Совсем недавно банки России начали предлагать своим клиентам возможность воспользоваться финансовыми ресурсами под залог собственных сбережений, данная услуга называется кредитом под залог депозита. В этом случае выгоду получают обе стороны договора, как кредитор, так и заемщик. Для наглядности проведем небольшой подсчет такой сделки.
Скажем, на вашем счету в банке лежат 10 000 долларов, по которым вы получаете 10% годовых. Вам срочно потребовалось взять 9 000 долларов для того, чтобы, к примеру, приобрести автомобиль. Займ оформляется на 11 месяцев под 13%. Таким образом, вам не нужно искать имущество и оформлять на него обеспечение, на вашем счету остаются ваши деньги, которые работают на вас и позволяют существенно уменьшить вашу переплату по договоренности.
Можно ли взять кредит в банке под залог депозита?
Если вы имеете депозитный счет, то можно его заложить, чтобы оформить займ на очень выгодных условиях. Это более выгодная сделка, чем , или любой другой . Сразу же возникает вопрос, какие банки предоставляют кредит под залог депозита?
В России это:
- Сбербанк;
- ПромТрансБанк;
- иные финансовые учреждения.
Каждое учреждение при предоставлении такой услуги выдвигает свои условия. Стоит рассмотреть их на примере общих принципов данного кредитования. Сроки таких займов достаточно небольшие, они не могут превышать тот период, на который заключен депозитный счет. При этом полностью погасить задолженность нужно до того момента, пока не закончится срок действия данного счета.
Что касается суммы такого кредитования, то, если счет открыт в иностранной валюте, его владелец может рассчитывать на получение суммы, равной 70 или 80% от вклада. При создании вкладов в национальном эквиваленте, можно взять в долг почто 95% от общего размера сбережений. Такие ограничения действуют во всех банках. Кредитование происходит, как правило, в национальной валюте, то есть, в рублях.
Важно! Можно в качестве обеспечения предоставлять и сбережения третьих лиц, не обязательно они должны быть вашими личными. Но для успешного подписания такого договора потребуется согласие самого вкладчика.
Хотя в нашей стране такой продукт могут предоставить всего несколько банков, он очень выгодный. Если погасить задолженность на несколько месяцев раньше срока действия депозита, то переплата будет мизерной.
Кредит под залог депозита: преимущества и недостатки
Если взять кредит под залог депозита, то выгода клиента состоит в следующем:
- деньги предоставляются без каких-либо комиссий, и под небольшой процент;
- решение по вашему запросу примут очень быстро;
- вы сможете сохранить свои депозитные проценты, которые начисляются регулярно;
- при подписании такого договора не требуется его целевого назначения;
- для того, чтобы получить положительный ответ и воспользоваться требуемой суммой, не нужно собирать множество документов.
Но в данном случае выигрывает не только владелец счета и заемщик, выгоду получает и сам банк, и она состоит в следующем:
- минимальные риски для финансового учреждения;
- новый заемщик;
- если заемщик просрочит задолженность, и не выплатит сумму своевременно, то для того, чтобы изъять вклад, не нужно решение суда.
Как показывает практика, воспользоваться данным продуктом могут не все. Поскольку срок, на который банк дает деньги, является небольшим, то взять их могут только те, кто получает стабильный высокий доход. Но для них выгода, прежде всего, состоит в том, что процентная ставка уменьшается и составляет около 3% в среднем.
Конечно, как и любое другое предложение, данный кредитный продукт имеет свои недостатки. Главным образом, это тот момент, что оформить займ можно лишь в той компании, где вы сохраняете сбережения. Это создает некоторые ограничения в выборе условий договора. Есть ограничения и по срокам, поскольку банк оставляет себе в запасе еще месяц или два до того, как закончится срок депозита. В том случае, если вы завели долгосрочный депозит, то можете рассчитывать, что вам предоставят требуемую сумму сроком до 2 лет.
В целом же, можно говорить об актуальности данного предложения для владельцев бизнеса и состоятельных клиентов. Это выгодно, если вы уверены в своей платежеспособности и нуждаетесь в деньгах срочно. К тому же оформить такой договор достаточно просто и быстро.
Добрый день, Виолетта! У Вас не совсем точная информация. В России есть учреждения, предлагающие такой кредит, но крупные банки (Сбербанк, «ВТБ 24», «Альфа-Банк») не работают с таким займом. Какой будет размер ссуды под депозитный залог, читайте ниже.
Зачем брать кредит под залог депозита, если есть депозит?
Виолетта, заполните онлайн заявку на бесплатном сервисе и получите быструю информацию о кредитных условиях под залог депозита в разных банках страны:Данная ситуация многим может показаться абсолютно нелогичной. Если у Вас есть деньги на депозите, снимайте их и используйте на нужные цели. Зачем же брать кредит под залог депозита?
Но после анализа ситуации все становится понятно. Клиенты размещают депозиты в банке на длительный период под повышенные процентные ставки, но за досрочное расторжение договора часто устанавливаются штрафы.
Санкция может быть в виде аннулирования процентов по вкладу, начисленных за время размещения депозита, уменьшения ставки до минимума (1% годовых).
Если заемщику, имеющему в банке депозит, срочно потребовались деньги, он может снять средства со счета, но операция может быть невыгодной. Поэтому он берет займ под залог депозита.
Если счет открыт недавно, можно снять оттуда деньги, а если прошло полгода или год, клиент потеряет все начисленные проценты.
А если деньги требуются на непродолжительное время, начисленные проценты за взятую ссуду будут меньше, чем при расторжении депозита.
Актуальность таких займов заключается именно в этом моменте.
Также стоит отметить, что депозит – самый ликвидный залог из всех существующих. Недвижимость, автомобили, золото и прочие предметы залога надо продавать, чтобы перевести их в денежные средства, а депозит это уже «живые» деньги да еще находящиеся в самом банке.
Поэтому по этому кредиту предлагаются более выгодные условия, чем по ссудам с прочими видами обеспечения.
Конечно, для покрытия выдаваемого кредита банки учитывают только часть депозита, чаще всего, клиентам выдают до 100% от размера размещенного депозита.
Для оформления этого вида займа банк не требует много документов, и проверки отпадают. Даже при размещении депозита в одной организации и взятии кредита в другом учреждении потребуется мало времени на процедурные оформления.
Требования к заемщикам:
Возраст не менее 18 лет;
Российское гражданство;
Наличие вклада в банке;
Постоянная регистрация.
Оформление простое. Дается заявка (допускается онлайн заявка), представляется необходимый объем данных, на основе которых служащий банка принимает решение.
Процедура оформления оперативная, поэтому заемщик может получить деньги в день обращения.
Банки, предлагающие кредит под залог депозита
Среди банков, оформляющих кредит под залог депозита, стоит упомянуть эти учреждения:Во всех организациях период кредитования не отличается от срока депозита. Только у «Промтрансбанка» он составляет 61 месяц, но не более гарантийного депозита.
Преимущества такого займа:
Нет требований по трудоустройству и платежеспособности;
Лимит кредитования теоретически неограниченный;
Документов минимум;
Выгодная процентная ставка.
Недостатки отсутствуют.
Банковский депозит является вкладом физического лица, размещенного в банке. В законодательстве России существует четкое определение того, что считается вкладом. Это денежные суммы, внесенные в кредитное учреждение на условиях, прописанных в тексте договора. Это могут быть также денежные средства, переведенные в акции или облигации банков или коммерческих предприятий. Вклады размещаются гражданами в рублях или в иностранной валюте с целью получения пассивного дохода. Существует банки, которые предлагают разместить вклад в соответствии с условиями размещения денег разных стран - . Можно говорить о том, что депозит является формой инвестирования. В зависимости от условий размещения и вариантов вкладов, деньги могут быть возвращены по первому требованию вкладчика или не могут быть выданы сразу. Кроме того, различается процентная ставка по вкладу и его срок. Таким образом, вклад должен приносить прибыль своему владельцу. Но у вклада могут быть и иные задачи. Например, погашение кредита человеком, который владеет вкладом. Как можно погасить кредит за счет депозита, рассмотрим в статье.
Что такое погашение кредита
Погашение кредита означает, что заемщик полностью выполнил свои финансовые обязательства перед банком. Погашение может быть полным или частичным, а также досрочным. Все зависит от условий заключенного договора и воли заемщика. После того, как погашен кредит, оформляются соответствующие документы.
Депозит и погашение кредита
Депозит гражданина в банке может стать предметом залога в кредитных правоотношениях. говорят о том, что в этом случае кредит оформляется быстрее, а банки требуют минимум документов от заемщика. Кроме того, для депозита, служащего предметом залога в займе, открываются следующие перспективы:
- выгодные проценты по кредиту: ставка кредита под залог депозита меньше, чем по иным займам и проценты в частичном порядке погашаются за счет начисляемых на депозит процентов;
- отсутствие риска взыскания собственности заемщика, то есть должник может не переживать о том, что в затруднительной ситуации он лишится квартиры или машины: он может погасить кредит депозитом;
- штраф за досрочное расторжение договора вклада не выплачивается заемщиком, чей депозит находится в залоге.
Два способа погашения займа при помощи банковского вклада
Как можно погасить кредит депозитом? Двумя способами:
- снятие наличных денежных средств со счета (невыгодно для заемщика);
- оформление залогового правоотношения, где их предметом будет выступать депозит.
Один нюанс: если у заемщика нет депозитного счета, но кто-то из его близких - вкладчики, то с их письменного согласия можно депозит оформить в залог.
Депозит нотариуса: понятие и назначение
- должник может исполнить свое обязательство внесением долга в депозит. На это существуют определенные причины, на которые указывает ГК России:
- отсутствие кредитора или лица, которое может принять исполнение обязательства должника;
- недееспособность кредитора;
- пр. наличии судебного спора между субъектами о том, кто является кредитором;
- уклонение кредитора от принятия исполнения или просрочки.
Внесение денежной суммы или ценных бумаг в депозит нотариуса можно считать исполнением обязательств. Нотариус или суд, куда были внесены финансы или акции (облигации) должны известить кредитора о факте исполнения обязательств должником.
Последние Статьи
Рубль - самая недооцененная валюта по «индексу Биг Мака»Российская национальная валюта является самой недооцененной в мире по «индексу Биг Мака», считает The Economist...
Почему растет доллар, и куда он движется В первую очередь, стоит обратить внимание на ястребиную риторику ФРС по итогам заседания на прошлой неделе. В комитете не стали обращать внимание на октябрьские проблемы фондового рынка...
ЦБ ужесточает регулирование системообразующих банков В соответствии со стандартами банковского регулирования Базель III, с 1 января 2019 года ЦБ должен продолжить повышать надбавки к нормативу достаточности базового капитала...
В этой публикации я хочу рассмотреть такой вид банковской услуги как кредит под залог депозита (или, как его грамотно называют, технический кредит ). Ознакомившись с этой статьей, вы узнаете, что представляет собой кредит под залог депозита, в каких ситуациях он может быть интересен, на каких условиях выдается.
Наверняка многие считают, что получение кредита и размещение вклада – это абсолютно противоположные направления банковских услуг, предназначающиеся для разных категорий клиентов. Одни имеют свободные финансы и размещают их на депозиты, другие, наоборот, нуждаются в финансовых ресурсах и берут кредиты. Но это не совсем так: в определенных ситуациях заемщику может быть полезен и даже необходим депозит, а вкладчику – кредит. Благодаря этому банки и разработали такую услугу как технический кредит.
Технический кредит – это выдача заемных средств под залог вклада в этом же банке, оформленного на заемщика или другого человека – поручителя.
Для чего нужен кредит под залог депозита?
Основное его предназначение – дать клиенту возможность воспользоваться финансовыми средствами, лежащими на срочном вкладе, до момента окончания срока действия вклада.
Представьте себе ситуацию: у вас есть действующий депозит, сроком, скажем, на год, вы получаете по нему проценты, все замечательно. вашего депозита – накопить средства для приобретения недвижимости, с этой целью вы регулярно пополняете вклад, чтобы собрать на нем как можно больше денег. И вот, когда до окончания срока действия депозитного договора остается 1-2 месяца, вам попадается идеальный вариант квартиры для покупки. Но у вас на руках вообще нет денег. Что делать?
Вы можете произвести , но тогда вы потеряете все, даже выплаченные ранее, проценты, а возможно даже заплатите какой-то штраф и с самой суммы депозита (в зависимости от условий договора).
Вы также можете взять , чтобы погасить его суммой вклада по окончанию срока депозитного договора, но тогда вы понесете множество дополнительных расходов: на экспертную оценку недвижимости, нотариуса, страхование, кредитные комиссии и т.д.
Оптимальным вариантом выхода из этой и подобных ситуаций станет технический кредит – кредит под залог депозита.
Чем выгоден технический кредит?
Рассмотрим основные преимущества, которые несет в себе кредит под залог депозита.
1. Депозит – идеальный залог с точки зрения банка. Поэтому получить технический кредит обычно не представляет никаких сложностей: банк сможет принять решение быстро и без требований большого пакета документов.
2. Клиент сохранит свои проценты по вкладу , а не потеряет их, как при досрочном расторжении.
3. Клиент получит кредит дешевле , чем по другим формам кредитования. Проценты по техническому кредиту, как правило, рассчитываются простым прибавлением к ставке, под которую оформлен депозит, установленного банком количества процентов.
4. Технический кредит можно взять не на максимальную сумму , а на ту, которая необходима, тем самым, оптимизировав свои расходы.
В лучшие времена можно было получить кредит под залог депозита по ставке на 2% выше депозитной, сейчас эта разница, как правило, составляет 3-5%.
Чтобы точно определить, выгоден ли технический кредит, и насколько он выгоден, нужно просто произвести определенные математические подсчеты.
Рассмотрим пример. Допустим, человек имеет вклад в сумме 100000 рублей под 10% годовых , сроком на год. По истечении 10 месяцев ему срочно понадобилась сумма 50000 рублей . При досрочном расторжении вклада он теряет все ранее выплаченные проценты. И имеет возможность взять технический кредит на 2 месяца под 15% годовых . Считаем.
При досрочном расторжении вклада потери составят: 100000*0,1*10/12 = 8333 рубля .
При оформлении кредита под залог депозита он заплатит по кредиту 50000*0,15*2/12 = 1250 рублей , а также получит по вкладу полную сумму причитающихся процентов: 100000*0,1 = 10000 рублей .
Чистый доход в этом случае составит: 10000 – 1250 = 8750 рублей .
Получить доход 8750 рублей – лучше, чем не получить вообще ничего. Вывод: технический кредит в данной ситуации выгоден.
Одной из разновидностей выдачи технического кредита является выдача к депозиту пластиковой карты с кредитным лимитом в сумме, например, 70% от размера вклада. При такой услуге клиент уже изначально получает возможность пользоваться техническим кредитом на протяжении всего срока действия вклада в случае необходимости. При этом реальная цена кредита для него составит разницу между ставкой по техническому кредиту и ставкой по вкладу.
Такой вариант удобен, например, для предпринимателей, занимающихся бизнесом. Они могут использовать кредит под залог депозита на карте как оборотные средства, когда срочно нужно закупить определенную партию товара, тем самым, увеличивая свой оборот, а значит – и прибыль.
К примеру, пользование техническим кредитом в сумме 100000 ден. ед. на протяжении 10 дней при разнице между кредитной и депозитной ставкой 5% обойдется всего в 100000*0,05*10/365 = 137 ден. ед., а заработает на этой сумме предприниматель, конечно же, намного больше.
Как оформить кредит под залог депозита?
Чтобы оформить технический кредит, необходимо обратиться с этим вопросом в банк, в котором у вас размещен вклад. Большинство банков охотно соглашаются выдать такой кредит, поскольку зарабатывают на этом, фактически ничем не рискуя.
При выдаче технического кредита клиент подписывает кредитный договор, договор залога имущественных прав на депозит и договор цессии (переуступки права на депозит), который вступит в действие в случае невыполнения должником своих обязательств.
Кредит под залог депозита выдается не в полной сумме вклада, а, как правило, в размере до 70-90% этой суммы, что связано с необходимостью покрыть залогом не только сам кредит, но и проценты по нему. Проценты по техническому кредиту, как я уже писал, обычно рассчитываются, исходя из ставки по депозиту, простым прибавлением к ней желаемой банком маржи. В ряде банков существует возможность взять технический кредит в валюте, отличной от валюты депозита.
Подводя итог всему вышесказанному, можно сказать, что кредит под залог депозита во многих случаях выступает выгодной альтернативой досрочному расторжению вклада. А если он оформлен в виде овердрафта на карте и действует весь период размещения вклада, то может выступать в качестве резервного фонда на случай возникновения непредвиденной ситуации или для использования в качестве дополнительных оборотных средств для заработка.
Теперь вы имеете представление о том, что такое технический кредит и в каких ситуациях можно его использовать.
На этом все. До новых встреч на страницах – сайта, который поможет вам повысить свою финансовую грамотность и научиться эффективно использовать личные финансы.
Заклад депозита по кредиту.
Несмотря на многочисленные предложения банков о предоставлении кредитов, получить действительно выгодный займ довольно сложно. В посткризисный период кредитные учреждения предъявляют к заемщикам высокие требования и особенно тщательно изучают его кредитную историю. Малейшая помарка – и в займе будет сразу же отказано. Охотнее банки выдают кредиты под заклад. В этом случае возврат займа (или его части) уж точно гарантирован, однако, волокиты здесь не меньше. В банках плохо налажена системы оценки рыночной стоимости залога.
В качестве залога может приниматься недвижимость, земля, транспорт и даже депозиты. Если имущество кажется привычным средством для залога, то в случае депозита у многих возникает вопрос, зачем влезать в долги, если есть деньги на вкладе? Рассмотрим подробнее, зачем банки принимают депозиты в виде залога под кредиты, как в этом случае оформляется займ, на какую сумму и действия банка в случае расторжения договора заклада.
Что такое заклад депозита по кредиту?
Заклад депозита по кредиту представляет собой предоставление средств на вкладе под залог для получения займа в банке. На первый взгляд, идея может показаться странной и бессмысленной – зачем вешать на себя обязательства, когда есть лишние средства на вкладе? Однако, несмотря на это, многие люди охотно этим пользуются, а банки выдают подобные займы. В России такая практика не распространена, и кредит под залог вклада практически не предоставляются. В других странах такой способ займа является весьма востребованным.
На самом деле этот вид кредитования является выгодным. Клиенту практически не нужно в поте лица доказывать свою платежеспособность – достаточно предоставить депозитный договор, подтверждающий, что есть средства для погашения кредита.
Люди пользуются закладом депозита по кредиту в случаях:
- Срочно понадобились деньги, а все свободные средства лежат на выгодном вкладе . Деньги могут понадобиться, например, на срочный ремонт автомобиля, или на лечение, или на отдых и проч., а у человека в это время свободные средства находятся на вкладе с выгодными условиями (но в случае расторжения договора, все проценты аннулируются). Чем терять свой хороший доход, клиент может спокойно взять нужную сумму в кредит, предоставив депозитный договор, подтверждающий его платежеспособность.
- Исправление своей кредитной истории. Бывает так, что клиент испортил свою кредитную историю, и теперь ему банки отказывают в обслуживании. Чтобы взять новый кредит и исправить «темные пятна» в кредитной истории, человек открывает вклад и предоставляет его в заклад по кредиту. Затем долг успешно погашается, и в кредитную историю заносится новая запись о добропорядочности заемщика, и прочие ситуации.
Особенности кредитования в случае заклада депозита под залог.
Среди особенностей можно выделить следующие:
- Максимальная сумма кредита будет достигать до 95% от суммы депозита, если валюты вклада и займа совпадают, и до 70%, если валюты отличаются.
- Депозит может быть открыт как в любой валюте, так и только в валюте кредита (на усмотрение банка).
- Воспользоваться закладом депозита могут как физические лица, так и юридические.
- В заклад банки могут принять как личный вклад заемщика, так и вклад, оформленный на третье лицо.
- Срок кредита будет меньше (на 1-3 месяца) или равным сроку депозита (на усмотрение банка).
- Процентная ставка по кредиту будет на 2-5% выше, чем средняя процентная ставка по вкладу в банке.
- Простота оформления. Для оформления займа под заклад депозита понадобится только паспорт и депозитный договор (на усмотрение банка, в зависимости от требуемой суммы и банка, где открыт вклад). Если вложение открыто в том же банке, где берется кредит, то сроки рассмотрение ограничиваются одним днем, если в разных, то рассмотрение заявки может затянуться.
Таким образом, имея открытый депозит, можно отдать его в заклад получить кредитные средства на выгодных условиях. Однако, в России данная практика пока не получила широкого распространения. Это связано с тем, что по ГК РФ, заемщик может в любой момент истребовать вклад обратно. Получается, что банк выдал обеспеченный закладом депозита кредит, а заемщик расторгнул договор вклада – и кредит оказался уже необеспеченным.
Кредит под заклад депозита оформляется почти так же, как и обычный залоговый займ. Банк вносит данные депозитного договора в заявку и на основании этого уже выдается решение о предоставлении или отказе.
Действия банка при расторжении договора заклада депозита по кредиту.
- Расторжение договора заклада происходит только при полном погашении займа (в срок или досрочно).
- Кредитный счет закрывается, и клиенту выдается справка об отсутствии задолженности.
- Договор заклада расторгается с приложением в досье справки о полном погашении долга заемщиком.
- Если заемщик по каким-то причинам не может погасить свой долг, то сумма депозита, с учетом начисленных пеней и штрафов по кредиту, идет на погашение долга. Остаток выдается клиенту.
Таким образом, прежде чем брать кредитные деньги под залог депозита, необходимо посчитать, будет ли эта сделка выгодной. Для этого нужно сравнить доход, который теряется при досрочном расторжении договора вклада, и сумму, которую нужно внести за пользование заемными средствами.