Калькулятор вкладов – сервис, позволяющий объективно оценить все особенности депозита, подобрать лучший вариант вклада . Воспользоваться им может любой вкладчик для возможности оценки доходности. Процентная ставка - важный, но не единственный показатель для получения общей информации. Часто во внимание принимаются расчеты относительно остатка на всех вкладах, показатели с учетом налога, дополнительных функций.
Как рассчитать проценты по вкладу?
Калькулятор депозита позволяет вычислить, какая прибыль, выгода будет получена, если с определенной периодичностью финансовое учреждение начисляет доход за использование средств вкладчика. Расчет процентов по вкладу происходит с учетом:
- суммы вклада – деньги, размещенные на депозите;
- периода – количество суток, за которое происходит перерасчет;
- ставки – процент, обозначенный финансовым учреждением за год;
- количества суток в году – 365 или 366.
Обратите внимание, что периодичность пополнения счета банком на итоговые показатели не влияют, если не присоединяются к телу вклада. Все значения учитываются при использовании специальной формулы, но знать ее необязательно, поскольку с калькулятором вкладов онлайн рассчитать все можно в автоматическом режиме.
Калькулятор вкладов с капитализацией процентов
Рассчитать вклад с капитализацией сложнее, поскольку используется более сложная формула. Данный вариант подходит тем, кто собирается получить максимальную выгоду по вклада и своих сбережений. Начисление по процентам происходит с присоединением их к основным деньгам депозита. При последующих подсчетах во внимание принимается увеличенная сумма.
Депозитный калькулятор онлайн учитывает и периодичность пополнения счета. Российские банки редко осуществляют капитализацию раз в день. Чаще осуществляется каждый месяц, квартал или раз в год.
При использовании калькулятора депозита с капитализацией важны следующие параметры:
- изначальная сумма вклада;
- ставка за 12 месяцев;
- начисленные проценты за временной промежуток, определенный в договоре;
- количество суток в году в году.
Сроки устанавливаются учреждением, представляют собой периодичность, в течение которой прибыль начисляется и суммируется с телом депозита. Расчет вклада по таким условиям всегда отличается от остальных вариантов. Калькулятор доходности вкладов позволяет получить точные значения с учетом изменяющихся данных, зависящих от политики учреждения.
Калькулятор вклада с пополнением
Калькулятор депозита с пополнением предполагает, что человек сам поставит галочку в соответствующем поле. Предоставляется указывать единовременные платежи и периодические. Первые предполагают фиксированную дату, с помощью которой можно получить более точные данные. Вторые позволяют оценить потенциально возможный доход.
Расчет процентов по вкладу онлайн калькулятором позволяет учитывать и суммы снятия, которые были совершены. Если по договору не идет речи о капитализации процентов, во внимание принимается, с какой части кредита происходило снятие денег. При указании не снижаемого остатка может осуществляться дополнительная проверка, подтверждающая, что очередное снятие не приведет к слишком сильному снижению суммы.
Расчет процентов по вкладу может происходить не только в рублях, но и в валюте. Калькулятором можно рассчитать вклад без паспорта, сравнить варианты и доходы. Используя такой сервис легко найти вклад под высокий процент и рассчитать сумму прибыли.
Онлайн калькулятор вкладов поможет вам быстро рассчитать проценты по любому вкладу, в том числе с капитализацией, с пополнениями и с учетом налогов, а также покажет график начисления процентов. Если вы планируете открыть вклад, то калькулятор поможет вам заранее рассчитать потенциальную доходность.
Капитализация процентов
При обычном вкладе начисленные проценты банк выплачивает вкладчику ежемесячно (либо с другой периодичностью, оговоренной условиями договора). Это называется «простые проценты». Вклад с капитализацией (или «сложные проценты») - это условие, при котором начисленные проценты не выплачиваются, а прибавляются к сумме вклада, таким образом увеличивая её. Общий доход от вклада в этом случае будет выше.
С помощью депозитного калькулятора вы можете сравнить результаты расчёта двух одинаковых вкладов (с капитализацией и без) и увидеть разницу.
Эффективная процентная ставка по вкладу
Эта характеристика актуальна только для вкладов с капитализацией процентов. В связи с тем, что проценты не выплачиваются а идут на увеличение суммы вклада, очевидно, что если ежемесячно возрастает сумма вклада, то и вновь начисленные на эту сумму проценты также будут выше, как и конечный доход.
Формула расчета эффективной ставки:
где
N - количество выплат процентов в течение срока вклада,
T - срок размещения вклада в месяцах.
Эта формула не универсальна. Она подходит только для вкладов с капитализацией 1 раз в месяц, период которых содержит целое количество месяцев. Для других вкладов (например вклад на 100 дней) эта формула работать не будет.
Однако есть и универсальная формула для рассчета эффективной ставки. Минус этой формулы в том, что получить результат можно только после рассчета процентов по вкладу.
Эффективная ставка = (P / S) * (365 / d) * 100
где
P - проценты, начисленные за весь период вклада,
S - сумма вклада,
d - срок вклада в днях.
Эта формула подходит для всех вкладов, с любыми сроками и любой периодичностью капитализации. Она просто считает отношение полученного дохода к начальной сумме вклада, приводя эту величину к годовым процентам. Лишь небольшая погрешность может присутствовать здесь, если период вклада или его часть выпала на високосный год.
Именно этот метод используется для рассчета эффективной ставки в представленном здесь депозитном калькуляторе.
Налог на доход по вкладам
Налоговый кодекс Российской Федерации предусматривает налогооблажение вкладов в следующих случаях:
- Если процентная ставка по рублевому вкладу превышает значение ключевой ставки ЦБ РФ на момент заключения или пролонгации договора, увеличенной на 5 процентных пунктов.
- Если процентная ставка по валютному вкладу превышает 9% .
Ставка налога составляет 35% для резидентов РФ и 30% для нерезидентов.
При этом налогом облагается не весь доход, полученный от вклада, а только часть, полученная в результате превышения процентной ставки по вкладу пороговой ставки. Для того, чтобы рассчитать налоговую базу (сумму, облагаемую налогом), нужно сначала рассчитать проценты налисленные по номинальной ставке вклада, а затем сделать аналогичный расчет по пороговой ставке. Разница этих сумм и будет являться налоговой базой. Для получения величины налога остается умножить эту сумму на ставку налога.
Наш депозитный калькулятор рассчитает ваш вклад с учетом налогов.
Анонс процентной ставки в предложениях банков, чаще всего, ничего не говорит обычному человеку об уровне его доходов от депозита. Вместе с тем, умение разбираться в этом вопросе и самостоятельно просчитывать сумму процентных выплат, весьма полезны по следующим причинам:
- Вы можете точно спрогнозировать, сколько денег получите за определенный период, и, следовательно, сможете более правильно планировать бюджет;
- Рассчитанные заранее проценты по депозиту позволяют более осмысленно произвести выбор банковского учреждения для размещения вклада.
Необходимые для расчета исходные данные – это сумма вклада и годовая процентная ставка. Рассмотрим самый простой способ вычисления выплат по депозиту.
Рассмотрим алгоритм расчета на примере. Известно, что сумма вклада составляет 30 000 рублей со ставкой 7% годовых, сроком на один месяц. Для расчета процентов используется формула: сумма вклада умножается на процентную ставку и на 30 (количество дней в месяце вылежки). Результат делится на 365. В нашем примере:
(30 000*0,07*30)/365= 172,6
Т.е через месяц после того, как вы положите на депозит 30 000 рублей, в конце месяца получите 30 172, 6 рублей. Сумма процентов может уменьшиться в случае, если выплата вам нужна наличными, и банк взимает комиссию за эту операцию.
Если в месяце вылежки 31 день, или 29, 28, то в формулу нужно подставлять именно это значение.
При длительности депозита более одного месяца в алгоритме расчета процентов ничего не меняется. Сумму выплат в месяц нужно умножить на количество месяцев.
Особенности расчета процентов с капитализацией.
Обратимся к предыдущему примеру. Условия вклада меняем следующим образом. Длительность 3 месяца, процентная ставка 7% (в реальности для вкладов с капитализацией процент обычно выше, то же значение мы оставляем для демонстрации выгоды данного вида банковского депозита). Проценты ежемесячно капитализируются и выплачиваются в конце срока.
Расчет процентов за первый месяц такой же, как в случае без капитализации.
(30 000*0,07*30)/365=172,6
По истечении второго месяца вылежки в формуле меняется сумма тела депозита. Теперь она составляет 30 172, 6.
(30 172,6*0,07*30)/365=173,6
Теперь сумма исходного капитала составляет уже 30 172,6 плюс 173,6, получится 30 346,2 рубля.
Картина с процентами к концу срока вылежки такова:
(30 346,2*0,07*30)/365=174,6
Итоговая сумма процентов за три месяца – это три слагаемых: 172,6 плюс 173,6 плюс 174,6, что составляет 520,8 рублей.
Очевидно, что капитализированный процент выгодно «работает» на значительных первоначальных суммах. Это учитывается в банковских предложениях, и минимальный вклад определяется с учетом максимальной выгоды клиента.
Другие случаи расчета процентов
Несколько сложнее понять, как рассчитать проценты по депозиту с возможностью частичного расхода и внесения дополнительных взносов. Формула расчета, по сути, не меняется, но распадается на периоды внесения либо расхода средств. Например, если в течение месяца вылежки произошло одно пополнение, то в расчет процентов попадает два периода:
— с первоначальной суммой тела депозита и количеством дней, которые прошли до внесения;
— новая сумма после внесения дополнительного взноса на вклад. Значение умножается на остаток дней в месяце.
Общий процент является результатом двух расчетных периодов.
Ситуация с частичным снятием аналогична.
В банках процесс расчета процентов полностью автоматизирован, ошибки практически исключаются. Однако, привередливые вкладчики часто требуют доказательного ручного пересчета. Это справедливое требование, ведь вы считаете собственные деньги. В случаях со сложным процентным периодом навыки расчета – это весомый аргумент вашей правоты и компетентности.
Описанные способы расчета процентных выплат не зависят от валюты вклада.
Современные технологии и автоматизация банковской сферы в значительной степени облегчили жизнь не только самих вкладчиков, но и банковских менеджеров. На сайтах практически всех банков есть депозитные калькуляторы, которыми можно воспользоваться для подсчета своих доходов и сравнения результатов с прочими предложениями.
Но некоторые случаи, например, неумение пользоваться компьютером, отсутствие сети интернет, особая мнительность и недоверие к электронике, делают умение рассчитывать собственную прибыль вручную, актуальны.
Любая финансовая организация является торговцем деньгами. Она покупает их у одних лиц и продает другим с более высокой комиссией.
Основная цель, которую преследует вкладчик, размещая свои средства в кредитной организации - получение прибыли. Однако процентные ставки указанные в анонсах дают лишь смутное представление о том, на какой доход можно рассчитывать ежемесячно. Сегодня предлагают своим клиентам .
Такой способ очень удобен, ведь для получения ответа на волнующий вопрос достаточно ввести во встроенный на сайте алгоритм следующие данные:
- дату размещения депозита;
- срок на который помещены средства (с точностью до одного дня).
Калькулятор безошибочно определит сколько денег вы заработали за указанное время, а также предоставит данные о том, когда можно забрать средства вместе с процентами.
Расчет процентов по депозиту калькулятором позволяет сравнить сумму предполагаемого дохода в зависимости от того, будут ли средства накапливаться на счету или перечисляться на отдельный счет.
Как рассчитать проценты по вкладу самостоятельно?
Многие клиенты не удовлетворяются данными, которые им показывает калькулятор или озвучивают банковские работники. Для этого может понадобиться знание формулы расчета процентов по вкладу.
Для чего вычислять проценты по вкладу?
- чтобы наверняка знать, какой доход вы можете получить;
- для наглядного сравнения предложений разных кредитных организаций;
- чтобы обезопасить себя от банковских ошибок, в результате которых доход будет начислен неправильно.
Рассмотрим на примере. Сумма вклада составляет 500 000 р. со ставкой 5,7% сроком на 1 месяц. Чтобы вычислить доход необходимо умножить сумму на счету на процент годовых и количество дней, после чего делится на 365 (количество дней в году). Получаем:
(500 000*0,057*30)/365
Таким образом спустя месяц положенная сумма увеличится на 2342 р. Если банк выплачивает проценты наличными, сумма может оказаться меньше за счет дополнительных комиссий. Чтобы узнать доход от более продолжительного вклада достаточно умножить полученную сумму на количество месяцев.
Как рассчитать годовые проценты по вкладу с капитализацией?
Зная представленную выше формулу, понять, какой доход принесет будет несложно. Разница заключается в том, что проценты накапливаются в течение всего срока вклада и выплачиваются по его окончании все разом.
Расчет дохода за первый месяц будет осуществляться по той же формуле, что и стандартного вклада. Для примера воспользуемся исходными данными из первого случая. В реальности ставка вкладов с капитализацией на порядок выше.
Итак, доход по вкладу за первый месяц составит те же 2342 р.
Однако во втором месяце тело вклада увеличивается и составляет уже 502 342 руб. и проценты будут начисляться с этой суммы:
(502342*0,057*31)/365 = 2431
К началу третьего месяца тело кредита будет составлять уже 504773 р. Наибольшую выгоду капитализированный вклад приносит при значительной сумме вклада. Банки внимательно к этому относятся и предлагают проценты ставки с учетом выгоды для клиента.
Формула расчетов процентов по вкладу с пополнением
Больше усилий потребуется для расчета прибыли в случае с . Например, клиент положил на депозит 100 000 р. под 9% годовых, а спустя месяц пополнил счет еще на 20 000. Общий срок вклада 3 месяца.
За первый месяц его доход составит:
100 000*0,09*30/365 = 740 р.
Во втором месяце сумма вклада будет составлять 100 000 + 20 000 = 120 000, а доход с нее составит 120 000*0,09*60/365 = 1775 р. Таким образом, за 3 месяца клиент заработает 740+1775= 2515 р.
В случае, если депозитные средства могут быть расходованы, формула не меняется, однако делится на периоды до и после внесения или расхода средств.
Острой необходимости в знании и использовании формул для расчета простых и сложных процентов нет, поскольку банки предлагают автоматизированный алгоритм, однако умение в любой момент проверить систему при возникновении сомнений или просто недоверии к финансовой организации, помогут отстоять свои права и не потерять средства.
Сегодня я расскажу и покажу вам, как легко и быстро произвести расчет процентов по вкладу при помощи формулы, а также как рассчитать проценты по вкладу с капитализацией по формуле и в MS Excel. Для чего это нужно?
Во-первых, для того, чтобы точно узнать, что вы получите в денежном выражении от размещения и сделать вывод о том, подойдет ли вам такой вклад или нет.
Чтобы иметь возможность сравнить условия разных банков.
Во-вторых, для того, чтобы проверить банк: правильно ли он начисляет вам проценты по вкладу и верный ли вообще принцип расчета использует? Конечно же, сейчас это происходит автоматизировано, но всегда может произойти сбой, и проценты начислятся некорректно, вероятнее всего, не в вашу пользу. Если вы этого не заметите, то банк – тем более. На моей практике такое однажды было.
Расчет процентов по вкладу: формула.
Если вы оформляете вклад с простыми процентами (без капитализации), то их легко можно рассчитать по следующей формуле.
Формула расчета процентов по вкладу :
S п = (S в *%*N д)/N г
S в – сумма вклада;
% – процентная ставка в виде десятичной дроби (например, при 15% годовых, %=0,15);
N д – число дней начисления процентов;
N г – число дней в году (365 или 366).
Для точного расчета процентов по вкладу нужно точно знать, сколько дней банк будет начислять вам проценты (это указывается в условиях договора). Например, дата зачисления средств может учитываться, а может не учитываться. Дата возврата средств, как правило, не учитывается.
Расчет процентов по вкладу с пополнением и/или снятием производится путем отдельного подсчета для каждого периода нахождения на депозите определенной суммы и суммирования этих результатов.
Рассмотрим, как работает формула расчета процентов по вкладу на примерах.
Пример 1. Вопрос : я оформляю вклад в сумме 10000 рублей на 180 дней под 15% годовых. Сколько процентов я получу за весь период?
Ответ : (10000*0,15*179)/365 = 735,62 рубля. (179 – потому что дата возврата вклада не учитывается)
Пример 2. Вопрос : я оформляю вклад в сумме 50000 рублей на год под 16% годовых, с ежемесячной выплатой процентов. Сколько я буду получать с него ежемесячно?
Ответ : Это будет зависеть от того, сколько дней в каждом месяце ваша сумма пролежит на депозитном счете. Например, для месяцев, в которых 30 дней – (50000*0,16*30)/365 = 657,53 рубля. Для месяцев, в которых 31 день – (50000*0,16*31)/365 = 679,45 рублей. В феврале, а также в месяц размещения и месяц снятия вклада – меньше, исходя из того количества дней, которое сумма вклада будет находиться на счете.
Пример 3 . Вопрос : У меня есть вклад с пополнением и снятием под 10% годовых. На 1 января на нем лежало 30000 рублей. 15 января я пополнил счет на 5000 рублей, а 20 января снял со счета 20000 рублей. Сколько процентов я получу за январь?
Ответ : Расчет процентов по депозиту в этом случае нужно осуществлять следующим образом. Сначала считаем количество дней, которые каждая сумма пролежала на счете:
– 30000 – с 1 по 14 – 14 дней;
– 35000 – с 15 по 19 – 5 дней;
– 15000 – с 20 по 31 – 12 дней.
Теперь осуществляем расчет процентов по вкладу: (30000*0,10*14)/365 + (35000*0,10*5)/365 + (15000*0,10*12)/365 = 212,34 рублей.
Расчет сложных процентов по вкладу.
Формула сложных процентов по вкладу :
S п = S в *(1+%) n -S в
S п – сумма процентов по вкладу;
S в – сумма вклада;
% – процентная ставка в период капитализации в виде десятичной дроби. % = p*N д /N г (p – процентная ставка по вкладу в виде десятичной дроби, N д – период капитализации в днях (месяцах), N г – количество дней (месяцев) в году);
n – число периодов капитализации.
Как вы видите, для расчета нам понадобится функция возведения в степень. Она есть на стандартном калькуляторе для Windows. Чтобы ее увидеть – измените через меню вид калькулятора на “инженерный”. X y – это и есть функция возведения в степень. Например, чтобы возвести 1,01 в 12 степень, нажмите на калькуляторе последовательно: 1,01 -> X y -> 12 -> =.
Пример . Вопрос : Я оформляю вклад в сумме 50000 рублей на год под 15% годовых с ежемесячной капитализацией процентов. Сколько процентов я получу за все время?
Ответ : Сначала рассчитаем процентную ставку в период капитализации, то есть, в один месяц: % = 0,15*1/12 = 0,0125. Теперь произведем расчет процентов по вкладу с капитализацией: 50000*(1+0,0125) 12 – 50000 = 8037,73 рубля.
Расчет вклада с капитализацией процентов в Excel.
И в заключение я покажу вам еще один простой способ быстро произвести расчет процентов по депозиту с капитализацией. Для этого нам понадобится стандартный табличный редактор Эксель (MS Excel).
Открываем Эксель, становимся на любую ячейку таблицы и вызываем функцию нажатием кнопки f x слева от строки ввода данных. Из списка предложенных функций выбираем БС – будущая стоимость. Если этой функции нет в появившемся списке (там отображается 10 последних использующихся), то найдите ее через поиск.
Нажимаем функцию БС и в открывшейся таблице вводим необходимые вам данные:
– Ставка – ставка по вкладу в виде десятичной дроби в период капитализации (то есть, если у вас вклад с ежемесячной капитализацией, то делим ставку по вкладу на 12 месяцев и результат вносим в эту ячейку);
– Кпер – количество периодов капитализации. Например, если у вас вклад на год, и проценты капитализируются ежемесячно, то вводим сюда 12;
– Плт – ничего не вводим. Это поле используется в том случае, когда ежемесячно происходит выплата фиксированной суммы;
– Пс – нынешняя (приведенная) сумма вклада, то есть, та сумма, которую вы кладете на депозит.
– Тип – ничего не вводим.
В результате вы сразу в форме увидите сумму, в которую превратится ваш вклад вместе с процентами за весь период – будущую стоимость вклада. Если вычесть из нее начальную сумму вклада – вы получите непосредственно сумму начисленных сложных процентов.
Например, вот так я рассчитал будущую стоимость вклада для последнего примера, приведенного выше:
Как видите, результат абсолютно тот же, что и по при расчете вклада по формуле сложных процентов (см. выше) – 58037,73 рубля – вклад вместе с процентами или 8037,73 рубля только проценты.
Расчет процентов по вкладу: калькулятор.
Можно использовать и самый простой метод расчета процентов по вкладу – , размещенный на сайте банка или каком-то стороннем финансовом сайте. Однако, здесь есть свои нюансы: вы никак не можете знать, какая формула расчета заложена в этот калькулятор, что и как он считает: так, как на самом деле должен производиться расчет процентов по вкладу (то, что я вам сегодня рассказал и показал) или так, как это выгодно банку.
Если у вас есть какие-то вопросы – задавайте их в комментариях. До новых встреч на – сайте, который повысит вашу финансовую грамотность и научит эффективно распоряжаться личными финансами и семейным бюджетом.