Страхование жилья на случай чрезвычайных ситуаций, в соответствии с законом, принятым в 2018 году, отныне будет производиться по-новому. Нововведения коснутся всех россиян, поэтому в нашей статье мы решили вкратце рассказать, к чему надо готовиться в следующем 2019 году, когда принятый закон окончательно вступит в силу.
Будет ли обязаловка?
В пору обсуждения законопроекта ходили слухи о том, этот вид страхования превратится в некое подобие ОСАГО для владельцев жилья. Эти слухи были обусловлены прозвучавшими в то время предложениями взыскивать с владельцев квартир фиксированную сумму, которая составляла бы 30 рублей в месяц или 360 рублей в год. Предполагалось, что создаваемый таким образом фонд позволил бы компенсировать регионам расходы на предоставление нового жилья взамен того, которое было утрачено вследствие ЧС.
Однако в результате обсуждений идея обязаловки была отклонена, и было принято решение сделать этот вид страхования добровольным.
А вы знаете, что станет с дачами в 2019 году? Если еще не знаете, обязательно прочтите , опубликованную на нашем сайте.
Как будет работать страхование от ЧС
С этим вопросом пока имеется некая неопределенность, поскольку единая программа для России не была разработана, а регионам было предложено выработать собственные страховые программы. Таким образом, объем этих программ в субъектах федерации будет различен. Однако закон оговаривает общий для всех регионов порядок возмещения потерь, понесенных гражданами вследствие чрезвычайных ситуаций.
Важные для всех нас моменты состоят в следующем:
- В случае ЧС государственная помощь будет оказана всем граждан, независимо от наличия у них страхового полиса.
- При наличии полиса расчет размера понесенного ущерба будет производиться на основе среднерыночной стоимости квадратного метра в конкретном регионе. Гражданам будет предоставляться право получить страховую выплату и приобрести жилье самостоятельно, или принять жилье, предлагаемое властями. В последнем случае его стоимость будет возмещаться силами страховой компании.
- При отсутствии полиса граждане прав на компенсацию не будут лишаться. Однако логично ожидать возникновения каких-то сложностей. Заранее известно, например, что незастрахованные граждане не будут иметь права выбора. Им придется принять то жилье, которое будет им предложено государством.
Для обеспечения функционирования описанной выше системы законом предусмотрено создание единой автоматизированной информационной системы, а ее оператором станет Союз страховщиков России.
Обнародована последняя версия поправок к законопроекту о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций.
Она предусматривает, что перечень минимальных обязательств, установленных для страховой компании, будет определять правительство. Порядок страхования жилья и методику расчета тарифов разработает и утвердит Банк России. Страхование жилья, таким образом, останется добровольным для граждан, но гарантирует собственникам получение в собственность жилья, аналогичного утраченному в результате чрезвычайной ситуации. Собственники, которые не будут иметь договора страхования, тоже могут рассчитывать на помощь государства, но им будет предоставлено жилье по договору найма. Законопроект предполагает создание единой базы данных о договорах страхования, страховых случаях и выплатах, оператором будет выступать Всероссийский союз страховщиков (ВСС).
Регионы смогут разрабатывать свои страховые программы, учитывающие дополнительные риски. При этом субъекты РФ сами будут устанавливать долю своего участия в них. Страховщики в целом положительно относятся к принятию законопроекта в таком виде.
"Конечно, оптимальным решением в сложившейся ситуации было бы обязательное страхование жилья. Пока такой вариант не поддерживают органы государственной власти, и одним из их аргументов является то, что Гражданский кодекс не содержит нормы о возможности законодательного закрепления обязанности гражданина заключить договор страхования жилья», - сказала Марина Щукина, замначальника управления методологии обязательных и массовых страховых продуктов компании "РЕСО-Гарантия".
По ее мнению, субъекты РФ заинтересованы в разработке соответствующих программ, в рамках которых они будут частично, а не полностью, участвовать в возмещении причиненного ущерба жилым помещениям, а собственники страховать свое жилье. В тоже время частичное финансирование программ властями регионов должно обеспечить доступность страхования для всех категорий граждан.
Обязательства страховщиков по выплате страхового возмещения по договорам страхования жилых помещений, приходящиеся на минимальный объем обязательств страховщика по риску утраты (гибели) в результате чрезвычайной ситуации природного характера, в полном размере подлежат передаче в облигаторное перестрахование в национальную перестраховочную компанию, следует из проекта закона.
Глава РНПК Николай Галушин полагает, что в проблемных регионах механизм работать не будет: "Значительная часть таких регионов не самые богатые и не будут стремиться к расширению страховой программы, оставляя только федеральный минимум". По его словам, чаще жилье повреждается, требует ремонта, но не уничтожается полностью. В итоге программа будет принята, граждане получат какую-то защиту, но при первом же ЧС, если жилье не будет уничтожено полностью, их ждет разочарование - они не получат возмещения и вряд ли будут страховаться снова. У страховщиков также нет стимула работать на таких территориях: продукт дешевый, надеяться на лояльность гражданина и на рост объема премии не приходится. Передача рисков РНПК оставит мало средств страховщику и не позволит ему вкладываться в продажи, считает Галушин.
Минфин определился с лимитами выплат по страхованию недвижимости от ЧС. Проект постановления ведомство вынесло на общественное обсуждение.
Предполагается, что при страховании на случай ЧС цена полиса составит 300 рублей в год, а минимальный объем обязательств страховщика составит 300–500 тысяч рублей. Много это или мало? Помочь разобраться в этом вопросе Sobesednik.ru попросил директора департамента развития имущественного страхования физлиц Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Андрея Знаменского.
Прослушать новость
Как будут считать
Страховщиков не огорчили озвученные лимиты? Думаете, люди пойдут страховаться, если в результате потопа или пожара получат всего 300 тысяч рублей?
Нет, не огорчили. Ведь этот документ определяет лишь ту сумму, которую страховая компания должна будет возместить по единственному риску - риску от чрезвычайных ситуаций. В реальности человек получит гораздо больше. Это - вариант софинансирования со стороны страховой компании и государства возмещения последствий чрезвычайной ситуации. То есть государство говорит: для этого конкретного риска мы определяем, сколько будет платить страховая компания. А все остальное до суммы, необходимой для покупки нового жилья, возместит государство.
Весь проект, подготовленный Минфином, описывает, как именно будет определяться максимальная выплата, которую будет производить уже государство (то есть сколько оно заплатит сверх того, что заплатит страховая компания). С учетом доплаты государства на первом этапе запуска нового закона возмещения от страховщиков в размере 300 тысяч рублей вполне достаточно.
Правда, проект Минфина получился излишне сложным: во всех этих диапазонах, условиях максимальных выплат и так далее может разобраться только специалист. Мы, если честно, думали, что все будет проще.
- А вы можете сказать, сколько заплатит государство сверх 300 тысяч страховых выплат?
Если упрощенно: количество кв. метров утраченного жилья, умноженные на среднюю стоимость кв. метра в регионе, установленную Минстроем. Но регион может вводить дополнительные коэффициенты в зависимости от состояния жилья, его типа и других параметров.
- И эти коэффициенты и градация жилья по категориям уменьшают или увеличивают размер выплат?
Уменьшают, так как определены только те параметры, которые могут снижать стоимость жилья, например ветхость. Для всех остальных помещений государство вместе со страховщиками будет платить установленный максимум возмещения.
Как это будет работать
Предположим, я живу в регионе, где случаются наводнения. И вот прихожу к вам в сентябре 2019-го, когда закон вступит в силу, и покупаю страховку жилья от ЧС. Плачу вам 300 рублей за год. А потом мой дом сносит вода… Страховая компания вносит в региональный бюджет - по максимуму - 500 тысяч руб., региональная программа тоже мне что-то насчитывает - и я жду, пока мне построят новый дом, обретаясь в это время в маневренном фонде (а какие там условия, мы можем себе представить). И еще неизвестно, какого качества и когда жилье мне предоставят. Так?
Примерно так, как вы говорите. Только немного сложнее. Ведь смысл страхования от ЧС не в том, что человек может получить деньги, а в том, что у него появляется право обратиться в муниципалитет и потребовать, чтобы ему дали новое жилье - по тем реальным площадям, которые они утратили в результате ЧС, а не по социальным нормам, по которым сегодня идет размещение пострадавших. И им обязаны это жилье предоставить. Это теперь прописано черным по белому. И именно этот механизм будет основным в данной схеме.
За счет заранее определенного финансирования последствий таких убытков планируется, что сроки предоставления нового жилья пострадавшим значительно сократятся, ждать годами своей очереди на жильё не придется.
- А сроки предоставления этого жилья тоже прописаны черным по белому?
Сейчас нет. Надеюсь, что это появится в окончательном варианте документов региональных программ. Но, повторяю: у человека есть выбор. Если его не устраивают сроки предоставления жилья или состояние маневренного фонда, он всегда может сказать: «Дайте деньгами». И ему будут обязаны выдать деньги в пределах максимальных сумм возмещения, которые разработал Минфин.
- Это понятно. Но все-таки - что изменится, если я заключу страховой договор с расширенными рисками?
Тут расширение будет определять не страховщик, а регион. Регион договорился с центром по рискам ЧС, определились, сколько и в каком объеме федеральный бюджет поможет построить жилья пострадавшим, сколько денег поступит от страховщиков... А по остальным рискам, которые, не исключено, людям могут быть более интересны, субъект начинает сам определять, что нужно своим гражданам. Предположим, в регионе много деревянных домов, есть более высокий риск пожара. Значит, внесут в страховку опасность возгорания индивидуальных домов. После уже регион договаривается со страховщиками: местный бюджет будет вносить, скажем, 20%, а 80% - страховщики. Последние будут тарифицировать угрозу и потом уже предлагать людям этот продукт.
Чтобы сделать такой полис более дешевым, такого рода договоры можно заключать, не приходя в офис страховщиков, через квитанции по оплате ЖКУ, где будет отдельная строчка добровольной страховки.
- Человек при этом должен платить эту страховку круглый год, не один-два месяца?
Это еще пока тоже не прописано. Закон, впрочем, предусматривает рассрочку оплаты годовой премии.
Если я заключаю договор о страховании жилья от ЧС с расширением, а у меня наступает страховой случай, я могу получить те деньги, которые мне положены сверх тех 500 тысяч, которые страховщик отдаст в региональный бюджет?
Для рисков иных, чем гибель жилья в результате ЧС, в программе будет предусмотрена другая пропорция между страховыми выплатами и помощью от местного бюджета - здесь лимит в 500 тысяч рублей уже не применяется. Но максимальный размер возмещения будет также определяться по площади помещения и нормативам Минстроя. В общем, ситуации, когда люди получат слишком маленькое возмещение в рамках «губернаторских программ», попросту не должно быть...
То есть в региональных программах будут прописаны дополнительные риски. Но в случае их наступления жилье предоставляться не будет - это случится, только если потеря произойдет в результате ЧС?
Пока все это не прописано ни в одном подзаконном акте. Но в региональных программах действительно будут определены дополнительные риски и порядок выплаты или предоставления жилья пострадавшим.
Полагаю, что если у региона имеется резервный фонд жилья, то он сможет предусмотреть в своей программе и предоставление жилья гражданам по всем рискам, включенным в региональную программу. Повторяю, тут все зависит от региона. В законе просто прописана возможность получить компенсацию деньгами.
Так или иначе страховщики - это финансовые организации. Мы в любом случае будем платить деньги. Если клиент попросит деньги, мы заплатим ему. Если клиент захочет получить жилье, он обратится в муниципалитет, и мы эти деньги направим в бюджет муниципалитета, чтобы он, добавив средства из федерального или регионального бюджетов, на эти деньги строил жилье.
А если произойдет странное - предположим, в регионе наводнение, а у человека дом сгорел и он был застрахован от ЧС с дополнительными рисками, в том числе от пожара?
Если риск пожара застрахован, человеку заплатят. А вот если жилье пострадало от риска, который не был застрахован, то никто не заплатит. Но я очень надеюсь, что подобных ситуаций просто не будет, что в первую очередь все риски уничтожения жилья попадут в региональные программы.
Минимальные обязательства
А почему обозначены именно минимальные обязательства? Как правило, вопрос увеличения в таких случаях ни власти, ни финансовые организации даже не стремятся рассматривать...
Это минимальный объем по конкретному риску - потеря жилья от ЧС. И этот риск будут нести даже не страховщики. Мы тут - лишь посредники: 95% средств, предназначенных на возмещения рисков по ЧС, будут передаваться в Российскую национальную перестраховочную компанию (РНПК), государственную структуру. По сути почти все выплаты на строительство нового жилья для пострадавших при ЧС будут идти из РНПК.
Видите ли, изначальная концепция закона именно в том и заключалась, чтобы дать людям возможность застраховаться от ЧС и как бы распределить этот риск по всей стране. В итоге была выбрана схема с обязательным перестрахованием этих рисков в государственной компании.
И все же - почему именно 300 тысяч? Это же, по сути, ни про что. На эти деньги даже комнату в регионах не купишь... Почему не 500 тысяч?
Не стоит зацикливаться на этих цифрах. Гражданину гораздо важнее знать, сколько он реально получит возмещения (каков максимальный размер), а не то, какую часть этого возмещения будет финансировать страховая компания или даже РНПК. Эти 300 тысяч - внутреннее дело Минфина, страховщиков и РНПК, они касаются только взаимоотношений этих организаций.
- Пока все это представляется крайне зыбким и ненадежным с точки зрения потребителя.
Тут весьма сложный и тонкий момент частно-государственного партнерства. Поскольку, с одной стороны, тут задействованы бюджеты всех уровней, которые должны быть предназначены на возмещение гражданам ущерба. С другой стороны, власти хотят в этом вопросе навести порядок: чтобы не просто каждый пострадавший что-то получал по списку.
А сделать это хотят через страхование, то есть заставить граждан задуматься и о своей ответственности за собственное имущество, создать им реальный стимул страховать свое жилье на более выгодных условиях. В итоге и возникла эта схема: если застраховался, то получаешь возможность получить от государства дополнительную расширенную компенсацию. При этом часть ущерба платит страховая компания.
В Российской Федерации с лета 2018 года действует закон о страховании жилья от ЧС. Осенью 2018 года правительство займется разработкой договоров нового образца, которые будут свидетельством проведения процедуры и гарантом государственной помощи. На данный момент страхование жилья осуществляется по собственному желанию.
Законопроект о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций был включен в список самых приоритетных. Разработанный в 2013 году, законопроект был утвержден летом 2018 года. Введение закона стало необходимостью вследствие серьезных наводнений на Востоке страны.
Суть нового закона заключается в защите имущества граждан: заключаются договоры страхования, условия которых защищают имущество собственников от чрезвычайных ситуаций и гарантируют возмещение со стороны государства в случае ЧС.
Подписанный договор о страховании действует от года и больше. Власти отдельных регионов в рамках нового законопроекта получили полномочия на составления собственных договоров и разработку индивидуальных для области программ по возмещению ущерба пострадавшим гражданам.
Гарантии, которые дает закон о страховании жилья от ЧС
Если жилье получит серьезные повреждения, собственники могут получить жилье взамен или материальную государственную помощь в денежном эквиваленте. Расчет объемов денежных компенсаций для разной степени повреждения жилья остается в полномочиях правительства.
Договор дает собственникам определенные гарантии: в случае повреждения жилья от природных бедствий, наводнений, пожаров или других чрезвычайных ситуаций, государство возместит ущерб. Подписывая договор, необходимо уточнить из каких средств будут осуществляться отчисления в фонд страхования.
Граждане могут через представителей страховой компании заключить договор с банком, согласно которому процент отчислений будет вычитаться с карты для заработной платы или любого другого банковского счета.
Существует также другая альтернатива: можно внести необходимую сумму сразу или самостоятельно пополнять свой страховой счет ежемесячно. Договоры будут храниться в архивах страховых компаний не только в бумажном виде, но и в электронном, путем занесение в единую электронную базу.
На данный момент страхование жилья от чрезвычайных ситуаций в России является добровольной процедурой. Однако, правительство РФ призывает граждан заключать договоры о страховании: в случае потери жилья или его повреждения государство при отсутствии страхования государство не сможет помочь.
Проблема компенсации заключается в том, что при нынешней экономической ситуации государство не может возмещать убытки, по крайне мере в полном размере. Программа страхования подразумевает, что часть суммы будет внесена гражданами, а часть возместит государство. Если не застрахованное жилье пострадает в случае чрезвычайной ситуации, его владельцы смогут получить лишь часть денежной суммы.
Во второй половине июля Госдума должна рассмотреть поправки по такому щекотливому вопросу, как страхование жилья с 2018 года. Что из себя представляет новая система страхования жилья и обязательна ли она для владельцев жилых помещений? На какие суммы могут рассчитывать те, кто подключится к программе, и те, кто даст отказ? Об этом читайте в нашем обзоре.
Право или обязанность?
В Интернете новые инициативы по страхованию жилья от различных ЧС называют жилищным ОСАГО. Однако этому можно не верить: страхование жилья в рамках новой системы будет для граждан исключительно ДОБРОВОЛЬНЫМ. Они могут участвовать в ней только по своему выбору.
Предполагается, что новый формат страхования будет востребованным в силу бОльшей доступности по цене, чем заключение коммерческого договора страхования со страховщиком.
Известно, что законопроект о страховании жилья обеспечивает принципиально новый подход к возмещению ущерба, причиненного жилым помещениям в результате ситуаций чрезвычайного характера. Скорее всего, он будет принят уже летом 2018 года.
Финансирование
На 2018 год для ликвидации последствий ЧС используют преимущественно ресурсы бюджетной системы. Если указанный законопроект примут, для более полного возмещения гражданам ущерба будет задействовано 3 источника:
- федеральный бюджет;
- бюджет региона;
- средства страховых компаний (по ним установят минимальный объем обязательств, по которым они будут отвечать при наступлении страхового случая).
Данный механизм позволит гарантировать людям, чье жилье было застраховано и пострадало от ЧС, достаточно высокий уровень страхового возмещения.
Выстроена новая система страхования жилья в России будет следующим образом. Законопроект предоставляет субъектам РФ право принимать региональные программы защиты жилищных прав граждан с использованием механизма страхования. Это необходимо:
- для объединения бюджетных средств и страховых выплат по договорам страхования жилья для наиболее полного возмещения ущерба, причиненного жилым помещениям;
- распределения объема ответственности между страховщиком и государством в возмещении ущерба;
- организации взаимодействия участников при ликвидации ЧС.
Кстати, подобная программа уже много лет функционирует в Москве.
Что будет покрывать страховка
Вместе с риском потери жилья программы регионов могут предусматривать риск повреждения жилого помещения:
- от возгорания;
- взрыва газа;
- противоправных действий 3-х лиц;
- аварий систем водоснабжения и канализации.
Предполагается, что региональная программа всегда будет охватывать риск ЧС. А критерии признания ситуации чрезвычайной установлены постановлением Правительства РФ от 21.05.2007 № 304 «О классификации чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера».
Кто что получит
| Жильё было застраховано | Жильё не было застраховано |
Кто заключил договор страхования в соответствии с программой, тем гарантировано возмещение ущерба:
Если у региона есть возможность предоставить вместо утраченного равноценное жилье, гражданин может выразить свое желание о возмещении ущерба в натуральной форме. То есть:
Заключившие договор страхования жилья, как на коммерческих условиях, так и в рамках региональной программы, могут рассчитывать на страховое возмещение и финансовую помощь государства, оказываемую по решению субъекта РФ. |
Рассчитывать можно будет только на решение властей региона об оказании финансовой помощи в возмещении ущерба.
Люди, чье жилье не было застраховано, могут рассчитывать на получение денежной компенсации или жилых помещений взамен утраченных, исходя из расчетов по социальным нормам. |
Жильё дадут в собственность?
Текст законопроекта не содержит положений, которые ограничивают права граждан. В том числе на получение в собственность жилых помещений вместо утраченных в результате ЧС.
Для некоторых категорий сохранено право на получение субсидии на покупку жилья и жилищного сертификата. И вообще ограничений, связанных с возможностями улучшить свои жилищные условия, в законопроекте нет.
Сколько платить за страховку
Приблизительная стоимость страховки по региональной программе составит 1000 рублей в год.
Методику определения страхового тарифа в части минимального объема обязательств страховщиков будет устанавливать ЦБ РФ, поэтому стоимость страхования в этой части не будет иметь серьёзных различий по стране.
По дополнительным рискам, включенным в программу, стоимость страхования будет отличаться в зависимости:
- от частоты наступления таких рисков в регионе;
- состояния и стоимости жилищного фонда;
- финансовых ресурсов региона согласно доле его участия в программе.
С учетом участия государства в возмещении ущерба граждане будут оплачивать только ту часть в договоре страхования, которая приходится в программе на объем обязательств страховщиков.
Будут ли субсидии
Новый закон не исключает субсидирование малоимущим страхования жилья из бюджета. Программы могут предусматривать такую возможность с учетом финансовых возможностей региона.
Как быть с аварийным жильём
Сейчас в России действует программа переселения граждан из ветхого и аварийного жилья. Скорее всего, в запланированные сроки её цели будут достигнуты. Поэтому жилье, пригодное для проживания, в котором люди существуют на законных основаниях, можно застраховать в рамках программы.
Опасные территории
Как известно, в опасных районах страховщики работают крайне неохотно. Поэтому с ними достигнуты договоренности об их участии в программах страхования жилья во всех регионах России.
Правительство РФ утвердит методику определения размера подлежащего возмещению ущерба, с помощью которой страховщики и регионы смогут более точно:
- оценивать свои риски;
- размер возможного ущерба в опасных районах;
- прогнозировать объем будущих выплат.