Что такое технический овердрафт по карте? Это превышение суммы операции, которая была совершена по банковской карте, над той суммой, которая была доступна. Технический овердрафт также называют неразрешенным или несанкционированным. Он может возникнуть как на кредитной карте, так и на дебетовой.
Что такое технический овердрафт
Овердрафт бывает предусмотренным и непредусмотренным. прописан в договоре банковского счета, по которому в случае появления овердрафта клиент обязан вовремя погасить его и выплатить все проценты.
Овердрафт считается непредусмотренным в том случае, если в договоре указано, что клиент имеет право совершать операции только в пределе суммы, имеющейся на карте.
При появлении технического овердрафта банк имеет право потребовать от своего клиента возврата полной суммы задолженности по карте и процентов, начисленных на эту сумму.
Причины возникновения
Существует несколько причин появления овердрафта. Чаще всего встречаются следующие:
- Снятие денег в стороннем банкомате . К примеру, на балансе карта имеется сумма, равная 5 тысячам рублей. Держатель карты снимает всю сумму, но не в своем банкомате, а в стороннем. Согласно условиям пользования карты, за снятие наличных в сторонних банкоматах может браться комиссия. Таким образом, при снятии всех денежных средств в чужом банкомате у держателя карты возникнет технический овердрафт, равный размеру комиссии.
- Снятие наличных средств в другой валюте . Как правило, при снятии наличных в другой валюте держатели карты забывают, что за конвертацию валюты взимается комиссия, поэтому, снимая всю сумму с карты, человек попадает под технический овердрафт. Кроме того, при обналичивании средств в валюте неразрешенный овердрафт может возникнуть и по другой причине. Дело в том, что сначала происходит блокировка снимаемых со счета средств, списаться они могут и через несколько дней, а курс может быть уже другим. Если на счету будет недостаточно денег, возникнет несанкционированный овердрафт.
- Списание различных комиссий за пользование карты . К примеру, комиссия может взиматься за СМС-информирование, годовое обслуживание, страховку и какие-либо другие услуги. Если на момент снятия комиссии на счету не было средств, то возникнет неразрешенный овердрафт.
Технический овердрафт может появиться и по другим причинам, поэтому рекомендуется тщательно следить за балансом по своей карте и сводить к минимуму вероятность перерасхода средств.
При возникновении овердрафта банк может потребовать оплатить штрафы и неустойки, кроме того случая, когда он возникает из-за списания комиссий за пользование карты.
Плата за технический овердрафт
Если неразрешенного овердрафта по каким-либо причинам избежать не удалось, то необходимо погасить его в кратчайшие сроки. И не стоит забывать, что за такой перерасход средств большинство банков взимают штраф или процент.
Практически во всех банках сразу предусмотрена возможность появления технического овердрафта, плата за него сразу прописывается в договоре, она может быть в виде определенного штрафа или процента от суммы имеющейся задолженности. Размер платы за технический овердрафт может достигать 50% годовых.
К примеру, в банке ВТБ24 процентная ставка за перерасход средств по карте составляет 0,6% в день от суммы задолженности. В плата за неразрешенный овердрафт – 40% годовых. В банке Тинькофф плата фиксированная, она составляет 390 рублей.
Чтобы не возникал технический овердрафт по карте, рекомендуется постоянно отслеживать остаток денежных средств и обращать внимание на все не прошедшие или аннулированные платежи, так как они могут быть первыми сигналами о том, что для проведения операции недостаточно средств.
Знание специфических банковских терминов становится необходимым и простым людям в повседневной жизни. Многие из нас задавались вопросом – что такое технический овердрафт по карте и как он может возникнуть по дебетовой или по зарплатной карте, хотя вы и не просили банк предоставлять вам какие-либо кредитные средства. Прежде чем разбираться с причинами возникновения, следует понять – что означает термин «овердрафт».
Что такое овердрафт и технический овердрафт?
Выражаясь простыми словами, овердрафт – это перерасход средств на счете превышающий его баланс. То есть, средства, которые предоставляет вам банк в случае необходимости, а не ваши собственные. Исходя из такой формулировки, можно разделить все овердрафты на две группы:
- Разрешенный овердрафт.
- Неразрешенный овердрафт.
Каждый из этих видов имеет свои особенности.
Разрешенный овердрафт
Разрешенный овердрафт по карте – это средства которые банк сознательно разрешает вам занимать у него и по сути является формой прямого кредитования. Последнее время многие пользователи банковских услуг часто сталкиваются с этой услугой и имеют банковские карты с разрешенным лимитом овердрафта.
К такому виду банковского продукта относятся и карты с льготным периодом кредитования – в этом случае, банк разрешает вам пользоваться своими средствами бесплатно в течение определенного периода. Условия такого овердрафта по кредитной карте подробно описываются в договоре кредитования.
Неразрешенный овердрафт
Название говорит само за себя – в данном случае перерасход средств происходит без специальной договоренности с банком. Технический овердрафт относится именно к этому виду.
Сам термин «технический» означает, что перерасход возникает вследствие осуществления транзакций и других операций по счету. При возникновении перерасхода на суммы занятые у банка начисляется процентная ставка, согласно тарифной политике банка.
Величина ее, как правило, указана в договоре на обслуживание карты или в других официальных документах банка. Причины, благодаря которым возникает технический овердрафт по карте могут, быть разными.
Причины образования технического овердрафта
Причинами перерасхода средств по счету могут стать следующие действия.
- Снятие наличных в банкомате и кассе в другой валюте
При снятии валюты, отличной от валюты вашего счета может появиться курсовая разница ее стоимости. Это происходит по технической причине, ведь сначала снимаемые средства блокируются на счете, а списаться могут и через несколько дней, когда курс может быть уже выше. Если на счету недостаточно денег, для списания, то возникает перерасход.
- Снятие наличных в валюте счета в стороннем банке
Технический овердрафт может возникнуть и при снятии средств в банкоматах сторонних банков. Причина все та же – списываются заблокированные средства вместе с комиссией спустя какое-то время, и при отсутствии средств, банк кредитует операцию из своих.
- Списание без авторизации
Подобный способ оплаты иногда встречается у поставщиков услуг. При проведении платежа техническое средство оплаты не резервирует сумму на счете, а лишь проверяет действительность карты и сохраняет информацию о платеже.
Спустя непродолжительное время в банк, выдавший вам карту, поступит представление о списании с вашего счета суммы за покупку. При нехватке средств – ваш банк оплачивает финансовое требование самостоятельно, предоставляя технический овердрафт.
- Списание платежей за обслуживание карты и счета
Чаще всего перерасход обусловлен нехваткой средств на счете для платежа банку за обслуживание карты. Подобные платежи могут списываться один раз в год, а могут и каждый месяц, все зависит от вашего тарифа и условий обслуживания карты, прописанных в договоре.
Для некоторых видов карт суммы за услуги банков могут быть значительными – например золотые и платиновые карты Visa и Mastercard обходятся своим владельцам в приличную сумму, которая при списании становится причиной крупного технического овердрафта.
Что делать, чтобы избежать технического овердрафта?
Для того, чтобы исключить возникновение технического овердрафта следует придерживаться простых правил:
- Тщательно изучать договор на обслуживание с указанием тарифов на операции.
- Следить за курсом при снятии наличных в другой валюте.
- Постоянно поддерживать достаточный положительный баланс по карте.
При соблюдении этих простых правил, риск возникновения технического овердрафта по вашей карте практически исключен!
Техническим овердрафтом считается кредитная задолженность по карте, которая образуется без ведома клиента. Держатель «пластика» не подозревает, что совершая обычные операции, «уходит в минус» по счету. О том, в каких ситуациях возникает технический овердрафт и что делать в подобной ситуации – читайте в статье.*
Что такое технический овердрафт по карте
Овердрафт – это перерасход денежных средств по счету. В зависимости от способа образования он делится на два вида:
- разрешенный;
- неразрешенный.
В первом случае клиент сам просит у банка предоставить ему определенный денежный лимит по карте, который используется им на непредвиденные расходы.
Второй вид овердрафта и есть технический. Его название говорит о том, что перерасход образовался в результате проведения каких-либо банковских транзакций, либо сбоев, произошедших в процессинговом центре банка. В этом случае клиент оплачивает услуги или снимает наличные по карте, будучи уверенным в том, что остаток на счете позволяет это сделать.
Иногда клиент долгое время остается в неведении по поводу начисления процентов на перерасход средств. Большинство держателей «пластика» уверены, что по дебетовым картам никакого кредитного лимита быть не может.
На 100% обезопасить себя от технического овердрафта невозможно. Но предпринять некоторые меры для минимизации финансовых потерь возможно:
- Не стоит снимать с карты все деньги до копейки. Даже если клиент уверен, что на балансе достаточно средств, после снятия денег может произойти списание по транзакции, которая идет с задержкой в несколько дней.
- Если при снятии наличных в банкомате произошел сбой и клиент получил отказ в проведении операции, лучше не повторять попытку еще раз, а подождать 1-3 дня. Если деньги всё-таки списались с карты, то при повторной расходной операции владелец карты будет расходовать не свои деньги, а заемные.
- При получении денег в банкоматах сторонних кредитных организаций проценты за обналичивание всегда больше, чем в своем банке. Не зная минимального размера комиссии, держатель карты может снять сумму, превышающую остаток по счету. Часть комиссии будет списана с карты за счет овердрафта.
В связи с особенностями платежных систем по любым видам карт иногда может возникнуть технический овердрафт. Дебетовая карта не является исключением. В случае, когда клиент осуществляет платеж при недостаточном остатке на балансе карты, банк дает ему возможность закончить операцию, но уже за счет мини-кредита.
Такое кредитование не имеет обеспечения, поэтому процент за пользование заемными средствами гораздо выше, чем по обычной потребительской ссуде. Возврат долга осуществляется с первого поступления средств на карту, независимо от того, какие это средства. Если перерасход не связан с ошибками в расчетах по карточным счетам, то комиссию за непреднамеренное снятие средств с карты клиенту придется заплатить. И чем быстрее он это сделает, тем лучше. На просрочку долга банк начисляет .
В случае, когда технический овердрафт наступил по ошибке программы, а клиент на самом деле не пользовался заемными средствами, то восстановить удержанные с карты проценты придется уже банку. Для выяснения причин недоразумения клиент пишет заявление в кредитную организацию. В случае отказа в возврате средств держатель карты вправе обратиться в суд.
Для того чтобы не оказаться в неприятной ситуации, клиент должен всегда быть в курсе движения по счету карты. Самое простое – периодически формировать выписки. Некоторые финансовые организации описывают условия технического овердрафта в договоре на обслуживание карточного счета.
Незапланированный заем, полученный сверх по кредитной карте, возникает в случае, когда клиент не знает остаток средств, доступный к расходованию на данный момент. Совсем не обязательно, что платеж сверх лимита не пройдет. Возможно, что банк намеренно или нет допустит технический . Для держателя карты это может оказаться очень удобным, особенно в тот момент, когда деньги нужны срочно. Позже за сумму перерасхода придется заплатить повышенные проценты.
В иных случаях технический овердрафт совершенно не выгоден для заемщика. Банк с легкостью позволяет превысить расходы над лимитом, но только для погашения основного долга по кредитке. При этом клиент как бы берет кредит для погашения другого кредита. Только условия второго займа намного более жесткие.
Технический овердрафт по зарплатной карте
Зарплатные карты, предназначенные для постоянных расчетов, чаще других оказываются заложниками несанкционированного овердрафта. Причины возникновения такой ситуации следующие:
Технический овердрафт Сбербанка
Наиболее распространенная ситуация с картами Сбербанка касается технического овердрафта, который возникает при обнулении карты. Если лицевой счет при этом остается действующим, то плата за годовое обслуживание продолжает начисляться. На карте, которой равен нулю, возникает технический овердрафт. Такая ситуация может продолжаться не один год.
Не часто, но случаются сбои в программном обеспечении банкоматов и терминалов. При этом клиент дважды проводит одну и ту же операцию: первая – реальная, вторая – ошибочная. Каждый инцидент по возникшему перерасходу рассматривается в индивидуальном порядке по заявлению клиента. Плата за неразрешенный овердрафт составляет 40% годовых.
Причины возникновения технического овердрафта в Газпромбанке аналогичны другим кредитным организациям. Специфика проведения некоторых операций по эмитированным банком картам приводит к перерасходу средств клиентами.
За своеобразный кредит банк взимает с держателей карт неустойку в размере 0,1% в день от суммы овердрафта. Данное условие закреплено в тарифах на обслуживание банковских карт.
Технический овердрафт МТС Банк
Пользуясь лимитными картами, клиенты не понимают причину появления несанкционированного овердрафта. Причем узнают они об этом не сразу, а по прошествии месяца и более, когда сумма долга значительно возрастает.
Банк МТС применяет штрафные санкции за несвоевременное погашение технического овердрафта. Для валютных карт – 0,07% в день, для рублевых – 0,1% в день от суммы перерасхода. Срок рассмотрения претензии со стороны клиента – до 60 дней.
Сегодня я расскажу вам о том, что такое технический овердрафт по карте , почему он возникает, чем грозит, и как этого избежать.
Сразу хочу обратить внимание на то, что и технический овердрафт – это разные понятия. В первом случае подразумевается кредит под залог депозита, который человек самостоятельно, осознанно оформляет в банке.
Во втором случае – кредитная задолженность перед банком, которая возникает без желания клиента, так сказать, по техническим причинам. Рассмотрим это подробнее.
Что такое технический овердрафт?
Итак, когда человек оформляет обычный овердрафт на карте – он, по сути, получает – карту с установленным кредитным лимитом. Когда же он не хочет пользоваться кредитом и оформляет дебетовую карту (в т.ч. зарплатную, пенсионную и т.д.), иногда бывают ситуации, когда по таким картам тоже образовывается кредитная задолженность, несмотря на то, что кредитный лимит там не установлен. Это и есть технический овердрафт.
Технический овердрафт по карте – это возникновение несанкционированной задолженности на карточном счете, которое может произойти в силу ряда причин.
Какие это могут быть причины? Рассмотрим на примерах.
Пример 1 . Человек знает, что у него на карте есть ровно 1000 ден. ед. Он идет в банкомат чужого банка и пытается снять эту сумму. Банкомат пишет: недостаточно средств. Тогда он пробует снять 990 ден. ед. и банкомат выдает ему эту сумму, взяв комиссию за обналичивание 1% – 9,90 ден. ед. Но человек не знает, что это лишь комиссия этого банка, а по тарифам, на которых обслуживается его карта, за снятие в чужом банкомате предусмотрена комиссия в размере, например, 2%, минимум 20 ден. ед. И в эту комиссию входит то, что берет чужой банк, в котором происходит снятие (1%), и то, что берет сам банк-эмитент карты (1%, минимум 20 ден. ед.). Ведь ему же тоже хочется заработать.
Таким образом, при совершении транзакции банк-владелец банкомата позаботился лишь о том, чтобы удержать свою комиссию. Когда в банк-эмитент поступает информация о данной транзакции, он пытается списать и свою комиссию – в данном случае 20 ден. ед., но такой суммы на карте нет, поэтому на счету образуется отрицательный остаток -19,90 ден. ед. – это и есть технический овердрафт.
Пример 2 . Человек знает, что у него на карте есть 100 ден. ед. и хочет расплатиться картой в магазине, совершив покупку на сумму 90 ден. ед. При попытке совершить транзакцию происходит сбой в процессинговом центре, который ее обрабатывает – терминал выдает ошибку. Кассир заново прокатывает карту – на этот раз покупка происходит удачно. Работа процессингового центра восстанавливается и с карты дважды списывается 90 ден. ед., таким образом, на счету образовывается отрицательный остаток -80 ден. ед. – тоже возник технический овердрафт.
Узнав об этом, клиент напишет заявление о спорной транзакции, какое-то время оно будет рассматриваться, в результате признают, что клиент прав, ошибочно списанная сумма вернется магазином в банк, но все это время на возникший технический овердрафт по карте будут начисляться проценты.
Таких примеров может быть много, все они связаны либо с различными сбоями, либо со списанием комиссий, которое происходит не одномоментно с транзакцией, а после поступления информации о ней в банк. В некоторых случаях банк даже сам может предоставить технический овердрафт, например, если клиенту нехватает небольшой суммы для совершения покупки (в отдельных банках такое предусмотрено).
Кстати, технический овердрафт может возникнуть не только по дебетовой карте, но и по кредитной. В данном случае он будет означать выход минусового остатка за рамки установленного кредитного лимита, и на этот остаток тоже будет начисляться повышенный процент.
Чем опасен технический овердрафт?
Главная опасность, которую несет технический овердрафт по карте – это начисление повышенных процентов за его использование. Процентные ставки по техническому овердрафту всегда существенно выше, чем даже проценты за использованный кредитный лимит на обычной кредитной карте.
Этот фактор усугубляется тем, что клиент часто вообще не знает о том, что у него возник технический овердрафт, ведь он думает, что у него дебетовая карта, а значит, ни о какой задолженности перед банком речи быть не может. Узнает он об этом уже тогда, когда ему начислены немалые проценты за использование технического овердрафта, и погашать их в любом случае придется, поскольку это предусмотрено договором и тарифами, куда, к сожалению, многие даже не заглядывают.
Как избежать возникновения технического овердрафта?
На 100% быть уверенным в том, что технический овердрафт не возникнет, нельзя никогда. Ну, разве что, если вообще не пользоваться картой. Но можно предпринять некоторые меры для того, чтобы минимизировать вероятность возникновения технического овердрафта.
Мера 1 . Никогда не нужно снимать все средства на карте “под ноль”. Всегда оставляйте там денежный запас не менее 5-10% от используемой суммы. Полностью обнулить карту можно лишь при ее закрытии, непосредственно в отделении банка.
Мера 2 . Если при попытке совершения транзакции (снятие наличных или расчет картой) произошел сбой, вы получили сообщение об отказе, но знаете, что деньги на счету должны быть – лучше откажитесь от повторной попытки и вообще от использования карты на ближайшие 2-3 дня, чтобы убедиться в том, что ваши средства не списались.
Вот, собственно, и все. Теперь вы имеете представление о том, что такое технический овердрафт по дебетовой карте, чем он опасен, и какие меры следует принять, чтобы избежать его возникновения.
Сайт призван повысить вашу финансовую грамотность и научить грамотно и эффективно использовать личные финансы. Оставайтесь с нами, изучайте полезные материалы, представленные на сайте, и общайтесь с пользой на нашем форуме. До новых встреч!
В настоящее время многие являются держателями кредиток, дающих возможность использовать установленный на них лимит заемных средств. Обычно держатель кредитной карты владеет информацией о сумме долга по карте, услугах и комиссионных вознаграждениях по ним.
А владельцы дебетовых карт, как правило, уверены, что задолженность по этой карточке не возникает, поскольку на неё зачисляются и хранятся его собственные денежные средства. Однако это мнение ошибочно.
Что такое технический овердрафт
Технический овердрафт – это временный заем, выдаваемый банком, когда на дебетовой карточке клиента недостаточно средств для проведения того или иного платежа, т.е. подключение кредитных средств к собственным деньгам клиента.
Каждый банк устанавливает два вида овердрафта:
Разрешенный
Проценты, размер, условия его выдачи и погашения прописываются в договоре с финучреждением на открытие счета
Неразрешенный
Возникает при выполнении расходных операций по дебетовой карточке. В свою очередь бывает предусмотренным и не предусмотренным.
Возможность возникновения предусмотренного неразрешенного овердрафта оговаривается в договоре на открытие счета. В этом случае клиент обязуется погашать его и проценты по договору.
Если же в договоре указывается, что держатель карточки может расходовать средства с неё только в пределах имеющейся суммы, а задолженность всё же возникла, такая ситуация является неразрешенным непредусмотренным овердрафтом. Перерасходованная сумма не принадлежит владельцу платежного инструмента, и он обязан выплачивать проценты по ней с того момента, когда возник перерасход.
6 причин возникновения неразрешенного овердрафта
- 1. Снятие налички «под ноль» в банкомате стороннего банка. Обычно в банкомате банка, выпустившего карточку, комиссия за снятие наличных не берется. Если же все имеющиеся на счете деньги снимаются в стороннем банкомате, комиссия взимается и уводит баланс в минус.
- 2. Программный сбой. Может привести, например, к двойному списанию средств при безналичной оплате картой. После рассмотрения банком возникшей ситуации по заявлению клиента деньги будут возвращены, а вот % - вряд ли.
- 3. Потери на курсовой разнице в процессе конвертации валют. Может возникнуть при выполнении транзакции с рублевой карточкой в валюте. При этом банк автоматически списывает комиссию за конвертацию, а клиент может этого не знать. Кроме того, и курс валют может на момент транзакции поменяться, и со счета спишется большая сумма.
- 4. Списание с карточного счета годовой оплаты за обслуживание и других плановых платежей. Списание комиссионного вознаграждения за активированные услуги происходит в определённое время независимо от того, пользовался клиент картой или нет.
- 5. Выполнение транзакций без подтверждения банка. Банк в этом случае находится в режиме OFFLINE и не может проконтролировать остаток средств на счете
- 6. Проведение значительного числа платежей за короткий период времени. К моменту проведения каждой отдельной транзакции предыдущие могут быть ещё не реализованы, что может привести к неразрешенному овердрафту после обработки всех платежей
Возможные последствия возникновения
Проценты, начисляемые на неразрешенный овердрафт, значительно выше, чем по другим кредитным продуктам. Клиент же зачастую не догадывается об их существовании, считая, что на дебетовой карте в принципе не возникает задолженность, и обнаруживает наличие долга, когда сумма % уже на порядок превышает тело самого овердрафта. Этот долг обязателен к погашению, и банк никогда не идет на уступки клиенту в этом вопросе. Органы судебной власти, как правило, в этой ситуации на стороне кредитного учреждения.
Это может повлиять и на ухудшение кредитной истории, поэтому нужно всегда внимательно читать условия договора для предотвращения санкционированного овердрафта и соблюдать некоторые меры предосторожности, чтобы избежать несанкционированного.
Способы предотвращения неразрешенного овердрафта
- Получать наличные только в своем банкомате, особенно «под ноль»
- Внимательно изучить тарифы на обслуживание и всегда придерживать на счете небольшой остаток для оплаты комиссионных вознаграждений
- Не проводить операцию оплаты повторно, если во время транзакции возник сбой. Для уточнения статуса платежа нужно позвонить в Контакт – центр банка
- Проверять состояние счета после каждой расходной операции
- По возможности отключить ненужные услуги, например, дополнительную карту, СМС – информирование и др.
Примеры условий погашения
Крупнейшие банки России применяют следующие тарифы при погашении неразрешенного овердрафта.