Закредитованность населения Федерации уже давно тревожит умы государственных мужей. К сожалению, они делают из этой проблемы неправильные выводы и вместо того, чтобы бороться с причиной тяги граждан к кредитам, они стараются победить ее последствия. Так, на днях, Центробанк заявил о том, что он разработал ряд мероприятий для уменьшения печальной статистики должников банков. Впрочем, нынешнее заявление регулятора отнюдь не является чем-то совершенно новым, ведь с проблемой закредитованности он пытался бороться и ранее, но все было безуспешно. Это видно хотя бы по тому, что количество граждан, хотя бы раз оформлявших кредит, за последний год выросло на 10%.
Как Центробанк учит брать кредиты?
Еще в ушедшем году Центробанком была разработана памятка для заемщика, которая скрупулезно разбирала все вопросы, связанные с правильным выбором кредитора, оформлением и погашением займа. В этой бумаге регулятор призывал граждан последовать народной мудрости и семь раз обдумать, прежде чем решаться на оформление займа. Центробанк рекомендовал соискателям тщательно изучить кредитные предложения разных банков и только потом принимать решение. Кроме того, население предостерегалось против «быстрых кредитов» ввиду их высокой стоимости. Описываются в документе и правила выплаты займа, в частности сроки поступления денег на счет, в зависимости от того, где был внесен платеж. В памятке также оговаривается, что за выдачу займа является незаконной, и человек вправе от нее отказаться. Напоминается заемщикам и о том, что у банка нет права их штрафовать, если им вздумается погасить кредит досрочно. В то же время должник обязан предупредить кредитора о подобных намерениях не позднее чем за месяц до предполагаемой даты окончательного погашения. Незаконным является также умышленное навязывание заемщику страхования имущества и отказ в кредите тем гражданам, которые страховать его не захотели.Закредитованность населения – а есть ли выход?
Как становится понятно из всего вышесказанного, памятка, выпущенная Центробанком – вещь очень полезная, можно даже сказать рекомендуемая к прочтению всем заинтересованным лицам. Вот только закредитованность населения после выхода этой бумаги не пошла на снижение. Поэтому в этом году регулятор решил ужесточить свои действия. Во-первых, предлагается ввести ограничение на возможности кредитования для семей, доходы которых не позволяют нормально производить положенные выплаты. Коммерческие банки, конечно, стараются как-то контролировать этот вопрос, но на деле это не всегда выходит. Ведь большинство небанковских учреждений, выдающих займы, до нынешней поры не сообщают о своих клиентах в БКИ. «Грешат» этим и некоторые банки. Центробанк предлагает все организации, занимающиеся выдачей кредитов, обязать к предоставлению соответствующей информации. К данным о расходах граждан также предлагается добавить налоговую отчетность - это позволит контролировать тех людей, которые оформляют рассрочку непосредственно от продавца. Ослушавшихся же - лишать лицензий. Еще более радикальными действия регулятора будут по отношению к финансовым учреждениям, установившим непомерно высокие проценты по кредитам безо всякого на то обоснования. Руководители этих организаций вполне могут получить срок за свою жадность.аковы же основные причины «закредитованности» населения и как от этого избавиться, мы поговорили с начальником отдела розничных продаж Бурятского филиала Россельхозбанка Ефремовой Юлией Абрамовной.
Юлия Абрамовна, с некоторых пор кредиты стали неотъемлемой частью жизни большого количества россиян, как Вы оцениваете данную ситуацию? И как можно выйти из «долговой ямы»?
Действительно, у большинства из нас есть кредиты. По статистике каждый четвертый россиянин имеет один или несколько кредитов. Одним из путей решения данной проблемы может стать составление семейного бюджета и личное планирование финансов.
- А что же делать, если уже сейчас сложно выплачивать кредиты?
В такой ситуации, я советую воспользоваться программой рефинансирования. Рефинансирование позволит объединить кредиты разных банков в один кредит в Россельхозбанке по низкой процентной ставке. Очевидным преимуществом является, то что в Россельхозбанке: отсутствуют комиссии по кредиту, клиент может привлечь созаемщиков и выбрать удобную для него схему погашения кредита - аннуитетную (равными долями в течение всего срока кредита) или дифференцированную (размер ежемесячного платежа уменьшается к концу срока кредита). Кроме того, для участников зарплатного проекта, надежных клиентов и работников бюджетных организаций действуют еще более льготные условия.
- Легко ли оформить рефинансирование в Вашем банке?
Для того чтобы рефинансировать потребительский кредит необходимо оставить заявку в офисе банка и ждать положительное решение. Подать заявку на получение кредита может любой человек в возрасте от 21 до 65 лет, при условии, что срок возврата кредита по кредитному договору наступает до исполнения заявителю 65 лет. Чтобы оформить кредит на рефинансирование, необходимо предоставить в офис банка паспорт, Справку о доходах (2НДФЛ или справку по форме банка), копию трудовой книжки, заверенную работодателем, кредитный договор с графиком платежей по действующему кредиту, справку об остатке основного долга по действующему кредиту. Стаж работы заявителя должен быть не менее 6 мес. на текущем)месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.
- Как понять клиенту, что ему выгодно рефинансировать кредиты?
Рефинансирование - получение в банке нового кредита на более удобных условиях для погашения предыдущих. Рефинансировать кредит стоит, если разница между действующей ставкой и ставкой по программе рефинансирования - 2 и более процентных пункта. Ставка рефинансирования в нашем банке составляет от 10%* годовых до 14,75%* годовых в зависимости от сроков, суммы кредита. Максимальная сумма кредита - 3 млн рублей. Срок кредита - до 7 лет. Давайте для наглядности рассмотрим простой пример:
Анна Васильева оплачивает три кредита в трех разных банках. Ежемесячная выплата по всем кредитам более 25 тысяч рублей, так же это занимает очень много времени. Анна, узнав про программу рефинансирования, сходила на консультацию в Россельхозбанк, где ей предложили перевести все кредиты в один под низкую процентную ставку. Ежемесячный платеж сократится на 5 тысяч рублей. Также Анне понравилось удобство оплаты в одном банке.
Как выбраться из долговой ямы.
Взять кредит - полдела. Самое интересное начинается потом, когда нужно каждый месяц отдавать банку деньги. С этим справляются не все.
По данным Объединенного кредитного бюро, в этом году рост просрочки по кредитам побил рекорды. Сейчас она составляет 775 млрд. руб. По наиболее пессимистичным прогнозам, к концу года до 40% кредитов станут проблемными.
При этом уже у каждого пятого россиянина есть проблемный долг - такие данные приводит коллекторское агентство «Секвойя Кредит Консолидейшн».
ИЗБАВЛЮ ОТ КРЕДИТА. ДОРОГО
У Андрея родился второй ребенок. Жена была готова сразу выйти на работу, но ее риэлторское агентство закрыли. Сейчас семью извели звонками коллекторы с требованием вернуть долги банку. А как их возвращать, если денег не хватает даже на самое необходимое?
Жанна купила в ипотеку квартиру, чтобы жить там с молодым человеком. Рассчитывала, что возвращать кредит будут вместе. Свадьба не состоялась. Но остались ипотека и ребенок.
Форумы заемщиков похожи на службу психологической помощи. Случаи разные, суть одна - люди не рассчитали свои силы, а теперь скрываются от банка и коллекторов. Но многие выбирают еще один путь - обращаются за помощью в антиколлекторские фирмы. И зря!
Звоню в службу «Антибанкир» (она чуть ли не первой выскакивает, если набрать в интернет?поисковике фразу «помощь с долгами»). Рассказываю: есть кредит, а возможности платить нет. Меня сразу предупреждают, что аннулировать долг не получится. Максимум - это списание штрафов и пени.
При этом мой собеседник Александр гордо сказал, что «100% гарантии дают только мошенники». Он же сообщил об алгоритме работы. Задача антиколлекторов - довести дело до суда. После этого исполнительный лист попадает к судебным приставам. По решению суда в счет долга заемщик должен платить 50% от своей зарплаты, при этом у него должно оставаться на руках не меньше прожиточного минимума. Хотя вполне реально (антиколлекторы помогут!) не платить вовсе.
Обычно суды длятся от 3 до 7 месяцев. Это время антиколлекторов придется кормить. Аппетиты у них разные: это может быть как 4 тыс. рублей в месяц, так 15 тыс. Один из антиколлекторов вошел в мое положение и предложил заплатить 50 тыс. рублей сразу («больше же у вас все равно нет»).
Только одна фирма гарантировала полное списание долга. «Подпишите с нами договор и можете больше не платить банку», - сказал Максим. Он же пообещал заниматься моим вопросом долго: не меньше полутора лет за 5,5 тыс. рублей ежемесячно.
Пока люди обращаются к услугам антиколлекторов редко. Очередей тут нет. Равно как и смысла кормить эти компании. Их работа напоминает анекдот, когда человек из приемной комиссии брал деньги с родителей абитуриентов, обещая вернуть их в том случае, если ребенок не станет студентом. На самом деле он ничего не делал. Просто срабатывала теория вероятности: кто?то же должен был поступить. Так же и здесь: гарантии антиколлекторы дать не могут, а выиграть судебное разбирательство с банком теоретически всегда можно.
Антиколлекторы - это мошенники, - уверен финансовый омбудсмен (защитник прав) Павел Медведев. - К ним не стоит обращаться. Это все равно что больному человеку идти не к врачам, а к знахарям. Они возьмут деньги, доведут больного до последней стадии болезни и бросят умирать.
Эксперт убежден: если возникли проблемы с кредитом - сразу же идите в свой банк!
ДЕЛИМ ПОПОЛАМ
Реструктуризация - самый эффективный и разумный способ решить проблему и для заемщика, и для банка, - убежден президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. - Чаще всего банк предоставляет рассрочку платежей. Они временно уменьшаются, но в конечном итоге заемщик заплатит больше, потому что платежи становятся растянутыми на более длительный срок. Нужно рассматривать каждый случай индивидуально.
Заемщику могут предложить разные «варианты реструктуризации долга: продление срока договора для уменьшения ежемесячных платежей, отсрочку по выплате основного долга», - пояснил директор департамента по работе с просроченной задолженностью Росбанка Игорь Шкляр.
Существуют еще «кредитные каникулы», когда денежная нагрузка на определенный срок уменьшается до минимума. Есть и увеличение срока кредита, при этом снижается сумма платежа. Первый вариант подходит тем, кто столкнулся с краткосрочными финансовыми трудностями. Второй вариант - если снижение доходов ожидается надолго, - уточнил руководитель направления развития продаж банка Интеза Антон Лопанцов.
Итак, что может получиться в результате реструктуризации. Вот расчет Райффайзенбанка.
У заемщика был кредит на 500 тыс. рублей под 18% на 5 лет.
Размер ежемесячного платежа составлял 12 697 рублей. Через год потребовалась реструктуризация.
В результате заемщик получил возможность полгода платить только проценты по кредиту: 6465 рублей в месяц.
Потом платежи войдут в прежнее русло - поднимутся до 12 697 рублей, а срок кредитования увеличится на 6 месяцев.
Но такие щадящие условия действуют не всегда. Сегодня мало кто реструктурирует кредит с сохранением действующей ставки, обычно она повышается.
Реструктурировать можно любой долг. Хотя если вы уже выбились из графика платежей, рассчитывать на лояльность кредитора сложно.
Если заемщик столкнулся с временными финансовыми трудностями, то ему, не дожидаясь выхода на просрочку, нужно прийти в отделение банка, описать сложившуюся ситуацию и подать заявление на реструктуризацию кредитного договора, - говорит начальник управления риск? менеджмента физических лиц Райффайзенбанка Станислав Тывес.
Еще один способ сделать свою жизнь легче - рефинансировать долг. Это когда новый банк выдает вам кредит на погашение имеющегося. В результате вы становитесь должны новому кредитору по новым (более низким) ставкам.
Обычно рефинансируется ипотека. На это могут рассчитывать заемщики с хорошей кредитной историей, которые обслуживали кредит не меньше года. Рефинансироваться выгодно в первой половине срока обслуживания долга (именно в это время вы платите банку проценты), и только если новая ставка будет ниже хотя бы на 2%.
Дополнительной поддержкой для заемщиков может стать закон о банкротстве. Он вступит в силу в июле. Заемщик с долгами больше 500 тыс. рублей сможет объявить себя банкротом. Дальше предусмотрено два сценария. Либо ему предлагается план реструктуризации долга, либо (в безнадежных случаях) - реализация имущества в счет погашения долга. Процедура банкротства небесплатная. Придется потратиться на услуги юриста и финансового управляющего.
Особенно нужен этот закон людям, у которых кредиты в нескольких банках. По наблюдениям Павла Медведева, таких заемщиков много. Банки отказываются реструктурировать их долги, потому что тем самым они дают преимущество своим конкурентам (заемщики тогда смогут отдавать освободившиеся деньги другим банкам в счет погашения долга). Когда заработает закон о банкротстве, принимать решения о реструктуризации будут судьи, и эти решения должны будут исполняться.
Время чтения ≈ 2 минут
Ответ : Задачу получения кредита с большой закредитованностью можно решить различными способам. Главная проблема всех этих способов заключается в вопросе, который Вы должны задать сами себе – а не зарветёсь ли Вы? Вы хотите получить новый кредит, чтобы закрыть предыдущий? Тогда это тупиковый путь, если конечно Вы не ожидаете в ближайшее время финансовых поступлений. Тем не менее, ситуации могут быть разными и деньги могут понадобиться на благие дела, не только на закрытие старых долгов. Наше дело только дать ответ. Итак, способы:
- Обратиться в МФО. Эти организации уже доказали, что в критические моменты жизни, когда позарез нужны деньги и нет времени на долгие рассмотрения заявки, клиент может рассчитывать на получение займа. Даже заемщикам с плохой кредитной историей открыты двери в эти организации.
- Кредитные карты. Получить кредитные карты гораздо проще, чем полноценный кредит наличными. Многие банки предоставляют кредитные карты клиентам, имеющим, например, зарплатные карты или расчетные карты, которыми часто пользуются. Также есть возможность оформить кредитные карты через интернет, где вообще не потребуется официального подтверждения дохода. Также можно оформить кредитки с небольшим кредитным лимитом, например, от Почта-банка или .
- Привлечь поручителей, созаемщиков. Это дополнительные козыри в борьбе за получение кредита. Как правило, банки более охотно рассматривают заемщиков, которые привели тех, кто может за них официально поручиться.
- Предоставить залог. Если предоставить банку существенный залог – имущество, машину, акции, земельный участок, то можно, с большой долей вероятности утверждать, что Вы получите кредит. Используя залог также можно попробовать .
- Узнать требования конкретного банка. Известно, что банки дают кредиты и рассчитывают их максимальные суммы в зависимости от дохода. Но некоторые опираются только на величину дохода, а некоторые на разницу – доходы минус постоянные расходы. Узнайте, где какие условия и подавайте заявку.