смс и почтовые сообщения.
Подчеркнем, что работа взыскателей теперь строго регулируется законом, любое отступление от него наказуемо административной или уголовной ответственностью в зависимости от видаправонарушения.
Какие права имеют коллекторы?
Имеют ли право прийти коллекторы домой, звонить или писать? Причиной разработки нового закона № 230 стало огромное количество на неправомерное поведение сотрудников коллекторских агентств: угрозы, расправы, избиения должников, нанесение ущерба их имуществу и пр. По факту у коллекторов практически нет никаких прав, есть только разрешение на следующие виды взаимодействия:
Теперь возникают вытекающие вопросы, а имеют ли право коллекторы звонить на работуи имеют ли право коллекторы звонить родственникам? Ответ один –нет, не имеют. Взыскателям не разрешено передавать информацию о должнике другим лицам (рассказывать о сумме долга, размере штрафов и пр.), включая работодателей, соседей, родственников должников. Исключением может быть привязка, например, друга или родственника должника к оформлению просроченного кредита – поручительство. Или же сам заемщик умер, а его кредит стал частью наследства его родственника.
В рабочие дни в период с 22 вечера до 8 часов утра телефонные звонки от коллекторов строго запрещены. А тогда вы спросите, аимеют ли право коллекторы звонить в выходные, отвечаем, что имеют, но в период с 20 часов вечера до 9 часов утра этого делать нельзя.
Личные встречи подразумевают приход коллектора домой к должнику, назначение «аудиенции» на иной территории. Но, раскрывая вопрос, имеют ли право коллекторы приезжать домой, стоит отметить, что хозяин жилища может и не впускать взыскателей к себе в дом и даже не открывать им дверь, особенно в случаях, если представитель агентства угрожает арестом, изъятием имущества (недопустимые действия).
По приходу домой к должнику коллектор должен представиться, указать свое полное имя, должность, название организации, которую представляет. В разговоре недопустимо повышение тона со стороны посетителя. Это же правило относится к телефонным звонкам. Недопустимо скрывать от должника обратные контактные сведенья.
Могут ли коллекторы подать в суд?
Обсудив такой момент, как имеют ли право коллекторы приходить домой, не лишним будет рассмотреть вопрос, имеют ли право коллекторы ? Здесь следует узнать, на каком основании коллекторы получили право требовать от вас возврата задолженности по кредиту, оформленному ранее в банке.
Коллектор получает такие права, заключив с банковской организацией договор 2-х видов, а именно:
- Агентское соглашение.
- Договор цессии.
В первом случае кредитор (банк, МФО) просто оплачивает услуги коллекторской организации за возврат проблемного долга. Размер вознаграждения может составлять определенный процент от взысканного долга. А второй вариант (договор цессии) – это прямая продажа долга заемщика, что часто происходит при невозврате заемщиком задолженности банку в период от 3-12 месяцев (индивидуальное решение банка). Причем банковское учреждение оставляет за собой право выбора: взыскивать долг самостоятельно, продать его коллекторам, подать на должника в суд или вообще списать задолженность по сроку давности.
Теперь вернемся. Подать в суд на должника коллектор может, исключительно имея приобретенные у банка права уступки требования кредитора, т.е. купив проблемный долг.
Агентское соглашение подобное не предусматривает, т.к. основным кредитором в данном случае по-прежнему остается банк и только с его подачи может быть начато судебное разбирательство.
Если говорить о практике, то коллекторыочень редко прибегают к методикам обращения в суд. Дело в том, что им крайне невыгодно решать проблему через судебный орган, который зачастую становится на сторону должника, списывая все или часть штрафов, помогая реструктурировать задолженность, объявляя должника банкротом и пр. способы.
Однако, если используя допустимые по закону № 230-ФЗ правила взаимодействия на физлицо, вернуть деньги не удается, то коллектор может обратиться и в суд . Многое будет зависеть от суммы вашего долга, ведь мелкая «рыбешка» может оказаться неоправданным «уловом». Кстати, угрозы судом является главным оружием взыскателей.
Могут ли коллекторы перепродавать долг
Коллекторы могут, если посчитают нужным, перепродать долг другой фирме, занимающейся взысканием проблемной задолженности. До истечения срока давности (3 года) эти сделки могут происходить неограниченное количество раз. Главное, узнав о случившемся, потребовать документальные тому подтверждения и не спешить сразу же погашать задолженность.
Однако на практике подобное происходит крайне редко. Чтобы объяснить, почему приведем пример: банк не смог вернуть долг по кредиту и продал его одному из коллекторских агентств по договору цессии. Законному покупателю проблемной задолженности также не удалось взыскать этот долг с заемщика по ряду некоторых причин. В определенных кругах такие долги называют «мертвыми» и перепродать их достаточно сложно и скорее нецелесообразно. Кто захочет вкладывать деньги в заведомо известный убыточный «товар»? Поэтому после потерпевшему убытки коллектору придется обратиться лишь в суд.
В США разрешено перепродавать долг даже обычным гражданам, если они в силах заплатить установленную цену за продаваемый «продукт».
Строжайшие запреты для коллекторов
Подведем итог. Теперь коллектор – это лишь информатор должника о существующей у него задолженности. Взыскатель может напомнить ему о сроках возврата, сумме штрафов и то в строго установленные дни и время. Недопустимо со стороны коллекторов:
- Давить на заемщика психологически, унижать его достоинство, хамить.
- Передавать сведенья о должнике третьим лицам.
- Угрожать арестом, описью, изъятием имущества.
- Использовать физическое воздействие.
- Наносить вред имуществу и пр. методы влияния.
Ограничено также введение в заблуждение или обман заемщика . При нарушении этих правил, коллекторское агентство обязано выплатить компенсацию за нанесение морального или физического вреда. Запрет устанавливается еще и на взаимодействие некоторых категорий должников, а именно:
- Инвалиды I группы.
- Несовершеннолетние граждане.
- Недееспособные лица.
- Банкроты (в случае, если суд объявил должника банкротом).
Помните, если коллектор нарушает закон, не бойтесь жаловаться в правоохранительные органы, прокуратуру, Роспотребнадзор, НАПКА и др. инстанции. Вы также имеете право отказаться от «сотрудничества» с коллектором до суда или приставить вместо себя своего адвоката для общения с представителем коллекторской фирмы. Отказ от общения следует оформить документально: написав заявление и отправив его по почте, через нотариуса или, вручив лично под расписку.
Советы должнику при продаже его долга коллекторам
Итак, узнав о том, что ваш долг продан коллекторам — не паникуйте. Изначально потребуйте у нового кредитора или у банка копию документа, подтверждающего факт продажи вашего кредита. Без этой бумаги ничего оплачивать не нужно.
После, узнайте точную сумму своей задолженности именно перед банковской организацией, а не перед коллекторской фирмой с соответствующей расшифровкой (тело кредита, проценты, пеня, штрафы за просрочку и пр.). Для этого следует заказать в банке специальную справку.
Подготовьтесь, собрав все необходимые документы (кредитный договор, график платежей, бумаги на поручительство, залог, квитанции об оплате и т.д.) . Все это пригодится для грамотного общения с коллекторами, адвокатами и, возможно, для дальнейшего обращения в суд. Учтите, каждый случай следует рассматривать в индивидуальном порядке.